Введение к работе
Актуальность темы исследования. Проблема жилья была и остается одной из наиболее актуальных проблем, которые стоят перед нашей страной и перед каждым ее жителем в отдельности. Решение данной проблемы свидетельствует о том, что жилищное строительство, удовлетворяющее важнейшую потребность человека - обеспечение нормальными жилищными условиями - одна из самых приоритетных отраслей народного хозяйства.
В условиях перехода к рыночным отношениям произошло резкое сокращение жилищного строительства и старение имеющегося жилого фонда. Существовавшие ранее плановые системы жилищного строительства были разрушены, и государство уменьшило свое влияние на процессы обеспечения граждан страны доступным жильем. Однако развитие жизнеспособных рынков жилья, а также технологий жилищного строительства невозможно в полном объеме без четкого определения роли государства в этом секторе экономики.
Решение социальных проблем является одной из приоритетных задач не только самого государства, но и российского общества в целом. Жилищный вопрос относится к числу наиболее актуальных для большинства населения страны, в связи с чем ипотечное жилищное кредитование представляется не столько инструментом повышения платежеспособного спроса и фактором активизации жилищного строительства, сколько механизмом ускорения социально-экономического развития России и ее регионов.
Механизм ипотечного жилищного кредитования, успешно применяемый в мировой практике, но не получивший до настоящего времени должного развития в России, может способствовать при грамотном его использовании устранению и ослаблению целого ряда диспропорций российского рынка жилья. Необходимость практического применения механизма жилищной ипотеки в управлении жилищным рынком была сформулирована в Послании Президента РФ В.В. Путина. Федеральному собранию как приоритетная народнохозяйственная задача: «Правительство, региональные и местные органы власти должны ориентироваться на то, чтобы к 2010 г. минимум треть граждан страны могли бы приобретать квартиру, отвечающую современным требованиям. Приобрести — за счет собственных накоплений и с помощью жилищных кредитов. Для этого жилищное кредитование должно стать долгосрочным и доступным для граждан». В связи с этим развитие и
поддержка жилищного сектора, а в частности и механизмов его финансирования, является одной из приоритетных задач нашего государства.
Система государственной поддержки жилищного сектора и ипотечного жилищного кредитования существует в различных формах во всех странах. Важность и социально-экономическая значимость такой поддержки обусловлена высоким значением жилищного сектора для экономики страны и наличием множества взаимосвязей, которые могут оказать решающее воздействие на среднесрочное развитие страны. Однако в настоящее время государственная политика в области ипотечного жилищного кредитования направлена, прежде всего, на социально незащищенные слои населения. Поэтому главное направление государственного вмешательства в жилищный сектор - помощь гражданам с невысоким уровнем дохода в улучшении их жилищных условий. Поддержка государства осуществляется преимущественно через бюджеты соответствующего уровня бюджетной системы России и строится на адресной основе. Как и во многих странах, наше государство использует стандартные формы и методы поддержки: адресные субсидии, субсидирование процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам, безвозмездные субсидии для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита, налоговые льготы по налогообложению доходов заемщиков и др.
Первостепенной задачей государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования является также создание законодательной базы и нормативного регулирования процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан.
Жилищная проблема, несмотря на пристальное к ней внимание как со стороны государства, так и институциональных специализированных структур, до сих пор не нашла должного решения. Многолетняя практика доказала, что ни административными методами, ни методами стихийного рынка в условиях традиционных подходов эту проблему не решить. Усугубляет проблему и тот факт, что современное государственное регулирование жилищного сектора в силу целого ряда объективных и субъективных причин по сей день остается процессом несистемным, поскольку не в полном объеме учитываются все особенности рыночной экономики, а также специфика существования и развития российского рынка жилья. Это объясняется тем, что жилищная сфера сегодня, с одной стороны, функционирует как стихий-
ная рыночная система, с другой - продолжает испытывать государственное административное влияние.
В настоящее время в экономической литературе не уделяется должного внимания особенностям российского государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования. Все больше авторы ссылаются на зарубежный опыт, который в большинстве случаев абсолютно неприемлем для нашей российской действительности. В результате неразработанность выбранной темы исследования в теоретическом и практическом аспектах предопределили его цель и задачи.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является оценка государственного вмешательства в развитие ипотечного жилищного кредитования, изучение актуальных проблем развития ипотечного кредитования, разработка механизма регулирования ипотеки в регионе.
В соответствии с поставленной целью в диссертации осуществлялось решение следующих задач, определивших структуру работы:
выявить основные тенденции и предпосылки формирования ипотечного жилищного кредитования, выделить специфические свойства и качества недвижимости как объекта рынка жилья;
уточнить сущность и определить основные функции ипотечного жилищного кредитования и на этой основе выявить регулирующую роль государства;
выявить условия и особенности, определяющие специфику ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике на различных этапах его развития;
разработать целостный комплекс системы форм и методов государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования и на этой основе определить количественные и качественные показатели эффективности государственного вмешательства в развитие ипотечного жилищного кредитования;
систематизировать региональный опыт внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования и разработать механизм ипотеки в Чувашской Республике;
представить ситуационную модель развития инструментов государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике.
Предмет исследования - отношения между субъектами ипотечного жилищного кредитования и государством, возникающие в процессе его совершенствования.
Объект исследования - процессы развития ипотечного жилищного кредитования через механизм его реализации, осуществляемый государственными и рыночными институтами.
Теоретическая и методологическая основа исследования.' Теоретической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов, занимающихся вопросами развития и финансирования рынка жилья, жилищной ипотеки, государственного и рыночного регулирования ипотечного жилищного кредитования, а также посвященные выявлениям особенностей функционирования и реализации региональных схем ипотечного кредитования, научные публикации в специализированной печати по исследуемой проблеме, законодательные и нормативные акты федеральных и региональных органов государственной власти Российской Федерации, материалы научно-практических конференций и семинаров.
Степень научной разработанности проблемы. Теоретическую базу исследования составили фундаментальные монографические работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах отечественных и зарубежных специалистов по проблемам развития и формирования рынка недвижимости, проблемам становления и развития ипотеки, государственного регулирования данного направления, привлечения инвестиций в данную сферу.
Наиболее существенное влияние на формирование теоретических
и практических результатов настоящей диссертационной работы ока
зали труды таких российских экономистов в области ипотечного кре
дитования, как И.В. Павловой, И.В. Довдиенко, В.З. Черняка, В.А.
Аверченко, В.К. Южелевского, А.Н. Ужегова, С.С. Колобова, B.C. Ко
лобовой, М.И. Каменецкого, Л.В. Донцовой, СМ. Печатниковой, Ю.В.
Головина, Л.И. Рябченко, В.В. Максимова, З.В. Меркулова, Б.Д.
Новикова, В.М. Старостина, Д.З. Вагаповой, И.А. Разумовой, а также диссертационные работы российских исследователей, посвященные проблемам функционирования и развития рынка ипотечного жилищного кредитования и путей его совершенствования.
Кроме того, зарубежные экономисты также внесли существенный вклад в теоретическое обоснование проблемы ипотечного кредитовгі-
ния. К ним можно отнести таких ученых, как Р. Дорнбуш, Дж. Дэниел, В. Лексис, Т. Стейнметц, Ф. Уитт, Д. Сигел, М. Равиц и других.
Однако, несмотря на значительное количество публикаций, пока отсутствуют научные работы, в которых потребность в государственном вмешательстве и регулировании ипотечного жилищного кредитования находила бы конкретное теоретическое и методологическое подкрепление. Кроме того, экономическое содержание, нормативно-правовое регулирование и понятийный аппарат требуют существенной доработки.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в следующем:
выявлены основные тенденции и предпосылки формирования ипотечного жилищного кредитования в современных условиях с учетом новых, социально-экономических особенностей региона;
уточнена сущность и определены основные функции ипотечного жилищного кредитования на различных этапах его развития: от советского периода до настоящего времени. При этом выявлена регулирующая роль органов государственной власти и местного самоуправления в повышении эффективности развития ипотеки (расширение источников и объемов финансирования, формирование необходимой законодательной базы, обеспечение гарантий инвесторам, защита прав залогодержателей, повышение заинтересованности кредитных организаций в предоставлении ипотечных жилищных кредитов);
разработан целостный комплекс форм и методов государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования и на основе этого определены количественные и качественные показатели эффективности государственного вмешательства в развитие ипотечного жилищного кредитования. При этом представлена сравнительная характеристика форм государственной поддержки с точки зрения их положительных и отрицательных сторон;
выявлены условия и особенности, определяющие специфику ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике на различных этапах его развития;
систематизирован региональный опыт внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования в РФ с учетом механизма кредитования, его структуры, законодательных основ, источников финансирования и на этой основе разработан механизм регулирования ипотеки в Чувашской Республике;
- представлена ситуационная модель развития системы субсидирова
ния как основного инструмента политики государственного регулирова
ния ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике.
Практическая значимость исследования. Полученные в процессе исследования научные результаты и практические рекомендации могут быть использованы при разработке и совершенствовании федеральных и региональных программ жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования органами государственной власти всех уровней, в частности при составлении законодательной базы ипотеки, Министерством финансов Российской Федерации, Министерством экономического развития и торговли Российской Федерации, Федеральной налоговой службой Российской Федерации, Центральным банком Российской Федерации и его территориальными подразделениями. Предложения автора также могут быть применены в практической деятельности кредитных организаций региона, в учебном процессе вузов при подготовке и переподготовке специалистов по дисциплинам «Банковские операции», «Финансы и кредит», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент», «Ипотечное кредитование».
Основные положения, составляющие научную новизну, также могут быть использованы:
правительством Чувашской Республики при составлении прогноза развития региона на среднесрочную перспективу;
при разработке Программы социально-экономического развития республики до 2010 г.;
- как методологические положения для работников банковской
сферы при осуществлении банковских услуг в области ипотечного
кредитования;
- для внесения дополнений в Республиканскую комплексную про
грамму государственной поддержки строительства жилья в Чувашской
Республике на 2005-2010 гг.
Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования обсуждались и получили одобрение на научно-практических конференциях, методических семинарах кафедры финансов, кредита и статистики ФГОУ ВПО «Чувашский государственный университет им. И.Н. Ульянова», а также использовались автором непосредственно в учебном процессе.
Публикации. Основные положения диссертационного исследования отражены в 8 научных статьях общим объемом 2,6 п.л.
Структура диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения списка использованной литературы. Диссертация изложена на 185 страницах машинописного текста, содержит 17 рисунков, 18 таблиц. Список литературы включает 159 наименований.
