Содержание к диссертации
Введение
Глава 1: Понятие и основные принципы взаимного страхования и его место на мировом страховом рынке 8
1.1. Понятие и основные принципы взаимного страхования 8
1.2. Место взаимного страхования па мировом рынке страховых услуг 20
Глава 2: Взаимное страхование в отдельных секторах мирового страхового хозяйства: отраслевой аспект 30
2.1. Международные клубы страхования убытков и ответственности судовладельцев 31
2.2. Взаимное страхование сельскохозяйственных рисков 49
2.3. Развитие взаимного страхования на японском рынке услуг страхования жизни в период его либерализации . 56
Глава 3: Тенденции и перспективы развитии взаимного страхования в условиях глобализации мировой экономики 73
3.1. Взаимное страхование и исламские принципы хозяйствования 73
3.2. Акционирование обществ взаимного страхования 88
3.3. Эволюция методов государственного регулирования обществ взаимного страхования в странах ОЭСР в условиях глобализации мировой экономики. 95
3.4. Ассоциации обществ взаимного страхования на современном этапе развития мирового страхового хозяйства 110
3.5. Перспективы развития взаимного страхования в России 120
Заключение 134
Список использованных источников и литературы 139
- Место взаимного страхования па мировом рынке страховых услуг
- Развитие взаимного страхования на японском рынке услуг страхования жизни в период его либерализации
- Взаимное страхование и исламские принципы хозяйствования
- Ассоциации обществ взаимного страхования на современном этапе развития мирового страхового хозяйства
Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования
Актуальность темы настоящего диссертационного исследования обусловлена тем, что, согласно статистическим данным, доля страховых премий, собираемых обществами взаимного страхования (ОВС), на отдельных национальных страховых рынках достигает 50% и выше. Это показывает, что взаимное страхование является значительным самостоятельным сегментом рынка страховых услуг, требующим комплексного исследования, которого в российской научной литературе к настоящему времени не проведено.
В условиях глобализации мировой экономики общества взаимного страхования претерпевают значительные изменения. Необходимо исследовать изменения, происходящие в секторе взаимного страхования на фоне изменения совокупности рисков и ужесточения требований к платежеспособности страховых организаций. При этом, поскольку во многих странах развитие взаимного страхования носит ярко выраженный отраслевой характер, необходимо проследить изменения, происходящие в деятельности ОВС в отраслевом аспекте.
Кроме того поскольку существенное влияние на развитие мировой экономики оказывают процессы, происходящие в исламских государствах, необходимо исследовать специфические черты, которые определяют развитие взаимного страхования в этих странах.
Представляется также необходимым в свете вступления в силу российского федерального закона «О взаимном страховании» оценить итоги проделанной законотворческой работы и перспективы развития взаимного страхования в России, исходя из мирового опыта развития мирового страхования.
Научная новизна исследования
Научная новизна настоящего диссертационного исследования обусловлена приводимым в исследовании доказательством состоятельности взаимного страхования в современной мировой экономике.
Состояние разработки диссертационной проблемы.
Исследованию основ теории взаимного страхования, посвящены работы известных ученых: А. Манеса, В.К.Райхера, К.Г. Воблого, К.Граве, Л.Лунца, Н.П.Щепкина.
Проблематику взаимного страхования в своих работах рассматривали также Е.В.Коломин, Л.А. Орланюк-Малицкая, К.И.Пылов, А.А. Цыганов, Л.Н. Клоченко, В.И.Рябикин, В.В.Шахов, В.А. Сухов и А.Г Хуторев.
Специальным исследованиям в области взаимного страхования в течение последнего времени (с начала 90х гг. ХХ века по настоящее время) значительное внимание уделяли в своих работах д.э.н. К.Е. Турбина, а также - в соответствующих диссертационных исследованиях — д.э.н. В.Н. Дадьков и д.э.н. Е.И. Ивашкин.
В то же время следует отметить, что на настоящий момент данная тематика остается недостаточно исследованной в российской экономической науке
Цели настоящего диссертационного исследования
Цели настоящего диссертационного исследования заключаются в комплексном изучении роли взаимного страхования на мировом рынке страховых услуг и анализе причин конкурентоспособности взаимного страхования в современных условиях.
Задачи диссертационного исследования
Для достижения поставленных целей в настоящем исследовании решаются следующие задачи:
- определение сегментов мирового рынка страховых услуг, где общества взаимного страхования играют ведущую роль;
- выявление наиболее значительных тенденций и перспектив развития взаимного страхования в мире;
- обобщение принципов государственного регулирования ОВС на страховых рынках стран ОЭСР для целей совершенствования российского законодательства в этой области страхового дела.
Объект и предмет диссертационного исследования
Объектом настоящего исследования является взаимное страхование как элемент системы мирового страхового хозяйства.
Предметом исследования является развитие ОВС в отдельных сегментах мирового рынка страховых услуг и рынков страховых услуг развитых стран.
Границы проведенного исследования определяются следующими рамками:
- хронологические границы исследования преимущественно 1990–2007 гг.;
- географически исследование охватывает рынки страховых услуг стран ЕС, Северной Америки, а также рынки страховых услуг Японии и РФ.
Теоретическая и методологическая база исследования
Теоретическую базу исследования составляют труды ведущих отечественных, а также зарубежных учёных специалистов. В процессе работы применялись общенаучные методы и приёмы исследования: статистический и экономический анализ, синтез, сравнения, классификации, прогнозирование и др.
Краткий обзор источников и литературы
Источниками информации, использовавшейся в настоящем исследовании преимущественно являлись публикации в российской научной прессе по смежной тематике, статистическая информация из открытых источников, публикуемая как Ассоциациями ОВС (NAMIC, International Group of P&I Clubs, ICMIF, Japan Life Insurance Asscociation, и т.п.), публикации международных организаций (ООН, ОЭСР и проч.), законодательные акты РФ и зарубежных стран.
Обоснование структуры диссертационного исследования
В соответствии с поставленными задачами, структура настоящей работы построена следующим образом:
Первая глава посвящена исследованию сущности взаимного страхования, его основных особенностей отличающих его от коммерческого страхования, этапов эволюции взаимного страхования, его роли на современно страховом рынке, и современных принципов правового регулирования ОВС;
Вторая глава посвящена изучению международного опыта деятельности ОВС на тех сегментах мирового рынка страховых услуг, где они оказались наиболее успешны.
Третья глава посвящена анализу факторов и современных тенденций, оказывающих влияние на роль ОВС на мировом страховом рынке, в том числе в России.
Практическая значимость работы
Практическая значимость настоящего диссертационного исследования обуславливается возможностью использования его результатов в учебном процессе высших учебных заведений при преподавании дисциплин «Международные экономические отношения», «Мировая экономика», «Мировой страховой рынок», «Страховое дело», «Страхование в Российской Федерации и за рубежом».
Результаты диссертационного исследования могут быть использованы российскими страховыми организациями, органами государственного страхового надзора и другим органами законодательной и исполнительной власти при разработке программы развития страхового рынка России и выработке рекомендаций по совершенствованию законодательной базы правового регулирования ОВС в России.
Наиболее существенные положения и выводы, выносимые на защиту:
1) обоснована позиция автора о том, что взаимное страхование сохраняет значительную роль на мировом рынке страховых услуг и имеет значительный потенциал развития;
2) проанализированы особенности положения ОВС в отдельных сегментах мирового рынка страховых услуг, как в отраслевом, так и в географическом аспекте;
3) выявлены и рассмотрены наиболее значительные современные тенденции, определяющие динамику развития взаимного страхования в рамках процесса глобализации мировой экономики (в том числе замедление процесса акционирования ОВС и тенденции развития взаимного страхования в экономиках, базирующихся на исламских принципах хозяйствования);
4) проанализированы и выявлены основные различия и тенденции в мировой практике регулирования деятельности ОВС в развитых странах в рамках процесса либерализации мировой экономики;
5) рассмотрены проблемы развития взаимного страхования в России на современном этапе.
Место взаимного страхования па мировом рынке страховых услуг
Прежде чем приступать к анализу места взаимного страхования на мировом страховом рынке необходимо рассмотреть основные показатели, определяющие развитие мирового рынка страховых услуг, и определить, в каких регионах страхование развито наиболее сильно. Важнейшим количественным показателем, характеризующим развитие мирового рынка страховых услуг и его сегментов (как в географическом, так и отраслевом разрезе), является сумма собираемых страховых премий.
Сумма страховых премий, собранных во всем мире в 2006 году составила свыше 3,7 трлн. долл. США. Совокупная сумма страховых премий, собираемых в мире за год, за период с 1996 по 2006 годы выросла более чем на 50%, причем рост этого показателя наблюдался в течение всего рассматриваемого периода. Однако темпы прироста совокупного годового сбора премий были неравномерными, изменяясь от 2% до 11% в год.
В региональном разрезе наиболее значительным сегментом мирового рынка страховых услуг является европейский регион, включающий (по методологии института International Financial Services London) страны Европейского союза (ЕС), и страны Северной и Центральной Европы, не входящие в ЕС. По состоянию на конец 2006 года совокупный сбор страховых премий в европейском регионе достиг 1 485 млрд. долл. США или 39,74% от общемирового показателя. Лидирующие позиции этого сегмента мирового рынка страховых услуг связаны с осуществлением планов по созданию единого страхового рынка ЕС в рамках программы формирования «единой Европы».
Однако следует отметить, что на первое место по сбору премий европейский рынок страховых услуг вышел только в 2005 году, а до того по этому показателю неизменно лидировал североамериканский регион. Самая значительная часть страховых премий в этом регионе приходится на страховой
"С учетом примечания 8 (см.стр. 5) мировой страховой рынок представляет собой спрос и предложение на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства. рынок Великобритании (418,4 млрд. долл. США). Таблица 1: Совокупный сбор страховых премий по регионам
Источник: International Financial Services London Research - Insurance 2007.
С 2005 года североамериканский регион (по методологии International Financial Services London включающий в себя США, Канаду и Мексику) является вторым по значимости регионом с точки зрения суммы собираемых премий, уступив первое место европейскому региону. Сумма премий, собранных в североамериканском регионе в 2006 г., составила 1 258 млрд. долл. США или 33,79 % от общемирового показателя. Самая значительная часть страховых премий в Северной Америке приходится на страховой рынок США (1170,10 млрд. долл. США).
Третье место в течение всего рассматриваемого периода 1997-2006 гг. занимал азиатский регион (по методологии International Financial Services London включающий в себя страны СНГ, Ближнего Востока, а также страны Центральной Южной, Восточной и Юго-Восточной Азии). На конец 2006 года совокупная сумма собираемых в этом регионе страховых премий составила 801 млрд. долл. США или 21,51% в структуре общемирового сбора страховых премий. Самая значительная часть страховых премий в этом регионе приходится на страховой рынок Японии (460,3 млрд. долл. США).
В настоящее время страховые рынки развитых стран в совокупности составляют наиболее значительную часть мирового рынка страховых услуг: 90% страховых премий собирается именно в развитых странах, а сумма премий, собранных на рынках страховых услуг в развивающихся странах, на которые приходится 85%) мирового населения, составляет всего 10% 16 от общемирового показателя.
Настоящие данные являются отправной точкой для оценки вклада взаимного страхования в общую сумму страховых операций в мире. Данные о сборе страховых премий обществами взаимного страхования регулярно публикуются Международной Федерацией Обществ Взаимного Страхования (International Cooperative and Mutual Insurance Federation, ICMIF). В рамках исследований ICMIF собираются и обобщаются данные по 2 350 ОВС1 действующих в 45 странах.
Развитие взаимного страхования на японском рынке услуг страхования жизни в период его либерализации
Деятельность обществ взаимного страхования жизни в Японии является одним из наиболее ярких примеров успешной реализации взаимного страхования. Страховой рынок Японии является вторым в мире (после рынка США) по сумме собираемых премий, а непосредственно на японский рынок услуг страхования жизни приходится около 16% от общей суммы премий собираемых в этом сегменте в мире.
Самое первое общество взаимного страхования жизни появилось в Японии в 1902 году. Однако уникальное положение обществ взаимного страхования сформировалось в Японии после окончания Второй Мировой Войны. Начиная с 1947 г., в течение короткого периода послевоенных реформ, была сформирована жесткая система регулирования страхового рынка, при которой и тарифная политика страховых компаний и условия страховых услуг, продаваемых ими, устанавливались государством через систему агентств. В то время вход на национальный рынок страховых услуг для иностранных инвесторов был закрыт (политика протекционизма продолжалась вплоть до 1996 года). В такой ситуации крупные японские финансово-промышленные группы разместили значительные инвестиции в страховом бизнесе.
В настоящее время компания-правопреемник того первого японского общества взаимного страхования - Dai-Ichi Mutual Life Insurance Company -является вторым no сумме собранной премии по страхованию жизни страховщиком Японии и занимает 7-е место в мире по этому же показателю. Первое место в Японии (и 5-е" место в мире) по сумме собранной страховой премии занимает еще одно японское ОВС Nippon Life Insurance Company.
В совокупности на эти две компании только в Японии на начало 2005 года приходилось около 30% 12 национального рынка страховых услуг. В их активе - свыше 19 млн. заключенных договоров страхования (т.е. примерно каждый шестой житель Японии был застрахован в одной из этих двух компаний).
Несмотря на прочные позиции на рынке услуг страхования жизни, оба упомянутые общества взаимного страхования прошли через серьезные испытания связанные с реформами страхового рынка, начиная с 1996 г., когда была принята революционная редакция японского закона «О страховом деле» (Insurance Business Law).
Стратегии японских ОВС в процессе либерализации рынка страховых услуг: 1997-2003 гг.
Главным направлением реформ рынка страховых услуг в Японии в 1997-2003 гг. стало его дереіулирование и отход от протекционистской политики в отношении национальных страховщиков. Эти меры привели к активизации ряда трансформационных процессов:
1) Экспансия иностранных страховых компаний. Вследствие открытия рынка страховых услуг Японии для иностранных страховщиков (соответствующий запрет был снят в 1996 году43) состоялась массовая экспансия иностранных страховщиков, составивших существенную конкуренцию обществам взаимного страхования.
По мере того как процедуры приобретения страховых активов в Японии становились все более простыми, на японский страховой рынок пришли 10 крупных иностранных страховых компаний:
2) Кооперация между страховщиками, занимающимися страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни. Запрет на агентскую деятельность одних страховых компаний в пользу других был снят в августе 2000 г.46 До 2000 г. для того, чтобы продавать страховые услуги других страховых компаний японским страховщикам приходилось создавать громоздкую и дорогую систему агентских соглашений с привлечением физических лиц, своих сотрудников, что существенно повышало издержки администрирования продаж. Снятие запрета в свою очередь привело к созданию (а точнее - легализации) ряда стратегических альянсов с участием ОВС:
3) Либерализация тарифной политики. До 2000 года страховые компании были обязаны следовать тарифной политике, определенной специальными государственными агентствами. В 2000 году была проведена либерализация страховых тарифов, и одновременно либерализация ставки агентской комиссии.
4) Активизация конкуренции в секторе ДМС и страхования от несчастного случая. Вследствие снятия в 2001 г49, запрета на осуществление медицинского страхования для страховых компаний, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни, и запрета на страхование от несчастных случаев для страховщиков жизни, конкуренция в этих двух сегментах страхового рынка резко возросла.
Взаимное страхование и исламские принципы хозяйствования
Выше в примерах успешного опыта организации взаимного страхования в виде сельскохозяйственных ОВС в Канаде и P&I клубов страховые отношения рассматривались с точки зрения привычных светской цивилизации понятий экономической целесообразности. Было показано, что в случаях, когда коммерческое страхование по причине высокой убыточности не может оказывать потенциальным клиентам страховые услуги по доступной цене, взаимное страхование получает существенное конкурентное преимущество.
Однако в мировой практике страхования известны и более необычные примеры того, как коммерческие страховщики оказываются в ситуации, когда они не могут оказывать приемлемые для потребителя услуги. Одним из таких примеров является дискуссия между исламскими правоведами в отношении того, являются ли страховые сделки разрешенными с точки зрения норм шариата . В российской экономической литературе настоящая проблема рассматривалась Ьеккиным Р.И. в диссертационном исследовании на тему «Страхование в исламском праве. Теория и практика» (Москва, 2003 год).
Значение настоящей проблемы весьма существенно, в силу динамичного развития экономик исламских стран в последние десятилетия и потенциально высоких возможности для развития рынков страховых услуг исламских стран.
В Коране и сунне65 нет четких указаний относительно легальности договора коммерческого страхования с точки зрения шариата, поскольку договор коммерческого страхования вошел в деловую практику значительно позже, чем сформировалась исламская письменная традиция. Поэтому решение данной проблемы целиком было возложено на исламских правоведов . В результате взаимное страхование по своей форме не вызвало претензий юристов, было разрешено и даже поощрено специальной фетвой , а коммерческое страхование абсолютным большинством специалистов было признано несоответствующим нормам шариата.
Помимо международных юридических комиссий вопрос о допустимости заключения договоров коммерческого страхования поднимался и на уровне правительств отдельных исламских государств. Так, 15 июня 1972 г. Национальный комитет по фетвам в Малайзии вынес следующее решение в отношении договора о страховании жизни: «...страхование жизни в том виде, в каком оно практикуется страховыми компаниями в настоящее время, относится к категории недействительных сделок, поскольку противоречит требованиям шариата к договору».
Рассмотрение настоящей проблемы потребует некоторого знакомства с основополагающими нормами исламского права. Запрету коммерческого страхования в исламском праве способствовало то, что договор страхования содержит следующие элементы, прямо запрещенные Кораном:
1) гарар69 (араб, неопределенность, или неясность);
2) майсир (араб, азарт);
3) риба (араб, ростовщичество);
Рассмотрим подробнее содержание этих запретов. Неопределенное!ь в договоре страхования с точки зрения исламского права
Термин «неопределенность» может иметь множество значений. Так — это недостаток объективной и полной информации о конкретном объекте, неуверенность в наличии самого объекта. Вообще неопределенность присутствует но всех видах договоров, где хотя бы одна из сторон не знает, что именно она получит результате сделки. Любую сделку, совершенную без полной осведомленности о ее существенных условиях, можно отнести к сделкам, содержащим элемент неопределенности. Неопределенность, следовательно, может заключаться:
1) в отсутствии информации о природе и свойствах предмета договора;
2) в сомнении в отношении доступности предмета договора и вообще его существования;
3) в неведении относительно количества предмета договора;
4) в недостатке информации, касающейся иены и условий продажи;
5) в неуверенности, связанной с возможностью исполнения условий договора любой из сторон; % «Гарар» с точки зрения исламских правоведов - это договор, который обращается к риску и неопределенности и порождает неприятные последствия для одной из сторон, находящейся в зависимости от другой. Договор страхования содержит неопределенность потому, что одна сторона может получать по договору выгоду, а другая — нет. Например при безубыточном прохождении договора страхования Страхователь не получает обратно страховой взнос. С точки зрения исламского права, в котором большее значение придается реальному движению денежных средств, нежели оказанию абстрактных услуг, такая ситуация носит признак необоснованного обогащения Страховщика за счет Страхователя. Ведь в конечном итоге, если бы договора страхования не было, то Страхователь не «потерял» бы взносов. В данном случае неопределенность — это недостаток ясности относительно предмета договора, т.е. относительно того, случится ли событие, относительно которого заключен договор.
Другим примером неопределенности в страховании является случай, когда одна из сторон договора хочет скрыть от другой некоторые последствия заключаемого соглашения, дабы поставить своего партнера в менее выгодное положение. Тем самым она создает неопределенность относительно предмета договора. Так часто происходит, когда страхователь при заключении договора страхования, а впоследствии при получении страховой выплаты стремится скрыть от страховщика ряд обстоятельств, существенно увеличивающих степень риска в течение действия страхового покрытия.
Ассоциации обществ взаимного страхования на современном этапе развития мирового страхового хозяйства
Единый рынок страховых услуг Европейского союза образовался в процессе объединения национальных страховых рынков 25 стран93. Этот процесс протекал с 1973 года, и в общих чертах завершился с формированием единого страхового правового пространства ЕС в 1992 гг. Впоследствии в 2004 году к соответствующим соглашениям присоединились и 10 новых стран-членов ЕС.
Как уже было показано выше, взаимное страхование в Европейском союзе исторически развито достаточно сильно. Следует однако отметить, что в отличие от коммерческих страховщиков, европейские общества взаимного страхования от процесса интеграции национальных страховых рынков не получили никаких преимуществ. Большинство ОВС Европы - это небольшие организации, объединенные по профессиональному признаку, например, общества взаимного страхования юристов, охотников и др., либо страховщики жизни, действующие исключительно на рынках отдельных стран, не имеющие филиалов или дочерних компаний в соседних странах. Таким образом преимущества единой европейской лицензии для европейских ОВС были не актуальны.
В то же время унификация европейского страхового законодательства создала для ОВС две серьезные проблемы:
1) в процессе выработки единых страховых норм появилась тенденция подчинения единому правовому режиму как коммерческих страховых компаний так и ОВС;
2) на едином рынке страховых услуг Европейского союза ОВС были вынуждены конкурировать не только с «местными» коммерческими страховщиками, но и с активно вышедшими на новые рынки коммерческими страховщиками соседних стран.
Для преодоления проблем, созданных упразднением правовых барьеров в Европейском союзе, обществам взаимного страхования потребовались международные ассоциации, представляющие их интересы. Такими ассоциациями стали AISAM (Association Internationale des Societes d Assurance Mutuelle, основана в 1963 году) и ACME (Association of Cooperative and Mutual Insurers of Europe, основана в 1978 году). Обе ассоциации получили признание в качестве авторитетных консультативных групп. Эксперты ассоциаций с самого начала реформ принимали активное участие в разработке законопроектов, впоследствии ставшими краеугольными камнями в основе Единого страхового рынка ЕС, а в последнее время активно работают над поправками к блоку директив Solvency II.
В 2008 году две упомянутые ассоциации объединились, и в состав объединенной Ассоциации Обществ Взаимного Страхования и Страховых Кооперативов Европы (далее AMICE, Association of Mutual Insurers and Insurance Cooperatives in Europe) вошло 170 ОВС из 22 стран ЕС, включая страны I (ентральной и Восточной Европы (в трех странах Восточной Европы деятельность ОВС запрещена). Администрация AMICE находится в Брюсселе .
Сильные позиции Ассоциация сумела завоевать в ряде органов Европейского союза, а также ООН (например, в ЭКОСОС). AMICE также является членом Координационного Совета Ассоциаций Европейского Сотрудничества (ССАСЕ, the Coordinating Committee of European Cooperation Associations), которая объединяет действующие в ЕС ассоциации самых разных секторов экономики.
С 1981 до 2000 года сотрудничество экспертных групп, представляющих интересы ОВС, с официальными властями Евросоюза происходило преимущественно в рамках Комиссии ЕС по вопросам кооперативов, взаимных обществ, ассоциаций и фондов (EU Commission on Cooperatives, Mutual societies, Associations and Foundations (CMAF). В 2000 году Комиссия была преобразована в Постоянную Европейскую Конференцию Кооперативов, Взаимных обществ. Ассоциаций и Фондов (European Standing Conference of Cooperatives, Mutual Societies, Associations and Foundations (CEP- CMAF).
Помимо вопросов взаимоотношения с официальными властями Европейского союза и его членов, АМ1СЕ оказывает своим участникам ряд услуг, в том числе, обеспечивая обмен опытом ведения бизнеса95. Ежегодно проводятся конференции руководителей ОВС - участников АМ1СЕ, а также многочисленные, в большинстве своем бесплатные семинаров.
