Содержание к диссертации
Введение 3
Глава 1. Жилищные условия и качество жизни населения 9
1.1 .Качество жизни населения и его основные характеристики 9
Особенности развития ипотечного кредитования в условиях улучшения качества жизни населения 54
Потребности населения в улучшении жилищных условий и развитие
рынка жилья 104
Глава 2. Развитие ипотечного кредитования строительства жилья и
повышение качества жизни населения 112
2.1. Повышение благосостояния населения как фактор развития ипотечного
кредитования 112
Модель развития ипотечного кредитования с позиции повышения качества жизни населения 119
Оценка социально-экономической эффективности развития системы
ипотечного кредитования жилья 134
Заключение 147
Библиография 151
Приложение 161
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В любой стране жилье стоит дорого по сравнению с уровнем доходов. Люди могут построить или купить жилье только в том случае, если у них возможность взять деньги в другом месте. К числу наиболее распространенных источников таких средств в странах с формирующимся рынком относятся родственники, друзья и те, кто отвечают за строительство жилья. Лишь меньшинство покупателей жилья пользуется услугами официальных финансовых учреждений.
В большинстве стран мира преобладающим способом решения жилищной проблемы стало приобретение гражданами жилья с привлечением средств ипотечного жилищного кредита. Ипотечное жилищное кредитование превратилось в важнейшую сферу экономической деятельности, в которой определяющую роль играют банки, финансовые организации, ипотечные агентства и фонды.
В течение последнего времени накопился большой объем информации о необходимых условиях успешного развития ипотечного рынка в странах с формирующейся рыночной экономикой. Значительная часть этой работы осуществляется при поддержке Всемирного банка и других международных организаций.
В России масштабы ипотечного жилищного кредитования еще незначительны. Банковская ипотека развивается в основном в Москве и Санкт-Петербурге. Трудности развития ипотечного жилищного кредитования в России объясняются рядом причин:
до сих пор не решены правовые вопросы, позволяющие кредиторам обеспечивать возвратность выданных населению кредитов;
у банков отсутствуют источники получения долгосрочных и относительно дешевых кредитных ресурсов;
нормативная база, регулирующая деятельность банков, в недостаточной степени учитывает специфику операций по долгосрочному
4 жилищному ипотечному кредитованию населения, в результате они зачастую менее выгодны для банков, чем другие активные операции;
отбор надежных заемщиков затрудняется недостаточно высоким уровнем доходов населения, отсутствием достаточных накоплений, нестабильностью трудоустройства, стремлением граждан не декларировать свои доходы;
отсутствие доверия населения к банкам, в свою очередь, препятствует установлению нормальных взаимоотношений между кредиторами и заемщиками;
отсутствие практики использования комплекса инвестиционных механизмов ипотечного кредитования, а также слабое развитие финансовых и консультационно-консалтинговых услуг.
Перечисленные трудности тормозят процесс социально-экономического развития нашей страны, а следовательно и не позволяют обеспечить достаточный уровень и качество жизни населения. В этой связи представляется необходимым разработка концептуальных положений внедрения и оптимизации использования различных механизмов развития ипотечного кредитования, а также рекомендаций в области регулирования процесса организации ипотечного кредитования жилищного строительства в России на современном этапе развития экономики страны и рыночной капитализации жилищного сектора.
Цель диссертационной работы состоит в рассмотрении объективной необходимости внедрения новых моделей и механизмов ипотечного кредитования с использованием различных инвестиционных инструментов в условиях создания концепции повышения эффективности кредитного процесса, а также правовой и информационной инфраструктуры ипотеки в России с целью улучшения качества жизни населения.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
рассмотреть содержание категории качество жизни населения и его основные характеристики;
представить основную методологию оценки качества жизни населения;
рассмотреть методику расчета и анализа основных параметров ипотеки;
провести оценку качества жизни населения России и его динамики;
охарактеризовать особенности становления и развития ипотеки в России;
проанализировать тенденции развития рынка жилья и потребности населения в улучшении жилищных условий;
представить основные механизмы развития ипотечного кредитования в России;
рассмотреть процесс повышения благосостояния населения как фактор развития ипотечного кредитования;
провести прогноз развития системы ипотечного кредитования жилья в условиях возможного улучшения благосостояния населения России.
Предметом исследования выступает жилищный рынок Российской Федерации, как система составляющих и сопряженных с ним денежного и фондового рынков, включая субъекты рынка, в качестве которых выступает население страны, желающее повысить качество своей жизни посредствам улучшения жилищных условий.
Объектом исследования выступает жилищный рынок Российской Федерации, представленный как система составляющих и сопряженных с ним денежного и фондового рынков, социально-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования, а также непосредственно субъекты рынка, в качестве которых выступает население страны, желающее повысить качество своей жизни посредствам улучшения жилищных условий.
Методологической основой служат законы и нормативно-правовые документы Российской Федерации, регламентирующие залог и хозяйственный оборот жилья в России, теоретические разработки российских и зарубежных исследователей в области управления недвижимостью.
При разработке положений диссертации использованы следующие методы исследования: системный анализ, пошаговая оптимизация, а также программно-целевой метод в построении комплексного подхода организационно-экономической оптимизации ипотечного процесса.
Научная новизна работы состоит в выявлении, формировании и реализации новых механизмов в процесс экономических отношений в области ипотечного кредитования жилищного строительства. В соответствии с этим:
- уточнена система показателей, которая позволила оценить качество жизни населения страны, включающая: одиночные однокомпонентные показатели, выражающие соотношение уровня доходов и стоимости жизни; двухкомпонентные, выражающие соотношение категорий дохода и стоимости жизни, в частности, это показатели соотношения доходов и расходов населения, включая расходы на покупку товаров и услуг и обязательные платежи и взносы.; обобщающие показатели, отражающие как отдельные фрагменты, так и качество жизни населения в целом (комплексный показатель качества жизни);доказано, что в системе показателей оценки качества жизни населения содержатся индикаторы, отражающие уровень развития ипотечного кредитования строительства жилья;
- предложена универсальная методика для оценки качества жизни
населения Российской Федерации, использующая как объективные, так и субъективные методы оценки, основанная на целом ряде критериев и состоящая из нескольких этапов: расчет необходимых статистических показателей и результирующего комплексного показателя качества жизни; проведение социологического исследования с целью определения
7 удовлетворенности населения качеством жизни; проведение сравнительного анализа результатов объективного и субъективного подходов с целью минимизации расхождений в полученных оценках; определение целевых направлений программы социально-экономического развития страны;
выявлены наиболее значимые факторы, влияющие на качество жизни населения как в среднесрочной, так и в долгосрочной перспективе. Среди них: благосостояние населения, жилищные условия, питание, здоровье нации, уровень образования, безопасность населения, жилищные условия, в том числе и степень развития ипотечного кредитования;
доказана необходимость включения в систему показателей оценки качества жизни населения индикаторов, отражающих уровень развития ипотечного кредитования строительства жилья;
доказана взаимосвязь между повышением качества жизни населения и развитием ипотечных отношений, в частности, рост качества жизни населения приводит к развитию ипотечного кредитования, а появление все большего числа потенциальных заемщиков, пользующихся услугами кредитных учреждений с целью приобретения жилья, непосредственно определяет качество жизни населения.
предложен организационно - экономический механизм оптимизации ипотечного процесса на базе использования накопительного страхования и программ муниципальной направленности, позволяющий привлечь дополнительные средства в строительство жилья и снизить риски участников процесса ипотечного кредитования, и тем самым повысить привлекательность конкретной ипотечной модели,
определены и систематизированы проблемы ипотечного кредитования строительства жилья. К ним относится: перекос системы ипотечного кредитования в пользу государственных кредитных организаций, отсутствие механизмов кредитного процесса ипотеки в банках и ряд других проблем. Доказана необходимость первоочередного решения данных проблем.
Практическая значимость исследования состоит в том, что применение предлагаемых разработок позволит реализовать инвестиционные и экономические стратегии финансово-кредитных организаций на основе эффективного управления ипотекой, а также позволит увеличить возможности использования ипотеки населением страны.
Апробация исследования. Основные положения и результаты исследования могут быть использованы федеральными, региональными законодательными и исполнительными органами власти и местного самоуправления при разработке нормативных актов в целях развития ипотечного кредитования и разработки программ повышения качества жизни населения.
Апробация работы осуществлялась на научно-практических конференциях Московского гуманитарного университета (2000-2005 гг.), где докладывались и обсуждались основные положения диссертационной работы с последующей публикацией в сборниках научных трудов аспирантов и докторантов.
Отдельные положения диссертации могут быть включены в программы обучения студентов по специальностям «Экономика и управление», «Менеджмент», «Финансы и кредит», «Антикризисное управление», а также при подготовке и переподготовке специалистов. Материалы диссертации используются в курсе семинара «Ипотечное кредитование».
Публикации. Основные положения работы отражены в 2 научных публикациях объемом 1 печ. л.
Структура и объём диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав основного текста, заключения, списка использованной литературы и приложений.
