Введение к работе
Актуальность темы исследования. Мировая история свидетельствует о том, что рыночные отношения и их эффективное развитие невозможно без предпринимательства, которое является неотъемлемой, необходимой составляющей экономической системы страны.
Уровень развития малого предпринимательства в России, измеряемый по общепринятым в промышленно развитых странах показателям, явно низкий. По данным Госкомстата России, на 1 января 2003г. в стране действовало 882 тыс. малых предприятий. По сравнению с 2002г. их количество сократилось на 4,6%. Средняя численность занятых на малых предприятиях по итогам 2001 г. составила 7,4 млн. чел. Учитывая индивидуальных предпринимателей, численность к началу 2002 г. по данным Министерства по налогам и сборам, достигла 4,5 млн. чел., общее число занятых в малом бизнесе составило к началу 2002 г. 11,9 млн. чел., или около 16,7% от экономически активного населения, что в 3-4 раза ниже уровня западноевропейских стран. Общий вклад малого предпринимательства в ВВП России не превышает 11%, а совокупный вклад в валовое производство продовольствия составляет около 20%.1
Что касается Саратовской области, то на 1 января 2004 года в регионе действовало 13200 малых предприятий, где занято 107000 человек, что составляет около 10% от общего количества занятых в экономике области. 84000 предпринимателей осуществляют свою деятельность без образования юридического лица. Значительна роль малого бизнеса в сельском хозяйстве, что заметно выделяет область среди субъектов РФ. Объем производства 8121 крестьянских (фермерских) хозяйств составляет 15,5% от общего объема сельскохозяйственного производства области. По итогам 2003 года объем производства продукции (услуг) малых предприятий составил 14,3 млрд. руб., что составляет около 10% ВРП.2
Основным фактором реализации экономического потенциала малых предприятий является стабильная возможность получения кредитов для финансирования текущей деятельности и инвестиционных проектов. Малый бизнес не требует значительных вложений для становления и развития, но на отдельных этапах своей деятельности предприятия не способны функционировать без заемных средств.
Отсутствие доступных источников финансирования, в том числе и кредита, нельзя считать единственной причиной возникновения негативных тенденций в развитии российского предпринимательства. Отрицательное влияние оказывают общая экономическая нестабильность в стране, объективная слабость
1 Шестоперов О.М. Динамика развития малого предпринимательства в регионах
России в 2002 г. Ежеквартальный информационно-аналитический доклад. М.:
НИСИПП.-2002.
2 Анализ внешней среды развития предпринимательства. —
финансовой системы, административные барьеры, высокие налоги, отсутствие реального протекционизма со стороны государства, инфляция. Однако обеспечение потребности малых фирм в кредите является обязательной предпосылкой формирования современной модели малого бизнеса.
Важнейшая роль коммерческих банков в развитии малого бизнеса объясняется сложностью для малых предприятий получить финансовые средства из других источников. Как показывает практика, малые предприятия практически не используют в качестве института внешнего финансирования фондовый рынок из-за высокой степени недоверия к нему. Коммерческий кредит также не способен эффективно решить финансовые проблемы предпринимателей. Вследствие слабой конкурентной позиции основной массы малых предприятий на товарных рынках они гораздо чаще реализуют собственные товары и услуги с отсрочкой платежа, чем получают кредиты от своих поставщиков. Следовательно, кредит становится основным и практически единственным вариантом внешнего финансирования.
Сегодня в России на первый план выходят проблемы, связанные с существенным отставанием кредитно-финансовой системы от требований рыночной экономики. Российский кредитный рынок характеризуется институциональной неразвитостью, ограниченным набором используемых финансовых инструментов и услуг, отсутствием эффективных правовых механизмов, гарантирующих реализацию имущественных интересов участников кредитной сделки. Ориентация банков на работу с финансовыми инструментами в ущерб кредитованию производства приводит к сокращению объемов кредитования реального сектора экономики, в том числе малого бизнеса. На рынке ссудных капиталов преобладает предложение кредитных ресурсов на короткий срок, что ограничивает инвестиционные возможности предприятий. В этих условиях проблема ограниченного доступа к кредитам является общей для всех категорий хозяйствующих субъектов, однако, наиболее остро она проявляется в малом бизнесе.
В странах с развитой экономикой особая роль в финансово-кредитном обеспечении малого бизнеса принадлежит государству. В России наряду с принятием Закона "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации" также была создана система кредитования предпринимательства, однако вследствие ограниченности бюджетных средств и неэффективности применяемого механизма кредитования она пока не оказывает существенного влияния на укрепление финансовой базы малых предприятий.
В этих условиях большое значение приобретает исследование вопросов кредитования малого бизнеса. Те исследования, которые ведутся, не учитывают в достаточной степени специфику деятельности малых предприятий. Многие проблемы остались в стороне от специальных научных исследований, в том числе теоретические и экономические основы кредитования малого бизнеса, определения кредитных потребностей предприятий малого бизнеса, оценки и мониторинга рисков при кредитовании, перспектив развития банковского кредитования малого бизнеса.
Исходя из указанного, актуальность темы диссертационного исследования обусловлена: во-первых, необходимостью развития кредитования малого бизнеса; во-вторых, недостаточной разработанностью теоретико-методологического аппарата кредитования малого бизнеса; в-третьих, отсутствием комплексных исследований проблем кредитования малого бизнеса
Степень разработанности проблемы. Рост численности малых предприятий, повышение влияния малого бизнеса на развитие мировой экономики и признание его особой роли в решении многих важнейших социально-экономических задач рыночной экономики обусловило большой научный интерес к проблемам финансово-кредитного обеспечения малых предприятий. Эти проблемы были и остаются предметом исследования многих ведущих зарубежных и российских ученых.
Заметный вклад в разработку теоретических аспектов сущности малого бизнеса внесли В.Д. Архангельский, А.И. Архипов, Ю.А Афонин, А.И. Бажан, СИ. Берлин, А.О. Блинов, Е.Ф. Жуков, Б. Коллас, О.И. Лаврупшн, М.А Пессель, Э.А Уткин, В.Ю. Фадеев, И.Н. Шапкин, Б. Эдварде, ММ Ямпольский.
Общие вопросы финансово-кредитного обеспечения малого бизнеса нашли отражение в работах ТА. Алимовой, Н.И. Валенцевой, Л.А. Ворохалиной, Т.В. Каменской, М Касима, А Де Латра, Дж. К. Лимбдена, И.Д. Мамоновой, Л.Н. Павловой, Г.Н. Семенцевой, Н.К. Сирополиса, Д. Таргета, Г.А Ткаченко, А.Г. Цыганова, А.Ю. Чепуренко. Исследованием банковского кредитования малого бизнеса занимались О.А Андреюк, Е.М Бухвальд, А.В. Виленский, Ю.В. Коновалова, Л.Э. Слуцкий, К.Б. Шор. Опыт работы коммерческих банков по минимизации кредитных рисков при кредитовании малого бизнеса освещается в трудах В.А. Петрова, Н.Г. Журкина и других.
Значительная роль в развитии малого бизнеса, особенно в условиях переходной экономики, принадлежит государству, что предопределяет повышенный интерес ученых к проблемам государственной финансово-кредитной поддержки малого бизнеса Данные вопросы исследованы в работах И.В. Барановой, А.О. Блинова, И. Михеева, О. Оганяна, Г.Г. Коробовой, Н.А Ксенофонтовой, А.А. Шулуса.
Лизинг, факторинг и венчурный капитал как источники кредитных ресурсов для малых предприятий изучались B.C. Былинкиной, А. Власовым, Н.Ю. Ивановой, Д.В. Клисенко, В.М. Савельевым, АА. Чеченовым.
Вместе с тем кредитные отношения малого бизнеса и банков, как правило, не рассматриваются в качестве самостоятельного устойчивого партнерского взаимодействия. В основном эти отношения затрагиваются в контексте вопросов государственного регулирования малого бизнеса или общих проблем развития данного сектора экономики. В работах многих авторов делается акцент на разработку теоретических аспектов рассматриваемой проблемы, вследствие чего недостаточно исследованным остаются ее практические стороны. Таким образом, современная система научных знаний об отношениях малых предприятий и кредитного сектора экономики не отвечает на ряд актуальных
вопросов и нуждается в развитии, особенно с позиций практических основ формирования системы банковского кредитования малого бизнеса.
Актуальность темы и недостаточная научная разработанность вопросов кредитования малого бизнеса определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.
Целью диссертационного исследования является развитие теоретике»-методологического аппарата кредитования малого бизнеса, разработка и обоснование рекомендаций по его совершенствованию.
Задачи исследования. Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи теоретического и прикладного характера, определившие логику диссертационной работы и ее структуру:
рассмотреть сущность и виды малого бизнеса;
исследовать причины, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса;
раскрыть роль банковского кредита в развитии малого бизнеса; -обосновать критериальные признаки для определения кредитных потребностей предприятий малого бизнеса;
исследовать факторы риска при кредитовании предприятий малого бизнеса и обосновать необходимость их мониторинга;
наметить пути совершенствования банковского кредитования малого бизнеса
Предметом исследования явились экономические отношения, возникающие в процессе кредитования малого бизнеса.
Объектом исследования выступает деятельность коммерческих банков по кредитованию малого бизнеса.
Методологической основой работы явились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие научные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, методы группировки и сравнения, экспертной и рейтинговой оценки.
Теоретическую базу диссертации составили законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации и субъектов РФ, регулирующие кредитные отношения малого предпринимательства, российская и зарубежная монографическая литература, диссертационные исследования, публикации в научной периодической печати.
Информационной базой работы послужили статистические материалы Госкомстата России, Банка России, Главного Управления Банка России по Саратовской области, статистические материалы Лиги кредитных союзов, аналитические данные Ресурсного центра малого предпринимательства, данные российских коммерческих банков, материалы научно-практических конференций, вторичная информация из периодической печати, Интернет-ресурсы, данные авторского анкетирования в Саратовском регионе по вопросам изучения кредитных потребностей малого бизнеса.
Научная новизна диссертационной работы определяется тем, что в ней осуществлено комплексное исследование деятельности коммерческих банков по кредитованию малого бизнеса и предложены пути его совершенствования.
Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования, состоят в следующем:
сформулированы финансовые (снижение покупательского спроса, существующая система налогообложения, отсутствие стимулирования предпринимательской деятельности, несовершенный механизм кредитования) и нефинансовые (стихийный рынок, ориентированный на сферу обращения, свертывание внутреннего потребительского рынка, сложная процедура создания малого предприятия, отсутствие достоверной информации о деятельности малых предприятий, слабое кадровое обеспечение) факторы, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса в России;
- раскрыты специфические черты, характерные для деятельности предприятий
малого бизнеса и определяющие их кредитные потребности: ограниченные
размеры собственных реальных активов, короткий жизненный цикл малого
бизнеса и отсутствие соответствующей "кредитной истории", ориентация на
локальные рынки сбыта, низкие показатели рентабельности;
- систематизированы критериальные признаки, формирующие особенности
кредитования малого бизнеса: организационно-правовая форма предприятия,
отраслевая принадлежность, стартовый период создания предприятия, доступ к
стабильным источникам финансирования, наличие государственной поддержки,
регулярность кредитования, финансовое положение, наличие собственных
средств;
выявлены направления расширения структуры банковских услуг для предприятий малого бизнеса (лизинг, факторинг, франчайзинг, страхование, консалтинг);
выделены и систематизированы специфические факторы риска при кредитовании предприятий малого бизнеса: со стороны заемщика неквалифицированный менеджмент, неквалифицированный персонал, недобросовестность заемщиков, территориальное местоположение; со стороны банка - недостатки кредитной политики, неквалифицированный персонал, операционные ошибки, недостатки внутреннего контроля. Определены направления мониторинга банковских рисков;
- предложены пути совершенствования банковского кредитования малого
бизнеса: развитие системы государственной поддержки при кредитовании
предприятий малого бизнеса, создание системы страхования банковских рисков
с участием государства, формирование национального венчурного фонда для
целевого финансирования через коммерческие банки малого бизнеса, создание
бюро кредитных историй для предприятий малого бизнеса.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование содержит решение задачи совершенствования деятельности коммерческих банков по кредитованию малого бизнеса, имеющей важное народнохозяйственное значение. Основные идеи диссертации, ее выводы и рекомендации формулируются с учетом возможностей их практической реализации в деятельности коммерческих банков.
Выдвигаемые в диссертации теоретические положения о кредитных потребностях предпринимателей, а также, предложенные автором конкретные рекомендации по совершенствованию порядка банковского кредитования малого бизнеса, могут использоваться научными и практическими работниками при разработке концепций развития кредитования малого бизнеса на уровне страны, региона, при установлении банками конкретных правил и порядка выдачи ссуд, в учебном процессе при изучении курсов "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка", "Банковский менеджмент", "Банковскиериски".
Практическую значимость имеют конкретные рекомендации по изучению кредитных потребностей малого бизнеса, по оценке привлекательности малого предприятия-заемщика, по выявлению специфических факторов риска, присущих кредитованию малого бизнеса и их мониторингу.
Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на Всероссийской научно-практической конференции "Мониторинг рынка банковских услуг" (Саратов, 2003 г.), Международной научно-практической конференции "Стратегия и тактика социально-экономического развития общества" (Астрахань, 2004 г.), Международной научно-практической конференции "Взаимодействие банковского сектора и реального сектора экономики" (Астрахань, 2005 г.), итоговых научных конференциях Саратовского государственного социально-экономического университета (2001-2005 гг.). Наиболее существенные положения и результаты исследования опубликованы в 7 работах общим объемом 3,75 п.л.
Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, нашли применение в работе филиала ОАО "МЕНАТЕП СПб" в г. Саратове, используются в учебном процессе Саратовского государственного социально-экономического университета.
Объем и структура диссертации. В работе 148 страниц компьютерного текста. Она имеет следующую структуру, обусловленную целью исследования и поставленными в ней задачами.
Похожие диссертации на Банковское кредитование малого бизнеса
