Содержание к диссертации
Введение
Раздел 1. Объективные основы глобализации мирового страхового рынка 16
Глава 1. Предпосылки и основные этапы формирования единого мирового страхового рынка 16
1.1. Основные факторы, определяющие тенденцию мирового страхового рынка к глобализации 16
1.2. Анализ теорий глобализации и применимость их к мировому страховому рынку 34
1.3 Процесс универсализации экономических методов деятельности коммерческих и некоммерческих страховых компаний 43
Глава 2. Практические аспекты влияния глобализации мировой торговли на страховые отношения 48
2.1. Политика страховых компаний на современном этапе 48
2.2. Экспансия глобальных страховщиков 55
Глава 3. Субъекты и объекты глобализации в страховании 68
3.1. Роль национального государства и международных организаций в условиях глобализации страхового рынка 68
3.2. Концентрация на мировом страховом рынке 79
3.3. Характеристика современных процессов слияний и поглощений. 89
3.4. Конвергенция страховых услуг 101
Раздел 2. Основные закономерности развития национальных страховых рынков на современном этапе глобализации 115
Глава 4. Международная практика регулирования страхования и транспарентность национальных страховых рынков 116
4.1. Основы регулирования и контроля за страхованием 116
4.2. Лицензирование страховой деятельности 135
Глава 5. Установление единых законодательных основ деятельности страховщиков в странах-членах ЕС в целях интеграции 151
5.1. Принципы и методы регулирования страхования в странах-членах ЕС 151
5.2. Система единого лицензирования 162
Глава 6. Процессы поглощения, слияния и объединений на страховом рынке и международная практика их регулирования 170
6.1. Деятельность страховых компаний в составе страховой группы... 170
6.2. Регулирование деятельности финансовых конгломератов 178
Раздел 3. Формирование региональных приоритетов в страховании 189
Глава 7. Интеграция как фактор формирования новых страховых отношений 190
7.1. Общая характеристика рынка страховых услуг интеграционных группировок и регионов 190
7.2. Страховой рынок ЕС и некоторых стран региона ЦВЕ 197
7.2. НАФТА 221
7.3. МЕРКОСУР 228
7.4. Страхование в Азиатско-Тихоокеанском регионе 238
7.5. Страховой рынок стран африканского континента 248
Глава 8. Ведущие национальные страховые рынки интеграционных группировок и регионов 256
8. 1. Страховой рынок Германии 256
8.2. Страховой рынок Великобритании 259
8.3. Страховой рынок Франции 263
8.4. Страховой рынок США 268
8.5. Страховой рынок Китая 274
8.6. Страховой рынок Японии 280
8.7. Страховой рынок Южноафриканской Республики 286
Заключение 294
Список использованной литературы 308
Приложение 1 317
Приложение 2 319
Приложение 3 320
Приложение 4 336
Приложение 5 338
Приложение 6 340
Приложение 7 345
Приложение 8 347
- Предпосылки и основные этапы формирования единого мирового страхового рынка
- Международная практика регулирования страхования и транспарентность национальных страховых рынков
- Интеграция как фактор формирования новых страховых отношений
Введение к работе
В течение последних десятилетий XX столетия интеграционные процессы стали играть огромную роль. Охватив почти все континенты, они привели к колоссальному сдвигу в мировой экономике: от относительно изолированных экономик, разделяемых различными барьерами, к миру, в котором национальные экономики сливаются в одну взаимосвязанную и взаимозависимую глобальную экономическую систему. Прогрессирующая либерализация привела к многочисленным диспропорциям в формировании внутренних рынков отдельных стран, поставив задачу защиты экономических интересов национальных производителей и потребителей товаров и услуг, использования собственных конкурентных преимуществ с целью повышения нормы прибыли, что способствовало появлению многочисленных региональных и субрегиональных торгово-экономических группировок. Создание интеграционных блоков, углубление взаимоотношений и уже существующие признаки формирования глобальных международных экономических отношений (МЭО) повьшіают значимость страхования, призванного защищать юридических, физических лиц и государство от непредвиденных событий, поднимают эту деятельность на качественно новый уровень.
Глобализация порождает риски, которые еще недавно не стояли перед
управляющими и менеджерами фирм, банков и корпораций. Риски, связанные с
характером маркетинговой политики, бизнес-стратегиями учитывающими
национальные различия, особенности использования человеческих ресурсов,
иностранными конкурентами, проникающими на внутренний рынок и т.п. Таким
образом, глобализация оказывает громадное воздействие на характер бизнеса и его
управление, что, в свою очередь, порождает потребность в удовлетворении
растущего потребительского спроса на страховые услуги и их адаптацию к новым
условиям МЭО. Сегодня страхование является одним из важнейших инструментов,
обеспечивающих общую экономическую безопасность и стабильность, развитие
предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных природных,
техногенных и иных рисков, реализацию социальной политики. И если раньше
экономисты-международники практически не анализировали
внешнеэкономические операции по торговле услугами, то осознание важности их
роли в национальном производстве, увеличении занятости и международной торговле стимулировали интерес к этой сфере в целом и сектору страхования в частности. Этому же способствовало обсуждение торговли услугами в ходе Уругвайского раунда многосторонних торговых переговоров в 1986 г. В результате этих процессов изменились условия международной торговли товарами и услугами, сами принципьі хозяйственного взаимодействия, отражающиеся во внешнеэкономической политике различных государств. Таким образом, процессы, оказывающие влияние на всемирную экономическую интеграцию, привели к невиданным ранее масштабам финансовой глобализации, непосредственно влияющей и на сектор страхования. Эксперты МВФ определяют этот феномен как «растущую экономическую взаимозависимость стран всего мира в результате возрастающего объема и разнообразия трансграничных транзакций товаров, услуг и международных потоков капитала, а также благодаря все более быстрой и широкой диффузии технологий», неизбежно влекущих за собой «процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства»1.
Страховые рынки2 переживают ряд серьезных изменений. Либерализация государственного регулирования деятельности страховых компаний в условиях тенденции к глобализации мирового страхового рынка, слияние капиталов ведущих страховых фирм, расширение форм и способов предоставления услуг страхования, более выгодные для страхователей условия заключения контрактов на оказание страховых услуг - все это следствие глобальных тенденций в страховании, направленных на формирование единого страхового пространства.
Существуют и другие факторы, с различной интенсивностью воздействующие на тенденции к глобализации в страховании. С одной стороны, в результате демографического развития происходят значительные изменения в структуре и численности населения, испытывающего потребность в страховании, с другой стороны, снижается общественное доверие к возможности адекватной поддержки со стороны государства, вследствие чего изменяются объемы и
1 Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М: АНКИЛ, 2000. С. 18.
2 Теория и практика страхования / Под. ред. К.Е. Турбиной. М.: АНКИЛ, 2003. С. 502. -
направления использования сбережений в обществе. Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Многие крупнейшие страховые компаний мира тесно связаны между собой и финансовыми институтами. Во многих странах разрешена деятельность иностранных страховых компаний. Условия выживания на мировом страховом рынке включают знание, как особенностей страхового дела, так и условий государственного регулирования в конкретной стране.
В целом, глобализация во всех отраслях происходит по общему принципу и означает интернационализацию экономики, слияние рынков, концентрацию капитала, создание общих условий и законодательной базы для деятельности и т.д. Одним из основных мотивов глобализации страховых рынков стала потребность в удовлетворении растущего потребительского спроса. Компания-страховщик может не «следовать» за страхователем и обслуживать его международную деятельность в стране регистрации до тех пор, пока он (страхователь) ограничивается исключительно экспортом товаров за рубеж. Однако если страхователь расширяет свою международную деятельность, создает за границей филиалы своей компании, то автоматически возрастают требования и к компании-страховщику. Глобализация страховых рынков означает открытие новых возможностей и перспектив. К тому же, существует опасность того, что в случае, если страховая компания не будет расширяться, она может быть просто «задавлена» другими национальными или зарубежными страховщиками. Поэтому для страховой компании крайне важно быть готовой к возможной экспансии на зарубежные рынки.
Эти вопросы особенно актуальны в условиях углубляющейся интеграции России в мировое хозяйство и оказьшают непосредственное влияние на становление и развитие механизма регулирования внешней торговли страховыми услугами. По мере ослабления межстрановых барьеров на пути движения товаров, услуг, капитала в мировом пространстве наиболее важным фактором развития МЭО становится экспорт - импорт, различные формы сотрудничества с компаниями иностранных государств.
Однако, растущая экономическая открытость и взаимозависимость национальных хозяйств в условиях глобальной экономики обусловливает не только
потребность в либерализации международной торговли услугами и упорядочение ее правил, но должна сопровождаться и соответствующей макроэкономической политикой в сочетании с эффективной институциональной и правовой инфраструктурой (разработка инструментария защиты национальных интересов, в т.ч. и с помощью протекционистских мер).
Пример этой тенденции дает Европейский союз, существующий более 40 лет, перешедший на общую валюту евро, но имеющий различные налоговые режимы в области страхования, которые не скоро будут унифицированы и используются в качестве протекционистских мер в государствах-членах.
Актуальность темы исследования обусловлена глобализацией мировой
экономики, коренными изменениями в международных экономических
отношениях, возникновением острых проблем, конфликтов и рисков, управление
которыми связано в значительной степени с развитием рынка страховых услуг.
Распространение этой тенденции на все новые области и виды деятельности
усиливает несоответствие между сложившимися экономическими и
политическими условиями функционирования международного рынка товаров и
услуг и государственным суверенитетом на национальные хозяйства. Эти новые
реалии приводят с одной стороны к пересмотру национальных, региональных и
международных концепций развития, а с другой - стимулируют участников
мирового рынка и международные организации к выработке новых форм и методов
сотрудничества. f
В то же время Россия стремиться к интеграции в мировое сообщество. Так, в выступлении на встрече с руководящим составом дипломатической службы МИД России 26 января 2001 г. Президент Российской Федерации В.В. Путин отметил: «В условиях нарастающей глобализации, о которой так много говорится, нашей стране ещё предстоит найти своё место в мире. В этом контексте наш стратегический курс — на интеграцию, конечно, на интеграцию в мировое сообщество, развитие широкого политического диалога и взаимовыгодного сотрудничества со всеми, кто хочет и готов к этому сотрудничеству с нами»3.
*
Например, страны - члены ОЭСР выступают за соглашение о единой схеме международной торговли услугами.
Выступление Президента Российской Федерации В.В. Путина на встрече с руководящим составом дипломатической службы МИД России 26 января 2001 г.// Дипломатический вестник. 2001. № 2. С. 9.
В рамках такой стратегии, с учётом всё более активного выхода российских экономических операторов (как государственных, так и частных) на глобальный рынок товаров, услуг и капитала и открытия российского рынка для иностранного бизнеса, насущной необходимостью является целенаправленное и постоянное изучение процессов глобализации, в т.ч. на страховых рынках.
Цель диссертационной работы - анализ мирового рынка страховых услуг в условиях глобализации, интеграционных процессов в области страхования, определение роли и места отдельных национальных хозяйств в этих процессах и возможности использования международного опыта для выработки долгосрочной стратегии интеграции российского страхового рынка в мировой.
В соответствии с намеченной целью в работе поставлены следующие задачи:
определить влияние глобализации МЭО на мировой рынок страховых услуг с точки зрения совокупности экономических и неэкономических факторов;
определить, как в условиях современной интернационализации хозяйственной и финансовой деятельности страхование сохраняет позиции мирового финансового гаранта, обеспечивая растущие потребности в защите от рисков, как на национальном уровне, так и в международном масштабе;
выявить основные аспекты региональной интеграции в сфере страхования и взаимодействие страховых национальных хозяйств на мировом рынке страховых услуг;
исследовать и систематизировать содержание международных стандартов по надзору за страховой деятельностью;
определить основные тенденции развития национальных страховых рынков в различных регионах в условиях глобализации страховых отношений;
исследовать новые формы взаимодействия страховых, финансовых и денежно-кредитных учреждений в условиях глобализации МЭО.
Предметом диссертационного исследования является система экономических отношений на мировом рынке страховых услуг в условиях глобализации МЭО в последние десятилетия XX - начале XXI века.
Объект исследования - особенности процессов глобализации и региональной интеграции страховых рынков независимых государств.
Границы проведенного исследования определяются хронологическими рамками (последнее десятилетие XX в. до 2004 года XXI в.) и предметными факторами (анализ процессов интеграции рынков страховых услуг, развитие ведущих национальных страховых рынков экономических интеграционных группировок и т.п.).
Методологической и теоретической основой диссертационного исследования послужили труды ведущих исследователей: Булатова А.С., Градобитовой Л.Д., Грубела X., Даннинга Дж., Долгова СИ., Леви Г., Костюнинои Г.М., Котлобовского И.Б., Кузнецова B.C., Ливенцева Н.Н., Линдера С, Ломакина В.К., Орланюк-Малицкой Л.А., Портера М., Рикардо Д., Рогова СМ., Сарната М., Смита А., Турбиной К.Е., Устинова И.Н., Харламовой В.Н., Шишкова Ю.В., Юлдашева Р.Т.
Опираясь на ранее полученные результаты ученых-экономистов, диссертационное исследование проводилось с учетом разнообразных национальных особенностей страховых рынков и задач регионального сотрудничества в области страхования. Анализ тенденций к глобализации мирового рынка страховых услуг в настоящей работе базируется на исследовании междисциплинарньгх вопросов развития страховых отношений.
При написании диссертации автор использовал комплексный подход, экономико-статистический, системный и графический анализ.
Степень разработанности темы. Анализу процессов глобализации в мировой экономике и тенденциям развития отдельных сегментов страхового рынка, в т.ч. мирового, посвящены труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и специалистов. Следует особо выделить работы Астаповича А.С., Булатова А.С., Бландта Д.Е., Воблого К.Г., Градобитовой Л.Д., Долгова СИ., Дюмулена И.И., Коломина Е.В., Костюнинои Г.М., Котлобовского И.Б., Кузнецова B.C., Ливенцева Н.Н., Орланюк-Малицкой Л.А., Плешкова А.П., Рейтмана Л.И., Рогова СМ., Турбиной К.Е., Устинова И.Н., Харламовой В.Н., Хесина Е.С, Шахова В.В., Шишкова Ю.В., Юлдашева Р.Т. и др.
Среди исследовании, посвященных этим вопросам, появившихся в последние годы, необходимо назвать труды Андреева Л.Ю., Гайдаша Н., Турбиной К.Е., Харламовой В.Н., Чадина СВ., Юлдашева Р.Т. Вместе с тем, в течение последнего десятилетия в российской экономической литературе не издано ни одной монографии, посвященной анализу интеграционных процессов на мировом рьшке страховых услуг. В этой связи диссертационное исследование является первой попыткой комплексного анализа интернационализации страховых отношений на региональном и национальном рынках страховых услуг на современном этапе.
В работе использованы материалы и источники Института мировых исследований (The World Watch Institute), Организации экономического сотрудничества и развития (OECD), Комиссии Европейского союза, Международной ассоциации органов страховых надзоров (IAIS), Европейской ассоциации страховщиков (СЕА), а также отчеты национальных страховых ассоциаций. Большую помощь в исследовании оказали оперативные данные, составленные Швейцарским агентством экономических исследований и консалтинга (Swiss Re Economic Research & Consulting) и другие источники, среди которых DRI-WEFA Group, Datastream, the Institute of International Finance (IIF), ООН и МВФ, труды научных коллективов МГИМО(У) МИД России по курсам "Мировая экономика", "Международные валютно-кредитные и финансовые отношения", "Финансы, денежное обращение и кредит", монографии российских и зарубежных экономистов, статьи в периодической печати на русском и английском языках, научные материалы, предоставляемые глобальной информационной сетью Интернет, справочная литература и статистические сборники МВФ, документы Департамента иностранных дел и международной торговли Канады, Американо-Мексиканской торговой палаты и др. Кроме того, в процессе исследования изучены национальные и международные источники права, регулирующие страховое дело: Генеральное соглашение по торговле услугами, Директивы Европейского союза в области страхования, НАФТА, МЕРКОСУР, АСЕАН и др.
Научная новизна исследования состоит в комплексном анализе регионального и национального аспектов мирового рынка страховых услуг и основных тенденций его развития в условиях глобализации.
Более конкретное содержание научной новизны заключается в следующем:
впервые в отечественной экономической литературе проведен серьезньш теоретический анализ развития современных международных страховых отношений, на основе которого сформулировано представление о проблемах, особенностях и специфике страхования отдельных регионов и стран;
определена концепция международного регулирования страхования, направленная на унификацию страхового законодательства в условиях глобализации международных экономических отношений и ее влияние на государственное регулирование страхового сектора в рамках экономических организаций, региональных соглашений и отдельных стран;
определены направления интеграционного взаимодействия группировок в страховании, содержание важнейших международных соглашений в этой области;
раскрыты основные противоречия современного этапа развития международной интеграции страховых рынков:
между предоставлением страховых услуг на международном рынке и национальным потреблением;
между растущей потребностью в страховой защите и ограниченностью капитала страховых организаций, а также емкостью национального рынка;
между формированием наднационального страхового законодательства, регулирующего условия международной торговли страховыми услугами, и необходимостью использования национальных методов защиты интересов страхователей;
между растущей экспансией транснациональных страховых организаций (ТНСО) на развивающихся рынках и необходимостью соблюдения национальных интересов при формировании условий присоединения суверенных государств к международным соглашениям.
Основные положения, выносимые на защиту:
глобализация мировой торговли оказывает определяющее влияние на формирование международных, региональных и страновых приоритетов
развития страхования, в том числе и путем включения сектора страхования в комплекс аспектов, являющихся предметом международного переговорного процесса (ВТО, ЕС, другие региональные экономические объединения), в который включены вопросы минимизации использования прямых инструментов национального государственного регулирования в целях либерализации международных страховых отношений (порядок регистрации и деятельности компаний с зарубежными инвестициями, законодательные и иные ограничения);
концептуальные аспекты политики развития национальных и региональных рынков страхования в условиях глобализации МЭО, прежде всего политики обусловленной факторами (push factors), "толкающими" фирмы на зарубежные рынки, вследствие ограниченных национальных возможностей расширения операций, а также "притягивающими факторами" (pull factors), ускоряющими интеграционные процессы в связи с потребностями рынков развивающихся стран в страховании (высокие темпы экономического роста этих стран, возрастающая роль международной торговли, высокие финансовые риски и др.).
потребность оптимального сочетания протекционистских мер, направленных на обеспечение защиты национальных страховых рынков от кросскультурных противоречий, и либерализации мировой торговли страховыми услугами, как элемента межгосударственной экономической политики, имеющей цель включения стран в мирохозяйственные связи;
концепция международного регулирования страхования; оценка роли меж / национальных надзорных органов за страхованием, призванных обеспечить большую прозрачность национальных законодательств и способствующих либерализации регулирования страховой деятельности;
зависимость основных направлений развития страхования от места регионального блока в мировой экономике, а также влияние уровня развития страхования на процесс экономической глобализации.
В целом, полученные результаты позволяют определить специфику интеграционных процессов в мировой экономике и ее влияние на развитие мелсдународных страховых отношений, степень глобализации мирового страхового рынка и роль отдельных национальных хозяйств в происходящих процессах. Вьивленные в процессе исследования интегрирующие и дезинтегрирующие
факторы развития международных страховых отношений открывают возможность российским страховым компаниям выработать правильный стратегический курс на интеграцию национального страхового рынка в мировой и способствуют принятию эффективных решений по определению оптимального внешнеэкономического курса страны в современных условиях.
Практическая значимость. Проведенное в диссертации исследование имеет существенное значение для экономики страны и может служить основой при разработке органами государственного страхового надзора, а также другими учреждениями законодательной и исполнительной власти приоритетных направлений международного сотрудничества в области страхования с целью укрепления конкурентных позиций национального бизнеса в условиях глобализации мировой экономики.
Анализ проблем глобализации и региональной интеграции в страховании представляется особо значимым, затрагивающим интересы, как всего мирового сообщества, так и России, особенно в условиях распространения принципов и норм международного регулирования торговли товарами и услугами в рамках ВТО, направленных на обеспечение рыночной дисциплины. Выводы, сделанные в работе, имеют народнохозяйственное значение, поскольку могут быть полезны российским страховым компаниям, которые разрабатывают стратегию своего развития, опирающуюся на мировую практику.
Проведенное исследование, в том числе и с учетом неэкономических факторов, помогает понять закономерности и противоречия формирования нового глобального миропорядка, а также причины принятия страховщиками тех или иных решений на данном этапе. В этом также заключается научная новизна и практическая значимость данного исследования, во многом объясняющая степень вовлеченности стран и регионов в мировые интеграционные процессы в настоящее время.
Положения и выводы диссертации активно используются в учебном процессе для подготовки экономистов-международников, прежде всего в читаемых автором курсах и спецкурсах: «Мировой страховой рынок», «Мировое страховое хозяйство», «Международная практика личного страхования», «Страхование в РФ и за рубежом» в Московском Государственном Институте Международных
Отношений МИД России. Материалы исследования используются в учебном процессе в Финансовой Академии при Правительстве Российской Федерации, рекомендованы Учебно-методическим объединением по образованию в области финансов, учета и мировой экономики учебным ВУЗам России.
Апробация работы. Изложенные в диссертации положения и выводы нашли отражение в опубликованных работах общим объемом 68 п.л., в том числе в монографии «Мировой страховой рьшок на пути к глобализации», учебных пособиях «Обзор страховых рынков ведущих европейских стран (Германия, Великобритания, Франция», «Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примере Китая и Японии)», «Теория и практика страхования».
Основные результаты исследования докладывались на научно-практических конференциях, международных семинарах.
Материалы исследования используются при разработке стратегии развития страхового рынка России.
Состав и структура работы. Диссертационная работа изложена на 348 страницах и имеет структуру, обусловленную целью и задачами исследования. Она состоит из введения, восьми глав, объединенных в три раздела, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении обоснована актуальность темы диссертации, поставлены цели и задачи исследования.
В первом разделе работы автор анализирует объективные предпосылки и факторы, определившие тенденцию мирового страхового рынка к глобализации. Концептуально исследована глобализация в страховании и ее последствия, которые привели к необходимости усиления экспансии страховщиков и изменениям в формировании политики компаний, унификации экономических принципов деятельности коммерческого и некоммерческого страхования. Выявлены субъекты и объекты глобализации в страховании. Проведен анализ новых тенденций на финансовом рынке, преимуществ и недостатков межотраслевой кооперации, институциональной формы организации банкостраховых объединений. Рассмотрены роль и место национального правительства, надгосударственных институтов в регулировании глобализационных процессов в страховых отношениях.
Второй раздел посвящен изучению влияния глобализации мировой торговли на страховые отношения. В главах этого раздела анализируется практика международного регулирования и надзора за страховой деятельностью в ОЭСР, содержание международных стандартов по надзору, проведена их систематизация. Исследуется регулирование, уровень либерализации страхового рынка стран-членов ЕС и его влияние на международное регулирование.
В третьем разделе диссертационной работы рассматриваются региональные соглашения, в которых затронуты вопросы развития страхования. Анализируются проблемы, особенности и специфика страхования в отдельных регионах и странах, определяется взаимосвязь экономического развития интеграционных объединений и степени интеграции страховых рьшков. Показана деятельность международных экономических организаций в регулировании страховых отношений. Приведены статистические данные, которые характеризуют современное состояние мирового рынка страховых услуг в условиях глобализации.
В Заключении сформулированы основные выводы и предложения.
Диссертационное исследование завершает библиография основных отечественных и зарубежных источников, изученных диссертантом в процессе проведенного исследования. Их совокупность составляет 159 источников.
Приложения к диссертации включают 10 таблиц, 5 гистограмм.
Предпосылки и основные этапы формирования единого мирового страхового рынка
Развитие мировой экономики к концу прошлого столетия породило целый ряд общих тенденций, возникших в ответ на потребность стран кооперировать свои усилия в рациональном использовании ресурсов, обмене товарами и услугами, капиталами, технологиями и т.д. Среди этих тенденций особенно выделяется стремление к экономической интеграции, развивающейся как форма интернационализации хозяйственной жизни, в т.ч. и через согласованную межгосударственную экономическую политику. Международное разделение труда в прошлом веке приобрело качественно новый характер с принятия в 1947 г. Генерального соглашения о тарифах и торговле (ГАТТ). Римский Договор 1957 г. (вступивший в силу 1 января 1958 г.), установивший свободу учреждения (ст. 52
Договора), свободу предоставления услуг (ст. 59 Договора), свободу движения капиталов (ст. 67 Договора), позволил нескольким государствам Западной Европы образовать Единый рынок. С 1 января 1995 г. Генеральное соглашение по торговле услугами (ГАТС) вошло в качестве неотъемлемой и составной части в пакет документов о создании Всемирной торговой организации (ВТО) и в глобальном плане регулирует этот процесс. В декабре 1997 г. в рамках ВТО было подписано соглашение о либерализации рынка финансовых услуг, участниками которого стали 102 государства. Этот по существу глобальный рынок охватывает 38 трлн долл. банковских кредитов, 18 трлн долл. ценных бумаг и 2 трлн долл. страховых премий4.
Все это привело к трансформации страхового рынка, причем все более выходящей за рамки национального страхового пространства. Происходит не только поглощение конкурентов, но и расширение сферы деятельности через приобретение компаний, имеющих иную специализацию, с целью укрепления позиций на внутреннем рынке, внедрение на новые рынки и даже изменение структуры гашестиционных портфелей. С 1996 г. началось активное продвижение страховщиков в другие сектора финансового рынка5.
Таким образом, международное страхование, являясь частью мировой экономики, прошло определенные этапы развития на пути к глобализации - от становления страховых отношений на национальных рынках до концентрации и централизации капитала на основе слияний и поглощений страховых компаний, развития информационных сетей, активизации трансграничных страховых операций, либерализации в страховой (финансовой) сфере, появления финансовых конгломератов, межгосударственных экономических и финансовых институтов и пр. Известно, что интернационализация хозяйственной жизни предполагает более тесное сближение и взаимопроникновение отдельных национальных хозяйств, а экономическая интеграция является качественно новым ее этапом6. Факторами, способствующими этим процессам на страховом рынке и определившими его тенденцию к глобализации, явились :
- экономические, среди которых изменение международной системы разделения труда, формирующей тесное переплетение и взаимозависимость национальных экономик различных стран; концентрация и централизация капитала на международном финансовом рынке, в т.ч. и за счет роста банковского и страхового секторов; рост крупных компаний и финансовых групп, которые в своей деятельности все больше выходят за рамки национальных границ, становясь основным структурообразующим фактором мирового хозяйства; возрастание роли производителя услуг в процессе создания благ; рост дохода населения и высокая эластичность спроса по доходу на некоторые страховые услуги в развитых странах;
- политические: изменение политической карты мира, появление новых экономически и политически независимых государств в Центральной и Восточной Европе, Африке, Латинской Америке, на территории бывшего СССР; либерализация международных отношений; международные соглашения в области страхования; формирование региональных интегрированных рынков (ЕС, НАФТА, МЕРКОСУР, АСЕАН и др.); изменения в политике безопасности большинства стран, связанные с террористической угрозой и др. обстоятельствами;
- международно-правовые: выработка норм, закрепляющих в международных соглашениях усиление тенденций интернационализации экономической деятельности, де регулирование рынка товаров, услуг и капитала, в частности банковского и страхового; разработка новых правовых норм регулирования финансовой сферы, обеспечивающих стабильность национальных и региональных финансовых систем в условиях финансовой глобализации; разработка новых норм в области регулирования электронной торговли
Международная практика регулирования страхования и транспарентность национальных страховых рынков
На страны ОЭСР приходится 95% мирового страхового рынка. Важность отрасли страхования в их экономике и необходимость развития международного сотрудничества в этой сфере вызвали острую необходимость ускорения либерализации рынка страхования, в первую очередь посредством содействия либерализации условий доступа иностранным страховым компаниям на национальные рынки, а также правил ведения международной торговли страховыми услугами.
Страховой рьшок стран ОЭСР не является рынком с общей системой регулирования. Раньше органы надзора за страховой деятельностью таких стран как, например, Франция, Германия, Исландия и Швеция видели задачу регулирования страхования в том, чтобы контролировать все аспекты деятельности страховых компаний, включая набор услуг и тарифов. В то время как Австрия, Нидерланды, Великобритания не разделяли эту точку зрения.
Это объяснялось следующими причинами:
государственная политика в сфере страхования направлена на преодоление возможных затруднений, которые могут возникнуть у клиента при оценке финансового положения страховщика. Это связано с тем, что на свободном рынке исчерпывающая и ясная информация о страховщике остается труднодоступной для страхователей. Более того, когда законом предусмотрено обязательное страхование, часто у страховщика отсутствует заинтересованность анализировать и поддерживать финансовое положение страховой компании на надлежащем уровне;
страхователь не всегда способен правильно истолковать все условия страхового контракта и сравнить их с аналогичными контрактами других страховых компаний;
В этой связи регулирующие органы стремились ввести ограничения конкуренции между страховщиками, которые заключались в установлении контроля над вступлением на рынок, контроля над ценами, контроля над условиями страхового контракта и т.д.
Вполне закономерно, что основным негативным результатом подобных мер регулирования долгое время были отсутствие мотивов у страховщиков к повышению эффективности функционирования и использования инноваций.
Процесс дерегулирования страхового рынка предполагает организацию страховых отношений на другой принципиальной основе (посредством изменения принципов ее осуществления).
Во-первых, государственный контроль ставит основной задачей регулирование того сегмента рынка, клиентами которого являются физические лица. Во-вторых, наблюдается постепенное ослабление контроля, ограничивающего конкуренцию между страховщиками, и соответствующее усиление контроля за финансовым положением страховщика. В-третьих, ранее обязательное предварительное предоставление в надзорный орган страхового контракта на соответствие его условий предъявляемым требованиям постепенно сменяется укреплением роли закона, защищающего интересы потребителей.
Общепринятым назначением надзора за страхованием является защита страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей, которые могут по определенным страховым соглашениям иметь право потребовать от страховщика выполнения им своих обязательств в любое время.
В настоящее время доминирующим подходом к регулированию страховой деятельности в рамках ОЭСР является предоставление страховщикам свободы в расширении своей деятельности, предполагающее, что страхователи являются зрелыми участниками рьшочных отношений, способными критически оценить и сравнить предлагаемые услуги в условиях отсутствия общего регулирования рынка ОЭСР. В странах ЕС процедура вступления на рынок несколько смягчена наличием т.н. системы «единой лицензии».
Несмотря на то, что в ОЭСР реализуются мероприятия по стандартизации процедур лицензирования, положение сильно тормозится позицией США, где в каждом штате предусмотрена своя процедура лицензирования. В результате для иностранной страховой компании будет намного более затруднено ведение бизнеса в США, чем в любой другой стране.
Некоторые страны сохраняют государственные страховые монополии для отдельных видов страхования. Часто это относится к обязательному страхованию.
Однако при наличии адекватного режима регулирования возможно поддерживать здоровую конкуренцию и в этой сфере. Так, на страховом рынке Великобритании более 80 компаний предлагают услуги по обязательному страхованию автотранспортных средств.
Интеграция как фактор формирования новых страховых отношений
В конце прошлого века мировой показатель собранных страховых премий составил 2324 млрд долл., в том числе 1412 млрд долл. (60,8%)приходились на страхование жизни и 912 млрд долл. (39,2%) - на иные виды страхования. Номинальный прирост страховых премий составил 7,3% по сравнению с предыдущими годами. В местной валюте и с учетом национальных уровней инфляции премия в среднем выросла по сравнению с 1999 г. на 4,5%. Показатели, характеризующие долю международных экономических организаций на мировом страховом рынке представлены в табл.8.
Источник: Yearbooks of the local Insurance supervisors II Sigma. 2004. № 10. В 2003 г. показатель собранных страховых премий составил 2940,7 млрд долл., в том числе: 1268,2 млрд (43,1%) приходились на иные виды страхования и 1672,5 млрд долл. (56,9%) - на страхование жизни. Как видно, в последнее десятилетие наблюдалась устойчивая тенденция к увеличению темпов роста страховых премий в страховании жизни, которые превьппали темпы роста мирового ВВП . Наблюдавшийся бум в страховании жизни объясняется не только исключительно низкими процентными ставками по депозитам, но и обеспокоенностью населения состоянием государственных пенсий, что в значительной степени стимулировало увеличение числа договоров по страхованию жизни.
По уровню развития страхования регионы и страны делят на три основные группы:
индустриально развитые регионы (страны) с однородным развитием страхования, т.е. высоким уровнем развития всех его отраслей;
индустриально развитие регионы (страны) со средним уровнем развития страхования, где доминирующую роль играет страхование жизни;
развивающиеся регионы (страны) с низким и средним уровнем развития страхования.
В странах, где рост в страховании видов иных, чем страхование жизни, оставался незначительным, с конца тысячелетия наблюдается тенденция к его увеличению (график 1).
Из графика 1 видно, что темпы прироста замедлились в 90-х годах. Начиная с 1994 г. рост в страховании видов иных, чем страхование жизни, оставался ниже, чем темпы роста ВВП. Основными причинами этих тенденций стали снижение цен по всему миру из-за избыточной емкости страховых компаний, а также дерегулирования страхования в Европе и Японии.
Развитие событий с 1999 г. в различных регионах показывает, что в Северной Америке и Европе темпы роста объемов страховых премий в среднем были выше, чем в предьщущие десять лет, в то время как на развивающихся рынках в целом прирост бьш более замедленным, чем средняя тенденция за рассматриваемый период (гистогр. 4).
Гистограмма 4. Реальные темпы роста по регионам, % Источник: Построено автором на основе данных Swiss re sigma. 1982-2003. Террористическая атака на Всемирный Торговый Центр (The World Trade Center) стал самым важным событием в истории страхования. Одним из последствий атаки на Всемирный Торговый Центр стал возросший спрос на все виды страхования. Вторым следствием атаки стало изменение отношения к риску и рост ставок страховых премий, что, в свою очередь, ведет к номинальному росту объема премий. Тем не менее, повышение цен на страховые услуги, которое наблюдается в настоящий момент, является не столько результатом недостаточной емкости страховых компаний, сколько решением самих страховщиков. В 2001 г. показатель собранных страховых премий в Европе составил 767,4 млрд долл., в 2002 г. - 851,8 млрд долл., в 2003 г. - 1022,2 млрд долл. В Северной Америке 949,3 млрд долл. - в 2001 г., 1049,5 - в 2002 г., 1114,6 - в 2003 г. В Латинской Америке в 2001 г. было собрано 44,2 млрд долл. страховых премий, в 2002 г. -39,9 млрд долл., в 2003 г. - 41,7 млрд долл. В Азии в 2001 г. -595,4 млрд долл., в 2002 г. - 624,1 млрд долл., в 2003 г. - 685,8 млрд долл. В Африке - 24,6 млрд долл. в 2001 г., 24,12 млрд долл. - в 2002 г., 30,96 млрд долл. - в 2003 г. Позитивное развитие рынка страхования в Северной Америке и Европе целиком зависело от бума в страховании жизни, в то время как в Японии до 2001 г. наблюдался спад, причиной которого явился не только застой в экономике, но и снижение доверия потребителей, напуганных банкротствами и падением гарантированных процентных ставок по депозитам.
