Введение к работе
Актуальность темы исследования. Современное состояние финансового сектора способствует развитию и углублению процесса интеграции различных финансовых институтов, в том числе коммерческих банков и страховых компаний. Это обусловлено, прежде всего, их функциональной близостью и возможностью объединения ресурсного и технологического потенциала для комплексного обслуживания клиентов с целью получения дополнительной прибыли от создания и продажи совместных продуктов и получения конкурентных преимуществ на финансовом рынке.
В свою очередь подобное сотрудничество и взаимодействие требует от финансовых институтов поиска гибкого и нестандартного подхода к разработке стратегии по созданию совместного бизнеса. При этом следует учитывать, что банки и страховые компании представляют собой финансовые институты с ярко выраженной социально-экономической направленностью и осуществляют взаимодействие с большим количеством юридических и физических лиц, интересы которых должны быть в равной степени соблюдены, как и интересы всех участников интеграционного процесса.
Выбор оптимальной модели интеграции позволяет с одной стороны банкам и страховым компаниям расширить продуктовую линейку и увеличить доходы, с другой стороны клиентам – получить новые виды продуктов и услуг, и сократить время на их приобретение. Анализ российского опыта сотрудничества банков и страховых компаний позволяет определить основные методы и инструменты, используемые при выборе и оценке компаний – партнеров и выборе форм интеграции.
Для дальнейшего развития и совершенствования современной модели организации интеграционного процесса в банковском и страховом бизнесе необходимо глубокое и детальное изучение экономической эффективности и рисков, связанных с реализацией модели финансового супермаркета, всесторонний анализ потребностей рынка в различных видах интегрированного финансового продукта, что и обусловило выбор темы и направление диссертационного исследования.
Степень разработанности научной проблемы.
Исследования в области организации банковского дела и страхования опираются на теоретические труды российских и зарубежных ученых, практические разработки и систему государственного регулирования банковского и страхового сектора экономики.
Изучению теоретических основ банковского дела и финансового менеджмента в организациях и коммерческих банках посвящены труды таких зарубежных авторов как: Блэкуэлл Д.У., Брайович Братанович С., Бригхэм Ю., Грюнинг Х. Ван, Кидуэлл Д.С., Маршалл А., Петерсон Р.Л., Роуз П.С., Синки Дж.Ф. (мл.), Эрхардт М.
В российской экономической науке разработкам теории и практики финансового менеджмента в коммерческих банках посвящены труды: Афанасьевой О.Н., Белоглазовой Г.Н., Глушковой Н.Б., Жарковской Е.П., Корниенко С.Л., Коробовой Г.Г., Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Москвина В.А., Песселя М.А., Радковской Н.П., Стародубцевой Е.Б., Тавасиева А.М., Тютюнника А.В.
Вопросам теории и практики в области страхования посвящены работы таких зарубежных ученых как: Бланд Д., Бурроу К., Манес А., Найт Ф.Х., Пфайфер К., Хемптон Д.Д. и др.
Среди отечественных авторов необходимо отметить труды: Ахвледиани Ю.Т., Гвозденко А.А., Гинзбурга А.И., Грищенко Н.Б., Зубец А.Н., Кабанцевой Н.Г., Косаренко Н.Н., Макаренко Н.Л., Никитиной Т.В., Райхера В.К., Сербиновского Б.Ю., Турбиной К.Е., Федоровой Т.А., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Яковлевой Т.А., Яновой С.Ю.
В тоже время с научной точки зрения вопросы развития интеграционных процессов относятся к числу недостаточно разработанных ввиду относительной новизны данных процессов и в силу их практической направленности.
Среди зарубежных авторов, проводивших исследования проблем банковско-страховой интеграции, существенный вклад в разработку названной тематики внесли Ван ден Берг Л.Э.А., Вервейр К., Виоларис Я., Голтз Х., Дэвис С., Каминс Дж., Мейкок Дж., Эган Т.
К отечественным ученым, внесшим весомый вклад в развитие общих вопросов банковско-страховой интеграции можно отнести: Головина О.Л., Гришина П.А., Демченко В.Н., Кожевникову И.Н., Марголина А.М., Романову А.А., Цыганова А.А.
Вместе с тем, в вопросах изучения интеграционных процессов остается еще немало нерешенных задач как теоретического, так и прикладного характера, в том числе в части организационных и методических основ разработки клиентоориентированной модели интеграции банков и страховых компаний и формирования интегрированных финансовых продуктов.
Таким образом, тема диссертационной работы и рассматриваемые в ней вопросы актуальны и требуют исследования, как в теоретическом, так и в методическом аспекте.
Цель диссертационного исследования. Цель диссертационного исследования состоит в развитии теоретических положений, раскрывающих содержание интеграции банков и страховых компаний, разработке организационных основ управления и совершенствования государственного регулирования банковско-страховой деятельности и научно–обоснованных практических рекомендациях по созданию методических основ для разработки клиентоориентированной модели интеграции банков и страховых компаний.
Достижение указанной цели обусловило постановку и решение следующих задач:
- на основе изучения теоретических исследований зарубежной и отечественной экономической литературы в области интеграции финансовых институтов сформулировать и предложить определение понятия «интеграция финансовых институтов», выявить основные закономерности и формы интеграционных процессов;
- провести анализ теоретических подходов к исследованию современных интеграционных процессов между коммерческими банками и страховыми компаниями;
- рассмотреть и систематизировать общие и специфические мотивы интеграции банков и страховых компаний, сформулировать определение совместного продукта банковской и страховой деятельности;
- провести анализ сотрудничества российских коммерческих банков и страховых компаний с периодизацией их деятельности и определить характерные особенности интеграции в каждом из временных периодов;
- с целью определения формы интеграции финансовых институтов и для снижения потенциальных рисков от организации их совместной деятельности предложить инструментарий выбора партнеров по интеграции;
- обосновать необходимость аккредитации коммерческими банками страховых компаний и систематизировать основные ее преимущества и недостатки, разработать критерии отбора банками страховых компаний;
- рассмотреть действующую систему государственного регулирования деятельности финансовых институтов и предложить рекомендации по ее совершенствованию в части регулирования совместной деятельности коммерческих банков и страховых компаний.
Объектом диссертационного исследования выступают российские коммерческие банки и страховые компании.
Предметом исследования является процесс интеграции банков и страховых компаний, направленный на построение совместного клиентоориентированного бизнеса.
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных специалистов в области теории банковского дела и страхования, финансового менеджмента в организациях и коммерческих банках (в том числе посвященные вопросам интеграции финансовых институтов), а также научные статьи по теме диссертации.
Методологическая основа исследования базируется на применении общенаучных методов и приемов, таких как научная абстракция, обобщение, анализ и синтез, систематизация и группировка, табличное и графическое представление материала, сравнительный, исторический, экспертный, экономико-математический, системный и структурный анализ.
Информационной базой исследования послужили нормативно-правовые акты Российской Федерации, касающиеся вопросов банковской и страховой деятельности, а также взаимодействия банков и страховых компаний; статистические материалы Федеральной службы по финансовым рынкам, Банка России, российских и иностранных рейтинговых агентств; публикации в периодических изданиях по теме исследования; ресурсы сети Интернет.
Соответствие диссертации Паспорту научной специальности. Область исследования соответствует п.10.22. паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».
Научная новизна результатов диссертационного исследования состоит в развитии теоретических положений и разработке научно-обоснованных рекомендаций и предложений по развитию и совершенствованию интеграционных процессов между коммерческими банками и страховыми компаниями.
-
По результатам теоретических исследований зарубежной и отечественной экономической литературы сформулировано и предложено авторское определение понятия «интеграция финансовых институтов», определены основные закономерности и формы интеграционных процессов.
-
На основе анализа теоретических подходов к исследованию современных интеграционных процессов между коммерческими банками и страховыми компаниями обоснована новая функция финансовых институтов – «функция единого финансового центра», направленная на обеспечение комплексного финансового обслуживания клиентов.
-
Систематизированы общие и специфические мотивы интеграции банков и страховых компаний, предложено авторское определение понятия «интегрированный финансовый продукт».
-
По итогам анализа сотрудничества российских коммерческих банков и страховых компаний проведена периодизация процесса их совместной деятельности и определены характерные особенности их интеграции в каждом из временных периодов.
-
Для определения формы интеграции и в целях снижения потенциальных рисков от организации совместной деятельности финансовых институтов предложен инструментарий выбора партнера по интеграции.
-
Обоснованна необходимость аккредитации коммерческими банками страховых компаний и систематизированы основные ее преимущества и недостатки, разработаны критерии отбора банками страховых компаний.
-
Предложены рекомендации по совершенствованию системы государственного регулирования совместной деятельности банков и страховых компаний.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость проведенного исследования заключается в развитии теории и методологии банковско-страховой интеграции, систематизации мотивов и форм взаимодействия банков и страховых компаний, моделировании процесса построения совместного клиентоориентированного бизнеса банков и страховых компаний. Практическая значимость состоит в возможности использования результатов исследования для повышения интенсивности взаимодействия банков и страховых компаний, а также стимулирования разработки и внедрения совместных интегрированных финансовых продуктов, способствующих развитию банковско-страховой интеграции. Основные положения и выводы диссертационного исследования могут быть использованы: законодательными и исполнительными органами власти в ходе разработки федерального законодательства и нормативных документов, регулирующих сферу взаимоотношений коммерческих банков и страховых компаний; банками и страховыми компаниями в целях совершенствования существующих интеграционных процессов и повышения качества обслуживания клиентов.
Апробация результатов исследования. Положения и выводы диссертации прошли апробацию на международных и всероссийских научно - практических конференциях: международная научная конференция «Роль финансово-кредитной системы в реализации приоритетных задач развития экономики» (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов, 29-30 января 2009г.), международная научная конференция «Финансы, кредит и международные экономические отношения в ХХI веке» (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов, 29-30 марта 2007г.), всероссийская научно-практическая конференция «Актуальные проблемы социально-экономических трансформаций России» (Тюменский государственный университет, 15-17 марта 2005г.).
Результаты диссертационного исследования внедрены и используются в работе банков (ОАО «МТС-Банк», ОАО «МДМ Банк») и страховых компаний (ОАО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Согласие») (Справки о внедрении прилагаются).
Публикация результатов исследования. По теме диссертационного исследования опубликовано десять научных работ общим объемом 4,24 печатных листа (в том числе три статьи в журналах, рецензируемых ВАК РФ).
