История противопожарного страхования в Российской империи 1827-1921 гг. : на материалах Восточной Сибири Иванов Андрей Константинович

Содержание к диссертации

Введение

Глава 1. История становления и развития обществ противопожарного страхования в Российской империи 30

1.1. Зарождение противопожарного страхования в России 30

1.2. Акционерные страховые общества России в период свободной конкуренции (1847-1917 гг.) 39

1.3. Рост числа самоподжогов в конце XIX - начале XX вв. и деятельность российского правительства в отношении акционерных обществ противопожарного страхования 69

1.4. Земские и губернские общества взаимного страхования от огня страхования в России 85

Глава II. Формирование системы городского взаимного противопожарного страхования в России (на материалах Восточной Сибири): особенности становления, внутренние противоречия и закономерности развития 114

2.1 .Городское взаимное страхование в Российской империи 114

2.2. Начало противопожарного страхования в Иркутске: проблемы организационного характера, выбор путей развития 135

2.3. Противопожарное городское страхование в Красноярске, Верхнеудинске и Чите 148

2.4. Противопожарное страхование в период смены государственного устройства России 171

Заключение 183

Приложения 190

Краткий словарь страховых терминов 207

Источники и литература 219

• Зарождение противопожарного страхования в России
• Акционерные страховые общества России в период свободной конкуренции (1847-1917 гг.)
• .Городское взаимное страхование в Российской империи

Введение к работе

Страховое дело - одна из важнейших областей финансовой политики государства в условиях рыночной экономики. Однако, несмотря на богатую историю, уходящую в прошлую эру, по настоящему широкое распространение страхование получило в период развития капиталистического способа производства. Как экономический и социальный институт, страхование, исторически возникло как реакция на всевозможные бедствия, и его непосредственное предназначение состояло в удовлетворении потребностей человека в защите от случайных опасностей. Неблагоприятные природные явления и связанные с ними материальные потери первоначально воспринимались людьми, как явления случайные. Но регулярность стихийных проявлений, приносивших людям бедствия, а часто и лишавших их жизни, приводили к пониманию того, что они имеют закономерный характер, а ущерб, наносимый ими, может быть уменьшен, либо нейтрализован с помощью простейших мер страховой защиты. Эти рассуждения получили лаконичное определение страхования в различных отечественных энциклопедиях и словарях1, трактующих страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Любопытно, что этимология слова «страхование» в русском языке отлична от принятой в большинстве стран мира английской этимологии. Если в русском языке термин «страхование» происходит от слова страх, то в английском - от слова «защита».

Между пожарной безопасностью и страхованием существует тесная связь: пожары способствовали возникновению страхования как одной из форм борьбы с ними и их последствиями. Все страховые организации заинтересованы в уменьшении числа пожаров.

С развитием экономики, повышением пожарной безопасности в целом, число пожаров, возможно, уменьшиться, но деятельность страховых организаций не потеряет силу, так как всегда будет существовать угроза возникновения пожара при стихийных бедствиях, неосторожном обращении с огнем и других подобных случаях. Снижение числа пожаров приведет к понижению страховых платежей и сделает страхование доступным каждому.

Подобного рода рассуждения были характерны в среде специалистов -пожароведов еще в XIX в. , что несомненно актуализировало проблему противопожарного страхования, придавая ее решению дополнительный положительный импульс.

Отметим, что пожарное страхование с момента его возникновения в России, оказывало позитивное влияние на развитие пожарного дела. Так страховые пошлины, введенные 7 апреля 1847 г., являлись основным источником финансирования пожарной охраны.

Деятельность страховых обществ, независимо от их вида, также способствовала развитию пожарного дела и улучшению пожарной безопасности страны, наиболее важными направлениями, которой являлись:

1. Экономические соображения обществ требовали производить весьма подробный анализ пожаров по причинам их возникновения и по причиняемому ущербу. Следовательно, страховые общества вели статистику пожаров и являлись как бы аналитическими центрами, в которых концентрировались разнообразные данные, связанные с пожарами, что позволяет выделить общее и особенное в борьбе с огнем в размерах страны и на конкретной территории.

2. Страховые общества обязаны были устанавливать факт поджога, чтобы не выплачивать страховую сумму. Поэтому представители страховых обществ принимали непосредственное участие в установлении причин пожаров, изучении их, чем способствовали разработке наиболее эффективных мероприятий по предупреждению пожаров. Немаловажно, что именно через деятельность тех представителей страховых обществ, которые занимались установлением причин пожаров, закладывались основы будущей науки о пожарах - пожарной экспертизы. 3. Страховые общества, будучи заинтересованными в расширении страхового

дела предусматривали на основе тщательного анализа пожаров льготы по страховым платежам при проведении ряда противопожарных мероприятий. Эти льготы предоставляли за устройство огнестойких перекрытий в зданиях и огнестойких крыш, за наличие огнегасительных средств, стационарных огнегасительных установок, пожарной команды.

Льготы предоставляли и за другие устройства, снижающие пожарную опасность страхуемого имущества. При наличии таких льгот владельцы предприятий были заинтересованы в ряде случаев единовременно затратить средства на противопожарные мероприятия, чем на страховые платежи.

Таким образом, система дифференциации страховых платежей способствовала в известной мере внедрению огнестойких построек, возведению огнестойких преград, безопасной планировке предприятий и другим условиям противопожарной защиты.

Для укрепления пожарного дела имело значение и финансирование страховыми обществами различных противопожарных мероприятий на местах. Городские страховые общества, например, оплачивали доставляемую населением своими средствами воду для тушения пожара, платили премию за скорейшее прибытие на место пожара добровольцев, субсидировали добровольные пожарные организации, выдавали ссуды городам на приобретение ими пожарно-технического оборудования и т.д.

В некоторых городах за счет средств страховых обществ улучшали дороги и водоисточники, выдавали ссуды горожанам на приобретение огнестойких строительных материалов, содержали трубочистов и др. Земские страховые общества имели право, согласно закону, расходовать часть прибыли на противопожарные мероприятия в сельских населенных пунктах.

За счет средств страховых обществ земства создавали специальные технические группы по сельскому огнестойкому строительству, открывали мастерские по производству цементных изделий, оказывали помощь в организации крестьянскими обществами кирпичных заводов, содействовали внедрению новых строительных материалов через кредитные сельские кооперативы, открывали специальные учебные мастерские и лаборатории, а также склады строительных материалов и т.д.

Следовательно, противопожарное страхование является не только эффективным и во многих случаях ничем незаменимым средством к ограждению людей от пожарной эпидемии, но и также служит основой развития экономики, устраняя из этой области тот риск, который препятствует ее дальнейшему развитию.

В современных российских условиях, когда финансовые стимулы играют все более важную роль в обеспечении пожарной безопасности, со всей остротой встает вопрос о возрождении и развитии страхования от огня. И российский исторический опыт в этой области, на наш взгляд, может оказаться вполне востребуемым. В Законах «О пожарной безопасности», «О страховании» есть если не основа, то хотя бы наметки законодательной базы этого вида страховой деятельности. Чтобы, опираясь на них, двигать дело дальше, полезно оглянутся назад и оценить отечественный опыт в этой области, тем более многое из него может оказаться востребуемым в нынешних условиях.

Объектом исследования является противопожарное страхование как фактор противодействия не подконтрольных человеку стихийных сил природы (пожаров) и снижения их негативного влияния посредством выработки мер страховой защиты в условиях становления и развития рыночных отношений.

Предметом исследования является становление и развитие противопожарного страхования как экономического и социального института, вносившего определенный вклад в борьбу с пожарами и его последствиями в России в целом и в Восточной Сибири в частности.

Территориальные рамки исследования, охватывают территорию Российской империи. Наиболее пристальный анализ уделяется при этом изучению противопожарного страхования в пределах современного Красноярского края, Иркутской, Читинской областей и республики Бурятия. Цель и задачи исследования. Целью работы является анализ процесса формирования российской модели противопожарного страхования периода капиталистического развития, выявление тенденций, закономерностей и особенностей эволюционного развития на фоне общего, т.е. Российской империи и частного - отдельного Восточно-Сибирского региона.

В связи с этим предполагается решить следующие задачи: определить понятийный аппарат и исследовательский инструментарий теории огневого страхования; выявить основные этапы деятельности по формированию системы противопожарного страхования; проанализировать виды и принципы противопожарного страхования, выявив их эффективные стороны и отрицательные проявления; рассмотреть организацию и деятельность различных противопожарных страховых учреждений.

Хронологические границы исследования продиктованы целесообразностью рассмотрения проблемы целиком, т.е. с момента введения страховых операций от огня и учреждения в 1786 г. особой страховой экспедиции при Заемном Банке и до 1917 г., когда в связи с установлением нового государственного строя, сложившаяся в Российской империи система страхования, включавшая в себя законодательство, органы государственного регулирования, союзы страховщиков, акционерное, взаимное, земское и государственное страхование, была полностью уничтожена большевистскими декретами вскоре после октября 1917 г.

Состояние и степень изученности проблемы

В целом отечественная историография и становление проблемы противопожарного страхования до сих пор была представлена в основном - тремя направлениями: историческим, юридическим и социально-экономическим. В пределах этих направлений сформировались отдельные блоки литературы, авторы которой сосредотачивали свое внимание на освещении одного из перечисленных аспектов исследуемой проблемы.

Историческая литература, отражающая те или иные сведения по противопожарному страхованию делиться на 4 группы. Так как страхование находилось под непосредственным контролем Министерства внутренних дел, следовательно, составители сводных трудов по истории МВД3 не могли обойти его вниманием. Однако освещение профессиональных аспектов деятельности МВД в них превалирует, и поэтому страхование в этой группе нашло самое общее отражение и представлено в очень небольшом объеме.

Вторая группа, весьма обширная и многоплановая, характеризуется очерками по истории пожарного дела как общероссийского характера4, так и регионального5, где исследователь почерпнет немало сведений о возникновении противопожарного страхования, его различных формах, деятельности обществ страхования, возникающих противоречиях между ними и конкурентной борьбе, а также вкладе противопожарного страхования в дело укрепления борьбы с огнем в различных уголках Российской империи. 

К третьей группе относятся работы исследовательского плана, непосредственно посвященные или полностью страхованию, или имеющие солидный раздел по этой проблеме. Работы эти междисциплинарного характера, что собственно диктуется как исследовательским подходом, так и разноплановостью рассматриваемого вопроса, вынуждающего исследователя для цельного представления проблемы обращаться и к истории, и к юриспруденции, и к экономике, а также учитывать географические, климатические, этнографические и культурологические условия и особенности различных регионов России.

Группа весьма представительна, включает в себя авторские и коллективные монографии, брошюры8, статьи9, тезисы выступлений на конференциях различного уровня10.

Из авторских монографий, на наш взгляд, особое место занимает работа В. Пуришкевича «Национальное бедствие России». В ней осуществлен основательный анализ противопожарной деятельности земских самоуправлений, в том числе и противопожарного страхования. Труд В. Пуришкевича дает реальное представление о мероприятиях правительственного и местного характера в области огнестойского строительства и тех страховых направлений, благодаря которым решалась эта задача. Автор непредвзято свидетельствует, опираясь на статистические данные, о непоследовательности, бессистемности, а зачастую и ущербности этих мероприятий.

Дальнейшее развитие проблема получила в работах А.С. Ермолова, И. Гефштеттера, И. Селиванского, С. Славутинского, СП. Луневского и др. Каждый из этих авторов внес свою лепту в изучение пожарно-страховых условий России и отдельных губерний.

Особый интерес для конкретного исследования имеют работы И.М. Пуляева11 и В.В. Черных12. В них имеются разделы, непосредственно посвященные становлению, развитию противопожарного страхования в Восточной Сибири в исследуемый нами период, а также диссертация В.В. Черных на соискание степени доктора исторических наук, один из параграфов которой на добротной источниковой базе, с вводом в научный оборот новых архивных материалов, раскрывает механизм функционирования обществ взаимного от огня страхования в Восточной Сибири и анализирует их деятельность по снижению горимости губернских городов13.

Попытка представить историю страхового дела на всем протяжении его существования была предпринята авторами С.Л. Ефимовым, В.В. Акимовым, В.Н. Борзых в коллективном труде «Страховое дело в России: вехи истории». По жанру книгу можно отнести к научно-популярным изданиям, в ней нет архивных материалов, однако обобщение опубликованных источников позволило авторам создать целостную картину развития этой немаловажной отрасли истории экономики. Авторы справедливо отмечают, что зарождение отечественного страхования в конце XVIII в., когда при Государственном Заемном банке была создана страховая экспедиция, произошло на основе государственной монополии. Вплоть до 1820 гг. частным лицам запрещалось вести страховые операции. В этом заключалось принципиальное отличие России от стран Западной Европы, где первые страховые организации создавались по инициативе общественности (муниципалитетов, предпринимательских корпораций и др.). И только при Николае I государство поступилось этим правилом, допустив в отрасль частную инициативу - в 1827 г. учреждается первая страховая компания. В книге детально рассмотрен механизм деятельности ведущего во второй половине XIX - начале XX в. типа страховых учреждений - акционерных обществ, - включавший обзор организационной структуры, системы оформления страховых полисов, образования свободных средств - страховых премий и т.п.

Сибирские исследователи Ю.А. Зуляр и Д.Б. Худаков в своем фундаментальном труде «История сельскохозяйственного освоения и страхования агропромышленного производства Байкальской Сибири в XX в.» отвели истории страхования в России весьма существенный раздел. Несомненным достоинством их работы является анализ опубликованных источников по страхованию, в том числе упоминаются несколько работ по интересующей нас теме. Однако история отечественного страхования Российской империи в данном труде не представлена исследуемым нами регионом и не опирается на архивные источники.

Вместе с тем представляется весьма интересным затрагиваемый в книге сюжет о монополии (скорее олигополии) российских акционерных обществ, заключавших в 1870-х гг. соглашение о согласованной политике на страховом рынке. Убедительны, на наш взгляд, выводы авторов, считающих, что страховая монополия, обусловившая повышение ставок страхования, по существу стимулировала развитие альтернативной системы взаимного страхования в рамках которой страхователь являлся одновременно и совладельцем заведения.

Верно также подмечено, что российские общества вначале специализировались именно на огневом страховании в силу особой актуальности этого вопроса, а иностранные на других видах страхования.

Методологические основы теории страхования заложены в трудах известных ученых - экономистов А.И. Бутовского, П.А. Никольского, К. Маркса, А.А. Шахта, Л.И. Бернера, В.К. Райхера, К.Г. Воблого, К.А. Графе и других, которые представляют второе направление исследовательской литературы.

Большинство экономистов, анализировавших в XIX в. страхование как систему экономических отношений пытались рассматривать его в целом, охватывая весь спектр характеризующих его сторон, черт, форм и методов, сопровождая теоретико-методологические рассуждения выработкой страховых терминов и дефиниций. Классифицировать их работы по отдельным группам представляется задачей весьма сложной. Поэтому мы решили их объединить в одну группу, назвав ее условно - общие теоретико-методологические труды по страхованию. Ко второй группе можно отнести работы экономистов, работавших по отдельным проблемам страхования, появившихся в свет в XX в. И третья группа литературы по страхованию может быть представлена учебниками и учебными пособиями, в которых исследователь найдет и историю интересующего вопроса и его правовое сопровождение.

Знакомство с отечественной литературой по страхованию приводит к убеждению, что первая крупная работа в этой области появилась в 1847 г. Известный русский экономист А.И. Буковский опубликовал в этом году трехтомный научный трактат15, в одном из разделов которого проанализировал деятельность страховых товариществ и акционерных обществ. Здесь же имеются общие рассуждения о значении и перспективах развития противопожарного страхования. Таким образом, с этой работы, отнесенной нами к первой группе литературы по страхованию, начался отсчет экономической истории по страхованию.

Переход к рыночной экономике в начале 60-х гг. XIX в. в результате отмены крепостного права и реформ 60-70-х гг. сопровождался в России существенным возрастанием роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяя сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. В эти годы складывается основная группа российских страховых компаний, страховое дело бурно развивается и вполне естественным становится повышенное внимание экономистов к теоретическому обоснованию этого важного института народного хозяйства.

По мнению историка Ю.А. Зуляра 1б самым крупным теоретическим исследованием того времени является докторская диссертация профессора П.А. Никольского «Основные вопросы страхования». Автор анализирует случайности в экономической жизни, которые он разделяет на стихийные и общественные: причиной первых всегда является стихия, а вторых - «всегда, или почти всегда» общественная жизнь людей. Пожар может присутствовать в обоих случаях и, следовательно, потребность в противопожарном страховании здесь вполне обусловлена. Важным также является исследование автором понятия и сущности страхования. По его мнению, главным правилом в страховании является то положение, что ценность страхует тот, кто имеет интерес в ее сохранении. Не соответствует сущности страхования случай, когда лицо страхует чужую ценность, в которой он не имеет интереса. Иными словами, страховое вознаграждение не будет участвовать в восстановлении потерянной ценности. То есть, общее правило заключается в том, что в страховании страхователь не может иметь выгоды. Иначе возможны злоупотребления, сговор и превращение страхования в азартную игру17.

Плодотворно и разнопланово работал над теоретическими постулатами страхования на рубеже XIX-XX вв. исследователь А.А. Шахт. Его перу принадлежат несколько основательных трудов. Первой его фундаментальной работой (не считая нескольких статей) стал трактат «Пожары и страхование от огня в России» , в котором он анализирует пожарную статистику, ущерб от пожаров и обосновывает целесообразность противопожарного страхования как своеобразную помощь собственникам при пожарных бедствиях. Подробно рассматривает спекулятивные пожары, раскрывая механизм их происхождения, а также страхование как причину возрастающего числа пожаров. Особую ценность представляет глава шестая, в которой анализируется законодательство по пожарному и страховому делу. Заключительная глава посвящена задачам стоящим перед страховыми обществами в противопожарной борьбе. В 1894 г. А.А. Шахт опубликовал работу «Проект перестрахования рисков городских взаимно-страховых обществ»19, в которой он обосновывает идею о том, что будущее принадлежит государственному страхованию, а настоящее для него время характеризуется соревнованием частных страховых учреждений, как взаимных, так и акционерных. В связи с чем предлагались пути совершенствования их деятельности. В 1899 г. А.А. Шахт издал теоретическую работу «Труд, собственность и капитал под охраной страхования: народно-хозяйственный очерк»20. В ней он анализировал такие проблемы, как общая идея и задачи страхования, страхование в его экономическом и нравственном значении, самострахование, история страхования, страхование как наука, перестрахование рисков, а также рассматривает состояние системы страхования в империи.

Следующий фундаментальный труд А.А. Шахта, вышедший в 1908 г., стал своеобразным теоретическим и практическим руководством для деятелей акционерных страховых обществ по ликвидации пожарных убытков. Книга состоит из четырех частей. В первой изложена история и теория ликвидационной деятельности. Вопрос освящен всесторонне, ликвидация пожарного ущерба рассматривается через психологию, этику и технику этого дела. Вторая часть носит предметно-практический характер. Через конкретные примеры, извлеченные из архивов страховых обществ, анализируется положительный опыт ликвидации, и отмечаются ошибки, которые могут сопровождать агентов обществ в их работе. Третья часть представляет из себя сборник технических документов: справочные материалы по исследованию стоимости строения, по товарным и промышленным убыткам, амортизационные аспекты и т.п. В заключительной, четвертой части автор освещает общие и специальные нормативные акты, относящиеся к страхованию, кассационные решения Правительствующего Сената и иные сведения, уясняющие юридическое значение полисных условий и договоров страхования. 

Эта книга А.А. Шахта вызвала широкий резонанс и большой интерес страховых обществ и он в продолжение этой темы в 1915 г. опубликовал еще одну работу, в которой скрупулезно описал всю систему организации страхового дела в России22.

Теоретические основы страхования рыночной экономики и основные понятийные определения заложены были Карлом Марксом и не устарели до сих пор. В работе «Критика Готской программы» он рассматривал создание резервного или страхового фонда для страхования от пожаров как одно из первоочередных направлений распределения совокупного общественного продукта23. А характеризуя сущность страховых отношений в самом своем известном труде «Капитал», он писал: «Как от возмещения износа, так и от работ по сохранению и ремонту совершенно отлично страхование от возможных разрушений, производимых чрезвычайными явлениями природы: пожарами, наводнениями и т.д.»24.

С марксистских позиций истолковывал свое видение страхования и его роли при разных общественных режимах известный советский экономист В.К. Райхер . Несмотря на явную идеологическую компоненту, присутствующую в его оценках на разные типы страхования ему удалось вполне научно охарактеризовать всю систему страхования в рыночных условиях, показать его сущность, условия и противоречия развития.

Сильной стороной работы Райхера является полемика по различным вопросам страхования с исследователями этого историко-экономического направления. Так, например, вступая в спор с С. Рыбаковым, С.Г. Струмилиным, Г. Постниковым и А.К. Шмидтом по вопросу о соотношении между страхованием и амортизацией, считавшими, что если бы имущество не страховалось от огня, то нам все равно пришлось бы учитывать в издержках производства по той же статье противопожарные меры и пожарные убытки, Райхер убедительно доказывает, что расходы на противопожарные меры (пожарное оборудование и т.п.) обычно являются прямыми вложениями в состав «постоянного капитала», а в качестве таковых и переносятся, в соответственной мере на производимый продукт; но это еще нисколько не доказывает, рассуждает он, что нечто подобное происходит и с расходами по страхованию. «Учет» же -при незастраховании имущества от огня - пожарных убытков в издержках производства считает Райхер есть не что иное, как самострахование, т.е. откладывание страхового фонда в отдельном хозяйстве, вместо взносов в централизованный фонд страхового предприятия. Поэтому, мы имеем здесь нечто обратное тому, что происходит при так называемом «страховании от износа»: там централизуется амортизационный, здесь децентрализуется страховой фонд . Таким образом, по Райхеру важен не способ откладывания фонда, а его экономическая сущность.

Теоретическим вопросам страхования, определению терминологии, формам и видам страховой деятельности, а также классификации видов монополистических объединений в исследуемом нами периоде, посвящены работы С. Конрада, Е.С. Хесина, В.В. Рудницкого .

Второе направление экономического блока по локальным вопросам страхования может быть представлено следующими авторами: К.К. Иорданом, СП. Луневским, А.С. Ермоловым, Д.Н. Бородиным, Е.И. Ивашкиным и другими.

К.К. Иордан в своем объемном труде «Пожарное дело в России» , на основании своего богатого практического опыта (служил страховым агентом в Тверском земстве) с профессиональным пристрастием описал развитие и состояние как пожарного дела в целом, так и пожарно-страхового в частности. Это одно из наиболее критических и практически-детальных сочинений на эту тему.

А.С. Ермолов в работе «Современная пожарная эпидемия в России» проанализировал состояние, наличность и задолженность земских страховых капиталов, а также виды земского взаимного страхования.

Необходимо отметить, что начало XX в! было ознаменовано ростом внимания к пожарному делу, связанным с крупными пожарами, прокатившимися по стране, и как следствие этого рос и интерес к противопожарному страхованию. Наглядным доказательством чему стало проведение в Петербурге в 1912 г. VI Международного конгресса пожарных, где выступили видные пожароведы и ученые из различных стран. Затронуты там были и вопросы противопожарного страхования. Так, в выступлении отечественного пожароведа Н.В. Жданова проанализированы решения Государственной Думы в деле борьбы с огнем и развития противопожарного страхования. Преподаватель курсов пожарных техников СП. Луневский представил любопытный доклад, посвященный изучению пожарно-страховых условий России, развернутые положения которого вышли отдельной брошюрой , СП. Бородин вынес на обсуждение проект пожарной реформы , в котором предлагалось провести реорганизацию всего пожарного дела и противопожарного страхования в частности. К сожалению последующая Первая мировая война и смена власти в России не позволили материализоваться весьма любопытным предложениям Бородина.

Заметный интерес к исследуемой теме наблюдается в последние 10-15 лет -в среде ученых-экономистов, свидетельством чего являются защиты кандидатских диссертаций К.М.Канаматовым, Н.В. Фомигевой, В.Н.Дадьковым, С.В.Васенко, С.В.Удаловым, С.Е.Касаткиным, И.Ю.Ведмедь и докторской Е.И.Ивашкиным34 Эти работы в той или иной степени способствовали решению ряда вопросов в области взаимного страхования, пожарных рисков, деятельности противопожарных обществ и т.п.

В отдельную группу мы сочли необходимым отнести литературу образовательного характера. Потребность в учебных пособиях по противопожарному страхованию стала настоятельной к концу XIX в. в силу того, что расширялся институт агентов страховщиков, которым требовались четкие, устоявшиеся представления, которыми можно было бы руководствоваться в практической деятельности. Ну, а с открытием в 1906 г. в Санкт-Петербурге курсов пожарных техников, появление учебных пособий стало безотлагательной потребностью. И они стали появляться, однако над некоторыми из них витал дух претенциозности, личной пристрастности и недостаточного знания сути предмета, что делает эти издания лишь интересным предметом историографического анализа.

Так, например, в книге СП. Луневского «Страхование от огня» , предназначенной в качестве учебника для курсов пожарных техников, давались общие сведения о разных типах страховых учреждений. Ряд положений автора продиктован скорее симпатией к тому или иному виду страхования, нежели отражали их реальное место в народно-хозяйственной жизни. В частности, Луневский констатирует, что у взаимных типов страхования организация общественная, а у акционерных - коммерческая. По большому счету эта тенденция некорректна. Если автор этой фразой хотел сказать, что в одних страховых учреждениях прерогатива управления находится у страхователей, а в других у акционеров, то поэтому поводу можно усомниться, так как в обоих случаях владения страховыми компаниями принадлежат большому числу заинтересованных лиц и любое предприятие не исключает наличия коммерческого интереса, так же как и присутствия общественно-социального значения.

В продолжение этой темы Луневский делает умозаключение, что во взаимных обществах, страхователь и страховщик одно и то же лицо, а в акционерных разные. И это положение не выдерживает критики, так как страхователи всегда и везде являются страховщиками, потому что при всяких организациях убытки возмещаются только из сборов премий.

Не убедительно также утверждение Луневского о том, что в акционерных компаниях высокие ставки премий вызываются большими административными расходами и отчислениями доходов на складочный капитал - чего нет во взаимных компаниях. Объясняя более дешевое страхование у последних, автор делает вывод, что во взаимных компаниях сами страхователи заинтересованы в развитии операций, а в акционерных весь интерес сводится лишь к получению доходов.

Действительно, взаимное страхование может обойтись незначительным расходным бюджетом, там нет предпринимателей, рассчитывающих на прибыль от операций, но увеличение сомнительно, что административных расходов и выплачиваемых акционерам дивидендов могли иметь заметное влияние на величину ставок премий.

В России, в исследуемый период, между постановкой страхования во взаимных и акционерно-страховых учреждениях существовала большая разница, ставки премий тех и других вообще нельзя сравнивать, особенно это касается городских взаимных обществ.

К тому же взаимные общества ограничивали прием страхований строениями и в виде исключения движимым имуществом, а акционерные распространяли свою деятельность на разные объекты.

Городское взаимное страхование, пользуясь отборными по своей надежности рисками, не имея расходов на агентуру, инспекцию, перестрахование, а также не имея обязательств отчислять определенные резервы премий и не несущие ответственности за неудачные операции могли в таких условиях делать какие угодно ставки, до бесплатности полисов включительно. Однако, при неудачах всякие дефициты покрывались уже за чужой счет, путем ссуд и субсидий, а также из средств граждан.

Более взвешенным и основательным стал курс лекций Л.А. Бернера , прочитанный им на курсах общества для распространения коммерческих знаний экономическим отделениям политехнических институтов. Он охватывает все основные аспекты страхования и методологически не вызывает возражений.

В XX в. потребность в страховых знаниях нашла реализацию в выходе разноплановых учебных пособий, непременным атрибутом которых является исторический экскурс освящения проблемы. Среди авторов таких учебников можно выделить В.В. Шахова, Л.И.Рейтмана, Е.И.Ивашкина, С.Л.Ефимова, А.К.Шихова, Н.А.Александрова, И.Т.Балабанова, А.И.Балабанова и др.

Историография юридического направления представлена диссертационными исследованиям, монографиями, учебными пособиями и научными статьями.

В диссертации С.Г. Аксенова38 достаточно поверхностно освещаются правовые аспекты становления и развития противопожарного страхования в целом. Автор ограничился в основном констатацией нормативных документов.

В диссертации В.М. Бартош39 прослеживается историко-правовой путь взаимного страхования, но интересующему нас периоду посвящено всего шесть страниц, к тому же более исторического плана, чем правового. 

В монографии М.В.Воробьева40, освещающей различные формы страхования от огня, акцент сделан в основном на XX в.

В какой то степени восполняют правовой вакуум по отдельным проблемам статьи таких авторов как Г.М. Кузменко, В.В. Черных, А. Крутов, В. Страхов41 и учебные пособия . Однако, именно правовое сопровождение исследуемой проблемы, на наш взгляд, является наиболее нерешенной. В иностранной литературе проблемы возникновения и развития пожарного страхования в России не изучались. При написании работы использовались иностранные источники, посвященные теоретическим вопросам страхования.

Подводя итоги историографического анализа, подчеркнем, что, во-первых, проблема становления и развития противопожарного страхования Российской империи никогда не исследовалась комплексно. Освещались только отдельные ее аспекты, причем в самом общем виде, в рваных хронологических отрезках и в основном на примере эволюции противопожарного страхования в центре империи.

Во-вторых, необходимые условия для комплексного исследования названной проблемы в настоящее время обеспечены всесторонней разработкой соответствующего понятийно-категориального аппарата. Таким образом, очевидна не только потребность, но и возможность эффективного исследования данной проблемы, при условии привлечения разнообразной источниковой базы, о чем речь пойдет ниже.

Обзор привлеченных источников

Любое историческое исследование базируется на привлечении разнообразных исторических источников, работа над которыми составляет суть исторического исследования. Процесс этот сложен и многогранен, поэтому появление особой исторической дисциплины, названной источниковедением, было объективной необходимостью, благодаря которой сложился системный подход обращения с источником и вырабатывались приемы и методы их использования.

Мы старались следовать тем наработкам в области обращения с источниками и т.п., которые нашли отражение в работах СМ. Спирина, М.А. Варшавчика, М. Блока, И.Д. Ковальченко, К.В. Хвостовой, В.К. Финна, Г.М. Иванова, К.Х. Момджяна и др.43 Вместе с тем мы убеждены, что работа над источниками - это творческая лаборатория исследователя, поэтому каждый исторический труд должен носить самостоятельный характер и иметь свою специфику.

От компетентности историка зависит объективная интерпретация событий, содержащихся в анализируемом источнике, умение понять, какое событие можно признать фактом, а какое является вымыслом. Мы осознаем, что теоретическое понимание фактов в значительной мере связано с «индивидуальным исследовательским подходом к вопросу и организацией знания на основе собственного научного мировоззрения» исследователя и каких-либо пристрастий: религиозных, политических и т.п., поэтому учет всех этих аспектов при анализе источников является важным мерилом объективности рассматриваемых в них событий или фактов.

Вместе с тем следует признать, что часто цели, которые преследовали создатели источников, и задачи, которые ставят исследователи, обращаясь к ним, естественно не совпадают. Поэтому, по-прежнему актуальной в этой связи является задача поиска путей и методов повышения информативной отдачи источников, извлечения из них дополнительной, как бы скрытой информации.

А подобную информацию содержат все источники. Объективная основа ее появления - «широкая взаимосвязь в реальной действительности явлений и процессов, их свойств и черт»45. Неслучайно создатели источников наряду с целенаправленной и сознательно извлекаемой и потому непосредственно выраженной информацией о тех или иных объектах и процессах неизбежно фиксировали и скрытую, непосредственно невыраженную информацию. Собственно разглядеть, что там скрыто между строк, отталкиваясь от времени происхождения источника и зная довлеющие на этот период идеологемы и тенденции, является главной задачей исследователя при анализе того или иного документа.

Проведенное исследование основано как на опубликованных источниках, так и на неопубликованных, хранящихся в архивных фондах. Используемые источники квалифицируются также по признаку их служебного назначения и по характеру содержащейся в документах информации с точки зрения ее повторяемости. В первом случае это будут источники нормативные и исполнительные, во втором - особенные или массовые.

Важное значение для восприятия становления и развития противопожарного страхования в области законодательного регулирования в этой сфере общественных отношений, имеют нормативные акты самодержавия, опубликованные в первом, втором и третьем «Полном собрании законов Российской империи». Анализируемые законодательные и подзаконные акты образуют первую группу источников, использованных в диссертации. Наиболее значимыми из них являются: «Уставы учетных контор и страховой конторы при Государственном Ассигнационном банке учрежденных» 1799 г., «Положение о губернских и уездных земских учреждениях» 1864 г., «Положение о взаимном страховании от огня» 1886 г., «Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ» 1894 г., «О пошлине с застрахования имуществ» 1910 г. и др.46 Анализ правовых актов этих законодательных кодексов позволяет проследить эволюцию юридических норм самодержавия в сфере нормативного регулирования противопожарного страхования как в целом по стране, так и применительно к конкретному региону империи.

Коль скоро пожарное и страховое дело получило много соприкосновений, то и законодательство часто затрагивало оба этих направления, в силу чего законы, принимаемые в этой области, имели взаимозависимый характер. В целом законы, направленные на развитие и регулирование противопожарного страхования мбжно разбить на четыре вида.

К первому можно отнести уголовные законы, карающие за поджог. Они изложены в XV томе Свода Законов ч.1. р.1 в статьях с 1606 по 1615 и устанавливают разные степени наказаний за указанные преступления. Особый интерес для нас представляет статья 1612, в которой говориться о поджоге с целью получения страхового вознаграждения.

Ко второму виду относятся законы, карающие за обман страхового общества, что случается как при преднамеренном поджоге, так и случайном пожаре. Лицо, удачно обманувшее страховое общество в результате случайного поджога и получившее определенную прибыль, впоследствии может ради наживы уже осознанно пойти на поджог.

Преступления этого рода, подробно рассматриваются в том же источнике в статьях №№ 1195,1690,1688. Третий вид может быть представлен законами, карающими за неосторожность от пожаров, что анализируется в уставе о наказаниях, налагаемых мировыми судьями в статьях с 88 по 9847. Обращает внимание несовершенство наказания по законодательству за подобные деяния, так как виновные в этих видах правонарушений, как правило, отделывались легким испугом (подвергались аресту на 1-3 месяца, или не очень большому денежному взысканию).

Наконец, к четвертому виду, целесообразно отнести законы гражданские, относящиеся к страхованию, помещенные в статьях 1202, 2199, 2200 X тома Свода Законов. В этих статьях речь шла о страховании имуществ от огня и возмещении ущерба обществу или частному лицу, заключившему договор и потерпевшему ущерб в результате несчастного случая, то есть раскрывался юридический механизм правил страхования и взаимных обязательств страхователя и страховщика.

Собственно этими положениями исчерпывалось все гражданское законодательство по делу страхования от огня. К сожалению, закон не только не давал четкого определения прав и обязанностей страховщика и страхователя, но даже умалчивал о характере и значении страхового договора.

Вторую группу источников, использованных в диссертации, составляют делопроизводственные документы, не без основания считающиеся самым многочисленным видом исторических источников. В широком смысле к ним относится весь комплекс документации, образующийся в результате деятельности любого органа управления, независимо от масштаба и формы собственности объектов управления. Применительно к данному исследованию речь идет о документации обществ взаимного страхования имуществ от огня.

Документацию эту можно разбить на следующие подгруппы:

• нормативные документы (положения, правила, уставы, инструкции и т.п.);

• протокольная документация (протоколы, стенограммы);

• отчетные документы (отчеты, доклады, балансы и др.). Подобные подгруппы документов создавались в процессе складывания делопроизводства, как государственных страховых учреждений, так и частновладельческих предприятий и общественных организаций.

Наиболее значительный массив документации пожарно-страхового характера представлен ежегодными отчетами48 правления обществ взаимного страхования имуществ от огня, затем Уставами49 обществ, и докладами5.

Общий подъем интереса к пожарно-страховому делу, наметившийся в конце XIX в., свидетельством чего стали образованные общества по противопожарному страхованию, пожарно-страховые съезды, конгрессы и выставки, способствовал и появлению особого страхового комитета и страхового отдела, учрежденного при МВД. В их компетенцию вошло рассмотрение уставов пожарных обществ и собственно ведение делопроизводства данного характера51.

Следует отметить, то обстоятельство, что в данной работе, к сожалению, не удалось использовать такой важный источник информации, как мемуарная литература, поскольку вопросы становления и развития противопожарного страхования фактически не получили в ней никакого отражения (исключение составили частные эпизоды, такие как празднование 50-летней деятельности страхового от огня товарищества «Саламандра» да воспоминания И.М. Пуляева об организаторах пожарно-страхового дела в Иркутске СП. Сивкове и В.И. Вагине53 в очерке 25 летней деятельности Иркутского общества взаимного страхования имущества от огня. Как видим по жанру эту работу отнести к мемуарам можно весьма условно).

Следующим источником, нашедшим заметное место в исследовании стала пресса. Пресса, на наш взгляд, может служить комплексным источником, допускающим разработку на ее основе различных сюжетов, в том числе и входящих в сферу наших интересов. Информация, помещенная в прессе, в зависимости от направленности журналов и авторов статей (научные и общественно-политические) может быть отнесена к источникам, а может к исследованиям. Характер данного исследования диктовал в значительной степени обращение к научным журналам: «Отечественная история», «Вопросы философии», «Промышленность и торговля», «Страховые ведомости», «Страховое обозрение», «Страховое дело», «Вестник взаимного страхования», «Борьба с огнем и страхование», «Страховое право», «Вестник государственного страхования», «Русский вестник», «Плановое хозяйство», «Вестник финансов» затем научно-популярным: «Енисей», «Красноярский вестник», «Пожарное дело», «Пожарный», «Голос пожарного», «Друг пожарного» и, газетам: «Торгово-промышленная газета», «Восточное обозрение», «Сибирь», «Сибирская газета» и др. 

Вопросы страхования довольно широко освещались российской деловой печатью. В «Торгово-промышленной газете», а также в журнале «Промышленность и торговля» существовала так называемая «плавающая» рубрика «Страховое дело». В ней публиковалась информация о состоявшихся и планируемых съездах, совещаниях и международных конгрессах по вопросам теории и практики страхования, о деятельности обществ взаимного страхования, о разрешении новых операционных видов, об открытии новых заграничных отделений русских акционерных страховых обществ, а также о совместных проектах, выработанных последними.

Орган петербургской группировки российской буржуазии - журнал «Промышленность и торговля» предлагал читателям аналитические статьи типа «Русское страхования от огня за последние годы», «Акционерное страхование жизни, капиталов и доходов в 1907 г.» и т.д. В период предвоенного промышленного подъема 1909-1913 гг. на его страницах постоянно присутствовала реклама петербургских страховых обществ «Россия», «Помощь», «Саламандра» и др., а также Московского страхового от огня общества. Причем раздел объявлений в этом издании открывался рубрикой «Страховые общества», за которой уже следовала реклама банков и банкирских контор.

На широкий круг читателей был рассчитан журнал «Страховые ведомости» (СПб.), выходивший с конца 80-х годов XIX в. - орган пожарного дела и страхования по всем его отраслям. Журнал именовал себя «другом страхователя», подчеркивая, что «русский страхователь - прежде всего не страхователь, а человек, вовлеченный в невыгодную сделку». Редакция журнала брала на себя обязательство помещать ответы страховых обществ на жалобы их клиентов и давать практически полезные рекомендации по вопросам страхования. Иные цели преследовал ежемесячный журнал страховых знаний и вопросов «Страховое обозрение» (СПб.). Он содержал аналитические статьи, иностранную хронику, публиковал правительственные постановления и распоряжения, относящиеся к страховому делу, обзоры страховой литературы, отчеты и балансы страховых обществ, последние страховые новости. Так, в апреле 1913 г. журнал сообщал, что «...в течение нынешней зимы сгорело до ста хорошо застрахованных автомобилей. Все сгоревшие автомобили почти исключительно принадлежали прокатным гаражам. Только в последние дни подряд сгорело два автомобиля... На эти пожары обратили внимание страховые общества, которые решили вовсе не брать на страх от огня прокатные автомобили».

Десятки изданий постоянно информировали читателей о ценах на акции страховых и транспортно-страховых обществ на Санкт-Петербургской и Московской биржах.

Следующим немаловажным источником, способствующим выявлению различных процессов происходящих в противопожарном страховании и позволяющим вывести закономерности и взаимосвязи исследуемого явления, служат статистические данные.

В дореволюционной России не было единой централизованной государственной статистики. Центральный статистический комитет МВД, в который стекалась пожарно-страховая статистика, за исследуемый нами период смог подготовить к публикации три статистических сборника54, которые дают детальные сведения в основном о пожарах, а информацию по страхованию весьма опосредованно. К качеству поступающей с мест статистики, статкомитет относился весьма скептически, в силу его слабой обработки, отрывочности, а то и большим пробелам по целому ряду лет и территорий55. Поэтому, для того, чтобы увидеть реальную статистику противопожарного страхования исследователю необходимо обратится к отчетам различных страховых обществ, (отнесенных нами ко второй группе источников) ежегодно подводившие динамику тех или иных процессов страхования.

Определенные сведения статистического характера можно обнаружить в летописях городов, однако для XIX в. это довольно редкий жанр и применительно к нашему исследованию мы нашли практическое применение только в летописях г.Иркутска56.

Общие теоретические представления о пожарной статистике, ее предназначении, целях, задачах, понятиях и предмете дает работа Ю.И.

Аболенцева , многие подходы которого соответствуют и противопожарному страхованию.

Несмотря на всю значимость для историка опубликованных источников их тем не менее не стоит ни преувеличивать, ни недооценивать. Все-таки основное поле работы историков - архивы. Для данного исследования они составили пятую группу и изучались в центральных и местных архивах городов Москвы, Санкт-Петербурга, Иркутска, Улан-Удэ, Читы, Красноярска и Якутска.

Отправной точкой для исследования послужил фонд № 1287 хозяйственного департамента Министерства внутренних дел, хранящийся в Российском государственном историческом архиве (РГИА) г.Санкт-Петербурга. Его материалы представляют собой важнейший источник для изучения истории страхования вообще и противопожарного страхования в частности, поскольку именно Хозяйственный департамент МВД, вплоть до падения самодержавия занимался этими вопросами.

Функции и задачи Хозяйственного департамента, неукоснительность в проведении бюрократического принципа централизма как основы управления в царской России58 определили характер и объем поступавшей в департамент информации и обусловили ценность данного фонда для настоящего исследования.

Для понимания состояния дел с противопожарным страхованием в период перехода от самодержавия к советской власти, незаменимую помощь в отображении этих процессов оказали Фонд 130 «Главного управления коммунального хозяйства» Государственного архива Российской Федерации (ГАРФ), фонд 4041 (фонд пожарного отдела НКВД) этого же архива, и фонд 1885 Российского государственного архива экономики (РГАЭ) представленный материалами «Комиссариата по делам страхования и борьбы с огнем».

Базовыми в реконструировании создания, становления, функционирования, занимаемого места и роли в регионе, а также вкладе в противопожарное страхование и борьбу с огнем, сыграли материалы региональных архивов. В нашем случае это фонд 172 «Фонд правления общества взаимного страхования от огня» Государственного архива Читинской области (ГАЧО), фонд 10 «Фонд правления общества взаимного страхования от огня» Национального архива республики Бурятия (НАРБ), фонд 170 «»Фонд правления общества взаимного страхования от огня» Государственного архива Красноярского края (ГАКК), 12 «Фонд Якутского областного управления» Государственного архива республики Якутия (ГАРЯ) и 74 «Фонд брандмайора Иркутской городской пожарной команды» Государственного архива Иркутской области (ГАИО), в которых непосредственно сосредоточены документы обществ взаимного страхования имуществ от огня.

Следующими по значению документами, позволившими придать работе определенную стройность вертикального построения постановки задач, их выполнения и контроля государственными структурами вопросов противопожарного страхования стали фонды 1 «Циркуляры МВД. Распоряжения военного губернатора Забайкальской области» (ГАЧО) и 31 «Фонд циркуляров МВД» (ГАИО) где хранятся документы МВД, предписывающие порядок страхования от огня различных зданий и сооружений, а также распоряжения военного губернатора становым приставам, волостным и станичным приставам, Степной Думе и инородным управам; фонд 94 «Фонд Читинской городской управы» (ГАЧО), 32 «Иркутского губернского управления» (ГАИО), 70 «Фонд Иркутской городской управы» (ГАИО), фонд 90 «Фонд Иркутского уездного полицейского управления» (ГАИО), раскрывающие механизм управления страхованием на уровне губернских городов, через циркуляры, приказы, ходатайства, просьбы, справки и т.д.

Теория и методология исследования

Теория относительности, квантовая механика, принцип дополнительности, теория катастроф и последующее развитие науки XX века показали принципиальную невозможность построения одной «единственно верной» теории. Это относится ко всем отраслям науки. Поэтому в основе методологии исследования лежат не методы и теория, а принципы научности и историзма, которые позволили отобрать и структурировать исторический материал.

При использовании этих методов исходим, во-первых, из системного анализа изучаемого объекта. И само общество, и его элементы, включая экономику, преступность, организованную этническую преступность, представляются нам системными объектами, состоящими из элементов, закономерным образом взаимосвязанных и взаимодействующих между собой и целым - обществом. Такой подход позволяет, в частности, рассматривать соотношение и взаимодействие между экономикой, политикой, правом как элементами общества.

Во-вторых, при исследовании противопожарного страхования нами применяется по понятным причинам организационный анализ, благодаря которому мы изучили принципы деятельности различных страховых организаций: коммерческих (акционерных), городских, земских.

Наконец, в-третьих, мы считаем плодотворным использование общенаучных концепций: теории катастроф, теории хаоса, идей синергетики, неравновесной динамики, понятий энтропии, негэнтропии, бифуркации и т.п., поскольку социальные феномены (объекты) лишь элементы метасистемы Мир (Вселенная) и подчиняются общим закономерностям ее развития. Современный постмодернизм в криминологии активно использует эти общенаучные концепции. Перейдем к краткому описанию методов изучения пожарного страхования. В наших исследованиях мы использовали следующие из них:

• Историко-сравнительный анализ, существенный для понимания истоков, признаков, видов деятельности страховых организаций.

• Анализ официальных документов и нормативных актов.

• Анализ материалов страховых дел.

• Анализ официальных статистических данных.

• Анализ публикаций в прессе. Это важный источник информации при изучении страховых фактов и поджогов с учетом латентности и постоянной изменчивости этого вида преступлений.

Научная новизна исследования определяется тем, что хотя противопожарное страхование являлось важной составляющей финансовой политики дореволюционной России, оно оказалось лишенной внимания исследователей. И если в отношении коммерческих банков дореволюционного периода имеется немало значительных работ, то по истории страховых структур квалифицированных работ по существу нет. И, следовательно, впервые на основе использования широкого круга различных источников с использованием метода междисциплинарного подхода к изучению проблемы проводится комплексное исследование детерминирующего влияния противопожарного страхования на решение одной из важных государственных проблем - борьбы с пожарами и их последствиями. 

Практическая значимость диссертации определяется современной востребованностью исторического опыта практической организации противопожарного страхования, для оптимизации финансовой политики государства в области страхования.

Результаты исследования представляют определенный интерес для ученых-обществоведов и деятелей современного делового мира, заинтересованных в усвоении исторического опыта, материалы диссертации будут полезны также для подготовки обобщающих научно-исследовательских трудов, учебных пособий и специальных курсов. Апробация работы Положения диссертационного исследования нашли отражение в 7 научных статьях и тезисах, а также были озвучены на 4 конференциях, в том числе БГУЭиП (2006), ВСИ МВД России (2005,2007 гг.). 

Зарождение противопожарного страхования в России

Отдаленное прошлое государства Российского не оставило свидетельств о наличии каких-либо организационных форм страховой защиты жизни, имущества или собственности его граждан. Если в средневековой Европе купеческие объединения, союзы судовладельцев, городские общества взаимного страхования от огня были распространены повсеместно, то в русском обществе до середины XVIII в. следов подобных учреждений обнаружить не удается.

Впрочем, последнее верно только по отношению именно к конкретным организационным формам страхования, имеющим строго юридическую форму. Напротив, традиции и обычаи взаимной поддержки, коллективной взаимовыручки, совместного несения государственного «тягла» были на Руси развиты в значительно большей степени, чем в Европе. Издавна присущая славянам коллективистская, общинная ментальность естественным образом закреплялась и на хозяйственно-бытовом уровне. «Мир» или «вервь» Киевской Руси, казачий «круг», крестьянская поземельная община и рабочие артели оказывали помощь своим членам при наступлении пожара.

В 1765 г. в Риге, а позднее в Митаве (с 1725 г. эти города принадлежали Российской империи) были открыты страховые конторы, которые страховали от пожаров горожан.

Первое страховое общество возникло при Екатерине II. 28 июня 1786 г. она издала правила о страховании имущества в Государственном Заемном Банке. Для этого была образована Страховая экспедиция банка для принятия на страх каменных домов и фабрик.

Правила приема на страх от пожара каменных домов, каменных заводов и фабрик, крытых железом и черепицей определялась в 2/3 от цены. В 7 статье правил, премия определялась в 1,5 % от застрахованной суммы в год. Статьей 11 запрещалось страховать имущество в иностранных государствах1.

Немного позднее, при Павле I, предпринимались попытки создания при Государственном банке «учетных и страховых контор». Так, в 1797 г. была образована контора при Государственном банке, занимавшаяся страхованием на основании уставов 1798 и 1799 гг.2

Сколько-нибудь заметного следа в экономической истории страны эти учреждения не оставили.

В 1822 г. министр финансов граф Гурьев доложил, что всего застраховано 95 каменных домов на сумму в 1 660 000 руб.

Поэтому появились проекты устройства при городском камеральном департаменте «страховой конторы» или «Фейер-кадастра», которая бы страховала недвижимость и лесы в регионах Российской империи. Последней попыткой создать государственное страхование является представление, внесенное министром финансов графом Гурьевым в 1822 г. в Государственный Совет о закрытии Государственного заемного банка и учреждении Государственной страховой конторы .

На страх в ней предполагалось принимать:

1) каменные и деревянные строения, товары и всякую недвижимость в столицах

2) каменные строения в губернских и уездных городах

3) фабрики каменные и деревянные в городах и уездах, причем премии должны были взиматься не менее 3/8 % и не более 3 % в год .

Причины неудачи первых попыток введения страхования были очевидны — чисто фискальный характер упраздненных контор, помноженный на бюрократический характер управления, иных результатов дать не мог. Но острейший кризис, в котором пребывала в то время экономика огромного феодально-крепостнического государства, все же подталкивал в нужном, рыночном направлении мысль даже самых консервативных чиновников.

Боязнь частной инициативы начала понемногу уступать место пониманию, что только привлечение негосударственных капиталов и поощрение предпринимательства способны сдвинуть дело с мертвой точки. Поэтому, когда в 1823 г. владельцы пяти крупных купеческих компаний — Штиглиц и К0, Томсон Бонар и К0, Мейер Брюкснер и К", Блессиг и К0 и «Сыновья Алексея Жадимеровского» — обратились к правительству с прошением об организации в столице акционерной компании под названием «Санкт-Петербургский Феникс» для страхования строений от пожаров, идея эта была воспринята верхами российской администрации вполне благосклонно .

Идея была одобрена. Однако, несмотря на то, что экономическая и социальная выгода страхования были очевидны, потребовалось около пяти лет переговоров, обсуждений и согласований на самом высоком уровне, прежде чем энтузиастам страхового дела удалось пробить стену традиционного российского недоверия к «иноземному новшеству». Значительная часть организационных хлопот выпала на долю Председателя департамента Государственной экономии, графа Николая Семеновича Мордвинова. Адмирал Мордвинов был образованнейшим для своего времени человеком.

Собственно, вопрос — частной или государственной должна стать учреждаемая компания, и явился главным предметом споров и дискуссий. Немаловажную роль сыграл довод Мордвинова, что россияне ежегодно тратят на страхование домовладений за рубежом огромные суммы, и за пределы страны ушло, таким образом, свыше 100 млн руб. страховой премии.

Акционерные страховые общества России в период свободной конкуренции (1847-1917 гг.)

Первое акционерное общество, занимавшееся противопожарным страхованием в России, появилось в 1827 г. До 1847 г. страхование развивалось крайне медленно. Первое и Второе страховые от огня общества сохраняло монополию в городах, а в сельской местности существовало государственное обязательное противопожарное страхование

С 1847 г. монополия была отменена и при деятельном участии иностранного капитала в России возникает большое количество страховых акционерных компаний, среди которых на рынке противопожарного страхования выделялись товарищество «Саламандра» и общество «Россия».

Что же представлял собой в то время процесс страхования от огня?

Владельцы страхуемых имуществ - страхователи встречались с лицами берущими на страх имущество - страховщиками.

Застрахованные имущества можно было разделить на два рода, а именно: имущество недвижимое и имущество движимое. Возможность возникновения пожара и его размеры в недвижимых имуществах зависит главным образом от материала, из которого данное имущество построено. Сопротивляемость огню, оказываемая каменным зданием, больше, чем оказываемая деревянным зданием. Поэтому недвижимые имущества, в зависимости от материала постройки, делятся на несколько видов.

Громадное влияние на объемы страхования оказывало назначение имущества и его местоположение. Условия огнеопасности жилого дома и фабричного здания различны. Огнеопасность различных фабрик и заводов зависит от употребления в производстве и хранении больших количеств легковоспламеняющихся веществ. Не меньшее значение при страховании имуществ имеет их месторасположение: чем меньше площадь, занимаемая одним сплошным страхованием, тем больше может быть одновременный пожарный убыток в таком страховании; чем ближе расположены соседи к страхуемому имуществу, тем больше опасности распространения пожара от соседа и т. д.

Наконец, последний фактор, играющий роль в размере пожара, — это используемые огнегасительные средства, как то: автоматические огнегасители (спринклеры), пожарная сигнализация, пожарная организация и самое главное — водоснабжение.

Наконец, необходимо заметить, что на желательность страхования с точки зрения страховых обществ имеет большое значение личность страхователя.

Немаловажную роль на пожары оказывают культурность, нравственные устои и материальное положение страхователей, отчего в тесной зависимости находится обращение с огнем вообще и в частности поджоги .

Полное исследование вопроса об огнеопасности может составить предмет специального сочинения, а потому, не отвлекаясь от намеченной нами цели, перейдем к изучению процесса страхования.

Исходным пунктом при совершении страхового договора является вопрос о пределах ответственности страховщика и пределах прав страхователя в момент наступления пожарного случая.

Этим пределом является количество и качество принимаемого на страх имущества, которое переводится в денежную стоимость.

Понятие о стоимости имущества может быть рассмотрено с разных точек зрения. Как движимое, так и недвижимое имущество может быть оценено:

1) по материальной стоимости;

2) по рыночной стоимости в данное время;

3) по собственной стоимости, т.е. по той стоимости, за которую данный владелец его прибрел .

.Городское взаимное страхование в Российской империи

Бурная предпринимательская активность в сфере акционерного страхового учредительства после 1861 года может создать впечатление полного доминирования в тот период именно этой организационной формы. Действительно, выгодные и надежные с коммерческой точки зрения условия вложения капитала, разнообразие предлагаемых потенциальным клиентам услуг привлекали многих представителей делового мира в сферу акционерного страхования.

Вместе с тем, крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIX в. стала организация обществ взаимного страхования, составивших серьезную конкуренцию монопольному диктату цен на страховые услуги со стороны акционерных страховщиков, ставивших на первое место извлечение прибыли от страховых операций.

В историческом развитии страхового дела взаимное страхование появилось впервые окраинах Российской империи, как-то: в Прибалтийских губерниях (например, в Риге в 1765 г. и в Либаве в 1797 г.), в губерниях Царства Польского (1803 г.) и, наконец, в Финляндии, где оно, между прочим, пошло так успешно, что одно время там были прекращены даже сборы премии, а страховые вознаграждения покрывались доходами с запасного капитала, пока пожары 40-х гг. XIX в., истребившие целые города (Фридрихсгам, Улеаборг и др.) не принудили вновь прибегнуть к взиманию сборов. В других городах Российской империи, взаимное городское страхование было организовано во второй половине XIX в.

Согласно высочайше утвержденным 10 октября 1861 г. положением Комитета Министров было, положено начало городскому взаимному страхованию на следующих условиях:

1) Участие во взаимном страховании предоставлено было на волю каждого из владельцев;

2) Страхование разрешено было учреждать каждому городу;

3) Избрание системы и начертание правил страхования предоставлено было самим учредителям;

4) Для покрытия чрезвычайных убытков разрешено было испрашивать кредит в городских суммах и даже в казне в размере не более 1/3 суммы убытков.

5) Утверждение отдельных уставов было возложено на МВД по соглашению с Министерством финансов .

Согласно общему правилу ст. 130 «Положения о страховании» городское общество взаимного страхования могло учреждаться без правительственного надзора. Участие городского управления в надзоре за обществом установлено было только лишь в том случае, если общество взаимного страхования, учрежденное при управлении, воспользовалось ссудою из городских сумм, причем это участие выражалось присутствием одного из членов городской думы в заседаниях правления такого общества. Встречавшееся в уставах некоторых обществ привлечение с их стороны членов думы в состав наблюдательных комитетов свидетельствует, что происходило слияние интересов предпринимательских кругов города и городских властей3.