Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ
ОБРАЩЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 9
1.1. Содержание банковской пластиковой карты и ее место в безналичных расчетах 9
1.2. Характеристика системы обращения банковских пластиковых карт в платежной системе государства 26
1.3. Преимущества использования банковских пластиковых карт в безналичных расчетах для субъектов платежной системы 42
ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ ДЕЙСТВУЮЩЕЙ ПРАКТИКИ ОПЕРАЦИЙ С
БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В РОССИИ 53
2.1. Анализ условий расчетов банковскими пластиковыми картами в России 53
2.2 Исследование операций коммерческих банков с пластиковыми картами (на примере кредитных организаций г. Ульяновска) 71
2.3. Особенности развития системы обращения банковских пластиковых карт в России 93
ГЛАВА 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО РАЗВИТИЮ СИСТЕМЫ ОБРАЩЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ 103
3.1 Использование зарубежного опыта в создании благоприятных условий для эмиссии и обслуживания банковских пластиковых карт 103
3.2 Формирование национальной системы расчетов банковскими пластиковыми картами в России 117
3.3 Мероприятия, направленные на минимизацию рисков, сопровождающих операции с банковскими пластиковыми картами 132
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 149
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 157
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 166
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 167
ПРИЛОЖЕНИЕ 3 168
ПРИЛОЖЕНИЕ 4
- Содержание банковской пластиковой карты и ее место в безналичных расчетах
- Анализ условий расчетов банковскими пластиковыми картами в России
- Использование зарубежного опыта в создании благоприятных условий для эмиссии и обслуживания банковских пластиковых карт
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Рациональная организация системы безналичных расчетов позволяет обеспечить нормализацию денежного обращения, снизить издержки субъектов платежного оборота, создать благоприятные условия для экономического развития государства. В России преобладающая доля расчетов физических лиц осуществляется в налично-денежной форме, часть платежей предприятий не проводятся через банковскую систему. Это нарушает равновесие денежного рынка и увеличивает расходы на обслуживание платежного оборота. Одним из эффективных способов перевода операций физических и юридических лиц из наличной формы в безналичную является развитие системы обращения банковских пластиковых карт.
Внедрение банковских пластиковых карт в платежную систему страны позволяет снизить объем налично-денежной массы, упрощает расчеты с населением, делает прозрачным торговый оборот для государства, что, в свою очередь, повышает эффективность функционирования экономики.
Формирование системы обращения банковских пластиковых карт в России во многом было определено интересами банков-эмитентов и международных карточных ассоциаций. Данное обстоятельство повлекло за собой отдельные негативные тенденции в отечественной платежной системе. Особое место среди них занимают: высокий уровень рисков, сопровождающих расчеты с использованием пластиковых карт; отток банковского капитала за рубеж; использование пластиковых карт в теневой экономике.
Обозначенные проблемы обусловливают необходимость изучения карточных операций и разработки предложений по совершенствованию системы обращения банковских пластиковых карт в России.
Степень научной разработанности проблемы. Исследованием вопросов организации операций с банковскими пластиковыми картами занимались такие отечественные и зарубежные ученые, как В.М. Усоскин, О.И. Лаврушин, СВ. Ану-реев, Т.Б. Рубенштейн, О.В. Мирошкина, Д.С. Кидуэлл, Р.Л. Петерсон, Дж. Биг-гинс, Э. Беллами, и др. Среди научных работ, рассматривающих операции россий-
4
ских банков с пластиковыми картами, можно выделить следующие наиболее зна
чимые направления: экономические условия применения пластиковых карт в сис
теме безналичных расчетов (СМ. Гуриев, О.В. Чередниченко, Т.В. Кириченко); ме-
I тоды обеспечения безналичных расчетов на основе пластиковых карт (Ю.А.
Радцева). Вместе с тем незначительное количество авторов уделяет внимание изучению роли банковских пластиковых карт в платежной системе государства, исследованию условий и тенденций формирования системы обращения банковских пластиковых карт в России.
Анализ существующих работ свидетельствует о необходимости изучения операций с банковскими пластиковыми картами с позиции системного подхода, разработки предложений по их совершенствованию и развитию.
Таким образом, недостаточная степень изученности, а также теоретическая и практическая значимость вопросов формирования системы обращения банковских пластиковых карт в России подтверждает актуальность темы исследования, предопределяет цель, задачи и структуру работы.
Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертацион-
I ной работы является разработка теоретических положений и практических ре-
комендаций по развитию системы обращения банковских пластиковых карт в России.
Для достижения поставленной цели в диссертации решались следующие задачи:
систематизировать теоретические и методологические подходы к формированию системы обращения банковских пластиковых карт;
определить роль системы обращения банковских пластиковых карт в экономике государства;
исследовать условия и тенденции формирования системы обращения банковских пластиковых карт в России;
предложить меры по развитию системы обращения банковских пластиковых карт в России;
Ф - разработать методические рекомендации по снижению рисков, сопро-
5 вождающих операции с банковскими пластиковыми картами.
Объектом исследования является система обращения банковских пластиковых карт.
Предметом исследовании являются теоретические, методические и практические подходы к развитию системы обращения банковских пластиковых карт.
Теоретическими и методологическими основами диссертационного исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых по теме диссертации; публикации в периодической печати; материалы научно-практических конференций и семинаров, посвященные вопросам функционирования платежных систем, основанных на обращении банковских пластиковых карт; действующие законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации и международных организаций, регулирующие деятельность платежных систем и операции с банковскими пластиковыми картами.
Информационную базу исследования составили статистические данные и отчетные материалы VISA International, Центрального Банка РФ, ГОУ ЦБ по Ульяновской области, филиала № 7331 «Внешторгбанк розничные услуги» (ЗАО), филиала «БИН-Ульяновск» АКБ «БИН» (ОАО), Ульяновского филиала ОАО АКБ «Связь-банк».
При проведении исследования в работе использовались общие и специальные методы научного познания; диалектической логики, системного подхода, анализа и синтеза, группировки, сравнения, графического представления результатов исследования и другие.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке теоретических положений, комплекса методических и практических рекомендаций по развитию системы обращения банковских пластиковых карт в России.
Элементы новизны содержат следующие результаты исследования:
предложена авторская трактовка понятия «банковская пластиковая карта», уточняющая существующие в части определения банковской карты как сложного банковского продукта, представляющего собой и техническое сред-
ство, и банковский счет, и пакет банковских услуг, предназначенного для осуществления безналичных операций (С. 13-19);
- раскрыто содержание системы обращения банковских пластиковых
карт как совокупности базовых элементов (банковская пластиковая карта, субъ
екты расчетов, объект расчетов), инфраструктуры и технологических механиз
мов, предназначенной для осуществления безналичных расчетов (С.29-41);
показаны преимущества использования в расчетах кредитными организациями, предприятиями, физическими лицами банковских пластиковых карт, заключающиеся в ускорении расчетов, снижении издержек обращения, оптимизации структуры денежного оборота Обоснована роль банковских пластиковых карт в экономическом развитии государства, выраженная в суммарном положительном эффекте от использования в расчетах банковских пластиковых карт для субъектов платежной системы (С. 42-52);
определены способы прямого и косвенного участия государства в создании национальной системы обращения банковских пластиковых карт (прямое участие: разработка и реализация технологии эмиссии национальных пластиковых карт; косвенное участие: организация нормативно-правовых и экономических предпосылок для расчетов национальными пластиковыми картами) в целях создания условий для функционирования системы обращения банковских пластиковых карт в интересах национальной банковской системы и экономики страны (С. 120-123);
- разработаны рекомендации по формированию внутрибанковской сис
темы управления рисками, сопровождающими операции с пластиковыми кар
тами, предусматривающие организацию поэтапного риск-менеджмента (на
этапах формирования клиентской базы и обслуживания карточных счетов);
определение уровня вероятности наступления рискового случая и потенциаль
ных убытков, а также мероприятия, направленные на снижение конкретных
видов рисков (кредитного риска, риска мошеннических операций, операцион
ного риска) (134-148).
Практическая и теоретическая значимость диссертационной работы со-
7 стоит в том, что основные теоретические положения и выводы исследования доведены до уровня конкретных предложений, которые могут использоваться в целях развития системы обращения банковских пластиковых карт в России. Предложенный комплекс рекомендаций по формированию платежной системы, основанной на обращении национальных банковских карт, может быть использован при реализации денежно-кредитной политики государства в целях повышения качества безналичных расчетов. Полученные результаты практического анализа операций с банковскими пластиковыми картами в России и за рубежом могут послужить предпосылкой для дальнейших исследований по вопросам формирования системы обращения банковских пластиковых карт.
Методические рекомендации по созданию внутрибанковской системы управления рисками, сопровождающими расчеты банковскими пластиковыми картами, могут быть использованы кредитными организациями в целях снижения рисков и повышения эффективности банковского бизнеса.
Теоретические и практические разработки диссертационного исследования используются в преподавании учебных курсов «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело» для студентов Института экономики и бизнеса Ульяновского государственного университета.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные теоретические и практические положения и результаты диссертационного исследования опубликованы в открытой печати в виде статей, а также отражены в докладах автора на: научно-методическом семинаре «Повышение эффективности безналичных расчетов» кафедры «Финансы и кредит» Института экономики и бизнеса Ульяновского государственного университета (г. Ульяновск, 18 февраля 2003 г.); Второй всероссийской научно-практической конференции «Факторы устойчивого развития экономики России на современном этапе (федеральный и региональный аспект)» (г. Пенза, 21-25 февраля 2004 г.); Второй всероссийской научно-практической конференции «Традиционное, современное и переходное в российском обществе» (г. Пенза, 22-24 декабря 2004 г.); Международной научно-практической конференции «Системность и эффективность инновационной дея-
8 тельности общества» (г. Пенза, 26-27 мая 2005 г.); межкафедральном семинаре «Денежная система России» Волжского Университета им. В.Н. Татищева (г. Тольятти, 25 января 2006 г.).
Результаты исследования, касающиеся рекомендаций по управлению рисками, сопровождающими операции с банковскими пластиковыми картами, апробированы и рекомендованы к внедрению в кредитных организациях г. Ульяновска (филиал ОАО Внешторгбанк в г. Ульяновске, филиал Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ульяновске).
Публикации результатов диссертационного исследования: По теме диссертации опубликовано 6 работ общим объемом 1,47 п. л., написанных лично автором.
Структура и объем диссертации обусловлены логикой, целью и задачами поведенного исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Работа изложена на 169 страницах машинописного текста, включает 35 таблиц, 14 рисунков, 4 приложения. Библиографический список содержит 126 наименований.
class1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ
ОБРАЩЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ class1
Содержание банковской пластиковой карты и ее место в безналичных расчетах
Эффективное функционирование современной экономической системы затруднительно без применения в ней специальных средств расчетов. Известно, что наличные деньги при их абсолютной ликвидности имеют ряд существенных недостатков, которые выражены в высокой трудоемкости наличных платежей, в сложности контроля за их движением и в пределе подвижности.
Увеличение объемов платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения обусловливают необходимость создания эффективных технологий безналичных расчетов, обеспечивающих быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств, при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат.
Существующие масштабы межбанковского платежного оборота при сохранении традиционных «бумажных» технологий перевода неминуемо привели бы к коллапсу современной платежной системы.
В последние десятилетия XX века произошел качественный информационно-технологический прорыв, способствующий возникновению и развитию электронной формы безналичных расчетов. Преимуществами этих операций являются: экономия издержек денежного обращения, повышение качества и числа видов банковского обслуживания. Одним из инструментов осуществления электронных расчетов стали банковские пластиковые карты.
В экономической истории известны периоды, когда происходили важные изменения в денежном обращении. Их обусловило появление монет, банкнот и чеков. Внедрение в безналичные расчеты пластиковых карт также оказало свое влияние на состояние денежного оборота. Несмотря на то, что на начальных этапах своего развития банковские карты не были широко востребованы субъектами рынка, за исключением кредитных организаций, со временем они заняли прочное положение в платежной системе большинства стран мира.
Первоначально пластиковые карты предлагались банками в качестве инновационного кредитного продукта, что позволяло экономить издержки на оформление кредитов и получать дополнительную маржу. Мировая технологическая революция позволила использовать пластиковые карты в качестве средства безналичных расчетов.
По мнению Дж. Синки, банки, развивая электронные средства платежей, преследуют три основные цели [95, С.129]:
1) сохранить и расширить свою долю финансового рынка;
2) сократить операционные издержки, заменить людей машинами;
3) получить новые источники доходов.
Дж. Синки считает, что «только технологические инновации открывают банкам доступ к конкурентным преимуществам, достигаемым контролем над издержками и/или использованием новых источников доходов» [95,С.П9]. Согласно данным проведенных исследований среди различных отраслей экономики, именно в банках была зарегистрирована наиболее высокая численность персонала и оформляемых документов [95,СЛ22]. В то же время внедрение новых технологий открывает возможности сокращения числа служащих и количества бумаг не только в банках, но и в организациях, с ними сотрудничающих.
Помимо кредитных организаций, заинтересованностью в осуществлении расчетных операций новым платежным средством обладали и другие субъекты платежной системы. С развитием товарно-денежного оборота находящиеся в обращении денежные средства стали уже не достаточно эффективно обслу-живать систему торговли и услуг. Возникла необходимость в новом платежном средстве, которое бы обладало функциями наличных денег, значительно упрощало и, что не менее важно, ускоряло процедуру расчетов для всех участников. Таким средством стала банковская пластиковая карта.
Факторами развития безналичных расчетов банковскими картами в России стали также исторические мотивы. Массовая эмиссия банковских пластиковых карт началась в нашей стране в конце 90-х гг., что объясняется:
1) институциональными реформами: приватизация, налоговая реформа, банковская реформа, усложнение хозяйственных связей. Все это привело к дестабилизации и росту денежного обращения, заинтересованности банковских клиентов в повышении эффективности платежа, увеличению количества платежей, росту банковской конкуренции в обслуживании клиентов и проведении платежей.
2) внешнеэкономической открытостью: заимствование из-за рубежа платежных технологий, увеличению количества пользователей платежных услуг за рубежом, допуск на российский рынок западных банков и платежных систем.
3) быстрым развитием электронных технологий: рост производительности и удешевление компьютеров и средств связи, массовое использование Интернета и мобильной телефонии.
Исследуя литературу, посвященную банковским операциям с пластиковыми картами, мы пришли к выводу, что в настоящее время в отечественной науке отсутствует единый подход к определению банковской пластиковой карты.
Термин «банковская пластиковая карта» рассматривается с двух позиций: с материально-технической и с финансовой.
class2 ИССЛЕДОВАНИЕ ДЕЙСТВУЮЩЕЙ ПРАКТИКИ ОПЕРАЦИЙ С
БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В РОССИИ class2
Анализ условий расчетов банковскими пластиковыми картами в России
Проведенные расчеты показывают, что средняя сумма межбанковских переводов в 2002 году составила 176 тыс. руб., а средняя сумма платежа по банковской карте - 2,5 тыс. руб. Это дает основание сделать вывод о том, что карточные системы обслуживают розничные операции. Структура безналичных расчетов была бы неполной без учета систем расчетов электронными деньгами1 и переводов без открытия счета. При исследовании технологий расчетов в Интернете были использованы данные четырех систем: e-port, Cybcrplat, Paycash и Webmoney. Объемы платежей рассчитаны на основе данных, опубликованных в Интернете [123,124,125,126].
Рынок денежных переводов без открытия счета в 2002 году оценивался в России в 1 млрд. долл.[94]. Система Western Union контролирует более 50% переводов, 23% переводов без открытия счета контролирует Сбербанк России, 11% переводов осуществляется через отделения связи, 13% армянская система «Анелик», американские Money Gram и Contact. Средняя сумма перевода колеблется от 300 до 500 долларов США. Переводы на большую сумму совершаются через банки. Ежегодно проводится примерно 2,5 млн. переводов[20, С.161].
Расчет объемов платежей и их количества в разрезе платежных систем за период 2002- 2005 гг. показал, что доля объемов карточных расчетов в структуре безналичных операций в России постепенно увеличивается.
Анализ структуры платежной системы России позволил определить незначительную долю рынка систем денежных передов без открытия счета и расчетов в Интернете. Традиционные межбанковские и карточные системы обслуживают практически весь рынок платежных услуг в России и определяют представление об организации и технологиях безналичных расчетов. Через межбанковские платежные системы преимущественно проводятся операции предприятий, бюджетных организации, а также расчеты с бюджетом и внебюджетными фондами. Карточные системы организуют проведение розничных операций физических лиц.
Система обращения банковских пластиковых карт в России в настоящее время является лидером по обслуживанию безналичных расчетов населения. Одновременно с этим, расчеты банковскими пластиковыми картами неразрыв Системами электронных денег в настоящей работе признаются системы расчетов между финансовыми организациями и пользователями Интернета в процессе купли-продажи товаров через сеть Интернет, где электронные деньги (Примеч. автора) но взаимосвязаны с межбанковской платежной системой, они обслуживают часть расчетов в Интернете, принимая форму либо банковских счетов, либо электронных кошельков (в случае использования чиповых технологий) и нередко используются в качестве инструмента денежных переводов.
Система расчетов банковскими картами конкурирует с наличными в наиболее емких сегментах господства наличных, например, выплата заработной платы и расходы на покупку потребительских товаров. Расчеты пластиковыми картами не используются только в сегменте оборота между крупными и малыми предприятиями.
Рынок пластиковых карт в России развивается высокими темпами как вширь (рост числа эмитированных карт, банков-эмитентов, банков-эквайеров), так и вглубь (количество операций, количество ПВН и точек эквайеринга), что подтверждается статистическими данными. По состоянию на 1 января 2005 года на территории Российской Федерации в обращении было зарегистрировано более 35 миллионов банковских пластиковых карт[121]. С начала 2001 года их количество выросло более чем в четыре раза. Необходимо отметить, что рынок не перенасыщен этим банковским продуктом, на 4 жителя Российской Федерации приходится 1 пластиковая карта, другими словами, лишь 24 % населения являются ее обладателями.
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию банковских карт, по состоянию на 1 января 2005 составило 696, банков-эквайеров -575, Практически все кредитные организации сочетают функции банков-эквайеров и банков-эмитентов. Общее количество коммерческих банков, осуществляющих эмиссию и/или эквайеринг, по данным ЦБР составило 733 единицы. Универсальность российских коммерческих банков в отношении операций с пластиковыми картами объясняется тем фактом, что сочетать эмиссию и эквайеринг более выгодно, чем заниматься каким-либо одним видом операций с банковскими картами. Основной доход эквайера - комиссия, полученная им от предприятий торговли и сервиса. Размер комиссии зависит от объема товаров и услуг, реализованных с использованием банковских карт, и в настоящее время составляет ориентировочно два процента. Соответственно, если операции по оплате покупок совершались с использованием карт, эмитированными банком-эквайерером, то эквайерннговая комиссия предназначается ему, если же карты были выпущены другим банком, то доход банка-эквайера значительно меньше.
С ростом количества эмитированных пластиковых карт растут и объемы карточных сделок. Общая сумма, на которую были произведены операции с использованием банковских карт за 4 квартал 2004 года, выросла по сравнению с аналогичным периодом 2001 года в 4,7 раза и составила 647 миллиардов рублей.
Использование зарубежного опыта в создании благоприятных условий для эмиссии и обслуживания банковских пластиковых карт
Теоретическое и практическое исследование платежной системы позволяет сделать вывод о том, что на формирование системы обращения банковских пластиковых карт в России во многом повлияла открытость экономики для мирового рынка. Большинство современных технологий платежных систем пришло к нам за последние десять лет из-за рубежа. В нашей стране работают такие глобальные платежные системы, как SWIFT, VISA, Europay, Western Union.
В связи с этим, развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России неэффективно без учета международных принципов платежных систем и практики использования карточек в западных странах, их преимуществ и недостатков.
Каждая платежная система, в том числе система обращения банковских пластиковых карт, представляет собой сложный механизм, поэтому должна основываться на четких принципах. Их разработке должно уделяться повышенное внимание, они должны быть учтены в законодательстве и правилах различных платежных систем.
Отечественные экономисты актуализировали и уточнили принципы платежной системы России в начале 1990-х годов. С тех пор организация и технологии платежных систем существенно изменились, изменились и акценты в формулировках принципов. Основными из них остаются:
правовой режим осуществления расчетов;
осуществление платежей но банковским счетам;
экономическая самостоятельность субъектов при выборе форм расчетов;
наличие акцепта плательщика;
осуществление платежа от остатка счета;
зачисление их на счет получателя только после из списания со счета плательщика;
срочность платежа;
контроль широкого круга субъектов платежа за платежной системой;
имущественная ответственность субъектов платежа за его надлежащее исполнение. Важность принципов подтверждается тем вниманием, которое уделяется им Комитетом по платежным и расчетным системам банка международных расчетов:
- необходимо иметь полную и детальную правовую базу работы системы;
- правила и процедуры системы должны давать субъектам четкое представление о принимаемых ими рисках;
- система должна иметь четкие процедуры управления рисками;
- система должна обеспечивать максимально быстрый окончательный расчет;
- система должна быть способной своевременно завершать расчеты в случае недееспособности ее крупнейшего участника;
- активы, используемые для расчета, предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку;
- система должна обеспечивать высокую степень безопасности и операционной надежности;
- средства осуществления платежей должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;
- система должна иметь объективные и публичные критерии участия;
- управление системой должно быть эффективным, подотчетным и транспа рентным для всех субъектов платежа.
В настоящее время в развитых странах сформированы условия для работы системы эмиссии и обслуживания банковских карт в интересах государства и субъектов платежного рынка. Среди них можно выделить:
1. Наличие специального законодательства, регулирующего осуществление
операций с банковскими картами и правоотношения всех субъектов пластикового рынка;
2. Наличие специальных механизмов предложения банками пластиковых карт и услуг с использованием;
3. Активное использование пластиковых карт в системе безналичных розничных платежей;
4. Развитый рынок кредитных карт;
5. Развитие внутрибанковских систем управления рисками, сопровождающими операции с пластиковыми картами;
6. Функционирование национальных платежных систем.
В развитых странах правоотношения в сфере осуществления операций с банковскими картами, как правило, регулируются специальным законодательством.
В Великобритании, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон «О потребительском кредите» 1974 г. (Consumer Credit Akt 1974). В качестве объекта регулирования Закон «О потребительском кредите» вводит понятие «соглашения о кредитных инструментах», которые рассматриваются как вид потребительского кредита. Поэтому нормы о потребительском кредите применяются в Великобритании и к кредитным инструментам. При этом под кредитными инструментами здесь понимают банковские карты, чеки, ваучеры, купоны или другие документы, выданные физическому лицу (держателю) эмитентом. Банковские карты рассматривают в этой стране как один из способов предоставления потребительского кредита.
В США операции, осуществляемые с использованием банковских карт, регулируются нормативными актами, принятыми в 1968-1978гг. Прежде всего, это "Закон о достоверной информации при кредитовании" (Truth in Lending Act), "Федеральный кодекс банкротств" (Federal Bancruptcy Act), "Закон о справедливом кредитном биллинге" (Fair Credit Billing Act), "Закон о равных кредитных возможностях " (Equal Credit Opportunity Act) принятая на его основе Инструкция «Z» Совета Федеральной Резервной системы, Закон «О справедливой практике инкассирования долгов» (Federal Bankruptcy Akt), Инструкция «Е» Совета Федеральной Резервной Системы, Закон «О переводе денежных средств электронным способом» и ряд других.
Законом «О переводе денежных средств электронным способом» и Инструкцией «Е» регулируются сделки, совершенные с использованием дебетовых карт или других средств доступа, позволяющих осуществлять перевод денежных средств электронным способом со счета на счет, получать наличные де 106 нежные средства, оплачивать товары и услуги. В данном определении банковская карта рассматривается как средство доступа к счету (средство управления счетом), наряду с другими техническими устройствами, которыми могут быть, например, системы удаленного управления банковскими счетами по телефону или компьютеру. Получение наличных денежных средств либо оплата товаров и услуг с использованием банковских карт входит в объем понятия электронного перевода, так как перемещение денежных средств со счета держателя на счет банка-эквайера или торговой организации.
Вышеперечисленные законодательные акты создают правовую основу для заключения соглашений о выпуске и обращении банковских карт, недопущения злоупотребления и ущемления прав участников расчетов. Основной целью детальной регламентации всех прав и обязанностей участников отношений, характерной для американской концепции регулирования электронных банковских услуг, является обеспечение защиты прав потребителей данных услуг. Особое внимание в законодательстве США, регулирующем порядок оказания электронных банковских услуг, уделяется вопросу об ответственности участников правоотношений за различные нарушения американского банковского, административного, налогового и гражданского законодательства. Правовая конструкция, построенная на регулировании отношений, связанных со средствами доступа к счету, позволяет практически без внесения изменений в принятые четверть века назад нормативные акты распространять их действие на правоотношения в сфере вновь создаваемых передовых финансовых инструментов оказания электронных банковских услуг.
