Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Правовой режим кредитных ресурсов коммерческих банков 20
1. Правовой режим кредитования, как вида деятельности коммерческих банков 20
2. Понятие и виды кредитных ресурсов 34
Глава 2. Механизм предоставления банковского кредита 54
1 . Кредитный договор и его условия, понятие и виды кредитных договоров 54
2. Условия кредитования, возмездный характер кредитования, сроки и порядок выдачи кредита 81
Глава 3. Механизм возврата банковского кредита 103
1. Основные способы обеспечения возврата кредита, применяемые в банковской практике 103
2. Добровольный и принудительный возврат кредита 124
Библиография 149
- Правовой режим кредитования, как вида деятельности коммерческих банков
- Кредитный договор и его условия, понятие и виды кредитных договоров
- Основные способы обеспечения возврата кредита, применяемые в банковской практике
Введение к работе
Проблема совершенствования законодательства еще очень долгое время не утратит своей актуальности, поскольку формирование российской правовой системы не завершено. Переходный период, связанный с коренными изменениями в экономике, политике и праве, занимает продолжительное время. Как отмечает В.Д. Сорокин: «Переходный период в правовой сфере - это больше процесс, чем результат. Он не предполагает стабильности, завершенности и сбалансированности правовой системы»1.
Нестабильность правовой системы России свидетельствует о том, что законодатель довольно чутко реагирует на изменяющиеся экономические условия жизни нашего общества. Банковское кредитование является тем универсальным инструментом, значение которого в любых экономических условиях трудно переоценить. Но особенно важным оно становится для обеспечения экономического роста.
Опыт предыдущих 15-20 лет показал, что изменения в механизме банковского кредитования способны радикально влиять не только на жизнедеятельность отдельного субъекта, но и на экономическое положение страны в целом. Переход от монополии государственной собственности на средства производства к множественности ее форм вызвал к жизни появление огромного количества банков в первой половине 90-х годов XX века. Бесконтрольный рост их количества не мог быть бесконечным, поэтому такие испытания для российской банковской системы, как «черный вторник» 1994 года и дефолт 1998 года большинство из них пережить не смогли. Кризис банковской системы не только больно ударил по огромному числу клиентов, но заставил пересмотреть основные положения, обеспечивающие ее устойчивость.
Исходя из вышесказанного, представляется весьма актуальным исследование механизма банковского кредитования, под которым понимают сово-
1 Сорокин В.Д. Право и время // Правоведение. 2002. № 1. С. 35.
купность способов, методов и приемов, используемых банками, кредитными организациями для проведения одной из активных операций, осуществляемых в процессе банковской деятельности, а именно - кредитования.
Актуальность темы исследования обусловлена новизной для российской практики многих составляющих механизма банковского кредитования. Механическое перенесение иностранного опыта на российскую почву невозможно, поскольку динамика и характер экономических и политических изменений, обязывающие законодателя искать оптимальные средства правового регулирования общественных отношений, имеют национальную специфику.
Для обеспечения экономического роста требуются значительные финансовые средства, однако в России большая часть из них традиционно находится вне банковской сферы. Так называемый «черный нал» организаций и деньги граждан, хранящиеся «в чулке», остаются вне оборота и не способствуют стабилизации экономической системы.
Система кредитования базируется на ресурсах банков, при этом объем выдаваемых кредитов зависит от привлеченных средств и от получаемой банком прибыли. В то же время следует отметить зависимость современной кредитной системы не только от ресурсов, но и от экономических нормативов, установленных Центральным Банком России. Государственное регулирование в банковской сфере не всегда позволяло избежать кризисных ситуаций, примерами тому являются дефолт 1998 г., банковский кризис 2004 года. Причины дефолта, носившие, прежде всего, экономический характер, подорвали доверие общества к банковской сфере. Преодоление их последствий было связано, прежде всего, с совершенствованием механизма банковского кредитования. Свободные денежные средства необходимо было не только легализовать, но и направить в экономическую сферу, заставить их работать и приносить доход.
Помимо экономических и правовых проблем в сфере банковского кредитования дефолт породил и психологические проблемы в обществе. Деятельность многочисленных «финансовых пирамид», обещавших «легкие» деньги в виде огромных процентов по вкладам, большинству вкладчиков не принесла ничего, кроме потерь. Поэтому после дефолта банкам, для привлечения свободных денежных средств в короткий срок необходимо было, преодолевая обоснованные опасения в обществе, решить задачу обеспечения вкладчикам хотя бы реальности возврата вкладываемых денег. Следующей стратегической задачей стало обеспечение доходов вкладчикам и прибыли банку. От ее решения зависело (и зависит сейчас) состояние экономики, поэтому требуется постоянное расширение сферы кредитования и обеспечение доступности кредитов для всех желающих при условии гарантированного возврата кредита.,
Учитывая предыдущий опыт правового регулирования отношений в банковской сфере, имевший значительные негативные последствия, на рубеже веков необходимо было усиление контроля со стороны государства и изменение роли Центрального банка Российской Федерации. Банк России устанавливает минимальный размер уставного капитала для банков и небанковских кредитных организаций, регламентирует размер резервов, допустимый объем привлеченных средств, иные показатели деятельности банка (экономические нормативы).
В настоящее время проблема повышения эффективности правового регулирования банковского кредитования становится все более актуальной, поскольку в процессе банковской деятельности используются правовые средства и методы, характерные для различных отраслей права. «Правовое регулирование единого рынка, в том числе и кредитное регулирование, в своей основе, относится к сфере гражданского законодательства, хотя здесь применяется, и будет развиваться взаимодействие гражданско-правовых норм с нор-
мами административного права...» . Сложность разрешения указанной проблемы предопределяет необходимость глубокого и всестороннего исследования динамики изменения как содержания, так и правовой формы отношений, возникающих при кредитовании.
Интерес к исследованию комплексных проблем в сфере банковского кредитования возрастает в последние годы, при этом учеными предлагаются неоднозначные их трактовка и разрешение. Таким образом, представляется обоснованной и своевременной постановка и исследование вопросов, раскрывающих тему настоящей диссертации.
Основное назначение коммерческих банков, как отмечает К.К. Лебедев, заключается в осуществлении рассчетно-кассового и кредитного обслуживания граждан и организаций. Деятельность банков общественно необходима и направлена на общеполезные цели, а прибыль сопутствует экономической деятельности, это ее закономерный экономический результат, она не может быть главной целью, по крайней мере, в отрыве от общественно-полезных целей.2 Банки, являясь коммерческими организациями, выполняют важные социально-экономические функции, позволяющие обществу развиваться.
В то же время, получение прибыли банками не может рассматриваться в отрыве от целей их деятельности, одна из которых — обеспечивать экономическое перераспределение материальных благ и делать это с прибылью. «Коммерческий банк- это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли...
Мицкевич А.В. Система права и система законодательства- развитие научных представлений и законотворчества // Проблемы современного гражданского права / Отв. ред. В.Н. Лиговкин, В.А. Рахмилович. М., 2000. С. 43.
2 Лебедев К.К. Правовые основы накопления и использования частного капитала по законодательству Российской Федерации // Актуальные проблемы совершенствования законодательства и правоприменительной практики на современном этапе: Материалы Межвузовской научно-практической конференции. Калининград, 2004. С. 149.
Посредничество в кредите является важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем» . Банк-субъект предпринимательской деятельности, и нельзя отрицать, что прибыль является для него главной целью.
Однако предоставление кредитов без учета сопутствующих рисков, даже обусловленное приоритетами социальных программ, способно нарушить складывающуюся устойчивость банковской системы, подорвать доверие к ней.
Например, в мировой практике ипотечное кредитование давно уже стало сферой банковской деятельности, и расценивается как механизм, способный решить задачи первостепенной социальной важности: жилищную проблему; привлечение внебюджетных инвестиций в эту сферу; проблему эффективности капитальных вложений и пр.
В связи с невероятной остротой жилищной проблемы в России в настоящее время предпринимаются активные попытки внедрения ипотечного жилищного кредитования. Средства массовой информации сформировали в обществе представление о том, что ипотека является не только быстрым, но и практически единственным, реальным способом обеспечения граждан жильем. При этом между понятиями «ипотека» и «жилищное кредитование» и даже между понятиями «ипотека» и «система обеспечения населения жильем» практически повсеместно ставится знак равенства. Исходя из этого, сегодня, как никогда, важно понимание финансовых и правовых механизмов, в том числе лежащих и в основе ипотечного жилищного кредитования.
Реализация долгосрочных (инвестиционных) проектов требует привлечения значительных кредитных ресурсов. Актуальным сегодня является пе-
1 Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под. ред. Е.Ф. Жукова. М., 2000. С. 171.
ревооружение российского производства: заводов, выпускающих самолеты, автомобили, сельскохозяйственную технику, станки и прочее оборудование. Иными словами, долгосрочное кредитование позволяет развивать те сферы экономики, которые самостоятельно, без привлечения кредитных (заемных) средств были бы обречены на стагнацию.
Приведенный перечень случаев, при которых возникает необходимость привлечения кредитных ресурсов, не является исчерпывающим. Исходя из целей кредитования и видов заемщиков, в работе приводится классификация кредитов, исследуются условия и характер кредитования, его основные принципы, а также порядок выдачи и возврата кредита с целью определить оптимальные средства и способы повышения ответственности заемщиков за нарушение сроков возврата кредита.
Привлекательность банковского кредитования должна быть основана на экономической целесообразности, когда выгода, получаемая заемщиком, компенсирующим недостаток собственных средств, выше, чем плата (проценты) за пользование заемными денежными средств. В то же время кредитование - одна их доходных статей банковской деятельности, за счет которой формируется прибыль кредитной организации. Однако именно при формировании кредитного портфеля возникают банковские риски, минимизировать которые стремятся не только сами банки, но органы, осуществляющие надзор за их деятельностью, в первую очередь, Банк России.
Одним из способов решения вышеназванной проблемы является деятельность бюро кредитных историй, закон о которых недавно принят1. Можно утверждать, что наличие кредитной истории у заемщика становится важным элементом формирования доверия банка к клиенту, фактором снижения риска невозврата кредита.
1 ФЗ от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. 2005. №1 (Ч. 1). Ст. 44.
На наш взгляд, кредитную историю можно определить, как совокупность сведений экономического и правового характера, предоставленных по специальной форме и подтверждающих неоднократность получения и, самое главное, возврата заемщиком кредита.
Проблема организации и деятельности бюро кредитных историй становится весьма актуальной и является самостоятельной темой для исследования.
Банк России устанавливает в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций определенные нормативы, в том числе максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков, максимальный размер крупных кредитных рисков, максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).
В диссертации освещается ход дискуссии о природе рисков в сфере банковского кредитования, обобщаются ее результаты. Предпринимается попытка выявления причин, способствующих появлению и нарастанию рисков. Это исследование, по нашему мнению, позволяет теоретически обосновать способы их снижения, а также выбор варианта финансовых гарантий интересов вкладчиков и владельцев банковских счетов.
Проблемы в сфере банковского кредитования, рассматриваемые в настоящей работе, не позволяют обойти вниманием появление еще одного способа снижения банковского риска. Оценивая в целом положительно принятие Федерального закона «О кредитных историях»1, следует признать, что очевидны и его недостатки, для преодоления которых правоприменительная практика не обязательна. Пока он, по нашему мнению, не решает основной проблемы - уменьшение рисков банков при кредитовании недобросовестных
1 ФЗ от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. 2005. №1.4. 1. Ст. 44.
заемщиков, поскольку последние могут не оказаться в том списке, который планируют вести бюро кредитных историй. Это позволяет утверждать, что для экономического роста банковское кредитование должно стать доступным и реальным большинству российских граждан и организаций, при этом их хорошая репутация является гарантией формирования их благополучного будущего. В этом направлении сделан только первый шаг.
Опираясь на сформулированное С.С. Алексеевым1 общее понятие правового режима, как особой, целостной системы регулятивного воздействия, которая характеризуется специфическими приемами регулирования - особым порядком возникновения и формирования содержания прав и обязанностей, их осуществления, спецификой санкций, способов их реализации, а также действием единых принципов, общих положений, распространяющихся на данную совокупность норм, можно следующим образом определить правовой режим кредитования.
Правовой режим кредитования - это система правового регулирования банковского кредитования, которая характеризуется специфическими приемами регулирования, наиболее характерными из которых являются:
Обеспечение государством стабильности финансово-кредитной системы путем установления экономических нормативов (пруденциальный надзор).
Применение мер гражданской и административной ответственности за нарушение правил кредитования, в том числе за нарушение нормативов создания обязательных резервов.
Являясь способом юридического воздействия на специальных субъектов - банки, кредитные организации, правовой режим кредитования затрагивает те сферы деятельности указанных субъектов, которые с кредитованием непосредственно не связаны.
1 Алексеев С.С. Общая теория права: В 2-х т. Т. 1. М., 1981. С. 244.
В диссертации поставлена задача проанализировать содержание понятия правового режима кредитных ресурсов коммерческих банков в теоретическом аспекте, применительно к их деятельности и к объектам правоотношений.
В советском и российском праве вопрос о правовой природе кредитного договора всегда был дискуссионным. Так, например, одни ученые полагали, что договор банковской ссуды (кредита) является своеобразной разновидностью договора займа. (Е.А. Флейшиц),1 а другие предлагали считать его са-мостоятельным видом договора. В работе освещены основные точки зрения ученых-цивилистов с учетом тех исторических условий, когда они были сформулированы, и сделан вывод о том, что изменилась сама конструкция договора и его место в действующем гражданском законодательстве. Есть все основания считать его самостоятельным видом договора, консенсуаль-ным по своей природе.
Для выяснения правовой природы кредитного договора проанализирован его предмет, субъектный состав, условия договора и содержание прав и обязанностей сторон с учетом научных дискуссий по каждому из этих аспектов.
По-нашему мнению, представляет интерес исследование проблемы свободы и равенства партнеров в кредитном договоре, поскольку существует мнение о том, что условия, выдвигаемые банками при предоставлении кредита, не могут быть изменены соглашением сторон. Однако оно справедливо в отношении тех кредитных договоров, которые являются договорами присоединения, то есть, прежде всего, касается заемщиков-физических лиц.
Но эта проблема может быть рассмотрена гораздо шире. В практике банков широко используются типовые формы кредитного договора, или формализованные бланки. Однако, поскольку заемщик обсуждает с кредитором та-
1 Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 93.
2 Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т.: Учебник / Отв. ред.
Г.А. Тосунян. М., 2002. Т. 2. С. 102-103.
кие условия договора, как сумму кредита, процентную ставку по кредиту, срок кредитования, то тем самым в этом случае решается проблема содержания, а не формы договора.
Сегодня заключение кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) возможно при помощи электронных торговых систем, без оформления письменных договоров на бумажных носителях. Использование электронно-вычислительной техники при осуществлении банковского кредитования требует принятия специфических способов защиты интересов как банка, так и заемщика. Исходя из этого, представляет интерес оценка эффективности такого распространенного в российской практике электронного документооборота средства защиты информации как так называемая электронная цифровая подпись (ЭЦП). Анализ арбитражных споров позволяет считать, что сделки, совершенные с применением («подписанные») ЭЦП, отвечают формальным требованиям простой письменной формы, но в кредитном договоре должна быть указана процедура порядка согласования разногласий. Кроме того, должно быть заранее определено, на какой из сторон лежит бремя доказывания тех или иных фактов и достоверности подписи.
При исследовании проблем, связанных с банковским кредитованием, на основании обобщения правоприменительной практики стало очевидным, что широкие возможности обеспечения возвратности кредита, предусмотренные ГК РФ, не используются байками в полной мере. В работе анализируются некоторые способы обеспечения обязательств - поручительства и залога, поскольку практика их применения (особенно залога) достаточно обширна. Она показывает, что банки оценивают не только действительную рыночную стоимость имущества, передаваемого в залог, но и также его стоимость в будущем. Поэтому обычно действительная стоимость выше суммы оценки, поскольку применяя дисконт, коэффициент которого обычно составляет 0,5 -
0,7 от действительной стоимости (оценки) имущества, банк создает дополнительную гарантию, заведомо увеличивает сумму, которую можно получить от продажи заложенного имущества при невозврате кредита. Однако минус такой практики очевиден: заемщик рискует большим по стоимости предметом залога, нежели того требуют обстоятельства. Доступность банковского кредитования остается под вопросом. Кроме того, и процедура заключения договоров залога, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, имеет некоторые очевидные недостатки. Целями настоящего диссертационного исследования являются:
Определение понятия правового режима, применительно к деятельности коммерческих банков по кредитованию. Рассмотрение и анализ видов кредитных ресурсов, которые складываются из собственных и привлеченных' средств.
Раскрытие механизма банковского кредитования, в том числе путем анализа дискуссий о правовой природе кредитного договора (предмете, субъектном составе, условиях, содержании прав и обязанностей).
Рассмотрение основных способов обеспечения возврата кредита, применяемых в банковской практике.
Формулирование рекомендаций по осуществлению банковского кредитования для практического применения и совершенствованию нормативно-правового регулирования отношений, возникающих в этой сфере.
Задачами настоящего исследования являются.
исследование механизма банковского кредитования с целью определения условий для формирования баланс интересов банка и заемщика,
исследование динамики содержания и правовой формы отношений, возникающих при банковском кредитовании с целью решения проблемы повышения эффективности их правового регулирования, с учетом взаимодействия норм гражданского права и норм административного права,
проанализировать ход дискуссии о природе рисков в сфере банковского кредитования и обобщить ее результаты с целью теоретического обоснования способов их снижения, а также определения вариантов финансовых гарантий интересов вкладчиков и владельцев банковских счетов,
проанализировать судебно-арбитражную практику по поводу использования предусмотренных действующим законодательством способов обеспечения исполнения обязательств с целью определения их эффективности.
Объектом исследования являются кредитные правоотношения, возникающие в сфере банковского кредитования, предметом исследования — механизм банковского кредитования и обеспечения возврата кредитов.
Методологическую основу настоящего исследования, учитывая многогранность предмета изучения, составили общенаучные и специальные методы, дополняющие друг друга: метод комплексного анализа, метод сравнительного правоведения, формально-юридический, логический, историко-правовой и другие методы познания.
Теоретическую основу диссертации составили труды таких известных ученых-правоведов, как Т.Е. Абовой, М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Л.Г. Ефимовой, О.С. Иоффе, К.К. Лебедева, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, В.Ф. Попондопуло, Г.Ф. Шерше-невича, Е.А. Суханова, Л.А. Лунца, Г.А. Тосуняна, А.Ю. Кабалкина, Н.Ю. Ерпылевой, A.M. Эрделевского.
В исследовании также использована современная зарубежная монографическая литература по банковскому праву, а именно, работы таких авторов, как P.Ellinger, Eva Lomnicka and Richard Hooley.
Нормативная основа диссертации включает в себя федеральные законы, законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные акты Центрального банка Российской Федерации. В работе анализиру-
ются постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, судебную и арбитражную практику.
Научная новизна работы заключается в том, что она представляет собой исследование, посвященное рассмотрению правовых проблем, возникающих при выдаче и возврате кредита, а также исполнению сопутствующих кредитованию договоров (договора залога, договора поручительства). Несмотря на наличие отдельных работ по вопросам правового регулирования механизма банковского кредитования, опубликованных, в основном, в периодической печати, исследованию механизма банковского кредитования в комплексе достаточного внимания еще не уделяется. Работа восполняет отсутствие монографических работ по исследуемой проблематике.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Являясь одной из важнейших социально-экономических областей в
современный период, банковское кредитование нуждается в адекватном пра
вовом обеспечении. Подход законодателя к правовому регулированию отно
шений по банковскому кредитованию должен быть принципиально изменен.
Принципами такого подхода должны являться:
- сбалансированность интересов банков и заемщиков;
доступность банковских кредитов всем нуждающимся в заемных средствах;
обеспечение конкурентной среды на рынке банковского кредитования;
сокращение количества обязательных нормативов, устанавливаемых для кредитных организаций Банком России.
2. Так как одним из видов кредитных ресурсов коммерческих банков
являются средства, привлеченные во вклады, следует установить порядок,
при котором существовал бы дифференцированный подход к односторонне
му расторжению договора банковского вклада, заключенного на условиях
срочности. Возможно, следует законодательно предусмотреть особый вид договора банковского вклада. По условиям такого договора вкладчик был бы вправе истребовать сумму вклада до окончания срока только в случае дебетового сальдо платежного баланса банка; причем в этом случае проценты на сумму вклада должны начисляться по ставке, предусмотренной договором банковского вклада.
Широкое распространение потребительского и ипотечного кредитования обусловливает все более возрастающую потребность банков в привлеченных средствах. Необходимо предусмотреть определенные правовые гарантии для банков при использовании привлеченных средств для активных (кредитных) операций. В частности, предлагается дополнить главу 44 Гражданского кодекса РФ «Банковский вклад» нормами, которые предусматривали бы права банков самостоятельно разрабатывать виды вкладов и условия, на которых они привлекаются. Следует установить, что в систему страхования вкладов входят только банки, привлекающие вклады физических лиц.
Необходимо разработать и постепенно ввести в действие систему обязательного страхования вкладов (депозитов) юридических лиц, по крайней мере, на случай несостоятельности (банкротства) банков. В основу такой системы могла быть положена действующая модель системы страхования вкладов физических лиц.
Предлагается следующее определение кредитных ресурсов банков: под кредитными ресурсами понимаются собственные и привлеченные денежные средства банка в российской или иностранной валюте, которые банк размещает от своего имени на условиях платности, срочности и возвратности. Собственные и привлеченные денежные средства банка обезличиваются в составе его денежных средств и относительно них устанавливается единый правовой режим использования.
6. Следует расширить и дополнить параграф 2 «Кредит» главы 42 «За
ем и кредит» ГК РФ за счет включения статей, устанавливающих существен
ные условия кредитного договора, вытекающими из его особенностей по
сравнению с общими чертами договора займа.
Специфика правовой природы кредитного договора оказывает влияние на правовые средства, используемые в процессе кредитования, в силу чего кредитный договор, по сравнению с традиционной конструкцией договора займа, приобретает иные черты - особый субъектный состав, консенсуаль-ность, взаимность, и др. Именно из сущности кредитного договора вытекает необходимость наличия специальных норм, его регулирующих.
7. Следует внести изменения в п.2 ст.819 ГК РФ, изложив его в сле
дующей редакции:
«К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа, не вытекает из существа кредитного обязательства и не предусмотрено кредитным договором».
Срок кредитного договора можно охарактеризовать как видообра-зующий признак кредитного обязательства, поэтому следует закрепить в законе условие о срочном характере кредитного договора. Судебная практика исходит из того, что срок является существенным условием кредитного договора. Принятие данного предложения будет способствовать стабилизации кредитно-заемных отношений.
По аналогии с п.2 ст. 846 ГК РФ следует установить, что если клиент обратился к банку с предложением о получении кредита на объявленных банком для кредитов данного вида условиях, банк обязан заключить кредитный договор с клиентом и выдать ему испрашиваемый кредит. Обязанность банка заключить кредитный договор на объявленных условиях исполняется с
учетом наличия у банка необходимых для выдачи кредита кредитных ресурсов.
10. Поскольку сложилась определенная практика по заключению банками соглашений об уступке права требования (цессии) по кредитному договору, и соответствующая категория споров имеет место, то следует, на наш взгляд, обобщить эту практику и дать соответствующие разъяснения в Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ.
В работе содержатся и другие предложения по совершенствованию банковского законодательства.
Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что сформулированные в нем теоретические и практические выводы могут быть учтены при совершенствовании правового регулирования отношений, в сфере банковского кредитования, для дальнейшей разработки проблем гражданского и банковского права, в практике применения действующего законодательства. Положения диссертации могут быть использованы в процессе преподавания курсов «Гражданское право», «Банковское право» в юридических вузах.
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена на кафедре коммерческого права юридического факультета Санкт-Петербургского университета, где была обсуждена и прорецензирована. Основные положения и результаты исследования нашли отражение в публикациях автора, выступлениях на научных конференциях, при внедрении в учебный процесс, связанный с чтением дисциплины «Гражданское право. Особенная часть» в Российском государственном университете им. И. Канта (г. Калининград).
Структурно работа состоит из трех глав. Первая из них посвящена правовому режиму кредитования, как вида деятельности коммерческих банков, здесь также рассмотрены вопросы, касающиеся -понятия и видов кредитных ресурсов банков. Во второй главе автором рассматриваются проблемы, свя-
занные с механизмом предоставления банковского кредита, понятие и виды кредитных договоров, условия кредитования и порядок выдачи кредита. Проблемам возврата кредита посвящена третья глава работы. В ней автор характеризует некоторые способы обеспечения возврата кредита, рассматривает особенности добровольного и принудительного возврата кредита, а также ответственность заемщика за нарушение условий кредитного договора, в основном, ответственность за невозврат кредита. В работе имеется введение, а также список нормативных правовых актов, иных документов, а также научной литературы.
Такое построение, по мнению автора, позволяет от общих вопросов последовательно переходить к частным, проверять первоначальные выводы, сформулированные в качестве общего правила.
Правовой режим кредитования, как вида деятельности коммерческих банков
С развитием в нашей стране рыночных отношений банки и иные кредитные организации стали одними из наиболее активных участников гражданского оборота. Разнообразные виды деятельности банков, в том числе деятельность по кредитованию, способствуют развитию экономики страны, привлечению дополнительных денежных средств в развивающиеся отрасли экономики, поддержанию малого бизнеса. Предоставление денежных средств клиентам в размере и на условиях, предусмотренных договором, является одним из основных направлений деятельности кредитной организации. Конечно, ситуация в нашей стране иная, чем, скажем, в Великобритании, где «более 90 процентов взрослого населения Соединенного Королевства имеют счета в банках и подпадают под определение «клиента банка»1.
Долгосрочные (инвестиционные) кредитные проекты позволяют развивать те сферы экономики, которые самостоятельно, без привлечения кредитных (заемных) средств были бы обречены на стагнацию.
«Банки активно кредитуют успешные предприятия. В структуре активов российских банков кредитование занимает доминирующую позицию. Расширяется линейка кредитных продуктов. Крупные и средние корпоративные клиенты, как правило, используют различные виды кредитования: кредиты или кредитные линии в рублях или валюте, кредитование банковского счета (овердрафт), вексельное кредитование» .
Наиболее часто встречающиеся случаи привлечения кредитных ресурсов - отсутствие или недостаточность собственных средств заемщика, необходимость получение единовременно крупной денежной суммы, а самое главное, на наш взгляд — это экономическая целесообразность, заключающаяся в том, что прибыль, получаемая в производстве или торгово-посреднической деятельности выше, чем плата (проценты) за использование чужих денежных средств. Приведенный перечень случаев, при которых возникает необходимость привлечения кредитных ресурсов, безусловно, не является исчерпывающим.
Само кредитование построено, в сущности, на простой идее: привлекая временно свободные средства физических и юридических лиц непосредственно или опосредованно, через специальные субъекты — банки и кредитные организации, заемщик тем самым компенсирует недостаток собственных средств, получая при этом прибыль, позволяющую ему обслуживать кредит, то есть платить проценты.
Банковская деятельность, как вид предпринимательской деятельности, характеризуется следующими признаками, которые закреплены в ч. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ:
- это деятельность инициативная и самостоятельная,
- это деятельность на свой риск и под свою правовую ответственность,
- это деятельность, направленная на извлечение прибыли,
- это деятельность, подлежащая государственной регистрации.
Так, общепризнанно, что деятельность банков по кредитованию - это вид коммерческой деятельности, направленной на извлечение прибыли. Систематическое профессиональное извлечение прибыли, как отмечал В.Ф. Попондопуло1, легализовано действующим законодательством. Извлечение прибыли, как цель деятельности банка, следует из определения кредитной организации, данного в законе:
«Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения лицензии Центрального банка Российской Федерации имеет пра-во осуществлять банковские операции» .
По состоянию на 1 июля 1996 года число коммерческих банков в России составило 2150. Но с 1996 года началось их сокращение, в основном, в связи с их банкротствами, ухудшением финансового положения. При этом особенно резко стало уменьшаться количество паевых, мелких банков и банков с иностранным участием. На 1 октября 1997 года количество коммерческих банков сократилось до 1764. В настоящее время в Российской федерации преобладают мелкие и средние банки. По состоянию на 1 января 2005 года в России действовало около 1300 банков. Большая часть из них сосредоточена в Центральном районе, причем наибольшее количество - в Москве. Преобладают в основном универсальные банки, сеть специализированных банков, в частности, ипотечных,
Основное назначение коммерческих банков, как отмечает К.К. Лебедев, рассчетно-кассовое и кредитное обслуживание граждан и организаций. Деятельность банков общественно необходима и направлена на общеполезные цели, а прибыль сопутствует экономической деятельности, это ее закономерный экономический результат, следовательно, она не может быть главной целью, по крайней мере, в отрыве от общественно-полезных целей.1
В то же время, получение прибыли банками не может рассматриваться в отрыве от целей их деятельности, одна из которых - обеспечивать экономическое перераспределение материальных благ и делать это с прибылью. «Коммерческий банк - это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли... Посредничество в кредите является важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем» . Банк - субъект предпринимательской деятельности, и нельзя отрицать, что прибыль является для него главной целью.
ФЗ «О банках и банковской деятельности» не называет в числе признаков банковской деятельности такую составляющую, как риск. Отсутствие такого признака, как риск, в легальном определении банковской деятельности, не означает отсутствие рисков в самой банковской деятельности.
По мнению К.К. Лебедева, проблема банковских рисков не так проста, как кажется на первый взгляд. Он отмечает, что ФЗ «О банках и банковской деятельности» не содержит указания на то, что банковская деятельность и банковские операции осуществляются кредитными организациями на свой риск, что не соответствует легальному определению предпринимательской деятельности, закрепленному в ч. 3 п. 1 ст. 2 ПС РФ. Поэтому необходимо урегулировать проблему риска банковской деятельности с тем, чтобы установить финансовые гарантии интересов вкладчиков и владельцев банковских счетов.
Кредитный договор и его условия, понятие и виды кредитных договоров
В российском и советском праве вопрос о правовой природе кредитного договора всегда был дискуссионным.
Г.Ф. Шершеневич отмечал, что «банки составляют предприятия, имеющие своей задачей посредничество в кредите. Их основной промысел состоит в отдаче в заем под проценты капитала, также занятого возмездно от лиц, располагающих свободными средствами» .
М.М. Агарков указывал, что «одно только выраженное банком намерение кредитовать определенного клиента без определения формы кредита не мо-жет обязывать банк» . Кредитный договор квалифицировался им как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Этот же автор давал следующее определение кредитного договора:
«Договор об открытии кредита, или, как его иногда называют, «кредитный договор», есть договор, по которому банк принимает на себя обязательство предоставить своему клиенту кредит в определенной форме и на опре-деленных условиях» . Указанное определение уже содержит признаки современного кредитного договора (консенсуального по своей природе). К этим признакам можно отнести возмездный характер договора, отсутствие плановых предпосылок для его заключения, консенсуальную природу договора. Также принято считать, что кредитный договор является взаимным (двусто-ронне-обязывающим).
О.С. Иоффе отмечал, что «договор банковского кредитования социалистических организаций не является разновидностью договора займа, непосредственно регулируемого Гражданским кодексом». Поэтому, по нашему мнению, эти понятия следует разграничить еще и в связи с этим высказыванием. Говоря о том, что это ни в какой мере не препятствует признанию каждого из них разновидностью заемных обязательств в широком смысле, О.С. Иоффе отмечал, что и тот, и другой договор обязывают должника к возврату полученной им и поступившей в его распоряжение денежной суммы1.
Е.А. Флейшиц полагала, что договор банковской ссуды (кредита) является своеобразной разновидностью договора займа, сходной с договором займа лишь в одной черте: и тот, и другой обязывают должника к возврату посту-пившей в его распоряжение денежной суммы . С этим утверждением с позиции современной трактовки кредитного договора можно согласиться, поскольку и кредитный договор, и договор займа - суть заемные обязательства.
Гражданский кодекс РСФСР в главе 26 «Заем» (ст.269) давал определение договора займа, в основном, совпадающее с определением, содержавшимся в ст. 208 ГК РСФСР 1922 года: «По договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) в собственность или оперативное управление деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества». Договор займа лежал в основе других правоотношений, в частности, отношений по хранению и сберегательных кассах и других кредитных учреждениях вкладов граждан, а также кредитования граждан и социалистических организаций.
Право оперативное управление определяется в ст. 296 Гражданского кодекса Российской Федерации, как ограниченное вещное право, принадлежащее специальным субъектам. Современная трактовка займа предельно точно определяет, что при возникновении заемных отношений происходит переход права собственности: по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа)... (ст. 807 ГК РФ).
То есть современный подход законодателя не предусматривает возможности в заемных отношениях передавать деньги или вещи в оперативное управление.
В советское время отсутствие разнообразия форм собственности и господство государственной формы собственности приводило к тому, что банки кредитовали, в основном, государственные предприятия. По сути дела, государство из одного кармана перекладывало деньги в другой. Поэтому, вероятно, законодатель и не определял легально понятие кредитного договора.
Основные способы обеспечения возврата кредита, применяемые в банковской практике
При выдаче кредита и заключении кредитного договора возникает обязательство заемщика перед банком-кредитором по возврату полученного кредита. Так как практически все кредиты связаны с риском, используются различные способы обеспечения их возврата. Несмотря на то, что выдаче кредита предшествует глубокий и всесторонний анализ кредитоспособности заемщика, все же полностью исключить кредитный риск невозможно. Поэтому, при заключении кредитного договора банк совместно с заемщиком определяет конкретный способ обеспечения его возврата.
Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, как отмечается в литературе1, играют большую роль в банковской практике, так как позволяют банкам избежать имущественных потерь и добиться надлежащего исполнения обязательств.
Как отмечает М. Чиркова, «принимая обеспечение по ссуде, банк получает некоторые права сверх основных прав, установленных по кредитному договору, в отношении возбуждения иска против заемщика и привлечения его к ответственности при неисполнении договора по погашению ссуды» .
Таким образом, обеспечение исполнения кредитного обязательства уменьшает кредитный риск в случае возникновения неплатежеспособности должника, его ликвидации, в том числе в порядке банкротства.
Следует отметить, что для обеспечения возврата кредитов коммерческие банки используют не все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные действующим законодательством. Так, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 329) исполнение обязательств может обеспечиваться следующими способами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручительством; банковской гарантией; задатком и другими способами, не предусмотренными законом, но не противоречащими принципам гражданского законодательства. В случаях, связанных с обеспечением исполнения кредитного договора применяются такие способы обеспечения исполнения обязательств, как залог, поручительство, неустойка и банковская гарантия.
Наиболее распространенным в банковской практике способом обеспечения возврата кредита является залог (ст. 334-358 ГК РФ) — такой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
По закону, залогодателем может быть как сам заемщик (должник), так и третье лицо, как сам собственник вещи, так и лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Залог, являясь акцессорным обязательством, без основного обязательства существовать не может. Хотя законом предусмотрено, что залог может возникать в силу договора или закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге, в банковской практике применяется именно залог в силу договора, т.е. заключается договор залога.
Договор о залоге заключается только в письменной форме, требование о нотариальном удостоверении в настоящее время отменено1. Залог недвижимости (ипотека) подлежит государственной регистрации
Нотариальное удостоверение договора залога может быть совершено в настоящее время по требованию одной из сторон.
В залог может передаваться любое имущество, за исключением имущества, изъятого из оборота, а также требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Это могут быть вещи — объекты материального мира и имущественные права (требования).
Похожие диссертации на Правовой механизм банковского кредитования и обеспечения возвратности кредита
