Содержание к диссертации
Введение
Глава I Региональный филиал коммерческого банка и ключевые факторы его внешней среды . 6
1.1. Головной банк и его региональный филиал. 6
1.2. Филиал коммерческого банка как элемент региональной социально-экономической системы. 27
1.3. Влияние внешней среды на формирование системы управления региональных филиалом коммерческого банка 40
Глава 2. Развитие внутренней организации регионального филиала коммерческого банка .
2.1 .Совершенствование организационной структуры. 50
2.2. Улучшение подбора, подготовки и мотивации персонала .
2.3.Внедрение передовых информационных технологий. 82
Глава 3. Совершенствование управления 95 функционированием филиала коммерческого банка
3.1. Управление привлечением денежных ресурсов. 95
3.2. Управление кредитными ресурсами и инвестициями . 115
Заключение 130
Список литера туры и исто чников 143
Приложения
- Филиал коммерческого банка как элемент региональной социально-экономической системы.
- Влияние внешней среды на формирование системы управления региональных филиалом коммерческого банка
- Улучшение подбора, подготовки и мотивации персонала
- Управление кредитными ресурсами и инвестициями
Введение к работе
Актуальность исследования. В России постепенно формируется банковская система, которая строится на основных принципах, принятых в странах с развитой рыночной экономикой. Наиболее характерным в развитии вышеназванной системы является концентрация банковского капитала, которая во многом определяет перспективы развития тех или иных регионов, создавая предпосылки для привлечения инвестиций, выхода из экономического кризиса и, в результате, повышения уровня жизни населения. Свою региональную активность коммерческие банки реализуют через сеть филиалов. Восстановление банковской системы России после финансового кризиса августа 1998 года показало высокую актуальность проблемы деятельности региональных филиалов коммерческих банков, сыгравших значительную роль в сохранении банковской системы и ее возрождении. Специфика функционирования регионального филиала коммерческого банка состоит в том, что он, с одной стороны, призван осуществлять свою деятельность в русле стратегии головного банка, а, с другой, - содействовать решению региональных социально-экономических проблем, что предполагает формирование адекватной системы управления.
Эти обстоятельства и предопределили цель диссертационного исследования, которая состоит в разработке концептуальных основ и
конкретных предложений по совершенствованию системы управления региональным филиалом коммерческого банка.
Объектом исследования является региональный филиал коммерческого банка, рассматриваемый во взаимосвязи с ключевыми элементами его внешней среды, а именно: банковской системой, представленной головным банком-учредителем, и региональной социально-экономической системой, состоящей из властных структур, хозяйствующих субъектов, потребителей и т.п.
Предмет исследования - система управления региональным филиалом коммерческого банка в единстве организационного (статического) и функционального (динамического) аспектов.
Методологической и теоретической основой диссертации послужили: во-первых, системный подход к исследуемому предмету; во-вторых, основные положения трудов отечественных и зарубежных ученых по теоретическим и практическим вопросам банковского менеджмента1 , в-третьих, концептуальные подходы, реализованные в законодательных и нормативных актах Российской Федерации. В качестве фактологической и статистической базы использовались материалы Госкомстата РФ, ЦБ РФ, Главного управления ЦБ РФ по Кировской области, других федеральный и региональных органов государственного управления, методические и нормативные материалы, а также текущая отчетность ряда банковских структур.
1 К числу отечественных авторов, на труды которых опирался соискатель, относятся: О.Лаврушин, Ю.Бабичева, М.Бор, Б.Бухвальд, В.Севрук, А.Голубович, Г.Макарова, И.Балабанов, Е.Жуков, Г.Панова. Б.Райзберг и другие. К числу зарубежных: Э.Долан, К. И Р.Кэмпбелл, Э.Рид, Р.Джозлин, Р.Миллер, Б.Грэхем, А.Гибсон и другие.
Научная новизна диссертации, связанная с реализацией ее цели, заключается в разработке концептуальных положений, связанных с формированием эффективной системы управления региональным филиалом коммерческого банка, а также конкретных предложений по ее совершенствованию.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что содержащиеся в ней выводы и рекомендации могут быть использованы при формировании крупными коммерческими банками региональной сети своих филиалов, а также в работе по совершенствованию деятельности региональных банковских систем и решении региональных социально-экономических проблем. Целесообразно применение материалов диссертации в работе с персоналом, его обучении и повышении квалификации, в преподавании экономических дисциплин в высшей школе.
Апробация результатов исследования. Ряд положений диссертации использованы при формировании сети филиалов АКБ СБС-АГРО, основные наработки автора применяются в практической деятельности Кировского филиала. Соискатель принял участие в работе научной конференции, организованной Вятской государственной сельскохозяйственной академией, и выступил с сообщением о развитии региональной банковской системы. По теме диссертации опубликовано 3 работы, общим объемом 1,3 п.л..
Филиал коммерческого банка как элемент региональной социально-экономической системы.
Региональная банковская система является элементом социально-экономической системы субъекта Российской Федерации и формируется из отдельных субъектов (банков), характеризующихся разными признаками: размером капитала и активов (крупные, средние, мелкие); организационно-правовой формой (акционерные, паевые); преимущественной сферой деятельности (коммерческие, ипотечные, экспортно-импортные и пр.); принадлежностью капитала (национальные, иностранные); территориальными признаками (федеральные, региональные) и т.п.. В свою очередь, каждый отдельно взятый коммерческий банк (базовый элемент банковской системы) является сложной социально-экономической системой, подчиняющейся определенным закономерностям функционирования и развития. Взаимосвязь коммерческого банка с различными общественными институтами их влияние на его роль, стратегию, параметры деятельности, которые составляют миссию банка, показаны на рис. 2. Рассмотренные параметры позволяют утверждать, что региональный филиал крупного коммерческого банка является самостоятельным элементом региональной банковского системы и социально-экономической системы субъекта Федерации. Это подтверждается следующим: филиал имеет устойчивую организационную структуру, посредством которой осуществляются внутренние и внешние взаимосвязи; организационная структура филиала претерпевает изменения в соответствии с изменениями направлений деятельности, решаемых задач, внешних факторов и т.п.; филиал взаимодействует с другими элементами (хозяйствующими субъектами) региона в процессе привлечения и перераспределения денежных средств; филиал своей деятельностью влияет на развитие региональной экономики, повышение благосостояния населения и другие параметры региональной социально-экономической системы.
Далее рассмотрим основные аспекты взаимодействия филиала с различными элементами региональной социально-экономической системы Кировской области. Важнейшие параметры деятельности Филиала связаны с региональными социально-экономическими показателями. Своевременное выявление тенденций в экономике области позволяет принимать правильные решения по направлениям взаимодействия с другими субъектами, развитию инфраструктуры регионального филиала, продвижению наиболее выгодных банковских услуг и рациональному размещению кредитных ресурсов, а также позволяет прогнозировать ситуацию по освоению различных сегментов рынка банковских услуг. Рассмотрим деятельность Кировского регионального филиала Банка СБС-АГРО на отдельных сегментах рынка банковских услуг.
В 1999 году отмечены тенденции улучшения общеэкономической и финансовой ситуации. Сформировалась положительная динамика промышленного производства, заметно улучшилось финансовое состояние предприятий реального сектора экономики, почти до конца года сохранялись низкие темпы инфляции, значительно повысилась собираемость налогов в бюджет, снизилась задолженность по выплате заработной платы и полностью погашена задолженность по выплате пенсий. Преодолены отрицательные темпы в жилищном строительстве. Увеличение выпуска промышленной продукции положительно сказалось на финансовом состоянии предприятий, доля убыточных за год снизилась почти на 8 пунктов. При этом темпы роста прибыли опережали рост цен на промышленную продукцию. Однако позитивные тенденции в промышленности нельзя оценить однозначно. Положительную роль сыграло улучшение конъюнктуры рынка для отечественных товаропроизводителей после девальвации рубля. В то же время рост производства в значительной степени носил характер компенсации спада прошлых лет. Оживление промышленного производства отмечено не во всех отраслях промышленности. Если в машиностроении и металлообработке, легкой, топливной, мукомольно-крупяной и комбикормовой промышленности, а также в черной металлургии выпуск продукции стабильно увеличивался, то в цветной металлургии, полиграфической и микробиологической промышленности, по-прежнему, снижался. Рост производства продукции в отдельных отраслях промышленности способствовал дальнейшему увеличению объемов грузоперевозок железнодорожным и автомобильным транспортом. В то же время продолжалось снижение транспортировки грузов на регулярном воздушном и внутреннем водном транспорте. Не преодолен спад производства в сельском хозяйстве. Главными причинами этого стали повторный неурожай зерновых культур, дальнейшее сокращение посевных площадей, численности стада и продуктивности скота. Однако произошли положительные изменения в материальном обеспечении сельского хозяйства. Поставки тракторов за год выросли в 2,8 раза, минеральных удобрений - на 40 процентов, но они осуществлялись в масштабах, не сравнимых с потребностью в них. Основным тормозом для наращивания объема поставок техники и удобрений была низкая покупательная способность сельхозпроизводителей, хотя в их финансовом состоянии наметились положительные тенденции. По предварительным данным Комитета сельского хозяйства и продовольствия, из каждой сотни хозяйств с прибылью закончили год 34 против 4 - в 1998 году.
Учитывая резкий рост курса доллара по отношению к рублю, появилась возможность составить конкуренцию поставкам импортного мяса, развивая свое производство скота и птицы. Исходя из оценки потенциальных возможностей сельхозпредприятий, на основе проведенных отделом анализа рынка маркетинговых исследований, было предложено сконцентрировать внимание на взаимодействии с АО «Птицепром» по наращиванию объемов производства мяса птицы и яиц. Филиалом в начала 1999 года была разработана и начала осуществляться Программа кредитования птицефабрик и уже в I квартале 1999 года реализация яиц увеличилась на 15% и удалось остановить падение объемов реализации мяса птицы. Кроме того, созданная в короткое время база по производству мяса птицы при финансовой поддержке Филиала, позволяет сделать прогноз, что в 2000 году объем производства вырастет и произойдет насыщение рынка Кировской области мясом птицы.
С начала года выручка от реализации продукции животноводства выросла на 10 процентов, а от продукции растениеводства сократилась на 13. Увеличение выручки от продукции животноводства было проанализировано Филиалом и дополнительные офисы учли это при составлении графика инкассации. Это позволило увеличить оборот денежной массы, что принесло дополнительные доходы Филиалу и оказало положительное влияние на структуру денежной массы в экономике области. Падение обеъмов реализации продукции растениеводства, на наш взгляд, обусловлено тем, что кредитование или другая финансовая поддержка филиалом сельхозпредприятий (как единственного в области занимающегося кредитованием сельхозпроизводителей), специализирующихся на производстве этой продукции, осложнены рядом факторов: Кировская область находится в зоне рискованного земледелия и поэтому риск кредитования данного вида сельхозпродукции очень велик; государство практически перестало выделять средства страховым компаниям на возмещение убытков при страховании посевов; практически все сельхозпредприятия данного направления (570 из 600) убыточны и имеют большую картотеку №2 к счету. Основные экономические, социальные и финансовые показатели, характеризующие развитие экономики области в 1999 году, приведены в Приложении № 1.
Одним из главных источников денежных ресурсов любого коммерческого банка являются денежные средства, находящиеся у населения. Формирование денежных доходов и расходов населения на протяжении 1999 года проходило под влиянием общеэкономических факторов. Номинальные денежные доходы повысились относительно уровня прошлого года на 37,2%, однако в реальном исчислении (с учетом индекса цен) они сократились на 10,4%. Сохранился высокий удельный вес потребительских расходов, который составил 96,3%. Структура денежных доходов и расходов населения Кировской области за 1999 год представлена в таблице № 4.
По состоянию на конец 1999 года в структуре использования доходов населением максимальный удельный вес занимают расходы на покупку товаров и оплату услуг (87,5%), уплату налогов и взносов (4,5%), покупку валюты - (4,3%). Накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах за девять месяцев текущего года остались, практически, на прежнем уровне. Разница в уровнях доходов и расходов представляет собой остаток средств на руках населения. Со второй половины 1998 года был отмечен устойчивый рост расходов на покупку товаров и оплату услуг населением, который прогнозировался и на 1999 год в размере 900-920 млн. рублей ежемесячно.
Влияние внешней среды на формирование системы управления региональных филиалом коммерческого банка
Уровень дифференциации условий банковской деятельности в различных регионах Российской Федерации является достаточно высоким, что свидетельствует о формировании территориальных финансовых центров и регионов с низкой финансовой привлекательностью. С позиций коммерческого банка неравномерность в развитии территорий и региональная дифференциация условий банковской деятельности являются определяющими факторами внешней среды, что требует качественной оценки и прогнозирования этих условий, так как с ними напрямую связан коммерческий успех банка в том или ином регионе. Основным инструментом территориальной экспансии коммерческих банков является создание филиалов, однако они пока не выработали четких критериев оценки регионов с точки зрения открытия новых филиалов, которые создаются чаще всего на основе минимальной информации и общих соображений. В настоящее время в России практически нет организаций, профессионально занимающихся сбором, обобщением, анализом информации о внешней среде в заданном отраслевом или территориальном разрезе, что вынуждает банки собирать интересующие сведения самостоятельно. Для этого проводится большая работа по сбору и отслеживанию количественных и качественных экономических и социальных показателей в регионе.
Одним из важных направлений деятельности регионального филиала коммерческого банка при формировании и функционировании системы управления является совершенствование взаимодействия с государственными органами управления регионе и использование возможностей для влияния на факторы внешней среды. В этих целях между филиалом и администрацией Кировской области заключается генеральное соглашение о сотрудничестве, которое предусматривает взаимовыгодное сотрудничество с целью организации финансирования агропромышленного комплекса Кировской области, создания благоприятного финансового и экономического режима для дальнейшей структурной перестройки экономики и социального развития региона. Соглашение предполагает, что совместные усилия филиала и Администрации будут содействовать стабилизации экономики области, расширению и укреплению материально-технической базы отраслей, играющих первоочередную роль в жизнедеятельности населения Кировской области, а также внедрению и развитию современных банковских технологий в регионе.
Для реализации Генерального соглашения были определены социально-значимые сельскохозяйственные и промышленные предприятия Кировской области, которым филиал обязался оказать финансовую помощь в виде кредитов из спецфонда, а также за счет собственных средств. Всего было выбрано около ста предприятий, в составе которых колхозы, сельхозкооперативы; крестьянские и фермерские хозяйства; перерабатывающие предприятия; леспромхозы и другие.
С целью развития достигнутого в предыдущие годы взаимодействия, разработано и подписано новое, более объемное и более социально значимое соглашение на 1999-2000 годы, в котором четко определены социально-экономические задачи, на выполнении которых должны объединить усилия Администрация Кировской области и филиал банка «СБС-АГРО». Задачи объединены в пять блоков: 1. Развитие региональной финансовой системы. 2. Внедрение системы безналичных расчетов населения. 3. Развитие малого бизнеса. 4. Кредитование и привлечение инвестиций, в том числе в социальную сферу. 5. Обеспечение возврата кредитов, выданных предприятиям агропромышленного комплекса на пополнение оборотных средств при производстве сезонных сельскохозяйственных работ, а также предприятиям прочих отраслей, имеющих важное социально-экономическое значение для Кировской области.
В Генеральном соглашении на 1999-2000 годы также более четко определены обязательства сторон. Так региональный филиал в части развития финансовой системы Кировской области обязуется осуществлять информационное и консультационное обслуживание Администрации области по всем пяти вышеуказанным направлениям; прорабатывать с федеральными министерствами и ведомствами по поручению Администрации предложения по использованию различных финансовых инструментов и схем расчетов в ходе реализации на территории Кировской области федеральных целевых программ, а также аналогичные мероприятия по исполнению бюджета Кировской области; представить на рассмотрение Администрации предложения по реализации программ внешних заимствований Кировской области; обеспечить внедрение в Кировской области современных банковских технологий и новых финансовых инструментов; обеспечивать сохранность бюджетных средств, размещаемых в филиале, оперативное и качественное проведение расчетов, управление на условиях платности временно свободными средствами; разработать и представить в Администрацию соглашения на обслуживание бюджетных счетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Для внедрения безналичных платежей населения при расчетах за товары и услуги филиал должен разработать и заключить договора с предприятиями, организациями Кировской области об обслуживании по выплате заработной платы работающим, а также студентам, обучающимся в учебных заведениях Кировской области, с использованием пластиковых карточек STB-Card с возможностью беспроцентного краткосрочного кредитования на выплату заработной платы и стипендий под платежи в пути; организовать и внедрить прием пластиковых карточек STB-Card к оплате в торговых и иных организациях региона, оказывающих услуги населению.
На развитие малого бизнеса направлены следующие пункты соглашения: осуществлять финансирование проектов в сфере производства, торговли, услуг, реализуемых субъектами малого предпринимательства Кировской области в рамках федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства; вносить предложения по привлечению российских и иностранных инвесторов для финансирования проектов в сфере малого предпринимательства; выступать платежным агентом и гарантом по инвестиционным проектам малого предпринимательства.
Улучшение подбора, подготовки и мотивации персонала
Изменения, происшедшие в экономической и политической системах России, предполагают разработку и реализацию принципиально новых подходов к использованию человеческих ресурсов. Основу концепции управления персоналом в настоящее время составляют возрастающая роль личности работника, знание его мотивационных установок, умение их формировать и направлять в соответствии с целями и задачами, стоящими перед организацией. В условиях усиливающейся конкуренции в банковской сфере, первостепенное значение как для банка, равно как и для его составляющей - филиала, имеет подбор, подготовка и расстановка кадров. Если раньше высокие квалификационные требования предъявлялись, в основном, к руководителям высшего звена, то с интенсивным внедрением новых банковских продуктов, технологий, новых форм информационного управления неизмеримо выросли квалификационные требования не только к руководителям, но и к рядовым работникам. Поэтому особо важное значение на начальной стадии работы с кадрами придается правильному подбору кандидатов. Работа филиала по подбору кандидатов включает в себя несколько этапов. К первому этапу относится выделение критериев отбора, т.е. качеств, которым должен соответствовать специалист. На втором этапе осуществляется подбор методов, с помощью которых можно выявить соответствующие качества кандидата. Третий этап отбор кандидатов. Четвертый этап - представление руководителю подходящих кандидатур.
На первом этапе можно выделить три группы критериев отбора: анкетные данные (пол, возраст, семейное положение, место жительства, сведения об образовании и опыте работы); профессиональные умения и навыки; личностные качества. Применяется несколько методов выявления критериев: 1. Опрос руководителей структурных подразделений. 2. Опрос экспертов: - опрос специалистов, успешно работающих в данной должности; - опрос сотрудников, чья работа включает в себя взаимодействие с данной должностной единицей 3. Анализ должностных инструкций и составление профессиограмм.
Под профессиограммой понимается перечень требований профессии к личностным качествам и характеристикам, природным задаткам и способностям, деловым качествам, профессиональным знаниям и умениям. Для второго этапа работы по подбору персонала предпочтение отдается использованию следующих методов: 1. Собеседование: с сотрудником кадровой службы; с потенциальным руководителем. 2. Психологическое тестирование, решение профессиональных задач и тестов. 3. Методы групповой диагностики, которые применяются с участием специалистов-психологов.
На третьем этапе проводится отбор кандидатов по соответствию критериям отбора и требованиям к конкретной должности. Собеседование проводится в форме стандартизированного интервью, которое включает в себя обязательное обсуждение с претендентом на вакантную должность определенного круга вопросов. Перед собеседованием составляется краткое «описание должности» для информирования кандидата о специфике предстоящей работы, подбираются вопросы для собеседования, соответствующие выделенным критериям и требованиям к должностям, проводится анализ и отбор биографических опросников кандидатов. При анализе анкет обращается внимание на точность формулировок кандидата, его грамотность, количество и характер ошибок и исправлений и т.д. Если анкета заполняется в присутствии работника кадровой службы, то обращается внимание на замечания и характер вопросов, задаваемых кандидатом по ходу заполнения анкеты. Например: если кандидату не понятен смысл простых и стандартных вопросов, можно сделать вывод об уровне интеллектуального развития кандидата; если кандидат задает слишком много вопросов по каждому пункту, он тем самым проявляет свою нерешительность и несамостоятельность; конфликтный или «желающий блеснуть умом» кандидат не упустит случая выразить негативное мнение по поводу отдельных пунктов или «бюрократической формальности» в целом.
Структурированное интервью со стандартизованными вопросами, затрагивающими суть предстоящей работы кандидата, повышает эффективность собеседования в отличие от свободной неструктурированной беседы. По итогам беседы проводящий собеседование обязательно должен заполнить «лист собеседования», исходя из того, насколько кандидат соответствует выделенным критериям. При заполнении «листа собеседования» необходимо: особенно тщательно выбирать формулировки; исключать использование специальных психологических терминов; группировать информацию о кандидате таким образом, чтобы сначала располагалась информация о сильных сторонах кандидата, затем о тех его особенностях, которые могут трактоваться как слабые стороны и в конце - опять информация о достоинствах данного кандидата.
Управление кредитными ресурсами и инвестициями
Деятельность коммерческих банков, выступающих посредниками межу теми, кто располагает денежными средствами, и теми, кто в них нуждается, заключается в том, чтобы рационально привлекать эти средства и предоставлять их в ссуду либо инвестировать по более высоким ставкам для обеспечения общей доходности, в том числе получения прибыли.
Иными словами, в ходе использования средств от своей клиентуры, других банков, с денежного и финансового рынков, а также собственных ресурсов банки в целях получения прибыли производят различного рода вложения (инвестиции), их совокупность составляет активные операции. При этом коммерческие банки не могут вкладывать все средства только в высокодоходные операции (как, например, кредитование клиентуры), поскольку при совершении активных операции они одновременно должны обеспечивать своевременный возврат привлеченных средств их владельцев за счет поддержания определенного уровня ликвидности, разумно распределять риски по видам вложений, соблюдать законодательные нормы, предписания и указания органов банковского контроля, а также требования кредитной политики правительства.
В спектр активных операций коммерческого банка помимо ссуд, являющихся важнейшим направлением размещения его ресурсов, входят десятки других услуг, за которые также взимается плата: операции с ценными бумагами, управление имуществом по доверенности (трастовые операции), посреднические операции и т.п..
Управление активами - это управление ликвидностью банка, доходностью его операций и всеми видами рисков, возникающих при работе на соответствующих финансовых рынках; речь идет о риске ликвидности, риске текущих расходов, риске неплатежеспособности, риске обесценения ценных бумаг, находящихся в портфеле банка, кредитном, процентном, валютном и других банковских и небанковских рисках.
Все эти вопросы взаимосвязаны. Очевидно, что кредитный риск может привести к риску ликвидности и риску неплатежеспособности банка, а также к риску неполучения запланированных доходов и, соответственно, неспособности банка возмещать административно-хозяйственные расходы. Риск процентной ставки в своем роде самостоятелен, так как связан с конъюнктурой на рынке кредитных ресурсов и действует как внешний фактор, не зависящий от банка. Однако, он в состоянии усугубить кредитный риск и всю цепочку рисков, если банк не будет приспосабливаться к изменениям уровня рыночной процентной ставки.
Следовательно, можно отметить: активные операции банков представляют собой использование собственных и привлеченных (заемных) средств, осуществляемое банками в целях получения прибыли при одновременном соблюдении законодательных норм и поддержании необходимого уровня ликвидности.
Кредитование исторически сложилось как главный вид активных операций коммерческого банка, определяюще его роль и функции в общеэкономической инфраструктуре. Особенно актуальны вопросы банковского кредитования в период становления рыночных взаимоотношений, что мы и наблюдаем сейчас в России.
Усиление роли кредита на современном этапе развития экономики России вызвано многими причинами. Потребность возведения кредитных отношений на качественно новый уровень определяется задачами расширенного воспроизводства, высокоритмичностью функционирования предприятий всех форм собственности, обеспечения бесперебойного процесса производства и реализации продукции. Технический прогресс, стимулирование труда, структурная перестройка экономики - все эти важнейшие факторы хозяйственной жизни страны находятся в непосредственной связи с уровнем банковского кредита, ведь решение подобных вопросов за счет собственных средств невозможно на сегодняшний день даже для самых преуспевающих предприятий.
Таким образом, кредит превращается в основной инструмент, позволяющий обеспечить необходимые денежные вливания в экономику, что можно назвать макроэкономической функцией активных банковских операций.
