Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Российское страхование в условиях интеграции в мировое страховое хозяйство 11-53
1.1. Интеграционные процессы в российском страховании 11-21
1.2. Управление страховым риском - фактор стабилизации экономики 22-3 6
1.3. Организационно-финансовый механизм создания и функционирования интеграционных структур в страховании 37-44
1.4. Финансово-экономическое взаимодействие страховых компаний и банков 45-53
Глава II. Национальный страховой рынок и его интеграция в мировую экономику 54-110
2.1. Анализ интеграционных факторов в страховании 54-62'
2.2. Исследование форм и методов организации страхования в условиях слияний и поглощений 63-90
2.3. Особенности формирования-национального страхового рынка в системе мирового страхового хозяйства ...91-110
Глава III. Совершенствование страхования в России и его прогнозная оценка в условиях интеграционного роста мировой экономики 111-138
3.1. Перспективы и проблемы развития страхования в России 111 -122
3.2. Совершенствование системы российского страхования с использованием механизма поведенческих финансов 123-129
3.3. Прогноз социально-экономического развития страхования России в условиях активной интеграции в мировое страховое хозяйство 130-138
Заключение 139-143
Список литературы 144-152
Приложение 153-171
- Интеграционные процессы в российском страховании
- Анализ интеграционных факторов в страховании
- Перспективы и проблемы развития страхования в России
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Совершенствование интеграции российского страхования в мировое страховое хозяйство относится к фундаментальным проблемам нашей экономики. В настоящее время доля российского страхового рынка неуклонно растет и в 2006 году она составила 1,38% мирового хозяйства. Вместе с тем, в стране еще не сформировано эффективной стратегии интеграции, национальной системы, страхования. В значительной степени это связано с разной* направленностью * интересов отраслевых, финансовых, территориальных и социальных групп.
К концу прошлого столетия мировое страховое хозяйство характеризовалось значительным уровнем концентрации, особенно в экономически развитых странах. Вместе с тем, динамика роста слияний и поглощений в мире продолжает стремительно- расти. Сделки по слияниям- и поглощениям- являются одними из наиболее эффективных и востребованных в мировой практике инструментов интеграции бизнеса. По данным Bloomberg, в 2006 году мировой рынок слияний и поглощений оценивался в 3,1 трлн. долларов .
Несмотря на быстрые темпы роста, доля России на мировом рынке слияний и поглощений пока очень низка и колеблется от 1,27% до 1,67%. За 2005год в России проведено 1365 сделок на общую сумму 59,1 млрд. долл., что составляет 9,5% по отношению к ВВП. Тем не менее, в.России четко наметился рост подобных сделок, в том числе с участием иностранных инвестиций и, особенно; в секторе финансовых услуг, что связано с активным развитием экономики страны и ее интеграционных процессов.
Объективная потребность российского финансового рынка в росте капитализации страховых организаций обусловила значительное увеличение объема иностранных инвестиций в страховую сферу России и активизацию
1 Н.Е.Егорова Рынок слияний и поглощений, Новосибирск, ЭКО №5,2007.- с. 150,265.
процессов интеграции на российском страховом рынке со стороны ведущих мировых страховщиков.
Совокупный размер возмещения ущерба российскими страховыми компаниями пока невелик. Это вызвано тем, что развитие страхования непосредственно связано с объемом предоставляемых страховых услуг, причем реальные процессы страхования в системе государственных отношений, как показывает практика, начинают работать, когда уровень страховых услуг в общем объеме ВВП превышает 6%. По данным Рейтингового агентства «Эксперт РА» в России этот показатель в 2007 году составил 2,31% (рисунок 1). Среднемировое значение данного показателя равно примерно 7,5%, а для развитых стран - 9-12%.
Рисунок 1. Динамика доли страхования в ВВП, %
3,3
3,1
2,8
2,8
/—а
41 3,5
2,4
2,3 2,26 2,31
2,5-
2 1,5-
0,5
0 —
Современные проблемы развития страхования в России связаны с несбалансированностью организационно-правовой системы, недостаточной капитализацией отрасли, сокращением бизнеса значительной части перестраховщиков, невысоким процентом среднего класса, а, соответственно, и отсутствием массового потребителя страховых услуг. Недостаточный уровень квалификации кадров, низкая технологическая оснащённость, отсутствие эффективной маркетинговой политики в страховой сфере не позволяют динамично развиваться страховой отрасли.
В условиях интеграции в мировое страховое хозяйство, требует серьёзного изучения система страхования, правовые особенности страховых отношений, активизация механизма накопления страхового капитала.
Сложившиеся структурные диспропорции в отраслях страхования, слабое развитие страхования жизни, приводят к неустойчивому состоянию страхового рынка Российской Федерации, а также недостаточности инвестиций в национальную экономику.
Страхование является одним из важнейших факторов, обеспечивающих возможность сбалансированного управления* национальной экономикой путём минимизации возможных рисков * с помощью адекватного возмещения наступивших негативных последствий.
Необходимость комплексного решения поставленных проблем предопределила актуальность исследования.
Одной из наиболее важных и острых проблем является поэтапная интеграция российского страхового рынка в мировое страховое хозяйство с чёткими позициями по его открытию. В противном случае, российская экономика, привлекая западные страховые компании, не сможет осуществлять долгосрочные финансовые вложения, генератором которых' являются финансовые институты и, в частности, страховые организации.
Анализ и систематизация различных аспектов модели интеграции с учётом прогноза перспективного развития российского рынка позволили дать экспертную социально-экономическую оценку оптимального развития страхового рынка России.
Проведенное автором исследование данной проблемы дало основание утверждать, что она относится к числу малоизученных и имеет важное стратегическое значение для финансово-экономического развития Российской Федерации в целом.
Вопросам развития страхования посвящены исследования многих известных учёных: Ю.Т. Ахвледиани, В.Б. Гомелли, А.В. Зубца, Э.Т. Кагаловской, Е.В. Коломина, В.Ф. Коныиина, Л.А. Мотылёва, Л.И. Рейтмана,
К.Е. Турбиной, Т.А. Фёдоровой, В.В. Шахова, Р.Т. Юлдашева и многих других. Проблемам интеграционного развития страховой отрасли посвящено не много научных трудов, внимание этой теме уделили такие ученые, как Н.Г. Адамчук, Е.В.Коломин.
Вместе с тем, системных исследований по данной теме не проводилось. По осмыслению изучаемых проблем с позиции комплексности и возможных вариантов их решения в современных условиях данное исследование является первым.
Цель и задача исследования. Цель диссертации - на основе системного подхода к совершенствованию финансово-экономической системы российского страхования в условиях его интеграции в мировое страховое хозяйство предложить комплекс мероприятий по формированию современного национального рынка страховых услуг.
Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:
выявить особенности страхования в условиях интеграции в мировое страховое хозяйство с учётом специфики национальной экономики;
разработать комплексный подход к созданию интеграционной модели развития российского страхования;
определить основные факторы роста национального страхового рынка в условиях глобализации;
- исходя из анализа современного состояния российского страхового
рынка, выявить основные диспропорции в страховании, связанные с
конкурентоспособностью страховых организаций, и предложить меры,
направленные на их устранение;
обосновать социально-экономические приоритеты страхования в работе финансовых посредников на российском рынке, определив его стратегию и эффективность использования в условиях интеграции;
предложить основные пути совершенствования страхования в России в условиях роста его интеграции в мировое страховое хозяйство.
Научная новизна исследования. Предложенный автором системный подход к проведению исследования процессов интеграции в страховании позволил разработать и обосновать основные пути эффективного развития национального страхования в современных условиях.
Реализация рекомендуемых автором путей развития страхования позволит создать в России эффективную систему страховой защиты, обеспечив конкурентные преимущества национальной системы страхования в условиях интеграции в мировое хозяйство, что будет способствовать активному привлечению иностранных инвестиций в российскую экономику.
Научная новизна работы заключается в следующих положениях, выносимых на защиту.
1. Уточнен ряд важных категорий и определений системы страхования в современных условиях, характеризующихся развитием интеграционных-процессов: терминология, сущность категории риска, классификация видов страхования.'
Терминология, классификация страхования» должны быть методологически обоснованы и отражать реальность страховых отношений, потребностей своевременного обновлениями расширения нормативно-правового аппарата, причём при внедрении новых технологий на страховом рынке необходимо использовать методологию, активно работающую в условиях глобальных интеграционных процессов.
Исследована природа изменения категории страхового риска и трансформация его в комплексное понятие мега-риска, сущностными характеристиками возникновения которого являются организационно-экономические особенности развития национальной экономики.
Разработана система управления региональными рисками^ с целью их минимизации, используя интеграционные процессы. Такой подход направлен на развитие концептуальных основ теории страхования по обеспечению эффективной интеграции на всех уровнях, включая региональный.
В основу системы управления региональными страховыми рисками положено последовательное развитие страхового рынка, обеспечивающее стабильность экономической системы страны, включая все ее регионы, без исключения. Это происходит за счёт минимизации негативных последствий для бизнеса, минимизации внутренних конфликтов из-за несовпадения интересов, развития конкуренции, а также обеспечения страховой защиты инвестиций, в том числе иностранных, и развития личного страхования как стратегической основы социально-ориентированной экономики.
Автором предложено использовать расширенную классификацию страхования, которая необходима для более точного определения риска, управления- им и нормативного регулирования. Совершенствование классификации страхования позволит более активно развивать и углублять процессы интеграции, которые впоследствии будут связаны с созданием единого страхового пространства в рамках стран ЕВРАЗЕС.
2. Анализ показал, что интеграционные процессы, лежащие в основе современного развития российского рынка страховых услуг, должны быть включены в механизм мега-страхования в крупной комплексной системе, например, корпорации, что позволит данным интегрированным организационным структурам быть востребованными и конкурентоспособными в условиях глобализации экономики:
Автором предложены пути совершенствования организационного механизма страхования в системе финансовых услуг, направленные на формирование транснациональных финансовых корпораций, ядром которых являются страховые компании, банки и другие финансовые организации. Конкурентным преимуществом таких организаций является высокая эффективность результатов принимаемых ими решений.
Анализ интеграции на рынке страховых услуг России- показал рост слияний и поглощений, что обеспечивает значительные объемы капитализации и увеличение прибыли страховщиков.
3. Предлагается внедрить более совершенный механизм налогового
стимулирования страховых операций в Российской Федерации, что будет
способствовать развитию эффективных форм организации страхового рынка,
основанных на высококачественных и технологически новых страховых
услугах, даст серьезный толчок для развития долгосрочных видов страхования.
Требуется сбалансировать доходы населения с потреблением и инвестициями во избежание системного финансового кризиса. Именно кредитные риски могут стать предпосылкой системного кризиса, поэтому совершенствование страхования финансовых рисков, с учетом вышеуказанных факторов, является стратегически важным направлением в развитии российского страхового рынка.
4. Предложен прогнозный сценарий развития рынка страхования с учетом
его финансово-экономической интеграции в мировое страховое хозяйство.
Основной тенденцией российского страхования будет увеличение
резервообразующих видов страхования, что откроет новые возможности для
инвестирования производственной сферы. Рост сбора страховых премий будет
осуществляться за счет страхования* физических лиц, развития страховых услуг
в области автокредитования, ипотеки, а также страхования жизни.
Основной стратегией в ближайшее время будет создание альянсов крупнейших иностранных компаний с российскими страховщиками, формирование национальных страховых и финансовых корпораций, направленных на обслуживание отраслевых государственных корпораций. По мнению автора, как и на других рынках стран Центральной и Восточной Европы, в нашей стране в ближайшие 10 лет компании с иностранным капиталом займут более 50% страхового рынка.
Важнейшим элементом динамичного развития' страхового' рынка будет изменение действующего законодательства в области страхования и приведение его в соответствие с международной практикой и имеющимся международным соглашением о взаимодействии между Россией и Европейским союзом.
5. Предложена организационно - инвестиционная модель стратегии страховщика с учетом иррационального поведения участников данных процессов, учитывающая психологические аспекты деятельности участников финансового рынка.
Объектом исследования является российский страховой рынок в условиях его активной интеграции в мировое страховое хозяйство.
Предметом исследования являются финансово-экономические отношения: в системе страхования; России в условиях интеграционных процессов и роста конкуренции.
Теоретическую и методологическую основу диссертации- составляют труды ведущих отечественных, а также зарубежных ученых иї специалистов: Н.Г. Адамчук, Ю.Т. Ахвледиани, В.Б. Гомеллщ А.В. Зубца, Э.Т.Кагаловской, Е.В; Коломина, В;Ф.; Коньшина, Л.А. Мотылёва, JI.W. Рейтмана; К.Е. Турбиной^ Т.А.Фёдоровой, В;В; Шахова; Р.Т. Юлдашева шмногих других.
Методология исследования основывалась. на использовании- системного^ подхода.. В процессе работы применялись общенаучные методы, и-: приемы: статистический и экономический анализ, синтез, сравнения, классификации, научная абстракция и т.д. В качестве основных инструментов; исследования» использованы методы исследования операций, теории вероятностей, системно-структурного и системно-функционального анализа.
Информационной базой диссертации служили законодательные . и нормативно-правовые документы, официальные публикации о развитии страхования в. современных условиях, материалы научных конференций, а также федеральные, региональные и корпоративные статистические и аналитические материалы.
Теоретическая; и практическая! значимость работы; Выполненное диссертационное исследование решает актуальную научно-практическую проблему, направленную на разработку финансово-экономической модели национальной системы страховой защиты в условиях активной интеграции и; роста конкуренции на мировых финансовых рынках.
Разработан научный аппарат, предназначенный для использования субъектами российского страхового рынка, Министерством финансов Российской Федерации, отдельными комитетами Государственной Думы, Торгово-промышленной палатой, Всероссийским Союзом страховщиков. Данный научный аппарат будет востребован при разработке стратегии и тактики развития страхового дела в России, выборе оптимального взаимодействия центра и регионов, решении проблем, связанных с интеграцией российского страхового рынка в систему мирового хозяйства.
Апробация и публикация? результатов исследования. Теоретические положения данного диссертационного исследования использованы при подготовке ряда курсов по экономическим специальностям и апробированы в Российской Академии предпринимательства. Отдельные положения данного исследования апробированы на российских и международных научно-практических конференциях и семинарах. Ряд положений данного диссертационного исследования был доложен на EU Executive Seminar EU-Russia Relations: Business Perspective в апреле 2008 года, г.Брюссель, а также на заседании круглого стола «Страхование как экономический фактор стабильности России», состоявшимся 23 апреля 2008 года в Совете федерации России. В мае 2008 года были представлены отдельные тезисы данного диссертационного исследования* на международной межвузовской научно-практической конференции «Российское предпринимательство: история и современность» (Москва, май 2008) - М., РАП, 2008. (4 стр.).
Результаты исследования были использованы автором в практической работе при подготовке предложений и дополнений в Проект «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу» и апробированы в страховой компании «РОСНО»:
Основные идеи и результаты диссертационного исследования изложены автором в 6-ти научных статьях. Общий объём публикаций по теме диссертации — 2,9 печатных листа, из которых 2 работы - в ведущих
рецензируемых научных журналах, определенных Высшей аттестационной комиссией.
Структура работы обусловлена целью исследования и вытекает из его логики. Она состоит из введения, 3-х глав, заключения, списка литературы и приложений.
Интеграционные процессы в российском страховании
Современный рынок российского страхования постоянно встречается с серьёзными проблемами, а в, ряде случаев, и с отсутствием их решения в практической деятельности из-за несовершенства и наличия противоречий в теории страхования. Это связано, прежде всего, с понятийным инструментарием, классификацией видов страхования, неоднозначным пониманием риска, наличием множественности его толкований. Функции страхования сегодня характеризуются уже такой разноплановостью, что представляется невозможным отличить их от функций других финансовых институтов. Этим не ограничивается перечень вопросов к теории страхования. В работе представляется возможным раскрыть лишь некоторые из них, что связано с необходимостью глубокой систематизации и анализом составляющих компонентов каждого из исследованных объектов.
Можно утверждать, что несовершенство теории страхования в России связано с существенными диспропорциями страхования, как описательного механизма формирующейся многофункциональной системы, характерного для процветающих западных экономик.
Прежде чем согласиться или опровергнуть данное утверждение, целесообразно было бы вникнуть в суть проблемы.
«Наука о страховании представляет собой систему знаний о законах и закономерностях формирования, развития и функционирования страхования.
Практика страхования может стать источником возникновения новых теоретических воззрений. Вместе с тем, фундаментальные теоретические основы страхования определяют движение всей страховой системы.»
Существует множество определений страхования, но в данном исследовании берётся за основу определение страхования, данное с учётом последних изменений Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где страхование определяется не только исходя- из внутренних процессов развития страховщика, а более широко, т.е. с позиций российской экономики.
Страхование представляет собой отношение по защите интересов физических лиц Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из- уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.
Российская практика страхования существенно» отличается от сложившейся в западных странах. Это связано с особенностями командно-административной экономики, в которой природа возникновения и механизм возмещения риска имеют существенные отличия от рыночной экономики.
Все вышеизложенное определяет серьёзные теоретические отличия в понимании страховой сферы и функционировании всей её системы.
Если российская теория страхования исследует страхование как перераспределение ущерба между участниками страхового фонда, то изучение страхования в качестве услуги характеризуется особенностями обеспечения механизма передачи риска. Причём, по мере развития и усложнения риска усложняется и механизм страховых отношений и, следовательно, качества, технологии, уровня защиты, а также структуры соответствующих инструментов сопровождения всей системы страхования.
Анализ интеграционных факторов в страховании
Современные тенденции в развитии экономических процессов характеризуются глубинными изменениями в организации бизнес-потоков, которые влекут за собой существенные структурные изменения, связанные с образованием современных более сложных и вместе с тем динамичных форм организации, появлением услуг принципиально нового интеграционного уровня, как с позиций углубленного межотраслевого симбиоза, так и территориальной масштабности. Эта тенденция наиболее свойственна финансовому рынку, важным составным элементом которого является страхование.
Проблема интеграции для страхования, её эффективность относится к основополагающей, что связано с природой страховых отношений и её особенностями, связанными в частности с управлением финансовыми потоками.
Страхование характеризуется глубокими интеграционными процессами. Страховые компании, объединены связями совместного страхования и перестрахования.
На интеграционные процессы оказывают влияние новые рынки, в том числе и страховые, сформировавшиеся в последнее время в странах с «переходной экономикой».
Многие экономически развитые страны идут по пути снятия территориальных и административных барьеров.
Экономическая политика, структура хозяйства, специфика социальных и национальных условий определяют модель страхования и её особенности. В зависимости от социально-экономической стратегии страны выявляются и приоритеты страховой защиты национальных экономик.
Новое качество интеграции в системе страхования связано с процессами глобализации.
Неверно сводить процесс глобализации только к какой-то одной тенденции, будь, то функционирование международной торговли, финансовых услуг страхования или развития информационных технологий.
Глобализация — это гораздо более масштабное явление, включающее в себя множество разноплановых процессов, взаимопересекающихся и дополняющих друг друга.
Так, ученый Т.Фридман характеризует этот процесс как становление новой мировой системы, обладающей интегрирующими функциями не менее мощными, чем существовавшие ранее. «В её современной форме глобализация понимается на Западе, как правило, в двояком смысле: как растущее переплетение и взаимозависимость (1) национальных экономик на началах либерализации и их постепенное превращение вединую глобальную экономику (2); как распространение модели рыночного капитализма в том виде, как. она существует в США, на другие части мира».""
Символом глобализации стало слово «сеть». Глобализация — это неизбежная интеграция рынков, национальных государств и технологий до уровня, невиданного ранее.
Рыночные отношения явились основным двигателем глобализации, ставящим каждую страну перед выбором: либо рынок, либо потеря шансов догнать уходящий поезд современной жизни.
Перспективы и проблемы развития страхования в России
Одна из серьезных проблем современного экономического развития страхования в России — инфляция. Рассмотрим данную проблему во. взаимодействии с рядом факторов. Начнем с взаимодействия» экспортной политики и инфляции. Ценььна российские экспортные товары в 2003 - 2004гг. росли в среднем на 9,4% в год в рублевом исчислении. Удвоение этих темпов приведет к ускорению роста ВВП на 0,3 - 0,4 процентных пункта в год, но при этом увеличивает инфляцию на 2,8 - 3,8.40
Экспортные цены и реальный объем российского экспорта зависят от ВВП таких крупнейших мировых рынков, как страны» ЕС, США и Китай. Поэтому как экономический-рост, так и инфляция в России непосредственно зависят от темпов, роста этих трех экономик, а ослабление пошлин и квот на российские экспортные товары лишь усилит эту зависимость. Эластичность цен и экспорта существенно снизились после 1998г. и за последние пять лет остается неизменной , что свидетельствует о некоторой стабилизации.
До настоящего времени Россия не стала страной с развитой структурой экономики, которую характеризуют наукоемкие и технологически совершенные современные сферы предпринимательской деятельности, информационные технологии, финансовые рынки и прочие отрасли высокотехнологичной экономики.
В первую очередь Россия интересна миру как источник нефти и газа (57% экспорта в 2003г.), металлов и драгоценных камней (18%), причем доля нефти и нефтепродуктов в российском экспорте только усиливается, тогда как доля других отраслей имеет тенденции к снижению. За период 2000 — 2003гг. экспорт нефтяного сектора вырос более чем на 60%. Доля машин и оборудования составляет 9% экспорта (большую часть здесь занимает энергомашиностроение; за исключением экспорта вооружений), продукция химической промышленности — 7%, древесины, и целлюлозно-бумажных изделий - 4%.
Китай сегодня потребляет 12% мировой энергии (10 лет назад его доля была 9%), в США» - 24%. Прогнозируется; что к 2020гг. спрос Китая на нефть вырастет в 2 раза, спрос на газ - в 3 раза, на уголь на 76%.41
В сложившейся структуре экономики в России рост импорта характеризует повышение благосостояния, укрепление экономики страны и ее валюты. Рост торговли способствует тенденции к росту национального финансового- рынка, это относится и к страховому бизнесу. Ограничения импорта, которые иногда осуществляются с целью первоочередного развития российских производителей, следует осуществлять с особой осторожностью:
Для России диверсификации экспорта препятствует дефицит трудовых ресурсов, капитала и технологий. Для страховой сферы это наиболее болевые точки развития.
В основе интеграции российского страхования в мировое страховое хозяйство лежит активный рост торговых операций. Причем наша национальная система страхования более интенсивно взаимодействует с европейским рынком страхования, наметился рост экономических отношений с китайскими страховщиками.
Страновая диверсификация экспорта подтверждает наш вывод о том, что доля российского экспорта в страны ЕС за. период с 1995 по 2004гг. (по сопоставимому списку стран ЕС - 25) выросла с 43,3 по 50;3, доля Китая выросла с 4,3 до 6,2%, а доля США уменьшилась с 5,5 до 3,2%.
