Введение к работе
Актуальность темы. Устойчивое развитие российской экономики, обеспечение ее динамичного роста зависит от наличия крупных инвестиционных вложений, но в сложившейся на сегодня экономической ситуации таких традиционных источников инвестиций, как собственные средства предприятий, средства государственного бюджета, иностранные инвестиции, недостаточно. В силу этого многие исследователи рассматривают финансовую активность населения как значимый и перспективный для России источник экономического роста.
С развитием рынка, усовершенствованием информационных технологий формы финансового поведения населения постоянно расширяются и усложняются. На сегодняшний день помимо традиционных стандартных (частные сбережения, кредиты, страхование) развиваются такие формы финансового поведения, как вложения в фондовый рынок, паевые фонды, денежные игры и др.
Исследования в области анализа финансового поведения, проводившиеся в России начиная с 1991 г., заостряли внимание на количественной оценке показателей, характеризующих финансовую активность населения, и часто демонстрировали полярные результаты (в части способов вложения свободных денежных средств, мотивов и стратегий финансового поведения и др.). Данное обстоятельство объясняется как трансформацией социально-экономических и институциональных условий, так и изменением общественных настроений и ожиданий.
Помимо этого, исследование финансового поведения населения осложняется необходимостью анализа различных категорий граждан (часть граждан больше остальных включена в финансовые отношения в силу своих возможностей, другая часть имеет намерение и желание осуществлять финансовую активность, но низкое материальное положение не дает им такой возможности, у части населения отсутствует явно выраженное финансовое поведение), в результате чего существует неоднородность финансового поведения населения в целом.
Наличие кризисов 1998 и 20082009 гг. имеет непосредственное отношение к изменениям мотивов финансового поведения. Кризис 1998 г. стал негативным опытом управления денежными средствами большей части населения, в результате чего к началу очередного кризиса 20082009 гг. часть граждан уже имела представление об успешных и проигрышных стратегиях финансового поведения.
В условиях преодоления последствий кризиса изучение трансформации финансового поведения населения представляется актуальным как с теоретической точки зрения, так и с целью применения полученных результатов на практике.
Степень разработанности проблемы.
Финансовое поведение населения изучается различными общественными науками, среди которых экономическая теория, экономическая социология, поведенческая экономика, имеющими собственные подходы к изучению данной проблемы.
Первым экономистом, положившим представление о человеческой сущности и природе экономического поведения в основу теоретической системы, был А. Смит, который выделил несколько свойств человека, влияющих на хозяйственную деятельность. Оппонентами классической школы были представители исторической школы, которые считали мотивом поведения человека внешние факторы. Основоположником теории сбережений считается Дж.М.Кейнс, рассматривавший потребительские расходы и сбережения как функцию от дохода. Признание также получили теория относительного дохода, гипотеза жизненного цикла и модель постоянного дохода (Дж. Дьюзенберри, Ф. Модильяни и М. Фридман). Современные экономические подходы исходят из уровня инфляции, социально-экономической обстановки в стране, финансовой нестабильности и циклической модели оценки активов и т.д. (Д. Смит, Дж. Кемпбелл, Х. Мински, Р. Холл и др.).
Родоначальником поведенческой экономики является американский психолог Дж. Катона, предложивший рассматривать сбережения как функцию от двух переменных: возможности сберегать и желания сберегать. В дальнейшем разработкой поведенческих финансов занимались исследователи Д. Канеман и А. Тверски.
В России исследованию сбережений и финансового поведения населения в своих трудах уделяли внимание такие ученые как Авраамова Е.М., Варьяш И.Ю., Дискин И.Е., Дорошенко М.Е., Ибрагимова Д.Х., Красильникова М.Д., Кузина О.Е., Овчарова Л.Н., Радаев В.В., Ракитский Б.В., Римашевская Н.М., Рогова О.Л., Стребков Д.О., Шохин А.Н., Ярашева А.В. и др.
В 1996 г. фундаментальное исследование сберегательного поведения было проведено Институтом социально-экономических проблем народонаселения РАН (ИСЭПН РАН) по заказу Банка России. В середине 1990-х гг. также были проведены исследования финансового поведения в Институте экономики РАН, на психологическом факультете МГУ им. Ломоносова. Начиная с 2000 г. изучением и мониторингом финансового поведения населения России занимаются Исследовательская группа ЦИРКОН, Независимый институт социальной политики, Национальное агентство финансовых исследований. Регулярные опросы ВЦИОМ, Левада-Центра, Исследовательского центра РОМИР направлены на изучение установок населения в части настроений и ожиданий, на основе которых рассчитываются индексы потребительских и сберегательных настроений граждан.
Однако обзор уже проведенных исследований по теме финансового поведения населения показывает, что анализ проблемы осуществляется на основе только количественных методов исследования. Следует признать при этом: проблема заключается в том, что тема денежных средств и управления ими является довольно деликатной, поэтому количественные исследования не всегда могут дать достоверные результаты. Необходимо проведение исследований с использованием глубинных интервью для выявления мотивов, определяющих определенную финансовую стратегию, и причин, ограничивающих финансовое поведение населения. Исходя из этого сформулированы цель, задачи, объект и предмет исследования.
Целью диссертационного исследования является выявление социально-экономических и институциональных факторов, влияющих на трансформацию финансового поведения населения.
Реализация цели потребовала решения следующих задач:
изучить сформировавшиеся теоретические взгляды на природу финансового поведения;
проанализировать специфические особенности кризисных явлений 1998 и 20082009 гг.;
сравнить финансовые практики населения в период кризисов 1998 и 20082009 гг.;
выявить позитивные и негативные факторы, обусловливающие финансовое поведение населения;
типологизировать наиболее распространенные финансовые стратегии населения в зависимости от социально-демографических характеристик домохозяйств.
Объектом исследования выступают домохозяйства, имеющие свободные денежные средства.
Предметом исследования является процесс формирования стратегий финансового поведения населения.
Теоретической и методологической базой диссертационного исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные проблемам финансового поведения населения, раскрывающие тенденции и закономерности развития финансовых практик.
Информационной базой исследования, обеспечивающей достоверность выводов, являются нормативно-правовые документы, представляющие институциональную основу финансового поведения населения, данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы по финансовым рынкам, Агентства по страхованию вкладов.
В диссертации использованы данные различных социологических опросов и всероссийских исследований: ВЦИОМ, Левада-Центра, Исследовательской группы ЦИРКОН, Независимого института социальной политики, Национального агентства финансовых исследований.
Размер выборки в каждом случае составлял от 1600 до 2000 человек.
В диссертации используются результаты проведенного автором качественного исследования в 2011 году, основой которого являлись глубокие структурированные интервью домохозяйств, проживающих в г. Москва.
Научная новизна выполненной работы состоит в следующем:
-
Доказано, что отрицательный опыт населения по управлению денежными ресурсами 1998 г. способствовал формированию стратегий финансового поведения в условиях кризиса 20082009 гг., которые заключались в росте доверия банкам с государственным участием и предпочтении потребления формированию сбережений.
-
Выявлено и обосновано, что, несмотря на разную природу кризисов 1998 и 20082009 гг. и различные модели государственного регулирования экономики в указанные периоды, универсальные типы финансовых практик населения от кризиса к кризису сохраняются с доминированием стратегии приобретения недвижимости.
-
Выделена категория населения (домохозяйства пенсионеров), которая не имеет возможности формировать эффективные финансовые стратегии в силу следующих причин: при выборе банка предпочтение отдается банку с государственным участием, осуществление финансовых операций происходит через оператора, приобретение нового финансового продукта осуществляется только в «своем» банке.
-
Разработана типология домохозяйств по критерию управления денежными средствами в зависимости от социально-демографических характеристик, которая учитывает возраст респондентов, материальное положение, стиль жизни. Выделены три группы домохозяйств (домохозяйства пенсионеров, домохозяйства непенсионеров, молодые семьи), каждой из которых требуются определенные меры стимулирования финансовой активности.
Теоретическая и практическая значимость диссертации.
Основные положения и выводы работы могут использоваться при разработке лекционных курсов по экономической социологии и социологии финансового поведения.
Практическая значимость представленных в диссертационном исследовании результатов может быть применима в качестве инструмента с целью стимулирования сберегательной и инвестиционной активности населения.
Апробация основных научных результатов исследования.
Основные теоретические положения и практические рекомендации исследования были апробированы в докладах, представленных на научных конференциях:
-
XI Чаяновские чтения «Конкурентоспособность экономики России: проблемы и пути повышения», г. Москва, 2011 г.;
-
XII Чаяновские чтения «Модернизация экономики России: новые механизмы реализации», г. Москва, 2012 г.;
-
Международная научно-практическая конференция «Молодежь и наука: актуальные проблемы и инновационные решения», г. Волгоград, 2013 г.
Результаты исследования нашли отражение в опубликованных научных статьях автора.
По теме диссертации опубликовано 7 научных работ общим объемом 2,7 печатных листа, в том числе 3 статьи (1,6 п.л.) в журналах, рекомендованных ВАК Минобрнауки России.
Структура работы
Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии:
Введение
