Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Совершенствование методологии страхования с учетом особенностей формирования национального страхового капитала 13-85
1.1. Методология развития коммерческого страхования в России 13-28
1.2. Страхование в условиях совершенствования рыночного механизма хозяйствования 28-42
1.3. Экономическая сущность и проблема роста страхового капитала в России 42-49
1.4. Методология исследования регионального страхового риска 49-69
1.5. Проблемы формирования и развития страхования в системе глобализации 69-85
Глава II. Интеграция российского страхового капитала в мировое страховое хозяйство 86-182
2.1. Мировое страховое хозяйство: анализ экономического состояния и его влияние на рынок страхового капитала 86-121
2.2. Организационные особенности страхового капитала в условиях глобализации 121-144
2.3. Национальный страховой капитал в системе глобализации на рынке финансовых услуг . . . . 144-182
Глава III. Коммерческое страхование в России в условиях роста страхового капитала 183-238
3.1. Формирование рынка страховых услуг 183-200
3.2. Исследование социально-экономических предпосылок формирования спроса на страховой капитал 200-216
3.3. Региональный страховой рынок: проблемы формирования страхового капитала и спроса на страховые услуги 216-238
Глава IV. Перспективы формирования национального рынка страхового капитала 239-295
4.1. Совершенствование стратегии управления страховым рынком 239-267
4.2. Перспективы формирования страхового капитала и развития рынка страховых услуг
в Российской Федерации 267-295
Заключение 296-302
Список литературы 303-318
Приложение 319-
- Методология развития коммерческого страхования в России
- Мировое страховое хозяйство: анализ экономического состояния и его влияние на рынок страхового капитала
- Формирование рынка страховых услуг
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Активное формирование рыночных отношений определило место страхования в экономической системе России в качестве важнейшего финансового механизма защиты общества от страховых событий.
По мере развития в стране новых экономических условий растет спрос на страховые услуги, о чем свидетельствует высокая динамика роста страховых взносов, сложившаяся в последние годы. По данным Министерства финансов РФ за 2003 г. российские страховщики собрали 432,4 млрд. руб. премии, рост по сравнению с 2002 г. составил 44%, а относительно 2000 г. свыше 2,5 раз.
По данным экспертной оценки в настоящее время страховые резервы превысили 100 млрд. руб., число занятых в страховой сфере России достигает 300 тыс. человек (коло 0,5% от общей численности занятых).
Становление российского рынка страхования непосредственно связано с приоритетным развитием коммерческого страхования. Доля добровольного страхования в общем объеме собираемой страховой премии в 2003 г. составила 76,2%, удельный вес государственного и взаимного страхования в структуре страховых взносов незначителен.
Вместе с тем уровень страхования в России пока еще не высокий, так как не обеспечивает потребностей в страховой защите российского общества.
Доля застрахованных рисков в целом по стране составляет от 10 до 15% против 90-95% в промышленно развитых странах.
По данным Госгортехнадзора России на начало 2002 г. гражданская ответственность юридических лиц, прежде всего предприятий, эксплуатирующих особо опасные производственные объекты без учета гидротехнических сооружений, застрахована менее чем на 50%. Анализ статистических данных Росгосстраха показывает, что страхованием жилья, недвижимости охвачено менее половины имущества граждан, составляющего примерно четвертую часть национального богатства страны.
Почти вековое отсутствие в России рыночных отношений в страховании способствовало существенному отставанию страхового рынка России от западных рынков. Доля собираемой страховой премии Российской Федерации в общемировых взносах около 0,5%. В США насчитывается 3000 видов страхования, в России - меньше 100. Объем страховых взносов, собранных на российском рынке в ВВП страны немногим более 3% (в экономически развитых странах этот показатель находится в пределах 8-15%).
Предыдущее десятилетие, отличительной особенностью которого стало разрушение монополии государства в сфере страхования, не привело к созданию эффективной национальной страховой системы. В значительной мере это определяется отсутствием необходимых экономических предпосылок формирования коммерческого страхования, к числу которых следует отнести нерыночную структуру экономики, несбалансированность организационно-правовой системы, отсутствие среднего класса и как следствие отсутствие массового потребителя и спроса на страховые услуги, неразвитость инфраструктуры, в том числе низкая технологическая оснащенность (при создании страховой услуги, ее продаже и обслуживании) и недостаточный уровень квалификации кадров, связанный с отсутствием системы их подготовки и переподготовки.
К сдерживающим факторам развития страхования относятся также внутренние проблемы российской экономики, связанные с несформированностью ее рыночных основ, в частности отсутствием механизма накопления страхового капитала, что привело к возникновению проблемы его роста.
На 1 июля 2004 г. совокупный капитал российских страховщиков составил 76 млрд. рублей, увеличившись за год в 1,6 раза. Несмотря на существенный рост, общие объемы капиталов на рынке страхования незначительны.
Низкая капитализация страхового бизнеса не может обеспечить конкурентный уровень российским страховым компаниям на внешних рынках и выполнение обязательств перед страхователями. Только J/ часть страховщиков России имеет уставной капитал свыше 10 млн. руб.
Учитывая тот факт, что перспективы развития страхования в России непосредственно определяются современным состоянием, структурой и потенциальной динамикой накопления национального страхового капитала, важное значение приобретают его структурные пропорции.
На долю 100 ведущих страховых компаний России приходится около 90% совокупной национальной страховой премии. Огромная концентрация страхового капитала в г. Москве (более 60% общероссийской страховой премии) свидетельствует о серьезных структурных проблемах страхового капитала.
Сложившиеся структурные диспропорции в отраслях страхования, в особенности слабое развитие страхования жизни приводит к неустойчивому состоянию страхового рынка страны, недостаточности инвестиций в национальную экономику.
Страхование как форма накопления капитала, как вид коммерческой деятельности обеспечивает возможность сбалансированного управления национальной экономикой путем управления риском, его предотвращения или возмещения последствий уже наступившего риска.
Проблема сбалансированного роста российского страхового капитала, определяющая развитие современной модели коммерческого страхования, станет основой создания эффективной системы национального страхования.
Необходимость комплексного решения поставленных проблем предопределило актуальность исследования.
Изучению коммерческого страхования посвящено достаточно много работ, но вместе с тем современные тенденции его развития постоянно выдвигают новые задачи перед страховой наукой.
Необходимость решения постоянно возникающих задач как локального, так и глобального масштаба страхования через системообразующую методологию исследования страхового бизнеса определили выбор темы работы.
Проведенное автором изучение данной проблемы позволило утверждать, что она относится к числу малоизученных и имеет важное стратегическое значение для финансово-экономического развития России.
Предложенная к исследованию проблема формирования коммерческого страхования в России, методология которого основана на системном подходе, изучении его структуры в трехмерном пространстве (мировой страховой рынок, российский рынок страхования и его региональные страховые рынки) носит пионерный характер.
Вопросам развития страхования посвящены исследования многих известных ученых: Ф.В. Конынина, Л.А. Мотылева, Л.И. Рейтмана, Е.В. Коломина, Э.Т. Кагаловской, Л.А. Орланюк-Малицкой, В.В. Шахова, В.Б. Гомеля, А.В. Зубца, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, Р.Т. Юлдашева, Ю.Т. Ахвледиани и других Вместе с тем системных исследований по изучаемой теме не проводилось. По осмыслению изучаемых проблем с позиции комплексности данное исследование является первым.
Цель и задача исследования. Цель диссертации - разработать методологический подход к решению проблем эффективного развития коммерческого страхования с учетом особенностей формирования страхового капитала и предложить комплекс мероприятий по формированию национальной системы страховой защиты.
Цель исследования обусловила постановку и решение следующих основных задач:
- усовершенствовать отдельные положения страховой теории;
- выявить новое экономическое содержание страхования в системе формирующихся рыночных отношений при взаимодействии их на микро-и макроуровне с учетом многомерности пространственных связей;
- определить сущность страхового капитала и особенности его формирования на российском рынке;
- предложить модель развития российского регионального страхового рынка;
- определить основные факторы роста российского страхового капитала в условиях глобализации;
- предложить стратегию интеграции отечественного страхового рынка в мировое страховое хозяйство;
- провести системное исследование коммерческого страхования в России;
- дать экономическую оценку страхования как неотъемлемой части финансового рынка, определив его стратегические возможности и эффективность использования в условиях новой экономики;
- обосновать основные направления совершенствования методологии прогнозной оценки развития страхования в среднесрочной и долгосрочной перспективе;
- предложить пути совершенствования коммерческого страхования, основанного на росте капитализации страхового рынка и повышении его конкурентоспособности;
- на основе предложенной концепции выработать стратегию создания эффективной национальной системы страхования.
Предмет исследования — методология отражения системы коммерческого страхования в стратегии развития национальной экономики в условиях глобализации.
Объект исследования — российское коммерческое страхование в условиях роста национального страхового капитала в системе рыночных отношений.
Научная новизна исследования. В диссертации разработана и обоснована целостная концепция формирования и развития национального страхового рынка, которая обеспечивает создание эффективной системы страховой защиты на основе модернизации коммерческого страхования за счет сбалансированного роста национального страхового капитала.
К основным результатам исследования, обладающим научной новизной, относятся следующие:
- усовершенствованы отдельные положения страховой теории, что позволило уточнить и сформулировать ее базовые понятия: «страховая наука», «страхование», «страховой капитал», «региональный страховой риск», «региональный страховой рынок»; обосновать необходимость совершенствования классификации страхования с включением в нее деления на коммерческое и некоммерческое страхование; дополнением комбинированными и сложными страховыми продуктами;
- выявлены отличительные особенности коммерческого от некоммерческого страхования, которые состоят в извлечении прибыли из страховых операций, накоплении страхового капитала в условиях конкурентных рыночных отношений;
- определена сущность и функции страхования, что выявило взаимозависимость уровня развития рыночных отношений с количественными и качественными характеристиками функции страхования. По мере развития рынка функции страхования могут быть дополнены инвестиционной, предпринимательской, социальной, региональной функциями. Отнесение к функции страхования сберегательной неправомерно, так как это категория кредитных, но не страховых отношений;
изучены особенности формирования страхового капитала в России и выявлены необходимые предпосылки его роста, которые включают комплекс мероприятий по модернизации коммерческого страхования в системе мер социальноориентированного рыночного реформирования российской экономики;
разработана региональная классификация страхования и на ее основе предложена модель развития регионального страхового рынка как неотъемлемой части национальной системы страховой защиты; изучена проблема интеграции национального страхового капитала в мировое страховое хозяйство и определены основные факторы роста российского страхового капитала в мировой экономике в системе глобализации;
выявлены основные тенденции и закономерности развития отечественного страхования в условиях глобализации и предложена стратегия его интеграции в мировое страховое хозяйство с учетом активизации рыночных приоритетов, сбалансированности социальных и рыночных условий страховой защиты, исходя из учета региональной специфики с использованием модели модернизации коммерческого страхования, направленной на активное накопление российского страхового капитала; проведено системное исследование коммерческого страхования в России, в основе которого лежит изучение состояния российского страхового капитала по многофакторной модели сбалансированного спроса и предложения на рынке финансовых услуг;
на основе предложенных приоритетов развития национального рынка страхования с учетом использования современных методов управления определены перспективы формирования отечественного рынка страхового капитала в качестве основной предпосылки развития системы коммерческого страхования и предложены пути совершенствования страхования в среднесрочной и долгосрочной перспективе, направленные на создание эффективной модели страховой защиты российского общества с ее позитивной динамикой интеграции в мировое страховое пространство, что позволило обосновать предложенный комплексный подход к выработке стратегии развития национальной системы страхования.
Реализация предложенной автором концепции позволит создать в России эффективную систему страховой защиты, обеспечив конкурентные преимущества национальной экономики в условиях роста страхового риска.
Теоретическая и практическая значимость работы. Выполненное диссертационное исследование решает актуальную научно-практическую проблему - создание эффективной модели национальной страховой защиты российского общества.
Практическая значимость проведенного исследования. Разработан теоретический и методологический аппарат, предназначенный для использования: субъектами российского страхового рынка, Министерством финансов Российской Федерации, отдельными комитетами Государственной Думы, Торгово-промышленной палатой, Всероссийским Союзом страховщиков при разработке стратегии и тактики развития страхового дела в России, выборе оптимального взаимодействия центра и регионов, решении проблем, связанных со вступлением России в ВТО.
Материалы диссертации используются в учебном процессе высших учебных заведений по специальностям и специализациям, связанным с теорией и практикой страхового дела: «Курс страхование», «Страховое дело», «Теория страхования» и др.
Апробация научных результатов. Основные идеи и результаты диссертационного исследования докладывались на научно-практических, методологических конференциях. Результаты диссертационного исследования изложены автором в двух монографиях и 5 научных статьях. Общий объем публикаций по теме диссертации более 40 п.л.
Методические разработки по вопросам теории страхового дела, мирового страхового хозяйства включены в учебные процессы Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Российской Академии предпринимательства, Московского гуманитарного института им. Е.Д. Дашковой при подготовке специалистов страхового дела на финансово-экономических факультетах. Результаты исследования используются при преподавании вышеназванных дисциплин руководителям и специалистам финансовых организаций, студентам, магистрантам, аспирантам, слушателям, практическим работникам страховых организаций.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, 4-х глав, заключения, списка литературы и приложений.
Методология развития коммерческого страхования в России
Теория страхования в Российской Федерации претерпевает существенные преобразования, непосредственно связанные с переходом от государственной монополии в страховании к рыночным отношениям, основой которых является коммерческое страхование.
Страховая наука относится к направлению комплексного знания, так как включает систему научных и практических знаний таких областей как экономика, в том числе финансы, право, математика, информатика, статистика, отраслевые направления знаний, например, медицина и т.п.
Все они являются синтезирующими звеньями в общей системе научного поиска и поглощают множество специфических и разнообразных понятий и терминов, свойственных этим наукам. Методология изучения страхования основывается на динамике взаимодействия всех составных компонент, обеспечивающих как количественную, так и качественную характеристику страховой сферы. Это свидетельствует об обширности знаний, накопленных в страховании путем взаимопроникновения и взаимодействия многих наук. Изучение и систематизация научной мысли в страховании требуют не только кропотливой работы, но и знаний в этой области как на этапе, предшествующем рыночной экономике, так и в последующий период.
«Страховая наука может быть определена как система знаний о закономерностях развития страхования, о реальных процессах, протекающих в практике страховой деятельности» .
По мнению автора с данным определением нельзя не согласиться, но оно требует некоторого уточнения.
Наука о страховании представляет собой систему знаний о законах и закономерностях формирования, развития и функционирования страхования.
Практика страхования может стать источником возникновения новых теоретических воззрений. Вместе с тем фундаментальные теоретические основы страхования определяют движение всей страховой системы.
Исследованию теоретических воззрений о страховании в России посвятила свою деятельность целая плеяда выдающихся ученых.
Сущность страхования достаточно полно изучена в трудах таких известных ученых, как А. Манэс, Ф. Коньшин, В.К. Райхер, Л.И. Рейтман, Е.В. Коломия и др.
«Страхование имеет целью служить для покрытия случайно возникающих имущественных потребностей посредством взаимных взносов многих лиц. Все экономические предприятия, которые обслуживают эту цель, и пользуются таким способом, подходят под понятие страхования. Таким образом, страхование представляет собою вид экономической предусмотрительности и в то же время является организацией, обоснованной на самопомощи»1.
Если исторический анализ страхового дела в работе, предложенный А. Манэсом, достаточно глубок, в то время определение сущности страхования носит постановочный характер и не отражает в полной мере его функциональную и организационную роль. В данном определении выпало существенное звено страхования, важнейшая составляющая его механизма -страховой фонд.
Мировое страховое хозяйство: анализ экономического состояния и его влияние на рынок страхового капитала
Современный этап развития мирового хозяйства отличается значительным возрастанием масштабов риска, ростом тенденций качественного его усложнения и унификации, усилением роли мирового страхового рынка, активным ростом страхового капитала.
Глобализация рынка, интенсивное изменение его институциональной структуры существенно влияет не только на хозяйственную жизнь отдельных стран, но и целых регионов. Все более значимым становится мировой страховой рынок и его роль инструмента защиты от глобальных рисков и использования страхования как крупнейшего инвестора мировой экономики.
На мировом страховом рынке происходят существенные структурные изменения, связанные с образованием современных форм организации его сегментов, появлением новых услуг и соответственно новых страховых продуктов, введением современных технологических решений.
В работе изучение российского страхового рынка рассматривается в составе мирового страхового рынка и его региональных частей, а также во взаимосвязи с мировым финансовым рынком и мировым хозяйством в целом. Страхование отличается глубокими интеграционными процессами. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования.
Современная действительность такова, что «меняется структура мирового финансового рынка»1, а, соответственно, и страхового. «Укрепляется региональная, страновая и отраслевая диверсификация заемщиков и
кредиторов. Определенное влияние на мировой рынок оказывают новые рынки капитала, сформировавшиеся в последнее время в странах с «переходной экономикой»1. Наметилась тенденция, направленная на «трансформацию инвестиционного климата в сторону смягчения административных регламентации, что проявляется в либерализации финансового сектора и снятии многих административных ограничений. Усиливается конкуренция в банковской сфере между однотипными структурами, а также околобанковскими институтами» (в том числе и страховыми организациями).
Экономическая политика, структура хозяйства, специфика социальных и национальных условий определяют модель страхования и ее особенности. В зависимости от социально-экономической стратегии страны выстраиваются и приоритеты страховой защиты национальных экономик. «Это касается, прежде всего, структуры отраслей страхования и предлагаемых видов страховой защиты. Например, в азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни, здесь он составляет 77% в общей сумме собираемых страховых премий. В Европе этот показатель равен 47%, а в Северной Америке - 42%» .
Отраслевая структура страхования характеризуется преимущественным развитием имущественного страхования в Северной Америке и отдельных странах Европы, в азиатских странах 3Л всех премий — это премии по страхованию жизни. Определяет движение страхового рынка Азии — Япония. К числу динамично развивающихся и перспективных страховых рынков, в том числе по страхованию жизни, следует отнести Китай. «В 2005 году объем страховой премии, собранной на китайском страховом рынке, по некоторым прогнозам составит 35 млрд. долл. США. Эксперты объясняют это тем, что процентная ставка по сбережениям, предлагаемая китайскими страховщиками жизни, составляет около 40% .
«По состоянию на 1 января 2001 г. свободные активы мирового страхового хозяйства составляли около 300 млрд. долларов США из стоимости совокупных активов страховщиков 1,4 трлн. долларов США, в том числе 931,0 млрд. долл. США по страхованию иному, чем страхование жизни. Свободные активы перестраховщиков 200,0 млрд. долл. США» .
Активы же российских страховщиков за 2000 г. составляли 3 с лишним млрд. долл. США, что соответствует 0,002% стоимости совокупных активов мирового страхового рынка.
В 2002 г. доля собранной страховой премии в Российской Федерации в общем объеме мировых страховых взносов составила 0,4%, а в Польше менее 0,9% (см. табл. 3). Это характеризует весьма низкий уровень развития страхования в Российской Федерации, который сопоставим с уровнем развития страховой индустрии в Польше (см. табл. 7). Но при этом в Польше значительно меньше численность населения, территория, хозяйство.
В настоящее время доля производимого в России страхового продукта имеет тенденцию к росту и составляет 0,4% общемирового производства страховых услуг. По мере развития рыночных отношений в Российской Федерации страхование станет одной из крупнейших сфер финансового бизнеса.
Мировое страховое хозяйство: анализ экономического состояния и его влияние на рынок страхового капитала
Современное состояние российского страхования свидетельствует об актуализации для общества процессов, связанных с его развитием. Это не случайно, так как уровень развития страхования служит зеркальным отражением степени развития общества в целом.
По данным МЧС за последние пять лет в России число аварий и катастроф увеличилось на 40%, страхуется менее 3-5% рисков, страна представляет собой огромный, практически неосвоенный страховой рынок. Все это свидетельствует о проблемах России, связанных с вступлением в ВТО, в частности неконкурентоспособностью национального рынка страхования.
Сегодня страхование - это не только важнейший финансовый механизм, обеспечивающий управление системой рисков, но в значительной мере институт обеспечения безопасности в столь нестабильном мире, в особенности в связи с последними событиями в США (террористическими актами 11 сентября 2001 г.), положившими начало эпохи глобальных катастроф. Значение этого события для мирового сообщества еще не осознано, но эпоха глобального риска уже наступила. Страхование становится все более востребованным и в России, о чем свидетельствует динамика его активного роста.
На 1-ое января 2003 года в госреестр страховщиков и объединений страховщиков внесены 1408 организаций, в том числе с участием иностранного капитала 48 компаний, а также 23 перестраховочных организации. Неуклонно растет число страховых брокеров, в 2002 г. их зарегистрировано 945, причем только за 2000-2001 гг. число вновь зарегистрированных брокеров - 161. Общее число страховых организаций за 2002 год увеличилось на 244. На страховом рынке зарегистрировано 62 объединения страховщиков. За 2002 год выдано 392 лицензии, вновь зарегистрировано 138 страховщиков, или 10% от общего числа. За различные нарушения страховой деятельности отозвано 464 лицензии.
Начиная со второй половины 90-х годов страховой рынок Российской Федерации, несмотря на отдельные колебания, имеет устойчивую динамику развития. Если в 1995 г. в стране насчитывалось 2217 страховых организаций, то к концу 2002 г. их количество сократилось более чем на 1/3 и составило 1408 компаний. В значительной степени это связано с общеэкономической и социальной ситуацией в России, текущими негативными процессами, к числу которых относится дефолт 1998 года. В настоящее время число страховых организаций имеет тенденцию роста, что свидетельствует о наметившимся становлении российского страхования в качестве важнейшего института рыночной экономики.
Некоторые изменения произошли в организационно-правовой структуре рынка. На долю закрытых акционерных обществ приходится 32% всех страховых организаций, открытых акционерных обществ - 24%, обществ с ограниченной ответственностью - 41%, товариществ с ограниченной ответственностью - 24%, иных форм - 2%. По сравнению с предыдущим годом значительно увеличилась доля обществ с ограниченной ответственностью - с 29% до 40%, и сократилось число закрытых акционерных обществ — с 40% до 32%. Начиная с 2001 г. растет число акционерных обществ, что отражает положительные тенденции развития страхования в России.
К качественным характеристикам страхового рынка следует отнести уставной капитал страховщиков. За период 1996-2000 гг. рост его составил 9,8 раза и достиг 16041,6 млн. рублей1. На конец 2002 г. уставной капитал страховых организаций увеличился до 47,6 млрд. рублей . На 1 июля 2003 г. он достиг 55,8 млрд. руб., увеличившись за полугодие на 17% (см. табл. 18). На начало 2004 г. совокупный уставной капитал страховых компаний равнялся 76 млрд. руб.
