Введение к работе
Актуальность темы исследования. Изучение проблем в денежной сфере в посткризисный период показало, что характер многих процессов, определяющих равновесие на денежном рынке, взаимодействие реального и финансового секторов экономики и динамику цен, претерпел изменения после кризиса. Так, первоочередное значение приобрели проблемы «избыточной ликвидности», рационирования кредита и поведения мультипликатора, контроля над немонетарной составляющей инфляции. Другими словами, в настоящее время существует необходимость более глубокого изучения различных аспектов денежно-кредитной политики, проводимой ЦБ РФ.
На современном этапе при сохранении различий в экономических системах усиливается интеграция национальных финансовых рынков, сопровождающаяся увеличением объемов оттока капитала и интенсивностью его обращения. Свободное движение капитала призвано обеспечивать оптимальное распределение экономических ресурсов, однако на практике этого может не происходить, особенно в случае движения краткосрочных потоков капитала. Причина в том, что инвесторы нередко основывают свои решения на несовершенной и искаженной информации и поэтому склонны к простому копированию действий других инвесторов. Такое поведение может вызывать резкие и внезапные изменения в тенденциях движения краткосрочного капитала, при этом каких-либо значительных изменений в экономике на фундаментальном уровне не происходит. Чрезмерный приток краткосрочного капитала ведет к увеличению непроизводительных инвестиций, спекулятивному росту стоимости реальных и финансовых активов, усилению инфляции. Значительный отток капитала из страны действует еще более разрушительно.
Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые, в общем смысле, связаны с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической системе. Помимо банковских услуг на рынке финансовых услуг представлены страховые услуги и услуги по выпуску и обращению ценных бумаг. Каждый сектор финансового рынка имеет особенности, но во всех случаях специфика правового регулирования этих рынков свидетельствует об особом значении, которое законодатель придает их важности. Рынок банковских услуг характеризуют следующие основные особенности. Прежде всего, только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией. Следовательно, любая банковская услуга - это сделка, в которой, как минимум, на одной стороне выступает лицензированная кредитная организация. Совокупность всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги, во главе с национальным банком - Центральным банком Российской Федерации (Банком России) — составляет банковскую систему.
Главная, существенная особенность рынка банковских услуг - это наличие специального субъекта (кредитной организации) во всех правоотношениях по оказанию банковских услуг. Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность. Данные задачи решаются посредством выполнения банковской системой основных функций, к которым принято относить функцию организации денежных расчетов, функцию аккумулирования временно свободных денежных средств и функцию кредитования приоритетных отраслей экономики.
Рынок банковских услуг делится на три сегмента определенных задачами и функциями банковской системы, - рынок услуг по организации денежных расчетов, рынок услуг по привлечению денежных средств в банковскую систему и рынок услуг по размещению привлеченных средств в наиболее рентабельные отрасли экономики.
Банки под контролем государства интегрируют внутренний рынок страны и, особенно, межбанковский, противодействуя тенденциям фрагментации в условиях тотального взаимного недоверия банков, усугубленного общей непрозрачностью деятельности. Приоритетом государственной политики является построение банковской системы с особым кластером - группой системообразующих государственных банков, обеспечивающих доверие к банковской системе и канал воздействия органов государственного регулирования на процессы ее развития. Происходит достаточно активная реструктуризация государственного сектора отечественной банковской системы в направлении большей адекватности текущим задачам и современным условиям социально-экономического развития страны.
Рынок банковских услуг - это совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности.
Далее всех продвинувшимся в деле рыночных реформ традиционно считался банковский сектор экономики. Однако российская банковская система так и не оформилась в мощную и консолидированную силу и не является эффективным аккумулятором финансовых ресурсов и генератором экономического роста. Немалую роль сыграли и традиционные для любой страны причины банковских крахов – неэффективное управление активами и рисками по кредитным и инвестиционным портфелям, неудачное обеспечение кредитов, отсутствие должной конкуренции, слабая система внутреннего контроля и банковского надзора, финансовые махинации и коррупция, дефицит квалифицированных кадров, неудовлетворительный стратегический и финансовый менеджмент.
Вместе с тем банковская система разрушалась и в результате действия специфических факторов, характеризующих значительную степень нерыночной компоненты организации российского банковского бизнеса. Это, во-первых, чрезмерная зависимость от клиентов и учредителей и проведение политики в интересах отдельных крупных корпоративных клиентов. Во-вторых, кризис порождался спекулятивной логикой поведения банков. Доля долгосрочных банковских операций составляет не более 4-5% активов. Банки, в особенности крупные, ориентировались не на реальное создание стоимости, а на спекулятивное наращивание активов. Справедливости ради надо сказать, что такая логика задавалась макроэкономическими условиями. Банковская система взросла на высокой инфляции, либерализации валютного рынка, трудностях бюджета. Реальный же сектор, лишенный оборотного капитала и банковских кредитов, оказался не в состоянии развиваться. Слишком высоки системные риски, отсутствуют гарантии сохранности собственности и инвестиций, не запущен механизм банкротства, в т.ч. и самих банков.
Негативную роль сыграла и сильная недокапитализация банковской системы. Между тем усложнение банковского бизнеса, объективно высокие финансовые риски требуют значительных капитальных затрат, недоступных малым банкам. Банковская система подлежит серьезной рекапитализации в ближайшее время с учетом последствий финансового кризиса и девальвации.
Государственная политика в отношении банковской системы и финансового сектора экономики в целом должна быть направлена на обеспечение системной стабильности, создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе добросовестной рыночной конкуренции. Банковская деятельность должна базироваться на коммерческих интересах, которые реализуются не в ущерб стабильности кредитных организаций.
При этом как отмечено в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» банковское сообщество более активно должно сотрудничать с вузами, научной общественностью и организациями, исследования которых могут быть использованы при разработке специфических вопросов организации и регулирования банковской деятельности, стратегии развития кредитных организаций и банковской деятельности. Все это определяет актуальность темы диссертационного исследования.
Разработанность темы исследования. Анализ исследований в области разработки механизма реализации консалтинговых услуг в развитии банковского бизнеса в России в современных условиях показал, что для решения задач диссертационного исследования имеются определенные научные предпосылки.
Вопросы развития консультационной деятельности нашли отражение в исследованиях таких специалистов, как В.И.Алешникова, Л.С.Бляхман, А.Вайс, О.С.Виханский, В.И.Воропаев, И.Н.Дрогобыцкий, B.C.Ефремов, B.C.Кабаков, А.Е.Карлик, М.Кубр, Т.Ламберт, А.Е Лузин, А.Н.Маслов, A.M.Муравьев, В.Ю.Озира, Е.В.Песоцкая,. А.П.Посадский, А.И.Пригожий, М.И.Романова, З.П.Румянцева, В.Томилов, O.K.Трофимова, М.Я.Хабакук, С.В.Хайниш, Р.К.Юксвярав и другие.
При разработке темы диссертационного исследования автор опирался на труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела, а также работы современных экономистов, социологов, политологов и социальных психологов по проблеме социальной составляющей деятельности банков. В разное время изучению социальной деятельности банков были посвящены работы: Усоскина В.М., Воеводской Н.П., Осиповой О.А., Стояновой Е.К., Роуза П.С., Буасье К., Севрука В.Т., Уткина Э.А., Ширинской Е. и других.
Из зарубежных исследователей следует выделить, в частности, работы П.С.Роуза, автора капитального труда по банковскому менеджменту, в котором подробно рассмотрены все основные стороны и аспекты деятельности современного коммерческого банка в США. Работа указанного автора позволяет лучше уяснить моменты сходства и различия деятельности коммерческих банков в США и России.
Исследования К.Буасье в основном посвящены институциональным аспектами социальной деятельности банков, в частности, вопросами роли банков в современном обществе, исследованию перспектив развития банковской системы в России.
Итак, анализ работ вышеперечисленных и некоторых других авторов дает основание констатировать, что в настоящее время преобладает широкий подход к анализу деятельности банков. Однако при этом лишь в незначительной степени проанализировано использование консалтинговых услуг в банковском бизнесе. Данное обстоятельство и предопределило цель и задачи диссертационного исследования.
Целью диссертационного исследования является разработка стратегической модели использования консалтинговых услуг в развитии банковского бизнеса в России.
В соответствии с определенной целью в диссертационном исследовании поставлены и обоснованы следующие задачи:
обосновать особенности развития банковского сектора в России;
сформулировать основные задачи развития банковского сектора в России на среднесрочную перспективу;
проанализировать процесс реформирования банковского сектора России;
проанализировать существующие стратегии развития банковского сектора РФ;
дать оценку приоритетным направлениям развития банковского сектора в регионах и выявить основные тенденции выравнивания региональной асимметрии;
разработать методологические основы государственной стратегии развития банковского сектора РФ с учетом особенностей национальной банковской системы и с привлечением зарубежного опыта;
обосновать основные направления развития рынка банковских услуг в России;
разработать механизмы повышения устойчивости развития банковской системы России$
определить основные направления использования консалтинговых услуг в банковском бизнесе;
разработать модель использования консалтинговых услуг в развитии банковского бизнеса.
Объект диссертационного исследования. Объектом диссертационного исследования являются банковский бизнес и сфера консалтинговых услуг в финансовом секторе в России.
Предмет диссертационного исследования – разработка стратегических основ формирования модели консалтинга в банковском секторе.
Теоретическая и методологическая основа исследования Теоретической и информационной базой диссертации стали исследования отечественных и зарубежных экономистов по проблемам денежно-кредитной политики и развития банковского сектора, статистические данные России и ООН, нормативно-правовые акты Российской Федерации.
Диссертационное исследование строится на принципах системного, структурно-функционального и сравнительно-исторического подходов. Методологической основой исследования является диалектический метод познания социально-экономических явлений.
Исследование базируется на сочетании системного подхода, логического моделирования с использованием методов экономико-статистического анализа, экспертных оценок, методик составления рейтингов и т.д.
Информационная база. В качестве информационной базы исследования использованы публикации в российской и зарубежной литературе, законодательные и нормативные документы, материалы международных, российских и региональных научно-практических конференций и семинаров, официальные отчетные и статистические данные и информационные ресурсы Интернет.
В диссертации использовались материалы исследований таких специалистов в вопросах развития банковского сектора, как НМ.Ершов, В.П.Казакевич, И.К.Ковзанадзе, А.М.Коган, Л.Н.Красавина, Ю.В.Пашкус, О.Л.Рогова, П.Б.Струве, В.М.Усоскин, Г.Фетисов, А.А.Хандруев, В.С.Шарапов; Доллан Э., Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р., Егоров Е.С., Кузнецова В., Манделл Р., Паранич А., Родзинский Ю.Л. и др., а также различные исследования по проблемам становления системы венчурного финансирования.
Научная новизна диссертации заключается в том, что в ней предложены методы совершенствования механизма реализации государственной стратегии развития банковского сектора России:
На основе анализа финансовой стратегии России на современном этапе обоснованы направления совершенствования финансовой инфраструктуры. Финансовую инфраструктуру в России необходимо совершенствовать по следующим направлениям: необходимо увеличение доли активов финансовых институтов в ВВП, увеличение объема и многообразия проводимых ими операций, численности занятых, должно произойти изменение соотношения между финансовыми институтами, в том числе за счет изменения роли банковской системы на основе повышения возможностей получения более широкого спектра финансовых услуг, создание условий их удовлетворения во всех регионах. Кроме того, должно быть обеспечено государственное регулирование этих процессов.
В исследовании сформулировано, что общий механизм реализации денежно-кредитной политики должен опираться на приоритетные программы, направленные на: укрепление доверия инвесторов к банкам, включая ЦБ РФ; связывание сбережений населения с инвестициями; развитие банковских инвестиций в реальный сектор экономики; реструктуризацию финансового рынка; повышение роли кредита в экономике России; развитие банковской инфраструктуры; приоритетное законодательное обеспечение банковского сектора; регулирование притока иностранных капиталов в банковский сектор России и др.
Обоснована важность задачи расширения рефинансирования кредитных организаций Банком России. Сделан вывод, что даже в условиях общей сбалансированности спроса и предложения денег банковская система может сталкиваться с серьезными рисками ликвидности из-за неравномерности распределения денежных средств между кредитными организациями и сегментированности рынка межбанковского кредита. Таким образом, существует необходимость компенсации отмеченного недостатка за счет совершенствования инструментов рефинансирования.
Определены конкретные инструменты Центрального Банка России в стратегии развития банковского сектора России, такие как: развитие селективного кредитования; благоприятный режим рефинансирования банков, кредитующих реальный сектор экономики; учет векселей этих банков; расширение кредитования банков под портфель векселей предприятий – товаропроизводителей конкурентоспособной продукции; применение санкций к банкам за нецелевое использование кредитов, полученных в порядке рефинансирования (вплоть до лишения лицензии).
На основе проведенных исследований разработана модель информационно-аналитического взаимодействия банка и консалтинговой организации. Сделан вывод, что эффективность банковской системы целесообразно оценивать при помощи функции ее общественной полезности. Требование максимума данной функции отражает стратегическую целевую установку, заключающуюся в увеличении конкурентоспособных кредитно-финансовых организаций в банковской системе.
Теоретическая и практическая значимость. Практическая значимость результатов исследования определяется актуальностью сформулированных задач и конкретной направленностью на решение проблем реализации денежно-кредитной политики в России, в том числе за счет становления конкурентоспособной банковской системы. Выработанные в диссертации предложения и заключения могут найти применение в сфере денежно-кредитного регулирования, а также могут быть использованы для выработки стратегии развития банковского сектора в России.
Апробация результатов исследования. Результаты исследования докладывались и получили одобрение также на научных сессиях профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов, проводимых по итогам НИР.
Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 5 научных работ общим объемом 3,5 п.л.
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, выводов и рекомендаций, библиографии.
В первой главе уделяется особое внимание роли и значению банковского сектора экономики в России, а также выявляются основные направления повышения эффективности деятельности банков.
Вторая глава посвящена исследованию особенностей формирования рынка консалтинговых услуг в России. Особое внимание уделяется перспективам развития сферы консалтинговых услуг.
В третьей главе подробно исследованы основные направления использования консалтинговых услуг в банковском секторе экономики и разработана модель использования консалтинговых услуг в развитии банковского бизнеса.
