Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Кредитные бюро и их роль в инфраструктуре банковского кредитования 15
1. Кредитные бюро: история возникновения и современное понятие 15
2. Роль кредитных бюро в повышении эффективности банковского кредитования 35
3. Проблема управления кредитным риском и повышения доходности банков: взаимодействие кредитных бюро и банков 51
Глава II. Правовое регулирование деятельности кредитных бюро 67
1. Правовые основы деятельности кредитных бюро: анализ действующего законодательства и подзаконных нормативных актов 67
2. Правовой статус кредитных бюро 101
3. Функции, права и обязанности кредитных бюро 121
Глава III. Деятельность кредитных бюро в области кредитного информирования: формирование, обработка, хранение и раскрытие кредитных историй 134
1. Понятие и содержание кредитной истории 134
2. Система кредитного информирования: кредитные бюро, заемщики, источники формирования, пользователи, Центральный каталог кредитных историй 153
3. Проблема защиты информации в системе кредитного информирования 181
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 189
- Кредитные бюро: история возникновения и современное понятие
- Правовые основы деятельности кредитных бюро: анализ действующего законодательства и подзаконных нормативных актов
- Понятие и содержание кредитной истории
Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования. Кредитный рынок растет в России стремительными темпами. Так, совокупный объем кредитов, выданных российскими кредитными организациями по состоянию на 01.09.2006 составил 7 988,4 млрд. руб., что на 25,4% больше по сравнению с данными на 01.01.2006, на 78,9% больше в сравнении с показателями на 01.01,2005 и на 162,1% больше относительно данных на 01.01.2004. При этом темпы роста потребительского кредитования в России еще выше: 44,5%, 175,4%, 468,6% соответственно1.
В связи с этим, для кредиторов вес актуальнее становится проблема оценки кредитного риска. Решить эту проблему призваны кредитные бюро , функционирование которых, согласно международному опыту, позволяет снизить издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования. При этом появляется возможность эффективно отделять недобросовестных заемщиков и различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков.
Накопление кредитными бюро кредитных историй позволит еще более расширить кредитование экономики и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного жилищного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. То есть тех видов кредитования, при которых сложно оценить кредитоспособность заемщика по раскрываемым заемщиком, данным в момент обращения за кредитом и необходимо обеспечить возможность быстрой оценки кредитоспособности заемщика.
Основная цель кредитных бюро состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Современный зарубежный
1 См. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели, подготовленные
Департаментом банковского регулирования и надзора Банка России. №48, октябрь 2006 года. Таблицы № 10,14
2 Термин «кредитное бюро» употребляется а диссертации наравне с термином «бюро кредитных историй».
Подробнее о соотношении указанных терминов см. 1 параграф 2 главы диссертации
опыт показывает, что кредитная история не только служит для фиксации факта получения и возврата займа (кредита), но должна позволить оценить кредитоспособность заемщика. Таким образом, становится необходимым накопление и раскрытие кредитными бюро информации, содержащей данные об исполнении заемщиками обязательств по договорам займа (кредита).
Правовая основа для регулирования отношений, возникающих в связи с созданием и функционированием кредитных бюро, уже создана. Так, в декабре 2004 года принят Закон «О кредитных историях»3 (далее по тексту Закон о кредитных историях). Позднее Правительством, ФСФР России и Банком России был разработан ряд подзаконных нормативных актов, регулирующих отношения в данной области.
Однако практика применения правовых норм, регламентирующих различные аспекты деятельности кредитных бюро, показывает, что сравнительно новое законодательство в этой области еще весьма несовершенно, что в свою очередь стало причиной возникновения целого ряда проблем. Исследование этих проблем является важным шагом на пути дальнейшего совершенствования законодательства и повышения эффективности правовых механизмов регулирования деятельности кредитных бюро.
Из вышеизложенного с неизбежностью следует вывод о настоятельной необходимости комплексного исследования правовых проблем создания и функционирования кредитных бюро в России.
Степень научной разработанности темы определяется отсутствием диссертаций и монографических исследований юристов по вопросу организации в России системы кредитных бюро. Что касается экономической науки, то имеются отдельные диссертации, в которых этот вопрос рассматривается вскользь и в крайне ограниченном объеме . Специально этот вопрос экономистами не рассматривался.
''Федеральный закон от 30.12,2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями от 21 июля 2005 г.)//СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст.44; от 25 июля 2005 г. № 30 (часть II) ст. 3121
4 См., например, Роузман Э.А. Международный опыт управления рисками в процессе кредитования: дисс... канд. экономических наук. - М., 2001 год. Седачев Ю.В, Анализ кредитоспособности заемщиков коммерческого банка: дисс...канд. Экономических наук. - Самара, 2000 год
Вместе с тем, анализ литературы по исследуемой теме показывает, что учеными-правоведами и учеными-экономистами освещаются лишь отдельные аспекты рассматриваемого явления. Объясняется это тем, что кредитные бюро в России еще только начинают создаваться, и для нашей страны это явление совершенно новое.
В трудах А.Г. Братко были приведены основные подходы к пониманию института кредитных бюро, а также обозначены проблемы, которые могут возникнуть в связи с их появлением5. В работах К.Р. Адамовой, А.Б. Копейкина, Н.Н. Рогожиной анализировался зарубежный опыт деятельности кредитных бюро6.
Отдельные вопросы, возникающие в связи с деятельностью кредитных бюро, рассматривались в работах А.В. Буздалина, Д.А. Вавулина, В.И. Малеева, В.К. Митрохина, И.Е. Смирнова, А.А. Хандруева и других7.
Есть также и комментарии к Закону о кредитных историях .
Учитывая изложенное, приходиться констатировать, что поскольку в российской науке до настоящего времени нет монографических и диссертационных исследований, специально посвященных данной теме, то
См. Братко А.Г. О концепциях кредитных бюро в связи с развитием инфраструктуры предпринимательской деятельности // Развитие хозяйственного законодательства на современном этапе: материалы Международной научной конференции 29 апреля 2004 года. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004 год. С.89; . Братко А.Г. Банковский кредит и концепция кредитных бюро// Бизнес и банки. Ла 19 (705), май 2004. С. 3
6 Адамова К.Р. Кредитные бюро по-американски // Бизнес и банки. №38 (724), октябрь 2004. Коиейкин А.Б.,
Рогожина Н.Н. Зар)бсжный опыт работы кредитных бюро и перспективы развития системы кредитных бюро в
России. М., Институт экономики города, 2005.
7 См. Буздалии А. Кредитное бюро и банковская конкуренция // Банковское дело в Москве. 2004. № 12 (120).
Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и
надзора//«Право и экономика», №5, май 2006 г. Малеев В. Пороги для кредитного бюро//Экономика и жизнь,
2005, II января. Митрохин В.К. Некоторые проблемы кредитных бюро // Юридический мир, 2006, № 1.
Хандруев А., Ветрова А. От личных связей ~ к кредитным историям //Банковское дело в Москве. 2001. №2
(74). Смирнов И.Е. Кредитные бюро в России: время требует правовых гарантий//Расчеты и операционная
работа в коммерческом банке, 2003 год, № 5
См, Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). М., Юстицинформ. 2005 год. Петров М.И. Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях);. Юстицинформ. 2005 год, Толкушкин А.В. Комментарий (постатейный) к Федеральным законам от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» и от 30 декабря 2004 г. №219-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях». Макарова Я., Ныхтин С. Кредитные истории и организация деятельности бюро кредитных историй в РФ // Хозяйство и право, 2005 год, № 6. Макарова Я, Пыхтим С. Кредитные истории: необходимые дополнения //Хозяйство и праао. 2005 год, № 11. Спектор Е.И. О кредитных историях: комментарий к новому закону // «Право и экономика», № 7, июль 2005 г. Алексеева Д.Г., Ныхтин СВ., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный), М., Полтерс Клувер, 2006. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». М., Издательство Спец-адрес, 2006.
б поэтому нет и необходимой научной базы для дальнейшего эффективного развития системы кредитных бюро, в услугах которых нуждается экономика страны. Соответственно этому, недостаточная научная и юридическая проработка рассматриваемой проблематики, в том числе, отрицательно сказывается на состоянии и развитии законодательного регулирования, и не создает широких возможностей для снятия возникающих проблем в самой правоприменительной деятельности.
Диссертационное исследование направлено на то, чтобы продвинуть научное и практическое решение проблем правового регулирования кредитных бюро, повысив тем самым степень научной разработанности данной темы.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе создания и деятельности кредитных бюро.
Предметом исследования выступают правовые проблемы создания и функционирования кредитных бюро.
Цель и задачи исследования. Целью работы является выявление и комплексное изучение правовых проблем создания и функционирования кредитных бюро, а также разработка предложений по совершенствованию законодательства в этой сфере.
Для достижения указанной цели, диссертант поставил перед собой задачи:
выявить основные подходы к пониманию кредитных бюро; определить, какое место в системе права и в системе законодательства занимает комплекс норм, которые регулируют организацию и деятельность кредитных бюро;
исследовать проблему поиска баланса интересов заемщиков и кредиторов в связи с деятельностью системы кредитных бюро, изучив зарубежный опыт функционирования кредитных бюро и сопоставив этот опыт с российским законодательством, а также практикой его применения;
раскрыть роль кредитных бюро в повышении эффективности банковского кредитования;
построить понятийный ряд системы источников правового регулирования создания и функционирования кредитных бюро;
проследить основные этапы развития правового регулирования создания и функционирования кредитных бюро;
дать юридическую характеристику правовому статусу кредитных бюро, в том числе организационно-правовой форме деятельности кредитных бюро, а также выделить их функции, права и обязанности;
проанализировать понятие и содержание кредитной истории;
выявить основные подходы к пониманию системы кредитного информирования и на их основе сформулировать определение понятия системы кредитного информирования, а также исследовать характер взаимодействия элементов системы кредитного информирования в сравнении с аналогичными системами иностранных государств;
проанализировать правовые нормы, посвященные деятельности системы кредитного информирования;
рассмотреть вопрос защиты информации в системе кредитного информирования,
Методологическая основа исследования. Для достижения поставленных целей и выполнения задач исследования автором применялись такие общенаучные методы познания, как системный, исторический, логический, а также специальные методы - формально- юридический, сравнительно-правовой, статистический.
Исследование носит междисциплинарный характер, что обусловлено комплексной природой изучаемого явления, так как регулирующие деятельность кредитных бюро нормы, принадлежат различным отраслям права (банковскому, предпринимательскому, гражданскому и административному праву). Комплексный подход позволяет сделать всесторонний анализ поднимаемых проблем с учетом взаимосвязи и взаимообусловленности норм вышеуказанных отраслей права.
Теоретическую основу исследования составили научные труды:
российских юристов и экономистов М.М. Агаркова9, С.С. Алексеева ,
А.Б. Альтшулера11, А.Г. Братко12» А.Б. Венгерова13, Е.П. Губина1 ,
И.В. Ершовой,15 Л.Г. Ефимовой16, Е.С. Компанеец17, Я.А. Кулик18, О.И. Лаврушина19, В.В. Лаптева20, П.Г. Лахно21, Н.И. Матузова22, А.В. Малько, Г.И. Муромцева23, Э.Г. Полонского, Э.А. Роузман24, А.В. Тютюнника25, А.В. Турбанова и Л.С. Эльясона .
зарубежных юристов и экономистов X. Бургхофа , Т. Бэррелла , Д Бэррона29, Т. Джапелли30, Д. Б, Клейна31, М. Миллер32, Э.М. Морсмана33, Д. Норриса34, А. Падилла35, М. Пагано36, М. Стейтона, М. Хиггинс и Р Ханта37.
9 См. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: БЕК, 1994.
10 См. Алексеев С,С. Структура советского права. М., Юридическая литература. 1975 год; Алексеев С.С.
Структура советского права. М., Юридическая литература. 1975 год.
" См. Альтшулер А.Б. Международное валютное право. М., Международные отношения. 1984 год
12 См., например, Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М., Издательство «Спарк», 2001
год.
13 См. Венгеров А.Б. Теория государства и права: Часть П. Теория права. Том 1. М., Юрист, 1996 год.
N См. Губнн Е.П. Государственное регулирование рыночной экономики и предпринимательства: правовые проблемы. М.: Юристъ. 2005. С.16
15 См. Российское предпринимательское право: Учеб. / Ответ, ред. И.В. Ершова, Г.Д. Отнюкова, - М.: Изд-во
Проспект, 2006. С.741-747
16 См. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. М.: НИМП, 2001 г.
17 См. Компанеец Е.С, Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967,
1 См. КуникЯ.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика, 1970.
19 См. Банковское дело: Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. М., Финансы и статистика, 1998 г.
;и См. Лаптев В.В. Субъекты предпринимательского права. М., 2003. C.11
21 См. Предпринимательское право Российской Федерации / Отп. ред. Е.П.Губин, П.Г. Лахно. М.: Юристъ,
2006.С.185-189;
12 См. Теория государства и права. Курс лекций. Под ред. проф. Н.И. Матузова, проф. А.В. Малько. Саратов.
1995 год
23 См. Муромцев Г.И. Источники права: теоретические аспекты проблемы // Правоведение. 1992 год. № 2.
"См. Роузман Э.А. Международный опыт управления рисками в процессе кредитования: дисс... канд.
экономических наук.-М.,2001 год.
2SCm. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. М., «Финансы и статистика». 2005 г. С. 183-184
26 См. Эльясон Л.С. Деньги, банки и банковские операции. М., 1926.
27 См. BurgbofHanse-Peter. Credit and Information in Universal Banking-a Clinical Study//Universily of Frankfurt's
Center for Financial Studies of Germany. September 1997.
28 См. Бзррелл Томас, Хиггинс Майкл. Банковское дело: стратегическое руководство. М., Издательство
Консалтбанкип, 2001.
24 См. Barron j. and Staten M. The Value of Comprehensive Credit Reports: Lessons from the U.S. Experience. In
Credit Reporting Systems and the International Economy ed. Margaret Miller. Boston: MIT Press. 2003.
30 См., например, Jappelli Т., Pagano M. Role and Effects of Credit Information Sharing II Centre for studies in
economics and finance. Universita di Salerno. Working Paper № 136. April 2005.
Jl См. Klein Daniel B. and Jason Richner. In defense of the Credit Bureau// Cato Journal, Vol. 12, J4 2. 1992.
" Cm. Miller Margaret J. Credit Reporting Systems and the Internationa! Economy. Ed. Cambridge, Massachusetts:
MIT Press. 2003.
J' См. Морсман Эдгар M. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы / Пер.с англ. М.:
Альпина Бизнес Букс, 2004.
34 См. Norris James Е>. The Development of Credit-Reporting in the Nineteenth Century II Westport, Conn.:
Greenwood. 1978.
3SCm. Padilla A.J, and Pagano M. Endogenous communication among lenders and entrepreneurial incentives It The
Review of Financial Studies 10(1). Winter 1997.
Нормативную основу исследования составили законы и подзаконные нормативно-правовые акты, регламентирующие особенности создания и функционирования кредитных бюро, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования, пользователями, субъектами кредитной истории, Центральным каталогом кредитных историй и органами государственной власти.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что в нем впервые осуществлено комплексное исследование кредитных бюро как хозяйствен н о-правово го явления, а именно:
-раскрыта роль кредитных бюро в повышении эффективности банковского кредитования;
определено место в системе права и в системе законодательства, которое занимает комплекс норм, которые регулируют организацию и деятельность кредитных бюро;
построен понятийный ряд системы источников правового регулирования данного института;
изучен правовой статус кредитных бюро;
выделены функции кредитных бюро;
выявлены основные подходы к пониманию системы кредитного информирования и па их основе сформулировано определение понятия системы кредитного информирования, а также исследован характер взаимодействия элементов системы кредитного информирования в сравнении с аналогичными системами иностранных государств;
исследованы понятие и содержание кредитной истории.
На основе всестороннего анализа правовых норм и практики их применения выявлены недостатки правового регулирования создания и функционирования кредитных бюро и сформулированы предложения по их
См., например, Jappelli Т., Pagano М Information Sharing, lending and defaults: Cross-country evidence II Centre for studies in economics and finance. Univcrsita di Salerno. Working Paper № 22, March 2000. " Cm. Hunt Robert M. A century of consumer credit reporting in America II Federal Reserve Bank of Philadelphia. Working Paper № 05-13. June 2005.
устранению, направленные на совершенствование правовых механизмов регулирования деятельности кредитных бюро.
В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы новые теоретические положения, практические выводы и предложения, которые и выносятся на защиту:
Поскольку понятие «кредитное бюро» является более широким, чем понятие «бюро кредитных историй», оно более точно отражает сущность организации занимающейся предоставлением услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В объем этого более широкого понятия включаются и сопутствующие услуги, а именно: составление кредитных рейтингов заемщиков, осуществление поиска контрагентов по запросу клиентов, оказание услуг по анализу и раскрытию информации и т.п. Учитывая изложенное, понятие «бюро кредитных историй», используемое в действующей редакции Закона о кредитных историях, целесообразно привести в соответствие с его содержанием.
Юридические нормы, регулирующие создание и функционирование системы кредитных бюро, несмотря на то, что они изложены в одном и том же Законе о кредитных историях, находятся в различных отраслях права (банковском, предпринимательском, гражданском и административном). Между нормами этих отраслей существует системная взаимосвязь. Это позволяет рассматривать правовые нормы, регулирующие деятельность кредитных бюро, как межотраслевой комплексный институт права и комплексный институт законодательства.
Концепция действующего Закона о кредитных историях резко сужает полномочия и сферу деятельности бюро кредитных историй и, тем самым, превращает их в формальное хранилище строго ограниченной информации об обязательствах заемщика (только по обязательствам, возникающим из договоров займа (кредита)). Отношения, возникающие при исполнении всех финансовых обязательств, из которых возникает кредитный риск (обязательств
II по учтенным векселям, оплаченным непокрытым аккредитивам, возврату денежных средств по сделкам РЕПО и т.п.), надо включить в установленную статьей 2 сферу применения Закона о кредитных историях, а информацию об исполнении данных обязательств - в кредитную историю заемщиков.
Необходима более подробная регламентация требований к прозрачности деятельности кредитных бюро и деловой репутации их участников (акционеров). Поэтому, во-первых, целесообразно предусмотреть обязанность кредитных бюро раскрывать информацию об их участниках (акционерах) в средствах массовой информации (на своих сайтах в сети интернет, печатных изданиях и т.д.). Во-вторых, методику вычисления кредитными бюро кредитного рейтинга заемщиков следует сделать в России открытой, что приведет к улучшению сопоставимости данных, получаемых из разных кредитных бюро,
Учитывая особенности банковской системы России, можно выделить 5 следующих функций кредитных бюро: формирование, обработка, хранение кредитных историй, предоставление кредитных отчетов, оказание сопутствующих услуг. В вышеуказанных функциях кредитных бюро выражается их сущность и та реальная роль, которую кредитные бюро играют в повышении эффективности банковского кредитования.
Содержание кредитной истории нуждается в определенном совершенствовании. Во-первых, в Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующие порядок формирования кредитной истории, в случае исполнения обязательств должника по кредитному договору третьим лицом (в том числе в результате перевода долга). Во-вторых, в Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующие порядок формирования кредитной истории, в случае прекращения обязательств заемщика с помощью новации или отступного. В-третьих, в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории, наряду с информацией об источнике формирования кредитной истории, следует включить и информацию о фактах заключения кредитором договоров уступки прав требований по договору
кредита (займа). В-четвертых, можно было бы расширить перечень входящей в титульную часть кредитной истории информации за счет включения в нее отдельных сведений о кредиторах заемщика (является ли кредитор кредитной организацией или обычным юридическим лицом, местонахождении кредитора), сведений об основном виде деятельности субъекта кредитной истории -юридического лица или индивидуального предпринимателя, а также об общей сумме задолженности субъекта по договорам кредита (займа).
Включение в титульную часть кредитной истории вышеуказанной информации позволит расширить функции Центрального каталога кредитных историй, и добавить к ним также функцию мониторинга концентрации кредитного риска на макроуровне, а также функцию ведения статистической деятельности.
В Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть, что дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена суду не только по находящемуся в его производстве уголовному делу, но и по гражданскому или арбитражному делу. Кроме того, в Законе о кредитных историях и в соответствующих нормативных актах Банка России следует установить, что суд по находящемуся в его производстве гражданскому, арбитражному, уголовному делу, а при наличии согласия прокурора и органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, вправе получить информацию о кредитном бюро, в котором хранится кредитная история интересующего их заемщика, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме в любую кредитную организацию, любое кредитное бюро или непосредственно в Центральный каталог кредитных историй.
Термин «система кредитного информирования», применяемый во многих зарубежных странах, следует использовать и в российской практике для обозначения одним термином всей множественности отношений, указанных в статье 2 Закона о кредитных историях, а именно отношений, возникающих между кредитными бюро, заемщиками, источниками формирования,
пользователями и Центральным каталогом кредитных историй по поводу формирования, обработки, хранения и использования кредитных историй.
9. Учитывая, что большая часть информации передается между участниками системы кредитного информирования в электронном виде, что предопределяет быстроту этих процессов, а также то, что информация, входящая в состав кредитной истории, быстро устаревает, следует сократить установленные Законом о кредитных историях сроки предоставления кредитного отчета. Так, для банков, которые зачастую располагают крайне ограниченным временем для оценки кредитного риска потенциального заемщика, следует установить максимально короткий срок получения кредитного отчета - 1 рабочий день, а для остальных пользователей кредитной истории более длинный срок - 5 рабочих дней.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования определяется тем, что в нем обоснован комплексный межотраслевой подход к пониманию кредитных бюро. Результаты диссертационной работы расширяет теоретико-правовые представления о кредитных бюро. Предложенные в исследовании рекомендации носят отчетливо выраженный прикладной характер, и их внедрение повысит эффективность правовых механизмов регулирования деятельности кредитных бюро.
Содержащиеся в исследовании положения и выводы могут быть использованы:
в законотворческой деятельности в целях устранения выявленных недостатков и пробелов правового регулирования;
в дальнейших научных исследованиях вопросов функционирования кредитных бюро в России;
в правоприменительной деятельности;
при чтении лекций и проведении семинарских занятий по банковскому праву.
Апробация результатов диссертационного исследования. Ряд
сформулированных в диссертационном исследовании предложений о внесении поправок в Закон о кредитных историях и в Кодекс об административных
правонарушениях будут использованы при подготовке законопроекта о внесении поправок в соответствующие Федеральные законы, что и подтверждается справкой о внедрении законодательных предложений от 14.02.2007 №3.24, за подписью заместителя председателя комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам.
Положения диссертационного исследования были отражены в научных публикациях автора. Основные положения и выводы работы используются при проведении занятий по курсу «Банковское право» в Московской государственной юридической академии. Результаты работы обсуждены и одобрены на кафедре предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии.
Структура диссертационного исследования определяется его предметом, целями и задачами и включает введение, три главы, состоящие из девяти параграфов, заключение, шесть приложений, библиографический список.
38 Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (с изм. от 25 апреля, 25 июля, 30, 31 октября, 31 декабря 2002 г., 30 июня, 4 июля, 11 ноября, 8,23 декабря 2003 г., 9 мая, 26, 28 июля, 20 августа, 25 октября, 28, 30 декабря 2004 г,, 7, 21 марта, 22 апреля, 9 мая, 18 июня, 2, 21, 22 июля, 27 сентября, 5,19, 26, 27, 31 декабря 2005 г., 5 января, 2 февраля, 3, 16 марта, 15, 29 апреля, 8 мая, 3 июня, 3,18, 26,27 июля 2006 г.) // СЗ РФ от 07.01.2002 № 1 (часть I) ст. 1; от 31.07.2006 № 31 (часть 1) ст. 3433; от 24.07,2006 № 30 ст. 3287; от 06.02.2006 № 6 ст. 636; от 12.12.2005 № 50 ст. 5247; от 25.07.2005 № 30 (часть II) ст. 3124; от 04.07.2005 №27 ст. 2721; от 09.05.2005 № 19 ст. 1752; от 28.03.2005 № 13 ст. 1077; от 06.01.2003 № 1 ст. 2
Кредитные бюро: история возникновения и современное понятие
До первой половины XIX века, то есть до того как были созданы первые кредитные бюро, кредиторы, купцы, поставщики, домовладельцы и арендодатели для проверки кредитоспособности своих клиентов могли полагаться только па устные сведения, рекомендательные письма и тому подобные формы передачи информации. Кредиторы, купцы, поставщики, домовладельцы и арендодатели могли собирать информацию о своих постоянных клиентах, а также о клиентах, живущих или расположенных неподалеку, но эта информация была очень ограничена.
Дэниел Б. Клейн (Daniel В. Klein) объясняет, что без кредитных бюро, защищенность кредиторов была ограничена: «До появления кредитных бюро мало кто из торговцев продавал товары или услуги в кредит, а если кто и продавал, то только хорошо знакомым клиентам. Кредиторы и торговцы делились между собой информацией, но обмен между ограниченным кругом лиц неэффективен. Намного более эффективный механизм - это бюро, которые обслуживают всех кредиторов и торговцев»35.
История кредитных бюро началась в первой половине XIX века. В Манхетсне в 1830-е годы Льюис Теппен (Lewis Таррап) управлял кредитами в компании его брата, специализировавшейся на оптовой продаже шелка, и разработал всеобъемлющую кредитную запись в области шелкоторговли .
Позднее (в 1841 году) Льюис Тэппен основал специальное агентство «Mercantile Agency» для сбора и анализа информации о кредитоспособности обращавшихся к нему за ссудами предпринимателей. Накопив несколько томов кредитных отчетов, он стал продавать информацию другим кредиторам. Льюис
Тэппен организовал систему кредитного информирования, которая могла быстро отвечать на запросы и обрабатывать новую информацию. Таким образом, появилась первая коммерческая база данных о кредитоспособности заемщиков .
В те годы банкиры в основном предоставляли ссуды под залог недвижимости, товарных партий или ценных бумаг. Прежде чем выдавать деньги, представители банка выезжали на место и убеждались в том, что предмет залога физически существует. Тэппен же вместо длительных поездок специалистов создал корреспондентскую сеть, которая собирала информацию на месте. Централизованно все отчеты собирались у Тэппена, где заказчики могли, как в библиотеке, ознакомиться с ними или заказать новые41. Его агентство позже стало известным как «R. G. Dun & Со» (бывшее «Mercantile Agency») и объединилось в 1933 с «The Bradstreet Company» и стало называться «Dun & Bradstreet», которое сейчас лидирует на мировом рынке кредитного информирования42.
В дальнейшем успешное развитие системы кредитных бюро было связано со стремлением сократить уровень мошенничества в банковской сфере. Риск предоставить кредит организации, которая уже не вернула заем другому банку, существовал всегда. Взаимное уведомление банками друг друга о ненадежных заемщиках позволяет существенно снизить кредитный риск. Кроме того, переход в 60-х годах прошлого века к жизни в кредит большинства населения США и немного позднее Европейских стран, в связи с тем, что получить кредит без положительной кредитной истории стало проблематичным, привел потенциальных заемщиков к необходимости иметь прозрачную и положительную кредитную историю. Кредитная отчетность в Соединенных Штатах Америки развивалась в двадцатом веке, как рыночная реакция на необходимость кредиторов определить вероятность погашения кредитов заемщиками.
В настоящее время потребительское и ипотечное кредитование поддерживает большую часть потребительских расходов населения, составляющих более двух третей валового внутреннего продукта США, и является главной движущей силой экономического роста США. В 2001 году 75 процентов американского населения было задействовано на рынках потребительского и ипотечного кредитования. Шестьдесят восемь процентов населения США владели собственными домами, и почти две трети этих домовладельцев располагали определенным видом ипотечного кредита. Почти одна треть всего населения имела кредиты па покупку автомобиля или аренду. В 2001 г около 73 процентов всего населения располагало, по крайней мере, одной кредитной карточкой. Американский среднестатистический заемщик -физическое лицо имел одиннадцать открытых счетов (семь кредитных карточек, четыре кредита с погашением в рассрочку или кредита, обеспеченных недвижимостью).
Таким образом, в результате развития кредитного рынка США были созданы современные системы кредитных бюро, которые собирают, обрабатывают, каталогизируют кредитные истории и предоставляют справки -как предпринимателям, так и государственным структурам.
В начале 20 века кредитные бюро также организовывались в Австрии, Швеции, Канаде, Финляндии, ЮАР. Опрос частных кредитных бюро, проведенный Мировым банком, показывает, что начало функционирования примерно половины европейских кредитных бюро приходится на конец 80-х — начало 90-х годов XX века (подробнее о датах создания первых европейских кредитных бюро и о видах собираемой ими информации см. Приложение № 2). В Западной Европе происходит бурное развитие частных кредитных бюро, открытие новых фирм отмечается в 1990 году в Германии, Австрии и Испании. Данные по Восточной Европе показывают, что большинство фирм было открыто в 1992 году.
То есть за рубежом кредитные бюро существуют уже более 150 лет. Такой архив является важнейшим элементом банковских систем развитых иностранных государств, так как представить себе работу любого западного или североамериканского банка по выдаче кредитов без обращения к этому архиву просто невозможно.
Правовые основы деятельности кредитных бюро: анализ действующего законодательства и подзаконных нормативных актов
Юридические нормы, регулирующие создание и функционирование системы кредитных бюро находятся в различных отраслях права, несмотря на то, что они изложены в одном и том же Законе о кредитных историях. Это объясняется тем, что система права и система законодательства - это взаимосвязанные, но не тождественные понятия. Согласно теории права, в одном и том же законе могут излагаться нормы различных отраслей права.
Так, С.С. Алексеев пишет: «...Строение законодательства потому и может быть охарактеризовано как система (и потому в нем может быть установлена структура), что оно является внешним выражением объективно существующей структуры права»"6. Таким образом, между системой права и системой законодательства существует сложная взаимосвязь: с одной стороны есть совпадения, а с другой - есть различия. Дело в том, что система права складывается объективно в соответствии с предметом и методом правового регулирования, а система законодательства содержит также и субъективный момент. Он заключается в следующем.
Состав действующих нормативных актов, их внутренняя компоновка, а тем более обособление отдельных нормативных предписаний непосредственно зависят от усмотрения компетентных правотворческих органов. Законодатель при решении правотворческих задач руководствуется в ряде случаев не только логикой права, но и иными потребностями - социально-политическими, чисто классификационными соображениями, законодательными традициями, рекомендациями научных учреждений и др. Возможны и просчеты отдельных правотворческих органов: введение в правовую систему норм, недостаточно учитывающих действующие законоположения, перекрещивающихся конструкций, неоправданное дробление, дифференциация правового регулирования единых отношений ит.д.
Кроме того, законодатель издает нормативные акты, руководствуясь не только предметом правового регулирования, а в первую очередь он ориентируется на сферу правового регулирования. Иногда в теории права это называется сферой государственного управления"8.
В этой связи возникает вопрос: какое место в системе права и в системе законодательства занимает комплекс норм, которые регулируют организацию и деятельность кредитных бюро? Нам думается, что в данном случае вполне применимы понятия, которые выработаны в работе С.С. Алексеева. В частности С.С.Алексеев пишет: «Наряду с отраслевыми комплексными институтами, представляющими собой удвоение структуры в пределах отдельной отрасли, существуют также межотраслевые комплексные объединения норм. Межотраслевые комплексные институты - это общности норм, которые также представляют собой результат известного удвоения структуры права»119.
Таким образом, сравнивая понятие, о котором пишет С.С. Алексеев, с нормами, которые закреплены в Законе о кредитных историях, мы можем сделать вывод, что это нормы различной отраслевой принадлежности, а именно: банковского права (например, глава 4 «Центральный каталог кредитных историй»), предпринимательского права (например, нормы 3 и 9 статей, регулирующие предоставление кредитными бюро различных услуг на коммерческой основе), гражданского права (например, нормы 6 статьи о договоре об оказании информационных услуг, который заключается между пользователем кредитной истории и кредитным бюро), административного права (например, нормы 14 статьи, регулирующей деятельность уполномоченного государственного органа по контролю и надзору за деятельностью кредитных бюро).
Между нормами этих отраслей существует системная взаимосвязь. В частности, если мы посмотрим, как взаимодействуют нормы в системе кредитного информирования120, мы обнаружим, что это взаимодействуют нормы различных отраслей права.
Все вышеизложенное позволяет рассматривать правовые нормы, регулирующие деятельность кредитных бюро, как межотраслевой комплексный институт права. Что же касается системы законодательства, то нормы, регулирующие деятельность кредитных бюро, одновременно являются и комплексным институтом законодательства.
Рассмотрение правовых норм, регулирующих деятельность кредитных бюро, как межотраслевого комплексного института невозможно без детального уяснения круга вопросов, связанных с правовой регламентацией данного института. Как известно, правовые нормы находят свое объективированное закрепление и проявление в источниках права121. В связи с этим необходимо, во-первых, определиться с тем, что будет пониматься в настоящем исследовании под источником правового регулирования, а во-вторых, построить систему источников правового регулирования применительно к предмету исследования.
Под источником права в теории права понимают материальные условия жизни общества (источник права в материальном смысле), причины юридической обязательности нормы (источник права в формальном смысле), а также материалы, посредством которых мы познаем право (источники познания права) . В рамках настоящего исследования понятие источника правового регулирования будет использоваться в смысле, аналогичном понятию формального (юридического) источника права. В качестве такового обычно рассматривается объективированный в документальном виде акт правотворчества, то есть тот «резервуар», в котором пребывают юридические нормы. С учетом изложенного можно выстроить следующую систему источников правового регулирования деятельности кредитных бюро.
Правовое регулирование деятельности кредитных бюро в настоящее время осуществляется специальным Законом о кредитных историях. Однако понимание целей, принципов и норм этого Закона предполагает анализ всей системы правового регулирования отношений в данной области.
Прежде всего, необходимо поговорить о Конституции РФ, которая согласно статье 15 имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применяется на всей территории РФ. В статье 7 Конституции закреплено, что Россия - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека. Деятельность же кредитных бюро, как уже говорилось, за счет общего снижения кредитных рисков увеличивает доступность кредитных средств для широких слоев населения России и позволяет им приобретать материальные блага, которые раньше они не могли себе позволить. Таким образом, функционирование кредитных бюро помогает на практике реализовать одно из главных конституционных положений.
Понятие и содержание кредитной истории
Закон о кредитных историях является первым нормативно-правовым актом, в котором закреплено определение понятия «кредитная история». Хотя само понятие «кредитная история» использовалось в нормативных актах Банка России задолго до принятия Закона о кредитных историях.
Так, о кредитной истории заемщика применительно к классификации кредитов по группам риска говорилось, правда только как о термине, еще в Инструкции Банка России №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»260.
Кроме того, в Положении Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» кредитная история упоминается в качестве одного из видов информации для анализа финансового положения заемщика. Однако и в этом нормативном акте Банка России термин «кредитная история» не раскрывается.
В Законе о кредитных историях (статья 3) приводится следующее определение понятия «кредитная история» - информация, состав которой определен указанным федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. В состав кредитной истории также включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.
Представляется, что понятие «кредитная история» как и понятие «бюро кредитных историй» является ключевым в Законе о кредитных историях.
При этом, от понятия «кредитная история», приведенного в Законе о кредитных историях, необходимо отличать следующие понятия:
а) «кредитная история эмитента эмиссионных ценных бумаг», используемого в Положении ФСФР «О раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг» и «кредитная история кредитной организации
- эмитента», используемого в Инструкции Банка России «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации».
б) «кредитная история заемщика», используемого в Методике определения размера платы за заимствование материальных ценностей из государственного материального резерва.
В Законе о кредитных историях помимо определения кредитной истории содержится также определение понятия «запись кредитной истории». Согласно пп.1.1 п.1 статьи 3 Закона о кредитных историях это информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита).
Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой). Такое разделение обусловлено удобством систематизации и представления информации, а также различиями в праве доступа пользователей и иных лиц к разным частям кредитной истории. Содержание титульной и основной части отличается в зависимости от того, является субъект кредитной истории физическим лицом или индивидуальным предпринимателем, поскольку Закон не выделяет в самостоятельный вид кредитные истории индивидуальных предпринимателей, либо юридическим лицом.
В титульной части кредитной истории физического лица содержится общая информация о нем: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, данные документа, удостоверяющего личность, ИНН, а также страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования.
Данная информация предоставляется заемщиком источнику формирования кредитной истории при получении кредита (займа). Все сведения, которые клиент сообщает о себе кредитору, проверяются через органы государственной власти в соответствии с пунктом 4 статьи 9 Закона о кредитных историях.
Некоторые кредитные бюро уже работают с Министерством Внутренних Дел, в частности, проверяют информацию по утерянным и похищенным паспортам, а также с Министерством по налогам и сборам, пенсионным фондом и рядом других госорганов, которые могут подтвердить или опровергнуть информацию, сообщенную заемщиком265.
В основной части кредитной истории физического лиг\а фиксируются сведения о его месте регистрации и фактическом месте жительства, а также о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя. Кроме того, в основной части отражаются сведения в отношении обязательств заемщика по договорам кредита (займа).
