Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ КАК ФОРМА СТОИМОСТИ И ЛОГИКА ИХ
РАЗВИТИЯ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ 12
1.1. Природа и характеристики электронных денег в современной экономике 12
1.2. Логика развития электронных денег с точки зрения метода исторических параллелей 22
1.3. Особенности электронных денег в открыто и закрыто циркулирующих системах 38
1.4. Банковские пластиковые карты как платежный инструмент, соответствующий
этапу становления электронных денег 47
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА
БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ 59
2.1. Основные тенденции развития российского рынка банковских пластиковых карт 59
2.2. Перспективы развития карточного бизнеса на рынке розничных продуктов70
2.3. Анализ подходов к построению национальной платежной системы в России 80
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 108
ЛИТЕРАТУРА
- Природа и характеристики электронных денег в современной экономике
- Логика развития электронных денег с точки зрения метода исторических параллелей
- Основные тенденции развития российского рынка банковских пластиковых карт
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В последние десятилетия XX века в жизни современного общества произошли большие изменения, связанные с активным вхождением в жизнь людей новейших информационных технологий. Это позволило говорить о вступлении ведущих стран мира в качественно новое состояние - информационную стадию развития.
Информационное общество - это общество, социально-экономическое развитие которого зависит, прежде всего, от производства, переработки, хранения, распространения информации среди его членов. Информационное общество качественно отлично от предшествующих тем, что главным фактором выступают не материальные, а идеальные факторы - знание и информация, в процессе получения, обработки, хранения и выдачи которых занято большинство членов общества.
С формирующимся информационным обществом связываются большие ожидания. Оно обладает огромным потенциалом для улучшения качества жизни, резко расширяет возможности для малого и среднего предпринимательства, для оптимального использования ресурсов, для развития управления, образования и здравоохранения. Таким образом, повышается эффективность производства, происходит экономия природных ресурсов и защита окружающей среды, И на этой основе создаются условия перехода человечества к устойчивому развитию.
Повсеместный переход к информационному обществу должен сопровождаться адекватными изменениями денежной системы, способной организовать денежные потоки в соответствии с растущими потребностями в обмене информацией. Это предопределяет необходимость качественной трансформации денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упростить платежный оборот, то есть развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости.
Особую актуальность проблема становления электронных денег имеет для России в связи с тем, что по уровню экономического развития наша страна находится в индустриальной стадии, причем опирается в основном на свои природные ресурсы. В современном мире такой путь развития является тупиковым, и выход из этого тупика заключается в формировании информационного общества опережающими темпами, для чего необходима соответствующая трансформация денежной системы в пользу электронной составляющей. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт, Их повсеместное использование позволяет максимально отойти от привычных форм денежного обращения с использованием наличных денег и институционально сформировать в обществе привычку к использованию электронных расчетов. Именно поэтому исследование рынка банковских пластиковых карт и поиск оптимальных вариантов его развития является важным фактором формирования в России денежной системы, необходимой для ее перехода к информационному обществу.
Степень разработанности проблемы. В современной экономической науке еще не сложилась целостная теория электронных денег. Это отражается, в частности, в разнообразии подходов к определению сущности этой формы всеобщего эквивалента. При наличии многочисленных публикаций, освещающих различные аспекты развития электронных денег, платежных систем и рынка банковских пластиковых карт, практически отсутствуют фундаментальные исследования, раскрывающие концептуальные основы функционирования денежной системы информационного общества.
Общие вопросы эволюции денежных систем освещены в трудах М. Березиной, Д. Ван-Хуза, Е.Жукова, Л. Красавиной, О. Лаврушина, Р., Миллера, Н. Сабитова, И. Фишера, Ф. Чистяковой, А. Шарова, В. Янова и др.
Проблемам интерпретации природы и функций электронных денег посвящены публикации Д. Корчегина, М. Косого, Ю. Кашина и др.
Современное состояние и проблемы развития рынка платежных карт рассмотрены в работах К. Болецкой, В. Брюкова, И. Воронцова, С. Гребенюк,
О. Дяченко, Ж. Носсера, К. Ривкина, А. Скогоревой, О. Смординова, В. Усоскина, и др.
Анализ возможностей платежных систем проводится в работах С. Ануреева, И, Баранова, Е. Малышевой, Ю. Манзанова и др.
Труды этих авторов послужили стимулом для дальнейшей разработки проблемы интерпретации электронных денег, изучения логики развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости, определения взаимосвязи платежных карт и электронных денег, рассмотрения основных тенденций развития отечественного рынка платежных карт и поиска актуальных направлений интенсификации карточного платежного оборота.
Актуальность проблемы и необходимость ее дальнейшей разработки обусловили постановку цели и задачи исследования.
Цель исследования - теоретически обосновать объективность развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости и предложить меры по совершенствованию рынка банковских пластиковых карт как основного платежного инструмента этапа становления электронных денег. Задачи исследования:
выявить сущность и природу категории электронных денег;
описать логику становления и развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости с помощью метода исторических параллелей;
определить особенности различных систем электронных платежных средств и правомерность их отнесения к категории электронных денег;
уточнить определение банковской пластиковой карты и
охарактеризовать ее как платежный инструмент, соответствующий
этапу становления электронных денег;
показать основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в современной России;
обосновать необходимость создания национальной платежной системы в России во взаимосвязи с развитием рынка банковских пластиковых карт.
Объектом исследования является процесс становления и развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости.
Предметом исследования выступает деятельность финансовых институтов в процессе организации расчетов на основе пластиковых платежных карт.
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам эволюции денежных систем, интерпретации электронных денег и развития рынка платежных карт.
Методологическую базу исследования создали диалектическая логика, системный подход, компаративный анализ, метод исторических параллелей, элементы экономико-статистического метода.
Эмпирической базой исследования послужили федеральные законы и нормативные документы Банка России, регулирующие эмиссию и порядок обращения платежных карт, отчеты международных финансовых институтов по проблемам интерпретации электронных денег, материалы из периодической печати, научно-практических конференций и Интернета.
Положения, выносимые на защиту.
Электронные деньги - это возникшая на основе кредитных денег форма стоимости, представленная денежными средствами на электронных носителях, обслуживающая платежный оборот в информационном обществе, Эмитентами электронных денег могут выступать государственные и частные финансовые институты, и в этом смысле они являются финансовым продуктом, который может быть как предоплаченным, так и реализоваться потребителю в кредит, подобно большинству других экономических благ. Основная характерная черта электронных денег - отсутствие у них непосредственной материально -вещественной формы, а специфическая среда их существования и функционирования - специализированные электронные устройства.
Процессы становления электронных и кредитных денег имеют много общих черт. Обе формы денег возникли естественным образом на основе общественной потребности на соответствующих этапах социально -
экономического и научно - технического развития общества, на начальных этапах имеют частный характер происхождения, ограниченное применение и выступают платежным инструментом, при том, что средством окончательных расчетов является предыдущая форма стоимости. В настоящее время электронные расчеты начинают де-факто преобладать в структуре платежей при сохранении де-юре наличных денег в качестве основы денежных систем. Согласно общей логической схеме развития денежных систем, это должно привести к масштабному кризису и коллапсу более ранней формы стоимости, а следовательно, электронные деньги неизбежно получат самостоятельное развитие как новая, более совершенная форма стоимости, официальное признание которой будет способствовать разрешению многих мировых финансовых и геополитических проблем и противоречий.
Среди множества существующих и возможных вариантов платежных средств, связанных с электронными расчетами, только электронные деньги в открыто циркулирующих системах обладают всеми свойствами денег и могут самостоятельно обращаться между экономическими субъектами в качестве денежного актива. Электронные деньги в открыто циркулирующих системах являются предельным состоянием развития электронной формы стоимости, при которой электронные расчеты естественным образом заменяют собой подавляющую часть традиционных расчетов с использованием кредитных денег и электронные деньги становятся основным платежным средством экономических систем. Большинство электронных платежных средств в современном мире эмитируются в рамках закрыто циркулирующих систем и обладают лишь частью черт электронных денег.
Банковская пластиковая карта представляет собой персонифицированный платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карт - счета посредством специализированных электронных устройств. Средства, которыми оперирует
держатель банковской пластиковой карты, обладают чертами электронных денег в закрыто циркулирующих системах и относятся к форме электронных денег на этапе их становления. Поэтому успешное развитие рынка пластиковых карт будет способствовать и дальнейшему развитию электронных денег.
5. В настоящее время рынок пластиковых карт в России, хотя и
демонстрирует высокие темпы роста, имеет существенные диспропорции
в развитии. Они заключаются в низком уровне использования платежных
карт для оплаты товаров и услуг по сравнению с объемом операций по
снятию наличных; преобладании расчетно - дебетовых карт; в общей
существенной региональной неравномерности в обеспеченности
населения платежными картами, преобладании на российском рынке карт
зарубежных платежных систем.
6. Дальнейшему развитию электронной формы стоимости должна
способствовать интенсификация платежного оборота на основе банковских
пластиковых карт, приоритетные перспективы которого связаны с рынком
розничных продуктов. Они заключаются в широком внедрении и
популяризации возможностей оплаты при помощи карт услуг, не требующих
предварительного ознакомления, (телефонных переговоров, коммунальных
услуг и т.п.); развитии кобрэндинговьгх проектов эмитентов платежных карт
с компаниями, реализующими товары и услуги массового спроса;
либерализации условий предоставления кредита на основе банковских
пластиковых карт; эмиссии пластиковых платежных карт уникальных
дизайнов; внедрении технологически новых карточных продуктов, таких,
как бесконтактные чиповые карты, позволяющих быстрее и удобнее
осуществить оплату товаров и услуг.
7. Важным условием, способствующем повышению функциональности
банковских платежных карт, является создание посредством объединения
банков национальной платежной системы в России при контролирующей
роли государства в лице Банка России, что позволит улучшить качество
расчетов, сократить издержки и тем самым повысить привлекательность
карточных продуктов для широких слоев населения. Создание национальной платежной системы - важный фактор формирования информационного общества в России. Элементы научной новизны работы:
определена категория электронных денег как возникшая на основе кредитных денег форма стоимости, представленная денежными средствами на электронных носителях, обслуживающая платежный оборот в информационном обществе;
с позиции метода исторических параллелей доказана схожесть процессов становления, развития электронных и кредитных денег; неизбежность тотального перехода на электронные деньги в будущем;
выявлено, что в чистом виде к электронным деньгам моншо отнести лишь платежные средства в открыто циркулирующих системах, а подавляющее большинство обращающихся на электронных носителях платежных средств, эмитируемых в рамках закрыто циркулирующих систем, обладает лишь некоторыми чертами электронных денег;
сформулировано понятие банковской пластиковой карты, определяющее
её как персонифицированный платежный инструмент, оснащенный
информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать
транзакции, связанные с двгокением денежных средств со своего карт - счета
посредством специализированных электронных устройств; доказана
общественная значимость пластиковой карты как основного платежного
инструмента этапа становления электронных денег;
показаны основные диспропорции развития рынка пластиковых карт в России, препятствующие институционализации электронных денег как всеобщего платежного средства: низкий средний уровень обеспеченности населении платежными картами, преобладание в их структуре расчетно-дебетовых карт и использование их в основном для снятия наличных;
определены приоритетные направления расширения платежного оборота с использованием пластиковых карт на рынке розничных банковских продуктов, заключающиеся в популяризации возможностей оплаты при
помощи карт товаров и услуг; развитии кобрэндинговых проектов эмитентов
платежных карт с торговыми и сервисными компаниями; либерализации
условий предоставления кредита на основе банковских пластиковых карт;
эмиссии пластиковых платежных карт уникальных дизайнов; внедрении
технологически новых карточных продуктов; обоснована с позиции улучшения качества расчетов и сокращения издержек
необходимость создания национальной платежной системы в России
посредством объединения банков при контролирующей роли государства в
лице Банка России.
Теоретическая значимость работы. Выводы диссертации, развивающие теорию денежного обращения, могут быть положены в основу дальнейших исследований в области электронных денег и рынка банковских пластиковых карт и применены при чтении ряда учебных курсов в учреждениях высшего и среднего профессионального образования.
Практическая значимость работы заключается в определении важнейших направлений развития рынка платежных карт, реализация которых будет способствовать дальнейшему становлению электронных денег как формы стоимости и повышению конкурентоспособности банков, занимающихся карточным бизнесом.
Апробация работы. Результаты исследования представлены и одобрены на региональных и общероссийских научно-практических конференциях в Волгограде, Санкт - Петербурге в 2003 - 2006 гг.
Публикации. По результатам диссертационного исследования опубликовано 5 работ общим объемом 1,76 п.л.
Структура работы определена целью и задачами исследования. Диссертация включает введение, две главы, заключение и список литературы. Во введении изложены актуальность, объект, предмет и методы исследования, сформулированы его цель и задачи, охарактеризованы теоретическая и эмпирическая базы диссертации, элементы научной новизны работы.
В первой главе «Электронные деньги как форма стоимости и логика их развития в современном мире» проведен анализ основных подходов к интерпретации природы и сущностных характеристик электронных денег; с помощью метода исторических параллелей проиллюстрирована логика развития электронных денег как формы стоимости; определена правомерность отнесения к категории электронных денег различных платежных средств, эмитируемых в рамках закрыто и открыто циркулирующих систем; охарактеризована банковская пластиковая карта как платежный инструмент, соответствующий этапу становления электронных денег и на этой основе обоснована необходимость развития рынка платежных карт в России.
Во второй главе работы «Современное состояние и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России» охарактеризованы основные тенденции развития отечественного рынка пластиковых банковских карт; определены перспективы развития карточного бизнеса на рынке розничных банковских продуктов и проведен анализ основных подходов к построению национальной платежной системы в России.
Заключение содержит основные выводы по работе.
class1 ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ КАК ФОРМА СТОИМОСТИ И ЛОГИКА ИХ
РАЗВИТИЯ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ class1
Природа и характеристики электронных денег в современной экономике
Эволюция форм стоимости является достаточно популярным направлением исследования в экономической литературе. Считается, что деньги последовательно прошли путь товарных, металлических, бумажных, кредитных денег и вступают в новую фазу развития с появлением электронных денег. То есть электронные деньги являются новейшей формой стоимости, соответствующей информационному обществу и современному этапу экономического развития.
В то же время сущность электронных денег не в полной мере исследована даже теоретически, результатом чего является множественность подходов к интерпретации данного экономического феномена.
Основные сущностные характеристики электронных денег можно выявить из анализа многочисленных определений электронных денег.
В экономическом смысле электронные деньги являются денежной стоимостью, выраженной в правительственных или частно эмитированных валютных единицах, которая хранится в электронной форме на электронном устройстве1.
Специалисты МВФ считают, что «электронные деньги являются любым платежным средством - устройством или системой, которое позволяет провести платеж посредством перевода электромагнитно хранимой информации»2.
Кочергам Д,А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело, -2005." №2. С.38.
2 Fullenkamp С, Nsouli S. М,, Six Puzzles in Electronic money and banking. International monetary fund. Working Paper WP 04/19,2004. -P.8. Ряд аналитиков рассматривают электронные деньги как денежную стоимость, имеющую специфическую форму, и являющуюся финансовым продуктом3.
Принципиальной общей чертой данных определений является во -первых, признание электронных денег как формы стоимости, то есть хранилища покупательной способности или денежного актива, который может обращаться между экономическими агентами, а во - вторых, неотделимость электронных денег от электронных устройств, которые являются специфической средой их существования и функционирования.
Данные характеристики определяют сущность электронных денег, но не исчерпывают ее в полной мере.
Обобщая известные подходы к интерпретации электронных денег, ДА. Кочергин выделяет три основные трактовки:
1) электронные деньги как дематериализованная форма банковского билета;
2) электронные деньги как предоплаченный финансовый продукт;
3) электронные деньги как средство обмена4.
В качестве дематериализованной формы банковского билета электронные деньги рассматривают ряд международных финансовых институтов и законодательных органов, таких как Банк международных расчетов, Европейская комиссия и др. С их точки зрения электронные деньги трансформируются из традиционных, и эмиссия электронных денег заключается в замене одной формы стоимости на другую. Данный подход предполагает, что традиционные деньги, переданные эмитенту, выводятся из денежного обращения, то есть электронные деньги начинают работать вместо банковских билетов.
3 Сабитов Н.Х., Чистякова Ф.Г. Сущность и природа денег в экономической теории // Финансы и кредит. 2005.№23(101)-С. 16.
4 См.: Кочергин Д, А. Проблемы интерпретации электронных денег //Банковское дело. -2005. - № 12. С. 10 13. Данный подход ценен прежде всего тем, что он, по сути, акцентирует внимание на кредитной природе электронных денег. Ведь при загрузке на микропроцессорную карту кредитные деньги в форме банкнот или депозитных денег не меняют свою сущность, и в любой момент с минимальными издержками либо вообще без таковых могут быть преобразованы в традиционные деньги. Это означает, что электронные деньги возникают из кредитных и в любой момент обмениваются на них, а значит, имеют с ними общую природу.
Признание кредитной природы электронных денег не означает отождествление электронных и кредитных денег. Как и всякая новая форма стоимости, электронные деньги возникают из предыдущей формы, то есть из кредитных денег, и, приобретая самостоятельные специфические черты, отделяется от нее, получая самостоятельное развитие.
Логика развития электронных денег с точки зрения метода исторических параллелей
При анализе природы и сущностных характеристик электронных денег уже отмечались некоторые исторические закономерности процесса становления и развития кредитных денег, способные пролить свет на особенности эволюции электронных денег. Поскольку и кредитные, и электронные деньги являются разновидностями денежной формы стоимости, и как было выявлено выше, имеют общую природу, можно предполагать некоторую схожесть их жизненных циклов. Поэтому логика развития электронных денег может быть изучена при помощи метода исторических параллелей на основе анализа зарождения и развития кредитных денег как самостоятельной формы стоимости.
Возникновению кредитных денег предшествовали определенные качественные сдвиги в развитии товарно-денежных отношений. По мере развития производительных сил регулярное производство товаров генерировало в обществе устойчивые хозяйственные связи, основанные на разделении труда и специализации товаропроизводителей. Формирование таких устойчивых связей создает в денежной сфере условия для становления кредитных отношений уже не в виде единичных частных актов, а в качестве общественного явления, адекватного требованиям достаточно развитого товарного производства и обращения. Продажа товаров с условием отсрочки платежа становится необходимым элементом в отношениях между хозяйствующими субъектами и охватывает значительные сферы товарного производства: оплату поставок сырья, сельскохозяйственной продукции, изделий-полуфабрикатов, наконец, оплату готовой продукции в отношениях между производителями крупных ее партий и торговцами, а также многие другие сделки. Регулярным явлением становится и рыночная торговля реальными ценностями в кредит. Возникает необходимость общественной гарантии исполнения платежа, которая осуществляется путем соответствующего государственного законодательства15.
Метод исторических параллелей основан на установлении и использовании аналогии объекта прогнозирования с одинаковыми по природе объектами, которые опережают прогнозируемые в своем развитии.
Формирование устойчивых кредитных отношений усиливает функцию денег как средства платежа, завершая тем самым обособление денег в качестве эквивалента, то есть завершается формирование денежного обращения, базирующегося на металлических деньгах. Металлические деньги создают преемственность денежных систем, передавая кредитным деньгам функцию меры ценности и разделяя с ними выполнение этой функции. Они обеспечивают устойчивость денежной системы, сочетающей одновременное функционирование металлических и кредитных денег.
С развитием свободной конкуренции, в особенности с формированием промышленного капитала, обнаруживается недостаточность золота. Все больше золота приходится добывать для того, чтобы чеканить из него монеты и пускать их в обращение. Значительную экономию золота обеспечивает использование в сфере обращения разменных на золото бумажных денег. Между тем и при этом условии золота оказывается недостаточно. Мотив недостатка золота для денежных целей постоянно присутствует в экономической литературе на протяжении XIX в. и начала XX столетия. Несмотря на ощущение нехватки золота, денежная система справлялась со своими задачами, и объясняется это тем обстоятельством, что с момента возникновения капитал создает и применяет в растущих масштабах для обслуживания расчетов кредитные деньги вместо золота. Кредитные деньги появляются в виде бумажного носителя и воспринимаются не как деньги нового, более высокого порядка, а как разменные на золото бумажные деньги, выступающие лишь заменителями золота в обращении. Поскольку кредитные деньги выступают в символическом виде, они требуют общественной гарантии. Эта гарантия в виде созданных государством законодательных норм обращения кредитных денег оказывается недостаточной. Для устойчивого функционирования кредитных денег нужна более совершенная кредитная система и адекватный ей механизм государственного регулирования кредитной сферы.
class2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА
БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ class2
Основные тенденции развития российского рынка банковских пластиковых карт
Рынок банковских пластиковых карт в России сформировался в 90-х годах и в последнее время демонстрирует в России рекордные темпы роста. По состоянию на 1 января 2006 г. эмиссию и/или эквайринг платежных карт на территории РФ осуществляли 734 кредитные организации. Количество карт, эмитированных кредитнвіми организациями, к началу 2006 г. составляло 51,8 млн. штук. При этом 95,6% приходится на расчетные карты; 4,2 - на кредитные и 0,2% - на предоплаченные. Соответственно, год назад 96,5% приходилось на расчетные карты; 3,4 — на кредитные и 0,1% — на предоплаченные. Следовательно, не смотря на некоторые позитивные сдвиги, в структуре функционирующих платежных карт устойчиво преобладают расчетно-дебетовые, а доля кредитных карт пока что не велика.
В целом, за 2005 г. количество платежных карт в стране выросло на 143%. При этом некоторые банки продемонстрировали рекордные темпы роста; Росбанк, например, увеличил эмиссию в 10 раз, Сбербанк -на 40% .
Анализируя данные о развитии рынка банковских пластиковых карт в динамике, очевидно, что число кредитных организаций, занимающихся карточным бизнесом, в последнее время стабилизировалось, а объем эмиссии банковских карт имеет устойчивую тенденцию роста, средний темп которого в 2002 - 2006 г. составлял 46,5%, о чем свидетельствуют данные таблиц Соответственно, быстрыми темпами растет и обеспеченность россиян платежными картами. Количество платежных карт на 100 человек населения выросло с 5,2 шт. в 2001 г. до более 20 шт. в 2005. Однако по этому показателю Россия по-прежнему в 10 раз отстает от США (там в расчете на 100 человек используется 200 карт), в 5 раз от стран Западной Европы (100 карт на 100 человек) и в 2 раза от стран Восточной Европы, где на сотню жителей приходится 35-40 картхолдеров37.
