Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Эволюция и теоретические аспекты формирования системы страховой и инвестиционной деятельности 10
1.1. Теория и практика формирования страхового дела в России 10
1.2. Исторический процесс и опыт формирования системы страхования в развитых странах 37
1.3. Развитие рынка страховых услуг в экономике России как объекта регулирования и управления 51
ГЛАВА 2. Обоснование комплексной региональной системы страхования как синтез рыночной саморегуляции, государственного управления 71
2.1. Индексная оценка развития регионов как основа для принятия страховых и инвестиционных решений 71
2.2. Структурно-функциональная модель региональной системы интеграции страховой и инвестиционной деятельности 85
2.3. Информационные технологии в системе управления рисками и стимулирования инвестиций 94
ГЛАВА 3. Концепция развития интеграции страховой и инвестиционной деятельности 114
3.1. Развитие региональных страховых рынков и реализация целевых программ страховой и инвестиционной деятельности 114
3.2. Оценка экономической эффективности модели «опытного района» 124
3.3.Региональная система страхования как фактор активизации инвестиционной деятельности 131
Заключение 147
Список использованной литературы 152
Приложения 160
- Теория и практика формирования страхового дела в России
- Исторический процесс и опыт формирования системы страхования в развитых странах
- Индексная оценка развития регионов как основа для принятия страховых и инвестиционных решений
- Развитие региональных страховых рынков и реализация целевых программ страховой и инвестиционной деятельности
Введение к работе
Актуальность. Новые подходы к регулированию страховой деятельности и развитию региональных и национального страхового рынка, как особой экономической системы, в настоящее время приобретают исключительно важное значение, так как, несмотря на процессы демонополизации и наличие в стране большого количества страховых организаций, страховое дело в целом серьезно отстает от преобразований, происходящих в экономике России и реальных потребностей в развитии страховых отношений.
По оценкам экспертов, в западных странах страхованием охвачено примерно 90 % всех возможных объектов, в России - до 10 %. В США, в среднем, совокупная страховая премия составляет 11,4 % ВВП, в России - до 2 %. При этом, исходя из ВВП России, потенциальная емкость Российского страхового рынка оценивается на уровне 50 - 60 миллиардов долларов США [33,41].
Отсутствие достаточных страховых запросов и резервов в стране в современной экономической ситуации при возрастающей вероятности возникновения стихийных бедствий, аварий, техногенных катастроф обусловливает необходимость направлять бюджетные средства на возмещение возникшего прямого и косвенного ущерба на уровне регионов, государственных предприятий и организаций. Такое использование ресурсов (без их возмещения) негативно сказывается на воспроизводстве, инвестициях, социальном развитии, не решает в полной мере задачу быстрого восстановления эффективной деятельности предприятий, корпораций, регионов и оказания достаточной помощи населению.
Опыт показывает, что поиск дополнительных внебюджетных инвестиционных средств, в том числе с использованием механизмов государственного регулирования (управления) страхового рынка и привлечением финансовых средств страховых компаний, является одним из условий стабилизации экономики Российской Федерации.
По нашему мнению, назрела необходимость в системном государственном регулировании страховой деятельности с учетом противоречивых свойств самого бизнеса. С одной стороны, всем очевидно, что бизнес (рынок) - объективно реальное и прогрессивное дело, но, с другой стороны, он может приводить к негативным последствиям для общества, потому что каждая корпорация руководствуется прежде всего своими интересами. При этом практика государственного регулирования страхования и инвестирования в современной России отличается от концептуальных схем, применяемых в рыночной экономике Запада, двумя важными обстоятельствами. Во-первых, экономика России пока находится в условиях перехода к рынку, причем отягощена глубоким системным (финансовым и производственным) кризисом, стагнацией ряда отраслей. Во-вторых, далеко не последнюю роль играют национальные особенности, традиции и менталитет, сложившиеся в нашей стране. Недоучет этих аспектов порой приводит к непродуманным попыткам механического копирования западного опыта, включая и страховое дело.
Совершенствование институтов, организации и практики управления и регулирования предполагает постепенную передачу все большего числа функций федеральных органов управления (центральных и отраслевых) на уровне региональных структур, корпораций и предприятий. Формально и сегодня регионам передается все больше полномочий по управлению экономикой, которые раньше были закреплены за федеральными органами. В то же время вопрос взаимодействия региональных органов управления с хозяйствующими субъектами регионов решен не комплексно и не всегда в конституционном поле. Особенно это относится к рыночным и договорным отношениям, к платежно-расчетной системе, кредитным организациям (таким как банки, инвестиционные и страховые компании и другие).
В этой связи на территории Российской Федерации для отработки регионального и межрегионального механизмов управления регулирования и стимулирования созданы восемь экономических ассоциаций: Межрегиональная Ассоциация экономического взаимодействия субъектов Федерации Дальнего Востока и Забайкалья, Межрегиональная Ассоциация «Сибирское соглашение», Ассоциация экономического взаимодействия областей и республик Уральского региона, Ассоциация экономического взаимодействия территорий Северо-Запада Российской Федерации («Северо-Запад»), Ассоциация социально-экономического сотрудничества республик, краев и областей Северного Кавказа, Ассоциация Экономического взаимодействия областей Центрально-Черноземного региона Российской Федерации «Черноземье», Ассоциация «Большая Волга» по экономическому взаимодействию республик и областей Поволжья Российской Федерации и Межрегиональная ассоциация экономического взаимодействия субъектов Федерации Центральной России. В этих процессах неизбежно будет развиваться и страховое дело.
Однако возрастание значения страхования в региональной экономике требует теоретического и практического переосмысления его роли и места в системе рыночных отношений и в инвестиционной политике. Важной задачей, на наш взгляд, является новый подход к пониманию сущности страхования и к функциям государственных органов управления в развитии страхования на уровне региона.
Данные обстоятельства обусловили выбор темы диссертации и основные направления проведенного исследования.
В связи с тем, что в современной отечественной научной литературе отсутствует какая-либо консолидированная информация, посвященная проблематике развития, стимулирования, регулирования национального страхового рынка, не разработана стратегия управления страховым делом в увязке с программами инвестирования, реструктуризации предприятий, социальной сферы, не отработан механизм взаимодействия региональных органов управления и страховых компаний, проведение целенаправленных исследований в этой области, безусловно, определяет актуальность выбранной темы диссертационного исследования, ее практическую и научную значимость.
Степень разработанности темы исследования. Научно-методологические аспекты данного исследования формулировались на основе изучения, анализа, переосмысления концептуальных, теоретических и методологических разработок как отечественных, так и зарубежных ученных, их подходов к методам и технологиям государственного регулирования страхового рынка России и развитых зарубежных стран. Существенный вклад в разработку данной проблемы внесли ведущие отечественные ученные и практики в области страхового дела: Гомелля В.Б., Коломин Е.В., Коньшин В.Ф., Орланюк-Малицкая Л.А., Райхер В.К., Рейтман Л.И., Шахов В.В., Дьяченко В.П., Дюжиков Е.Ф., Евсеева О.В. и другие, а из числа известных зарубежных ученных - Уф Кноке, Фарра Дж., Паркер Хенри Дж., Эталла К. и другие.
Во времена планово-распределительной системы в нашей стране теоретические концепции регулирования деятельности государственной системы страхования были строго регламентированы, во многом носили фискальный характер и применительно к современным рыночным условиям многие положения в значительной степени устарели и требуют переосмысления.
На современном этапе, в период развития рыночных отношений в России, становятся актуальными проблемы теоретико-методологического обоснования сущ ности страхового дела, его развития в рыночные отношения, необходимости формирования механизмов государственного и местного (регионального ) регулирования страхового рынка и деятельности страховых организаций. Важность рассматриваемой проблемы обусловлена тем, что осуществляемые в нашей стране рыночные преобразования, формирование экономического и правового пространства, предполагают необходимость создания адекватного механизма мотивации деятельности страховых организаций в увязке с инвестиционной деятельностью и с обеспечением гарантий страхователям в выполнении страховщиками договорных обязательств.
Целью диссертационной работы является: разработка эффективной региональной системы управления страховой деятельностью, интегрированной с другими экономическими трансформациями и процессами, а также теоретического обоснования места, роли и особенностей механизмов государственного регулирования регионального страхового рынка с учетом экономических интересов государства, региона и его участников, определения основных методологических подходов к совершенствованию управления региональной системой страховой деятельности.
Достижение поставленной цели обеспечивается путем постановки и решения следующих взаимоувязанных задач:
- исследования опыта основных закономерностей формирования мировой системы страхования, включая Россию;
- исследования особенностей развития страховой деятельности в современной России;
- разработки структурно-функциональной модели региональной интегрированной системы страховой и инвестиционной деятельности, адаптированной к рыночным условиям, надежной и доступной широким слоям населения;
- обоснования методики определения величины временно свободных инвестиционных средств страховых компаний;
- исследования и разработки информационных технологий в системах управления рисками, включая страховой рынок и «ноу-хау»;
- разработки концепции создания «опытного района» страховой и инвестиционной деятельности Черноземного региона;
- экспериментального внедрения системы управления, как элемента государственного регулирования регионального страхового рынка.
Предметом исследования являются экономические отношения, отражающие развитие субъектов регионального страхового и инвестиционного рынков в их взаимодействии.
Объект исследования - процесс интеграции, формы страховой и инвестиционной деятельности в регионах Российской Федерации.
Информационную базу для разработки проблемы составляют материалы отечественных и зарубежных исследователей и участников страхового дела, ведущих страховых и перестраховочных компаний, страховых брокеров и другие систематические данные, опубликованные Департаментом страхового надзора Минфина РФ, а также научные и методологические разработки ведущих экономистов и специалистов в областях управления и страхования, их публикации в отечественной и зарубежной периодической печати и другое. При исследовании темы диссертации были использованы материалы семинаров и конференций, посвященных проблемам национального страхового рынка.
Существенное значение в процессе выполнения работ имели информационные материалы и статистические данные о деятельности крупного комплекса - Ассоциации «Черноземье», обобщенные автором в процессе исследования.
При изучении и обработке материалов широко использовались экономико-математические и статистические методы из различных разделов теории вероятности и математической статистики, теория системного анализа и теория оптимального управления.
Научная новизна диссертации состоит в следующем:
1. Раскрыто новое содержание страхования как особой системы финансово-экономической поддержки и стимулирования быстрого развития производства (услуг), обеспечения его финансовой стабильности и защиты от возможных потерь в определенных условиях (ситуациях) деятельности. Впервые осуществлено системное исследование изменений сущности, роли и механизмов регулирования страховой деятельности вообще и в условиях формирования рыночных отношений в современной России, ее регионах.
2. Показана и обоснована сущность страхования как структурного элемента финансов, кредитной системы и защитного механизма товаропроизводителей. В диссертации рассматривается страхование как особая самостоятельная экономическая категория, охватывающая собой целый комплекс отношений, не раскрываемых ни финансами, ни кредитом, ни товарно-денежными отношениями. Отношения страхования раскрываются только с наступлением страхового события (случая) и не всегда могут и должны реализоваться в денежной форме и тем более в эквивалентном обмене.
3. Обосновано, что страхование не может рассматриваться только как услуга тому или другому субъекту, что неизбежно относит его в означенную сферу обмена, хотя оно не занимается непосредственно ни производством, ни обменом с точки зрения организации их процесса. В исследовании показано, что у страхования достаточно объективно присущих только ему функций, создающих целостную комплексную систему, формируемую по направлениям и критериям защиты, стимулирования, укрепления технологической и трудовой дисциплины, безопасности населения, общества, человека, взаимопомощи, поддержки, формирования коллективных ресурсов для указанных целей, и свободных резервных средств, использованных в качестве дополнительных источников инвестиций, воспроизводства. Этот источник можно рассматривать как фактор интеграции страхового и инвестиционного дела и рынка. С учетом этого впервые показывается, что формирование раздробленных целевых инвестиционных фондов из средств страхования в определенных условиях могут усилить бюрократизацию системы страхования и ее интеграции с инвестициями. Одновременно предлагается использовать зарубежный опыт страхования только с учетом реалий и специфики развития рыночной экономики в России, адекватного страхового рынка и страхования как особой (отдельной) экономической категории м как процесс интеграции целей и ресурсов.
4. Разработана методика индексной оценки социально-экономического развития региона, как база управленческих решений в сфере страхования в увязке с механизмом рыночной саморегуляции страховой деятельности, предполагающей применение страхового маркетинга к условиям отечественного рынка. При этом определены основные нормативные и экономические механизмы сочетания рыночной саморегуляции и государственного управления страхованием в Российской Федерации.
5. Сформулированы основные подходы к регулированию развития страхового рынка, в том числе с использованием методов управления проектами на основе впервые разработанной структурно-функциональной модели региональной системы управления страховой и инвестиционной деятельностью, на основе анализа страховых технологий, в т.ч. управления рисками.
6. Создана оптимальная для переходного периода модель «опытного района» региональной системы развития и управления страховой и инвестиционной деятельностью областей, входящих в Ассоциацию «Черноземье». При этом предложены методы создания крупномасштабных страховых резервов и их надежного защищенного инвестирования в материально-хозяйственные и социально значимые программы крупных регионов и субъектов Российской Федерации.
Практическая значимость результатов исследования состоит в разработке конкретных предложений, методов и подходов по управлению развитием рынка страховых отношений в регионах Российской Федерации. Сформулированные автором ключевые направления развития системы страховых рынков, позволяют региональным органам управления проводить действенную экономическую политику в отношении формирования стабильных страховых рынков с учетом новых задач и процессов в технологической и структурно-инвестиционной деятельности.
Основные результаты работы использованы и прошли практическую проверку при создании системы развития страховой и инвестиционной деятельности Ассоциации «Черноземье» и создании системы управления целевыми (отраслевыми) программами добровольных видов страхования.
Реализация результатов исследования подтверждена актом о внедрении, выданным Исполнительной дирекцией Ассоциации «Черноземье».
Апробация исследования. Основные положения диссертации, составляющие основу «Концепции создания «опытного района» региональной системы развития страховой и инвестиционной деятельности областей, входящих в Ассоциацию «Черноземье», одобренную и рекомендованную к реализации Президентом Ассоциации, Председателем Совета Федерации Е.С. Строевым, докладывались автором на Координационном совете по вопросам страхования Ассоциации «Черноземье», на заседаниях ее Исполнительной дирекции, Руководству Воронежской, Липецкой, Курской, Тульской и Смоленской областей, получили поддержку и одобрение.
Теория и практика формирования страхового дела в России
Экономическая мысль Русского государства в средние века, как и в других странах, развивалось вместе с развитием общества. Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права «Русской правдой», которая стала первым в истории кодексом законов Русского государства [21].
В Московской Руси элементы страхования нашли свое отражение в создании специального денежного фонда в царской казне для выкупа из татарского плена бояр и членов их семей, стрельцов, казаков посадских, боярских людей и крестьян. Предписание об этом содержится в 72-й главе «Стоглава» (1551 год) [105].
Коммерческое страхование в России формально началось в XVI11 веке, а реально - в начале XIX века. Попыткой начать коммерческое страхование в России было введение по закону государственных вдовьих касс для страхования жизни, которые в дальнейшем не получили широкого распространения. Аналогично утверждались и в дальнейшем ликвидировались Государственный Заемный банк с правом принимать на свой риск каменные дома и фабрики, а также учрежденная при этом банке страховая экспедиция. Такая же участь постигла страховую контору при Государственном Ассигнационном Банке и многие другие. В 1800 году издается указ о страховой компании для кораблей и товаров, но клиентов у нее не оказалось.
Основной причиной неудачных попыток поиска организационно-правовых форм коммерческого страхования данного периода являлась монополизация страхования государством.
В период отмены крепостного права и в начале перехода от мануфактур к стадии крупного фабричного производства, с развитием транспорта и товарного производства, финансов и денежного обращения в России закончилось первоначальное накопление капитала, и наступил этап свободы частного предпринимательства и свободной конкуренции, что нашло прямое отражение в страховании.
В 1864 году вступает в силу «Положение о взаимном обязательном земском страховании от огня».
В 1906 году в России был принят Закон о проведении страхования жизни государственными сберегательными кассами, которые царское правительство пыталось представить как заботу об интересах широких народных масс.
Министерству внутренних дел вменялся государственный надзор за финансовой деятельностью страховых фирм, в том числе иностранных, а Министерству финансов вменялся методологическое руководство (в том числе подготовка законов), финансовый контроль за налогами и другое.
Формирование системы государственного страхования в СССР осуществлялось в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе ее развития. В 1921 году при Народном комиссариате финансов было создано главное управление Госстраха и страховые подотделы на местах. В 1922 году система государственного страхования перешла на принципы хозяйственного расчета и получила имущественную и организационную самостоятельность.
Однако уже в 1923 году было в законодательном порядке принято «Положение о Наркомфине СССР», где подчеркивалось, что Госстрах РСФСР и союзных республик осуществляют государственную страховую монополию на всей территории страны.
В 1925 году законодательно было закреплено, что «страхование во всех его видах является государственной монополией СССР».
Проведение налоговой реформы 1930-1931 годов внесло существенные изменения в страховую практику. Произошло резкое ограничение сферы страхования государственного имущества, было ликвидировано взаимное кооперативное страхование, добровольное (сверхокладное) страхование крестьянского имущества, запрещено заключение договоров долгосрочного страхования жизни, страховые органы на местах были ликвидированы, а страхование было возложено на финансовые органы.
В 1933 году, в соответствии с Постановлением ЦК ВКП(б) об извращениях в работе по страхованию, были восстановлены система страховых органов, институт страховых агентов и страховых резервов. В сельсоветах и колхозах сформировались страховые комиссии и сигнальные страховые посты; восстанавливались отмененные виды страхования. Положением о главном управлении государственного страхования СССР и его органах на местах от 1948 года устанавливались основные страховые операции, методы руководства и контроля за деятельностью Госстраха СССР со стороны Минфина СССР, права и обязанности каждого звена системы государственного страхования. В положении закреплялась монополия Госстраха на проведение страховых операций. Расширялась самостоятельность страховых органов на местах.
В 1958 году организационные основы органов государственного страхования были изменены. Страховое дело было передано в ведение Минфинов союзных республик, которые должны были его осуществлять на основе единого законодательства по единым правилам и инструкциям Минфина СССР [24].
Основные уроки государственного страхования в СССР имеют и позитивные и негативные характеристики.
Государством посредством страховой системы обеспечивалась гарантированная защита имущественных интересов всех членов общества со стороны государства, в том числе и в накоплении финансовых средств населением страны, широкий охват всех регионов страны за счет разветвленной агентской сети на местах, которая создавала дополнительные рабочие места.
В то же время централизованная командно-административная система была бюрократической, фискальной и по сути не развивала инициативу предприятий и субъектов страхования не приемлема в условиях перехода страны к смешанной экономике.
Опыт показал, что полный отказ от государственного регулирования страховой деятельности в принципе невозможен (особенно в переходный период при формировании в стране рыночных отношений), так как об этом свидетельствует мировой исторический опыт развития страхового дела.
Из сказанного вытекает, что в настоящее время существующая система страхования в России еще не сформировалась в страховой рынок, но тем не менее представляет собой довольно сложную систему. Возрастание роли страхования, особенно в региональной рыночной экономике требует теоретического и практического переосмысления его места в системе рыночных отношений. В этой связи представляется необходимым внести определенные уточнения в трактовку некоторых понятий, связанных с функционированием рынка страховых услуг, его управлением и регулированием.
Исторический процесс и опыт формирования системы страхования в развитых странах
Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой при формировании общественно-политических систем в той или иной мере присутствовали элементы правового регулирования и управления процессами страхования. Немало древних традиций оказываются актуальными и настоящее время, представляют собой основы закономерностей страховых систем [21,23,25,57].
Исторические документы свидетельствуют: первичные, начальные формы страхования получили отражение в законах вавилонского царя Хаммурапи («Кодекс царя Хаммурапи») датированных XVTII в. до н.э [21].
В области мореплавания соглашения о взаимном несении убытков от кораблекрушения и других опасностей заключались между купцами-корабельщиками стран, расположенных на берегах Персидского залива, Финикии, Древней Греции, Древней Индии, Древнего Египта и Древнего Рима.
Во всех этих случаях соглашения касались товаров и перевозочных средств, были разовыми, и основной формой страхования являлась взаимопомощь некоммерческого типа.
Для этого периода общественно-экономических отношений характерной особенностью страхования является наличие нормативных актов и соглашений, и отсутствие регулярных, заранее вносимых страховых платежей. Возмещение убытков осуществлялось в порядке последующей раскладки на участников соглашений.
Дальнейшее развитие страхования тесно связанно с развитием экономической мысли на закате Древнего мира. В литературе подробно описаны такие важные источники древней экономической мысли, как трактаты «Артхашара» (Индия) и «Гу-ань - узы» (Китай) IV в. до н.э. [113].
Экономические идеи Древней Греции и Древнего Рима отражены в реформах Солона, Писистрата и Перикла (Древняя Греция) VI-V в. до н.э., а также в сочинениях Катона Старшего (Древний Рим) 233-149 г.г. до н.э. [108, 54].
Анализ показывает, что средневековое страхование в начале своего существования носило те же черты, что и античное, то есть от взаимопомощи вообще, без дифференциации по отдельным видам несчастных случаев по формам и размерам взаимной поддержки, к известной конкретизации и даже специализации взаимопо- мощи с уточнением круга страховых случаев, форм и размеров выплат. Кроме того, система последующей раскладки убытка или отдельного пособия реформировались в систему периодически уплачиваемых страховых взносов и предварительному аккумулированию страхового фонда. Это означало появление возможно первой в страховании зачаточной организационно-правовой формы на основах взаимности для общего покрытия убытков, как при имущественном, так и при личном страховании.
Систематическое толкование канонической доктрины дано в трактате итальянского богослова Фомы Аквинского (1225 - 1274 г.г.) «Сумма теологии». В ней Фома Аквинскии трактует ростовщичество как вознаграждение кредитору за риск неуплаты, за предоставление должнику в платеже его долга, или как получение от должника бескорыстных подарков, а также в случае использования должником ссуженных денег с целью извлечения прибыли. С позиции настоящего времени это положение можно определить как страхование финансовых рисков [57].
По мнению автора, данный этап характеризуется началом научного подхода к вопросам страхования. Практическая реализация средневекового страхования осуществлялась гильдиями (цехами) и в литературе именуется гильдийско-цеховым страхованием. Первые гильдии возникли в Англии (X-XI в.в.), а затем в Германии (ХІ-ХП в.в.) и в Дании (ХП в.).
Формируемый в настоящее время страховыми компаниями резерв финансовых средств на проведение предупредительных (превентивных) мероприятий своими корнями уходит к практическому опыту средневековья. Документально подтверждены факты наличия и в рабовладельческом обществе, и в феодальном обществе отдельных элементов страховой деятельности и их государственного регулирования через создание соответствующих норм и заключение соглашений (договоров) о взаимопомощи. При этом данные соглашения не носили коммерческий характер, так как члены того или иного коллектива страховали себя сами и не ставили цели получения дохода.
Коммерческий характер страхование приобретает на этапах формирования, развития и существования капиталистической (буржуазной) социально-экономической системы. В монографии [54] выделяются 4 основных периода коммерческого страхования и страхового права.
Первый период (XIV- ХУП в.в.) - соответствует периоду первоначального накопления капитала, второй (XVTI-XIX в.в.) - периоду свободного предпринимательства, третий (конец XIX - начало XX в.в.) - периоду монополистического капитализма и четвертый период (середина XX в. - настоящее время). Применительно к страхованию указанные периоды отличаются в основном по двум признакам: по организационным формам страхования и по развитию видов страхования и страховых операций, как совокупности всех видов деятельности страховых организаций.
Меркантилизм, как экономическая концепция, способствовал развитию данной общественно-экономической формации, бурному развитию производства и производительных сил общества, а также повлиял и на дальнейшее развитие коммерческого страхования, особенно на увеличение видов страхования.
Развитие новых видов и операций страхования в XIV веке, связанное со страхованием ради получения прибыли, сформировалось, прежде всего, в морских перевозках в Италии, Испании, Португалии. Нотариальная форма морского займа, подтверждающая морскую сделку, заменяется специальным документом, названным страховым полисом. Первый полис, известный мировой истории, был выдан в Барселоне (Испания) в 1347 году. Италия стала родиной таких форм страхования как страховое пари, страхование через ссудные кассы и церковные ссудные банки, а также страхование ренты через государственные займы, получившее название «тон-тин» [54].
В это время появилась и стала господствующей новая организационно-правовая форма единичного предпринимательства - частные неассоциированные страховщики. К концу периода начинается переход мануфактурной стадии промышленного производства к фабричному, и, тем самым, создаются предпосылки к зарождению различных страховых обществ, так как отдельные неассоциированные страховщики были уже не в состоянии обслуживать новые объекты и риски, связанные с ними.
Индексная оценка развития регионов как основа для принятия страховых и инвестиционных решений
Рыночная экономика развитых стран - это гибко регулируемая система, где страхование выступает , с одной стороны, как один из элементов этого регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой - как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфичных для него правил.
Опыт развития страхования в экономически развитых странах свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития, основанные на применении концепции маркетинга страховых услуг, ориентированной на более полное удовлетворение запросов страхователей. Механизм саморазвития страхового рынка в регионе также базируется на использовании маркетинга, адаптированного к условиям отечественного рынка и направленного на удовлетворение базовой, но не актуализированной потребности человека в безопасности. При помощи маркетинга осуществляется максимальный учет интересов потребителей, расширение их круга за счет более полного и качественного удовлетворения потребностей в страховой защите.
Предварительное изучение состояния страхового рынка и перспектив спроса страховых услуг предполагает проведение исследования экономического и социального состояния региона, общих закономерностей тенденции формирования первоочередных потребностей юридических и физических лиц, обусловленных развитием экономики региона, формированием социального уклада жизни, демографических, национальных и других факторов, а также возможностей страховых организаций успешно действовать в сложившихся условиях.
Особую роль в страховом маркетинге играет государство. Государственные и региональные органы управления осуществляют регулирование страховой деятельности, регламентируют взаимоотношения субъектов страхования. С другой стороны, государство, признавая важную социально-экономическую роль страхования, должно всемерно укреплять эту сферу общественного производства и активно содействовать ее развитию.
Как было указано в первой главе исследования, спрос на страховую защиту является массовым, несмотря на то, что потребность в безопасности - основополагающая потребность каждого человека. То есть потребность безопасности не является приоритетной в российских условиях, и страховой маркетинг должен быть направлен на осознание потенциальными страхователями своей потребности в страховой защиты. Необходимые специальные маркетинговые меры по преобразованию пассивного спроса потенциальных страхователей в активный, расширяя тем самым масштабы страхового рынка.
Следует отметить, что теоретических разработок в сфере маркетинга страховых услуг крайне недостаточно. Некоторые вопросы маркетинговой деятельности рассматривались в работах известного исследователя организации страхового дела С.Л. Еримова. Очень полезной представляется монография по страховому маркетингу Зубца А.И., в которой обобщен зарубежный опыт маркетинговой деятельности страховых компаний [65, 66].
В то же время в трудах отечественных ученых нет практических разработок, отражающих возможность влияния на результаты маркетинговой деятельности страховых компаний со стороны региональных органов власти и управления. Однако, по мнению автора, такая возможность очевидна, если учесть, что совершенствование со стороны региональных органов управления существующего правового поля может влиять на мотивацию потребителей страховых услуг. Поэтому представляется необходимым рассмотреть основные понятия маркетинга страховых услуг, сформулировать региональную концепцию в страховании, определить его основные цели и задачи.
Маркетинг страхования можно рассматривать с различных точек зрения. Это и философия страхового бизнеса, ориентированного на наиболее полное удовлетворение потребностей страхователей, это и метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний, это и практическая деятельность по продвижению страховых продуктов на страховом рынке. «Часто под страховым маркетингом понимают комплекс действий, направленных на максимальную прибыль страховщика за счет более полного учета потребителей. Этот взгляд на страховой маркетинг является более узким, но зато и более распространенным, основным на сегодняшний день.» [65].
Страховые компании рассматривают маркетинг как средство достижения целей, фиксированных на данный период времени по каждому сегменту страхового рынка, с высокой экономической эффективностью. Это становится реальным когда страховые компании располагают возможностью систематически корректировать свои планы в соответствии с изменениями конъюнктуры страхового рынка, исходя из результатов маркетинговых исследований, обеспечивать необходимую гибкость в решении стратегических и тактических задач.
В качестве рабочего определения регионального маркетинга страховых услуг предлагается использовать следующее.
Региональный маркетинг страховых услуг - социальный и управленческий процесс, с помощью которого отдельные страхователи удовлетворяют свои потребности в обеспечении страховой защиты, вследствие создания региональными органами власти и управления страховыми организациями высококачественных страховых продуктов и предложение их страховому рынку в условиях конкуренции.
Развитие региональных страховых рынков и реализация целевых программ страховой и инвестиционной деятельности
Концептуально управление развитием рынка страховых услуг, как целостное научное представление, включает: анализ рынка страховых услуг и выявление тенденций его состояния; постановку целей и определение задач, решение которых обеспечит их достижение; определение механизмов и методов управления. речащие генеральной линии стратегии, отобрать наиболее эффективный и сконцентрировать на нем все усилия для реализации. После достижения поставленной цели данная стратегия прекращает свое существование, поскольку новые цели выдвигают задачу разработки новой стратегии.
Разработка стратегии развития страхового рынка в регионе рассматривается в следующей последовательности: формирование концепции развития регионального рынка как системы представления о целях, задачах и перспективах его развития, оформленной документально и утвержденной органами власти и управления региона; в основе концепции должны лежать государственные приоритеты развития страхования в регионе, а также интересы населения и хозяйствующих субъектов; разработка плана и программы управления развитием страхового рынка, отражающие основные положения концепции и включающие комплекс мероприятий, определенный по срокам и исполнителям. Основные мероприятия программы касаются следующих направлений деятельности: мониторинг состояния регионального страхового рынка; разработка методических рекомендаций по совершенствованию деятельности страховых организаций и распространению передового опыта; формирование страховой культуры населения при активном использовании средств массовой информации; разработка механизма управления развитием страхового рынка как системы конкретных организационных средств, способствующих реализации стратегических установок при помощи использования организационных структур и процедур, задающих постоянно обновляющиеся схемы выработки управленческих воздействий со стороны государственных органов. Одним из ключевых механизмов управления развитием рынка страховых услуг Черноземного региона является создание регионального и областных координационных центров развития страховой деятельности, структурно-функциональная модель которых разработана автором и отражена в параграфе 2.2. данного исследования. В плане практической реализации данной структурно-функциональная модели разработана концепция создания «опытного района» Черноземного региона (Приложение 1).
Тактика управления предполагает задействование практических методов и приемов менеджмента для достижения установленной цели в конкретных условиях.
Задачей тактики управления является выбор наиболее оптимального решения и самых конструктивных для данной ситуации методов и приемов управления.
В рамках основной стратегической цели можно выделить такие тактические цели для достижения их в Черноземном регионе как: формирование регионального страхового рынка с учетом развития всех видов страхования и государственных приоритетов в обеспечении надежной страховой защиты населения и хозяйствующих субъектов государственной значимости; ориентация института страхования на развитие экономики региона; повышение финансовой устойчивости региональных страховых организаций; увеличение объемных показателей деятельности страховых организаций; повышение уровня конкурентоспособности региональных страховых организаций за счет повышения качества страховых услуг, расширения их ассортимента и формирование системы продаж страховых продуктов.
Критериями достижения тактических целей являются: динамика поступлений страховых взносов и выплат страховых возмещений региональных страховых компаний; количество заключенных договоров страхования и определение тенденций относительно предыдущего периода; соотношение активов и пассивов страховых организаций; объем страховых резервов, в том числе направленных на инвестирование региональных проектов; соотношение активов страховых организаций и их обязательств; соотношение поступлений страховых взносов и выплат страховых возмещений. Концепция создания «опытного района» региональной системы развития страховой и инвестиционной деятельности прежде всего определяет форму участия администраций областей, входящих в Ассоциацию «Черноземье» в процессах страхования, а также реализует определенные финансовые и имущественные интересы страхователей при развитии регионального рынка страховых услуг. На первом этапе создается «опытный район» в составе 5 областей (Воронежская, Липецкая, Курская, Орловская, Тульская) с целью отработки основных положений системы, формирования основных страховых и инвестиционных механизмов и выработки рекомендаций для последующей реализации системы в других областях.
