Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Общая характеристика правового регулирования страхования в сфере железнодорожного транспорта 15
1. Страхование в сфере железнодорожного транспорта как предмет правового регулирования 15
2. Источники правового регулирования страхования в сфере железнодорожного транспорта 33
3. Особенности заключения и исполнения договоров страхования при осуществлении железнодорожных перевозок 55
Глава 2. Особенности правового регулирования отдельных видов страхования при осуществлении перевозок железнодорожным транспортом 92
1. Страхование средств железнодорожного транспорта 92
2. Страхование грузов, перевозимых железнодорожным транспортом 115
3. Страхование гражданской ответственности при перевозках железнодорожным транспортом 130
Заключение 159
Библиография 1
- Источники правового регулирования страхования в сфере железнодорожного транспорта
- Особенности заключения и исполнения договоров страхования при осуществлении железнодорожных перевозок
- Страхование грузов, перевозимых железнодорожным транспортом
- Страхование гражданской ответственности при перевозках железнодорожным транспортом
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Значимость страхования в сфере железнодорожного транспорта в немалой степени обусловливается той социально-экономической ролью, которую играет данный вид транспорта для Российской Федерации. Так, доля железнодорожного транспорта в общем объеме российского грузооборота, по статистическим данным Минтранса России, составляет около 83%, а доля в объеме пассажирооборота – примерно 41%.
Современное реформирование правового регулирования в сфере железнодорожной отрасли достаточно остро обозначило проблему развития страхования в данной области. Обусловлено это тем, что в настоящее время на рынке появляются частные железнодорожные перевозчики, владельцы инфраструктуры, которые существенно заинтересованы в обеспечении сохранности принадлежащего им имущества, и которые самостоятельно несут ответственность за причиненный вред контрагентам и третьим лицам. С помощью страхования возможно обеспечить защитой соответствующие интересы, и субъекты транспортных отношений заинтересованы в этом. Однако страхование в сфере железнодорожного транспорта не обладает должным уровнем специального правового регулирования, что является одним из существенных факторов, сдерживающих его применение при осуществлении деятельности железнодорожного транспорта.
Действующая на сегодняшний день законодательная база в значительной мере отстает от потребностей рынка страхования на железнодорожном транспорте. В этой связи, по мнению президента ОАО «Российские железные дороги» В.И. Якунина, для развития железнодорожной отрасли требуется постоянно совершенствовать правовую базу в области регулирования различных аспектов отношений в сфере железнодорожного транспорта.
В настоящее время правовое регулирование страхования при осуществлении перевозок железнодорожным транспортом характеризуется множеством противоречий и пробелов. В частности, в России до сих пор не введено обязательное страхование ответственности железнодорожных перевозчиков, вследствие чего обязательное личное страхование жизни и здоровья пассажиров осуществляется за их счет. Кроме того, в силу законодательных предписаний п. 1 ст. 932 ГК РФ не представляется возможным осуществление страхования гражданской ответственности железнодорожных перевозчиков за нарушение договора перевозки, в силу необходимости прямого указания закона о возможности такого страхования.
Исследование действующих правовых норм об осуществлении страхования при перевозках железнодорожным транспортом и предложение обоснованных мер, направленных на совершенствование законодательства в этой сфере, несомненно будет способствовать процессу повышения качества правового обеспечения страхования в процессе железнодорожных перевозок, что свидетельствует об актуальности настоящего исследования, как в теоретическом, так и в прикладном аспектах.
Степень научной разработанности темы. Юридическая литература по проблематике диссертации на сегодняшний день достаточно разнородна, вследствие чего весь ее массив может быть разделен на различные группы.
Среди авторов прошлых лет, несомненно, внесших весомый вклад в развитие науки страхового права следует отметить научные работы таких выдающихся ученых-юристов как А. Вицын, К.А. Граве, В.Р. Идельсон, В.П. Крюков, Л.А. Лунц, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, многие теоретические выводы которых не утратили своей значимости и применительно к страхованию на железнодорожном транспорте.
Современная правовая литература по рассматриваемой теме представлена главным образом, работами, освещающими проблемы правового регулирования страхования, а также касающимися гражданско-правового обязательства страхования, договора страхования и транспортного страхования (В.Ю. Абрамов, В.С. Белых, М.И. Брагинский, С.В. Дедиков, М.А. Елкин, Н.С. Ковалевская, Н.В. Корнилова, И.В. Кривошеев, Л.И. Лазарева, О.В. Ли, Н.В. Логвина, В.А. Мусин. Д.Д. Самигуллин, К.Е. Турбина, Ю.Б. Фогельсон, А.И. Худяков, А.К. Шихов и другие). Вопросы страхования затрагиваются также в работах по транспортному (железнодорожному) праву (В.Г. Баукин, В.В. Витрянский, Г.А. Моргунова, М.А. Тарасов).
В целом, следует признать, что исследуемая в диссертации проблематика в юридической литературе изучена недостаточно всесторонне и не в полном объеме. Осуществление страхования на транспорте в контексте его правового обеспечения рассматривается в работах преимущественно лишь в отношении морского страхования. В тоже время, необходимость в более углубленном изучении правового регулирования страхования на железнодорожном транспорте не вызывает сомнений. Требуют своего теоретического осмысления такие проблемы правового обеспечения страхования в сфере железнодорожного транспорта как необходимость выделения транспортного и железнодорожного страхования в отдельные виды, необходимость урегулирования в транспортном законодательстве страховых отношений при осуществлении железнодорожных перевозок и ряд других.
Целью работы является исследование правового регулирования страхования при осуществлении железнодорожных перевозок и выявление возникающих при этом проблем, а также определение путей их решения.
Поставленная цель предопределяет последовательное решение в работе следующих основных задач:
определение особенностей страхования в сфере железнодорожного транспорта в качестве предмета правового регулирования;
исследование источников правового регулирования страхования в сфере железнодорожного транспорта с целью выявления имеющихся пробелов и недостатков и определения путей их устранения;
выявление особенностей заключения и исполнения договоров страхования при осуществлении железнодорожных перевозок;
рассмотрение особенностей правового регулирования страхования средств железнодорожного транспорта, страхования грузов, перевозимых железнодорожным транспортом и страхования гражданской ответственности при перевозках железнодорожным транспортом и предложение путей разрешения возникающих проблем в законодательстве и практике его применения.
Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в процессе осуществления страхования при осуществлении перевозок железнодорожным транспортом.
Предметом исследования являются нормы законодательства, регулирующие страхование на железнодорожном транспорте, практика их применения, а также теоретические труды по теме диссертационной работы.
Методологической основой настоящей работы являются общенаучные и частнонаучные методы исследования. Написание работы осуществлялось с использованием таких методов исследования как метод анализа нормативно-правовых документов и обобщения правоприменительной практики, метода толкования правовых норм, вычленения коллизий правовых норм. Использован диалектический, формально-логический, сравнительно-правовой метод, а также метод системного анализа.
Нормативную и эмпирическую основу составили акты федерального уровня: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (далее – Закон о страховом деле), Федеральный закон «Устав железнодорожного транспорта РФ» (далее – УЖТ РФ) и другие, а также подзаконные правовые акты. В необходимых случаях привлекались материалы судебной практики, в частности: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.11.2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 06.10.2005 г. № 30 «О некоторых вопросах практики применения Федерального закона «Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации», акты судов различных инстанций по конкретным делам. В исследовании использованы также акты ОАО «Российские железные дороги», локальные акты и правила соответствующего вида страхования ведущих страховых организаций, осуществляющих страховую деятельность в сфере железнодорожных перевозок.
Теоретическую основу диссертационного исследования составили научные труды В.Ю. Абрамова, В.С. Белых, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А. Вицына, К.А. Граве, С.В. Дедикова, В.А. Егиазарова, М.А. Елкина, В.Р. Идельсона, О.С. Иоффе, Н.С. Ковалевской, Н.В. Корниловой, И.В. Кривошеева, В.П. Крюкова, Л.И. Лазаревой, О.В. Ли, Н.В. Логвиной, Л.А. Лунца, Г.А. Моргуновой, В.А. Мусина, В.Ф. Попондопуло, Д.Д. Самигуллина, А.П. Сергеева, В.И. Серебровского, М.А. Тарасова, В.Н. Томилина, К.Е. Турбиной, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова, Г.Ф. Шершеневича, А.К. Шихова, В.Ф. Яковлева и других авторов.
Следует признать, что страхование при осуществлении перевозок железнодорожным транспортом в правовой литературе по сравнению с иными разновидностями транспортного страхования изучено достаточно слабо. Диссертационные исследования правового регулирования рассматриваемого страхования в настоящее время отсутствуют, тогда как применительно к иным видам страхования на транспорте подобные научные работы имеются (А.М. Лавров, В.М. Сенчило, С.А. Мальцев).
Научная новизна настоящей работы состоит в том, что она является первым диссертационным исследованием в котором проводится комплексный анализ проблем и перспектив правового регулирования страхования при осуществлении перевозок железнодорожным транспортом в России.
На защиту выносятся следующие основные положения:
-
В работе обоснована необходимость специального правового регулирования страхования при осуществлении перевозок железнодорожным транспортом путем закрепления в Уставе железнодорожного транспорта РФ особенностей страхования на железнодорожном транспорте. Указанный шаг в целом направлен на модернизацию системы страхового законодательства путем комплексного введения в отмеченном кодифицированном акте новелл, устранения противоречий и исключения нормативного материала, не отвечающего современным реалиям.
-
Страхование в сфере железнодорожного транспорта является вторичным и производным от правоотношений перевозки. Ключевым признаком отнесения страхования к железнодорожному выступает наличие у страхователя (выгодоприобретателя) имущественного интереса, связанного с железнодорожной перевозкой, а также необходимость и возможность осуществления страховой защиты соответствующих имущественных интересов от последствий различных страховых рисков.
-
Обосновывается необходимость частичного отхода от традиционного для отечественного законодательства принципа ограниченной ответственности в сфере перевозки, сочетая его с принципом расширения страховой защиты в указанной области. В частности, аргументируется необходимость расширения страхуемых интересов не только в части реального ущерба, но и упущенной выгоды на случай повреждения или утраты вагонов, контейнеров или их узлов и деталей железнодорожных перевозчиков или грузоотправителей, грузополучателей, в связи с чем предлагаются изменения в действующее законодательство.
-
В работе доказывается перспективность прямого закрепления расширительного подхода в установлении субъективных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору страхования в сфере железнодорожного транспорта, включающих грубую неосторожность страхователя (выгодоприобретателя).
-
Анализ сочетания принципов ответственности перевозчика и императивных ограничений в страховом праве позволяет обосновать перспективы снятия законодательного ограничения на страхование договорной ответственности железнодорожных перевозчиков в сочетании с возможностью договорного отступления от правила об ограниченной ответственности перевозчика.
-
Аргументируется законодательное введение в качестве отдельного объекта страхования имущественного интереса, связанного с риском неполучения ожидаемой прибыли от реализации груза, раскрываются особенности данного объекта в рамках страхования при осуществлении железнодорожной перевозки среди традиционных видов имущественного страхования.
-
В целях реализации железнодорожными перевозчиками возможности страхования гражданской ответственности и покрытия крупных рисков обоснованы потребности и перспективы деятельности указанных лиц в рамках обществ взаимного страхования.
По результатам положений, выносимых на защиту, сформулированы предложения по совершенствованию действующего законодательства.
В ряде случаев в работе на основе изучения правил страхования различных страховщиков в систематизированном и обобщенном виде изложены положения, касающиеся регулирования соответствующих условий осуществления страхования в сфере железнодорожного транспорта.
Рассмотрение проблемных сторон правового регулирования страхования при осуществлении железнодорожных перевозок проведено на основе критического анализа положений законодательства и актов страховых организаций.
Теоретическая и практическая значимость проведенного исследования заключается в том, что изложенные в работе научные положения и выводы могут быть использованы в дальнейших научных разработках по теме исследования, при изучении определенных учебных дисциплин и спецкурсов, таких как «Страховое право», «Правовое регулирование транспортного страхования» и «Транспортное право», а также для совершенствования действующего законодательства и правоприменительной практики при осуществлении страхования на железнодорожном транспорте.
Апробация результатов исследования. Положения диссертационной работы использовались при чтении учебных курсов «Страховое право» и «Правовое регулирование транспортного страхования» в Дальневосточном государственном университете путей сообщения.
Основные положения работы были изложены автором в опубликованных научных статьях и монографии. Материалы диссертации презентованы в ряду международных и всероссийских научно-практических конференций.
Диссертация обсуждена на кафедре гражданского и предпринимательского права Юридической школы Дальневосточного федерального университета.
Структура работы обусловлена целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, включающих в себя шесть параграфов, заключения и библиографического списка.
Источники правового регулирования страхования в сфере железнодорожного транспорта
Правовое обеспечение транспортного страхования нечасто является предметом научного исследования, вследствие чего большая редкость встретить работы, в которых рассматривается страхование на транспорте в контексте его правового регулирования14. Делая такое утверждение, мы не имеем при этом в виду морское страхование, которое имеет давнюю историю развития, специальное правовое регулирование и всегда являлось предметом пристального изучения различных авторов15.
В работах по транспортному праву отношения страхования рассматриваются преимущественно применительно к морскому, воздушному, автомобильному транспорту, но чрезвычайно редко по отношению к железнодорожному. Зачастую страхование на железнодорожном транспорте рассматривается без выявления его специфики, наряду с иными видами договоров страхования на транс-порте16. Между тем, имея свои определенные особенности, железнодорожное страхование17 нуждается в специальном правовом регулировании.
Причина недостаточной развитости и урегулированности страхования на различных видах транспортах, за исключением морского, видится в сохранении прежних подходов к регулированию данных отношений в новых условиях рыночной экономики. Законодатель во многом по инерции не уделяет правовому регулированию страхования в связи с деятельностью транспорта должного внимания18. Значительная часть субъектов обязательств перевозки, в свою очередь, по-прежнему не видит необходимости в страховании, считая, что причиненный вред должно возмещать государство. Объясняя, почему на всех видах транспорта, кроме морского, не применяется страхование грузов и подвижного состава, М.А, Тарасов указывал на то, что необходимые гарантии сохранения грузов обеспечиваются общими гражданско-правовыми нормами19. Следуя такой логике и действуют многие перевозчики и их контрагенты. Однако в условиях экономического оборота субъекты предпринимательской деятельности заинтересованы в том, чтобы имущественные потери в полном объеме были как можно быстрее компенсированы. Такую «оперативностъ» с помощью большинства общих норм гражданского законодательства достигнуть во многих случаях не получается. Следует учитывать и то, что возмещение перевозчиком причиненных потерпевшей стороне убытков за счет собственных средств негативно сказывается на его финансовом положении. Указанные недостатки могут быть устранены или минимизированы с помощью страхования20, которое при осуществлении перевозок должно стать обычным явлением и получить повсеместное развитие, для чего должны быть созданы соответствующие предпосылки.
В настоящее время во многом по инерции не развивается страхование при железнодорожных перевозках, поскольку в железнодорожном законодательстве практически полностью отсутствуют специальные нормы о страховании. Одним из необходимых условий для применения и развития страхования в транспортной деятельности выступает наличие соответствующей правовой основы.
Страхование в статье 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»21 (далее - Закон о страховом деле) определяется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц. Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Исходя из легального понимания страхования следует, что основная цель страхования состоит в защите интересов различных субъектов от воздействия определенных, зачастую неблагоприятных, событий. Поскольку во многих случаях потерпевшей от того или иного события стороне бывает невозможно или весьма затруднительно взыскать причиненные убытки с кого бы то ни было, постольку они «оседают» в имущественной сфере самого пострадавшего. В таких ситуациях именно страхование позволяет полностью либо частично компенсировать возникающие имущественные потери. Достаточно высокая степень эффективности страхования как инструмента возмещения ущерба достигается посредством солидарной, замкнутой раскладки ущерба между как можно большим числом лиц, участвующих в образовании страхового фонда.
Являясь одной из форм социальной защиты, страхование защищает различные интересы физических и юридических лиц от разного рода непредвиденных событий (случайностей), выступая тем самым в качестве социально необходимой деятельности. Страхование позволяет устранить или сократить, минимизировать действие различных рисков, как в повседневной жизни граждан, так и в производственной, хозяйственной деятельности организаций. С помощью страхования, посредством заранее образованного страхового фонда, возможно заблаговременно обеспечить защитой наиболее важные и значимые интересы, связанные как с жизнью и здоровьем страхователей, так и с сохранением имущества. Иначе говоря, страхование выступает в качестве своеобразного инструмента снижающего или полностью ликвидирующего неопределенность в защите страхуемых интересов от определенных страховых рисков.
Сущность страхования, как отмечает профессор В,И. Серебровский, заключается в том, что ущерб от известной опасности распределяется между несколькими хозяйствами или группами людей, в результате чего вред, понесенный отдельным лицом, падает на него не целиком, а только в сумме сделанных взносов, а в большей части вред возмещается другими лицами. При этом значение страхования не исчерпывается восстановлением причиненного вреда, поскольку страхование ослабляет момент риска для хозяйства и дает ему, тем самым, прочную почву для дальнейшего развития. В целом, в силу своей значимости страхование обладает «социальным» характером22.
Признавая важную роль за страхованием в целом, следует отнести данное утверждение также и к страхованию, которое осуществляется на железнодорожном транспорте. Исследование правового регулирования железнодорожного страхования предполагает предварительное рассмотрение отношений, которые составляют предмет данного регулирования.
Классификация страхования и последующее выделение (отграничение) железнодорожного страхования в качестве самостоятельного структурного элемента в системе страховых отношений имеет помимо сугубо теоретического значения, в том числе, несомненную практическую значимость. Следует присоединиться к позиции И.В. Кривошеева о значении цели, которая преследуется классификацией страховых правоотношений и имеет своим конечным результатом развитие страхового законодательства23. Исходя из этого можно сделать вывод о том, что выделение железнодорожного страхования в качестве составного элемента в системе страхования направлено на становление и развитие страхового законодательства и, в более узком плане, железнодорожного страхового законодательства. Научное исследование отношений железнодорожного страхования как предмета правового регулирования в дальнейшем позволит обосновать необходимость специального правового регулирования (режима) для железнодорожного страхования.
Особенности заключения и исполнения договоров страхования при осуществлении железнодорожных перевозок
Следует обратить внимание на развитие транспортного законодательства, в том числе в части страхования на транспорте, на уровне государств-участников СНГ. Согласно Концепции согласованной транспортной политики государств-участников СНГ до 2010 г., создание условий для интеграции национальных транспортных систем в общеевропейскую и мировую транспортные системы должно базироваться на гармонизации законодательной и нормативно-правовой базы. В этих целях на уровне СНГ ведется разработка проекта Модельного закона СНГ «О транспортной деятельности». На необходимость урегулирования отношений страхования в данном проекте указывает Г. Семенова, отмечающая, что в Модельном законе государств - участников СНГ «Об основах транспортной деятельности» следует закрепить, помимо прочего, положения о страховании при осуществлении транспортной деятельности, включая как обязательное, так и добровольное страхование71.
В настоящее же время большинство законов о транспорте, о железнодорожном транспорте в государствах-участниках СНГ, за редким исключением не содержат норм о страховании, а если такие нормы и имеются, то они носят отсылочный характер72. Так, например, в ст. 16 Закона Кыргызской Республики «О транспорте», носящей название «Транспортное страхование», предусмотрено, что пассажиры при пользовании транспортом могут быть застрахованы в порядке, установленном законодательством.
Заслуживает внимания рассмотрение вопроса о применении к отношениям железнодорожного страхования Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Позиция органов государственной власти относительно применения к страховым отношениям указанного закона состоит в следующем.
В утвержденных Приказом Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20.05.1998 г. № 160 (ред. от 11.03.1999 г.) разъяснениях «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей»74 указывалось, что Закон «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании. Аналогичное предписание содержится в Письме Роспотребнадзора от 11.03.2005 г. №0100/1745-05-32 «О направлении информационного материала по защите прав потребителей». Указанная позиция нашла поддержку в решении Верховного Суда РФ от 28.04.2004 г, № ГКПИ04-418,
Вместе с тем, с вышеприведенными позициями органов власти отдельные авторы не согласны, вполне справедливо считая необоснованным исключение из сферы правового регулирования норм Закона РФ «О защите прав потребителей» о повышенной ответственности исполнителей услуг, вытекающих из договоров страхования, что ведет к значительному нарушению прав потребителей в сфере страховых услуг75. В свою очередь Ю.Б. Фогельсон считает, что указанный закон должен применяться к договорам страхования в полном объеме76.
Следует признать, что Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется к отношениям железнодорожного страхования, а также в целом к страховым правоотношениям, главным образом в части предоставления страхователям-потребителям необходимой информации о предоставляемых страховых услугах77. Исходя из этого можно сделать вывод том, что потребителям таковых услуг на железнодорожном транспорте, в понимании законодательства о защите прав потребителей, должна предоставляться также информация о том, в каком размере будет произведена страховая выплата при наступлении страхового случая. Речь идет об обязанности страховщика обеспечить для застрахованных лиц по договору личного страхования или по договору страхования гражданской ответственности железнодорожного перевозчика возможность ознакомления с таблицами выплат страхового обеспечения (возмещения) по соответствующим страховым рискам. Зачастую потребителям страховых услуг, оказываемых при перевозках железнодорожным транспортом, такая информация не предоставляется, что ведет к различного рода злоупотреблениям со стороны страховых организаций, когда дело доходит до осуществления страховых выплат.
Необходимо учитывать то обстоятельство, на которое обращает внимание П. Тарабаев, что к такому виду правоотношений в сфере страхования, как отношения между страховщиком и лицом, в пользу которого должно быть выплачено страховое возмещение по договору страхования гражданской ответствен-ности, не применяется законодательство о защите прав потребителей .
В связи с изложенным, представляется вполне оправданным нормативное закрепление вышеуказанной обязанности в нормах страхового законодательства.
Нормативно-правовую базу, регулирующую страховые отношения на железнодорожном транспорте, впрочем как и осуществление страховой деятельность в целом, составляют также и подзаконные правовые акты.
Преобладающими среди указанных подзаконных актов выступают акты федерального органа исполнительной власти по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, функции которого в настоящее время осуществляет Федеральная служба страхового надзора. В связи с этим интересен тот факт, что Правила перевозок и иные правила в сфере железнодорожного транспорта, которые утверждаются органами исполнительной власти в сфере железнодорожного транспорта, не содержат положений о страховании.
Страхование грузов, перевозимых железнодорожным транспортом
Нередко в правилах и договорах страхования предусматривается перечень событий, наступление которых не будет признаваться страховым случаем и которые расширяют перечень оснований для отказа и освобождения от страховой выплаты, предусмотренных нормами ГК РФ (ст. ст. 964, 961 и др.). Поэтому необходимо внимательнейшим образом относиться к определению страхового случая и перечню событий-исключений из него, поскольку нередко они устанавливаются с целью освободить страховщика от выплаты страхового возмещения. Хотя в ряде случаев такие исключения фактически подменяют собой основания для освобождения страховщика от страховой выплаты, тем не менее, закон и судебная практика будут на стороне страховщика. В частности. Пятый арбитражный апелляционный суд, проводя разграничение между исключениями из перечня страховых случае и основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, указывает на то, что отнесенные правилами страхования исключения из числа страховых случаев, учитывая положения норм п. 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ и п. 3 ст. 943 ГК РФ, должны применяться сторонами договора145.
При наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого по согласованию вносится в рассрочку, страховщик, согласно п. 4 ст. 954 ГК РФ, вправе при определении размера подлежащей страховой выплаты зачесть сумму очередного просроченного страхового взноса. Диспозитивность указанного правила позволяет страховщикам правомерно предусматривать в правилах страхования условие о том, что в вышеуказанных случаях страховое возмещение выплачивается только после уплаты причитающейся страховой премии или ее первого взноса, если сторонами не согласовано иное146.
В случае признания события страховым случаем, страховщик определяет размер убытков, а также размер страховой выплаты. При этом страховщик составляет акт о страховом случае (страховой акт/аварийный сертификат) и с уче 145 Постановление Пятого арбитражного суда от страхования грузов ООО «Группа Ренессанс Страхование» от 22.12.2000 № 054/2000. том этого принимает решение о выплате страхового возмещения или обеспечения. Таким образом, одного наступления страхового случая недостаточно для того, чтобы страховщик произвел страховую выплату. Помимо установления указанных необходимых элементов состава страхового случая, необходимо осуществление ряда действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика.
При отсутствии между сторонами судебного спора по поводу признания наступившего события страховым случаем, определения размера убытков и суммы страхового возмещения, к заявлению прилагаются договор (полис) страхования, и определенные документы (или их копии) по требованию страховщика. Данные документы, главным образом, должны подтверждать факт обращения страхователя в компетентные органы власти в связи с наступившим событием, имеющим признаки страхового случая, а также заключения компетентных органов по рассмотренным обстоятельствам в отношении соответствующих объектов страхования.
Заключаемые на железнодорожном транспорте договоры страхования нередко устанавливают, что страховая выплата производится в размере страховой суммы, но с установлением лимитов страховых выплат по соответствующим рискам, страховым случаям. Подобного рода условия соответствуют положениям ст. 952 ГК РФ об имущественном страховании от разных страховых рисков.
Размер причиненного в результате наступления страхового случая ущерба (убытков) может также определяться экспертами страховщика на основании заявления страхователя, страхового акта (аварийного сертификата), документов, представленных страхователем и полученных страховщиком самостоятельно, исходя из размера страховой суммы по договору страхования.
При наличии разногласий между сторонами размер убытков и суммы страхового возмещения определяются страховщиком на основании решения судебных органов, вступивших в законную силу.
При необходимости страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с наступившим событием, у компетентных органов и других организаций, распо 77 лагающих информацией о наступившем событии, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства его возникновения. Следует присоединиться к предложению Н.В. Логвиной о том, что обязанность организаций сообщать страховщику сведения, связанные со страховым случаем, должна быть восста-новлена147.
К работе по определению причин наступления события, имеющего признаки страхового случая, и размера причиненного вреда могут быть привлечены независимые эксперты, оплата услуг которых осуществляется требующей стороной.
После получения всех необходимых документов и сведений о наступившем событии страховщик проводит анализ на предмет признания события страховым случаем и принимает решение о признании события страховым, страховой выплате или отказе в выплате страхового возмещения.
Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем и при отсутствии судебного спора между сторонами, он, на основании заявления, документов, представленных страхователем (выгодоприобретателем), а также дополнительно полученных им документов, составляет страховой акт, в котором указываются обстоятельства страхового случая, обоснование произведенных расчетов размера причиненных убытков, размер суммы страхового возмещения.
Важное значение имеет уточнение перечня документов, которые предоставляет страхователь (выгодоприобретатель) при подаче заявления о наступлении страхового случая и о страховой выплате. Действующее законодательство не устанавливает императивного перечня такого рода документов для договоров страхования на железнодорожном транспорте, за исключением обязательного личного страхования пассажиров. Законодательно не установлены последствия непредставления всех или отдельных документов. В результате страховщик может потребовать предоставления неопределенного круга документов, а в случае неисполнения этой обязанности, отказать в страховой выплате. В прави 147 Логвина Н.В. Указ. соч. С. 10. лах страхования иногда даже предусматривается, что страховщик вправе изменить указанный перечень документов, а также затребовать у страхователя дополнительные документы148. Несмотря на то, что делается это в целях установления факта наступления страхового случая и определения понесенных убытков, тем не менее, фактически это позволяет страховщику затягивать осуществление страховой выплаты вплоть до отказа в ней. Кроме того, в обязательных видах страхования такая возможность для затягивания выплаты практически на неопределенный срок противоречит принципу гарантированности возмещения вреда149.
Ввиду вышеизложенного и в целях большей оперативности по осуществлению страховых выплат по договорам страхования в сфере деятельности железнодорожного транспорта, считаем оправданным в законодательстве установить исчерпывающий перечень документов, которые предоставляются страховщику для получения страховой выплаты, а также срок, в течение которого такие документы должны быть рассмотрены. Кроме того, полагаем целесообразным закрепить норму о том, что в случае непредоставления страхователем (выгодоприобретателем) по уважительной причине указанных документов страховщик не вправе отказывать в осуществлении страховой выплаты, поскольку последний может с ними ознакомиться, обратившись в соответствующие организации и учреждения.
Страхование гражданской ответственности при перевозках железнодорожным транспортом
Как правило, в случае задержки отправления застрахованного груза, страхователь в письменном виде сообщает страховщику о причинах задержки и о новых сроках перевозки. При недоставке груза в сроки, указанные в договоре, его действие может быть продлено, если страхователь письменно сообщит страховщику об обстоятельствах задержки груза. В противном случае действие договора страхования прекращается и страховая премия не возвращается. Правила страхования грузов также предусматривают, что не подлежат возмещению убытки, явившиеся следствием задержки в доставке груза.
Исходя из сложившейся практики осуществления страхования грузов, полагаем, что норма п. 2 ст. 947 ГК РФ об определении страховой стоимости и соответственно размере страховой суммы при страховании имущества в отношении страхования перевозимых железнодорожным транспортом грузов, должна пониматься несколько расширительно и применяться в буквальном смысле лишь в том случае, если иное не предусмотрено договором страхования. Данная практика нашла отражение в правилах страхования грузов большинства страховщиков. В частности, условиями страхования грузов страхового общества «ДальЖАСО» предусмотрено, что страховщик заключает договоры страхования грузов, включая страхование связанных с их перевозкой расходов и ожидаемой прибыли. Правила страхования грузов ООО «Группа Ренессанс Страхование» устанавливают, что по соглашению сторон могут быть также застрахованы и включены в общую страховую сумму по договору страхования расходы по перевозке (фрахту) в размере суммы расходов на доставку груза из пункта отправления в пункт назначения, охране перевозимого груза, а также ожидаемая прибыль в размере, указанном в договоре страхования, но не более процентов от общей страховой суммы.
Возникает вполне закономерный вопрос о том, каким образом определить этот размер прибыли, которую возможно будет застраховать в рамках определенного размера страховой суммы. В страховой литературе отдельными авторами предлагается данный размер прибыли определять руководствуясь объемом прибыли за прошлые годы либо исходя из согласованной между сторонами договора величиной ожидаемой прибыли от соответствующей деятельности233. По нашему мнению, применительно к страхованию прибыли при осуществлении железнодорожных перевозок, для определения размера прибыли от продажи груза в целях страхования возможно использовать оба указанных способа, при которых размер страховой суммы будет условно-определенным. В последующем по соглашению сторон допустима корректировка размера прибыли и страховой суммы по правилам ст. 950 ГК РФ о дополнительном имущественном страховании.
Поскольку стоимость груза в месте его доставки и последующей реализации зачастую выше, нежели чем в месте отправления, постольку эта разница составляет ту часть имущественного интереса покупателя, которая также должна быть защищена страхованием. Помимо этого стоимость груза в месте его получения нередко включает в себя расходы по осуществлению перевозки и увеличивается по сравнению с первоначальной стоимостью сданного к перевозке груза. В связи с этим считаем допустимым и вполне правомерным осуществление страхования грузов в пределах предполагаемой стоимости груза в конечном пункте его назначения. Понимание же страховой стоимости при страховании имущества исключительно лишь как его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ) фактически не позволяет сторонам заключать договоры страхования груза на сумму большую, чем он стоит в месте погрузки для перевозки железнодорожным транспортом.
Существование возможности включения суммы ожидаемой прибыли от продажи груза, перевозимого железнодорожным транспортом, в его страховую стоимость при заключении договора страхования, вполне закономерно ставит вопрос о возможности отдельного страхования таковой прибыли безотносительно от страхования груза.
Статья 249 КТМ РФ допускает, что ожидаемая от груза прибыль может быть объектом морского страхования234. В отношении страхования ожидаемой прибыли от груза, перевозимого железнодорожным транспортом, такая однозначность отсутствует, поскольку прямых указаний на этот счет законодательство не содержит. Представляется, однако, что таковое страхование все-таки может быть осуществлено, по следующим соображениям. Исходя из анализа п. 2 ст. 929 ГК РФ следует, что перечень объектов, которые могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования, не является исчерпывающим, о чем свидетельствует фраза «в частности». Рассматриваемый объект страхования не относится к тем интересам, которые не могут быть застрахованы в силу запрета ст. 928 ГК РФ. Указание в п. 2 ст. 929 ГК РФ возможности страхования по договору имущественного страхования в качестве имущественного интереса риска неполучения ожидаемых доходов235, позволяет нам сделать вывод, что допустимо страхование и части таковых доходов - прибыли.
Вышеизложенное дает основания утверждать, что при железнодорожных перевозках грузов в качестве отдельного объекта страхования может выступать ожидаемая от продажи груза прибыль, которая может быть застрахована по отдельному договору страхования. Вместе с тем, полагаем, что требуется законодательное закрепление такого объекта в перечне возможных при осуществлении страхования в сфере железнодорожного транспорта.
