Содержание к диссертации
Введение
1 Отношения страхования в системе рынка финансовых услуг
1.1 Экономическое содержание отношений страхования и рынок финансовых услуг 11
1.2 Воспроизводственная сущность страхового фонда в системе рынка финансовых услуг 29
1.3 Инвестщионная составляющая страховых компаний в инфраструктуре рынка финансовых услуг 40
2 Совершенствование механизма страхования в условиях инфраструктурного взаимодействия субъектов рынка финансовых услуг
2.1 Влияние институциональных факторов на макроэкономические параметры развития рынка страховых услуг 56
2.2 Инфраструктурное взаимодействие рынков страховых и банковских услуг в России 74
2.3 Региональные особенности развития рынка страховых услуг 92
3 Инновационные основы развития рынка страховых услуг
3.1 Современные тенденции развития процессов информатизации в страховом бизнесе 105
3.2 Качественная трансформация рынка страховых услуг под влиянием Интернет технологий 115
3.3 Инфраструктурное обеспечение развития информационных технологий на региональном рынке страховых услуг 126
Заключение 136
Библиографический список 143
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Структурные соотношения активов и резервов 151
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Совместные проекты страховых компаний и банков 154
ПРИЛОЖЕНИЕ В. Развитие рынка Интернет-страхования в России 157
- Экономическое содержание отношений страхования и рынок финансовых услуг
- Влияние институциональных факторов на макроэкономические параметры развития рынка страховых услуг
- Современные тенденции развития процессов информатизации в страховом бизнесе
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В настоящее время возникает необходимость более глубокого осмысления изменений роли и места страхования на рынке финансовых услуг в связи с рыночными преобразованиями в экономике России. В условиях глобализации экономических процессов страхование становится важнейшим компонентом процесса общественного воспроизводства, поскольку система воздействия на страховой рынок со стороны государства, обусловленная макроэкономическими процессами, окончательно не сформировалась.
В этой связи важно подчеркнуть особый характер развития процессов информатизации российского рынка страховых услуг, суть которого состоит в том, что субъекты финансового рынка находятся на начальном этапе своего становления и все еще отсутствуют отлаженные механизмы взаимодействия элементов инфраструктуры рынка, процесс же информатизации на региональном уровне носит фрагментарный характер. Общественная потребность в страховых услугах с использованием новейших информационных технологий значительна, но условия предоставления их страховыми компаниями не совершенны и лишь начинают формироваться.
В России отмечается низкая степень защищенности страхователей по основным страховым рискам. Об этом свидетельствует степень развития страхового рынка, то есть отношение совокупной страховой премии к ВВП страны, которая колеблется на уровне 3,0 %. В развитых странах этот показатель не ниже 8-Ю %. Вследствие незащищенности по основным группам рисков страхователей имеют место существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки гражданам.
Неразвитость российского страхового рынка - один из факторов понижения инвестиционной активности и общих условий экономической деятельности, так как страховой рынок в России имеет низкую капитализацию, что предопределено существующими институциональными условиями, не обеспечивающими достаточных стимулов для достижения необходимых масштабов страхования, в том числе страхования жизни, низким доверием населения к отечественным финансовым институтам, особенно когда речь идет о долгосрочных вложениях.
Преодоление неразвитости рынка страховых услуг и его институциональной незавершенности в России стало проблемой общегосударственной, в то время как рынок страховых услуг может выступать в качестве важного стабилизирующего фактора экономического роста.
Степень разработанности проблемы. На основе изучения трудов отечественных и зарубежных ученых и практиков о влиянии страхового института на воспроизводственные процессы выявлено объективное существование научной проблемы повышения уровня развития страховой защиты общественного производства за счет качества предоставления услуг.
Методологические обоснования содержания рынка страховых услуг в работах В. К. Воблого, Л. И. Рейтмана, В. К. Райхера, В. В. Шахова, Г.Ф. Шершеневича послужили отправной точкой для раскрытия сущностных черт современного понимания функциональных предназначений страховых институтов.
Расширенные трактовки понятия "услуга" нашли место в трудах Л. С. Демидовой, Ф. Котлера, А.Н. Цацулина, В. В. Прищипенко, М. Трофимовой, что позволило определить специфику страховой услуги.
Для выявления теоретических аспектов эволюции категории "страхование" послужили труды отечественных исследователей М. И. Басакова, В. Н. Гарь-кушы, С. Л. Ефимова, Е.В. Коломина, В. Ф. Коныдина, В. С. Куликова, Б. Ю. Сербиновского, В. В. Шахова, Л. А. Юрченко, а также зарубежных авторов - А. Вагнера, Д. Бланда и др.
Основные тенденции развития института страхования в информационном обществе приведены в работах И. К. Богданова, А. А. Бондаренко, Е. Ш Качаловой, Е.В. Коломина, Д. С. Львова, Е. Макаренко, Л. М. Сенькина.
При исследовании научно-практических проблем внедрения информационно-коммуникационных технологий на рынке страховых услуг использованы труды российских ученых А.Б. Знаменского, К. А. Бажова, А. И. Демина, А. Зуева, Л. Мясниковой, Н. П. Николенко, А. Е. Шадрина, что позволило сделать вывод о недостаточной разработанности обозначенной проблемы и предложить собственное видение способов ее решения.
В связи с этим предстояло раскрыть значимость инфраструктуры рынка страховых услуг в общей системе рынка финансовых услуг, уточнить понятийный аппарат, обосновать место и роль института страхования на рынке финансовых услуг в нынешние дни. Осмысление отмеченных точек зрения на развитие отношений страхования позволили сделать вывод о недостаточном исследовании проблем становления рынка страховых услуг, взаимосвязи и взаимозависимости между общим состоянием финансовой системы и его инфраструктурной составляющей, определили направление исследования, его актуальность и значимость для финансовой практики.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы заключается в определении направлений развития и особенностей российского рынка страховых услуг как одного из системных элементов рынка финансовых услуг.
Реализация поставленной цели обусловила решение следующих взаимосвязанных задач:
- исследовать рынок страховых услуг как экономическую категорию, на основе раскрытия сущности таких понятий как финансовый рьшок, рьшок финансовых услуг, инфраструктура, финансовая услуга, в том числе страховая услуга;
- проанализировать генезис страхового фонда и его роль в общественном воспроизводственном процессе;
- выявить современные тенденции в развитии страхового рынка в России и возможности его адаптации к процессам финансовой глобализации;
- обосновать необходимость интеграции страховых компаний и банков на рынке финансовых услуг, разработать концептуальные подходы для совместного оказания финансовых услуг;
- проанализировать региональный рынок страховых услуг на предмет обеспеченности населения Краснодарского края страховой защитой;
- определить степень взаимодействия рынка информационно-коммуникационных и страховых услуг и предложить алгоритм их продвижения посредством информационной сети финансового рынка.
Объектом исследования выступает российский рынок страховых услуг в части инфраструктурного обеспечения его функционирования.
Предметом исследования являются финансово-экономические отношения субъектов страхования по поводу оказания страховых услуг, повышения их доходности и доступности.
Методологической и теоретической основой исследования послужили теоретические разработки ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов в области рынка страховых услуг. Для достижения поставленной цели диссертационного исследования и решения намеченных задач использовались элементы логико-гносеологического и системного анализа, методы экономического анализа и синтеза, моделирования, экономико-статистические методы сбора и обработки информации и др..
Информационно-эмпирическая база исследования сформирована из данных официальных изданий Федеральной службы государственной статистики, нормативно-правовых актов органов законодательной и исполнительной власти, сети Интернет, сборников статистических материалов о состоянии страхового рынка Южного федерального округа, обозрений российских и международных финансово-экономических организаций, публикаций отечественных и за-рубежных ученых, данных открытой печати, которые обработаны при помощи экономико-статистических методов и проанализированы с учетом нормативно-правовых документов, что обеспечило достоверность результатов и обоснованность прикладных рекомендаций, сделанных в работе.
Положения диссертации, выносимые на защиту.
1. Мобилизационно-распределительный механизм рынка страховых услуг способствует повышению эффективности использования страховых фондов в системе общественного воспроизводства при условии развития инфраструктур ной подсистемы, способной не только активизировать, но и производительно использовать аккумулированные финансовые ресурсы страховых институтов.
2. Страховая услуга представляет особый вид экономического продукта, результирующего финансовую деятельность по поводу организации и управления финансовыми ресурсами и выступающего как упорядоченная информация, имеющая своего носителя (финансовый документ), вследствие чего в страховании «страховой товар» и «страховая услуга» являются идентичными понятиями, так как общепризнано, что в качестве товара признаются все продукты труда, в том числе и услуги, если они предназначены для рынка, так как страхователь, покупая услугу - товар, приобретает вместе с ней целый ряд сопутствующих этому благ.
3. Развитие интеграционных процессов трансформирует структуру рынка страховых услуг от экономически замкнутой системы к открытой для взаимодействия с субъектами финансового рынка, повышающими таким образом эффективность его функционирования. В этом качестве выступают институты инфраструктуры рынка финансовых услуг, к которым относятся прежде всего коммерческие банки, компании доверительного управления и другие профессиональные участники-рынка ценных бумаг.
4. Финансово-ресурсный оборот страховой организации специфичен, отличается от других элементов финансовой сферы, так как страховая компания выходит на рынок финансовых услуг двояко: привлекая средства у физических и юридических лиц в виде взносов и одновременно перераспределяя их в виде денежных средств для целей инвестиционно-финансовой деятельности, что в конечном итоге преобразует страховщика в институционального инвестора, использующего временно свободные средства из страховых резервов, финансирующего тем самым различных субъектов хозяйствования.
5. Происходящие качественные изменения в инфраструктурном обеспечении рынка страховых услуг обусловлены использованием информационных технологий, ставших объективной основой виртуального общения клиента, выбора эффективного продукта, текущего обслуживания сделок и получения страхового возмещения, что позволяет рассматривать Интернет-страхование как реальный канал сбыта страховых и иных финансовых услуг.
Научная новизна результатов исследования в целом заключается в концептуальном обосновании возможности органической адаптации страховых отношений в России к условиям нарастающей интеграции рынков финансовых и информационно-коммуникационных услуг на базе современных финансовых технологий.
Элементы научной новизны отражены в следующих положениях: ( - уточнены качественные характеристики понятия страхования, заклю чающиеся в усилении функций страховой защиты общественного производства и жизнедеятельности людей, с одновременным приобретением черт стабильного источника финансирования экономического роста, занявшего существенное место в финансировании инвестиционных процессов, что позволяет привлекать дополнительные финансовые ресурсы в производство;
- разработана авторская модель формирования страхового фонда, основанная на 1 взаимоувязке источников и направлений использования денежных средств, с возмож- • ностью их последующего размещения в наиболее доходных; отраслях, что позволяет улучшить условия осуществления страховых выплат, инвестирования средств в различные активы, что приведет к повышению инвестиционной активности страховых институтов;
- определены возможности и особенности деятельности страховых компаний в роли институциональных инвесторов, выражающиеся в сокращении времени оборота денежных средств, размещения финансовых ресурсов в резервы, улучшении условий выплаты страховых сумм клиентам, что в конечном итоге позволяет активно использо г вать ресурсы финансового рынка в хозяйственном обороте страны и достигать более высокой доходности страховых операций, превращать рынок страховых услуг в привлекательный для страхователей;
- обоснованы методы решения проблем развития рынка страховых услуг с использованием информационных технологий, с применением аутсорсинга, созданием полнофункционального Интернет-магазина, внедрением интерактивной программы на базе информационно-коммуникационных технологий работы с клиентами, что позволило выявить и сгруппировать действующие финансово-информационные системы на страховом рынке, определить их эффективность, выраженную в снижении рисков за счет повышения надежности информации, сокращения сроков предоставления услуг;
- предложено создание региональной брокерской компании, учитывающей специфику клиентской базы, выраженной в более детальном знании объектов страхования, а в дальнейшем брокерской инфраструктуры, представляющей собой императив слияния страхования с инвестиционными процессами, что в конечном итоге позволяет развивать сотрудничество с участниками рынка финансовых услуг, повышать финансовый потенциал региона, расширять спектр предоставляемых услуг и перейти к созданию системы массового обслуживания страховыми компаниями клиентуры на основе разработанного проекта договора страхования.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что предложенные выводы и рекомендации могут быть использованы в работе страховых компаний, государственных органов управления при разработке социально-экономических программ развития национальной экономики.
Практическая значимость работы заключается в возможности использования полученных разработок в области финансово-информационных технологий для рынка страховых услуг в современных условиях.
Теоретические разработки диссертации применены при подготовке методических материалов к учебным курсам «Финансы», «Страхование», теоретическим и специальным курсам, посвященным проблемам страхования, а также в системе повышения квалификации специалистов и руководителей различных уровней.
Апробация результатов исследования. Авторские предложения апробированы Ассоциацией страховых организаций Краснодарского края в своей деятельности и доложены на международных научно-практических конференциях: "Инвестиционный потенциал экономического роста" в г. Сочи 5-7 февраля 2004 г., "Инновационная экономика в зеркале устойчивого развития" в г. Сочи 2-5 февраля 2005 г., "Инновационный фактор национальной и региональной конкурентоспособности России " в г. Сочи 1-4 февраля 2006 г.; региональных и вузовских конференциях. Ряд предложений исследования включены в заключительный отчет научно-исследовательского проекта «Создание модели инфраструктурного единства и устойчивого развития субъектов рынка финансовых услуг» (грант РГНФ №03-02-00386 а/Ю от 06.01.2003 г.) в таких разделах, как «Инфраструктурное обеспечение устойчивого функционирования рынка финансовых услуг» и «Анализ эффективности взаимодействия подсистем инфраструктур рынка финансовых услуг» (2005 г.). Отдельные положения диссертации обсуждались на Пятой Всероссийской Олимпиаде развития Народного хозяйства России, (г. Москва, 2005 г.).
Основные положения работы нашли отражение в 19 печатных работах общим объемом 14,45 п.л., в том числе авторских - 7,05 п.л..
Структура и объем диссертации соответствуют поставленной цели и задачам исследования. Работа общим объемом 150 страниц состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка; содержит 23 таблицы, 11 рисунков, 1 формулу, 3 приложения в виде таблиц.
Экономическое содержание отношений страхования и рынок финансовых услуг
В последнее время в экономической науке усилился интерес к исследованию теории финансов и финансовых рынков, составляющих одну из ключевых определенностей современного мира. Вопрос о природе и тенденции исторической эволюции финансового капитала и отношений, связанных с ним, относится к числу наименее исследованных в отечественной экономической литературе. Прежде, чем исследовать рыночный характер отношений страхования, следует определиться в главном - в сущности финансового капитала, потому что нерешенность общих теоретических вопросов приводит к затруднениям в решении практических задач финансового управления.
Впервые на сущность финансового капитала обратил внимание Р. Гиль-фердинг [15], который проанализировал существующие в то время формы капитала и его организацию, показал, что их развитие ведет к появлению некой качественной формы капитала, развитие которой обусловлено реальными изменениями, происшедшими в экономике: уровень развития производительных сил обусловил наличие огромных масс денежного капитала для развития производства и, в конечном итоге, поставил такое развитие в зависимость от движения этого капитала.
Во второй половине XX века финансовый капитал занял доминирующее положение в структуре общественного капитала и стал господствующей формой капитала. Экономическая власть перешла от промышленного капитала к денежному, сформировался качественно новый тип денежного капитала - финансовый капитал. Возникновению этого явления предшествовали сложные экономические процессы, которые происходят и в наши дни, постоянно создавая основу для возобновления отношений финансового капитала.
Господство акционерных форм предпринимательства, связанных с всевозрастающими потребностями производительного капитала в дополнительных финансовых ресурсах, насытило сферу их обращения огромным количеством ценных бумаг, что привело к "раздвоению" капитала, часть которого воплощена в средствах производства и товарах, другая - в определенном количестве ценных бумаг и денег, от которых появилась устойчивая зависимость расширения производства. Создалось такое положение, когда развитие различных форм собственности поставило рискованный по своей природе характер движения производительного капитала в жесткую зависимость не только от имеющегося в сфере обращения финансовых ресурсов ссудного и фиктивного капитала, но и страхового капитала.
На наш взгляд, страховой капитал есть обособившаяся из обращения часть финансовых ресурсов, вовлекаемая в конечное общественное потребление через механизмы финансовых рынков. Дело в том, что произошло резкое изменение роли финансово-кредитной системы, приведшей к тому, что наряду с прибылью возникла и стала превалировать специфическая форма дохода -процент. В дальнейшем отношения финансового капитала дополнили наряду с господством процента появление таких форм дохода как курсовые разницы, комиссионные, страховые премии и другие. При этом отличительной чертой господства финансового капитала стало увеличение доли мобилизованных средств в активах финансовых институтов, рост массы доходов за счет страховых операций.
Влияние институциональных факторов на макроэкономические параметры развития рынка страховых услуг
За последнее десятилетие российская экономика прошла сложный путь от государственного социализма к "демократической" экономике, потребовавшей реформы не только в экономике, но и во всех сферах рынка финансовых услуг. В результате этих реформ российская экономика приобрела вид "гибрида, вобравшего в себя худшие черты планового и рыночного хозяйства" [60, с. 726].
Сложившаяся ситуация возобновила в российском научном сообществе дискуссию о роли рынка финансовых услуг в развитии экономики. Наша точка зрения по этой проблеме отражает позицию, которая была сформулирована И. Шумпетером и исходит из активного влияния финансовых институтов на экономику путем эффективной трансформации сбережений в инвестиции. Она совпадает с мнением большинства ученых, которые считают, что "переломить ситуацию можно лишь усилением роли финансовой системы в инвестиционном процессе с помощью денежного механизма экономического роста" [70, с. 58].
Нынешняя слабость и неразвитость различных сегментов рынка финансовых услуг выступает главным ограничителем экономического роста. Отсутствие эффективной системы перераспределения имеющихся в стране финансовых ресурсов и превращения их в инвестиции является главной проблемой развития реального сектора экономики.
Сегодня необходимо определить какие институты рынка финансовых услуг будут играть важнейшую роль в перераспределении денежных потоков. Этот вопрос приобретает особую значимость, поскольку в настоящее время в стране нет ни сильных банков, ни развитого фондового рынка, ни сильных
Под институциональными факторами мы понимаем факторы, связанные с управлением, регулированием отдельных сфер, областей, экономических, общественных отношений. Так, к числу институциональных относят научно-технические, финансовые, инвестиционные, социальные факторы и меры по улучшению управления, преобразованию институтов (правил, норм, установлений) управления этими сферами, учреждений управления [29, с. 137]
страховых компаний, ни возможностей привлечь необходимое количество инвестиций, для развития экономики. Задача состоит в том, чтобы на фоне существующих институциональных источников финансовых услуг, описать виды страховых услуг и условия их предоставления для выявления наиболее жизнеспособных, на базе которых уже сейчас можно существенно усилить деловую активность институтов рынка финансовых услуг.
В этом смысле страховой сектор является одним из важнейших доминант развития экономики. Дело в том что население в большей степени, чем другие категории клиентов испытывают потребность в страховой защите.
Произошедшие деформации негативно отразились на состоянии отношений страхования и современной идеологии развития страхового дела, выразившейся в его отрыве от страховой реальности. Одной из основных причин сложившейся ситуации является неразвитость научной базы управления страховой деятельностью как на макро- так и на микроуровне, более всего отстает научное исследование экономических основ функционирования страхового бизнеса.
Структурные сдвиги в страховом сегменте рынка финансовых услуг усиливается под влиянием процессов глобализации, направленных на создание новой финансово-экономической системы с многополярными точками роста. Изучение макроэкономических процессов развития страхования России относится к числу важнейших стратегических направлений социально-экономического развития страны в системе отечественной и мировой экономики.
Современные тенденции развития процессов информатизации в страховом бизнесе
В настоящее время мировое сообщество переходит от индустриального к информационному этапу развития с преобладанием роли интеллектуального капитала и созданием экономики знаний. На данном этапе развития общества жизнь современного человека теснейшим образом связана с потреблением, переработкой и обменом информацией, поступающей из окружающего мира. Информация стала важнейшим ресурсом общества.
Благодаря "интеллектуалоемкости" информационных технологий (ИТ) многие страны, не обладающие достаточными природными ресурсами, имеют возможность предлагать информационные услуги, продукты и технологии. Под информацией понимается всеобщее свойство материи, которое наряду с энергией, определяет параметры любого движения материального мира и проявляется в направленности движения и образования упорядоченных форм существовании материи как результата информационного взаимодействия [17, с.40]. Следует отметить, что информация пронизывает практически все сферы современной экономики, находится в основе структуры информационных технологий.
Относительно экономики информация проявляется в следующих своих аспектах: производство информации как таковой — это производственная отрасль, т.е. вид экономической деятельности; является фактором производства, один из фундаментальных ресурсов любой экономической системы; служит объектом купли-продажи, т.е. выступает в качестве товара; некоторая часть является общественным благом, потребляемым всеми членами общества; элемент рыночного механизма, который наряду с ценой и полезностью влияет на определение оптимального и равновесного состояний экономической системы; становится одним из наиболее важных факторов в конкурентной борьбе; становится резервом деловых и правительственных кругов, используемым при принятии решений и формировании общественного мнения и др..
Ряд авторов, таких как А. Зуев, Л. Мясникова, рассматривают понятие "новой экономики", "которое определяет непрерывную цепь инноваций, в частности создание специализированных веб-практик (программ), коммерциализировавших Интернет и превративших ее в основной инструмент глобальной сетевой экономики" [54, с. 15]. Данные исследователи отмечают, что любой реальный бизнес состоит из физической и информационных составляющих; причем последняя (организация и управление бизнесом) непосредственно изменяется и определяется практиками "новой экономики" и через нее уже влияет на его физическую составляющую. Следовательно, "новая экономика" стимулирует, прежде всего, инновации в сфере управления и организации бизнеса, фактически формирующей "новую" инновационную экономику.
Активное развитие информационных технологий, а также все более очевидное выявление их социально преобразующей роли вызвали к жизни тезис об информационной революции как об одном из важнейших общественных процессов, оказывающих благотворное воздействие на современный мир. Но. в то же время, автор отмечает, что наряду с оптимистическими суждениями о пен-рспективах общественного развития, открывающихся в связи с информационной революцией, звучат тревожные высказывания о так называемом цифровом разрыве - то есть о глубокой пропасти, разделяющих тех, кто существует в мире "информационных технологий", и тех, кто остается за его рамками.
