Содержание к диссертации
Введение
1. Малый бизнес как объект банковского кредитования 9
1.1. Сущность и виды малого бизнеса 9
1.2. Причины, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса 19
1.3. Роль банковского кредита в становлении малого бизнеса в России 31
2. Оценка действующей практики банковского кредитования малого бизнеса в России 39
2.1. Кредитные потребности предприятий малого бизнеса и их особенности 39
2.2. Современный механизм банковского кредитования малого бизнеса и оценка его качества 55
2.3. Риски при кредитовании малого бизнеса и их мониторинг 73
3. Направления совершенствования банковского кредитования предприятий малого бизнеса 84
3.1. Развитие системы государственной поддержки при кредитовании предприятий малого бизнеса 84
3.2. Использование возможностей зарубежного опыта при банковском кредитовании малого бизнеса 102
Заключение 117
Список использованных источников 120
Приложения 128
- Сущность и виды малого бизнеса
- Кредитные потребности предприятий малого бизнеса и их особенности
- Развитие системы государственной поддержки при кредитовании предприятий малого бизнеса
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Мировая история свидетельствует о том, что рыночные отношения и их эффективное развитие невозможно без предпринимательства, которое является неотъемлемой, необходимой составляющей экономической системы страны.
Уровень развития малого предпринимательства в России, измеряемый по общепринятым в промышленно развитых странах показателям, явно низкий. По данным Госкомстата России, на 1 января 2003г. в стране действовало 882 тыс. малых предприятий. По сравнению с 2002г. их количество сократилось на 4,6%. Средняя численность занятых на малых предприятиях по итогам 2001 г. составила 7,4 млн. чел. Учитывая индивидуальных предпринимателей, численность к началу 2002 г. по данным Министерства по налогам и сборам, достигла 4,5 млн. чел., общее число занятых в малом бизнесе составило к началу 2002 г. 11,9 млн. чел., или около 16,7% от экономически активного населения, что в 3-4 раза ниже уровня западноевропейских стран. Общий вклад малого предпринимательства в ВВП России не превышает 11%, а совокупный вклад в валовое производство продовольствия составляет около 20%.1
Что касается Саратовской области, то на 1 января 2004 года в регионе действовало 13200 малых предприятий, где занято 107000 человек, что составляет около 10% от общего количества занятых в экономике области. 84000 предпринимателей осуществляют свою деятельность без образования юридического лица. Значительна роль малого бизнеса в сельском хозяйстве, что заметно выделяет область среди субъектов РФ. Объем производства 8121 крестьянских (фермерских) хозяйств составляет 15,5% от общего объема сельскохозяйственного производства области. По итогам 2003 года объем производства продукции (услуг) малых предприятий составил 14,3 млрд. руб., что составляет около 10% ВРП.2
Основным фактором реализации экономического потенциала малых предприятий является стабильная возможность получения кредитов для финансирования текущей деятельности и инвестиционных проектов. Малый бизнес не требует значительных вложений для становления и развития, но на отдельных этапах своей деятельности предприятия не способны функционировать без заемных средств.
Отсутствие доступных источников финансирования, в том числе и кредита, нельзя считать единственной причиной возникновения негативных тенденций в развитии российского предпринимательства. Отрицательное влияние оказывают общая экономическая нестабильность в стране, объективная слабость финансовой системы, административные барьеры, высокие налоги, отсутствие реального протекционизма со стороны государства, инфляция. Однако обеспечение потребности малых фирм в кредите является
обязательной предпосылкой формирования современной модели малого бизнеса.
Важнейшая роль коммерческих банков в развитии малого бизнеса объясняется сложностью для малых предприятий получить финансовые средства из других источников. Как показывает практика, малые предприятия практически не используют в качестве института внешнего финансирования фондовый рынок из-за высокой степени недоверия к нему. Коммерческий кредит также не способен эффективно решить финансовые проблемы предпринимателей. Вследствие слабой конкурентной позиции основной массы малых предприятий на товарных рынках они гораздо чаще реализуют собственные товары и услуги с отсрочкой платежа, чем получают кредиты от своих поставщиков. Следовательно, кредит становится основным и практически единственным вариантом внешнего финансирования.
Сегодня в России на первый план выходят проблемы, связанные с существенным отставанием кредитно-финансовой системы от требований рыночной экономики. Российский кредитный рынок характеризуется институциональной неразвитостью, ограниченным набором используемых финансовых инструментов и услуг, отсутствием эффективных правовых механизмов, гарантирующих реализацию имущественных интересов участников кредитной сделки. Ориентация банков на работу с финансовыми инструментами в ущерб кредитованию производства приводит к сокращению объемов кредитования реального сектора экономики, в том числе малого бизнеса. На рынке ссудных капиталов преобладает предложение кредитных ресурсов на короткий срок, что ограничивает инвестиционные возможности предприятий. В этих условиях проблема ограниченного доступа к кредитам является общей для всех категорий хозяйствующих субъектов, однако, наиболее остро она проявляется в малом бизнесе.
В странах с развитой экономикой особая роль в финансово-кредитном обеспечении малого бизнеса принадлежит государству. В России наряду с принятием Закона "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации" также была создана система кредитования предпринимательства, однако вследствие ограниченности бюджетных средств и неэффективности применяемого механизма кредитования она пока не оказывает существенного влияния на укрепление финансовой базы малых предприятий.
В этих условиях большое значение приобретает исследование вопросов кредитования малого бизнеса. Те исследования, которые ведутся, не учитывают в достаточной степени специфику деятельности малых предприятий. Многие проблемы остались в стороне от специальных научных исследований, в том числе теоретические и экономические основы кредитования малого бизнеса, определения кредитных потребностей предприятий малого бизнеса, оценки и мониторинга рисков при кредитовании, перспектив развития банковского кредитования малого бизнеса.
Исходя из указанного, актуальность темы диссертационного исследования обусловлена: во-первых, необходимостью развития кредитования малого
бизнеса; во-вторых, недостаточной разработанностью теоретико-методологического аппарата кредитования малого бизнеса; в-третьих, отсутствием комплексных исследований проблем кредитования малого бизнеса.
Степень разработанности проблемы. Рост численности малых предприятий, повышение влияния малого бизнеса на развитие мировой экономики и признание его особой роли в решении многих важнейших социально-экономических задач рыночной экономики обусловило большой научный интерес к проблемам финансово-кредитного обеспечения малых предприятий. Эти проблемы были и остаются предметом исследования многих ведущих зарубежных и российских ученых.
Заметный вклад в разработку теоретических аспектов сущности малого бизнеса внесли В.Д. Архангельский, А.И. Архипов, Ю.А. Афонин, А.И. Бажан, СИ. Берлин, А.О. Блинов, Е.Ф. Жуков, Б. Коллас, О.И. Лаврушин, М.А. Пессель, Э.А. Уткин, В.Ю. Фадеев, И.Н. Шапкин, Б. Эдварде, М.М. Ямпольский.
Общие вопросы финансово-кредитного обеспечения малого бизнеса нашли отражение в работах Т.А. Алимовой, Н.И. Валенцевой, Л.А. Ворохалиной, Т.В. Каменской, М. Касима, А. Де Латра, Дж. К. Лимбдена, И.Д. Мамоновой, Л.Н. Павловой, Г.Н. Семенцевой, Н.К. Сирополиса, Д. Таргета, Г.А. Ткаченко, А.Г. Цыганова, А.Ю. Чепуренко. Исследованием банковского кредитования малого бизнеса занимались О.А. Андреюк, Е.М. Бухвальд, А.В. Виленский, Ю.В. Коновалова, Л.Э. Слуцкий, К.Б. Шор. Опыт работы коммерческих банков по минимизации кредитных рисков при кредитовании малого бизнеса освещается в трудах В.А. Петрова, Н.Г. Журкина и других.
Значительная роль в развитии малого бизнеса, особенно в условиях переходной экономики, принадлежит государству, что предопределяет повышенный интерес ученых к проблемам государственной финансово-кредитной поддержки малого бизнеса. Данные вопросы исследованы в работах И.В. Барановой, А.О. Блинова, И. Михеева, О. Оганяна, Г.Г. Коробовой, Н.А. Ксенофонтовой, А.А. Шулуса.
Лизинг, факторинг и венчурный капитал как источники кредитных ресурсов для малых предприятий изучались B.C. Былинкиной, А. Власовым, Н.Ю. Ивановой, Д.В. Клисенко, В.М. Савельевым, А.А. Чеченовым.
Вместе с тем кредитные отношения малого бизнеса и банков, как правило, не рассматриваются в качестве самостоятельного устойчивого партнерского взаимодействия. В основном эти отношения затрагиваются в контексте вопросов государственного регулирования малого бизнеса или общих проблем развития данного сектора экономики. В работах многих авторов делается акцент на разработку теоретических аспектов рассматриваемой проблемы, вследствие чего недостаточно исследованным остаются ее практические стороны. Таким образом, современная система научных знаний об отношениях малых предприятий и кредитного сектора экономики не отвечает на ряд актуальных вопросов и нуждается в развитии, особенно с позиций
практических основ формирования системы банковского кредитования малого бизнеса.
Актуальность темы и недостаточная научная разработанность вопросов кредитования малого бизнеса определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.
Целью диссертационного исследования является развитие теоретико-методологического аппарата кредитования малого бизнеса, разработка и обоснование рекомендаций по его совершенствованию.
Задачи исследования. Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи теоретического и прикладного характера, определившие логику диссертационной работы и ее структуру:
- рассмотреть сущность и виды малого бизнеса;
- исследовать причины, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса;
- раскрыть роль банковского кредита в развитии малого бизнеса; -обосновать критериальные признаки для определения кредитных потребностей предприятий малого бизнеса;
- исследовать факторы риска при кредитовании предприятий малого бизнеса и обосновать необходимость их мониторинга;
- наметить пути совершенствования банковского кредитования малого бизнеса.
Предметом исследования явились экономические отношения, возникающие в процессе кредитования малого бизнеса.
Объектом исследования выступает деятельность коммерческих банков по кредитованию малого бизнеса.
Методологической основой работы явились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие научные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, методы группировки и сравнения, экспертной и рейтинговой оценки.
Теоретическую базу диссертации составили законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации и субъектов РФ, регулирующие кредитные отношения малого предпринимательства, российская и зарубежная монографическая литература, диссертационные исследования, публикации в научной периодической печати.
Информационной базой работы послужили статистические материалы Госкомстата России, Банка России, Главного Управления Банка России по Саратовской области, статистические материалы Лиги кредитных союзов, аналитические данные Ресурсного центра малого предпринимательства, данные российских коммерческих банков, материалы научно-практических конференций, вторичная информация из периодической печати, Интернет-ресурсы, данные авторского анкетирования в Саратовском регионе по вопросам изучения кредитных потребностей малого бизнеса.
Научная новизна диссертационной работы определяется тем, что в ней осуществлено комплексное исследование деятельности коммерческих банков по кредитованию малого бизнеса и предложены пути его совершенствования.
Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования, состоят в следующем:
сформулированы финансовые (снижение покупательского спроса, существующая система налогообложения, отсутствие стимулирования предпринимательской деятельности, несовершенный механизм кредитования) и нефинансовые (стихийный рынок, ориентированный на сферу обращения, свертывание внутреннего потребительского рынка, сложная процедура создания малого предприятия, отсутствие достоверной информации о деятельности малых предприятий, слабое кадровое обеспечение) факторы, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса в России;
- раскрыты специфические черты, характерные для деятельности предприятий малого бизнеса и определяющие их кредитные потребности: ограниченные размеры собственных реальных активов, короткий жизненный цикл малого бизнеса и отсутствие соответствующей "кредитной истории", ориентация на локальные рынки сбыта, низкие показатели рентабельности;
- систематизированы критериальные признаки, формирующие особенности кредитования малого бизнеса: организационно-правовая форма предприятия, отраслевая принадлежность, стартовый период создания предприятия, доступ к стабильным источникам финансирования, наличие государственной поддержки, регулярность кредитования, финансовое положение, наличие собственных средств;
- выявлены направления расширения структуры банковских услуг для предприятий малого бизнеса (лизинг, факторинг, франчайзинг, страхование, консалтинг);
- выделены и систематизированы специфические факторы риска при кредитовании предприятий малого бизнеса: со стороны заемщика - неквалифицированный менеджмент, неквалифицированный персонал, недобросовестность заемщиков, территориальное местоположение; со стороны банка - недостатки кредитной политики, неквалифицированный персонал, операционные ошибки, недостатки внутреннего контроля. Определены направления мониторинга банковских рисков;
- предложены пути совершенствования банковского кредитования малого бизнеса: развитие системы государственной поддержки при кредитовании предприятий малого бизнеса, создание системы страхования банковских рисков с участием государства, формирование национального венчурного фонда для целевого финансирования через коммерческие банки малого бизнеса, создание бюро кредитных историй для предприятий малого бизнеса.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование содержит решение задачи совершенствования деятельности коммерческих банков по кредитованию малого бизнеса, имеющей важное народнохозяйственное значение. Основные идеи диссертации, ее выводы и рекомендации формулируются с учетом возможностей их практической реализации в деятельности коммерческих банков.
Выдвигаемые в диссертации теоретические положения о кредитных потребностях предпринимателей, а также, предложенные автором конкретные рекомендации по совершенствованию порядка банковского кредитования
малого бизнеса, могут использоваться научными и практическими работниками при разработке концепций развития кредитования малого бизнеса на уровне страны, региона, при установлении банками конкретных правил и порядка выдачи ссуд, в учебном процессе при изучении курсов "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка", "Банковский менеджмент", "Банковские риски".
Практическую значимость имеют конкретные рекомендации по изучению кредитных потребностей малого бизнеса, по оценке привлекательности малого предприятия-заемщика, по выявлению специфических факторов риска, присущих кредитованию малого бизнеса и их мониторингу.
Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на Всероссийской научно-практической конференции "Мониторинг рынка банковских услуг" (Саратов, 2003 г.), Международной научно-практической конференции "Стратегия и тактика социально-экономического развития общества" (Астрахань, 2004 г.), Международной научно-практической конференции "Взаимодействие банковского сектора и реального сектора экономики" (Астрахань, 2005 г.), итоговых научных конференциях Саратовского государственного социально-экономического университета (2001-2005 гг.). Наиболее существенные положения и результаты исследования опубликованы в 7 работах общим объемом 3,75 п.л.
Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, нашли применение в работе филиала ОАО "МЕНАТЕП СПб" в г. Саратове, используются в учебном процессе Саратовского государственного социально-экономического университета.
Объем и структура диссертации. В работе 148 страниц компьютерного текста, 17 таблиц, 14 рисунков, 13 приложений. Список использованной литературы включает 147 наименований.
Сущность и виды малого бизнеса
Предпринимательство - многоаспектный вид деятельности, обладающий рядом специфических свойств и являющийся своеобразным «возмутителем спокойствия» для переходной экономики.
Одним из классификационных критериев предпринимательства являются его размеры. Для уточнения предмета диссертационного исследования рассмотрим понятие «малое предпринимательство» или «малый бизнес».
Исторически малое предпринимательство представляло собой самостоятельную хозяйственную деятельность, ориентированную на локальный рынок товаров и услуг. Его капитал был ограничен, собственник и предприниматель, чаще всего, совмещены в одном лице. Такие предприятия были независимы от крупного капитала, платили налоги, не нуждались в поддержке государства и не кооперировались между собой. Это классическое малое предпринимательство.
До сих пор в мировой экономической науке не сформирована единая система критериев для отнесения хозяйствующих субъектов к категории малого предприятия. Многие эксперты считают, что попытки выработать единое или обобщенное определение изначально не состоятельны.4
Это связано, прежде всего, с различиями объективных условий развития экономики отдельных стран и отраслей, а также с необходимостью дифференцировать подходы к определению указанной категории в зависимости от целей ее использования.
Вопрос об определении малого предприятия, его основных признаках и чертах является не менее актуальным для современной России, чем был для России «капиталистической». Наиболее полное определение малого предприятия дал А.А. Рыбников. Он характеризовал его как производственную форму, в которой руководство и исполнение объединены и основываются на мелкой частной собственности.5
Проблема определения малого предпринимательства имеет не только теоретическое значение. Точное определение объекта позволяет, во-первых, правильно вести аналитический учет хозяйственной деятельности в этом секторе экономики и представлять его вклад в экономическое развитие страны. , Во-вторых, разрабатывать программы налоговой, кредитно-финансовой, административной и т.п. государственной поддержки малого предпринимательства.
Определения малого предприятия могут формулироваться с применением качественных и количественных критериев.
В рамках качественного подхода определение малой фирмы формулируется путем выделения характерных особенностей ее функционирования. Такой подход позволяет рассматривать малое предприятие не как уменьшенную разновидность большой компании, а как организацию, функционирование которой отличается от жизнедеятельности крупной фирмы рядом специфических особенностей, а именно: высокой степенью неопределенности, потенциально более высокой степенью восприимчивости к техническим, организационным, управленческим нововведениям, а также вынужденной постоянной изменчивостью, необходимостью постоянно адаптироваться к изменениям внешней среды и, следовательно, видоизменяться внутренне.
Таким образом, можно объединить малые предприятия в особую, отличную от крупных корпораций типологическую форму предпринимательства со специфическими проблемами, методами и способами организации и ведения бизнеса, особенностями внутрифирменного управления и построения отношений с государством и корпоративным сектором экономики.6
К качественным критериям малого бизнеса можно отнести:
относительно небольшое число производимых продуктов (услуг);
сравнительно ограниченные ресурсы (финансовые, кадровые и т.п.) и преимущественное использование нецентрализованных (неформальных) источников финансирования, что практически не позволяет выходить за рамки основной деятельности;
высокая организационно-функциональная гибкость и мобильность;
менее развитые системы управления, сравнительно несложные процедуры оценки и контроля стратегического положения фирмы;
несистематичность менеджмента, преобладание «управления здравого смысла»;
концентрация большинства акций и соответственно управленческих постов у основателей предприятия и/или их родственников (функции собственности и управления чаще всего не разделены);
способность овладевать только ограниченными (локальными) сегментами рынка;
устойчивое стремление сохранить юридическую независимость фирмы;
уязвимость для неблагоприятных изменений в макро- и микросреде фирмы, недостаток устойчивости в кризисных ситуациях, нередко подталкивающий владельцев малых предприятий к прекращению предпринимательской деятельности или уходу в теневой сектор, фактически не контролируемый государством;
четкая ориентация на рынок, свободную торговлю, конкурентные механизмы самовоспроизводства.
Кредитные потребности предприятий малого бизнеса и их особенности
Сегодня в России на первый план выходят проблемы, связанные с существенным отставанием кредитно-финансовой системы от требований рыночной экономики и особенно ее почти полной неспособностью обеспечить развитие малого предпринимательства. Выходом из сложившейся ситуации нам представляется правильное определение специфики кредитных потребностей малого бизнеса, их теоретического обоснования. Именно отсутствие у кредиторов информации о том, в чем нуждается малое предпринимательство, приводит к тому, что банк считает предприятия малого бизнеса заведомо подверженными высокому кредитному риску. В свою очередь предприниматели неохотно обращаются в банк, считая это пустой тратой времени.
Изучение кредитных потребностей малого бизнеса и факторов, препятствующих их удовлетворению, следует начать с выделения специфических черт, которые определяют поведение предприятия на кредитном рынке.
Во-первых, ограниченные размеры собственных реальных активов и специфическая структура активов. Специфика активов предприятий малого бизнеса характеризуется минимальным вкладом средств в недвижимость, что снижает залоговые возможности предприятия. На момент создания предприятия собственник, как правило, не обладает какими - либо основными средствами, полученными или путем выкупа, или путем приватизации (наличие приватизированной собственности характерно для крупных предприятий). Если малое предприятие функционирует в сфере услуг, то для его деятельности чаще всего достаточно офиса. Если же предприятие занимается производством товаров, то используются помещения, взятые в аренду. Аренда помещений используется и при оптово-розничной торговле. Это объясняется тем, что предприятия малого бизнеса, как правило, не нуждаются в больших площадях для осуществления своей деятельности. С другой стороны отсутствие в собственности недвижимости лишает малое предприятие возможности получить кредит под залог.
Однако кредитная потребность малого бизнеса в большинстве случаев в абсолютной сумме намного меньше, чем стоимость объекта недвижимости. Поэтому даже если предприниматель и обладает собственностью (чаще всего личной квартирой или машиной), ему нет смысла отдавать ее в залог.
Во-вторых, для малого предприятия характерен короткий жизненный цикл, который не позволяет ему заработать репутацию на кредитном рынке, так называемую «кредитную историю». Действительно, малое предпринимательство во многих случаях разоряется. Это происходит из-за низкой экономической образованности руководителей данных фирм.
Неправильно выбранная сфера деятельности, недооценка конкурентов наряду с переоценкой собственных возможностей, неумение правильно рассчитать экономический эффект деятельности - вот главные причины банкротства малых предприятий. Повышение экономической культуры, получение руководителями и работниками специальных знаний в выбранной области деятельности поможет продлить жизненный цикл малого предприятия.
В-третьих, ориентация на локальные рынки сбыта, и ограниченное число партнеров делает предприятие не устойчивым к изменениям внешней среды, следовательно, повышает риск для кредиторов.
В-четвертых, незначительная по сравнению с крупным и средним бизнесом потребность в объемах внешнего заемного финансирования, что приводит к росту операционных издержек при кредитовании.
В-пятых, относительно низкие показатели рентабельности и нормы прибыли (как правило, ниже средних по отрасли), что формирует низкую эластичность спроса на кредит по цене и не позволяет оплачивать информационно-консалтинговые, образовательные и страховые услуги.
В-шестых, отсутствие у сотрудников специальных знаний в финансово-экономической области, что приводит к возникновению проблем при разработке финансовой документации для получения кредита, неэффективному управлению кредитными средствами и т.д.
Рассмотрим особенности хозяйственной деятельности малого предприятия и влияние этой деятельности на кредитные потребности, и кредитные отношения.
Предпринимательство в небольших масштабах характеризуется более низкой потребностью в капитале. По мнению Л.Н. Павловой, эта особенность формируется под воздействием:
относительно высокой оборачиваемости капитала;
отсутствия необходимости в дорогостоящих производственных фондах (это справедливо для всех малых предприятий, кроме инновационных).39
Вследствие низкой потребности в капитале и его быстрой оборачиваемости малый бизнес формирует особый сегмент на рынке «коротких денег»: значительная доля создаваемого ими спроса представлена мелкими и очень мелкими кредитами; недостаток денежной наличности и, соответственно, потребность в кредитах часто имеет сверхкратковременный характер (от нескольких дней до нескольких недель).
Развитие системы государственной поддержки при кредитовании предприятий малого бизнеса
Рассматривая проблемы кредитования малого бизнеса в России, можно сказать, что современная система поддержки предпринимательства ничем не выделяется на фоне крайне слабо развитой финансово-кредитной инфрастуктуры в целом. Несмотря на то, что в названиях многих коммерческих банков и специализированных фондов формально присутствуют декларации о содействии малому бизнесу, и многие банки переполнены деньгами, в реальности кредитованием малого предпринимательства занимается чрезвычайно ограниченное число такого рода учреждений. Следовательно, их влияние на положение дел в сфере поддержки малого бизнеса невелико. Однако, кроме денег коммерческих банков, источниками финансовых ресурсов для малого бизнеса являются также средства государства, фондовый рынок, корпорации и население. Но ни один из этих вариантов финансирования предпринимателям сегодня практически не доступен.
Выделяемые государством бюджетные средства на поддержку предпринимательства очень малы. Государственные банки работают как коммерческие, и им никакого нет дела до государственной проблемы развития малого бизнеса. В этих условиях особенно важным является реализация следующих мер:
-создание системы благоприятных правовых, экономических и административных условий деятельности малых и средних предприятий; - направление государственных инвестиционных ресурсов на развитие отраслей экономики, основу которых составляет малый бизнес;
-перераспределение части сверхприбыли естественных монополий в пользу малых предприятий путем тарифного регулирования;
-принятие основной части кредитных рисков в сфере кредитования малого бизнеса.
Банковская система России сегодня разделена на две большие части: банки с избыточной ликвидностью, обслуживающие крупнейшие ФПГ и имеющие в связи с этим высокую рентабельность, и банки, работающие со средними и малыми предприятиями и имеющие от этого только проблемы: низкую ликвидность, проблемные кредиты, малую доходность. На наш взгляд, необходимо рефинасировать средние и мелкие коммерческие банки, иначе системного развития малого бизнеса не будет.
Хотелось бы отметить, что в вопросе кредитования малого бизнеса региональные банки жизнеспособнее, с экономической точки зрения, и обладают рядом преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:
- располагаются зачастую в районах, где нет филиалов крупных столичных банков;
- их руководители и служащие являются выходцами из тех же мест и хорошо знают местный менталитет, местные обычаи и проблемы;
- услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на знании и взаимном доверии, адаптированы к потребностям клиентов;
- зная задачи и проблемы своего региона, быстрее и лучше реагируют на потребности своих клиентов (малых предприятий, обществ с ограниченной ответственностью, фермерских хозяйств, частных предпринимателей), в которых не заинтересованы филиалы крупных банков в связи с незначительными объемами привлекаемых и выдаваемых средств и большими затратами времени на их обслуживание;
- они готовы кредитовать мелкие предприятия, финансовое положение которых выглядит шатким, в то время как их акционеры владеют значительным преимуществом и перспективы развития предприятия, с их точки зрения весьма оптимистичны;
- органам инспектирования и надзора легче контролировать мелкие и средние банки, так как крупные банковские объединения создают зачастую группы активного политического нажима.
Есть и другой, не менее важный факт. Наряду с преимуществами, которыми обладают крупные многофилиальные банки, возникает существенный недостаток. Так, расширение диапазона услуг таких банков может привести к ослаблению менеджмента, что снижает чувствительность к возрастающим потребностям рынка и эффективности контроля за расходами. Руководство таких банков все больше отдаляется от прямых контактов со своими клиентами. Для банка становится важнее количество клиентов, а не возможность развивать продолжительные и взаимовыгодные отношения.
Региональные же банки, наоборот, стремятся дойти до каждого. Наличие универсальных местных банков, приближенных к предприятиям и к каждой семье и прислушивающихся к клиентам, - важный фактор. Тем не менее, в развитии территориальных банков до сих пор больше проблем, чем стабильности.
Фондовый рынок в России не способен пока обеспечить нужными ресурсами даже крупные предприятия, а корпорации временно свободные средства используют, в основном, для поглощения небольших уже успешных предприятий, а не развитие малого бизнеса.
Денежные накопления населения сегодня очень активно используются в сфере малого бизнеса и, с одной стороны, помогают ему развиваться, но с другой - такая система кредитования увеличивает долю денежных средств, циркулирующих вне кредитных учреждений.
Похожие диссертации на Банковское кредитование малого бизнеса
