Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Современные тенденции управления в отраслях социальной сферы 11
1.1. Социально-экономические основы развития сферы услуг в условиях новой экономики 11
1.2. Спрос на услуги в отраслях социальной сферы в условиях формирования рыночных отношений 22
1.3. Механизмы регулирования рынка услуг в отраслях социальной сферы.37
ГЛАВА 2. Анализ опыта регулирования спроса населения на услуги в социальной сфере в российской федерации ..52
2.1. Деятельность банков по повышению уровня спроса на платные услуги в отраслях социальной сферы 52
2.2. Международный и российский опыт кредитования в сфере образования 75
2.3. Управление процессом проведения маркетингового исследования 91
ГЛАВА 3. Пути совершенствования регулирования рынка платных услуг в отраслях социальной сферы 105
3.1. Предложения по повышению спроса населения на платные услуги в сфере образования 105
3.2. Рекомендации по применению маркетинга для регулирования рынка услуг в отраслях социальной сферы 120
Заключение 130
Список использованной литературы 141
Приложение 153
- Спрос на услуги в отраслях социальной сферы в условиях формирования рыночных отношений
- Деятельность банков по повышению уровня спроса на платные услуги в отраслях социальной сферы
- Международный и российский опыт кредитования в сфере образования
- Рекомендации по применению маркетинга для регулирования рынка услуг в отраслях социальной сферы
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В настоящее время одной из важных характеристик современного состояния мировой социально-экономической системы является заметное повышение роли и значения социальной сферы, усиление ее влияния на ключевые параметры развития экономики и общества. Отрасли социальной сферы в ведущих государствах выступают в качестве достаточно динамично растущего сегмента сферы услуг, а непосредственные результаты их деятельности во многом определяют уровень социального и экономического развития общества. Данная тенденция во многом связана с тем, что в наиболее экономически развитых странах осуществляется поэтапный переход от традиционной модели экономического роста к постиндустриальной парадигме развития, в рамках которой основной приоритет отдается ценностям гуманитарного порядка, прежде всего человеку, поскольку творческий потенциал человека, его способность генерировать инновации являются одними из основных ресурсов экономического роста в условиях постиндустриального мира. В связи с этим следует особо отметить, что развитие человеческого фактора в значительной мере определяется деятельностью отраслей социальной сферы, состоянием ее учреждений и других организаций, благодаря деятельности которых происходит рост человеческого потенциала, и у индивида появляется возможность полноценно жить и работать в постиндустриальном обществе, обеспечивая продуктивное взаимодействие с другими индивидами и обмен нужной информацией. Общества и другие социальные системы, стратегия развития которых не строится на использовании интеллектуального потенциала индивида, становятся неконкурентоспособными.
В этих условиях современное развитие отраслей социальной сферы в Российской Федерации (РФ) связано с развитием платного сектора, что сопряжено с некоторыми очевидными проблемами и трудностями. В частности, рыночные отношения в отраслях социальной сферы являются малоэффективными. Практически остаются неразработанными ни механизмы оценки и регулирования уровня реально существующего платежеспособного спроса населения на различные виды платных социальных услуг, ни механизмы формирования этого спроса в условиях рыночной экономики. Также недостаточно проработаны вопросы, связанные с механизмами финансирования хозяйственной деятельности в отраслях социальной сферы в условиях рыночных отношений. Учитывая вышеизложенное, представляется актуальным рассмотреть особенности и механизмы регулирования спроса и предложения на различные платные виды социальных услуг в условиях современной рыночной экономики и постиндустриального развития, а также сформулировать предложения по их совершенствованию.
Степень разработанности темы. Фундаментальные основы экономической деятельности в отраслях социальной сферы, изучение ее роли и места в условиях новой экономики и постиндустриального развития, особенности взаимодействия платного сектора социальной сферы с другими секторами экономики рассмотрены в трудах таких отечественных ученых, как: Г.А. Ахинов, Н.К. Ваганова, Н.А. Восколович, В.Э. Гордина, А.Н. Дегтярев, Е.В. Егоров, Е.Н. Жильцов, З.Г. Зайнашева, И.Р. Зарипова, В.Л. Иноземцев, В.Н. Казаков, Д.А Камилов, Р.М. Нуреев, И.А. Рождественская,
Н.З. Солодилова, Г.Л. Тульчинский, С.В. Шишкин, и зарубежных ученых:
У. Баумоль, Г. Беккер, У. Боуэн, П. Друкер, Ф. Котлер, Р. Кроуфорд,
О. Тоффлер, Л. Якобсон и др.
Однако в теоретическом и методологическом плане проблемы повышения эффективности государственной политики в отраслях социальной сферы, совершенствования механизмов регулирования спроса и предложения населения на платные виды социальных услуг представлены в их работах в наиболее общем виде. Кроме того, в этих работах недостаточно учтены современные тенденции и актуальные особенности в развитии российской экономики, а также особенности в деятельности учреждений и организаций социальной сферы в условиях формирования рыночных отношений. При этом повышение эффективности работы учреждений и организаций в отраслях социальной сферы на нынешнем этапе экономического и социального развития неразрывно связано с необходимостью активного расширения предоставления населению РФ именно платных видов социальных услуг, что должно обеспечить их доступность для большинства населения нашей страны. Все вышеизложенное в совокупности и определило выбор темы диссертационного исследования.
Цель и основные задачи исследования. Целью исследования является разработка научно-методических и практических рекомендаций по совершенствованию организационно-экономических механизмов регулирования рынка платных услуг в отраслях социальной сферы.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
-
рассмотреть теоретические основы и характерные особенности формирования социальной сферы в условиях постиндустриального развития, уточнить ее место и роль в современной системе социально-экономических отношений с учетом ключевых аспектов производства и потребления социальных услуг;
-
обосновать организационно-экономические механизмы регулирования в отраслях социальной сферы на макро-, мезо- и микроуровнях и выявить тенденции, определяющие процесс формирования и развития потребительского спроса и предложения на платные виды социальных услуг, основные факторы, которые способствуют их изменению;
-
дать характеристику основных механизмов регулирования рынка платных услуг в отраслях социальной сферы в условиях современной рыночной экономики на микроуровне;
-
исследовать особенности отечественного и международного опыта деятельности, связанной с механизмами регулирования уровня спроса на социальные услуги в рамках потребительского кредитования населения в условиях рыночной экономики, а также раскрыть сущность и особенности предоставления населению кредитов на услуги образования и условия их погашения. Дать рекомендации по оценке их эффективности;
-
изучить деятельность банков по повышению уровня спроса на платные услуги в отраслях социальной сферы, выявить проблемы, сдерживающие развитие данных видов потребительского кредитования и выработать рекомендации по расширению кредитных услуг населению Российской Федерации с использованием механизмов государственной поддержки.
Объектом исследования является деятельность по предоставлению услуг в отраслях социальной сферы в контексте современного постиндустриального развития.
Предмет исследования представлен организационно-экономическими механизмами регулирования рыночных отношений в сфере социальных услуг.
Теоретическую базу исследования составляют труды ведущих отечественных, некоторых зарубежных ученых в области экономики сферы услуг, экономики и организации социальной сферы, социальной политики, управления маркетингом некоммерческих организаций, а также разработки по вопросам банковского дела и потребительского кредитования населения. В исследовании были также использованы отдельные положения экономики общественного сектора и некоммерческих организаций, связанные с производством социально значимых благ.
Методологической основой диссертационной работы послужили диалектический подход к изучению закономерностей формирования и развития экономических систем и базовые положения научной методологии изучения социально-экономических явлений. В процессе исследования использовались общенаучные методы познания: анализ и синтез, систематизация и классификация, сравнительный, многофакторный анализ, методы маркетинговых исследований.
Информационная база исследования. При подготовке работы автором были изучены законодательные и нормативные документы, определяющие ключевые аспекты деятельности в социальной сфере на территории РФ, материалы Федеральной службы государственной статистики РФ, ОАО «Сбербанк» России и других организаций.
Научная новизна диссертации состоит в выявлении основных тенденций в развитии социальной сферы и разработке механизмов повышения эффективности деятельности по регулированию рынка платных услуг в отраслях социальной сферы на региональном уровне, в том числе с использованием механизмов потребительского кредитования.
Основные научные результаты, полученные лично автором и выносимые на защиту:
1. Уточнены основные тенденции в развитии сферы социальных услуг в условиях постиндустриальной экономики и раскрыто положение, что социально ориентированное государство в рамках либерально-рыночной модели экономического развития должно, с одной стороны, на основе бюджетного финансирования обеспечить доступ для всего населения к нормативно установленному уровню потребления различных видов социальных услуг, а с другой – создать институциональные условия для формирования организационно-экономических механизмов регулирования сферы социальных услуг, которые будут направлены на расширение доступа населения к потреблению платных видов социальных услуг.
2. Обоснована необходимость применения в деятельности организаций социальной сферы комплекса организационно-экономических механизмов регулирования спроса и предложения на платные виды социальных услуг, включающего: программно-целевой метод, индикативное планирование, социальные стандарты и маркетинг, позволяющего сочетать позиционирование и планирование деятельности по предоставлению платных видов услуг с выполнением их общественной миссии.
3. Определены основные факторы, оказывающие влияние на процесс формирования потребительского спроса на услуги кредитования в сфере профессионального образования. Авторское исследование выявило, что к основным факторам, оказывающим отрицательное влияние, относятся: отсутствие государственных гарантий как для граждан, так и для кредитных организаций; лимитирование максимального размер кредита (не более 90 % от стоимости обучения); к положительным – отсутствие моратория и штрафных санкций за досрочное погашение кредита; погашение суммы кредита по мере возможности с начислением процентов на сумму фактического долга; определение размера кредита в зависимости от совокупного дохода, если заемщиком выступает группа граждан.
4. Сформулированы предложения по повышению спроса на платные услуги в сфере образования на региональном уровне. Обосновано, что региональная программа регулирования рынка платных услуг в сфере профессионального образования должна включать в себя три основных механизма государственной поддержки: распределение кредитных рисков между банками, бюджетом субъекта федерации, родителями и будущими работодателями путем предоставления уполномоченным региональным органом гарантий по возврату образовательного кредита; погашение части кредита за счет средств бюджета субъекта федерации при выполнении молодым специалистом определенного ряда условий; субсидирование процентных ставок по образовательным кредитам за счет средств бюджета субъекта федерации для определенных групп учащихся.
5. Подготовлены рекомендации по применению различных методов оценки социальной и экономической эффективности от реализации механизмов регулирования рыночных отношений в отраслях социальной сферы. Доказано, что экономический эффект от реформирования системы менеджмента в отраслях социальной сферы может быть как положительный, так и отрицательный, поскольку развитие системы менеджмента в организациях социальной сферы должно в первую очередь быть направлено на расширение ассортимента и повышение качества предоставляемых населению Российской Федерации услуг. Получение экономического эффекта за счет экономии ресурсов не может рассматриваться ни как приоритетная цель, ни как предполагаемый результат хозяйственной деятельности в отраслях социальный сферы.
Практическая значимость работы. Практическая значимость исследования, проведенного в данной работе, состоит в том, что его результаты могут быть использованы в качестве методологической основы для повышения эффективности организационно-экономических механизмов регулирования рыночных отношений в отраслях социальной сфере в РФ, что обеспечит более активное повышение качества и доступности социальных услуг для населения РФ и рост уровня их потребления.
Отдельные результаты диссертационной работы могут быть использованы при организации деятельности учреждений и организаций в отраслях социальной сферы на федеральном и региональном уровнях, а также в банках и других кредитных организациях. Результаты диссертационного исследования могут быть использованы в качестве учебных материалов при чтении курса лекций «Экономика сферы услуг», «Экономика социальной сферы», «Социальная политика», «Экономика образования».
Апробация работы. Теоретические и практические вопросы диссертационного исследования докладывались и получили одобрение на конференциях: Система государственного и муниципального регулирования: проблемы и перспективы развития: IV Всероссийская научно-практическая конференция (Москва, 2009 г.); Образование в высшей школе: современные тенденции, проблемы, перспективы инновационного развития: Международная научно-методическая Интернет-конференция, посвященная 40-летию УГАЭС (Уфа, 2010 г.); материалы диссертационной работы используются при чтении курса «Социальная политика» в магистратуре на экономическом факультете МГУ имени М.В. Ломоносова и в деятельности Министерства образования Республики Башкортостан, что подтверждается справками о внедрении.
Публикации по теме диссертации. В целом по теме диссертации опубликовано 5 статей, общим объемом 2,85 п.л.
Структура и объем диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 122 наименования. Работа изложена на 155 страницах, содержит 16 таблиц, 2 рисунка.
Спрос на услуги в отраслях социальной сферы в условиях формирования рыночных отношений
В условиях переходной экономики была создана достаточно сложная социальная ситуация, которая характеризуется новыми для бывшего советского общества видами социальных проблем. Однако в 90-е годы в России комплексная реформа социальной сферы не проводилась, а изменения проходили под воздействием трех основных тенденций, которые и определили современное состояние социальной сферы и соответственно уровень спроса на социальные услуги. Первая тенденция предполагала рост предложения социальных услуг в рамках патерналистской модели государственного обеспечения; вторая в свою очередь — коммерциализацию социальной сферы; третья - формирование новых механизмов предоставления социальных услуг.
К основным причинам сохранения патерналистской модели предоставления социальных услуг населению можно отнести следующие предпосылки: во-первых, резкое падение уровня жизни большинства населения России; во-вторых, отсутствие опыта и нормативной базы решения подобных задач; в-третьих, недостаточная определенность социально-экономических приоритетов государственной политики; в-четвертых, отсутствие сформированной социальной структуры нашего общества. Как следствие этого, в рамках патерналистской модели государство было вынуждено принимать на себя обязательства о предоставлении социальных услуг населению. Поэтому, на фоне стремительного падения ВВП произошло повышение доли социальных -расходов в общих объемах бюджетных расходов государства. К 1998 году доля расходов государства в совокупных государственных расходах увеличилась до 50 %, а общая численность работников социальной сферы увеличилась на 20 % по сравнению с уровнем 1985 года [85].
Социальная сфера существовала в условиях острого бюджетного дефицита, что влекло за собой тяжелое социальное положение самих работников социальной сферы. Несбалансированность ресурсов и обязательств государства привела к ситуации, при которой практически ни одна из социальных обязательств государства не реализовывалась в соответствии с законодательно определенными требованиями. Расходы на финансирование социальной политики на федеральном уровне были фактически в 10 раз меньше законодательно установленных [85]. По данным Минтруда России, государство имело обязательства предоставлять 236 категориям населения 156 видов льгот, гарантий и компенсаций. Потенциальными получателями этих услуг являлись около 100 млн россиян -2/3 всего населения страны, при этом фактические расходы далеко не покрывали всех обязательств государства в этой сфере, оцениваемых примерно в 15 % от ВВП [99].
Закономерным итогом проводимой в 1990-х годах в России государственной политики стала коммерциализация объектов в отраслях социальной сферы. В экономике РФ в условиях переходного периода коммерциализация стала своеобразной адаптационной реакцией производителей социальных услуг на резкое изменение условий. Так, либерализация цен, приватизация и инфляция в экономике привели к значительным изменениям социальной инфраструктуры, принципов ее функционирования и расширения источников финансирования.
Важно также отметить, что к началу 1990-х годов Россия обладала развитой сетью финансируемых из бюджета учреждений здравоохранения, образования, культуры, которую в основном удалось сохранить. Проведенные исследования опыта приватизации в РФ показывают, что применение к объектам социально-культурной сферы общих с промышленными предприятиями подходов к трансформации ведет к их коммерциализации и утрате, социальных функций [100]. Пренебрежение институциональной стороной преобразований, особенно на начальном этапе реформ, вылилось в одностороннее и упрощенное ее понимание. Создание новой институциональной базы для предоставления социальных услуг населению России во многом было сведено к отделению социальных объектов в ходе приватизации предприятий путем «муниципализации». Это предполагало перенос финансовой и управленческой ответственности на местные органы управления.
В то же время «неформальная» коммерциализация социальной сферы вызвала образование институциональной ловушки. Стихийная коммерциализация производства социальных услуг не создала предпосылок для решения проблем, стоящих перед организациями," предоставляющими „ социальные услуги, не удовлетворила существующие в обществе потребности в производстве, распределении и потреблении социальных услуг. В бюджетных организациях в социальной сфере стала складываться скрытая система платных социальных услуг, шел процесс вытеснения бесплатных. Сформировался замкнутый круг: сокращается потребление ставших платными социальных услуг, как следствие этого возникают проблемы накопления человеческого потенциала. Это уже в свою очередь сдерживает рост доходов и, как следствие, сокращает спрос на социальные услуги. Все это привело к снижению социальной и экономической эффективности деятельности учреждений и организаций социальной сферы.
Другой важной тенденцией, которая может характеризовать трансформацию в системе предоставления социальных услуг, стало создание новых видов социальных услуг, а также формирование новых секторов их производства (частного и некоммерческого), а также разработка новых механизмов предоставления социальных услуг конечным потребителям. Это определило, во-первых, снижение прямого участия государства в производстве социальных услуг и, во-вторых, формирование ответственности работодателей, а также личной и солидарной ответственности граждан за производство социальных услуг.
Деятельность банков по повышению уровня спроса на платные услуги в отраслях социальной сферы
Повышение уровня потребительского спроса на платные виды социальных услуг во многом связано с развитием потребительского кредитования, которое названо одним из приоритетных направлений в Стратегии развития Сберегательного банка России. В последние годы банк, как известно, последовательно увеличивает отношение выданных кредитов нефинансовому сектору к ВВП: к началу 2008 года оно достигло почти 20 % , против 9,2 % на 1 января 2007 года. Около 80 % рынка потребительского кредитования контролируют 30 крупнейших игроков. В пятерку лидеров вошли: ОАО «Сбербанк России», ЗАО «Банк Русский стандарт», ОАО АКБ «Росбанк», ОАО «Банк Уралсиб». Причем Сбербанк России сохраняет пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера - БашоР Русский стандарт.
Порядок доступа населения к приобретению услуг в отраслях социальной сферы в настоящее время рассмотрен на примере Башкирского отделения Сберегательного банка (ОСБ) России № 8598, целью деятельности которого (в части операций кредитования) является сохранение доли на кредитном рынке территории путем формирования кредитного портфеля, объемные, качественные и структурные параметры которого отвечают потребностям экономики и обеспечивают достижение запланированного финансового результата его деятельности.
Башкирское отделение Сбербанка России № 8598 - акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), который создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60 % акций уставного капитала). Башкирское отделение Уральского банка Сбербанка России № 8598 является структурным подразделением — филиалом Уральского банка. Уральский банк работает в четырех субъектах Российской Федерации - Свердловской, Челябинской, Курганской областях и Республике Башкортостан и обладает наиболее разветвленной филиальной сетью обслуживания территории в регионе площадью 497,7 тыс. км" с населением более 13 млн человек. Филиальная сеть банка включает 101 отделение и 1747 внутренних структурных подразделений.
Основными задачами Башкирского- отделения № 8598 в области кредитования населения явились: 1) обеспечение дальнейшего роста кредитного портфеля на территории региона, обслуживаемой отделением; 2) обеспечение качества кредитного портфеля путем диверсификации кредитных рисков и соблюдения кредитной дисциплины в соответствии с внутрибанковскими стандартами проведения кредитных операций; 3) повышение качества банковского сервиса и скорости предоставления кредитов за счет дальнейшего внедрения клиента ориентированного подхода в работе кредитующих подразделений, формирования высокопрофессиональных коллективов кредитных специалистов, внедрения и развития альтернативных каналов обслуживания заемщиков (в том числе дистанционных), улучшения материально технической базы подразделений кредитования; 4) обеспечение участия Банка в реализации национальных проектов «Развитие АПК», «Доступное и комфортное жилье - гражданам России», «Образование», сотрудничество с органами исполнительной власти по реализации федеральных и региональных программ. В целях обеспечения эффективности операций кредитования Башкирское отделение № 8598 реализует комплексный подход к организации кредитного процесса, ориентированный как на осуществление ценовой политики, позволяющей при сохранении и усилении конкурентных позиций банка увеличить кредитный портфель, так и на оптимизацию структуры кредитного портфеля с точки зрения сроков кредитования, категорий заемщиков и уровня риска предоставляемых кредитов. Ценовая политика Банка предполагает совокупность механизмов реализации процентной политики Банка и инструментарий взимания комиссионных платежей по операциям кредитования. Банк проводит процентную политику, в первую . очередь ориентированную на возможность, привлечения в Банк потенциальных клиентов (заемщиков) и на сохранение на кредитовании имеющихся ,_ заемщиков с учетом текущей рыночной конъюнктуры. В целях повышения эффективности операций кредитования Банк осуществляет ряд мер, направленных на оптимизацию структуры кредитного v портфеля, в том числе обеспечивает развитие всего продуктового ряда по кредитованию частных клиентов во всех возможных видах валют с-і-} преимущественным продвижением следующих кредитных программ: «Жилищный кредит», кредит «Молодая семья», «Автокредит», кредит «На неотложные нужды», «Доверительный кредит», «Корпоративный кредит». Здесь важно отметить, что кредитование населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Так, до начала финансово-экономического кризиса в период с 1 января 2007 года по январь 2008 года размер предоставленных кредитов увеличился более чем в 14 раз и составил 8 880 063 млн рублей. Как видно из таблицы 2.1, наиболее быстроразвивающимся за период с 2005 по 2008 год является кредитование населения. Начиная с 2005 года, , увеличение его объемов почти в два раза стало наиболее значимой тенденцией развития Башкирского1 ОСБ № 8598. При этом следует отметить, что в анализируемом периоде (2004-2007 гг.) преобладали кредиты, предоставляемые в рублях. По срокам кредитования особым спросом пользовались краткосрочные кредиты на- срок от 181 дня до года и среднесрочные - от года до 3 лет.
Международный и российский опыт кредитования в сфере образования
В отличие от России достаточно эффективные системы финансирования образовательных кредитов и распределения рисков существуют практически во всех развитых странах, где повсеместно они сопровождаются государственной поддержкой, то есть в них задействовано как государство, так и частный сектор. В отдельных странах подобные системы характеризуются специфическими особенностями. Однако, несмотря на различия, они имеют много общего в силу своей направленности на обеспечение широкой доступности профессионального образования. Например, в Австралии подать заявку на кредит может любой студент вуза. Максимальная сумма кредита - эквивалент 5 тыс. евро в год, причем деньги могут быть потрачены, только на оплату обучения. Кредитная история не учитывается, проценты по кредиту не начисляются, а период его погашения практически не ограничен и зависит от уровня доходов выпускника вуза." Кредитные деньги выдает банк, но взяты они из госбюджета, куда позже возвращаются. Риски по невыплатам кредита также берет на себя только--" госбюджет.
В Голландии на получение кредита могут претендовать только студенты дневной формы обучения в возрасте до 30 лет. Максимальная величина кредита — около 8,9 тыс. евро в год, а потратить деньги можно как на оплату обучения, так и на основные бытовые расходы. Кредитная история не учитывается, а кредитная ставка составляет 3,7 %. Погашение образовательного кредита начинается через 2 года после окончания учебы, а срок погашения не превышает 15 лет. Лицам с низким уровнем доходов предоставляется скидка. Скидка предоставляется и в случае долгосрочного окончания учебы. Все риски - за счет госбюджета. Очевидно, что условия, которые предлагают австралийская и голландская системы кредитования, очень привлекательны для заемщиков, однако делают их финансово неустойчивыми. Риск невозврата в этих странах полностью ложится на плечи государства.
Эстония, Польша и Австрия предоставляют кредиты только студентам дневной формы обучения, которые можно расходовать как плату за обучение и частично на проживание. Фиксированная процентная ставка по кредиту — 5 % годовых. Для получения кредита необходимы гарантии-поручительства от двух человек. Погашение кредита начинается через 1 год после окончания учебы и должно уложиться в срок, вдвое превышающий период обучения. За тех, кто не в состоянии заплатить, платит Фонд государственных гарантий. Кредитный риск делят частные банки и госбюджет.
В Германии сложилось государственно-частное и частное кредитование образования. Заявку на участие в первой могут подать все студенты дневной формы обучения в возрасте 18-30 лет. Максимальная величина кредита - 7,8 тыс. евро в год (на обучение и проживание). Процентная ставка по кредиту составляет 5,95-8,38 %. Кредиты выдаются без обеспечения, но с проверкой кредитной истории. В случае неудовлетворительных показателей в учебе кредитование прекращается: Погашение кредита для доучившихся начинается через 6-23 месяца после получения кредитных средств и растягивается на период до 25 лет. Участие в частных германских программах кредитования образования осуществляется по схожей схеме, однако максимальная сумма кредита достигает 9,6 тыс. евро в год, кредитная история проверяется более тщательно, срок погашения кредита сокращается до 12 лет, а при неудовлетворительных показателях учебы банковский процент по кредиту возрастает и достигает уровня обычного потребительского кредита.
Одной из самых развитых систем кредитования образования обладают США. В этой стране есть три основных типа образовательных кредитов. К их числу специалисты относят следующие: студенческий кредит (student loan), родительский кредит (parent loan) и частный кредит (private loan). Так же условно можно выделить и четвертый тип образовательного кредита — объединенный кредит. Использование данного вида кредитования дает заемщику возможность объединить все полученные им кредиты в один, что существенно упрощает процедуру их погашения. При этом важно отметить, что в последние годы Федеральное правительство США одновременно с расширением поддержки студентов и их семей ужесточает процедуру контроля над целевым использованием выделенных кредитных ресурсов и их возвратом. Министерство образования США принимает меры по предотвращению отдельных практик, связанных с тем, что заемщики отказываются от погашения долга по полученным от Федерального правительства студенческим образовательным кредитам. Кроме того, в США, например, возврат образовательных кредитов банкам гарантирует специальное правительственное агентство - Ассоциация маркетинга студенческих кредитов, которая занимается рефинансированием банков, выдающих образовательные кредиты, удовлетворяющие определенным государственным стандартам. Банки, выдав кредит, имеют возможность продать его данному агентству, которое собирает аналогичные кредиты в пулы и выпускает под них ценные бумаги, привлекая таким способом «дешевые» деньги на фондовом рынке (по аналогии с ипотечным кредитованием). Мировая практика предоставления образовательных кредитов и выплат по ним разнообразна. Так, в некоторых странах поначалу плата за обучение является комбинированной и частично идет за счет возвратного кредита, а частично — за счет правительственного гранта. Если студент показывает отличные результаты учебы, кредит превращается в грант, а студент освобождается от выплат. Одних только видов кредитования насчитывается около десятка. Здесь в 2007—2008 учебном году общий объем федеральной помощи образованию достиг $94 млрд, в том числе $68 млрд студенческих кредитов на возвратной основе, $19 млрд - грантов, $1 млрд — финансирование студенческой научной работы и еще $6 млрд — налоговые . льготы для участников частного спонсирования образования.
Рекомендации по применению маркетинга для регулирования рынка услуг в отраслях социальной сферы
Особое место в организации маркетинговой деятельности, как уже отмечалось, занимают исследования для получения информации, необходимой для принятия управленческих решений. В данной части работы особое внимание будет уделено негосударственным некоммерческим организациям, поскольку, по оценкам специалистов, дальнейшее развитие отраслей и организаций социальной сферы будет во многом связано именно с этой организационно-правовой формой хозяйствования.
Проведенный во второй главе процесс проведения маркетинговых исследований показал взаимосвязь между постановкой целей руководством по проведению исследований, опирающихся на конкретные информационные предпосылки, и построением стратегического плана. Полученная информация используется, с одной стороны, для решения существующих проблем, другими словами, для выполнения тех задач, которые были поставлены при поиске информации. С другой стороны, данные необходимы для планирования деятельности организации. Доведение поставленных стратегических планов- до каждого отдела — это процесс, обратный движению информации от сотрудников к руководству.
При этом необходимо учитывать, что задача маркетолога - довести" информацию до руководства и подумать над тем, могут ли полученные данные повлиять на стратегию достижения основной цели организации. ; Организационное планирование всегда исходит изнутри организации — от ее миссии, целей, культуры, истории развития организации, сильных и слабых сторон. Исследователю, хорошо знакомому со всеми аспектами деятельности организации, легче увидеть причинно-следственную связь между различными процессами. В этом заключается положительная сторона содержания организацией собственного отдела по проведению маркетинговых исследований, особенно если организация только начинает применять данный инструмент. Следовательно, роль организационного планирования деятельности для каждой организации социальной сферы (НКО не являются исключением) очень существенна. Маркетинговые исследования — это эффективный существующий инструмент для сбора информации с целью принятия «нужного» управленческого решения и движения организации в «нужном» направлении.
Далее, рассмотрим ряд рекомендаций по возможностям применения маркетинга для регулирования рынка социальных услуг путем воздействия на следующие объекты: социальная услуга, некоммерческий продукт, цена, продвижение, целевая аудитория, ресурсы (волонтеры, сторонники, финансовые ресурсы, что особенно важно для НКО), субъекты предложения рынка (конкуренты, партнеры и т.д.).
Миссия и цели деятельности НКО дают понимание того, кто является основной целевой аудиторией данной организации. Более глубокое знакомство с различными направлениями ее деятельности позволяет выявить сегменты бенефициаров. Если говорить языком социального маркетинга, целевая аудитория в широком смысле - это люди, чье поведение может оказывать отрицательное влияние на них самих, окружающих и общество в целом. Характеристики определенной целевой аудитории играют также важную роль на этапе разработки методики сбора данных. Важно выбрать те методы сбора информации, которые являются наиболее комфортными для аудитории при взаимодействии с исследователем. Например, для проведения исследования о готовности к оплате услуг образования за счет привлечения кредитных ресурсов-такой метод как телефонное интервью не может быть использован. Это объясняется тем, что, с одной стороны, респонденты в домашних условиях имеют ограниченное количество времени, с другой стороны, не видя реакции бенефициара, нельзя получить достоверный ответ на некоторые вопросы. Обычно большой объем информации, касающийся целевой аудитории, маркетолог получает в ходе проведения социологических исследований. Отличие социологического исследования от маркетингового заключено в объекте изучения: объектом социологического исследования является какое-то социальное явление, например, изменение отношения родителей к возможности оплаты услуг образования, для маркетингового исследования целевая аудитория рассматривается в качестве получателя продукта. Информация, полученная в ходе проведения маркетингового исследования, является существенной для оценок емкости и структуры потребностей на конкретном рынке социальных услуг.
Второй по значению объект исследования, который оказывает реальное воздействие на формирование рынка социальных услуг, - некоммерческий продукт. Одна из важных особенностей, которую следует учитывать при проведении маркетингового исследования, — это комплексное восприятие некоммерческого продукта. Некоммерческий продукт (НКП) — это комплекс, состоящий из выгод, которые получит целевая аудитория и члены общества от реализации «желаемого поведения», самого «желаемого поведения» и товаров и услуг, служащих подкреплением в реализации поведения. Таким образом, когда исследователь формирует вопросы для респондентов, связанные с некоммерческим продуктом, он должен учитывать фактор, что продукт многоуровневый, и в результате исследования требуется получить информацию по каждому из уровней продукта. Представленная на рисунке 2 информация-поможет нам лучше понять запрос на информацию о НКП, которую необходимо собрать в ходе проведения маркетингового исследования.
Основной вывод заключается в том, что комплексное понимание НКП обязывает некоммерческую организацию подходить комплексно и к вопросу получения информации о продукте. При этом необходимо понимать, что насколько не может изменяться базовая идея продукта, настолько выгоды, которые обеспечивает продукт, могут и должны быть адаптированы под нужды существующих и потенциальных потребителей на данном рынке социальных услуг. Следовательно, информация о некоммерческом продукте должна отвечать на следующие два вопроса: «На каком этапе развития находится каждый из уровней продукта в данный момент?» и «Какие изменения верхних двух уровней продукта необходимы, чтобы его базовая идея (иначе говоря, миссия организация) была реализована?».
