Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 10
1.1. Современные тенденции развития банковского обслуживания физических лиц 10
1.2. Нормативно-правовое регулирование банковского обслуживания физических лиц 29
1.3. Анализ теоретических и методических подходов к исследованию проблемы банковского обслуживания физических лиц 42
ГЛАВА 2. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 47
2.1. Комплексное банковское обслуживание физических лиц: определение, сущность, факторы 47
2.2. Система комплексного банковского обслуживания физических лиц: субъекты, объекты, инфраструктура ... 57
2.3. Риски комплексного банковского обслуживания физических лиц 66
ГЛАВА 3. МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ПО ФОРМИРОВАНИЮ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 76
3.1. Рынок банковского обслуживания физических лиц Санкт-Петербурга: особенности формирования и пути его развития 76
3.2. Методические положения по совершенствованию системы комплексного банковского обслуживания физических лиц 87
3.3. Методические положения по оценке эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц 95
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 107
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 112
ВВЕДЕНИЕ
- Современные тенденции развития банковского обслуживания физических лиц
- Комплексное банковское обслуживание физических лиц: определение, сущность, факторы
- Рынок банковского обслуживания физических лиц Санкт-Петербурга: особенности формирования и пути его развития
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Банковское обслуживание физических лиц является сферой банковской деятельности, которая полностью сконцентрирована на интересах и предпочтениях клиента конкретного коммерческого банка. Наиболее подготовленными для работы с физическими лицами среди финансовых институтов являются коммерческие банки, что связано, в первую очередь, с накопленным банками опытом работы на различных сегментах финансового рынка.
Опыт индустриально развитых стран свидетельствует о том, что современное комплексное банковское обслуживание индивидуальных клиентов представляет собой целый ряд разнообразных услуг и отличается от* традиционного более широким спектром услуг, более пристальным вниманием к финансовым операциям, способами проведения операций, расширением численности кредитных организаций, занятых оказанием услуг комплексного банковского обслуживания.
Для Российской Федерации важность развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц определяется, прежде всего, тем, что в силу неравномерности распределения количества кредитных организаций в регионах, а также особенностей обеспечения банковскими услугами на территории Российской Федерации, подавляющее большинство регионов остаются недостаточно обеспеченными банковскими услугами. Так, по данным Центрального банка Российской Федерации, по итогам 2007-2008 гг. наиболее обеспеченным банковскими услугами являлся Центральный федеральный округ, Северо-Западный и Приволжский федеральные округа, причем высока обеспеченность банковскими услугами в г. Санкт-Петербурге.
Потенциал банковской системы характеризуется последние годы высокими и устойчивыми темпами роста. Так, по данным статистики Центрального банка Российской Федерации за 2005 - 2009 гг. количество кредитных организаций сократилось с 1518 до 1228. Банки активно
продолжают развивать кредитование физических лиц, хотя темпы прироста данных кредитов замедлились. Только за 2007 год суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос на 53,0% (в 2006 году - на 75,1%), а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 57,2% до 60,7%.
Вместе с тем, процесс формирования системы комплексного банковского обслуживания физических лиц характеризуется достаточно высоким уровнем кредитного риска, крайней неравномерностью распределения банковских услуг по регионам, что обуславливает необходимость комплексного изучения особенностей формирования и развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц на современном этапе, что определяет актуальность диссертаг^ионного- исследования.
Степень изученности проблемы. Проблема формирования и развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в современной экономике России является слабо изученной.
Основные проблемы становления и развития банковского дела, теоретических основ функционирования рынка банковских услуг, в условиях рыночной экономики достаточно' широко и подробно описаны в научной и учебной литературе отечественными учеными и специалистами: Ю.А. Бабичевой, Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жуковым, В.В. Ивановым, В.И. Колесниковым, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушиным, H.A. Савинской, Е.Б. Ширинской и др.
Вопросам развития банковского сектора и кредитования экономики посвящены работы Г.Н. Белоглазовой, О.И. Лаврушина, Э.А. Козловской, Ю.С. Масленченкова, В.Н. Мокина, H.A. Савинской, В.П. Семенова, K.P. Тагирбекова, Г.А. Тосуняна и др.
В условиях рыночной экономики комплексное исследование проблемы развития банковского обслуживания физических лиц предполагает ее системный анализ и синтез. Существенное влияние на научные исследования в рамках темы диссертационного исследования оказали труды Л.И. Абалкина, А.Х. Катаева, Н.К. Каюмова, С.Д. Комилова, И.Д. Мамоновой, Т.Н. Назарова, Р.К. Рахимова и др.
Вместе с тем, анализ публикаций по выбранной теме диссертационного исследования показал, что вопросы комплексного банковского обслуживания физических лиц не получили достаточного освещения в теоретических и научно-практических публикациях, что и определило цель и задачи диссертационного исследования.
Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является разработка научно обоснованных теоретических положений и практических рекомендаций по формированию и совершенствованию системы комплексного банковского обслуживания физических лиц.
Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:
проведен анализ финансового потенциала банковской системы России и выявлены тенденции развития;
проанализирована нормативная правовая база, регулирующая финансово-кредитные отношения в сфере банковского обслуживания физических лиц;
обобщены разработки отечественных ученых и практиков по проблемам банковского обслуживания физических лиц;
разработаны теоретические положения по уточнению сущности и особенностей системы комплексного банковского обслуживания физических лиц;
разработаны методические положения по оценке системы комплексного банковского обслуживания физических лиц и разработаны методические рекомендации по совершенствованию системы комплексного банковского обслуживания физических лиц.
Предметом исследования являются финансово-экономические
отношения в сфере комплексного банковского обслуживания физических лиц.
Объектом исследования является система комплексного банковского обслуживания физических лиц.
Теоретическую и методологическую основу диссертации составили труды зарубежных и отечественных специалистов по банковскому делу, банковскому и стратегическому менеджменту, теории функционирования рынка банковских услуг. Для решения поставленных в диссертационной работе задач применялись методы статистических исследований, методы классификаций, структурный анализ, системный подход, обобщение и систематизация. Также применялись общие методы научного познания: наблюдение, сравнение, анализ и синтез.
Нормативно-правовую базу исследования составили: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, Постановления Правительства Российской Федерации, Указы Президента Российской Федерации, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации. В качестве информационной базы исследования использовались данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы по финансовым рынкам, Ассоциации российских банков, Санкт-Петербургского информационно- аналитического центра, Ассоциации банков Северо-Запада, информационные ресурсы сети Интернет и материалы периодической печати за период 20012009 гг.
Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем:
уточнена сущность комплексного банковского обслуживания физических лиц;
обобщены и конкретизированы принципы комплексного банковского обслуживания физических лиц;
комплексного банковского обслуживания физических лиц;
систематизированы и классифицированы риски комплексного банковского обслуживания физических лиц; определены основные методы снижения рисков для коммерческих банков;
развиты методические положения по оценке эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц.
Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в том, что методические положения и выводы могут быть использованы коммерческими банками при определении путей повышения эффективности своей деятельности.
Теоретические положения диссертационной работы используются при проведении занятий по дисциплинам «Банковский менеджмент», «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Финансы и кредит» в ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет».
Апробация работы. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на X Межвузовской конференции аспирантов и докторантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (2008 г.) в ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет»; на X Международной научно-практической конференции «Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика» (2009 г.) в ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный политехнический университет».
Методические положения и рекомендации, разработанные в диссертации, использованы при разработке программ по совершенствованию развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в санкт-петербургском коммерческом банке.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.
Во Введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, определены цель и задачи исследования, его предмет и объект, методологическая и информационная база, научная новизна и практическая значимость.
В первой главе диссертации — «Тенденции и проблемы развития банковского обслуживания физических лиц» — выявлены тенденции и проблемы развития банковской системы РФ; проанализировано нормативное правовое обеспечение, регулирующая финансово-кредитные отношения в сфере банковского обслуживания физических лиц; обобщены теоретические и методические подходы к разработке проблем комплексного банковского обслуживания физических лиц.
Во второй главе — «Теоретические и методические основы комплексного банковского обслуживания физических лиц» - выявлены сущность и особенности комплексного банковского обслуживания физических лиц; обобщены принципы комплексного банковского кредитования физических лиц; определены основные элементы системы комплексного банковского обслуживания физических лиц и конкретизировано их содержание; выявлены и систематизированы риски комплексного банковского обслуживания физических лиц и определены факторы, оказывающие влияние на их снижение.
В третьей главе — «Методические положения по совершенствованию системы комплексного банковского обслуэюивания физических лиц» — определены общие условия развития рынка банковского обслуживания физических лиц в регионе Российской Федерации (на примере Санкт- Петербурга); разработаны методические положения по совершенствованию и оценке эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц; проведена апробация разработанных методических положений.
В Заключении изложены основные результаты диссертационного исследования.
Список литературы включает в себя 187 наименований.
Публикации. Основные положения диссертации опубликованы в 8 научных работах общим объемом 2,28 п. л.
Современные тенденции развития банковского обслуживания физических лиц
На 01.01.2008 г., как и год назад, во всех федеральных округах, за исключением Центрального, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов. В 2007 году число региональных банков уменьшилось с 582 на 01.01.2007 г. до 568 на 01.01.2008 г. Однако темпы роста активов региональных банков (49,0%) в 2007 году были выше темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (44,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года несколько увеличилась и по состоянию на 01.01.2008 г. составила 14,9% (против 14,4% на 01.01.2007 г.). Собственные средства (капитал) региональных банков увеличились за 2007 год на 45,6% - до 400,1 млрд. рублей, а удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 15,0% (на 01.01.2007 г. - 16,2%).
Деятельность региональных банков в 2007 году, как и в предыдущие годы, была прибыльной. Ими получена прибыль в сумме 75,3 млрд. рублей, что на 41,1% больше, чем в 2006 году. По состоянию на 01.01.2008 г. удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков увеличился до 99,7% (против 99,3% на 01.01.2007 г.), а в активах региональных банков не изменился — 99,9%.
По итогам 2007 года наиболее обеспеченным банковскими услугами остается Центральный федеральный округ, за которым следуют СевероЗападный и Приволжский федеральные округа. При этом ведущая роль Центрального федерального округа обеспечивается за счет г. Москвы, лидирующей по обеспеченности банковскими услугами. Кроме того, весьма высока обеспеченность банковскими услугами в г. Санкт-Петербурге, а также Калининградской, Новосибирской областях и Республике Алтай. Наименее обеспеченными банковскими услугами остаются Уральский, Дальневосточный, Сибирский и Южный Федеральные округа.
Комплексное банковское обслуживание физических лиц: определение, сущность, факторы
Комплексное банковское обслуживание физических лиц предполагает оказание коммерческим банком физическим лицам различных финансовых услуг и продажу банковских продуктов. Таким образом, комплексное банковское обслуживание — это финансовые взаимоотношения кредитной организации и ее клиента — физического лица, имеющие соответствующую правовую основу, в рамках которых клиентом используется широкий спектр банковских продуктов и услуг, предоставляемых кредитной организацией, при взаимной заинтересованности обеих сторон в расширении перечня продуктов и объемов предоставляемых услуг.
Основным отличием клиента, находящегося на комплексном обслуживании от «клиента с улицы» является длительный отрезок времени, в рамках которого происходит взаимодействие клиента и банка, а также тот факт, что клиент пользуется услугами только этой кредитной организации или объем услуг, получаемых у конкурентов не является существенным.
Говоря о заинтересованности сторон в комплексном подходе к финансовому взаимодействию, необходимо отметить, что обе стороны получают определенные преимущества от данного подхода, однако вместе с тем сталкиваются с набором рисков. Клиент физическое лицо имеет возможность получить все интересующие его финансовые услуги в одном месте, что существенно экономит время клиента и сокращает необходимость проведения различных вспомогательных операций (например, сбор и предоставление на рассмотрение кредитной организации юридических документов, свидетельствующих о правоспособности и дееспособности) при использовании того или иного банковского продукта. Вместе с тем, когда клиент пользуется услугами только одной кредитной организации, активы клиента не диверсифицированы и в случае банкротства банка он понесет существенные убытки.
Основной выгодой кредитной организации от осуществления комплексного банковского обслуживания является максимизация доходов. Риски банковского обслуживания физических лиц, с которыми сталкивается кредитная организация, соответствуют стандартным банковским риском, однако имеют особенность, заключающуюся в их одновременной реализации сразу по нескольким направлениям.
С точки зрения возможностей осуществления комплексного банковского обслуживания физических лиц могут быть выделены два ключевых критерия, по которым может быть сегментирована клиентская база кредитной организации. А именно: уровень дохода / уровень благосостояния и степень информированности и заинтересованности в банковских продуктах.
Необходимо отметить, что с точки зрения возможностей банковского обслуживания степень заинтересованности в банковских продуктах и услугах имеет прямую корреляцию с уровнем дохода / благосостояния физического лица.
С точки зрения степени заинтересованности физического лица в банковском обслуживании клиенты физические лица могут быть условно разделены на несколько сегментов:
1. Клиенты, осуществляющие разовые операции. Данная категория клиентов имеет низкую степень информированности о банковских продуктах и взаимодействует с кредитной организацией только в том случае, если без этого нельзя обойтись. В качестве ярчайшего примера подобного клиента может быть приведен сотрудник организации, находящейся на «зарплатном проекте» в кредитной организации и использующий выданную ему банковскую карту только для полного снятия заработной платы в день ее зачисления на карту. Вовлечение подобного клиента в регулярное использование хотя бы нескольких банковских продуктов является достаточно затратным с точки зрения необходимых маркетинговых и рекламных мероприятий и во многом обусловлено имеющимися у кредитной организации инструментами, направленными на повышение общей финансовой грамотности своих клиентов.
2. Клиенты, регулярно использующие определенный стандартный набор банковских продуктов. Под «стандартными продуктами» понимаются - кредиты, депозиты, банковские карты, конверсионные операции. В случае наличия агрессивной маркетинговой политики по продвижению какого - либо продукта или услуги данная категория клиентов может ею воспользоваться и тем самым расширить перечень регулярно используемых услуг.
Рынок банковского обслуживания физических лиц Санкт-Петербурга: особенности формирования и пути его развития
Необходимо отметить, что многие банки, ведущие бизнес в Санкт — Петербурге входят в число ста крупнейших банков России. К таким банкам из числа именно Петербургских банков, в частности, относятся Северо - Западный банк Сбербанка России, ВТБ Северо — Запад, Банк Санкт — Петербург, КИТ Финанс, Банк Россия, Банк ВЕФК, Балтийский банк, Международный банк Санкт - Петербурга.
По размерам активов наиболее крупным банком Санкт — Петербурга с большим отрывом от конкурентов является Северо - Западный банк Сбербанка России. Серьезную конкуренцию ему составляют Банк ВТБ Северо - Запад и Банк Санкт - Петербург.
Объемы услуг, предоставляемых физическим лицам основными игроками банковского рынка Санкт - Петербурга является значительным даже в федеральном масштабе. По состоянию на начало второго полугодия 2008 г.: объем вкладов, привлеченных лидерами рынка, составлял: Северо - Западный банк Сбербанка России - 281 млрд. руб., Банк Санкт- Петербург - 41 млрд. руб., ВТБ Северо-Запад - 33 млрд. руб., Балтийский Банк - 32 млрд. руб., Банк ВЕФК - 27 млрд. руб.; безусловным лидером на региональном рынке потребительского кредитования является Северо-Западный банк Сбербанка РФ, объем ссудной задолженности по выданным потребительским кредитам которого составил 74 млрд. руб. Данный показатель у других банков составлял: Банк КИТ Финанс - 30,3 млрд. руб., Банк Санкт-Петербург - 13,9 млрд. руб., Балтийский Банк - 13,9 млрд. руб.; объемы бизнеса с банковскими платежными картами также являются значительными. Общее количество банкоматов, установленных банками в Санкт-Петербурге и Ленинградской области составляло 2676 шт., количество терминалов в торгово - сервисных предприятиях - 10959 шт. Объемы выпущенных международных банковских карт и количество установленных банкоматов лидеров данного сегмента рынка: СевероЗападный банк Сбербанка РФ - 2 753 тысячи банковских карт, 939 банкоматов, 5341 терминал; ВТБ Северо-Запад - 1415 тысяч карт, 436 банкоматов, 2507 терминалов (до выхода банка из розничного сегмента бизнеса); Балтийский Банк - 1490 тысяч карт, 399 банкоматов; 427 терминалов; Банк Санкт-Петербург - 527 тысяч карт, 353 банкомата; 1248 терминалов.
С точки зрения продуктовой линейки банковские организации, ведущие бизнес на рынке Санкт - Петербурга предоставляют клиентам полный спектр возможных услуг физическим лицам.
