Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. ГЛОБАЛИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА КАК ПРОЦЕСС РЕАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ИНТЕРЕСОВ ЕГО ОСНОВНЫХ УЧАСТНИКОВ 11
1.1. Базовые условия формирования экономических интересов основных субъектов глобализации 11
1.2. Особенности современной системы глобальной экономики и их влияние на формирование интересов международного страхового бизнеса (глобальных поставщиков страховых услуг) 25
1.3. Реализация экономических интересов международного страхового бизнеса (глобальных поставщиков страховых услуг) на современном мировом страховом рынке 37
ГЛАВА 2. ВЛИЯНИЕ ПРОЦЕССОВ ГЛОБАЛИЗАЦИИ НА СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 55
2.1. Современное положение экономики России в глобальной экономической системе и его влияние на отечественный рынок страховых услуг 55
2.2. Характеристика современного состояния российского страхового рынка как условия его участия в процессах глобализации 69
2.3. Особенности взаимодействия страхового рынка России и мирового рынка страховых услуг на современном этапе 91
ГЛАВА 3. РАЗВИТИЕ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ НАРАСТАНИЯ ПРОТИВОРЕЧИЙ В СОВРЕМЕННОЙ МИРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ 99
3.1. Перспективы мировой экономики и вероятные изменения на мировом рынке страховых услуг 99
3.2. Оптимальные формы участия иностранного капитала в развитии прямого страхования в России 112
3.3. Пути оптимизации участия иностранного капитала в развитии перестрахования в России 138
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 146
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 151
ПРИЛОЖЕНИЯ 170
- Базовые условия формирования экономических интересов основных субъектов глобализации
- Современное положение экономики России в глобальной экономической системе и его влияние на отечественный рынок страховых услуг
- Перспективы мировой экономики и вероятные изменения на мировом рынке страховых услуг
Введение к работе
Диссертационная работа посвящена исследованию особенностей развития страхового рынка России в условиях глобализации. Актуальность темы исследования.
Эффективное функционирование рынка страховых услуг является одним из внутрисистемных факторов поступательного развития отечественной экономики. В то же время для успешного решения стоящих перед российским обществом задач в экономической сфере ключевое значение имеет формирование эффективных механизмов вхождения России в систему мирохозяйственных связей.
Продолжение интеграции национального хозяйства России в мировую экономику неизбежно приведет к тому, что отечественный рынок страхования будет испытывать все большее влияние процессов, протекающих на международном страховом рынке. Это должно найти отражение в направлениях государственной политики в сфере страхования, поскольку до настоящего времени внешние факторы функционирования российского рынка страховых услуг учитывались недостаточно или последствия их воздействия не были раскрыты с необходимой глубиной.
Дискуссия об интеграции страхового рынка России в мировой рынок страховых услуг очевидным образом выявила столкновение интересов его участников с интересами международных страховщиков. Одним из проявлений этого стали разногласия в ходе переговоров о вступлении России во Всемирную торговую организацию (ВТО) по условиям допуска иностранных страховых компаний на российский рынок.
Разрешение возникших противоречий может быть достигнуто путем такого сочетания интересов субъектов российского и мирового страховых рынков, которое способствовало бы развитию отечественной системы страхования. В связи с этим появляется необходимость в теоретическом исследовании тех тенденций, которые в последнее время проявились на международном страховом рынке, выявлении закономерностей в отдельных фактах и событиях его повседневной практики и разработке на этой основе прогноза последствий интеграции российского страхового рынка в мировой рынок.
На сегодняшний день все более наступает понимание того, что основной тенденцией на международном рынке страхования выступает глобализация, прояв-
4 ляющаяся во всех областях мировой экономики. Процессы глобализации на мировом страховом рынке, новые формы организации страховой защиты, особенности регулирования страховой деятельности в условиях усиления интеграции национальных систем страхования, пути вхождения отечественного рынка страхования в страховой сегмент мировой экономики нашли отражение в концептуальных работах К.Е. Турбиной1. Однако в последние годы на мировом рынке страховых услуг произошли качественные изменения (в частности, последовавшие за событиями 11 сентября 2001 года), которые вызывают необходимость дополнительных исследований содержания и тенденций глобализации страхового рынка.
Заметный вклад в разработку проблемы глобализации мирового рынка страховых услуг внесла Н.Г. Адамчук2, обобщившая значительный объем статистической информации, характеризующей развитие страховых рынков отдельных стран и региональных объединений в современных условиях. В то же время за рамками исследования осталось изучение качественной стороны процессов глобализации. Не ставились и, соответственно, не рассматривались вопросы о последствиях вхождения российского рынка в приобретающую глобальный характер систему страховых отношений.
В некоторых других работах3, посвященных вопросам интеграции рынка страхования России в мировой рынок, глобализация страхования выступает как изначально заданное и неизменное условие, без соотнесения с процессами, которые протекают в мировой экономике.
Научные исследования проблем глобализации мирового хозяйства и его отдельных звеньев, прежде всего международных финансов, нашли отражение в трудах таких отечественных и зарубежных экономистов, как В.П. Оболенский, К.Л. Рожков, Н.А.Симония, Г. Фишер, М.А. Чешков, В.М. Шавшуков, Ю.В. Шишков, М. Вульф (М. Wolf), Л. Ларуш (L. LaRouche), Т. Левит (Th. Levitt), К. Омае (К. Ohmae), Дж. Сорос (G. Soros), Дж. Стиглиц (J. Stiglitz), С. Фишер (S. Fisher) и др. В работах данных ученых исследуется природа глобализации в ее общеэкономическом значении, без рассмотрения особенностей этого явления применительно к мировому страховому рынку.
1 Турбина К.Е. Современные тенденции развития мирового рынка страхования: Дис. ... д-ра экон. наук. М.,
2000.
2 Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализаци. М., 2004.
3 См., например, Журавин Н.Г. Страховые компании в условиях глобализации. М., 2005.
Таким образом, концепция развития страхового рынка России, учитывающая влияние на него современных процессов глобализации мировой экономики в целом и мирового рынка страховых услуг, пока полностью не разработана.
Указанными обстоятельствами и обусловлен выбор темы настоящего диссертационного исследования.
Цель и задачи исследования. Цель исследования состоит в том, чтобы определить условия функционирования российского страхового рынка в глобальной экономике, а также факторы развития реальных страховых отношений в Российской Федерации.
Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:
Выявить экономические предпосылки формирования интересов международных страховщиков (агентов предложения на мировом рынке страховых услуг), обусловленные процессами глобализации мировой экономики.
Дать характеристику механизмам реализации интересов страховщиков в системе отношений современного мирового страхового рынка и изучить их взаимодействие с интересами страхователей.
Определить важные для раскрытия темы исследования особенности современного состояния российского страхового рынка, обусловленные процессами, происходящими в экономике России, и исследовать существующие на сегодняшний день формы его взаимодействия с мировым рынком страховых услуг.
Охарактеризовать возможное состояние и структуру отечественного страхового рынка в рамках наиболее вероятных сценариев развития мировой системы страхования; на этой базе обосновать основные направления совершенствования механизма функционирования российского рынка страховых услуг, а также оптимальные пути его взаимодействия с мировым страховым рынком.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования является российский рынок страхования как звено экономической системы России и составная часть страховой отрасли мировой экономики.
Предметом исследования выступает эволюция страховых отношений на российском рынке страховых услуг под воздействием глобализации мировой экономики и ее страховой отрасли.
Теоретико-методологическая основа исследования. Методологическую и теоретическую основу диссертации составляют базовые положения экономической теории и теории страхования. При разработке темы использовались научные достижения Ю.А. Данилевского, Н.Н. Думной, Ю.М. Журавлева, В.Л. Иноземцева, Л.Е. Пайдиева, К.Е. Турбиной, Л.И. Рейтмана, М.Л. Хазина, в совокупности образующие наиболее системную концепцию глобализации мирового хозяйства и международного страхового рынка.
В ходе исследования применялись общенаучные методы познания экономических явлений - диалектический, системный, сравнительный и другие. Для уточнения качественной природы глобализации как явления мировой экономики также использовался цивилизационный подход, последовательно разработанный выдающимися русскими учеными - Н.Я. Данилевским, П.Н. Савицким, А.С. Панариным.
Информационную базу исследования составили:
Официальные государственные и не государственные статистические материалы;
данные средств массовой информации, как российских, так и зарубежных;
информационные и аналитические материалы, исследования, в том числе социологические опросы, научно-исследовательских учреждений, коммерческих компаний и специализированных консультационных организаций, информационных агентств и служб;
экспертные оценки научных и практических работников по поводу процессов, протекающих на российском и мировом страховом рынках.
В работе также использовались законодательные акты, постановления Правительства РФ; материалы научных и практических конференций.
Исследование проведено в рамках пункта 6.1 Паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».
Научная новизна диссертационной работы состоит в подготовке предложений к разработке теоретической концепции функционирования россий-
7 ского рынка страховых услуг в мировой системе страхования, формирующейся под воздействием глобализации. При этом процессы, происходящие на отечественном и мировом страховых рынках, рассматриваются в контексте реализации общих закономерностей соответствующих экономических систем: национальной (российской) и мировой. Функционирование российского и мирового страховых рынков раскрывается не только применительно к страховым компаниям, но также и к потребителям страховых услуг, персонифицирующим собой, соответственно, предложение и спрос на страховую защиту.
Конкретные результаты, полученные в ходе исследования и определяющие его научную новизну, заключаются в следующем:
Определены цели международного страхового капитала в современных условиях на основе представления о процессах глобализации как о форме реализации участниками глобальной конкуренции своих экономических интересов.
Сформулированы представления об основной тенденции развития современного мирового страхового рынка - движении в сторону олигополии, проявляющейся в доминировании интересов поставщиков страховых услуг над интересами потребителей. Выдвинуто и обосновано предположение об ограниченности и неэффективности подобного механизма функционирования страхового сегмента мировой экономики.
Показано, как особенности современного состояния российской экономики формируют условия для становления на отечественном страховом рынке механизма функционирования, с одной стороны, подобного тому, к которому движется мировой рынок страховых услуг, а с другой- имеющего свою объективно обусловленную специфику.
Выдвинута и подтверждена гипотеза о том, что международные страховщики (перестраховщики) не заинтересованы в развитии российского страхового рынка в целом и концентрируются на обслуживании наиболее привлекательных его сегментов.
Разработан прогноз изменений российской системы страхования: развитие дуализма рынка - вплоть до окончательного обособления сегмента,
8 включенного в глобальный рынок страхования; снижение качества страховой защиты для всех категорий потребителей страховых услуг.
Обоснована необходимость адаптации общеэкономического принципа «суверенитета потребителя» к особенностям страховых отношений и реализации принципа «суверенитет страхователя» в целях активизации механизма конкуренции, направленного на развитие российского страхования.
Предложены конкретные направления активизации роли государства (принципы государственной политики и практические меры) и страхователей (формы непосредственного участия в формировании предложения страховых услуг, создание условий для эффективной деятельности страховых посредников), даны рекомендации по формированию российской системы перестрахования и совершенствованию ее организации и управления.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования состоит в том, что полученные в ходе исследования выводы и положения способствуют углублению научного знания о закономерностях функционирования российского и мирового страховых рынков.
Результаты диссертации ориентированы, прежде всего, на органы государственной власти и объединения субъектов отечественного страхового рынка, участвующих в разработке комплексной государственной программы по развитию российской системы страхования и определению условий ее вхождения в международный рынок страховых услуг. Практическую значимость имеют:
прогноз перспектив российской системы страхования как основа для проведения государственной политики в области страхования;
выдвижение суверенитета страхователя в качестве базового принципа механизма функционирования отечественного страхового рынка;
обоснование необходимости развития конкурентной среды на отечественном страховом рынке, что предполагает деятельность множества поставщиков страховых услуг, и становление относительно самодостаточных региональных рынков, способных удовлетворять большую часть потребностей страхователей каждого конкретного региона;
обоснование необходимости обеспечения сочетания в государственной политике единых принципов и специфических требований применительно к условиям территориальных рынков;
разработка механизмов активизации роли государства и потребителей страховых услуг в целях повышения эффективности отечественного страхования;
предложения по формированию и совершенствованию организации и управления российской системы перестрахования.
Отдельные результаты исследования позволят участникам отечественного рынка страховых услуг (страховым компаниям и страховым посредникам) уточнить свои стратегии в целях обеспечения их выживания в условиях глобальной конкуренции.
Положения диссертации могут быть использованы в преподавании ряда страховых дисциплин в финансово-экономических вузах.
Апробация и внедрение результатов исследования. Диссертационная работа выполнена в рамках НИР Финансовой академии при Правительстве РФ, проводимых в соответствии с темой «Проблемы формирования отечественного страхового рынка» (№ государственной регистрации 01.200.118574). Основные положения диссертации и результаты проведенного научного исследования были использованы:
при подготовке Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) проекта Программы развития страхового рынка Российской Федерации на среднесрочную перспективу и Плана работы и перечня мероприятий комитетов ВСС;
при разработке Научно-исследовательским финансовым институтом АБиК Минфина России Стратегии развития страхования в Российской Федерации;
при разработке среднесрочной стратегии развития ООО «Страховой брокер «РИФАМС» (ООО «СБ «РИФАМС») а также подготовке ООО «СБ «РИФАМС» предложений для Министерства Финансов РФ по совершенствованию регулирования деятельности страховых посредников в Российской Федерации.
Материалы диссертационной работы используются кафедрой страхового дела Финансовой академии при Правительстве РФ в учебном процессе по курсам «Теория страхования», «Страховое дело».
Основные положения диссертации докладывались на XII Международной научной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов» (Москва, 2005), Генеральной ассамблее Европейской федерации страховых посредников (European Federation of Insurance Intermediaries- BIPAR) в ходе проведения Первого Европейского Форума для страховых посредников / First European Forum for Insurance Intermediaries (Бельгия, Брюссель, 2005).
Публикации. По теме диссертации опубликовано пять работ общим объемом 3,5 п.л. (весь объем авторский), в которых нашли отражение основные результаты исследования.
Структура диссертации обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Диссертационная работа изложена на 180 страницах печатного текста и состоит из оглавления, введения, трех глав, заключения, 9 приложений в виде таблиц и списка использованной литературы, в котором указаны 238 наименования.
Базовые условия формирования экономических интересов основных субъектов глобализации
Ведущим экономическим процессом, развивающимся в мировой экономике в начале XXI века, является глобализация, которая распространяется на все сферы экономики, включая страхование.
Одно из наиболее содержательных понятий глобализации мирового страхового рынка было предложено доктором экономических наук, К.Е. Турбиной -«процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под воздействием изменений в мировой экономике и имеющий в качестве конечной цели (курсив автора- СР.) формирование глобального страхового пространства»1. Согласно результатам исследований К.Е. Турбиной, данное явление находит выражение в следующих конкрет-ных формах : усиление концентрации капитала среди всех участников рынка страхования (страховых компаний и потребителей, посредников, прежде всего, международных страховых брокеров), формирование транснациональных финансовых групп как результат сращивания страхового и банковского капитала; изменение спроса на страхование, появление новых видов организации страховой защиты на основе комбинации страховых и финансовых услуг; влияние компьютерных технологий на изменение рыночной среды; рост опустошительности страховых убытков; повсеместная либерализация торговли страховыми услугами и некоторые другие.
Если глобализация в целом представляется, как объективным, так и организованным процессом, то изменения на мировом страховом рынке представляют собой целенаправленный процесс. Вектор его развития задается экономическими интересами субъектов страховых отношений, прежде всего тех, которые в современных условиях обладают относительно большими возможностями влиять на происходящие процессы. Такими субъектами выступают страховые организации -поставщики страховых услуг.
Поэтому, по нашему мнению, концентрацию в форме слияний и поглощений, формирование транснациональных страховых групп, движение в сторону все большей либерализации торговли страховыми услугами следует рассматривать как конкретные способы достижения целей международного страхового капитала.
Несмотря на то, что в последнее время глобализация мирового рынка страховых услуг все чаще становится объектом исследования1, подход к изучению данных процессов через характеристику системы целей и интересов его субъектов не получил должного развития. Однако, на наш взгляд, без этого представление о наблюдаемых сегодня на мировом страховом рынке явлениях будет поверхностным и неполным. При этом существенно снижается ценность прогнозов по поводу возможных направлений динамики международного рынка страхования и качество предложений по совершенствованию форм взаимодействия отечественного и мирового страховых рынков.
Чтобы восполнить этот пробел, проведем анализ условий формирования целей международного страхового капитала как составной части транснационального капитала, определяющего направленность процессов глобализации как объективного процесса и как субъективного процесса, развивающегося на базе системы интересов субъектов страхового рыгка.
Современное положение экономики России в глобальной экономической системе и его влияние на отечественный рынок страховых услуг
Специфика складывающихся на мировом страховом рынке отношений, исследованная в предыдущем разделе диссертации, задает общие условия, в соответствии с которыми происходит проникновение элементов глобальной страховой отрасли в отечественную систему страхования. Однако конкретные сферы приложения интересов субъектов мирового рынка страхования и, в конечном итоге, наиболее вероятный сценарий дальнейшей интеграции российского рынка в международный, определяются современным состоянием страхового сектора экономики России.
При сохранении законодательных барьеров на пути полного включения российского страхового рынка в сферу интересов глобальных страховых корпораций, отечественный рынок страхования, тем не менее, взаимодействует со страховым сегментом мировой экономики. Такое взаимодействие осуществляется, прежде всего, через механизм перестрахования, поскольку, по замечанию К.Е. Турбиной, «современный мировой рынок перестрахования...в большей степени подвержен процессам глобализации»1.
В то же время национальный рынок прямого страхования также является объектом внимания со стороны иностранных страховщиков. После 1999 года, когда в результате существенной либерализации российского страхового рынка в течение последующих двух лет наблюдалась активизация деятельности компаний с иностранным участием, 2005 год был вновь отмечен увеличением интереса со стороны зарубежного страхового капитала к отечественному рынку страховых услуг. В 2005 году в России была зарегистрирована и начала работать дочерняя компания страховой корпорации «ЭЙС». Еще две зарубежные страховые компании- японская «Мицуи Сумитомо» (Mitsui Sumitomo) и британская «Авива» (Aviva)- открыли
Турбина К.Е. Современные тенденции развития мирового рынка страхования: Дис. ... д-ра экон. наук. М., 2000. С.51. свои представительства. Кроме того, было объявлено о совместных проектах- германского «Еулер Гермес» (Euler Hermes) и «РОСНО» (в области кредитного страхования) а также австрийской «ВьенерСтадтисше» (WienerStadtische) и контролируемой Правительством Москвы «Московской страховой компании» (создание компании по страхованию жизни). То есть уже сегодня участники российского рынка страховых услуг в той или иной степени испытывают воздействие процессов глобализации.
Выявление закономерностей, в соответствии с которыми на сегодняшний день происходит функционирование отечественного страхового рынка, включает в себя не только изучение состояния предложения страховых услуг - страховых компаний, но и раскрытие особенностей спроса на страхование, субъектами которого выступают предприятия (организации) и население. С этой целью необходимо провести исследование текущей социально-экономической ситуации в России как единственного источника качественных и количественных параметров спроса на современном этапе развития российского страхового рынка.
Обратимся к данными официальной экономической статистики за последние три года. Самый первый их анализ позволяется сделать предположение о том, что количественный рост российской экономики, измеряемый увеличением валового внутреннего продукта (ВВП), вызван прогрессивными качественными изменениями в структуре народного хозяйства. Если рассмотреть вклад отдельных секторов экономики в увеличение темпов роста ВВП, то окажется, что основой экономического роста является развитие сектора услуг (рост на 7,9% в 2004 году1), доля которого в ВВП оценивается Росстатом в 52%. Производство товаров, на которое при-ходится 36,7% валового внутреннего продукта, возросло в 2004 году на 6,3% , в том числе промышленность- на 6,1%, сельское хозяйство- 2,9%3. Наибольший рост по итогам 2004 года был зафиксирован в строительстве (10,2%), торговле и общественном питании (10,1%), а также транспорте и связи (9,5%)4.
Перспективы мировой экономики и вероятные изменения на мировом рынке страховых услуг
В предыдущих разделах исследования были раскрыты свойства и взаимосвязи системы «российский рынок страхования - мировой рынок страховых услуг». Как и в любой системе экономических отношений, ее элементы находятся в постоянной динамике. Поэтому для того, чтобы охарактеризовать возможные направления развития отечественного страхового рынка, в том числе- путем оптимизации форм его взаимодействия с иностранным страховым капиталом, необходимо: во-первых, изучить вероятные сценарии перспектив глобализации как формы организации мирохозяйственных связей, и выявить связанные с ними изменения в секторе страхования; во-вторых, охарактеризовать взаимосвязь между состоянием экономики России на современном этапе глобальной конкуренции и теми процессами, которые будут разворачиваться на российском рынке страховых услуг. На этой базе предполагается сформулировать конкретные направления реформирования отечественной системы страхования, которые обеспечат условия для ее подлинного развития.
Поэтому в разделе доклада, посвященного экономической сфере, одним из ключевых выводов является расширение мировой экономики, которая к 2020 году вырастет2 на 80% по сравнению с 2000 годом.3 Благодаря увеличению среднего размера дохода на душу населения примерно на 50% от существующего уровня в большей части мира будет наблюдаться рост численности среднего класса.4 При этом делается специальный акцент на то, что экономические выгоды глобализации будут наиболее явно проявляться в развивающихся странах, и, прежде всего, Китае и Индии, нежели в развитых странах (Европа и Япония). Так, Китай, объем ВВП которого в долларовом эквиваленте может превысить ВВП Великобритании к 2005 году, Германии- к 2010 и Японии- к 2015 году, будет находиться на 2-м месте в мире после США5, а ВВП Индии будет сопоставим с аналогичным показателем любого крупного европейского государства6.
В докладе подчеркивается, что глобализация все более будет приобретать «не-западные» очертания. С одной стороны, экономическая экспансия развивающихся стран Азии, основанная на быстрорастущих потребительских рынках, позволит этим государствам принимать участие в разработке и реализации мировой экономической политики в качестве субъектов. С другой стороны, упомянутый потенциал спроса будет вынуждать транснациональные корпорации из развитых стран адаптировать свою деловую практику к требованиям данных культур.
В то же время, несмотря на определенные достижения в экономической сфере, в том числе более высокие показатели количественного роста, развивающиеся страны будут уступать западной цивилизации по абсолютному уровню богатства. Например, в Индии величина душевого дохода представителя среднего класса, к которому относятся около 300 миллионов человек, составляет на сегодняшний день порядка 3-4 тысяч долларов США в год, что существенно ниже по сравнению с существующим уровнем дохода на душу населения в странах Европы и США.
