Содержание к диссертации
Введение
1 ГЛАВА: Актуальные проблемы платежной системы России с. 9
1.1. Безналичные расчеты в платежной системе с. 9
1.2. Платежная система России: основные компоненты и проблемы с. 16
1.3. Законодательная база функционирования платежной системы Российской Федерации с. 30
1.4. Роль платежной системы в денежно-кредитной политике Банка России с. 38
2 ГЛАВА: Формирование нового платежного механизма с. 45
2.1. «Электронные деньги»: основные понятия и практическая ценность.. . с. 45
2.2. Новые технологии в платежной системе: основные особенности и базовые понятия с. 56
2.3. Зарубежный опыт функционирования платежных систем (с позиции стран-участниц Европейского союза) с. 67
3 ГЛАВА: Новые элементы функционирования платежной системы в Российской Федерации с. 84
3.1. Центральный банк как главный процессинговый центр национальной платежной системы с. 84
3.2. Расчетно-клиринговый центр (РКЦ) в современных условиях с. 93
3.3. Пластиковые карты в системе безналичных расчетов: аспект розничных платежей с. 109
ЗАКЛЮЧЕНИЕ с. 129
БИБЛИОГРАФИЯ с. 133
ПРИЛОЖЕНИЯ с. 139
- Безналичные расчеты в платежной системе
- «Электронные деньги»: основные понятия и практическая ценность..
- Центральный банк как главный процессинговый центр национальной платежной системы
Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена тем, что в настоящее время в мировой экономике происходят существенные изменения, связанные с новым этапом ее развития - процессом глобализации, который, в свою очередь, ведет к формированию целостной и единой мировой экономики. Глобализация мировой экономики и тесно связанная с ней либерализация экономических отношений приводят к более свободному движению капитала, услуг, товаров и рабочей силы.
В то же время, усиление процессов глобализации, глубокое взаимодействие национальных финансовых систем между собой и их включение в мировую финансовую систему приводят к углублению процессов интеграции национальных платежных систем и систем расчетов в мировую экономику. Сегодня Россия находится на этапе перехода к рыночным отношениям и интеграции в мировую экономику. В этой связи процесс глобализации мировой экономики и связанные с этим изменения в платежных системах и системах расчетов развитых стран напрямую влияют на кредитно-финансовую систему российской экономики, что, несомненно, заслуживает всестороннего изучения и анализа. Кроме того, становление и развитие новых механизмов хозяйствования в стране предопределяют возрастающую роль кредитных организаций в оказании финансовых услуг физическим и юридическим лицам. Одним из ключевых аспектов этой сферы является эффективность национальной платежной системы, а точнее - эффективность функционирования системы денежных расчетов.
Настоящий этап развития денежных расчетов как в мировой, так и в российской экономике характеризуется все более активным внедрением новых информационных и телекоммуникационных технологий, включая «электронные деньги», Интернет, цифровое телевидение и телефонную связь, программно-аппаратные средства обработки и передачи информации. Это позволяет рассматривать платежные системы с использованием пластиковых карт, клиринговых механизмов и «электронных денег» как сформировавшееся явление, которое также заслуживает всестороннего и углубленного изучения.
Как показывает мировой опыт, отставание в развитии платежной системы страны снижает конкурентоспособность национальной экономики. В
4 определенной степени можно говорить о «конкурентной ущербности»
национальной платежной системы. Это определяет важность задач выявления
особенностей функционирования российской платежной системы, развития
"t
новых механизмов безналичных расчетов, так называемых, «электронных денег», а также проведения анализа зарубежного опыта работы платежных систем стран-участниц Европейского союза.
Вопросы развития платежной системы в современных российских условиях являются одними из наиболее дискуссионных и актуальных вопросов как в современной теоретической экономике, так и в практической деятельности отечественных и зарубежных экономистов.
Это обусловлено, прежде всего, становлением российской экономики как экономики национальной, отошедшей от экономических процессов советского и постсоветского периодов, обладающей собственными характерными чертами.
Кроме того, становление отечественной экономики связано с рядом технологических, технических и политических проблем, действующих в рамках единой социально-политической системы страны. Эти проблемы требуют комплексного решения, поскольку существуют в единстве и напрямую зависимы друг от друга. Связано это, в первую очередь, с существованием так называемой «теневой экономики» и необходимостью борьбы с ней посредством перехода от осуществления платежей и расчетов с применением наличных денег ко все более возрастающему внедрению безналичных способов расчетов.
«Нелегальная» экономика напрямую влияет на функционирование платежных систем, поскольку денежные потоки направлены на финансирование различных противоречащих закону процессов (в том числе - легализация доходов, полученных преступным путем). Именно поэтому при построении национальной денежно-кредитной политики следует основываться не только на фактические данные, которые в связи с наличием в стране «теневой экономики» не отражают реальной ситуации в стране, но и на анализе данных с учетом нелегальных процессов.
Бороться с «теневой экономикой» можно путем расширения экономики, реально и легально существующей, за счет расширения спектра банковских Х-;;' . услуг, новых банковских продуктов, например, продвижения на отечественном . х- .. рынке клиринговых механизмов, а также сферы электронных расчетов.
5 Необходимость подготовки и внедрения новых элементов платежной
системы в Российской Федерации, создание благоприятного правового поля,
создание механизмов, учитывающих как развитый зарубежный опыт
функционирования платежных систем, так и особенности российской
национальной экономики - представляет основу настоящей работы.
Степень разработанности темы
Значительный вклад в развитие теоретических основ системы безналичных расчетов внесли такие ведущие отечественные и зарубежные экономисты в области банковского дела, как Березина М.П., Косой A.M., Ануреев СВ., Усоскин В.М., Образцов М.В., Пашкус Ю.В., Тедеев А.А., Портной М.А., Крупнов.Ю.С, Б. Дж. Саммерс. Немалый интерес к проблемам функционирования платежных систем проявляют международные финансовые организации такие, как центральные (национальные) банки Европейского союза, МВФ, Группы Всемирного банка, выпуская методические рекомендации и публикуя отчеты о работе систем платежей и расчетов.
Теории безналичных расчетов и вопросам функционирования платежной системы уделяется достаточно внимания со стороны периодических изданий. В журналах публикуются статьи, посвященные основным показателям платежных систем, приводятся сравнительные характеристики зарубежных платежных систем, а также большое внимание уделяется описанию новых технологий и способов проведения платежей и осуществления расчетов.
Тем не менее, несмотря на ведущиеся исследования, данная область еще не получила полного и систематического отражения в отечественной экономической литературе. Большинство опубликованных работ, как правило, поверхностно или частично рассматривают практические аспекты функционирования международных платежных систем, технологий «электронных денег» и представляют, в основном, переработанное изложение иностранных источников или описание отечественных локальных платежных систем с замкнутой технологией.
Платежная система и система денежных расчетов являются важным объектом исследования экономической науки и ключевым элементом денежно-кредитной политики государства. Без надежной и современной платежной
системы чрезвычайно трудно сохранить и механизм построения финансовых отношений страны.
Объектом исследования в диссертации является современная платежная система Российской Федерации.
Предметом исследования являются механизмы проведения платежей и расчетов в экономике страны, а также новые способы их осуществления.
Целью диссертационной работы является изучение платежной системы России на современном этапе экономического развития, проблем эффективности ее функционирования для выработки путей дальнейшего совершенствования ее механизмов.
Поставленная в работе цель определила конкретные задачи исследования:
определить основные черты и компоненты действующей платежной системы России;
выявить современные направления дальнейшего развития в области технологий проведения платежей и расчетов в странах Европейского союза;
выявить основные проблемы функционирования платежной системы России;
разработать рекомендации по дальнейшему улучшению механизмов системы безналичных расчетов в Российской Федерации.
Теоретическая и методологическая основа исследования Теоретической основой исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов, посвященные изучению сущности безналичных расчетов и платежной системы, способов и технологий проведения платежей и осуществления расчетов, а также разработке инновационных механизмов в области электронных средств платежа.
Методологической основой исследования послужили общенаучные методы познания - анализ и синтез, индукция и дедукция, обобщение, классификация и группировка, исторический и логический методы, функциональный анализ, а
7 также экономико-статистические методы. Совокупность использованных методов
позволяет обеспечить достоверность и обоснованность результатов исследования.
Эмпирическую основу исследования составляют:
законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регламентирующие деятельность в банковском секторе экономики;
справочно-статистические материалы Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы государственной статистики России, прогнозно-аналитические материалы Министерства финансов РФ; материалы международных финансовых организаций -Международного валютного фонда, Всемирного банка, Банка международных расчетов, Европейского центрального банка, Банка Англии, Немецкого федерального банка, Банка Финляндии, Банка Франции, Федерального резервного банка Нью-Йорка за 2000 - 2006 гг.;
- публикации в российской и зарубежной периодической печати.
Научная новизна результатов исследования заключается в следующем:
раскрыты основные компоненты современной платежной системы России;
развит понятийный аппарат применительно к категории «электронных денег», предусматривающий определение «электронных денег» как форму кредитных денег;
выявлена такая функция «электронных денег», как «торгово-расчетная биперсонализация», сочетающая в себе принципиально новые задачи: определение не только приобретаемого/продаваемого товара/услуги, но и определение того, кто заплатил за конкретный товар/услугу;
определены направления дальнейшего реформирования системы платежей и расчетов в странах Евросоюза, заключающиеся в создании централизованного механизма управления финансовыми потоками, имеющие различные национальные особенности;
выдвинута с учетом российской специфики концепция функционирования системы платежей, основанная на модернизированных механизмах проведения безналичных расчетов;
предложено с помощью безналичных расчетов (в частности механизмов клиринга - Расчетно-клиринговых центров и пластиковых карт) создать систему определения, выявления и регулирования нелегальных денежных потоков;
даны конкретные рекомендации вывода «теневых» денежных потоков в русло регулирования общих платежей. В качестве конкретизирующего их компонента включена двуединая задача: с одной стороны, решение проблемы нечестной конкуренции со стороны налоговых «уклонистов», с другой - решение проблемы низкой скорости, высокой стоимости и эффективности проведения платежей и осуществления расчетов.
Практическая значимость исследования заключается в возможности
применения содержащихся в диссертации результатов в качестве теоретической
основы для дальнейшей разработки предложений по совершенствованию
платежной системы Российской Федерации посредством внедрения клиринговых
механизмов и расширения сферы применения пластиковых карт; формирования
концептуальных основ для легализации отечественной экономики, основанных на
безналичных формах проведения платежей и расчетов. На основе изучения и
обобщения теории и опыта международных финансовых организаций стран
Европейского союза разработаны конкретные рекомендации, которые могут быть
использованы законодательными и исполнительными органами власти при
формировании концепции развития сферы платежей и расчетов.
Логика и структура исследования. Логика исследования определяет структуру работы, состоящей из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.
Безналичные расчеты в платежной системе
В современном мире, пожалуй, одной из самых значимых категорий являются деньги, и роль денег в истории постоянно возрастала.
Во времена Адама Смита и Маркса считалось, что деньги есть некоторый особый товар, некая квинтэссенция товара, на который меняют любой другой товар. Такое понимание денег было оправданно, так как в качестве них использовался материальный продукт, для изготовления которого требовались труд и различные ресурсы.
Процессы глобализации и интеграции мировой экономики затрагивают не только сферу промышленности и услуг, но и денежного обращения. В результате общественно-экономического развития деньги изменили свою форму. Сначала они стали бумажными, их производственная стоимость уже не имела никакого отношения к их меновому эквиваленту. В наши дни деньги все чаще и чаще переходят из сферы бумажной в сферу безналичную, электронную, они становятся числами в специальных банках данных. Сейчас деньги есть определенный вид информации.
Денежное обращение в современном мире представляет собой крупную отрасль народного хозяйства. От того, как устроена эта отрасль, как она работает, зависит общее экономическое, политическое, социальное положение в стране.
В связи с возникающими и обостряющимися в современных условиях проблемами, такими как: сверхзатраты на поддержание наличного денежного оборота, сложность контроля за наличным денежным обращением все большее значение приобретают безналичные расчеты, так как приводят к замещению наличных денежных средств и снижению издержек обращения, т.е. к сокращению расходов на печатание наличных денег, их перевозку, пересчет и хранение.
Рациональная организация безналичных расчетов обеспечивает нормализацию платежного оборота, сокращение взаимной задолженности предприятий, повышение ответственности хозяйствующих субъектов за состояние платежной дисциплины.
Итак, сегодня четко прослеживается тенденция перехода от применения наличных денег в обращении ко все более возрастающему использованию безналичных. Особенно это становится актуальным в условиях перехода к рыночным отношениям, в условиях провозглашаемой борьбы с теневой экономикой, в условиях поиска наиболее оптимальных путей и механизмов функционирования экономики. Сегодня на повестке дня в отечественной экономике стоит проблема ее легализации. Негативное влияние теневых отношений на социально-экономическое развитие России настолько велико, что само общество ставит перед собой задачу найти те механизмы и инструменты, которые позволили бы ее решить. Особую остроту приобрела эта проблема в силу ряда причин. Во-первых, в условиях перехода к рыночным отношениям доля теневой экономики резко увеличилась. Этому способствует: возможность получения прибыли хозяйствующими субъектами, расширение частного сектора в условиях общей либерализации экономики и разгосударствления производства, массовость уклонения от уплаты налогов путем утаивания продукции и занижения доходов, слабое нормативное и правовое обеспечение государственного регулирования рыночных отношений и т.д. Во-вторых, в условиях перехода к рыночным отношениям государство не располагает каким бы то ни было механизмом сужения и легализации «теневых» процессов, которые удовлетворяли бы интересам всех слоев общества, как с точки зрения стоимости, так и эффективности.
На наш взгляд, механизмом борьбы с нелегальными денежными потоками может служить система безналичных расчетов.
Итак, безналичный денежный оборот представляет собой часть денежного оборота, в которой движение денежных средств осуществляется в безналично-денежной форме в порядке перечисления (перевода) денежных средств со счета плательщика в банке на счет получателя, путем зачета взаимных требований, а также с использованием других банковских операций. [30, 560]
В наиболее общем виде безналичные расчеты представляют собой совокупность безналичных денежно-кредитных операций в процессе реализации товаров и услуг, распределения и перераспределения национального дохода. [36, 264]
В 1990-х годах безналичные расчеты и банковский бизнес существенно изменились в организационном и технологическом плане, изменилась их роль для экономики.
Интересной является характеристика понятий «система безналичных расчетов» и «платежная система», представленная СВ. Ануреевым.
«Безналичные деньги - это записи на счетах в банках». [23, 125] В конструкции определения есть два основных момента: счет для записи суммы денег и банк как держатель счета. Основные российские нормативные документы, регулирующие безналичные расчеты, в трактовке безналичных денег также обращаются к конструкции «банк и счет». Так, в Гражданском кодексе РФ (ст. 861) говорится, что безналичные расчеты проводятся через банки, в которых открыты соответствующие счета. Согласно Положению "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от 3 октября 2002 г. № 2-П, «безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы) и (или) Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета».
Таким образом, представления различных экономистов о безналичных деньгах и безналичных расчетах позволяют сделать вывод, что определение «безналичный» не предполагает применения наличных денег, а термин «расчеты» характеризует процесс подсчета денежных обязательств.
«Расчет - действие, в результате которого денежные обязательства между двумя или более сторонами считаются выполненными». «Расчеты в народном хозяйстве представляют собой совокупность экономических - товарно-денежных отношений, связанных с возникновением и урегулированием взаимных требований и обязательств субъектов рынка в процессе осуществления хозяйственных операций». Термин «безналичные расчеты» может быть определен как «правовые отношения, предпосылкой возникновения которых является право требования, владельца счета определенной денежной суммы по указанным реквизитам в определенный срок и за вознаграждение, а также корреспондирующая данному праву обязанность банка». [23, 127]
С развитием электронных технологий безналичный платеж может совершаться в любом месте, включая место передачи товара, и достаточно быстро, в сопоставлении со скоростью передачи товара. Однако исключение разрыва в движении денег и товаров представляется лишь при непонимании технологий безналичного платежа. Собственно сам безналичный платеж не совершается в месте и во время передачи товара, там лишь подается в банк указание об осуществлении платежа. Платеж проводится в банках по счетам плательщика и получателя, и банки, очевидно, располагаются в удалении от места передачи товара.
Платеж наличными совершается простой передачей денег от плательщика к получателю. Он не требует какой-либо специальной сложной организации, единых правил. Крупный платеж наличными потребует многократного пересчета и перевозки наличных, четкой организации этого процесса. В наличных расчетах есть правила и технологии, но мы к ним настолько привыкли, что не обращаем на них внимание.
«Электронные деньги»: основные понятия и практическая ценность..
XX век можно охарактеризовать как век бумажных денег. Но, тем не менее, к концу этого столетия уже стало очевидным, что современная мировая денежная система подвергается значительным изменениям.
По мере развития цивилизации и общества недостатки бумажных денег становились все более и более очевидными, бумажные деньги оказались источником трудностей, в связи с чем можно говорить о наступлении к концу XX века кризиса бумажных денег.
Одной из причин перехода на бумажные деньги явилась дороговизна золотого денежного обращения, необходимость тратить на само денежное обращение существенную часть природных, производственных и человеческих ресурсов. Бумажные деньги создали чрезвычайно дешевую денежную систему. Однако по мере развития экономик денежная масса росла опережающими темпами. В настоящее время общий объем денежной массы в мире чрезвычайно велик.
Большой объем денег в обращении привел к росту издержек. Например, эмиссия денег требует затраты до 30% от величины самой эмитируемой суммы в случае бумажной эмиссии и практически не стоит ничего в безналичной форме. Затраты на перевозку бумажных денег составляют до 2% перевозимой суммы и имеют пренебрежимо малую стоимость при осуществлении подобной операции в безналичном виде. Кассовое и инкассовое денежное обслуживание в сфере розничной торговли и бытового обслуживания населения, особенно в крупных предприятиях, при использовании покупателями безналичных платежных средств удешевляется в два и более раза. [62, 211]
Однако самым главный упрек против бумажных денег, состоит в том, что в современном мире они являются одной из самых криминогенных институций. Как золотые, так и бумажные деньги относятся к классу наличных денег. Это такие деньги, которые хранятся у их обладателя и являются собственностью на предъявителя. Неважно, каковы права человека на те деньги, которые он использует.
Кроме того, бумажные деньги являются анонимными, то есть на них никоим образом не отмечен их законный владелец. Любая сделка с применением бумажных денег является сугубо бинарной операцией, в ней участвуют только два субъекта сделки - плательщик и платежеполучатель. А это создает идеальные условия для всякого рода нелегальных или даже криминальных операций. Более того, хищения в банковской сфере и электронная преступность обязательно в качестве последнего завершающего этапа использует обналичивание денег. Наличные денежные средства полностью уходят из-под контроля общества и государства.
Также одной из наиболее значимых проблем, связанных с наличными деньгами, во всех странах является уклонение от уплаты налогов. Возможно, до половины оборота стоимости реально продаваемых товаров и услуг официально не фиксируется. [88, 42] Подобные проблемы, кстати, есть и за рубежом: так, в Бразилии не фиксируется 2/3 всей экономической деятельности. В частности, по оценкам МЭРТ РФ, в 2005г. незаконно в страну завезли 85% электробытовой техники, 90% мобильных телефонов, 60% одежды, 50% мебели и т.д. При сравнении экспортных данных западноевропейских таможен с цифрами по импорту Федеральной таможенной службы России первые превышают вторые на 33 млрд. долл. США в год. [88, 42] Контрабандная товарная масса нуждается в широкой товаропроводящей сети, которая в настоящий момент работает «по-серому», способствуя тотальной криминализации современной цивилизации.
В России этот процесс идет не менее интенсивно. Сама социально-экономическая система, возникшая в России на обломках социализма, уже получила название: «криминальный капитализм». [62, 47] По нашему мнению, ликвидация или, на первых порах, резкое ограничение наличного денежного обращения дает возможность радикальной декриминализации всей общественнойї и экономической жизни страны.
В этой связи наиболее актуальным становится процесс перехода от наличного обращения ко все возрастающей роли безналичных расчетов, в частности к электронным платежам. Именно поэтому, встает вопрос об изменении понимания всей системы платежей и расчетов.
На смену бумажным деньгам идут новые деньги, деньги на новом информационном носителе - «электронные деньги». «Электронные деньги» являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного выражения и представляют собой всего лишь информацию, записанную в специализированных банках данных. [62, 48]
Распоряжение этими деньгами осуществляется либо через банковские терминалы, либо с помощью карточек того или иного вида. Необходимо отметить, что всякого рода денежные карточки (магнитные, чиповые и т.д.) не несут в себе и не хранят деньги. Они являются лишь инструментом для распоряжения деньгами, которые хранятся на счете в банке. Все денежные операции сводятся лишь к пересылке информации с одного информационного массива в другой.
И хотя главными государственными деньгами во всех странах мира являются до сих пор бумажные деньги, объем использования безналичных денег в развитых странах составляет до 90% от общего денежного оборота. СССР по объему использования безналичного обращения был одной из самых передовых стран мира. Но в современной России произошел регресс в этой области, и объем использования «налички» возрос многократно, в общей денежной базе наличные деньги составляют около 85%, и лишь 15% приходится на безналичные деньги. [62, 56]
Процессы, происходящие в области «электронных денег» за последние несколько лет, вызывают значительный интерес, хотя их использование все еще остается на недостаточно высоком уровне по сравнению с наличными деньгами и традиционными безналичными платежными инструментами. [Приложение 7]
В условиях интенсивного роста технологических и рыночных инноваций в сфере экономических отношений, развития новых средств платежа и платежных инструментов все большее значение приобретает четкое определение новой экономической категории - «электронных денег» (e-money), а также выявление функционально-технологических особенностей их расчетных схем и?организации систем «электронных денег».
Центральный банк как главный процессинговый центр национальной платежной системы
В современных условиях деятельность центрального банка любого государства имеет решающее значение для функционирования платежной системы. Это объясняется главной ролью банка первого уровня в банковской системе страны, что закономерно проецируется и на сферу платежно-расчетных отношений. Основной организатор последних - банковская система. К тому же она выступает посредником и в проведении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами. Однако участие отдельных звеньев системы в этих процессах неодинаково. Коммерческие банки эмитируют преобладающую часть платежных средств в народном хозяйстве. Центральный банк играет ведущую роль в функционировании платежной системы, учитывая объективную детерминированность обоих систем, обусловленную основополагающим значением: первой - для банковской системы, второй - для рыночной экономики отдельной страны и мира.в целом. Такая.роль вытекает и характерных черт самой платежной системы, требований к обеспечению эффективности организации расчетов, гарантом соблюдения которых является главным образом центральный банк.
Платежная система вовлекает в свою сферу население страны, предприятия, организации и учреждения.
Одной из важнейших функций центрального банка является предоставление денежного актива (денег центрального банка), не несущего риска дефолта. Межбанковские обязательства, возникающие в процессах межбанковских платежей, клиринга и расчетов, часто рассчитываются с использованием денежных активов: Кроме того, центральные банки, как правило, открывают финансовым институтам счета, на которых могут храниться остатки денег центрального банка.
Центральные банки, принимают различное участие в розничных платежах, поскольку эти операции не являются частью денежно-кредитной политики, носят менее срочный характер и, по причине небольшой стоимости, не представляют такой системной угрозы, как крупностоимостные платежи. Многие центральные банки стремятся поддерживать общественное доверие к системам розничных платежей. Некоторые из них ограничивают свою деятельность - кроме
Элемент- составная часть какого-либо сложного целого, некоторая часть в составе чего-либо. (Первый толковый БЭС (Большой Энциклопедический Словарь). - С.-Пб.; М.: Рипол-Норинт, 2006. - С. 2091. расчетов - сотрудничеством с провайдерами частных платежных систем в стимулировании безопасности, эффективности и межоперационной совместимости путем разработки общих стандартов. Другие центральные банки предоставляют свои собственные мощности в качестве альтернативы частным механизмам.
Уровень операционного участия центральных банков в системах розничных платежей весьма различен. В таких странах, как Япония, Нидерланды, Швейцария и Швеция, центральные банки не осуществляют никаких функций в системах розничных платежей, кроме предоставления расчетных услуг. В других странах, как Австралия или Великобритания, центральный банк является акционером некоторых частных клиринговых систем и таким образом способен оказывать определенное влияние на эти системы. В Канаде центральный банк является участником частных клиринговых механизмов. Центральный банк Италии напрямую управляет клиринговыми палатами, в которых обрабатываются крупностоимостные чеки и другие бумажные инструменты.
В некоторых странах центральные банки также осуществляют обработку, клиринг и расчет международных розничных операций через корреспондентские счета (в некоторых случаях, но не всегда, с другими центральными банками). Эта деятельность обычно включает государственные платежи, например, пенсионные, а также выполнение поручений финансовых институтов, иностранных центральных банков или международных институтов.
Тот факт, что центральные банки предлагают своим отечественным межбанковским клиринговым системам расчетные услуги по своим счетам, позволяет финансовым институтам ограничивать кредитные риски и избегать проведения расчетов через конкурентов.
Многие центральные банки располагают формальными правовыми полномочиями в отношении платежных и расчетных систем. Законы о национальном центральном банке или другие национальные законы часто содержат общее положение о том, что центральный банк должен содействовать плавному функционированию платежной системы. Он лицензирует отдельные платежные системы и устанавливает правила и стандарты, в т.ч. допуска к системе. Выдавая разрешение на функционирование системы, центральный банк может предъявить определенные требования к ее участникам и может вмешиваться напрямую в ее работу с целью ограничения системного риска.
