Содержание к диссертации
Введение 4
Глава 1 Состояние социальной политики и защиты в России в
части обеспечения населения жильем 14
1.1. Методология осуществления социальной политики и
социальной защиты на современном этапе 14
1.2 Сущность социальной защиты при обеспечении жильем
населения 28
1.3. Анализ развития государственных программ по
обеспечению жильем населения 46
Глава 2. Исследование существующих механизмов социальной
политики при обеспечении жильем граждан Российской Федерации 87
Существующие механизмы социальной политики при обеспечении жильем граждан Российской Федерации 87
Региональные особенности существующих механизмов социальной политики при обеспечении жильем граждан Российской Федерации 131
Методология формирования механизма использования рынка ценных бумаг при осуществлении социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации 145
Глава 3. Концепция социальной политики в сфере обеспечения
жильем граждан в Российской Федерации 177
Механизм организации социальной политики при обеспечении жильем населения 177
Эффективное использование страхования в концепции социальной политики при обеспечении жильем 211
Содержание долгосрочных и краткосрочных задач концепции социальной политики при обеспечении населения жильем 226
Реализация решения проблем социальной политики при обеспечении жильем населения через комбинированное
страхование ипотечных рисков 244
Глава 4 Страхование как инструмент социальной политики при
обеспечении жильем населения 258
Формирование задач страховой организаций для достижения целей и задач обеспечения жильем населения в России 258
Потенциал страховых организаций как инструмента социальной политики по обеспечению жильем населения 275
Методология комбинированного страхования ипотечных рисков при осуществлении социальной политики по обеспечению населения жильем 295
Системы социальной политики при обеспечении жильем населения посредством ипотечного страхования, существующие за рубежом 304
Глава 5. Преодоление институциональных барьеров системы
социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской
Федерации 321
5.1 Формирование страховых продуктов, отвечающих задачам
обеспечения жилья граждан 321
Разработка организационно- правового обеспечения для развития ипотечной системы 334
Государственное регулирование ипотечной системы в России в свете разработанной концепции 355
Заключение 367
Библиографический список 377
Приложения 407
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Задачи формирования в России социально ориентированной рыночной экономики на современном этапе развития требуют уточнения теоретических основ организации системы социальной защиты населения. Система социальной защиты должна являться имманентным механизмом рыночной экономики и проводимой государством социальной политики, позволяющим эффективно решать существующие и вновь возникающие социальные проблемы.
Развитие социальной защиты в отдельных странах осуществляется в рамках системы институтов, заданной господствующей политической доктриной. Господствующие политические доктрины, однако, в настоящее время претерпевают эволюционные изменения, а необходимость решения практических задач способствует эволюции систем социальной защиты вопреки господствующей политической доктрине, что ускоряет эволюцию самих политических доктрин, их конвергенцию.
Одной из главных социально значимых задач, стоящих перед государством, является решение жилищной проблемы. Реализация жилищно-коммунальной реформы для улучшения качества жизни населения, обеспечения широким слоям населения доступа к качественному жилью путем развития ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений деятельности государства.
Современная система ипотечного кредитования не позволяет своевременно решить социальную задачу обеспечения жильем граждан России, что требует уточнения государственной социальной и финансово-кредитной политики и, соответственно, уточнения классических определений и совершенствования ее механизма.
Мировой опыт использования ипотеки доказывает ее большое значение для решения первоочередных социально-экономических задач.
В настоящее время имеются разные воззрения на состояние ипотечного рынка, которые могут значительно повлиять на меры по развитию данного
рынка и, что самое главное, социализацию ипотечных отношений, а также активизацию участия ипотеки в формировании системы социальной политики в жилищной сфере.
Несмотря на то, что основу ипотеки составляют непосредственно кредитные отношения, ее следует рассматривать как целостный механизм, который позволяет объединить интересы не только заемщиков и кредиторов, но и других субъектов рынка.
Государство при сокращении бюджетных расходов в жилищном секторе сосредоточило внимание на обеспечении жильем отдельных категорий населения, которые не способны за счет собственных средств решить свои жилищные проблемы. Из-за отсутствия достаточных денежных средств основная часть населения, желающая приобрести жилье в собственность, а также имеющая стабильные доходы, оказалась не в состоянии самостоятельно решить соответствующие проблемы или получить долгосрочные кредиты с доступными кредитными ставками.
Во многих странах используются различные механизмы формирования ипотечного рынка, учитывающего цели и задачи социальной политики. Одним из таких механизмов является комбинированное страхование ипотечных рисков, которое может перевести ипотечный рынок на более высокий уровень развития и служит связующим звеном для многих изначально разрозненных элементов ипотечной системы1 и социальной защиты.
В настоящее время качество и число научных исследований, посвященных всестороннему освещению социальной политики в сфере обеспечения жилья граждан в России посредством комбинированного страхования ипотечных рисков, не соответствуют актуальности, масштабу и сложности проблем его развития. В современной экономической литературе
1 В ипотечную систему, по мнению соискателя, включаются ипотечное кредитование, комбинированное страхование ипотечных рисков, секьюритизация ценных бумаг, строительство жилья, посреднические услуги, оказываемые ипотечными компаниями, брокерами, агентами, и инфраструктура ипотеки (правовые основы, образование населения в целях понимания сущности ипотеки и т. д.).
освещение проблем социальной политики при обеспечении жильем, несмотря на рост числа участников ипотечного рынка, не заняло должного места. Кроме того, имеющиеся публикации носят повествовательный и обзорный характер и представляют собой фрагментарное освещение некоторых способов и описание зарубежных моделей ипотечного жилищного кредитования. Вследствие этого в периодической печати и отдельных библиографических источниках вопросы социальной политики при обеспечении жильем посредством комбинированного страхования ипотечных рисков получили лишь частичное освещение трудностей его проведения, недостатков законодательных стимулов.
Это побудило к написанию работы, в которой хотелось бы рассмотреть роль и место комбинированного страхования ипотечных рисков в социально-экономической политике, его влияние на ипотечную систему в процессе проведения социальной политики населения в отношении обеспечения жильем.
Степень разработанности проблемы.
В последние годы система социальной защиты становится объектом пристального внимания ученых. Социальная защита как система рассматривается в работах Е.В. Егорова [135, 136], СВ. Кадомцевой [162-164], А.Я. Кибанова [182-184], Б.В. Ракитского [253-255], Г.Э. Слезингера [283, 284], Л.П. Якушева [345-349].
В процессе работы над диссертацией использованы труды ведущих российских ученых: А.П. Архипова [95, 96], Ю.Т. Ахвледиани [101, 102], А.В. Бачурина [106], Л.В. Бесфамильной [109], Э.Т. Каголовской [165, 166], Е.В. Коломина [174-177], А.Б. Копейкина [179], Л.А. Орланюк-Малицкой [234], Б.А. Рагозина [252], Н.Н. Рогожиной [179], Л.Р. Смирновой [293, 294], К.Е. Турбиной [316--318], А.А. Цыганова [109, 160, 334-339], В.В. Шахова [327-330], Р.Т. Юлдашева [171, 343], публикации практических работников, материалы конференций и семинаров по проблемам развития финансово-
кредитных организаций и налогообложения, а также работы зарубежных специалистов.
Исследование проблем развития ипотеки в России нашло свое отражение в работах Т.А. Аверьяновой [90], В.М. Архипова [97], Л.П. Белых [107], П.Ф. Войтова, О.Л. Головиной [120], С.С. Колобова, B.C. Колобовой [173], Н.Б. Косаревой [305, 306], В.А. Кудрявцева, Е.В. Кудрявцевой [181], В.И. Лимаренко [193-195], В.В. Меркулова [210], В.М. Минца [214], М. Равица [250], А. Семеняки [274], Р. Страйка [304-306], Р. Субраманиама [311].
Использован опыт ведущих зарубежных экономистов: Дж. М. Кейнса [170], Ф. Б. Ларрена [268], Д. Норта [227, 228], Ф. Найта [361-363], Дж. Д. Сакса [268, 269], П.А. Самуэльсона [282], С. Хадсон-Вилсон [353, 354] и др.
Проблемы ипотечного кредитования освещены в диссертационных работах И.Г. Изгаревой [158], СИ. Касаткина [168], В.Н. Коннова [178], В.В. Максимова [197], А.А. Матвеева [205], Л.В. Слюсаренко [275], О.С. Трубициной [315], Т.Л. Чащиной [325].
Актуальность, социально-экономическая необходимость, недостаточная теоретическая разработанность и большая практическая значимость проблемы исследования государственного реформирования ипотеки через страхование в условиях мирового финансового кризиса, катализатором которого является ипотечная система США, и определили выбор темы исследования.
Целью диссертационного исследования является теоретико-методологическое обоснование реформирования социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации на основе страховых механизмов.
Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:
1. Уточнить содержание понятия «социальная защита» с целью решения проблем жилищной политики в России и сформулировать понятие «система
социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации»;
Представить уточненную методологию социальной политики и социальной защиты на современном этапе развития страны;
Выявить институциональные барьеры, возникшие в области жилищного обеспечения и требующие кардинального реформирования жилищной системы;
4. Уточнить понятие страховой инфраструктуры социальной политики в
сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации и на этой основе
предложить пути ее эффективного формирования;
Определить макроэкономические задачи страховых организаций в области укрепления социальной политики при обеспечении жильем населения России;
Выявить роль и место комбинированного страхования ипотечных рисков в сфере социальной политики при обеспечении населения жильем;
Уточнить страховые продукты, наиболее точно обеспечивающие устойчивость ипотечной системы и отвечающие задачам обеспечения граждан жильем на современном этапе развития России;
8. Рассмотреть возможности стимулирования развития ипотечной
системы косвенными финансово-кредитными методами (налогообложение,
страхование);
9. Сформировать организационно-правовое обеспечение для развития
ипотечной системы;
Разработать концепцию социальной политики при обеспечении населения жильем в Российской Федерации;
Раскрыть региональные особенности существующих механизмов социальной политики при обеспечении жильем граждан России.
Объектом исследования является страховая инфраструктура социальной политики в Российской Федерации.
К предмету исследования относятся методологические и организационно-методические аспекты процесса формирования страховой инфраструктуры социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации.
Теоретической базой исследования стали работы современных отечественных и зарубежных ученых и практиков в области макроэкономики, экономической теории, экономики и социологии труда, корпоративной экономики, права, финансов, теории и методологии управления персоналом.
Методологическая основа исследования. Процесс исследования базировался на диалектическом методе познания. В качестве инструмента исследования использованы методы статистического, математического, экономико-логического, сравнительного анализов.
Информационную базу исследования составили материалы, статистические данные и финансовая отчетность предприятий, представленные в материалах Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы страхового надзора и Минфина России, Центра уровня жизни, социальной защищенности и рынка труда Академии труда и социальных отношений, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
Эмпирической базой исследования являются основные характеристики российской системы социальной политики и защиты в историческом развитии. Работа построена на изучении национальной системы социальной политики и защиты, а также систем социальной политики и защиты зарубежных стран, между которыми имеются сущностные различия.
Нормативная база исследования. Проведен анализ большого числа законодательных, нормативных и методических документов, материалов финансово-кредитных организаций, документов налоговых органов, статистических данных и специальной литературы. В ходе решения поставленных задач были использованы такие приемы научного
исследования, как наблюдение (статистическое), обработка полученного материала посредством синтеза и анализа, разработка гипотез и их проверка.
Наиболее существенные результаты исследования и их научная новизна состоит в следующем:
По специальности 08.00.05 «Экономика и управление народным хозяйством (Специализация 8 — Экономика труда)»:
Уточнено содержание понятия «социальная защита» применительно к решению проблем жилищной политики в России, предусматривающее обеспечение нормальных условий жилья не только в виде разовой, но и систематической социальной помощи. На основе этого выработано понятие «система социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации», под которым понимается комплексная система мер по обеспечению жильем населения с использованием рыночных механизмов при сохранении элементов социальной защиты отдельным категориям граждан;
Разработана концепция социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации, включающая механизм социальной политики и инструменты решения задач данной концепции посредством комбинированного страхования ипотечных рисков;
Уточнена методология социальной политики и социальной защиты по реализации Концепции социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации на основе дополнения инструментов социальной политики добровольным страхованием рисков, возникающих при обеспечении жильем населения в России, и включением новых субъектов ипотечной системы (АИЖК и АРИЖК);
Разработаны меры по ликвидации институциональных барьеров в области жилищного обеспечения, требующих кардинального реформирования жилищной системы (доходы основной массы населения недостаточны для приобретения жилья; у населения отсутствуют денежные средства; необходимые для внесения первого взноса по ипотеке; не развито
коммерческое страхование риска дефолта ипотечного заемщика; банки не могут осуществить права на взыскание долга и т. д.);
Предложен механизм сочетания социального и коммерческого страхования, направленного на удовлетворение социально-экономических интересов граждан в сфере социальной политики;
Определены научно-практические рекомендации по реализации механизма социальной политики при обеспечении населения жильем, что позволяет осуществлять многовариантные программы развития социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан (ипотека, ипотека с господдержкой, ипотечные ценные бумаги, жилищные сертификаты, жилищные субсидии, предоставление жилья по социальному найму).
По специальностям 08.00.05 «Экономика и управление народным хозяйством (Специализация 8 — Экономика труда)» и 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» ("Специализация 6 — Страхование)»:
Разработана концепция реформирования российской ипотечной системы, базирующаяся на повышении роли страховой инфраструктуры социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в России на основе обобщения международного, российского опыта развития ипотечной системы, в том числе регионального опыта;
Предложена модель ипотечной системы, являющейся частью социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в России, включающая как государственные, так частные страховые организации в результате исследования эволюции развития страховых организаций и изменения задач страхования по осуществлении государственной политики.
По специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит»: 9: Уточнено понятие комбинированного страхования ипотечных рисков2, выделены направления развития данного вида страхования на региональном
По мнению соискателя, иод комбинированным страхованием ипотечных рисков понимается предоставление
кредиторам и застрахованным страховой защиты, осуществляемой страховщиком, признаваемым таковым в силу
закона, по страхованию жизни и по иным видам страхования, чем страхование жизни, при наступлении страхового
события по страхованию приобретаемой квартиры от рисков уничтожения и повреждения, риска утраты права
собственности на данную квартиру, риска дефолта заемщика, страхованию жизни и здоровья заемщика.
уровне с целью реализации концепции социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации;
10. Разработаны типовые правила комбинированного страхования
ипотечных рисков, порядок размещения страховых резервов и собственных
средств страховых организаций, а также предложены изменения и
дополнения в порядок налогообложения участников ипотечной системы
(посредников, страховщиков, банков, владельцев ипотечных ценных бумаг);
11. Предложена система мер по реализации деятельности ипотечной
системы, включающей в себя ряд этапов формирования организационно-
правового механизма обеспечения жильем граждан в Российской Федерации
(защита интересов населения, развитие страховых организаций, налоговые
рычаги и стимулы социальной политики).
Научная и практическая значимость работы. Исследование направлено на совершенствование системы социальной политики в России и имеет следующее практическое значение.
Практически важное значение имеют выводы соискателя о том, что при обеспечении жильем населения необходимо основываться на научных положениях теории и методологии социальной политики. Эти положения, в свою очередь, основываются на изучении истории развития многоуровневой системы социальной политики и защиты в России и за рубежом, а также на прогнозировании последствий применения различных норм, методов и форм социальной политики и защиты при сохранении существующей многоукладное современных систем социальной политики и защиты.
Ряд предлагаемых автором изменений в страховой деятельности нашли отражение в законопроектах и проектах нормативных актов. Разработанные рекомендации будут способствовать развитию ипотечной системы.
Практическая значимость работы обусловлена качеством научно-практического инструментария, разработанного для использования федеральными и региональными органами государственного управления, отвечающими за реализацию инвестиционной политики, банками и
инвестиционными фондами, Министерством финансов Российской Федерации, Банком России при реализации мер, направленных на социально-экономическое развитие ипотечной системы. Научные положения диссертационного исследования учтены в законотворческой деятельности Государственной думы Российской Федерации и деятельности АРИЖК.
Апробация и публикация результатов исследования. Основные положения и выводы работы отражены в публикациях автора общим объемом более 150 п. л. с личным вкладом автора 145 п. л. Они излагались на научно-практических конференциях по страхованию (Москва), на IX-XIV Международных конференциях по страхованию стран СНГ и Балтии (Дагомыс), V Международной конференции по страхованию Всероссийского союза страховщиков (Дагомыс), Конференции Всероссийского научного страхового общества «Научная концепция развития страхования на среднесрочную перспективу» (Тюмень), V и VI Съездах Всероссийского союза страховщиков, 13-й и 14-й Всероссийской научно-практической конференции ГУУ «Актуальные проблемы управления — 2008», семинарах для специалистов по страхованию, банковскому делу и пенсионному обеспечению, семинарах по повышению квалификации специалистов.
Структура и объем работы.
Диссертационное исследование состоит из введения, пяти глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 498 страницах стандартного формата, из них основное ее содержание работы изложено на 376 страницах, включая 40 таблиц, 41 рисунок, 22 приложений. Список использованной литературы включает 396 источник.
