Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-методологические особенности предпринимательства в сфере сервиса как рисковой деятельности и объекта защиты
1.1. Сущность и особенности предпринимательства в сфере сервиса 16
1.2. Значение социально-экономической безопасности занятых в предпринимательских структурах в новых условиях хозяйствования 42
1.3. Специфика рисков для занятых в предпринимательских структурах сферы сервиса и их классификация 64
Глава 2. Социально-экономическая защита занятых — основа развития предпринимательства
2.1. Влияние негативных факторов на формирование и развитие высокорискового предпринимательства в сфере сервиса 81
2.2. Анализ состояния и потребности в страховой и социальной защите от предпринимательских рисков в сфере сервиса ] 02
2.3. Анализ зарубежного опыта минимизации предпринимательских рисков и защиты от них 136
Глава 3. Особенности организации социально-экономической защиты занятых в предпринимательских структурах сферы сервиса в переходный период экономики
3.1. Государственное обеспечение социально-экономической защиты объектов и субъектов предпринимательской деятельности 150
3.2. Роль банковского обслуживания в минимизации предпринимательских рисков 169
3.3. Обеспечение правовой защиты предпринимательской деятельности 197
Глава 4. Развитие и совершенствование механизма регулирования социально-экономической безопасности и защиты от предпринимательских рисков в сфере сервиса
4.1. Концептуальные подходы к социально-экономической безопасности и страховой защите от предпринимательских рисков 2IX
4.2. Основные методы и пути минимизации предпринимательских рисков через систему страхования 228
4.3. Влияние минимизации рисков на социально-экономическую эффективность и устойчивость предпринимательской деятельности 256
Заключение 270
Приложения 282
Список использованной литературы 318
- Значение социально-экономической безопасности занятых в предпринимательских структурах в новых условиях хозяйствования
- Влияние негативных факторов на формирование и развитие высокорискового предпринимательства в сфере сервиса
- Государственное обеспечение социально-экономической защиты объектов и субъектов предпринимательской деятельности
- Концептуальные подходы к социально-экономической безопасности и страховой защите от предпринимательских рисков
Введение к работе
В процессе проведения рыночных реформ в нашей стране существенная роль отводится развитию предпринимательских структур. Они призваны стать важнейшим элементом формирования конкурентной среды, стабилизировать занятость населения за счет вовлечения в малый бизнес высвобождающихся в ходе приватизации работников государственных предприятий, обеспечить регулирование пропорций и связей между отдельными секторами и отраслями, регионами и группами населения, стимулировать экономический рост на инновационной основе.
Во многих зарубежных странах широкое распространение малого бизнеса, развитие предпринимательства привело к коренным структурным сдвигам в экономике, способствовало ослаблению кризисных явлений и обеспечило существенный подъем национального хозяйства.
В России малое предпринимательство не получило должного развития. Оно испытывает серьезные трудности, связанные с недостатком финансовых средств, высоким бременем налогов и неплатежей, отсутствием необходимой защиты прав собственности, поддержки на федеральном и региональном уровнях и т. д.
Масштабы малого бизнеса в России меньше, чем предполагалось разработчиками экономических реформ, и намного меньше, чем в развитых странах. Максимальный всплеск развития малого бизнеса в нашей стране приходился на 1993-1995 годы. В этот период доля продукции малых предприятий в выпуске товаров и услуг составляла 15% (1993 г.), их число достигло 900 тысяч (1994 г.), численность работающих достигла почти 9 млн. человек, то есть 13%1 от всех занятых в хозяйстве России. Однако после 1995 г. произошло существенное сокращение числа малых предприятий (см. Приложение 1) как в целом в экономике, так и по основным отраслям. Наблюдалось определенное уменьшение не только доли, но и роли сектора малого предпринимательства в экономике страны.
Во многом это обусловлено следующим. Из-за неразработанности в научном, методическом плане целого ряда экономических, организационных, правовых проблем развития предпринимательства, преимущества его не смогли проявиться в полной мере на практике. Кроме того, в современных российских условиях на этапе перехода к рынку предпринимательство является высокорисковой деятельностью. Однако реальные и эффективные механизмы минимизации предпринимательских рисков, защиты субъектов и объектов предпринимательской деятельности от их воздействия отсутствуют. Как следствие, снижена привлекательность данной сферы и приток в нее новых трудовых ресурсов, капиталов.
Состояние научной разработанности темы. Вопросы, связанные с рисками предпринимательства, рассматривались еще классиками экономической теории: А. Смитом, Д. Рикардо, К. Марксом, Г. фон Тюненом, Ф. Найтом, Дж. Кейнсом и другими. В последние годы проблемы предпринимательских рисков получили определенное отражение в научной экономической литературе. В трудах отечественных ученых-экономистов - Блинова А.О., Бусыгина А.В., Ерохина Л.И., Жильцова Е.Н., Иващенко Н.П., Казакова В.Н., Качуриной М.М., Кругловой Н.Ю., Макрака В.А., Магомедова Ш.М., Новицкого А.Г., Одинцова А.А., Осипова Ю.М., Платоновой Н.А., Сульповара Л.Б., Шулуса А.А., Яковлева В.М. и других - исследуются теоретические проблемы минимизации предпринимательских рисков, обобщается зарубежный опыт в данной области, рассматриваются причины, сдерживающие расширение масштабов малого бизнеса. В работах ряда зарубежных ученых и специалистов, таких как Вебер М., Друкер П., Зомбарт В., Хизрич Р., Шумпетер И. и др., проанализированы формы и методы поддержки предпринимательства в различных странах и защиты занятых от воздействия предпринимательских рисков.
Важное значение в теоретической разработке проблем предпринимательских рисков сыграли выводы отечественных н зарубежных ученых и специалистов, изложенные ими в материалах, докладах и документах 1 Всероссийского съезда представителей малых предприятий (19-21 февраля 1996 г.), конференции «Малый бизнес - база экономических и политических реформ в России» (9-10 декабря 1996 г.), 11 Международной конференции «Малое и среднее предпринимательство в России» (25-27 сентября 1997 г.), 11 Всероссийского съезда представителей малых предприятий (27-28 октября 1999 г.), а также документы Государственного комитета по поддержке и развитию малого предпринимательства, Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.
В то же время многие аспекты проблемы предпринимательских рисков не получили пока достаточно глубокого обоснования. В частности, это относится к вопросам изучения социально-экономической природы предпринимательских рисков, их классификации, методов воздействия предпринимательских рисков на положение предпринимателей и наемных работников, а также способов защиты от них.
Выживание предпринимательских структур в современных условиях напрямую зависит от умения грамотно оценивать возможные предпринимательские риски, выбирать оптимальные методы управления ими, находить эффективные формы для предупреждения или уменьшения последствий воздействия рисков на субъекты и объекты предпринимательской деятельности. Однако фундаментальные научные работы в данной области практически отсутствуют.
Требует научного осмысления деятельность государства по созданию благоприятных условий для развития частнопредпринимательской инициативы на основе эффективного управления собственностью и капиталом, механизма взаимовыгодного сотрудничества малого предпринимательства с крупным и средним производством.
Теоретико-методологическую основу исследования составляют труды зарубежных и отечественных ученых, в которых основательно изложены закономерности функционирования рыночной экономики, поведение субъектов хозяйствования, тенденции развития сферы услуг, теория и практика предпринимательства.
При работе над диссертацией широко использовались официальные документы: законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации и другие документы по вопросам государственной поддержки и развития предпринимательства.
В процессе проведения исследования применялись методы научного обобщения, системного анализа, экспертных оценок, прогнозирования, социологических обследований. Особое значение придавалось целостному подходу к анализу предпринимательства.
В качестве информационной базы использованы статистические отчеты Государственного комитета Российской Федерации по статистике, данные федеральных и региональных органов управления, материалы о состоянии предпринимательства в странах с развитой рыночной экономикой, различные справочные издания, банки данных отдельных предпринимательских структур, результаты эмпирических исследований и анкетных обследований в предпринимательских структурах, в том числе выполненных при участии диссертанта, а также результаты практической деятельности автора в период его работы в предпринимательских структурах службы сервиса.
Целью исследования является решение научной проблемы разработки комплекса теоретико-методологических положений по формированию эффективной системы регулирования и минимизации предпринимательских рисков, созданию механизма социально-экономической защиты объектов и субъектов, занятых в предпринимательских структурах, в том числе в сфере сервиса.
В ходе исследования выделено четыре подцели с соответствующими задачами:
1. Исследование экономической сущности предпринимательских рисков и их особенностей в сфере услуг; анализ роли и места предпринимательских рисков в развитии малого бизнеса; обоснование признаков классификации предпринимательских рисков, критериев и методов их оценки.
2. Анализ влияния хода экономических реформ на динамику формирования предпринимательства и связанных с ним рисков на примере сферы сервиса; выявление факторов, препятствующих его развитию.
3. Разработка форм и методов организации социально-экономической защиты занятых в предпринимательских структурах сферы сервиса; определение путей инфраструктурного и институционального обеспечения защиты занятых от предпринимательских рисков и их распределения между разными участниками процесса предпринимательства.
4. Обоснование концептуальных подходов к социальной и страховой защите от предпринимательских рисков, возможностей их минимизации.
Объектом исследования является действующая система социально-экономической безопасности предпринимательства в отраслях сферы сервиса, включая социальную защиту субъектов предпринимательской деятельности.
Предметом исследования служат экономические отношения, складывающиеся в процессе осуществления предпринимательской деятельности и организации защиты от предпринимательских рисков.
Научная новизна исследования заключается в обобщении, существенном развитии и дополнении действующих теоретических концепций государственной поддержки и регулирования малого предпринимательства, минимизации предпринимательских рисков и социально-экономической защиты занятых в предпринимательских структурах.
Элементы новизны содержат следующие положения диссертации.
1. Уточнены социально-экономическая сущность и функции предпринимательских рисков в сфере услуг в период трансформации российской экономики. Показано, что предпринимательские риски являются экономической категорией, выражающей вероятностные оценки достижения как положительного, так и отрицательного результатов, и выполняют инновационную, стимулирующую, аналитическую, организационную и защитную функции.
2. Определены экономические и социально-политические факторы, влияющие на формирование высокорискового предпринимательства в российской сфере услуг.
3. На основе анализа взаимосвязи хода экономических реформ и эволюции малого бизнеса установлено, что неудовлетворительная динамика развития предпринимательства в последние годы обусловлена не столько замедленным ходом реформ и влиянием общеэкономических проблем, но, прежде всего, наличием многообразия предпринимательских рисков и отсутствием реальных механизмов защиты субъектов и объектов предпринимательства от их воздействия.
4. Раскрыты основные направления формирования инфраструктуры и институциональной среды предпринимательства,
позволяющие гармонизировать экономические интересы всех участников и способствующие оптимизации перераспределения рисков между ними.
5. Уточнены основные риски банковской деятельности, возникающие при обслуживании предпринимательских структур в сфере сервиса, разработана классификация рисков банковской деятельности; сформулированы основные принципы, в соответствии с которыми должна строиться концепция защиты и поддержки предпринимательской деятельности через банковское обеспечение.
I 6. Намечены конкретные меры по совершенствованию и
развитию нормативно-правовой базы, обеспечивающие снижение предпринимательских рисков и защиту предпринимательских структур.
7. Разработаны концептуальный подход и практические 4$ рекомендации по минимизации рисков с целью обеспечения безопасности и социально-экономической защиты занятых в бизнес-структурах (предпринимателей, наемных работников). Личный вклад автора заключается в следующем: 1. Сформулированы цели, определены средства, основные направления выработки целостной, научно обоснованной государственной Программы развития, повышения эффективности предпринимательства и защиты занятых от предпринимательских рисков.
2. Разработана новая обобщающая классификация предпринимательских рисков на основе группировки рисков в соответствии с наиболее значимыми признаками.
3. Впервые выявлена специфика предпринимательских рисков в сфере услуг, обусловленная характерными особенностями отрасли.
4. Разработаны новые подходы по использованию социального и коммерческого страхования в качестве мер защиты от воздействия предпринимательских рисков и предложены основные направления взаимодействия предпринимателей со страховщиками по обеспечению безопасности и социально-экономической защиты занятых в предпринимательских структурах.
5. Обоснован и предложен не применявшийся ранее комплекс мер, уменьшающих риски предпринимателя и предпринимательских структур за счет их перераспределения между государством, банковскими структурами, страховыми компаниями и специальными инвестиционными фондами.
6. Сформулированы новые направления страховой защиты от предпринимательских рисков, включающие:
защиту от возможности наступления предпринимательского риска, которая должна заключаться в воздействии на причины возникновения предпринимательских рисков, путем проведения определенных мероприятий, обеспечивающих невозможность наступления или снижающих вероятность наступления предпринимательских рисков;
защиту от последствий наступления предпринимательских рисков путем введения обязательного страхования групп наиболее высоких предпринимательских рисков, и осуществления через
специальные страховые пулы компенсационных мероприятии, ликвидирующих или уменьшающих потери от действия предпринимательских рисков.
Практическая значимость исследования определяется тем, что теоретические разработки и эмпирические исследования доведены до конкретных рекомендаций по выявлению, анализу, минимизации предпринимательских рисков, защите от их возможного возникновения и последствий наступления, апробированы и внедрены в практику.
Научные результаты диссертационной работы использованы в учебном процессе в МГУ Сервиса при подготовке и чтении автором курсов "Экономика и социология труда", "Микроэкономика (экономика предприятий)", "Мировая экономика", "Международные экономические отношения" и др., а также в учебных пособиях и монографиях "Основы экономики предпринимательского труда в сфере сервиса" 1998 г., "Страховая защита предпринимательской деятельности" 1999 г., "Социально-экономическая безопасность и защита занятых в малом предпринимательстве" 2000 г., "Предпринимательство, банки, риски" 2001 г. и других.
Основные положения данной работы являются предпосылками для разработки методов и путей минимизации предпринимательских рисков, а также создания концепции социально-экономической безопасности и страховой защиты предпринимательства. Внедрение такой концепции на государственном уровне при наличии заинтересованности со стороны предпринимательских структур может послужить основой совершенствования организации и повышения эффективности предпринимательской деятельности.
Апробация диссертационной работы. Основные положения диссертации докладывались на научно-практических конференциях, семинарах профессорско-преподавательского состава Московского государственного университета сервиса; на Всероссийском экономическом форуме "Стратегия экономического развития России - шаг в XXI век" (Москва, Кремль, ноябрь 1998 г.); на международном экономическом форуме "Мировой опыт и экономика России"; Всероссийских экономических форумах "Индустрия сервиса в XXI веке" (Москва, Кремль, 1999, 2000 и 2001 гг.) и др.
Разработанные основы концепции социально-экономической безопасности и защиты занятых в предпринимательских структурах и рекомендации по вопросам страховой защиты предпринимательской деятельности реализованы на практике в созданных и руководимых автором в 1992-1997 гг. "Национальной страховой компании", "Межрегиональной страховой компании", а также в работе "Промышленно-страховой компании".
Рекомендации по защите от возможности наступления предпринимательских рисков внедрены в практику в виде создания, при непосредственном участии автора, Инвестиционного фонда "ФПБ" при ГУ ГПС МВД Российской Федерации в 1997-1999 гг.
Разработки по вопросам банковского обеспечения и защиты предпринимательской деятельности, а также по мониторингу возникновения предпринимательских рисков реализованы автором путем формирования специального Управления по контролю за рисками в Российском национальном коммерческом банке в 1999-2000 гг.
Разработана и апробирована в ряде регионов (г.Москва, Тульская и Архангельская области, Хабаровский край и др.) система регулирования страховой защиты предпринимателей от наступления отдельных видов рисков.
Публикации. Основное содержание диссертационной работы отражено в 55 публикациях общим объемом более 120 п.л., в том числе авторских -110 п.л.
Значение социально-экономической безопасности занятых в предпринимательских структурах в новых условиях хозяйствования
В отличие от зарубежных предпринимателей безопасность российских бизнесменов в лучшем случае лишь декларируется в отдельных нормативных актах, но в реальной жизни практически не обеспечивается. Это не только вносит существенную специфику в характеристику предпринимательских рисков, с которыми приходится сталкиваться в своей деятельности российским предпринимателям, но и порождает необходимость поиска и создания защитных механизмов обеспечения безопасности предпринимательской деятельности.
Для предпринимателей с совершенно новых позиций должны рассматриваться вопросы экономической безопасности и социальной защиты. Если раньше термин экономическая безопасность государственных структур и предприятий практически не применялся, а под социальной защитой понимали лишь возможность получения определенных дотаций от государства на обеспечение техники безопасности, социальные выплаты и т.д., то с развитием рыночных отношений и предпринимательства ситуация в корне изменилась.
В настоящее время только в отечественной литературе существует несколько десятков формулировок, относящихся к понятию "экономическая безопасность". Исследованию данного вопроса на различных уровнях посвящены работы Л.Абалкина, А. Архипова, Н. Блинова, А.Михайленко, А. Одинцова, К. Самсонова и многих других. Ученые выделяют следующие приоритетные аспекты безопасности, которые наиболее актуальны на современном этапе развития экономики страны:
- технологический;
- экологический;
- финансовый;
- социальный (социальная защищенность и социальная безопасность граждан);
- правовой; криминальный (личная безопасность и безопасность бизнеса).
Технологический и экологический аспекты безопасности выходят за рамки нашего исследования и нами не рассматриваются. Финансовый, социальный, правовой и частично криминальный аспекты составляют основную суть понятия "экономическая безопасность" (или как ее нередко называют "социально экономическая безопасность"), представляют наибольший интерес для исследования и будут проанализированы нами более подробно. Причем криминальный аспект будет рассматриваться нами только в плане защиты экономики предпринимателя или предпринимательской структуры от:
- неправомерных действий конкурентов или собственных работников;
- противоправного воздействия криминальных структур;
- необоснованного давления со стороны государства в виде "удушающих налогов", волокиты и мздоимства государственных чиновников и т.п.
Вопросам личной безопасности предпринимателей, действиям охранных структур посвящены достаточно много исследований и нами они будут затрагиваться только при их непосредственной связи с другими указанными аспектами экономической безопасности предпринимательства.
В целом экономическая безопасность будет рассматриваться нами как совокупность механизмов предупреждения и эффективного реагирования на возникающие угрозы экономике предпринимательской деятельности. Причем такие угрозы могут носить потенциальный и реальный характер. На современном этапе развития экономики изменяется и понятие социальной защиты применительно к предпринимательским структурам. На первый план выходит не финансовая помощь со стороны государства, а обеспечение социальной защиты предпринимателя и наемных работников через:
- эффективный подбор и формирование трудового коллектива; оптимальную организацию труда в предпринимательской структуре, включающую широкое применение нетрадиционных организационных форм занятости и режима труда;
- повышение квалификационного и образовательного уровня наемных работников и предпринимателей и др.
В условиях рынка все чаще приходится действовать по принципу "защити себя сам". И именно такие мероприятия как эффективное формирование трудового коллектива, правильная организация труда и высокий профессионально-квалификационный уровень работников обеспечивают наибольшую социальную защищенность как предпринимательской структуры в целом, так и входящих в нее работников.
Влияние негативных факторов на формирование и развитие высокорискового предпринимательства в сфере сервиса
Любая предпринимательская деятельность по своей сути носит рисковый характер. При этом многие риски имеют место не только при предпринимательской, но и при производственной, коммерческой деятельности, осуществляемой государственными или некоммерческими структурами. Однако для предпринимательских структур влияние предпринимательских рисков имеет повышенное значение, так как от правильности предвидения, обоснования и мер по защите от таких рисков нередко зависит не только деятельность, но и само существование предпринимательской структуры.
Специфика российского предпринимательства заключается в том, что на его развитие и формирование громадное влияние оказывали и оказывают различные криминогенные факторы, широчайшее распространение получила недобросовестная конкуренция, встречаются многочисленные случаи коррупции со стороны государственных чиновников. Кроме того, в процессе перехода к рыночной экономике, в нашей стране проявился новый стереотип экономического мышления, предполагавший в качестве важнейшей целевой установки личности преимущественно желание заработать деньги, а точнее получить их тем или иным путем. Такой подход привел к появлению случаев нарушения этики бизнеса, послужил благодатной почвой для развития бюрократического произвола, вымогательства, рэкета, лжепредпринимательства, иных форм прямого обмана партнера. Как следствие, практически любой предприниматель или предпринимательская структура в нашей стране рано или поздно сталкиваются в той или иной форме с посягательствами на их материальные ценности, финансовые средства, на личную безопасность сотрудников, на коммерческую информацию, в распространении которой они не заинтересованы. Закономерным итогом при этом является нарушение прав и свобод граждан, причинение вреда их здоровью, утечка секретов, недополучение прибыли, материальные потери, моральный ущерб, дезорганизация работы, потеря деловой репутации.
В монографии д.э.н. А.А.Одинцова (84), являющейся одним из наиболее фундаментальных исследований по вопросам защиты предпринимательства в России, приводится следующая классификация субъектов, деятельность которых может наносить экономический и иной ущерб предпринимательству:
- недобросовестные конкуренты (партнеры, клиенты);
- коррумпированные государственные чиновники;
- недобросовестные сотрудники;
- недобросовестные частные лица;
- неорганизованный преступный элемент;
- мафиозные организации;
- международные организации промышленного шпионажа;
- специальные службы иностранных государств.
Целью деятельности недобросовестных партнеров и клиентов является получение сверх прибыли. При этом используются такие методы как лжепредпринимательство, ложное банкротство, обман покупателей или заказчиков, незаконная торговая деятельность, преднамеренная задержка платежей за полученные товары и услуги, недопоставка оплаченной продукции, умышленный невозврат кредитов и неуплата процентов. Могут иметь место промышленный шпионаж с позиций делового партнера, разглашение коммерческой тайны, полученной в процессе сотрудничества.
Деятельность конкурентов может быть направлена на получение различного рода преимуществ в предпринимательской деятельности, дискредитацию соперников. Объектами посягательств при этом являются, прежде всего, коммерческая тайна, имидж фирмы, наиболее квалифицированные сотрудники.
Методы деятельности конкурентов - переманивание сотрудников фирмы, подкуп, антиреклама, дезинформация, использование чужого товарного знака, фиктивные переговоры по поводу приема на работу, заключению договоров с целью получения конфиденциальной информации и др.
Государственное обеспечение социально-экономической защиты объектов и субъектов предпринимательской деятельности
Проблемы организации безопасности объектов и субъектов предпринимательской деятельности актуальны сегодня для каждой предпринимательской структуры, предпринимателя и наемного работника.
Развитие предпринимательства происходит при воздействии политических, социальных, экономических, криминогенных факторов. Предпринимательство является также сферой активной конкурентной борьбы, как на внутреннем, так и на международном рынках. В этой связи вопросы обеспечения безопасности распространяются на защиту не только объектов и субъектов предпринимательства, но и на организационное обеспечение предпринимательской деятельности, под которым мы понимаем информационную, интеллектуальную, правовую собственность предпринимателей.
Как уже отмечалось, предпринимательство является наиболее рисковой сферой деятельности, предполагающей высокую вероятность материальных и финансовых потерь, повышенный уровень опасности, ответственности и морального дискомфорта, что вызывает потребность в максимально возможном обеспечении безопасности и социальной защиты.
Вместе с тем в настоящее время уровень безопасности объектов и субъектов предпринимательской деятельности в нашей стране находится на столь низком уровне, что тормозит развитие сферы предпринимательства в целом.
Связано это с тем, что малый бизнес в России возник всего лишь около 10 лет назад и практически на пустом месте. Как следствие, большинство малых предприятий, в отличие от государственных структур, не смогли создать собственную социальную инфраструктуру и не имеют достаточных средств для решения вопросов социально-экономической безопасности, включающей защиту трудовых прав граждан, их пенсионное обеспечение, защиту прав собственности, прав потребителей в борьбе с недоброкачественной продукцией, создание безопасных условий для развития цивилизованного бизнеса, привлечения внешних и внутренних инвестиций и т.д.
Для большинства предпринимательских структур характерен недостаточный уровень правовой культуры, почти полное отсутствие системы социальной защиты. Причем это касается как самих предпринимателей, так и наемных работников и проявляется в неквалифицированном решении вопросов приема и увольнения работников, заключения индивидуальных трудовых и коллективных договоров, разрешения трудовых конфликтов и споров, обеспечения прав работников при возмещении ущерба, в нарушениях техники безопасности, охране и условий труда, недостаточном уровне социального обслуживания. Все эти факторы снижают социальную защищенность занятых в предпринимательских структурах и, как следствие, не обеспечивают необходимый уровень социально-экономической безопасности субъектов предпринимательской деятельности.
Следует также отметить существование проблемы субъективности предпринимательских рисков. Суть ее в том, что, несмотря на типовые алгоритмы предпринимательской деятельности, методы реагирования на возможные риски и мотивация поведения предпринимателей в рисковых ситуациях могут существенно отличаться. Следовательно, данная особенность должна учитываться при разработке защитных мероприятий. В приложении 17 представлен алгоритм принятия решений предпринимателем при осуществлении рискового проекта (сделки, операции). Данный алгоритм показывает, что, начиная с этапа выбора проекта, предприниматель субъективно оценивает его рисковость, возможные потери финансовых и материальных средств, престижа, доверия клиентов и т.д. Далее, в зависимости от предрасположенности к риску, он имеет возможность выбора: принять решение об участии в проекге или выйти из него. Вхождение в рисковую ситуацию предполагает вложение средств и принятие на себя новых рисков. Выход из рискового проекта на любом из последующих этапов сопряжен с определенными потерями, однако решение о выходе или продолжении проекга принимается предпринимателем субъективно, и т.д.
Предложенная в первом разделе данной работы классификация предпринимательских рисков позволяет предпринимателю более эффективно анализировать, учитывать и минимизировать возможные риски. Очевидно, что дальнейшая задача - разработать комплексную систему мер, включающую предупредительные и компенсационные мероприятия по защите занятых в предпринимательских структурах работников от воздействия предпринимательских рисков. Это позволит разрабатывать типовые варианты минимизации предпринимательских рисков и, в определенной мере, нивелировать субъективность подходов к рисковым ситуациям отдельных предпринимателей.
В последние годы на государственном и региональном уровнях принят ряд законодательных и нормативных актов, направленных на поддержку малого предпринимательства: создаются правовая, финансово-кредитная, информационная, производственная, технологическая инфраструктуры малого бизнеса.
Однако, например, в федеральных программах государственной поддержки малого предпринимательства на социальную защиту и социально-экономическую безопасность практически не предусмотрено выделение средств. Более того, нередко и сами федеральные программы остаются без должного финансирования.
Например, федеральным бюджетом было неисполнено финансирование Федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства на 1996-1997 гг. К ее завершению общий бюджетный долг заказчику (Федеральному фонду поддержки малого предпринимательства) составил свыше 527,8 млн. рублей.
Концептуальные подходы к социально-экономической безопасности и страховой защите от предпринимательских рисков
Для возрождения реального сектора российской экономики, по разным подсчетам требуется от 50 до 200 млрд. долл. начальных инвестиций, а для выхода на уровень ведущих индустриальных держав - около 1 трлн. долл. По оценкам Института народнохозяйственного прогнозирования РАН, в создавшихся условиях российскую промышленность не спасут даже значительные, по мировым меркам, темпы роста - 3-4% в год. Необходимо иметь как минимум 5-7% ежегодного роста. При этом, как известно, наше банковское сообщество располагает небогатым инвестиционным опытом. По итогам 1999 г. доля банковских кредитов в структуре инвестиций в реальный сектор составила всего 2,5-3%. Очевидно, что в существующих условиях для того, чтобы обеспечить столь высокие темпы роста необходимо резко сократить вероятность наступления любых предпринимательских рисков, многократно снижающих эффективность существующих вложении и сдерживающих привлечение новых инвестиций. Тогда при меньших объемах вложений за счет расширения предпринимательской деятельности и повышения ее эффективности можно достичь большего роста производства в реальном секторе экономики.
Такой подход должен являться основой концепции социально-экономической безопасности и защиты от предпринимательских рисков. Среди основных концептуальных требований, которые должны найти отражение в указанной концепции выделим следующие:
1. Концепция социально-экономической безопасности и защиты от предпринимательских рисков должна разрабатываться как неотъемлемая составная часть Концепции развития сферы сервиса (60).
2. Концепция защиты от рисков должна учитывать развитие сферы сервиса как закономерность мирового прогресса и условия выхода экономики страны из кризиса.
3. Базисом концепции должен являться комплексный подход к организации социально-экономической безопасности и защиты от предпринимательских рисков, включающий, прежде всего:
создание предпосылок социально-экономической безопасности и защиты субъектов и объектов предпринимательской деятельности за счет правового, информационного обеспечения, развития ситемы государственных социальных гарантии и обязательств; - развитие инвестиционного обеспечения и финансовой защиты малого бизнеса путем снижения рисков, возникающих при банковском обслуживании предпринимательских структур;
обеспечение страховой защиты занятых в предпринимательских структурах сферы сервиса, включая:
защиту от возможности наступления предпринимательских рисков;
защиту от последствий наступления предпринимательских рисков.
4. Внедрение перечисленных концептуальных требований в условиях выхода экономики из кризиса и ограниченности финансовых ресурсов у предпринимательских структур целесообразно осуществлять поэтапно, реализуя последовательно отдельные блоки по каждому направлению.
Рассмотрим перечисленные в п. 3 базисные концептуальные требования более подробно.
Вопросы организации безопасности субъектов и объектов предпринимательской деятельности, правовой безопасности предпринимательства, в основном, освещены в предыдущей главе. В ней частично проанализированы также проблемы банковского обеспечения и защиты предпринимательской деятельности. В дополнении к этому следует отметить, что значительная, если не подавляющая, часть рисков предпринимателей связана с взаимоотношениями с банковскими структурами и их инвестициями в реальную экономику. При этом риски предпринимательской деятельности одновременно выступают и рисками для самих банковских структур, являющихся сферой предпринимательства. Именно поэтому методы управления банковскими рисками при взаимодействии кредитных организаций с предпринимательскими структурами должны являться составной частью концепции социально-экономической безопасности и защиты от предпринимательских рисков. Практические вопросы управления банковскими рисками при взаимодействии с предпринимательскими структурами непосредственно определяют эффективность деятельности банков. Недооценка этой проблемы послужила одной из основных причин банкротства ряда крупных банков в результате финансового кризиса 1998 г. Многие банки в результате непросчитанных рисков получили существенные убытки, поставившие их на грань ликвидности.
Мировой банковский опыт свидетельствует об усилении в последние годы внимания высшего менеджмента банков к вопросам управления рисками, особенно при инвестициях в предпринимательские структуры.
Основными факторами, обусловливающими подобный повышенный интерес можно назвать:
- ужесточение конкурентной борьбы; создание новых методологических разработок, обеспечивающих практическую возможность управления рисками;
- повышение требований в отношении управления рисками со стороны государственных, банковских и иных органов регулирования;
- крупные убытки, понесенные многими банками в результате неэффективного управления рисками и недооценки роли инвестирования в предпринимательскую деятельность.
Проблемы управления рисками усугубляются тем, что по мерс изменения экономической ситуации меняется профиль и значение рисков в различных сегментах рынка. Особенно это харакгсрно для России, где несовершенное и постоянно меняющееся законодательство, отсутствие четкой модели и концепции экономического развития приводят к периодическим острым кризисам в финансовой сфере, порождая внесистемные, нетрадиционные риски. Повышенная рисковость, в свою очередь, побуждает хозяйственников и предпринимателей к проведению краткосрочных сделок с быстрой оборачиваемостью денежных средств, что делает неэффективной экономику в целом и банковскую деятельность в частности, а, следовательно, лишает инвестиционной основы и финансовой защиты малый бизнес в стране.
Первый сигнал о недостаточном учете таких внесистемных рисков прозвучал еще в 1995 г. после кризиса на рынке межбанковских кредитов, в результате которого многие банки потеряли ликвидность, сохранявшуюся нередко до тех пор в скрытой форме. Августовский 1998 г. кризис, нестабильность ! политической и экономической ситуации в России свидетельствуют о том, что при взаимодействии с предпринимательскими і структурами наряду с такими традиционными банковскими рисками как кредитные, валютные, риски изменения процентной ставки, і необходимо учитывать и риски финансовые, экономические, политические, управленческие, кадровые и др.
