Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Возникновение и эволюция транснациональной страховой системы автогражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зелёная карта» 14
1.1 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в системе страховых услуг 14
1.2 Влияние глобализации на трансформацию рынка страховых услуг и его сегментов 25
1.3 Страховая система «Зелёная карта» как результат эволюции страхования ответственности владельцев транспортных средств 39
ГЛАВА 2. Оценка функционирования страховой системы «Зеленая карта» в страховом секторе Российской Федерации 50
2.1 Анализ предпосылок внедрения страховой системы «Зелёная карта» в российский сектор страховых услуг 50
2.2 Оценки результатов введения международной системы страхования «Зелёная карта» в России 64
2.3 Проблемы адаптации страховой системы «Зелёная карта» на отечественном страховом рынке 86
ГЛАВА 3. Совершенствование страховой системы «Зелёная карта» в России 96
3.1 Повышение эффективности функционирования системы «Зеленая карта» за счет расширения перечня комплементарных страховых услуг 96
3.2 Решение проблемы несоответствия российских лимитов на выплату потерпевшим по обязательному страхованию автогражданской ответственности европейским стандартам 112
3.3 Вероятная убыточность страховой системы «Зелёная карта» на территории России как результат совокупности накопленных проблем
Заключение
Список литературы
- Влияние глобализации на трансформацию рынка страховых услуг и его сегментов
- Страховая система «Зелёная карта» как результат эволюции страхования ответственности владельцев транспортных средств
- Оценки результатов введения международной системы страхования «Зелёная карта» в России
- Решение проблемы несоответствия российских лимитов на выплату потерпевшим по обязательному страхованию автогражданской ответственности европейским стандартам
Введение к работе
Постоянно возрастающая взаимная интеграция экономик различных стран мира и организаций как следствие увеличивающегося объёма перемещений капитала, товаров и услуг, вызывает существенные перемены в различных отраслях рынка. Не является исключением и страховой сегмент, который занимает одно из первых мест в современной экономике по объему перераспределяемых финансовых ресурсов. Между тем, несмотря на значимость страхования как эффективного инструмента защиты имущественных интересов различных субъектов экономических отношений, в России по-прежнему его доля в ВВП существенно ниже, чем в развитых странах. В этой связи достаточно очевидной представляется необходимость дальнейшего развития в России технологий всех видов страхования, в том числе связанных с функционированием источников повышенной опасности, к которым относится автотранспорт.
В условиях роста трансграничных грузопотоков и перемещений граждан автомобильным транспортом особо актуальной стала проблема обеспечения гражданской ответственности участников международного движения. В ряде стран эти вопросы успешно регламентируются в рамках транснациональной страховой системы (ТНС) «Зелёная карта», возникновение которой явилось следствием эволюции европейской системы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Внедрение в 2009 г. на территории России данной системы вызвало большой интерес у участников страхового рынка по ряду причин. Во-первых, нельзя не указать на существенный рост международных грузопассажирских потоков, в которых России зачастую отводится стратегическая роль в предоставлении особо значимых транспортных коридоров и магистралей. Во-вторых, появление нового страхового продукта имеет высокий коммерческий потенциал, обусловленный начальным этапом развития данного сегмента страхового рынка в России. В- третьих, налицо усиливающиеся процессы унификации национальных законодательств, в том числе регламентирующих вопросы международного страхования, связанные с урегулированием страховых случаев, осуществлением экспертной оценки, оказанием дополнительных услуг и т.д.
Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена: 1. Необходимостью осмысления происходящих на отечественном рынке страхования изменений, в том числе в сфере страхования автогражданской ответственности.
-
Вступлением России в ВТО, усилением связей с Европейским союзом, переговорами по отмене визового контроля.
-
Целесообразностью усиления защиты имущественных интересов потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий в рамках международной системы «Зелёная карта».
-
Необходимостью повышения уровня доверия к российскому страховому рынку со стороны как отечественных, так и иностранных участников.
-
Возникновением дополнительного источника доходов отечественных страховых компаний за счет освоения нового сегмента страхового рынка и получения вознаграждения от урегулирования страховых случаев в системе «Зелёная карта».
-
Наличием совокупности нерешенных проблем в функционировании ТНС «Зелёная карта» в России, обусловленных как периодом её адаптации, так и особенностями отечественного страхового рынка.
Значимость международной системы «Зелёная карта» для участников страхового рынка России и страны в целом, а так же проблемы ее функционирования определяют научную актуальность исследования и постановку его целей и задач.
Степень и состояние научной разработанности проблемы. Институт страхования на протяжении длительного времени является не только способом минимизации риска и компенсации ущерба, но и предметом научных исследований. С различных методологических позиций проблемы страхования и страховых отношений исследовали зарубежные ученые А. Курси, Е. Ребу, Е. Абу, Е. Герман, Л. Вальрас, К. Маркс, Г. Сэй и др. В отечественной науке авторами глубоких политико-экономических и теоретико-прикладных исследований, посвященных страхованию, являются В. Абрамов, А. Архипов, А. Бакиров, В. Воблый, В. Гомелля, А. Лайков, Л. Клинич, Е. Коломин, Л. Орланюк-Малицкая, В. Райхер, Л. Рейтман, К. Турбина, В. Шахов, Г. Шершеневич, Р. Юлдашев, С. Янова и др.
В начале ХХ века бурное развитие промышленности и возникновение новых видов страхования обусловили появление трудов учёных экономистов, направленных на специализированные области страхового дела, где большое внимание уделяется страхованию ответственности. Современные авторы, такие как А. Плешков, Ю. Сплетухов, Е. Колосова, И. Матвеева, И. Шинкаренко, Б. Бирюков, И. Жук, в своих работах описывают сущность, тенденции и перспективы развития страхования автогражданской ответственности. В связи с вступлением в силу Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств» и возможностью участия России в международных проектах в области автострахования, внимание отечественных авторов привлекла ТНС «Зелёная карта». Б. Бирюков рассматривает зарубежный опыт функционирования системы «Зелёная карта» и выявляет предпосылки для ее внедрения на территории России. В трудах Е. Колосовой описывается история возникновения, суть этого вида страхования, его значимость для отечественного страхового сектора. И. Жук акцентирует внимание на особенностях работы системы «Зелёная карта» для отечественных автовладельцев при выезде на территорию европейских государств. Тем не менее, проблематике функционирования ТНС «Зелёная карта» в России по-прежнему посвящён незначительный объём научной литературы. В настоящее время остаются недостаточно исследованными современный этап её адаптации и проблемные аспекты, с которыми пришлось столкнуться отечественному страховому бизнесу. Наличие нерешённых проблем требует научного обоснования качественных преобразований страховой системы «Зелёная карта» и её стабильного функционирования на территории России. Разработка данных аспектов внесёт существенный вклад в развитие теории страхования и позволит увеличить рентабельность данного страхового продукта, повысить качество предоставляемых услуг и степень защиты имущественных интересов граждан России.
Цель работы заключается в разработке и обосновании теоретических и прикладных аспектов развития ТНС «Зелёная карта» в России.
Для реализации цели исследования автором были поставлены и решены следующие задачи:
-
проанализирована эволюция страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств;
-
выявлены основные этапы становления ТНС «Зелёная карта»;
-
систематизированы предпосылки вступления России в международную страховую систему «Зелёная карта»;
-
раскрыты проблемы, с которыми столкнулись агенты Российского союза автостраховщиков (РСА) в процессе внедрения системы «Зелёная карта» в России;
-
предложены пути решения проблем адаптации российского страхового сектора к международной системе «Зелёная карта»;
-
разработаны методические рекомендации по повышению привлекательности страхового продукта «Зелёная карта» на микро и макроуровне;
-
обоснована необходимость унификации отечественных и иностранных правовых норм.
Объектом исследования является «Зелёная карта» - транснациональная страховая система гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж. Предмет исследования - экономические отношения между участниками страховой системы «Зелёная карта» в России, возникшие после интеграции данной системы в отечественный сектор страховых услуг.
Теоретической основой диссертации послужили концепции и разработки, изложенные в работах ряда отечественных и зарубежных авторов, касающихся страховой сферы, в частности, страхования ответственности владельцев транспортных средств и изменений страховых отношений в эпоху глобализации. Весомый вклад в формирование авторского подхода к разработке проблематики функционирования ТНС «Зелёная карта» внесли выступления специалистов в области страхования на международных и всероссийских форумах и конференциях.
Диссертация основана на современной методологии различных экономических школ, общенаучных методах (системный, экономический и статистический анализ) и подходах (аналитический). Сравнительный анализ применён для наиболее точного определения понятия «страхование». Системный подход использован при рассмотрении ТНС «Зелёная карта» как совокупности отношений её различных составляющих. Статистический анализ применён для расчётов результатов деятельности страховой системы на территории России после её внедрения. Аналитический подход использован при рассмотрении результатов преобразования национального страхового рынка.
Поставленные цель и задачи работы, а так же предмет и объект исследования определили структуру и логику диссертации. Диссертация состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы и приложений. Общий текст работы изложен на 156 листах, проиллюстрирован 22 рисунками и 11 таблицами, дополнен 3 приложениями. Список литературы включает 152 наименования.
Научная новизна исследования состоит в разработке и научном обосновании механизмов развития транснациональной системы страхования автогражданской ответственности «Зелёная карта» на российском рынке страховых услуг.
В диссертации получены следующие результаты, обладающие признаками научной новизны и выносимые на защиту:
-
-
Разработаны эволюционные аспекты развития международного страхования автогражданской ответственности, на основе чего предложен авторский подход к ее периодизации. Конкретизированы временные рамки и характерные черты выделенных этапов развития ТНС «Зелёная карта», отражающие сложный многоаспектный процесс институцио- нализации рынка страховых услуг на фоне возникновения объективной потребности в страховании автогражданской ответственности, обусловленной факторами глобализации.
-
Уточнено содержание предпосылок, обусловивших объективную необходимость внедрения ТНС «Зелёная карта» на отечественный рынок страховых услуг: формально- институциональное закрепление функционирования автогражданской ответственности; увеличение трансграничных грузопассажирских потоков вследствие процессов глобализации; повышение уровня благосостояния населения и капитализации участников страхового рынка; модернизация инфраструктуры дорожного хозяйства; наличие требований по финансовым гарантиям, предъявляемым к национальным бюро стран для участия в международной системе страхования «Зелёная карта».
-
Выявлены и систематизированы проблемы, возникшие в результате адаптации ТНС «Зелёная карта» к российскому сектору страховых услуг, которые обусловлены причинами как внутреннего, так и внешнего характера:
низкая эффективность бизнес-процессов на уровне отдельных страховых компаний и Российского союза автостраховщиков вследствие новизны системы, а также характерная для отечественного страхового рынка недобросовестность участников и распространенность оппортунистических моделей поведения;
зависимость ценообразования на международные сертификаты от динамики курса национальной валюты по отношению к евро, а также монополия на ценовую политику со стороны Российского союза автостраховщиков, исключающая ценовую конкуренцию среди страховых компаний;
несоответствие отечественных страховых лимитов на выплату потерпевшим в результате ДТП европейским стандартам, что в полной мере не позволяет удовлетворить экономические интересы потерпевших в результате ДТП по вине держателей иностранных сертификатов «Зелёная карта»;
высокий риск убыточности международной страховой системы «Зелёная карта», обусловленный несовершенством системы перестрахования убытков и незначительностью размеров комиссионных вознаграждений за урегулирование страховых случаев вследствие низкого уровня страховых выплат потерпевшим в России.
Выявление обозначенных проблем является необходимой предпосылкой для научного обоснования возможных путей их решения.
-
В контексте рассмотрения вопросов повышения эффективности функционирования ТНС «Зелёная карта» применительно к конкретной страховой компании, предложено повысить уровень привлекательности страхового продукта «Зелёная карта» за счет расширения перечня комплементарных страховых услуг, в частности внедрение нового страхового продукта «Помощь на дороге за границей РФ», который обеспечит защиту имущественных интересов отечественных владельцев сертификатов «Зелёная карта» и повысит привлекательность страхового продукта в целом. Представлен авторский алгоритм урегулирования типичного страхового случая в рамках вышеуказанного продукта, специфика которого заключается в удаленном интернациональном урегулировании экономических последствий страхового случая и реализации интересов участвующих контрагентов.
-
В масштабах национального страхового рынка «Зелёная карта» доказана целесообразность создания страхового продукта «Дополнительный сертификат Зелёная карта», предусматривающего увеличение уровня лимитов на выплату потерпевшим в России, что приведет к более полному возмещению материального ущерба потерпевшим, защите имущественных интересов иностранных граждан, виновников дорожно-транспортных происшествий, увеличению доходов российских страховых компаний и большей гибкости ТНС «Зелёная карта».
-
Приведены дополнительные аргументы в защиту тезиса о необходимости совершенствования и унификации отечественных и иностранных правовых норм, регламентирующих систему перестрахования убытков в ТНС «Зелёная карта» (действующие правила перестрахования не соответствуют реальным размерам страховых выплат), а также развития корреспондентских отношений между российскими и иностранными страховыми организациями. В совокупности данные меры позволят повысить уровень рентабельности страхового продукта «Зелёная карта» и степень защиты имущественных интересов российских владельцев транспортных средств.
Достоверность и обоснованность результатов исследования обеспечивается соответствием выбранной методологии поставленным цели и задачам, наличием системы логических доказательств и аргументов, подтверждением теоретических посылок фактическим материалом, практическими результатами, содержащимися в аналитических и информационных материалах, собранных автором в ходе исследования.
Теоретическая значимость исследования заключается в описании этапов развития системы «Зелёная карта»; в выявлении проблем функционирования ТНС «Зелёная карта» на территории России и научном обосновании путей их возможного решения. Тем самым выполненное диссертационное исследование расширяет существующее в экономической литературе направление изучения страховых отношений, дополняет научные представления о закономерностях развития отрасли страхования ответственности на современном этапе, создаёт предпосылки для дальнейшей разработки проблематики функционирования системы «Зелёная карта» в России.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования полученных научных результатов:
-
для разработки мер и способов повышения экономической рентабельности страховой системы «Зелёная карта» отечественными агентами Российского союза автостраховщиков;
-
страховыми организациями для обучения сотрудников в области страхования автогражданской ответственности, в том числе в системе «Зелёная карта»;
-
страховыми компаниями в процессе формирования и внедрения обоснованных в диссертации комплементарных системе «Зелёная карта» страховых продуктов («Помощь на дороге за границей РФ», «Дополнительный сертификат Зелёная карта»);
-
учреждениями образования в процессе преподавания дисциплин финансовой и страховой направленности.
Соответствие диссертации паспорту специальности. Диссертация выполнена в соответствии с пунктами 7.1 (Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг) и 7.5 (Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях) специальности 08.00.10 (Финансы, денежное обращение и кредит).
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные идеи диссертации, проблемы и предложения, описанные в работе, были отражены в научных публикациях, а
так же докладывались на конференциях, таких как XI Всероссийская научно-практическая конференция молодых учёных, студентов и аспирантов «Молодёжь. Образование. Экономика» (Ярославль, МЭСИ, 2010 г.), II Международная научная конференция молодых учёных, аспирантов и студентов «Молодёжь и экономика» (Ярославль, ВФЭА, 2010 г.), Шестьдесят четвертая региональная научно-техническая конференция студентов, магистрантов и аспирантов высших учебных заведений с международным участием (Ярославль, ЯГТУ, 2011), Пятая международная научно-практическая конференция студентов и аспирантов «Россия в период трансформации: базовые концепты модернизации» (Ярославль, МУБиНТ, 2011).
Отдельные теоретические положения диссертации используются в процессе подготовки и преподавания экономических и финансовых дисциплин в Ярославском филиале ФГБОУ ВПО «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)». Результаты работы также используются в деятельности страховых организаций ООО «Росгосстрах» (справка от 29.10.12) и ОАО «КИТ Финанс Страхование» (справка от 12.10.12).
По теме диссертации автором опубликовано 13 научных работ, общим объемом 4,57 п.л., в том числе 3 статьи - в ведущих российских рецензируемых научных журналах, рекомендуемых ВАК Минобрнауки России для публикации основных результатов диссертации на соискание ученой степени.
Влияние глобализации на трансформацию рынка страховых услуг и его сегментов
Многие виды деятельности человечества таят в себе угрозу безопасности жизни и здоровью людей, когда обычные граждане с определенной вероятностью могут нанести ущерб третьим лицам; при этом виновная сторона должна возместить вред, даже если он носил случайный или невиновный характер. Компенсировать ущерб, полученный от природных катаклизмов, несчастного случая или действий человека, пусть и не всегда в полном объёме, призван институт страхования.
Прежде чем классифицировать виды страхования, следует дать его определение. На английском языке термин «страхование» - «insurance», от «sure» - «уверенный»; цель страхования - создание уверенности, связанной с отсутствием или минимизацией риска. Целесообразно обратить внимание на определение, данное в Федеральном Законе от 27.11.1992. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - это «отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков» [Федеральный закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: [Федер. Закон №4015-1 от 27.11.1992]. - Справочно-правовая система «Гарант»: [версия от 23.10.2012] .7]. Однако данное определение не является полным, так как оно не включает такие важные понятия как договор, риск или неопределённость, хотя в нём упоминаются такие понятия как страховые премии и страховщики - неотъемлемые составляющие страхования.
В истории можно встретить и другие определения страхования. Вот одно из них, использовавшееся в России в 1830-х гг.: «Страхование есть торговая спекуляция: страховщик за премию продает страхующемуся уверенность в целости одалживаемой им суммы, и рискует получить выгоду или потерпеть убыток, смотря по числу застраховывающихся» [121]. Страхование в России, зачастую тесно связано с недобросовестностью и мошенничеством, что очень схоже со спекуляцией. Страховые компании стараются как можно выгоднее для себя реализовать страховой продукт, но зачастую не принимают на себя обязанности по выполнению условий договора страхования в полном объеме.
Интересное определение страхованию дал в начале XX века Д. Д. Мо-рев: «С экономической точки зрения, страхование есть вид безвозвратного потребления части имущества для вознаграждения себя в случае непредвиденных и неотвратимых бедствий» [121]. Страхование не является, точнее, не должно являться средством к получению прибыли для страхователей, а наоборот, обязывает их уплатить некую сумму денег, т.е. часть имущества. Поэтому для страхователей это безвозвратная потеря, а для страховщиков, при благоприятных условиях, приобретение. В одном из изданий [34] встречается и такое определение страхования: «Страхование - это хозяйственное учреждение на принципе взаимопомощи, которое ставит целью удовлетворение индивидуальных или коллективных потребностей путём отвращения хозяйственного ущерба или предупреждения уменьшения капитала вследствие случайных, статистически измеримых событий». В центр данной формулировки выходит страховая организация, которая берёт на себя ответственность за возможный риск. Основой определения, данного в 1914 г. А.Г. Гойхбаргом [42], является договор: «Страхование - это договор, по коему одна сторона в целях удовлетворения будущей нужды получает на случай наступления известного события или момента времени за вознаграждение, исчисляемое со 16 размерно вероятности их наступления, страховую премию от другой стороны, планомерно организованного предприятия обещание совершить действие, исполнение и объём которого зависит от не определившихся обстоятельств, касающихся имущества или личности самого страхователя или третьего лица». Некоторые ученые сравнивали страхование с операцией уравновешивания риска. По словам знаменитого чешского лингвиста Яна Гебауэра [42]: «Страхованием мы должны назвать и огнестойкое строительство, и ог-нетушение». А, по мнению советского востоковеда А. А. Семёнова, страхование состоит в охране труда, собственности, капитала, личности и здоровья и в предоставлении гарантий [99].
Сегодня подобные определения далеки от действительности. Поэтому на основе вышеперечисленных понятий страхования и выделения из них актуального, сформулируем наиболее полное, доступное и точное, на наш взгляд, определение.
Итак, страхование —это экономические отношения между страховой организацией и страхователем на основе договора страхования, по которому первая берёт на себя ответственность за возможные будущие убытки, а второй обязуется оплатить причитающееся за это вознаграждение
Страховая система «Зелёная карта» как результат эволюции страхования ответственности владельцев транспортных средств
По условиям второго варианта Перестраховщик принимает на себя все обязательства по урегулированию всех страховых случаев по сертификатам «Зелёная карта», выданным членом Бюро с переходным статусом, используя либо свою собственную службу урегулирования претензий, либо аналогичные службы других национальных Бюро в странах, где эта компания не представлена.
С одной стороны, урегулирование всех претензий в рамках одного перестраховщика является верным решением, и гарантирует следующие преимущества: контроль со стороны Российского союза автостраховщиков осуществляется за одной организацией, а не за всеми агентами РСА; вырабатываются единые принципы урегулирования, создающие удобства для международного сотрудничества.
Однако существуют и недостатки, которые, в конечном итоге, повлияли на решение национального Бюро России и правительства РФ: в отношении убытков, превышающих приоритет, всё равно необходимо заключать договор перестрахования, что приводит к дополнительным тратам; отсутствие возможности получения дополнительной прибыли агентами РСА за счёт урегулирования претензий; неполучение опыта международной коммуникации для российских страховых компаний. Также нужно отметить, что РСА предпринимались попытки добиться от государства гарантирования обязательств Национального Бюро России перед Советом Бюро «Зеленая карта», однако, они потерпели неудачу. Несмотря на это, интерес к данному вопросу не уменьшился, т.к. членство российского национального Бюро в международном соглашении «Зелёная карта» может дать отечественным страховым компаниям ряд преимуществ: снижение расходов на выдачу иностранных страховых полисов «Зелёная карта» путём замены их российскими сертификатами; упрощение системы возмещения вреда в результате ДТП, происшедших за рубежом по вине отечественных держателей сертификатов «Зелёная карта»; создание нового экспортного страхового продукта - полиса «Зелёная карта»; расширение возможностей уже имеющихся страховых продуктов за рубежом, таких как: международное авто-каско, перевозка грузов и т.д.
Кроме этого, в ТНС «Зелёная карта» входят все страны Европы, а это наиболее популярное направление для выезда за границу, особенно для автомобилистов европейской части России. Из-за того, что РФ не являлась членом Совета бюро «Зелёная карта», российские владельцы ТС при выезде за рубеж были вынуждены покупать соответствующие сертификаты у иностранных страховых компаний или у их российских партнёров. При этом они несли значительные расходы по оплате комиссионных, которые влияли на стоимость самих полисов. Учитывая экономические и политические выгоды, а также преимущества участия страны в данной системе страхования, 19 марта 2008 г. было подписано Распоряжение № 337-р «О национальном страховом бюро «Зелёная карта». В этом документе РСА признаётся участником международной системы страхования «Зелёная карта» и исполняет функции Национального бюро. Каждое Национальное бюро страховщиков обязательно должно отвечать четко выраженным критериям:
Быть членом Совета бюро. 2. Отвечать следующим требованиям Совета Бюро «Зеленая карта»: а. Национальное бюро должно быть признано правительством страны в качестве монополиста. б. В качестве членов бюро выступают организации, имеющие право на осуществление обязательного страхования автогражданской ответственно сти, которые участвуют в финансировании бюро. Существенными условиями являются финансовые гарантии перед Экономической комиссией ООН со стороны правительства страны каждого бюро о беспрепятственном переводе за границу валютных средств, необходимых для выполнения международных обязательств бюро, а также письменное подтверждение того, что бюро обладает необходимыми средствами для выполнения этих обязательств.
Соответствующее письмо в адрес Европейской экономической комиссии ООН и Совета бюро «Зелёная карта» о признании РСА Национальным бюро России было направлено, и уже 29 марта 2008 г. по решению Генеральной Ассамблеи Совета бюро РСА принят в систему «Зелёная карта» с правом начала работы в системе с 1 января 2009 г. Президиум РСА принял решение о создании особого структурного образования - бюро «Зелёная карта».
С 1 января 2009 г. РСА заключил договор перестрахования автогражданской ответственности «Зелёная карта» на базе эксцедента убытка с брокером Willis Ltd., a Lloyd s broker. Максимальная агрегатная сумма, которая может быть взыскана в отношении любого убытка или серии убытков, составляет 75 млн. евро или эквивалент в других валютах в отношении материального ущерба и/или телесных повреждений в совокупности, за вычетом приоритета. Договор заключается сроком на один год с 1 января по 31 декабря включительно. Ежегодная премия по данному договору составляет около 500 тыс. евро для каждого из агентов РСА. Премия уплачивается ежеквартально в равных долях. Размещение полученной премии производится на счётах европейских банков и финансовых корпораций. Кроме того, РСА внёс банковские гарантии на сумму 12,7 млн. евро, или 1,058 млн. евро на каждого агента РСА, исходя из 43,5 млн. зарегистрированных на 1 января 2009 года ТС [136]. Таким образом, стоимость участия в страховой системе «Зелёная карта» в 2009 г. составил 1,5 млн. евро для каждого агента Российского союза автостраховщиков.
Оценки результатов введения международной системы страхования «Зелёная карта» в России
Цены на сертификаты изменяются в большую и меньшую сторону в зависимости от квартала. Более того, стоимость сертификатов 1 января 2009 г. и 1 июля 2010 г. одинаковая, т.к. в эти периоды наблюдался самый низкий курс европейской валюты по отношению к российскому рублю за отчетный период. В 2011 г. рост стоимости сертификатов «Зелёная карта» остановился, отмечается уменьшение стоимости в начале года и увеличение в конце. В целом, можно определить 2011 г. как год стабилизации стоимости полисов.
Разработка ценовой политики в области системы страхования «Зелёная карта» предусматривает не только установление цен, но и формирование стратегической линии ценового поведения на рынке, обеспечивающей финансовую устойчивость и рентабельность данного вида бизнеса. Поэтому, возникает вторая причина увеличения стоимости сертификатов «Зелёная карта» - перестрахование от возможных убытков, так как отсутствует опыт работы в системе международного страхования. Как известно, страховой тариф состоит из двух основных частей: нетто-ставки, которая предназначена для покрытия ущерба в пределах той ответственности, которую взял на себя страховщик, и нагрузки, за счёт которой возмещаются накладные расходы страховщика, связанные с проведением страхования, отчислениями в различные фонды, а также прибыль страховщика. Ввиду новизны системы, расчет страхового тарифа приобретает примерный характер, поэтому, в целях перестрахования, стоимость сертификата завышается.
Стабилизация роста цен на страховые сертификат «Зелёная карта» привела к постепенному росту количества отечественных страхователей, о чем свидетельствуют данные рис. 3.3.
Линия тренда указывает на положительную динамику роста числа покупателей сертификатов. В начале 2009 г. (первые три месяца) количество продаж сертификатов «Зелёная карта» сократилось по сравнению с соответствующим периодом 2008 г. Это связано с тем, что многие автомобильные грузоперевозчики и владельцы ТС, часто выезжающие за границу, приобрели полисы «Зелёная карта» в конце 2008 г. заранее, по старым ценам, предугадав удорожания сертификатов после вступления России в международную систему. Также влияние на рост объёмов продаж оказал сезонный фактор, т.к. в период летних отпусков, с июня по сентябрь, отмечается резкое увеличение покупательной активности, - на 33 % против среднегодового показателя. Кроме того, на рост продаж сертификатов постоянно оказывает влияние стоимость европейской валюты по отношению к российскому рублю, которая снижалась в летние месяцы (см. рис. 3.2). Поэтому стоимость полисов «Зелёная карта» летом ниже, чем в зимние периоды, а объёмы продаж, как было сказано ранее, выше. Динамика объёмов продаж сертификатов «Зелёная карта» имеет циклический вид и тенденция постоянного повышения.
Зависимость от курса европейской валюты может преподнести новые сложности. Рассмотрим ситуацию и предположим, что курс евро по отношению к рублю снизится до 10 руб., за тем увеличится до 70 руб. (рис. 3.4).
Зависимость стоимости сертификатов «Зелёная карта» (сроком на 1 год, для легкового ТС, ЕС-покрытие), спроса на них и, соответственно, объёмов продаж (сертификатов/год.) от курса европейской валюты11 При таких изменениях курса евро, стоимость сертификатов «Зелёная карта» так же будет понижаться или расти, это доказывает коэффициент кор Составлено автором. реляции, представленный в таблице 3.1. Так, при стоимости сертификата 30 тыс. руб. и отношению евро к рублю как 70 к 1, спрос на «Зелёные карты» будет низким, многие откажутся от поездок за рубеж на личном автотранспорте или отложат приобретение полиса на более поздний срок, либо предпримут попытки пересечь границу вовсе без сертификата. При стоимости 5 тыс. рублей на годовые сертификаты «Зелёная карта» для легковых транспортных средств, объёмы продаж могут вырасти до 300 тыс. проданных сертификатов в месяц, т.к. многие предпочтут приобрести годовой сертификат по цене 15-ти дневного.
Решить проблему зависимости стоимости сертификатов «Зелёная карта» от курса европейской валюты вряд ли возможно. Это связано с тем, что суммы финансовых требований, предъявляемые членам российского бюро, выставляются в евро и оплачиваются российскими рублями, в переводе на европейскую валюту на дату оплаты. Единственный выход - это принятие европейской валюты на своей территории, однако до вступления России в ЕС - это так же невозможно. Между тем, в случае резких изменений курса евро, возможно значительное изменение стоимости сертификатов, которое существенно скажется на деятельности системы на территории России.
Проблема зависимости стоимости сертификатов от курса евро - не единственная нерешённая проблема в области ценообразования в системе «Зелёная карта». Тарифные ставки на сертификаты «Зелёная карта», которые устанавливает Российский союз автостраховщиков, и утверждаются Министерством финансов РФ, не позволяют массово привлекать клиентов в страховые компании за счёт более низких цен на продукт, что не создает условий для конкуренции между страховщиками. Кроме того, утверждённые коллегией Бюро «Зелёная карта» «Правила продвижения услуг на рынке страхования в рамках международной системы «Зелёная карта» содержат ряд ограничивающих условий:
Надежность и стабильность страховой компании, профессиона лизм сотрудников. Согласно экспертным оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА» [152], все десять агентов PC А имеют рейтинг надёжности вы ше, чем «А+». Таким образом, выиграть конкурентную борьбу можно за счёт профессионального обслуживания. Например, СОАО «Страховой дом ВСК» открыл первый в стране учебный центр, предназначенный для совершенство вания профессионализма своих сотрудников, в том числе, и в сфере страхо вания «Зелёная карта».
Узнаваемость бренда и развитая филиальная сеть. Для привлече ния большего количества страхователей необходимо увеличивать число от делов продаж, а так же повышать рейтинг узнаваемости бренда. Националь ное агентство финансовых исследований (НАФИ) и российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» провели в мае 2011 г. исследование наиболее узна ваемых страховых брендов среди населения. В первой десятке наиболее узнаваемых страховщиков значатся лишь 4 члена пула «Зелёная карта», из них Росгосстрах с показателем в 86 % занимает в рейтинге узнаваемости ли дирующие позиции [152]. На рост этого показателя оказывают влияние про ведение маркетинговых акций, реклама, связи с общественностью.
Создание дополнительных сервисов. Так, компания «ЭРГО Русь» со здала в 2010 г. в Санкт-Петербурге центр обслуживания владельцев сертифи катов «Зелёная карта», который предоставляет два дополнительных сервиса: помощь застрахованному в получении страхового возмещения за рубежом и содействие в продлении полиса «Зелёная карта» в случае задержки в стране пребывания.
Решение проблемы несоответствия российских лимитов на выплату потерпевшим по обязательному страхованию автогражданской ответственности европейским стандартам
Рассматривая результаты введения транснациональной страховой системы «Зелёная карта» в России необходимо выделить ряд проблем, с которыми пришлось столкнуться российским страховщикам, и которые можно условно разделить на внутренние, связанные с особенностями российского страхового рынка и внешние, связанные с изменениями, вследствие введения системы «Зелёная карта». Внешние проблемы характерные именно для вида бизнеса «Зелёная карта», связанные с различиями в законодательствах стран-участниц системы, подробно рассмотрены в III главе работы. К ним относятся:
В области ценообразования, при отсутствии возможности влиять на стоимость самого сертификата, необходимо предлагать новые, дополнительные услуги, как то: помощь застрахованному в получении страхового возмещения за рубежом, содействие в продлении полиса «Зелёная карта» в случае задержки в стране пребывания, международное КАСКО и т.д. Необходимо больше уделять внимания методам неценовой конкуренции: увеличивать надёжность и стабильность страховой компании, профессионализм сотрудников, узнаваемость бренда; развивать филиальные сети и предложения.
В рамках проблемы несоответствия российских страховых лимитов европейским стандартам по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС предложены следующие способы решения: Заключение дополнительного соглашения с иностранными Бюро «Зелёная карта» об использовании зарубежных лимитов на выплаты потерпевшим. Увеличение внутренних лимитов по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Введение системы «Дополнительного страхования «Зеленая карта» для иностранных страхователей, въезжающих на территорию России.
Это позволит в полном объёме покрывать расходы по возмещению ущерба здоровью и жизни, а также имущественные требования потерпевших в результате ДТП и одновременно повысить страховую культуру населения и имидж России на международном страховом рынке. Была доказана целесообразность решение проблемы вероятной убыточности страховой системы «Зелёная карта» двумя способами: 1. Путём создания эффективной системы перестрахования, позволяю щей минимизировать риски и издержки и включающей следующие ограни чения: На перестрахование должны приниматься убытки, в совокупности превышающие сумму 100 тыс. евро; Если за период действия договора перестрахования не произошло ни одного страхового случая, 50 % перестраховочной премии возвращается перестрахователю. 2. Развитием корреспондентских сетей, которые повышают уровень информативности о возможных крупных убытках.
Таким образом, в работе был предложен авторский подход к периодизации эволюции страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств на примере международной системы страхования «Зелёная карта», охарактеризованы предпосылки вступления России в данную систему и последовавшие изменения на отечественном страховом рынке, выявлены и классифицированы проблемы, с которыми столкнулись агенты Российского союза автостраховщиков в период адаптации к системе страхования, предложены пути их решения, используя собственные наработки и методические материалы, разработанные в период практической деятельности в страховой организации.
Для решения возникших проблем в системе страхования «Зеленая карта» на территории России и повышения уровня имущественной защиты отечественных граждан, необходимо дальнейшее изучение данной тематики.
Похожие диссертации на Развитие в России международной системы страхования автогражданской ответственности "Зелёная карта"
-
