Введение к работе
з
Актуальность темы исследования. Развитие экономической системы России объективно взаимосвязано с совершенствованием функционирования ее финансовой подсистемы. Использование наличных денег, имеющих ограниченную скорость обращения, высокую трудоёмкость финансовых расчётов, затрудняет контроль над движением совокупной денежной массы. Поэтому стимулирование безналичных расчетов, внедрение платежных карт решает одну из основных задач современной экономической политики - ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек их обращения.
Банки и банковский сектор, инвестиционные институты и финансовые рынки являются основными источниками предоставления финансовых ресурсов. При недостаточной развитости последних (что характерно и для России) роль банковского сектора в поддержании доступности денежных средств и их стоимости на разумном уровне является определяющей. Соответственно, важное значение имеют платежные системы с использованием карточных продуктов. Они служат одним из наиболее прогрессивных методов организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особым инструментом оказания электронных банковских услуг.
Важно отметить, что развитие рынка платежных технологий в России в современных условиях осуществляется весьма динамично: увеличивается эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по карт-счетам, расширяется спектр услуг с их использованием. Вместе с тем, налицо недостаточный уровень согласованности и координации действий участников платежных систем, отсутствие единых методов регулирования денежного оборота в рамках страны и, в особенности, ее регионов, неразвитость локальных сегментов рынка карточных продуктов, что объективно обусловливает необходимость совершенствования механизма его организации.
Все вышеизложенное характеризует актуальность и практическую значимость исследования особенностей функционирования и направлений развития
рынка пластиковых карт как неотъемлемого элемента электронных расчетов в современных рыночных условиях.
Степень разработанности проблемы. Теоретические и практические аспекты организации рынка банковских карточных продуктов рассматривались в трудах таких экономистов, как: К. Болецкая, Д. Васильев, И. Воронцов, О. Гу-лик, И. Демченко, Ю. Кашин, Д. Корчегин, А. Косой, А. Шаров, Ф. Чистякова,
B. Янов и других.
Исследование концептуальных основ применения платежных карт в денежных расчетах нашло отражение в публикациях: А. Алехиной, А. Андреева,
C. Афониной, В. Буянова, В. Брюкова, А. Граника, Н. Ерпылевой, Ю. Камфера,
М. Ларкина, С. Никифорова, Г. Порскова, С. Семенова, Е. Соколова и других
ученых.
Особую значимость представляют теоретические и методологические положения, способствующие решению проблем развития рынка пластиковых карт, раскрытые в работах М. Березиной, С. Богдановой, С. Криворучко, А. Ту-пицына, а также зарубежных авторов: М. Ауриемма, С. Голд, Р. Гуд, Б. Манжи-но, Ж. Манук, Ж.-К. Трише и др.
Полагаясь на исследования российских и зарубежных ученых, следует подчеркнуть, что именно комплексных подход к организации технологии расчетов посредством платежных карт в системе банковского обслуживания клиентов на фоне совершенствования процессов управления ими является залогом успешной реализации стратегии развития финансового сектора в целом. Значимость рынка карточных продуктов, как на макро-, так и на мезоуровнях, необходимость его дальнейшей позитивной динамики с учетом экономических преобразований в стране, а также недостаточность научной проработки оценки эффективности его развития обусловили актуальность и предопределили выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.
Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК. Исследование выполнено в рамках специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, п. 9.14 «Формирование эффективной пла-
тежной системы» и 9.16 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» Паспорта специальностей ВАК Министерства образования и науки РФ (экономические науки).
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является обоснование элементов организационно-экономического механизма развития рынка банковских пластиковых карт на региональном уровне и разработка практических рекомендаций по его совершенствованию. Достижению поставленной цели способствует решение следующих задач:
в теоретическом аспекте раскрыть сущность и содержание категории «рынок пластиковых карт», определить факторы и условия его формирования на современном этапе;
обосновать организационные и экономические инструменты и рычаги развития рынка банковских карточных продуктов;
выявить основные тенденции динамики российского рынка пластиковых карт в ретроспективном периоде, осуществить оценку структуры и условий функционирования региональной платежной системы;
идентифицировать основные диспропорции рынка карточных продуктов в России, препятствующие институционализации электронных денег как всеобщего платежного средства;
разработать меры по совершенствованию механизма функционирования рынка платежных карт на региональном уровне;
определить приоритетные способы расширения платежного оборота с использованием пластиковых карт на рынке розничных банковских продуктов;
осуществить прогнозирование динамики карточного бизнеса в регионе и на его основе выявить направления совершенствования методов его организации в деятельности коммерческих банков.
Предметом исследования является система организационных, экономических и финансовых отношений кредитных организаций с юридическими и физическими лицами на рынке карточных продуктов.
Объектом исследования выступает региональный рынок пластиковых карт, как элемент государственной и международной системы безналичных расчетов.
Теоретической и методологической основой диссертации послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, а также специалистов в области проблем развития рынка карточных продуктов и платежных систем в целом, законодательные акты и постановления Правительства РФ и Ставропольского края, Центрального Банка России, методические рекомендации по оценке финансового состояния коммерческих банков, анализу тенденций развития рынка пластиковых карт.
В ходе обработки, изучения и анализа накопленных материалов был использован комплекс методов экономических исследований: аналитический, монографический, экономико-статистический, графический, абстрактно-логический, сравнительный, экономико-математические и др.
Информационно-эмпирической базой диссертационного исследования явились материалы Федеральной службы государственной статистики РФ и ее территориального органа по Ставропольскому краю, Министерства финансов РФ, Министерства финансов Ставропольского края, Центрального Банка РФ, официальные отчетные данные кредитных организаций, материалы научно-практических конференций и периодической экономической печати, монографические исследования отечественных и зарубежных ученых, творческие разработки научных коллективов, а также личные наблюдения автора.
Рабочая гипотеза базируется на системе методических положений и научных взглядов автора, согласно которым совершенствование организационно-экономического механизма развития рынка карточных продуктов в регионе реализуется путем: управления факторами, способствующими его позитивной динамике, разработки мер по достижению сбалансированности предложения и спроса на карточные продукты в перспективе и предотвращению наступления кризисных ситуаций, а также комплекса инструментов и рычагов, направленных на укрепление его конкурентных позиций в масштабах страны.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту:
Основной причиной, сдерживающей рост рынка банковских карт в России, является нескоординированная политика кредитных организаций, их эмитирующих, и наличие множества закрытых, локальных платежных систем. Одним из организационных инструментов решения данной проблемы становится создание единой региональной системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Ее реализация на практике способствует увеличению числа клиентов коммерческих банков, позитивной динамике объема вложенных денежных средств; повышению степени легализации объемов продаж товаров и услуг; росту налогооблагаемой базы и доходов регионального бюджета; расширению возможности использования привлеченных средств для долгосрочных инвестиций.
Формирование надежной платежной инфраструктуры, наряду с адекватным законодательным регулированием, нацелено на привлечение дополнительных финансовых ресурсов в экономику государства, а использование новых банковских технологий и методов обслуживания клиентуры приводит к возникновению крупных расчетно-платежных комплексов, что обеспечивает безопасность, ликвидность, эффективность и стабильность развития безналичных расчетов. Качественное развитие рынка банковских карточных продуктов возможно в случае сочетания ряда стратегий кредитных организаций: предоставление дополнительных сервисов для владельцев уже эмитированных карт; применение новых технологий проведения платежей, сопровождающихся эмиссией новых продуктов. При их реализации коммерческие банки смогут увеличить оборот в эквайринговой сети, а, следовательно, размер получаемой торговой уступки от организаций с установленными POS-терминалами.
Региональная социально-экономическая политика должна обладать качеством универсальности в части взаимоотношений территориальных образований и центра, определять стандартный набор регулирующих организационно-экономических рычагов и приемов, исключающих возможность индивидуализации финансовых отношений. Наличие обоснованной концепции развития
системы безналичных расчетов в регионе позволит на основе прогрессивных платежных инструментов эффективно управлять динамикой денежно-кредитного рынка, оптимизировать процесс создания и актуализации региональных баз данных, создаст единое расчетное и информационное пространство, повысит скорость, конфиденциальность и безопасность расчетов населения с предприятиями торгово-сервисной сети.
4. В ходе эволюции рынка банковских карт в России создан стабильный базис его позитивной динамики в будущем и выхода на принципиально новый качественный уровень с учетом реализации комплексных проектов. С этой целью необходимо расширение смарт-карточного бизнеса и масштабов платежной системы. На основе выполненных расчетов показателей перспективного развития рынка пластиковых карт в Ставропольском крае установлено, что срок окупаемости такого проекта не превысит трех лет. В ходе его реализации возможно уменьшение затрат путем сокращения элементов инфраструктуры, упрощения типов карт, отсечения карт с наименьшим размером ежемесячных поступлений, либо повышения доходов за счет увеличения ставок оборотных комиссий и комиссий за выпуск карточек.
5. В целях предвидения дальнейшего развития рынка банковских карточных продуктов экономически оправдано использование концепции рыночного равновесия. В ходе прогнозирования его динамики необходимо воспользоваться информацией ретроспективного анализа доходов населения и основных характеристик рынка: спроса и предложения, числа приобретаемых карт, остатков на карт-счетах, количества операций с пластиковыми картами. При этом, важно рассчитать прирост сбережений (суммы вкладов и депозитов) в коммерческих банках и увеличение остатков по счетам в специализированных организациях, в том числе пенсионных и страховых фондах, а также объем неорганизованных сбережений. Решению данной задачи способствуют методы имитационного моделирования, математической статистики, а также оптимизационные процедуры.
Научная новизна исследования состоит в разработке рекомендаций по совершенствованию механизма организации рынка пластиковых карт в регионе и предложении комплекса мер, направленных на его стабильное развитие в будущем. Наиболее важные результаты исследования заключаются в следующем:
в рамках реализации инструментов совершенствования организационно-экономического механизма рынка карточных продуктов обоснована целесообразность развития электронных платёжных технологий, розничного банковского бизнеса путем сочетания традиционных и новых банковских услуг, их пакетной продажи, обеспечения высокого качества и оперативности обслуживания клиентов;
установлена и статистически подтверждена взаимосвязь между общим количеством эмитированных платежных карт, находящихся в обращении, и объемом сбережений населения, способствующая предвидению тенденций их динамики и разработке методов уравновешивания спроса и предложения карточных продуктов;
осуществлен прогноз объема выпущенных карт и транзакций по ним на региональном уровне в среднесрочной перспективе с использованием нормативно-экспертного и экспертно-статистического методов, позволяющий корректировать организационно-экономические меры по расширению масштабов локальной платежной системы;
разработан проект развития карточного бизнеса в регионе, направленный на расширение границ территориального рынка банковских продуктов, рост его доходности, внедрение современных технологий проведения платежей и реализации возможности интеграции в национальный и международный рынки, выполнен расчет его окупаемости;
предложена концепция организации безналичных расчетов и создания региональной платежной системы, способствующая привлечению дополнительных финансовых ресурсов в экономику, качественному изменению структуры платежей, увеличению числа ее операторов и возникновению крупных расчетно-платежных комплексов.
Практическая значимость проведенного исследования заключается в разработке рекомендаций по совершенствованию механизма организации расчетов на основе использования пластиковых карт с учетом необходимости решения задач по повышению доходности карточного бизнеса региональных коммерческих банков в условиях развития рыночных отношений.
Результаты исследования могут представлять практический интерес для субъектов платежных систем, применяться в качестве обзорного материала, освещающего современное состояние регионального финансового рынка, а также использоваться как учебно-методический материал в преподавании дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка», «Анализ деятельности коммерческих банков», «Маркетинг банковских услуг».
Непосредственную практическую значимость имеют следующие результаты исследования: прогноз спроса на рынке пластиковых карт на среднесрочную перспективу; механизм организации рынка пластиковых карт на основе системы безналичных расчетов по розничным платежам.
Апробация и реализация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования изложены и получили одобрение на V Международной научно-практической конференции «Теория и практика антикризисного менеджмента» (г. Пенза, 2007 г.), Международной научной конференции «Прикладные исследования и разработки по приоритетным направлениям науки и техники» (г. Москва, 2006 г.), Международной научно-практической конференции «Современные инвестиционные и финансовые технологии» (г. Москва, 2005 г.), а также обсуждались на научных семинарах факультета экономики и финансов Северо-Кавказского гуманитарно-технического института в 2004-2007гг.
Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 8 научных работ общим объемом 2,61 п.л., в том числе 2 статьи - в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ.
Объем и структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы (229 наимено-
