Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Становление страхового рынка в РФ в условиях переходной экономики 10
1.1. Страхование как элемент рыночной экономики 10
1.2. Развитие страхования в России 22
1.3. Социально-экономическое положение Калининградской области 40
Глава 2. Исследование организации и управления страховым делом в Калининградской области 48
2.1. Этапы становления страхового рынка в условиях эксклавного региона 48
2.2. Проблемы и особенности и рынка страховых услуг Калининградской области 63
2.3. Методические аспекты оценки влияния страхового дела
на экономику региона 78
Глава 3. Пути развития регионального страхового рынка применительно к специфике Калининградской области 93
3.1. Направления совершенствования страхового дела как фактор экономического развития и предпринимательства в эксклаве Калининградской области 93
3.2. Методы расчета некоторых характеристик страхового рынка 107
Заключение и выводы 116
Приложения 122
Список использованной литературы 135
- Страхование как элемент рыночной экономики
- Социально-экономическое положение Калининградской области
- Этапы становления страхового рынка в условиях эксклавного региона
- Направления совершенствования страхового дела как фактор экономического развития и предпринимательства в эксклаве Калининградской области
Введение к работе
Современное положение в отечественном хозяйстве, характеризующееся кризисными явлениями во всех отраслях производства, а также социальной сфере, предполагает использование разнообразных экономических механизмов и мер для преодоления кризиса. Одним из факторов, в настоящее время участвующих в процессе реструктуризации отечественной экономики, является страхование, оказывающее влияние как на экономические характеристики, так и на социальные параметры общества.
Очевидно, что наряду с сохранением социального страхования, представляющего собой первый уровень страховой защиты жизни, здоровья й трудоспособности граждан \ в настоящее время необходимо всестороннее развитие всех видов страхования. Оно становится практически единственным и наиболее эффективным средством возмещения вероятного ущерба 2.
Продвижение к рыночной экономике обусловило появление в России новой системы страхования, к организации которой предъявляются качественно новые требования. Таким образом, в настоящее время чрезвычайно актуальна задача по эффективному использованию потенциала страхования, которая сводится к разработке концепции механизма становления и развития страхового рынка, соответствующих методических и практических рекомендаций.
Уместно в связи с этим заметить, что если современные исследования зарубежных ученых в основном носят прикладной характер, то в отечественной экономической науке в целом анализ страхового дела до недавнего времени носил общеэкономический или юридический характер. В частности, юридическим вопросам страхования страховании посвящено большинство работ значительной группы отечественных ученых - В. А. Васильева, Ю. М. Журавлева, Е. В.
Коломина, В. С. Куликова, В. А. Рыбникова, В. К. Райхера, Л. И. Рейтмана, Е. В. Коломина, А. В. Плешкова, Л. А. Мотылева, В. И. Колбичева и других.
В разработку актуальных проблем современного отечественного страхования на микро- и макроэкономическом уровнях, его законодательной базы и роли государства в его развитии существенный вклад внесли такие исследователи, как В. В. Шахов, Ю. Бугаев, К. Турбина, В. Сухов, Е. Новосельская, Н. Галагуза, В. А. Батадеев, В. Головачев, и другие. Изменились взгляды ученых и практиков на страхование, изменилась оценка роли и функции страхования в экономике страны. В настоящее время страхование все более понимается как особая отрасль предпринимательства \ Подчеркивается ценность практического опыта зарубежного страхования для отечественного развивающегося страхового рынка.
В то же время приходится констатировать, что число исследований по вопросам адекватности отечественного страхования требованиям реформируемой экономики в нашей стране невелико. Мало работ, посвященных обсуждению аспектов инвестиционной деятельности СК, макроэкономических выгод от деятельности СК по накоплению и инвестированию, самому развитию страховой индустрии.
За последнее время в эксклавном регионе Калининградской области, наряду с общим для России ухудшением экономической ситуации, можно отметить, в то Же время, рост предпринимательской активности. Совершенствование и развитие финансовой инфраструктуры региона, одним из секторов которого является система страхования, является одним из ключевых элементов любого варианта будущего развития Калининградской области.
За последние годы в Калининградской области страхование изменилось коренным образом; на смену монопольному государственному страхованию, имеющего почти 50-летнюю историю в регионе, пришел страховой рынок. Его отдельные этапы развития характеризуются различными механизмами организации и методами деятельности страховых компаний.
Характер и степень влияния страхования на экономику региона, механизмы функционирования страхового рынка, сравнение уровня объемов страховых операций, соотношения страховые выплаты/страховые премии, спектров страховой деятельности регионального и средне-российского страхового рынков, характер монополии какой-либо компании в различных секторах страхования в регионе, специализация, динамика развития региональных страховых компаний, развитие делового сотрудничества местных страховщиков с иностранными партнерами, процесс развития филиальной сети и страховой инфраструктуры в регионе - все это требует своего изучения.
С другой стороны, очевидно, что среди факторов, определяющих динамику регионального страхового рынка в настоящее время, есть факторы общероссийского характера и факторы, обусловленные спецификой эксклавного региона. Именно в рассмотрении этих факторов в совокупности с исследованием характеристик страхового регионального рынка существует возможность определения дополнительных резервов регионального страхования, выбора оптимального пути его дальнейшего развития. Все это представляет значительный практический и научно-теоретический интерес.
В настоящее время в эксклавном регионе выдвинулась актуальная задача по эффективному использованию потенциала страхования, означающая разработку концепции механизма становления и развития страхового рынка, соответствующего решению задач стабилизации и развитию экономики эксклавного региона. Несмотря на положительные результаты, достигнутые страховыми компаниями, имеются резервы регионального страхования, которые должны быть реализованы в ближайшие годы в соответствии с Законом РФ "Об особой экономической зоне в Калининградской области" от 22.01.96.1 Качественно новый уровень регионального страхования позволит стабилизировать инвестиционный процесс и обеспечить привлечение инвестиций в экономику эксклавного региона, прекратить вымывание денежных средств, способствовать
развитию всех сфер экономики, а также улучшить социальную ситуацию.
Вышеназванные обстоятельства обусловили как тему диссертации, так и круг рассматриваемых в ней проблем. Предметом данного исследования, таким образом, является исследование проблем становления страхового рынка и его влияние на развитие особой экономической зоны в Калининградской области. Объектом исследования выбран формирующийся страховой рынок Калининградской области, функционирующей в особом режиме эксклавной территории.
Исходя из предмета исследования, в работе поставлены следующие задачи:
- проанализировать роль и место страхования в современной рыночной экономике, тенденции его развития, современные организационные формы и методы деятельности, взаимосвязь институтов страхования и предпринимательства, эффектообразующие факторы страховой деятельности;
- исследовать динамику развития страхового рынка и степень его влияния на экономику и социальную сферу эксклавного региона, его количественные и качественные характеристики и на этой основе выявить общие и специфические, обусловленные эксклавным положением региона, проблемы локального страхового рынка;
- разработать пакет конкретных мер по совершенствованию страхового рынка эксклава Калининградской области.
В задачи работы входит также определение места и роли государственных органов в процессе развития регионального страхового рынка: Федерального органа по надзору за страховой деятельностью и его регионального отделения, областной администрации в лице ее руководства и соответствующих комиссий, областной налоговой инспекции, а также непосредственных исполнителей указанных программ - ассоциации Калининградских страховщиков и ее комиссий, страховых компаний, предприятий и частных фирм региона.
Решение поставленных в работе задач должно проводиться, очевидно, на основе рассмотрения ключевых аспектов института страхования в нашей стране, учета передового опыта страховой деятельности в развитых зарубежных странах и анализа характерных черт страхового рынка Кіщнинградской области.
На защиту выносятся следующие результаты исследования:
1. Дан анализ процесса становления регионального страхового рынка, выделены временные этапы его формирования, проанализированы динамика и тенденции его развития по этапам в различных сегментах рынка; впервые определены качественные и количественные характеристики страхового рынка в эксклавных условиях Калининградской области; проведено их сравнение с аналогами зарубежного и лучшими результатами отечественного страхования; выделены специфические формы страховой деятельности (расширяющийся спектр обязательных видов страхования, координация работы страховых компаний с помощью органов, создаваемых самими страховщиками, а также развивающаяся страховая инфраструктура), проанализировано их влияние на социально-экономическую ситуацию в эксклаве Калининградской области.
2. Впервые выявлены общие и специфические, обусловленные дальнейшим реформированием экономики и обусловленные эксклавностыо региона, особенности и проблемы регионального страхового рынка: отставание в освоении актуальных видов страхования, прежде всего обязательных, слабое развитие страхования экономических и инвестиционных рисков, недостаточный уровень сервиса и квалификации местных страховщиков, активное проникновение на региональный страховой рынок страховпщков из-за рубежа. Выявлены резервы и сформулированы пути дальнейшего развития регионального страхования.
3. С учетом классификации видов страхования предложены новые методологические подходы к решению данной задачи, выделены факторы влияния страховой деятельности на экономику и социальную сферу. Дана оценка влияния страховой деятельности на экономику и социальную сферу Калининградского региона.
4. Разработан пакет мероприятий по совершенствованию страхового рынка Калининградской области в условиях режима особой экономической зоны, касающихся расширения спектра обязательных видов страхования, зашиты экономических интересов региональных страховщиков, моделирования экономических рисков в регионе, страхования инвестиций, совершенствования страховых технологий и качества страхового продукта, повышения квалификации
кадров и улучшения качества страхового образования в регионе в целом, развития инфраструктуры региональных страховых компаний,
5. Предложена актуальная в условиях эксклавного региона концепция повышения качества страхового маркетинга, включающая практические рекомендации и методическое обеспечение по позиционированию, анализу сбыта страхового продукта и формированию стратегического портфеля компании, реализуемые на компьютере. На основе предложенного пошагового программного алгоритма решена задача оптимального позиционирования на страховом рьшке эксклавного региона страхового продукта по страхованию жизни одной из региональных страховых компаний.
Страхование как элемент рыночной экономики
Согласно одному из определений, характеризующих рыночную экономику -"рынок - это институт, или механизм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) отдельных товаров и услуг" . В реальной жизни существует множество рынков и множество их форм. Очевидно, что в ни одном из имеющихся и уже устоявшихся определениях рыночной экономики не удается достичь той степени полноты, которая позволяла бы охватить все стороны столь сложного явления, как рынок .
Институт страхования содержит в себе, кроме множества конкурирующих между собой страховых компаний, громадное количество организаций, составляющих инфраструктуру страхового бизнеса - брокерские, консалтинговые, аудиторские фирмы и другие. Вместе с потребителями страховых услуг эти два образования составляют страховой рынок.
Основной организационной формой проведения страховых операций в мире являются акционерные общества открытого и закрытого типа. Практикой деятельности и одной из форм сотрудничества страховых компаний является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или опасных рисков. В развитом виде такое сострахование приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов.
В странах Европы получили распространение общества взаимного страхования, функционирующие в форме взаимопомощи и не ставящие перед собой чель получения прибыли. Подобные организации, но уже связанные с морским судоходством, страхуют ряд специфических морских рисков, не принимаемых на страхование обычными страховыми компаниями. Крупные индустриальные и коммерческие концерны при страховании своих уникальных по величине и природе рисков прибегают либо к услугам Ллойда 1 или создают в своих структурах специальные фонды (по существу "карманные" страховые компании или самострахование) .
Страховое дело в рыночной экономике подвержено сильному государственному регулированию и стимулированию в сферах, где для страховых компаний нет надежды на существенную прибыль (страхование урожая, экологических рисков и т. д.). Действительно, конкурирующие страховые организации, исходя из своих интересов, отдают приоритет менее трудоемким и более дорогим видам страхования, операциям с пониженным риском, а, следовательно, с высоким финансовым результатом. Существующий механизм государственного надзора обеспечивает выживание организаций, проводящих значимые для государства, но не доходные виды страхования.
Часть страховых компаний полностью принадлежат государству. Эти компании, как правило, создаются для проведения специфических видов страхования или предотвращения утечки валюты по каналам страхования или перестрахования (например, страхование экспортного кредита с целью поощрения экспорта).
Примером участия страхования в экономике государства является также и страхование крупными страховыми компаниями больших рисков, например рисков крупных аварий и технологических катастроф. Действительно, аварии и катастрофы техногенного, природного и природно-техногенного характера приводят к гибели людей и многомиллионным экономическим потерям, создают социально-экономическую напряженность и наносят невосполнимый ущерб окружающей среде, что затрудняет дальнейшее развитие национальных экономик. При этом в США, например, страховые выплаты на ликвидацию последствий стихийных бедствий с начала 90-х г. г. возросли уже вчетверо по сравнению с уровнем всех выплат за 80-е г. г., которые, в свою очередь, в 4 раза превышают аналогичные выплаты за 70- г. г. .
Заметим, что обозначенные проблемы чрезвычайно актуальны в настоящее время для России, относительные показатели техногенных аварий и катастроф в которой в настоящее время в 2-3 раза выше аналогичных показателей других промышленно-развитых стран 2.
Место страхования в экономике государства можно охарактеризовать, рассматривая практический опыт зарубежного страхования. Данный вопрос можно рассмотреть, во-первых, с точки зрения спектра видов страхования, актуальных сейчас за рубежом. С другой стороны, отдельный интерес представляет собой механизм реализации планов страховых компаний по продвижению своих продуктов на страховой рынок, иными словами - специфические механизмы деятельности зарубежных страховых рынков как таковых. Так, значительное место в деятельности западноевропейских страховых компаний занимает страхование гражданской ответственности. В частности, в настоящее время во многих странах наблюдается тенденция усиления ответственности изготовителя за качество продукции3.
Страхование ответственности за качество продукции является, как правило, добровольным страхованием. К такому виду страхования чаще всего прибегают компании, производящие товары широкого спроса, потенциально опасные для жизни, здоровья и имущества граждан. Практика страхования ответственности за качество продукции в промышленно развитых странах показывает, что чем выше стандарт качества продукции, выпускаемой фирмой, тем ниже страховая премия, которую запрашивает страховая компания.
Проблема страхования ответственности за качество имеет не только национальный, но и международный аспект. Новые тенденции в системе ответственности за качество и страхование этой ответственности неизбежно должны сказаться как на конкуренции между странами ЕЭС, так и на конкуренции с другими странами, в том числе и Россией, которая пока такой режим ответственности не ввела.
Социально-экономическое положение Калининградской области
Калининградская область - одна из областей Российской Федерации, вошедшая в ее состав по решениям Ялтинской и Потсдамской конференций после второй мировой войны. Располагаясь на одной трети территории бывшей Восточной Пруссии, этот регион в настоящее время отделен от ближайшей Российской области четыремстами километрами территории иностранных государств - Литвы, Белоруссии и Латвии. На территории Калининградской области в 15.1 тысяч кв.км. проживает в настоящее время свыше 920 тысяч человек, представляющих множество национальностей бывшего СССР .
Стратегическое положение Калининградской области определило характер ее развития с момента ее образования в 1947 г. Одним из ключевых элементов экономики региона традиционно являлся рыбопромышленный комплекс 2. Так, рыбопромышленный комплекс Калининграда, включавший в себя все технологические стадии производства, занимал в СССР третье место по величине (после Владивостока и Мурманска). Остальные отрасли промышленности Калининградской области - военное и гражданское машиностроение, агропромышленный комплекс, целлюлозно-бумажный комплекс - имели меньшее значение. В военной области регион по сей день благодаря мощному военно-морскому флоту и соответствующей инфраструктуре играет роль основного форпоста России на Балтийском море.
Закрытая до 1991 г. для посещения иностранцев Калининградская область в настоящее время приобретает совершенно новое политическое и экономическое значение и становится одним из специфических мостов, соединяющих Западную Европу и Россию, полигоном для апробации новых подходов и идей дальнейшего экономического развития всего Российского государства.
В настоящее время, несмотря на то, что эволюция СЭЗ "Янтарь" проходит далеко не поступательно 2, при всех трудностях переходного периода, СЭЗ "Янтарь" обладает правами, предоставленными Федеральным законом "Об особой экономической зоне в Калининградской области" .
Политические события последнего времени существенно отразились не на только существовавшей хозяйственной структуре области, но и коренным образом изменили концепцию будущего развития региона в целом. На современном этапе развития наиболее актуальной становится задача поиска конкретных путей эффективного управления экономикой эксклавного региона на основе сочетания методов государственного регулирования и рьшочных механизмов. Главньши инструментами такого государственного регулирования выступают целевые федеральные и региональные программы .
Однако противоречие и несогласованность регионального и федерального законодательства, противодействие различных министерств и ведомств, с одной стороны, а недостаточный учет рыночных механизмов, с другой, привели к тому, что в Калининградской области не была создана действенная хозяйственная система, которая бы эффективно использовала изменение геополитического положения области 2. Впоследствии трудности переходного периода, переживаемые всей страной, усугубились ошибками при реализации концепции свободной экономической зоны3.
Вследствие этого, начиная с 1990 г. в области началось обострение экономических, социальных и экологических проблем. Так, падение промышленного производства к 1995 г., согласно официальным данным, составило по сравнению с уровнем 1989 г. более 40%. Падение производства в сельскохозяйственном секторе области, начавшееся в 1992 г., по основным видам продукции характеризуется аналогичными показателями. Объем транспортных перевозок в области за период 1990-1995 г.г. сократился более чем в три раза.
Что касается инвестиционной деятельности, то инвестиции в развитие промышленности по сравнению с 1994 г. сократились на 33%, сельского хозяйства - на 73%, строительства - на 73%, торговли, материально-технического снабжения и сбыта - на 75% 1. Иностранные инвестиции не превышают 4% от общего объема капитальных вложений 2. Нет решения проблем внедрения передовых достижений научно-технического прогресса, инвестиций в освоение новых видов продукции.
Так, объем работ по научно- технической деятельности в 1995 г. упал по сравнению с 1994 г. на 31%. 3. Как следствие, всего 10% руководителей предприятий области в настоящее время намерено увеличить инвестиции в реконструкцию производства, приобретение оборудования Резко упал жизненный уровень населения - реальные доходы населения в 1995 г. уменьшились по сравнению с 1994 г. на 30%5.
Во всех отраслях сферы производства численность занятых резко сократилась. Все более неблагополучной становится ситуация с безработицей в регионе. В 1995 г. общее число безработных достигло 43,6 тысяч человек, удельный вес безработных граждан в численности экономически активного населения составило 10Д %. По уровню безработицы область относится к регионам с повышенной напряженностью на рынке труда, уровень безработицы в ней в два раза выше, чем в среднем по России .
При том, что природные ресурсы Калининградской области чрезвычайно богаты и разнообразны, в настоящее время существует целый ряд экологических проблем. Так, Калининград относится к 30 городам Российской Федерации с особенно большим загрязнением воздушной среды, необходима защита морских берегов от разрушения, очень остры проблемы переработки отходов, загрязнения малых рек и моря \ Очевидно, что решение данных проблем, в свою очередь, требует привлечения значительных инвестиций.
В то же время, наряду с фактом общего ухудшения социально-экономической ситуации в Калининградской области, кроме замедления падения производства в отдельных отраслях промышленности и появления признаков стабилизации в 1995 г. 2, следует отметить качественные сдвиги, произошедшие в Калининградской области за последние 5 лет как в производственной, так и непроизводственной сферах, и, в частности, изменения в формах собственности. Негосударственный сектор стал преобладающим в народном хозяйстве области, особенно в сфере производства.
Этапы становления страхового рынка в условиях эксклавного региона
Действительно, на протяжении длительного времени в Калининградской области проводили страховую деятельность только две государственные страховые организации: Госстрах (с 1946 г.) и Ингосстрах (с 1947 г.). В 1990 г. отделение Госстраха (теперь государственная страховая компания Росгосстрах) стало называться "Балтполис", по-прежнему через свое представительство осуществляет свои операции Ингосстрах. Эпоха монополии государства на страхование в Калининграде закончилась в 1990 г., когда в Калининграде открыла свое дочернее предприятие первая негосударственная страховая компания "Аско" - "Аско-Запад ЛТД". В 1991 г. в Калининградской области начал свою работу филиал акционерного страхового общества "Гермес".
На начальном этапе развития негосударственного страхования в регионе, в 1990-1993 г. г., формирование рынка страховых услуг проходило наиболее активно. Так, к 1993 г. в Калининграде уже действовало более 25 ст0Ш6вых компаний и филиалов. В силу близости региона к европейским странам - Польше и Германии, а также благодаря бурному росту частного предпринимательства, особенно активно развивалось на начальном этапе ограниченное число наиболее прибыльных видов страхования, в первую очередь страхование кредитов и страхование транспортных перевозок (грузов). Как правило, страхуемые кредиты выдавались банками г. Калининграда под торгово-закупочные операции, пути транспортировки страхуемого товара пролегали как по маршруту Германия (Польша) - Калининградская область, так и из области в другие регионы России.
Высокая активность местных страховщиков на рынке страхования кредитов и грузов на начальном этапе своей работы была главным образом обусловлена высокой прибыльностью данных видов страхования. При определении величины страховых тарифов учитывалась рыночная коньюктура. Как правило, ставки страхования кредита страховщиками региона в 1991-1993 г. г. устанавливались, как правило, в размере 8-15%% от страховой суммы (суммы кредита плюс проценты по нему), однако в отдельных случаях тариф превышал 20%.
Основным фактором, приводившим к увеличению страхового платежа в этом случае, был повышенный риск кредитуемой операции. Страхование грузов не носило такого риска, типичными тарифами были величины в 4-5% от страховой суммы. Небольшой размер страхового взноса компенсировался в случае страхования грузов краткосрочностью проводимого страхования, приводя к такой же величине прибыли за одинаковый период времени. Иногда на паритетных началах проводилось сострахование рисков отдельными страховщиками.
Причинами первостепенного развития указанных видов страхования на начальном этапе деятельности негосударственных СК, в 1990 - 1993 г. г. являлись также относительно малые затраты на проведение данных видов и построение соответствующей инфраструктуры, а также легкость в проведении необходимого маркетинга по выявлению потенциальных клиентов и продаже им своих услуг.
Реклама страховых компаний на данном временном интервале не отличалась большим разнообразием. Так же не наблюдалось в этот период времени заметного развития местными страховщиками традиционных видов страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая, имущества и др.). В этот период времени трудно говорить о существовании специализации среди страховщиков области.
Следует отметить, что до 1993 г. контроль за страховой деятельностью в Калининградской области, как и во всей России, по-существу, отсутствовал. Это обуславливалось как отсутствием страхового законодательстве! так и самих контролирующих органов. К деятельности страховщиков применялось только общее законодательство, которое не отличало их от прочих юридических лиц или кооперативов. В этом, в частности, кроются причины увлечения в это время многих страховых организаций торговлей и различной посреднической деятельностью ("Аско", "Гермес"). Кроме того, стремясь к максимальной прибыли, страховые компании региона иногда выходили за рамки своих возможностей, страхуя риски, не обеспеченные ни собственными средствами, ни уставными капиталами. Действительно, размер уставного капитала значительной части местных СК вплоть до 1994 г. не превышал 2 млн. рублей.
С принятием закона о страховании в 1992 г. и учреждении страхового надзора в 1993 г. страховая деятельность Калининградских страховщиков стала контролироваться напрямую Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором) путем передачи многочисленных письменных инструкций и указаний из Москвы, требующих оперативного реагирования. Косвенный контроль страховой деятельности осуществлялся также местной налоговой инспекцией.
На данном этапе инициативы региональных властных органов по использованию потенциала страховых компаний в экономике области не наблюдалось. Однако уже в 1993 г. самые крупные коммерческие СК области выступили с инициативой создания ассоциации Калининградских страховщиков, целью которой должен был стать контроль над демпинговой тарифной политикой, монополизацией сегментов рынка и устранением перекосов в формирующемся страховом рынке, в том числе недобросовестной рекламы.
1994 г. можно считать началом следующего этапа в развитии регионального страхования. Так, сильно увеличилось число страховых компаний, работающих в Калининграде, в 1994 г. превысив 40. 21 июля 1994 г. было учреждено региональное отделение Росстрахнадзора по Калининградской области и, следовательно, впервые налажена оперативная отчетность местных страховых компаний на региональном уровне.
С другой стороны, с 1994 г. стала активно действовать ассоциация Калининградских страховщиков, разработан ряд уставных документов, регламентирующих ее деятельность. В ряде случаев при страховании крупных рисков на территории области региональные страховщики, входящие в ассоциацию, объединились в страховой пул. Ассоциация стала привлекаться администрацией области к решению ряда задач и экспертных оценок регионального масштаба (проезд и страхование грузов и автотранспорта через территорию Литвы и т. п.).
Из-за увеличившегося риска при страховании кредитов, приведшего в ряде случаев к крупным выплатам и поставившем ряд страховых компаний на грань разорения, а также понижения прибыльности при страховании грузов местные страховщики стали более активно проводить традиционные виды страхования (см. Табл. 1 Приложений). Кроме простого развития своих операций, это диктовалось необходимостью создания имиджа больших возможностей страховщика, проводящего сразу много видов страхования, а также необходимостью создания достаточной базы данных для проведения новых, перспективных видов страхования, развития страховой инфраструктуры.
Направления совершенствования страхового дела как фактор экономического развития и предпринимательства в эксклаве Калининградской области
Возрастающая самостоятельность производителей, сужение среды государственного воздействия на производственную и непроизводственную сферы, незащищенность граждан и юридических лиц от случайного ущерба имуществу и здоровью, появление новых рисков предполагают объективную необходимость и перспективное развитие страхования в современных условиях. Надежду на перспективное развитие страхования в нашем регионе вселяет и принятие Федерального Закона "Об Особой Экономической Зоне в Калининградской Области" 1. Предполагается, что это станет правовой базой для инвестирования в регионе, а, следовательно, придаст новый импульс и местному страховому рынку.
Действительно, рост объемов инвестиций вызовет значительное увеличение общей страховой суммы, а также приведет к диверсификации страхового поля. В то же время современные финансовые возможности и квалификация страховщиков области не представляются достаточными, чтобы соответствовать новым требованиям. Так, зарубежные инвесторы в ряду причин, сдерживающих приток капитала в Россию в целом, называют фактор отсутствия подготовленных технико-экономических обоснований инвестиционных проектов, необходимой частью которых является страхование рисков 2. Это риски неконвертируемости валюты, невыполнение контрактных обязательств, экспроприацию, войны и гражданские волнения и, самое главное, коммерческие риски. Очевидно, все перечисленные выше риски актуальны для Калининградской области.
Как уже отмечалось ранее, множество актуальных для предпринимателей и экономики региона в целом экономических рисков, таких, как страхование коммерческих рисков, страхование от убытков вследствие перерывов в производстве, страхование рисков новой техники и технологии, страхование биржевых и валютных рисков, страхование ответственности производителя за качество товара и других не получили до сих пор сколько-нибудь заметного распространения в Калининградской области. Опгабочно думать, что причиной этого является только тяжелая финансовая ситуация, в которой находится большинство предприятий и организаций области. Немалая часть вины за практическое отсутствие на региональном рынке упомянутых видов страхования лежит и на местных страховщиках, а также органах региональной власти.
На наш взгляд, можно выделить ряд задач, стоящих перед страховым рынком Калининградской области в настоящее время, а именно: 1. задачу подготовки к введению обязательных видов страхования в регионе; 2. задачу защиты экономических интересов региональных страховщиков, связанную со страхованием инвестиций и концентрацией страхового капитала; 3. задачу моделирования экономических рисков в регионе, связанную с использованием страхования для смягчения проблемы банкротства предприятий; 4. задачу совершенствования страховых технологий и качества страхового продукта, повышения уровня страхового маркетинга; 5. задачу развития страховой инфраструктуры; 6. задачу повышения квалификации кадров, тесно связанную с улучшением качества страхового образования в целом в регионе;
Направления решения этих задач региональными страховщиками, как представляется, должны быть следующими.
Задача 1. Целесообразно постепенное введение обязательного страхования некоторых видов экономической деятельности в регионе. В числе первоочередных - обязательное страхование автогражданской ответственности, обязательное страхование опасных грузов, транспортируемых по территории области, близкое к этому виду обязательное страхование экологических рисков, а также обязательное страхование инвестиций на территории Калининградской области. В перспективе задача включения в обязательные виды страхования операций с недвижимостью, врачебной и юридической деятельности.
Все эти меры необходимы уже потому, что Калининградская область, как ни один другой регион России, используется автотранспортными, туристическими иностранными компаниями, находится под постоянным прицелом инвестиционных компаний всего мира, имеет важное геостратегическое положение. Перечень необходимых видов обязательного страхования и порядок их введения должен быть подготовлен Ассоциацией Калининградских страховщиков, одобрен Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью и представлен в администрацию области, которая должна формализовать его на правах регионального закона.
Задача 2. Для обеспечения защиты экономических интересов региональных страховщиков автор предлагает пакет конкретных мер, направленных на изменения как внутренней, так и внешней деятельности СК. Во внутренней деятельности СК предлагается следующее: упрощение организационной структуры СК, а также стандартизация страховой документации - правил, полисов и т. д.; ознакомление работников СК с практикой работы передовых отечественных и зарубежных страховых компаний.
В деятельности СК, направленной на внешний рынок, необходимо провести работу по подготовке соответствующей документации - стратегического и оперативного бизнес-планов СК, набора маркетинговых разъяснительных брошюр для предполагаемого спектра клиентов, а также рекламных листовок. Следует повысить интенсивность страховой рекламы, которая в Калининградской области по сравнению с зарубежными или лучшими отечественными аналогами явно недостаточна. В этой связи, принимая во внимание пользу для построения страхового рынка России, принесенную публикацией специализированного общероссийского сборника СК 1, представляется целесообразным составить сборник "страховые компании Калининградской области", в котором будут даны конкретные возможности региональных страховщиков.
В выполнении данной программы мер, очевидно, должны участвовать как руководство страховых компаний и отделы маркетинга, так и все сотрудники СК. В подготовке информационного буклета о страховых компаниях Калининградской области необходимо участие ассоциации страховщиков.
Данное предложение подтверждается и тем фактом, что в отечественных экономических изданиях присутствует главным образом чрезвычайно большое количество рекламы и инструкций, в то время как в зарубежных изданиях основное внимание уделяется аналитическим обзорам. Отсутствие оперативной информации, информационной сети для финансистов негативно сказывается не только на них самих, но и еще больше на предпринимателях мелкого и среднего звена1.
Преследуя цель защиты своих экономических интересов, региональные страховщики, кроме концентрации страхового капитала, должны использовать и другой путь, а именно поиск делового партнера в страховом деле. Действительно, укрепление финансовых позиций может быть достигнуто как с помощью совершенствования своих страховых продуктов, так и с помощью более опытного и мощного партнера. Очевидно, что благодаря сотрудничеству с более опытными страховыми компаниями можно избежать большого количества ошибок в своем развитии, работать правильно с самого начала. Таким партнером может быть как отечественная, так и западная страховая организация.
