Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА I Особенности и перспективы интеграционных процессов в ЕС 10
1.1. Сущность и институциональная структура европейской интеграции 10
1.2. Экономический и валютный союз (ЭВС) как качественно новый этап становления единого экономического пространства в ЕС 23
ГЛАВА II Единый европейский рынок страховых услуг (ЕЕРСУ): основные черты и особенности 41
2.1. Формирование ЕЕРСУ как результат интеграционных процессов в ЕС 41
2.2. Законодательные и организационные основы функционирования ЕЕРСУ на современном этапе 58
2.3. Новейшие тенденции развития единого европейского рынка страховых услуг. ЕЕРСУ в условиях единой европейской валюты 67
ГЛАВА III. Перспективы интеграции российского рынка страхования в ЕЕРСУ 92
3.1. Российский рынок страхования и ЕЕРСУ: формы взаимодействия на современном этапе 92
3.2. Последствия либерализации российского страхового рынка в процессе интеграции с ЕЕРСУ 117
Заключение 137
Список литературы приложения
- Сущность и институциональная структура европейской интеграции
- Экономический и валютный союз (ЭВС) как качественно новый этап становления единого экономического пространства в ЕС
- Формирование ЕЕРСУ как результат интеграционных процессов в ЕС
- Российский рынок страхования и ЕЕРСУ: формы взаимодействия на современном этапе
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Одной из основных форм развития международных экономических отношений является экономическая интеграция, которая в современных условиях достигла наиболее высокого уровня развития в рамках Европейского Союза (ЕС). Свидетельством нового этапа развития интеграционных процессов в ЕС стало создание Экономического и валютного союза (ЭВС), что находит свое отражение во всех сферах экономико-политической жизни ЕС и затрагивает реальный и финансовый сектор.
Финансовый сектор состоит из многих сегментов, одним из которых является рынок страховых услуг, роль которого в современной мировой экономике весьма велика. Страхование на основе глобального перераспределения рисков обеспечивает защиту материальных интересов хозяйствующих субъектов, что является одним из ключевых факторов непрерывности процесса воспроизводства. Создаваемые страховыми компаниями страховые резервы представляют собой значительный инвестиционный потенциал, который вполне успешно конкурирует с банковскими ресурсами, направляемыми в реальный сектор экономики. Еще одной важнейшей функцией страховой системы является дополнение, а иногда и замена, государственной системы социального страхования и обеспечения.
Экономическая и валютная интеграция оказывает существенное воздействие на страховые компании и их клиентов, подчас полностью изменяя отдельные сегменты рынка. В этой связи представляется необходимым изучить особенности формирования и функционирования Единого европейского рынка страховых услуг (ЕЕРСУ), который хотя и был создан относительно недавно, уже сейчас способствует росту эффективности международной деятельности страховых компаний и улучшению соотношения цена/качество для потребителей.
ЕЕРСУ представляет существенный интерес для России. Переход РФ к рыночной модели экономики обусловил более глубокую интеграцию России в мировое хозяйство, в том числе в рамках предстоящего вступления в ВТО. Это порождает необходимость пересмотра законодательства во многих сферах, и в первую очередь в финансовой, с целью обеспечения конкурентоспособности предлагаемых российскими компаниями товаров и
услуг на фоне перспективы усиления конкуренции со стороны иностранных компаний. Параллельно в связи с развитием частной собственности существенно возрастает роль страхования, однако эффективность страховых услуг, предлагаемых российским страховым рынком предпринимателям и гражданам, весьма невелика.
Поэтому необходимо использование опыта развития иностранных страховых рынков, а также финансового потенциала иностранных страховых компаний, для обеспечения устойчивого и динамичного развития российского рынка страховых услуг. В этой связи опыт ЕЕРСУ представляет особый интерес в силу традиционно тесных торгово-экономических связей между ЕС и Россией на протяжении длительного исторического периода.
Вышеперечисленные факторы предопределили актуальность выбранной темы исследования. Кроме того, отечественная литература, связанная с иностранными рынками страховых услуг, преимущественно концентрируется на проблемах и последствиях перестрахования российских рисков за рубежом, оставляя без достаточного внимания иные аспекты, что также делают данную тему весьма актуальной.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в решении научной задачи по определению воздействия процессов экономической и валютной интеграции на международную деятельность страховых компаний в ЕС и по раскрытию механизма применения опыта и финансового потенциала западноевропейских страховщиков в России в целях развития отечественного страхового рынка. В работе поставлены следующие основные задачи исследования:
выявить значение экономической интеграции в ЕС как основы объединения
национальных страховых рынков, раскрыть формы и содержание регулирования
страховой деятельности на ЕЕРСУ;
изучить воздействие процессов консолидации национальных рынков страховых услуг на
страховые компании;
объяснить комплекс противоречий, обуславливающих отставание фактически
сложившегося уровня развития единого страхового рынка от существующего
потенциала,
выявить основные тенденции становления ЕЕРСУ, связанные с активизацией
международной деятельности европейских страховых компаний на основе углубления
интеграции национальных страховых рынков;
раскрыть влияние глобализации финансовых рынков на функционирование ЕЕРСУ;
исследовать изменение системы продаж страховых продуктов на основе использования
ресурсов сети Интернет для активизации международной деятельности европейских
страховых компаний;
изучить существующие формы взаимодействия и обосновать перспективы интеграции
российского и европейского рынка страховых услуг;
предложить рекомендации по совершенствованию законодательства РФ в целях
развития российского рынка страховых услуг на основе использования опыта
функционирования европейских страховых компаний.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования является рынок страховых услуг Европейского Союза, а также относящиеся к нему хозяйствующие субъекты. Предметом исследования являются процессы формирования и функционирования единого европейского рынка страховых услуг и международная деятельность европейских страховых компаний в результате углубления интеграционных процессов в ЕС.
Методологические и теоретические основы исследования. Диссертационное исследование выполнено на основе аналитического и системного подходов к изучению объекта исследования с использованием методов логического, статистического, причинно-следственного, сравнительного анализа. Информационную базу исследования составили труды российских ученых и исследователей Буториной О.В., Валовой Т.Д., Красавиной Л.Н., Платоновой И.Н., Смитиенко Б.М., Супруновича Б.П., Турбиной К.Е., Шахова В.В., а также работы иностранных специалистов - Бекмана Р., Готье М., Лавердьера М., Пебро М., Снейджерса П., Хорстмана Дж.
В исследовании поставленных проблем использованы статистические данные Госкомстата России, Европейского комитета по страхованию, Французской федерации страховых компаний, Европейской комиссии и др. Наряду с этим, в работе использованы соответствующие положения нормативных актов Европейского Союза и Российской Федерации, материалы международных научно-практических конференций,
специализированные обзоры, подготовленные различными профессиональными объединениями, информационными агентствами и компаниями (Европейский комитет страхования, Всероссийский союз страховщиков, Интерфакс, Швейцарское перестраховочное общество и др.), а также широкий ряд общих и специализированных периодических изданий, в частности Эксперт, Файненшл Тайме, Экономист, Уолл стрит джорнал, СИГМА.
Работа выполнена в рамках пп. 23 и 26 паспорта специальности.
Научная новизна заключается в том, что в исследовании существенно дополнены и развиты представления о противоречиях современного этапа развития ЕЕРСУ и выявлен ряд новейших тенденций международной деятельности страховых компаний ЕС, которые являются следствием как углубления экономической и валютно-финансовой интеграции в Европейском Союзе, так и ряда других факторов, связанных, в частности, с глобализацией финансовых рынков, изменением системы продаж страховых продуктов, а также реализацией рисков глобального характера.
Элементы новизны содержатся в следующих положениях:
определено влияние гармонизации законодательных положений в различных областях экономической системы Европейского Союза на формирование единого страхового пространства в ЕС;
раскрыта сущность и формы противоречий между существующим потенциалом развития трансграничной деятельности участников ЕЕРСУ и фактически сложившейся ситуацией как результат действия описанной в работе совокупности субъективных и объективных факторов правового, экономического и национально-культурного характера;
раскрыты сущность и последствия современных форм интеграции капитала различных финансовых институтов в Западной Европе на основе феномена банкассюранс;
определены значение и особенности изменения системы продаж страховых продуктов на основе использования ресурсов сети Интернет как фактора активизации проведения страховыми компаниями ЕС прямых трансграничных операций без создания отделений и филиалов в других государствах ЕС;
обоснован вывод о том, что в связи с реализацией рисков глобального масштаба, связанных в первую очередь с международным терроризмом, вероятно увеличение роли
государства прежде всего в тех областях страхования, где рыночный механизм не обеспечивает достаточной степени защиты хозяйствующих субъектов и граждан;
определены перспективы интеграции российского и европейского страхового рынка и выявлены мотивы, объясняющие возможное увеличение участия страховых компаний ЕС в капитале российских страховщиков,
доказана предпочтительность определенной активизации участия европейских страховщиков в капитале российских страховых компаний по сравнению с перестрахованием российских рисков за рубежом, которое является основной из существующих в настоящее время форм взаимодействия российского рынка страхования и ЕЕРСУ
Практическая значимость исследования состоит в том, что основные положения и выводы диссертации в области изучения опыта крупнейших европейских страховых и перестраховочных компаний могут быть использованы для оптимизации корпоративных усилий российских страховых компаний, направленных на обеспечение устойчивого развития рынка, в частности для выработки такого его важнейшего элемента, как кодексы корпоративного поведения. Ряд положений работы, связанных с особенностями деятельности европейских страховых компаний в РФ, могут быть использованы российскими страховщиками для разработки стратегии и тактики конкурентной борьбы.
Содержащийся в диссертации материал, связанный с изучением тенденций развития ЕЕРСУ, может применяться российскими законодательными органами и органами страхового надзора для совершенствования существующих систем контроля за страховыми организациями, а также в целях использования опыта и финансового потенциала европейских страховых компаний для российского рынка страховых услуг.
Материал, содержащийся в диссертации, может быть использован в ВУЗах в преподавании курсов, связанных с международными экономическими отношениями и международными валютно-кредитными отношениями, а также при подготовке и переподготовке кадров страховых компаний.
Практическую значимость имеют следующие положения диссертации: выявление и оценка временных параметров преодоления препятствий, стоящих на пути более полной интеграции страхового пространства ЕС, в частности выделение сфер,
Публикации. Основные положения диссертации отражены в 5 опубликованных работах соискателя общим объемом 2,0 п.л. (авторский объем - 1,8 п.л.)
Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения с выводами и предложениями, списка использованной литературы на русском, английском и французском языках и приложений.
отсутствие гармонизации которых препятствует развитию интеграционных процессов в
страховании,
определение основных факторов, которые могут способствовать дальнейшему развитию
системы продаж страховых продуктов на основе сети Интернет, что является одним из
важнейших факторов активизации прямой трансграничной деятельности страховщиков
ЕС;
рекомендации по изменению российского законодательства в целях более активного
использования опыта и финансового потенциала западноевропейских страховщиков в
рамках их деятельности на территории РФ для устойчивого развития отечественного
рынка страховых услуг.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации были доложены на международных научно-практических конференциях и семинарах, связанных с темой диссертационного исследования (конференция "Экономические проблемы России на пороге XXI века" в 2000 г. в Брянске, конференция "Специфика развития внешнеэкономических связей республик, краев и областей Северо-Кавказского региона и проблемы подготовки специалистов международного профиля" в 2001 г. в Краснодаре и др.).
Рекомендации, содержащиеся в диссертации, были использованы Московским представительством французской перестраховочной компании СКОР в процессе разработки и осуществления маркетинговой стратегии на российском рынке, а также при оптимизации предлагаемых клиентам перестраховочных продуктов и выработке законодательных предложений, направленных на регулирование доступа европейских страховых компаний на российский страховой рынок для обеспечения его развития в рамках предстоящего вступления России в ВТО.
Материалы диссертационного исследования используются кафедрой мировой экономики и международных валютно-кредитных отношений Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации в преподавании учебных дисциплин «Международные экономические отношения» и «Международные валютно-кредитные отношения».
Сущность и институциональная структура европейской интеграции
Европейская интеграция прошла длительный путь развития, в процессе которого возникали качественно новые отношения между государствами-членами Европейских Сообществ на базе интернационализации хозяйственной жизни, усиления международной специализации и кооперирования производства и стремления к снижению валютной нестабильности. Для институционального обеспечения происходящих в сфере европейской экономики и политики процессов создавались соответствующие властные органы и структуры и постепенно вырабатывалась система европейского законодательства, которая оказывала непосредственное влияние на все сегменты европейской экономики. Поэтому для полного осмысления и всестороннего анализа Единого европейского рынка страховых услуг первый параграф настоящей работы посвящен предпосылкам, процессу и проблемам становления европейской интеграции с особым акцентом на экономических аспектах происходивших процессов.
Начало развитию европейской интеграции было положено после Второй мировой войны, и, как всякие интеграционные процессы, ЕЭС создавалось не стихийно, а на основе осознанного решения стран-участниц и под влиянием не только экономических, но и в значительной степени политических предпосылок, которые и до сих пор являются главной движущей силой интеграционных процессов. Наиболее важными мотивами, определившими политическую волю стран-участниц, явились стремление предотвратить повторение Второй мировой войны, а также необходимость создать противовес СССР и блоку СЭВ, с одной стороны, и США, с другой. При этом у каждого из учредителей ЕЭС были и свои специфические цели. Так, Германии было необходимо реабилитироваться в глазах мирового сообщества в надежде в дальнейшем поднять вопрос об объединении Германии, Франция как держава-победительница рассчитывала занять ведущие позиции в европейской интеграции, что помимо прочего, позволило бы оказывать дополнительный контроль над Германией, и т.д.
По мнению французского экономиста Мишеля Пебро, реальной исходной точкой существования ЕЭС можно считать заявление, сделанное 9 мая 1950г. в Париже министром иностранных дел Франции Робертом Шуманом, содержащее предложение по объединению производства угля и стали Франции и ФРГ в единую организация, двери в которую оставались бы открытыми и для остальных европейских стран1. В результате 18 апреля 1951г. в Париже шестью европейскими государствами, включавшими Бельгию, Францию, Италию, Люксембург, Нидерланды и ФРГ, было подписано соглашение об учреждении Европейского объединения угля и стали (ЕОУС). Таким образом в 1953г. окрылись первые Общие рынки : 10 февраля - Общий рынок угля, а 1 мая - Общий рынок стали. После этого в 1957г. в Риме были подписаны Договор о создании Европейского экономического сообщества (ЕЭС) и Договор о создании Европейского сообщества по атомной энергетике (Евратом, или ЕСАЭ). Целью создания ЕЭС было «посредством учреждения общего рынка и экономического и политического союза..., обеспечить во всем Сообществе гармоничное, сбалансированное и существенное развитие экономической деятельности, высокий уровень занятости и социальной защиты, равенство мужчин и женщин, стабильный и безинфляционный экономический рост, высокий уровень конкурентоспособности и конвергенции экономических показателей, высокий уровень защиты и улучшения окружающей среды, повышение уровня и качества жизни, а также экономическое и социальное равноправие и солидарность между Государствами-членами»»2. Становление ЕЭС осуществлялось по трем основным направлениям : 1. Создание Общего рынка. К характерным мерам по созданию Общего рынка можно отнести постепенное снижение таможенных пошлин внутри Сообщества и создание в 1968г. Европейского таможенного союза: все таможенные пошлины между членами Сообщества были отменены, и одновременно был установлен единый таможенный тариф Сообщества. Позже было принято решение о снятии барьеров для движения рабочей силы, а с начала 1990г. - для движения капиталов. В июне 1985г. Франция, ФРГ, Бельгия, Нидерланды и Люксембург подписали Шенгенское соглашение, направленное на постепенную либерализацию государственных границ в рамках ЕЭС и на свободное передвижение граждан. Как справедливо указывают французские исследователи И.Бернар и Ж.К.Колли, процесс экономического объединения в значительном числе секторов экономики было практически завершен в 1992 году с принятием Маастрихтского договора1. 2. Создание экономического союза посредством координации экономической политики. Первые попытки интеграции деятельности стран-участниц в экономической сфере были предприняты в 60-х годах в связи с усилением позиций социал-демократических и социалистических партий, которые делали ставку на национальное и наднациональное регулирование экономики. Примерами координации экономической политики стало учреждение в 1960г. Европейского социального фонда и создание в 1962г. Европейского ориентационного и гарантийного фонда для сельского хозяйства, а также вступление в силу в том же году положений единой европейской политики в сфере сельского хозяйства. В 1969г. участники ЕЭС договорились о координации экономической политики и о сотрудничестве в области валютной политики, а в середине 70-х был создан Европейский фонд регионального развития и комитет по региональной политике. 3. Формирование валютной системы. Первые попытки претворения в жизнь идеи о создании европейской валютной системы увидели свет в конце 60-х - начале 70-х годов, когда участники ЕЭС договорились о создании механизма стабилизации валютных курсов в краткосрочной перспективе (план Барра) и приняли в 1971г. решение о создании
Экономического и валютного союза. В соответствии с резолюцией Совета Сообществ пределы колебаний между европейскими валютами были снижены до 0,60% по сравнению с 1%, предусмотренным Бреттон-Вудским соглашением2.
Однако в тот момент разразился крупный международный валютный кризис, в результате которого созданный механизм стал неприменимым. Сначала, столкнувшись с ростом спекуляции, немецкое правительство было вынуждено отпустить плавать марку, через некоторое время та же судьба постигла голландский гульден, а в августе 1971г. еще одним ударом по созданному валютному механизму стала отмена конвертируемости доллара в золото. Однако следующая попытка по созданию механизмов валютной стабилизации в рамках ЕЭС была предпринята уже в 1972г.: резолюция Совета Сообществ, приведенная в действие соглашением между управляющими центральных банков 10 апреля 1972г. (Базельское соглашение) ограничило колебания между валютами шести стран ЕЭС 2,25%. К этому соглашению также присоединились четыре кандидата в Сообщество Великобритания, Ирландия, Дания, Норвегия. Суть Базельского соглашения состояла в следующем: валюты стран-участниц соглашения должны были соблюдать пределы "змеи", составленной их специальными пределами колебаний и расположенной внутри туннеля, составленного максимальными пределами колебаний по отношению к доллару.
Экономический и валютный союз (ЭВС) как качественно новый этап становления единого экономического пространства в ЕС
Создание ЭВС явилось результатом стремления руководителей европейских стран ускорить процессы формирования единой Европы, и благодаря ЭВС интеграционные процессы в Европе должны перейти на качественно новую степень.
Самым ярким выражением ЭВС, отражающим результаты всех предпринятых странами-членами ЕС действий, направленных на осуществление нынешнего этапа интеграции, является введение единой валюты в полном смысле этого слова, то есть валюты, которая является не просто расчетной единицей, определяемой на базе корзины валют, но которая заменила собой существующие денежные единицы государств ЕС. Для понимания происходящих процессов следует определить, в чем состоят их предпосылки и почему эти процессы происходят именно в настоящее время.
Наиболее общей предпосылкой является общая степень глобализации хозяйственной жизни в сочетании с той степенью интеграции, которая была достигнута в рамках Европейского Союза. После того, как были созданы общие рынки товаров, услуг, капиталов и труда и открыты межгосударственные границы, следующим логическим шагом стало введение единой валюты.
При этом мы считаем необходимым опять подчеркнуть, что политическая воля стран-участниц сыграла главенствующую роль для введения евро, как это уже было и при создании ЕС почти 50 лет назад. Доказательством тому служит тот факт, что при необходимости лидеры стран-участниц были готовы в определенной степени пожертвовать экономическими моментами для достижения более глобальной цели - прогресса в создании ЭВС. Италия является ярким тому примером. В 1996г. ее бюджетный дефицит составил 6,5% ВВП, что значительно превышало требования Маастрихтского договора. Как было сообщено в конце прошлого года в отчете Международной ассоциации по рынкам ценных бумаг(ИСМА), для исправления ситуации Италия использовала производные финансовые инструменты для того, что временно скрыть размер бюджетного дефицита.1 На наш взгляд, предположение, что никто из других стран-членов не догадывался о происходящем, выглядит не вполне правдоподобным ввиду резкого снижения весьма значительного бюджетного дефицита за относительно короткий срок. Скорее всего, лидеры других стран предпочли принять ситуацию такой, как она была, поскольку непринятие в ЕМС Италии, в которой были заложены основы ЕС, было сложно представить с политической точки зрения.
При этом, конечно, нельзя отрицать роль экономических факторов, сделавших введение евро следующим логическим шагом в углублении интеграции между членами ЕС. В частности, валютный плюрализм обходился слишком дорого хозяйствующим субъектам государств-членов ЕС, которые несли значительные транзакционные издержки, связанные с существованием множества валют. По оценкам российских исследователей Н.Москвиной и Н.Шипициной, только расходы по конвертации в пределах ЕС составляли от 15 до 21 миллиарда ЭКЮ в год2. К этому также необходимо прибавить стоимость хеджирования от колебаний курса сразу нескольких валют.
Наряду с этим существование единой валюты призвано повысить прозрачность рынков как для производителей, так и для потребителей. Последствием этого будет усиление конкуренции и соответствующее улучшение соотношения цена/качество для потребителя и увеличение эффективности функционирования предприятий. Этот фактор особенно важен с учетом того, что в течение долгого времени Европа традиционно отставала от США по ряду экономических показателей: в 1991г. ВВП США был на 42% выше среднего ВВП ЕС3.
Наконец, валюта еврозоны, которая представляет собой один из трех основных мировых экономических центров наряду с США и Японией, имеет реальные шансы стать новой мировой резервной и расчетной валютой, потеснив на этом поприще американский доллар.
В настоящее время гегемония на международных рынках принадлежит доллару: он является основной мировой резервной валютой с долей в резервах в пять раз больше доли евро1. Также он является наиболее используемой валютой мирового торгового оборота и движения капиталов. Об этом ярко свидетельствуют следующие цифры : на конец 90х годов 80% валютообменных операций производилось с участием доллара, и почти половина мирового экспорта была выражена в долларах.
Естественно, такое положение валюты приносит ее эмитенту - в данном случае США - немалое количество преимуществ, которые можно разделить на две группы : преимущества политического характера: посредством принятия тех или иных решений в области денежно-кредитной политики, а также в отношении ставок рефинансирования в отношении доллара, США имеет тем самым возможность оказывать давление на политику других государств;
Формирование ЕЕРСУ как результат интеграционных процессов в ЕС
Одной из целей ЕЭС было устранение препятствий к передвижению товаров, граждан, услуг и капиталов между государствами-членами, а также сближение с этой целью национальных законодательств. В этой связи предусматривалось также проведение определенных мероприятий в сфере страхования, которое относилось к разделу "Услуги". При этом формирование единого рынка в сфере страхования, как и в других секторах экономики, осуществлялось постепенно, на основе плавного перехода от менее к более развитым формам интеграции национальных рынков. Естественно, что этот процесс сопровождался постепенным сближением законодательства стран-членов в страховой, и что не менее важно, в других сферах, без чего, как мы не раз увидим ниже, не возможна полная реализация потенциала единого рынка.
Становление единого экономического пространства в европейском страховании имеет в своей основе объективные причины и предпосылки, часть из которых совпадает с причинами и предпосылками общеевропейской интеграции, а часть связана со спецификой страховой отрасли.
Во-первых, развитие средств производства и организации труда на базе стремительного углубления НТП в сочетании со стремлением к дальнейшему повышению эффективности производства обуславливает необходимость концентрации капитала и установления экономических связей на региональном и мировом уровне. Естественным следствием этого является необходимость создания оптимальных экономических условий для максимально свободной (с географической точки зрения) и унифицированной (с юридической точки зрения) деятельности хозяйствующих субъектов.
Во-вторых, важнейшим фактором интеграции национальных рынков и глобализации деятельности компаний стало всемирное усиление конкуренции между хозяйствующими субъектами, притом как в отраслевом, так и в межотраслевом разрезе, в результате чего шансы на выживание сохраняют крупные международные концерны с диверсифицированной структурой производства товаров и услуг, необходимым условием существования которых также является максимальная унификация правил деятельности на различных рынках.
К числу указанных предпосылок формирования единого экономического пространства в страховом секторе страхование добавило и свои собственные особые черты.
Так, необходимо отметить увеличение объемов рисков в мировом масштабе, что связано как с общим укрупнением производства, так и с развитием новых технологий (например, космических). В результате удержание подобных рисков в рамках отдельно взятого национального рынка может поставить под угрозу финансовую устойчивость его страховой системы. Естественным следствием этого становится перераспределение рисков в мировом масштабе, в результате чего в настоящее время образуется новый мировой уклад в области страхования, в рамках которого повышается взаимозависимость страховых и перестраховочных компаний, а также их совместная зависимость от факторов окружающей среды. Например, крупные страховые события затрагивают не отдельные страховые и перестраховочные компании, а всех лидеров рынка, которые в ответ принимают соответствующие меры в области увеличения тарифов, ужесточения условий и т.д.
Наряду с этим страхование также оказалось вовлечено в межотраслевую конкуренцию со смежными институтами - банками, финансовыми компаниями. И если раньше борьба в этой сфере разворачивалась в основном за привлечение клиентов к накопительным финансовым инструментам, где накопительное страхование жизни играло схожую роль с различными банковскими продуктами, то в настоящее время на базе феномена банкассюранс, речь о котором пойдет ниже, конкуренция перемещается на традиционную территорию страховщиков, то есть в рисковую сферу. В настоящее время банки все активнее начинают продавать продукты страхования жилья, автомобилей и других «массовых» рисков, выпущенные их собственными страховыми компаниями1.
В последнее время особое значение, обуславливающие усиление координации деятельности страховых компаний, а также государства, приобрели факторы, связанные с экстремальными проявлением рисков терроризма в мировом масштабе. В первую очередь речь идет о террористических актах в США 11 сентября 2001г. С одной стороны, произошедшие события подчеркнули роль страхования как необходимого элемента обеспечения процесса воспроизводства и защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан. С другой стороны, очевидной стала уязвимость позиции каждой отдельно взятой компании перед лицом рисков такого масштаба, по которым не существует достаточного количества статистики, которое позволило бы эффективно инкорпорировать потенциальный ущерб в тарифные ставки. В этой связи необходимо объединение усилий отрасли в целом, необходимым условием чего является активизация международной деятельности страховых компаний на основе интеграции национальных рынков.
Под воздействием указанных факторов в европейском страховании постепенно формировалось единое рыночное пространство. Этот процесс начался в середине 60-х годов и суть его. состояла в постепенном претворении в жизнь двух основных принципов -свободы создания предприятий и свободы оказания услуг.
Под свободой созданий предприятий понимается «право на... создание и управлениями предприятиями... на условиях, установленных для национальных компаний в соответствии с законами страны, где такое предприятие учреждается...».
Российский рынок страхования и ЕЕРСУ: формы взаимодействия на современном этапе
Формы взаимодействия российского рынка страховых услуг и ЕЕРСУ определяются двумя основными факторами: мотивацией европейских страховщиков по выходу на рынки стран с развивающейся и переходной экономикой и состоянием российского рынка, что включает в себя уровень и перспективы развития рынка и степень его открытости. Ключевое значение при этом имеет соответствие условий, существующих на российском рынке, целям европейских страховых компаний и свобода доступа на рынок как с законодательной, так и с практической точки зрения. Перспективы развития интеграции между российским и европейским страховым рынком будет опираться на те формы их взаимодействия, которые уже существуют.
В этой связи для раскрытия проблем, которые рассматриваются в данной главе, в первом параграфе мы обращаемся к анализу сегодняшней ситуации на российском страховом рынке и тем аспектам, которые связывают его с ЕЕРСУ.
Страхование как особый вид финансовой деятельности прошло в нашей стране долгий и неоднозначный путь развития. Первая страховая компания в России появилась в 1786 г1. В начале XX их насчитывалось уже несколько десятков, в том числе и иностранных, которые предоставляли страховые услуги по всем известным в то время видам страхования. В 1894г., то есть даже раньше, чем в других промышленно развитых странах, было учреждено и российское ведомство страхового надзора2.
После прихода к власти большевиков в системе страхования России произошли значительные изменения. В соответствии с Положением о Народном Комиссариате финансов СССР от 12 ноября 1923г., а также постановлениями Совнаркома СССР от 11 ноября 1924г. страхование было монополизировано в руках Госстраха. Утверждение монополии Госстраха завершилось с принятием в 1925г. Положения о государственном страховании СССР
Для укрепления доверия к советскому страхованию и более оперативного заключения договоров Госстрахом при участии Наркомвнешторга и Центросоюза в Лондоне в 1925г. было основано Черноморско-Балтийское страховое общество ("Блэкбалси"), а в 1927г. в Гамбурге создается Черноморско-Балтийское транспортное страховое общество ("Софаг"). "Блэкбалси" и "Софаг" страховали импорт СССР из ведущих западноевропейских государств и Америки; Госстрах страховал весь экспорт, а также часть импорта, преимущественно из приграничных стран.
Последующее расширение внешнеэкономических связей обусловило создание в 1947г. Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) на базе прежнего Управления иностранных операций (УИНО) Госстраха СССР. В 1973г. Ингосстрах стал акционерным обществом.
На протяжении всего этого периода страховое дело было тесно связано с социально-экономическими задачами общества и соответствующей политикой государства. Одним из наиболее ярких примеров является введение в 1930г. государственного обязательного страхования имущества колхозов (вместо кооперативного страхования) в связи с осуществлением коллективизации. Необходимость укрепления сельскохозяйственных предприятий обусловила введение с 1968г. универсального обязательного страхования урожая колхозов, а в последующем (с 1974г.) распространение его на совхозы.
Страхование имущества государственных предприятий осуществлялось в период нэпа на добровольной основе, а с отходом от нэпа (1930г.) страховые взносы по страхованию имущества государственных предприятий стали включаться в налог с оборота.
Основной объем взносов по государственному добровольному страхованию формировался за счет смешанного страхования жизни1. Его особенностями были выплаты при дожитии при окончании договора в сочетании с относительно небольшими сроками страхования (последний момент существенно отличал портфель Госстраха от портфелей западных компаний).
Своеобразна история перестрахования: в самой системе государственного страхования перестрахование отсутствовало. Оно эффективно заменялось централизацией средств в масштабе страны, которое обеспечивало хорошую дисперсию рисков и сбалансированность портфеля системы государственного страхования в целом. Основной опыт проведения перестрахования был сосредоточен в руках у Ингосстраха, занимавшегося иностранным страхованием, где обычной практикой для принятия крупных и даже средних рисков является их последующее перестрахование.
Новый этап в развитии страхования в нашей стране начался в 1988г. с принятием закона "О кооперации", который заложил правовую основу ликвидации монополизма Госстраха СССР, и окончательно утвердился с принятием Советом Министров СССР "Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью (19 июня 1990г.) и постановления "О мерах по демонополизации народного хозяйства" (16 августа 1990г.). Последнее постановление было прямо ориентировано на то, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования. После этого в страховом деле России произошел "большой скачок", выразившийся в стремительном росте числа страховых компаний. Через которое время их насчитывалось уже около 3.000.
До 1992г. страховые компании, практически не ведая конкуренции, просто заполняли пустующий рынок. Средства в уставные фонды зачастую поступали от госпредприятий, которые в то время еще располагали необходимыми суммами. В конце 1992г. был принят первый в российской истории закон "О страховании", в феврале 1992г. была образована служба по надзору за страховой деятельностью. Таким образом начался постепенный переход от стихийных рыночных преобразований в страховом секторе к цивилизованному этапу его развития. Однако, это не могло произойти очень быстро.
