Содержание к диссертации
ГЛАВА 1. СИСТЕМЫ СЕРВИСНОГО БАНКОВСКОГО
ОБСЛУЖИВАНИЯ 7
Особенности банковского учреждения в России 7
История возникновения и сущность платежной карты 12
Основные принципы функционирования платежных систем на основе пластиковых карт 27
Проблемы сервисного обслуживания на основе пластиковых карт... 53
ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ НА
ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 65
Анализ российского рынка пластиковых карт 65
Правовая основа использования платежных систем на основе пластиковых карт в России 80
Проблема обеспечения надежности платежей с применением платежных услуг на основе пластиковых карт 93
ГЛАВА 3. МЕТОДЫ ПОВЫШЕНИЯ НАДЕЖНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ
УСЛУГ В РОССИИ 122
Организационно-управленческие аспекты повышения надежности платежных услуг на базе пластиковых карт 122
Применение биометрических данных для идентификации держателя карты 147
Использование мобильных средств связи 157
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 164
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 168
ПРИЛОЖЕНИЯ 178
Приложение 1. Глоссарий 178
Приложение 2. Вопросы для экзамена сотрудника ТСП по обслуживанию
платежных пластиковых карт 180
Введение к работе
Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют достаточно длинную историю. Однако только в конце двадцатого века развитие платежных систем на базе пластиковых карт заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги постепенно замещаются другими платежными средствами. Одним таких средств являются платежные пластиковые карты.
Пластиковые карты имеют ряд преимуществ по сравнению с наличными деньгами. Во-первых, это их компактность. Во-вторых, возможность пользования кредитом и получать проценты на вложенные средства, так как деньги хранятся на банковском счете. В-третьих, удобство в поездках (карту не нужно декларировать на таможне, и к тому же отпадает необходимость беспокоиться об обмене валюты). Вдобавок, в большинстве случаев, карты международных платежных систем обеспечивают своим держателям целый ряд дополнительных услуг (страхование от несчастного случая в пути, программы скидок, возможность использования карты в таксофонах и пр.). В настоящее время существуют пластиковые карты международных платежных систем, бензиновые, клубные, туристические карты и др.
Специалисты связывают дальнейший прогресс в области пластиковых карт с такой услугой, как начисление заработной платы на карту. Для банков открытие зарплатных карточных счетов выгодно тем, что позволяет привлечь крупных клиентов, а так как волна недоверия к банкам уже прошла, и население не стремится сразу снять всю начисленную зарплату, то, находящиеся на счетах держателей карточек денежные средства недороги, и за счет высокой маржи приносят банку прибыль. Кроме того, установка банкоматов освобождает обслуживающий персонал от выполнения рутинных процедур по операциям со счетами клиентов, позволяет разгрузить кассовые и операционные залы, что выгодно и служащим банка и клиентам.
Предприятие, открыв своим сотрудникам зарплатные карты, сразу решает несколько проблем. Во-первых, отпадает необходимость в оборудовании кассы и содержании нескольких кассиров. Во-вторых, не требуется перевозить крупные суммы заработной платы из банка на предприятие, рискуя лишиться их в дороге. В-третьих, работники предприятия при реализации такого проекта бесплатно получают карты, с помощью которых они могут рассчитаться за покупки в широкой сети магазинов, а при необходимости снять наличные деньги в филиалах банка или банкоматах.
Однако в последнее время, все чаще возникает проблема сохранности денежных средств держателей карт вследствие противоправных действий отдельных лиц. С развитием технологий стало появляться все больше возможностей для незаконного использования платежных систем на основе пластиковых карт. Со стороны организаций-участников платежных систем данному вопросу не уделяется достаточного внимания, и масштаб проблемы стал угрожающим.
Проблема мошенничества с использованием платежных карт возникла практически сразу же после их появления. Как и наличные деньги, платежные карты, всё более совершенствуются для защиты от подделок и для обеспечения надежности платежных услуг. Однако многими специалистами допускается определенный процент подозрительных операций, который определяется исходя из финансовых возможностей организации-участника платежной системы.
Учитывая тот факт, что число пользователей пластиковых карт, а также число торгово-сервисных предприятий (ТСП) их обслуживающих, неуклонно растет, проблема надежности использования платежных карт встает на первый план. Если от участников платежных систем не последует соответствующих мер в отношении защиты платежных карт в настоящее время, то в будущем потребуются гораздо более значительные усилия для решения данной проблемы.
Не менее важной проблемой является то, что организации-участники
$ платежных систем разрабатывают и используют свои собственные способы
повышения надежности карточных платежей, которые зачастую не
оказываются действенными, но при этом являются коммерческой тайной, и
любая информация о предпринятых или предпринимаемых усилиях не
распространяется за пределы одного учреждения. Неэффективность такой
работы для международных платежных систем очевидна, так как определенные
меры по обеспечению надежности платежных систем должны проводиться во
всех учреждениях, участвующих в карточном бизнесе на основе общих
4? требований к обеспечению качества и надежности пластиковых карт.
Целью работы является исследование системы сервисного обслуживания на основе платежных карт в России, а также разработка методов повышения надежности платежных услуг с применением пластиковых карт.
Объектом исследования в диссертационной работе является платежная система на основе пластиковых карт. Предметом исследования выступают методы повышения надежности платежных услуг с использованием пластиковых карт.
Теоретической и методологической основой работы явились труды
^. отечественных и зарубежных специалистов в области пластиковых карт;
международные и отечественные нормативные документы, регламентирующие деятельность кредитных организаций; рекомендации банковских ассоциаций и объединений по вопросам организации платежных систем на основе пластиковых карт и пр.
Научная новизна работы определяется впервые проведенным открытым
исследованием в области установления общего для всех учреждений-
участников платежных систем комплекса мер по повышению надежности
использования платежных услуг на основе пластиковых карт. Разработана
й' развернутая программа обучения сотрудников торгово-сервисных предприятий,
участвующих в процессе осуществления платежей с использованием пластиковых карт. Предложены методы повышения надежности осуществления
6 расчетов с использованием пластиковых карт на основе реорганизации существующих процессов взаимодействия учреждений-участников платежных систем, с сетью торгово-сервисных предприятий, а также на основе применения современных биометрических и телекоммуникационных технологий.
Практическая значимость работы заключается в прикладном значении выводов проведенного исследования платежных систем на основе пластиковых карт. Результаты работы могут быть использованы как уже присутствующими на рынке пластиковых карт учреждениями, так и вновь вступающими в данный бизнес. Сведения данной работы представляют для кредитных учреждений практический интерес с позиции совершенствования их функционирования, а для их клиентов — возможности получения более совершенных и надежных платежных услуг.
Предлагаемый комплекс мер по повышению качества и надежности платежных услуг на основе пластиковых карт может быть использован также правоохранительными органами совместно с финансовыми учреждениями в области снижения уровня преступности и повышения эффективности оперативно-розыскных мероприятий.
Похожие диссертации на Методы повышения надежности платежных услуг на основе пластиковых карт
