Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Медицинское страхование как основа системы здравоохранения страны 10
1.1. Сравнительный анализ состояния здоровья населения России и стран Европы 10
1.2. Исследование систем организации и финансирования здравоохранения, применяемых в мире 20
1.3. Методические подходы к формированию тарифной политики страховой компании 32
Глава 2. Методика проведения статистических и актуарных исследований в краткосрочном медицинском страховании 47
2.1. Построение модели расчета ожидаемой средней стоимости медицинского обслуживания застрахованных 47
2.2. Методика построения статистических моделей стоимости медицинского обслуживания в каждом выделенном сегменте 64
2.3. Методика расчета нетто-тарифов в краткосрочном медицинском страховании, основанная на использовании метода статистических испытаний 77
Глава 3 Статистическое моделирование ожидаемой стоимости медицинского обслуживания и расчет нетто-тарифов на Московском региональном рынке медицинского страхования 93
3.1 Статистическое исследование эмпирического распределения величины стоимости медицинского обслуживания 93
3.2 Статистическое оценивание нетто-тарифа краткосрочного медицинского страхования 111
3.3 Статистический анализ влияния франшизы на величину нетто- премии в медицинском страховании 132
Заключение 137
Литература 141
Приложения 150
Приложение 1 150
Приложение 2 154
Приложение 3 162
Приложение 4 166
Приложение 5 172
Приложение 6 173
- Сравнительный анализ состояния здоровья населения России и стран Европы
- Построение модели расчета ожидаемой средней стоимости медицинского обслуживания застрахованных
- Статистическое исследование эмпирического распределения величины стоимости медицинского обслуживания
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Наряду с пенсионным страхованием медицинское страхование (МС) составляет существенную часть финансового обеспечения социальной инфраструктуры общества и является в странах с развитой экономикой одним из элементов системы поддержания здоровья населения. Важное место в нем занимает негосударственное страхование, дополняющее уровень финансирования медицинского обслуживания, гарантируемый государством за счет бюджетных или иных общегосударственных средств. Негосударственное медицинское страхование (НМС) является добровольным.
Медицинское страхование - сложный, многоплановый вид деятельности, имеющий экономические, социальные, организационные и юридические аспекты. В функционировании МС особенно важно планирование предстоящих расходов на одного застрахованного и совокупности застрахованных.
В современных российских условиях, характеризующихся сменой экономической и социальной парадигм, актуальна задача разработки научно обоснованной методики оценивания предстоящих расходов. Она должна повысить эффективность финансирования здравоохранения обществом.
В настоящее время в России динамично развивается добровольное медицинское страхование. В связи с этим отечественным страховым компаниям необходимо полнее использовать зарубежный и собственный опыт добровольного медицинского страхования, а также опыт, накопленный в течение последнего десятилетия в обязательном страховании.
Одним из важнейших вопросов в деятельности страховой компании является формирование тарифной политики, основное понятие которой -нетто-тариф. В медицинском страховании он определяется как «средний размер страховых выплат, приходящихся на один страховой полис за фиксированный период времени (обычно год)» [Е.М. Четыркин, Актуарные расчеты в негосударственном медицинском страховании, М.:Дело-1999, с.27]. Для страховщика очень важно, чтобы решение задачи о величине тарифа отвечало двум условиям: при минимальных тарифах, доступных широкому кругу страхователей, обеспечивало значительный объем страховой ответственности.
Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечиваются как необходимая финансовая устойчивость страховых операций (устойчивое равновесие доходов и расходов либо превышение доходов над расходами), так и необременительное изъятие части доходов страхователей в виде страховых взносов.
В тарифных ставках находят также отражение установление и ограничение объемов страховой ответственности страховщика. Иначе говоря, страховой тариф представляет собой критерий страхового фонда, гарантирующий безубыточное проведение страховой деятельности.
Все вышесказанное и обусловило выбор темы, её актуальность в научном и практическом плане.
Цель и задачи исследования. Целью настоящего исследования является разработка методики статистического анализа процесса формирования стоимости медицинского обслуживания, для оценки предстоящих затрат на оказание медицинской помощи заданного коллектива застрахованных и последующего сопоставления их с предполагаемыми доходами учреждения медицинского страхования.
При этом поставлены и решены следующие задачи:
оценка целесообразности сегментации рынка медицинского страхования, выполняемой страховщиком;
- построение и апробация модели определения ожидаемой стоимости медицинского обслуживания;
- разработка методики анализа влияния заболеваемости населения и инфляции на нетто-тариф медицинского страхового полиса;
- разработка концепции определения нетто-тарифа договоров МС с ограниченной и неограниченной ответственностью страховщика, а также нетто-тарифа договоров медицинского страхования с франшизой.
Объект и предмет исследования. Объектом исследования выступает совокупность населения получающего медицинскую помощь по программе обязательного медицинского страхования (ОМС) в одной из московских городских поликлиник.
Предметом исследования выступает система показателей, характеризующая стоимость медицинского обслуживания населения.
Теоретическая и методологическая базы исследования. Основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных специалистов по теории статистики, демографической статистике, теории вероятностей и математической статистике, страхованию, компьютерной обработке данных, актуарным расчетам.
Для решения вышеперечисленных задач использованы экономико-математические и статистические методы: регрессионный анализ, методы непараметрического регрессионного сглаживания, имитационное моделирование, методы статистической проверки гипотез.
При выполнении работы использовались пакеты прикладных программ (ППП): «MS Access», «Statistica», «MS Excel», «SPSS», «MathCAD».
Информационная база исследования. В работе использовались материалы периодической печати, счета, выставленные одной из московских городских поликлиник страховой компании, данные Госкомстата России, а также данные, полученные с Интернет-сервера World Health Organization Regional Office for Europe.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке комплексной методики оценки стоимости медицинского обслуживания, позволяющей (на основе статистического анализа исходных данных) систематизировать знания о стоимости медицинского обслуживания населения, построить функцию распределения стоимости медицинского обслуживания в конкретных сегментах, создать имитационную прогнозную модель стоимости медицинского обслуживания коллектива застрахованных, учитывающую возможные уровни заболеваемости населения и ожидаемой инфляции, рассчитать нетто-тарифы в медицинском страховании.
К числу наиболее существенных результатов, полученных лично автором и обладающих элементами научной новизны, относятся:
- обоснование с помощью статистических критериев целесообразности сегментации рынка медицинского страхования, выполняемой страховщиком;
- предложение концепции применения метода непараметрического регрессионного сглаживания при расчете ожидаемой стоимости медицинского обслуживания, позволяющей повысить -- йа результатов, а, следовательно, устойчивость страховой компании, и снизить плату страхователя за риск страховщика;
- обоснование возможности использования ожидаемой стоимости медицинского обслуживания группы застрахованных, полученной при проведении актуарных расчетов в краткосрочном медицинском страховании, в качестве ожидаемой базовой стоимости в договоре долгосрочного медицинского страхования;
- разработка методологических подходов использования интервальных оценок коэффициентов инфляции и заболеваемости при моделировании будущей стоимости медицинского обслуживания;
- разработка методики расчета нетто-тарифов договоров ДМС с ограниченной и неограниченной ответственностью;
- разработка методики определения величины нетто-тарифа договоров медицинского страхования с франшизой.
Апробация работы. Основные положения диссертации были доложены и получили одобрение на научно-методологических семинарах кафедры Математической статистики и эконометрики МЭСИ.
Результаты диссертационного исследования внедрены в страховых компаниях «МАКС» и «ПАРИ», что подтверждено документально.
Практическая значимость результатов исследования. Исследование выполнялось в интересах страховой компании «МАКС».
Разработанная в диссертации методика расчета стоимости медицинского обслуживания группы застрахованных представляет интерес для страховых компаний, занимающихся ДМС.
Разработанная методика оценки риска страховщика обладает элементами универсальности, что позволяет после соответствующей экономической адаптации, применять её в других видах рискового страхования (например, в автостраховании).
Структура работы.
Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении обосновывается актуальность темы исследования, определяются цели и задачи исследования, характеризуется научная новизна и практическая значимость работы.
В первой главе «Медицинское страхование как основа системы здравоохранения» проводится анализ состояния здоровья населения страны, рассматриваются основные характеристики состояния здоровья, заболеваемость населения по видам заболеваний и некоторые аспекты образа жизни в сравнении с аналогичными показателями стран Европы.
Далее проведен сравнительный анализ систем организации и финансирования здравоохранения России и европейских стран.
Особое внимание уделено проблемам актуарных расчетов в медицинском страховании.
Во второй главе «Методика проведения актуарных расчетов в краткосрочном медицинском страховании» содержится описание алгоритма сегментации населения на группы, моделирования стоимости медицинского обслуживания для конкретной совокупности населения, расчета нетто-тарифов договоров краткосрочного медицинского страхования с различными условиями.
В третьей главе «Статистическое моделирование ожидаемой стоимости медицинского обслуживания и расчет нетто-тарифов на Московском региональном рынке медицинского страхования» приводится реализация расчета стоимости медицинского обслуживания на реальных данных (счете московской городской поликлиники, функционирующей в системе ОМС) для заданного коллектива.
Заключение содержит основные выводы диссертационной работы.
Работа была выполнена на кафедре «Математическая статистика и эконометрика» Московского Государственного Университета Экономики, Статистики и Информатики (МЭСИ).
Публикации. По теме диссертации опубликовано 5 научных работ общим объемом 0,5 п.л.
Сравнительный анализ состояния здоровья населения России и стран Европы
Основные показатели здоровья являются характеристиками качества жизни населения. В России на протяжении ряда последних лет эти показатели имели своеобразную динамику. За существенным улучшением показателей в 1987 году последовало их резкое ухудшение в 1992-1994 годах. Начиная с 1995г. и до настоящего времени проявляется тенденция к улучшению показателей здоровья, но они еще очень далеки от аналогичных показателей наиболее благополучных стран Европы (сравнение показателей здоровья проводится по отношению к европейским странам, так как Россия является евроазиатской страной, европейские страны являются более экономически развитыми, чем азиатские, а сравнение целесообразно проводить с лучшими показателями для выявления реального положения в сфере здравоохранения).
Существенной проблемой для России является большое различие между показателями здоровья различных частей страны. В целом, можно сказать, что состояние здоровья населения Сибири и Дальнего Востока значительно хуже, чем населения европейской части России.
Одной из характеристик состояния здоровья населения является средняя продолжительность предстоящей жизни. В России динамика этого показателя обладает рядом особенностей: резкий рост в 1986-1987 гг., как следствие антиалкогольной кампании 1985 г.; затем до 1992 г. постепенное его уменьшение до уровня, предшествовавшего кампании; резкое снижение в 1993-1994 гг. и, наконец, постепенный рост, начиная с 1995 г. (рис.1.1.).
В 1994 г. показатель средней продолжительности предстоящей жизни упал до рекордно низкого значения: 57,6 лет - для мужчин, 71,2 года - для женщин, 64 года - для обоих полов. В настоящее время средняя продолжительность предстоящей жизни для обоих полов равна 65,3 года и является одной из самых низких в Европе (средние значение показателя для стран ЕС - 78,1 года, рис.1.2.).
На графике приведены средние показатели ожидаемой продолжительности жизни по указанным категориям стран.
Разница средней продолжительности предстоящей жизни мужчин и женщин в течение длительного времени остается в России самой большой в Европе.
Значение средней продолжительности предстоящей жизни в России значительно варьируется по регионам, что характерно и для других показателей здоровья населения. В России, как и большинстве других стран, сердечно-сосудистые заболевания являются наиболее распространенной причиной смерти населения.
Это справедливо как для преждевременной смерти, так и для смертности в группе населения старше 65 лет (табл. 1.1).
Показатели здоровья населения необходимо учитывать при планировании расходов на медицинское обслуживание и проведение профилактических мероприятий в предстоящих периодах. Так профиль госпитализации в России несколько отличается от среднеевропейского. В России существенно выше процент госпитализации с диагнозами болезни органов дыхания, а также инфекционными и паразитарными болезнями. В тоже время, процент госпитализации по поводу онкологических заболеваний почти на треть меньше, чем наблюдается в среднем по Европе.
В странах ЕС расходы на здравоохранение составляют в среднем 8% ВВП в год и продолжают увеличиваться. Расходы на те же цели в России снизились с 3% от ВВП в 1992 г. до 2,2% в 1997 г.
Существует значительная разница в уровнях преждевременной смертности по отдельным категориям болезней между различными регионами России.
Смертность от этих заболеваний особенно высокая на севере и северо-западе европейской части России, а также на Дальнем Востоке и на некоторых территориях юга Восточной Сибири.
Построение модели расчета ожидаемой средней стоимости медицинского обслуживания застрахованных
В работе проводится построение модели, позволяющей с определенной вероятностью оценить годовую стоимость медицинского обслуживания населения в целом и отдельных его частей.
В литературе [80] моделирование определяется как воспроизводимость характеристик некоторого объекта на другом объекте, специально созданном для изучения этих характеристик. Следовательно, модель — это логическое или математическое описание компонентов и функций, отображающих существенные свойства моделируемого объекта или процесса. Она используется как условный образ, сконструированный для упрощения их исследования.
В данной работе в процессе построения модели, учитывалось требование, что она должна соответствовать, или быть адекватной объекту.
При построении модели использовалось также то требование, что статистические модели должны не только адекватно отражать исследуемые социально-экономические явления и процессы, но и, учитывая свойства инерционности, переносить присущие этим явлениям и процессам закономерности и тенденции на будущее [101].
Целью научного экономико-статистического моделирования является разработка адекватной модели объекта, которая будет обладать прогнозными свойствами [69]. Такая модель должна нести в себе два вида информации: первый - о существующем состоянии объекта, второй - о его будущем состоянии. Наличие в модели первого вида информации проверяется на основе статистических критериев проверки адекватности, наличие второго вида — способностью модели переносить закономерности и тенденции развития объекта на будущее.
При разработке к экономико-статистической модели, предъявлялись следующие требования:
— модель должна основываться на имеющихся статистических данных или данных, которые могут быть оценены экспертно;
— она должна основываться на существующей статистической теории и теории рынка. Под теорией рынка в данном исследовании понимается, теория маркетинга, которая предполагает разработку продукта, соответствующего потребностям потребителей. В соответствии с этим проводится сегментация потребителей услуг того или иного вида для создания конкурентоспособной продукции;
— модель должна быть интерсубъективна [92];
— модель должна быть гибкой, т.е. допускать возможность установления в ходе реализации дополнительных условий;
— модель должна быть логически непротиворечивой [92];
— модель должна соответствовать существующим практическим данным об исследуемом объекте.
Методика построения модели стоилюсти медицинского обслуживания застрахоеанн ых:
1. Задание обязательных и возможных критериев (признаков) сегментации (группировки) пролеченных пациентов. При задании критериев необходимо соблюсти представительность получаемых групп. Обязательные критерии сегментации - критерии, по которым вся исследуемая совокупность будет принудительно разбита исследователем на сегменты. Возможные критерии сегментации - критерии, необходимость присутствия которых, определяется исследователем с помощью статистических критериев. Обязательные критерии сегментации, как и возможные критерии сегментации, могут быть не заданы исследователем.
Статистическое исследование эмпирического распределения величины стоимости медицинского обслуживания
Анализ полученных нетто-тарифов, рассчитанных по разработанной в диссертации методике непараметрического сглаживания для 10000 испытании, гсгсазал, что как при условной, так и при безусловной франшизе, чем выше фрач. лиза, тем ниже стоимость страхования. Так, при условной франшизе 500 руб., нетто-тариф составляет 1322 руб., а при условной франшизе 1500 руб. - 548 руб. Таким образом, если страхователь уверен, что за год стогмость необходимых коллективу медицинских услуг не превысит, а ещё лучше мти знаиительно чиже 500 руб., но хочет застраховать себя от случайностей в виде необходимости оплаты медицинского обслуживания более 500 руб., то он заплатит страховой компании 1322 руб.
В случае если он готов взять на себя риск в виде оплаты стоимости медицинского обслуживания коллектива в пределах 1500 руб., то он заплатит страховой компании только 548 руб.. При этом надо заметить, что тарифы по договору с условной франшизой в 500 руб., и тарифы по договору полного медицинсгпго страхования равны, но если стоимость полученных коллективе /! услуг не превысит 500 руб., то она не будет оплачена компанией. Следовательно, эта страховка невыгодна коллективу.
Уело внял франшиза в размере 1500 руб. выгодна страхователю только в случае, еси реальная стоимость необходимого коллективу медицинского обслуживания не превысит 776 руб. или будет выше 1500 руб. В этом случае он страхует гтбя от значительных выплат, оплатив договор страхования с франнппо 1 500 руб.. но с неограниченной страховой суммой и в тоже время его расхо.гьт не превысят стоимости полной медицинской страховки.
При рассмотрении безусловной франшизы было замечено, что нетто-тариф такого договора естественно ниже договора с условной франшизой. Так если непо-тариф договора с условной франшизой 1500 руб. равен 548 руб., то нетто-тариф договора с такой же безусловной франшизой равен 120 руб. При этом максимальная сумма, которая может быть выплачена лично страхователем в случае использования договора с условной франшизой 2047 руб. (т.е. 1499 руб. за медицинское обслуживание и 548 руб. страховка). В случае безусловной франшизы максимальная сумма, которая может быть выплачена лично страхователем равна 1620 руб.
На основании выполненного в главе исследования были сделаны следующие выводы:
1) такие демографические характеристики, как пол и возраст являются критическими при проведении сегментации рынка медицинского страхования.
Разработанная в диссертации методика проверки качества сегментации страхового рынка позволяет обосновать проведение или не проведение объединения выделенных сегментов. При проведении анализа было доказано, что разбиение совокупности застрахованных по полу и возрасту (по пятилетним интервалам) является целесообразным и объединение выделенных сегментов не рекомендуется, так как при этом теряется часть информации. Однако, в западных странах проводятся расчеты с учетом не пятилетних, а годовых интервалов. В данной работе этого не было сделано из-за отсутствия технических возможностей у исследователя. Страховые компании располагают информацией и техническими возможностями для проведения исследований по разработанной методике.
При проведении медицинскими страховыми компаниями актуарных расчетов по предложенной методике рекомендуется проверить качество разбиения исходной совокупности по годовым возрастным группам. Однако надо иметь в виду, что при этом сильно возрастает объем расчетов и количество необходимой для них информации;
2) стоимость медицинского обслуживания различных поло возрастных групп застрахованных в изучаемом году подчинялась закону распределения, который можно представить в следующем виде (для другого года необходимо доказательство подчинения стоимости медицинского обслуживания данному закону распределения);
3) при использовании интервальных оценок коэффициента индексации и коэффициента заболеваемости и моделировании значений данных коэффициентов в заданных границах достигается более высокая точность прогноза стоимости медицинского обслуживания;
4) использование непараметрического сглаживания при расчете нетто-тарифов повышает точность расчетов, снижает величину тарифа и величину рисковой надбавки, что ставит страховую компанию в более выгодное конкурентное положение и значительно повышает конкуренцию на страховом рынке при повышении устойчивости страховых компаний;
5) введение в практику страховых компаний договоров страхования с франшизой предоставляет страхователям больший выбор на страховом рынке;
6) выполненное исследование показывает, что использование медицинского страхования для поддержания в надлежащем состоянии системы здравоохранения является очень выгодным для страхователей, страховщиков и системы здравоохранения страны в целом так как, выплачивая относительно не высокие страховые взносы, страхователь гарантирует себе получение медицинского обслуживания в необходимом объеме.
