Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ, КАК ОДИН ИЗ БАЗОВЫХ ФИНАНСОВО - ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПАРАМЕТРОВ, НЕОБХОДИМЫХ ДЛЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ 14
1.1. Роль, место и функции банковской системы в современной экономике 14
1.2. Управление современной банковской системой в условиях конкурентной среды: специфика, методы, требования 31
1.3. Определение базовых финансово-экономических параметров, необходимых для развития банковской системы в условиях глобализации 39
1.4. Конкурентоспособность банковской системы в условиях глобализации: факторы, критерии и методики определения 54
ГЛАВА 2. ТРАНСФОРМАЦИЯ МИРОВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ УСИЛЕНИЯ КОНКУРЕНТНОЙ БОРЬБЫ И ГЛОБАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОЦЕССОВ 71
2.1. Основные направления и формы усиления конкурентной борьбы и трансформации банковских систем в развитых странах 71
2.2. Трансформации банковских систем в странах с переходной экономикой и роль транснациональных банков 88
2.3. Специфика интеграции российской и международной банковских систем в условиях глобализации мировой экономики 103
ГЛАВА 3. КОМПЛЕКСНЫЙ АНАЛИЗ РИСКОВ И СТАТИСТИЧЕСКИХ ЗАВИСИМОСТЕЙ В ОТЕЧЕСТВЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ, КАК ОДИН ИЗ СПОСОБОВ УПРАВЛЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬЮ 138
3.1. Основные этапы и тенденции институционального развития банковского сектора в экономике России и ее место в мировом денежном обороте и предложении банковских услуг
3.2. Объективные предпосылки и возможности обеспечения устойчивого финансового равновесия в отечественной банковской системе в условиях конкурентного рынка
3.3. Комплексная система управления рисками и методы ее интеграции в оперативную деятельность банка, как способ повышения уровня его конкурентоспособности
ГЛАВА 4. ОБОСНОВАНИЕ ПАРАМЕТРОВ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ПОВЫШЕНИЯ УРОВНЯКОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ НА ОСНОВЕ МОДЕЛИРОВАНИЯ 202
4.1. Решение задачи оптимального равновесия в банковской системе с децентрализованной системой управления 202
4.2. Модель прогнозирования оптимальной структуры банковской системы и элементов ее нижнего уровня 230
4.3. Моделирование структуры национальной банковской системы РФ и повышения уровня конкурентоспособности с учетом основных тенденций развития национальной экономики 234
ГЛАВА 5. СПОСОБЫ ЭФФЕКТИВНОГО ПОЗИЦИОНИРОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ПОВЫШЕНИЯ ЕЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ 257
5.1. Пути совершенствования структуры и функциональных основ деятельности банковской системы РФ 257
5.2. Принципы совершенствования государственной политики РФ в направлении повышения общего уровня конкурентоспособности банковской системы 277
5.3. Направления повышения конкурентоспособности российской банковской системы и способы ее интеграции в мировое банковское сообщество 345
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 371
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 387
- Роль, место и функции банковской системы в современной экономике
- Основные направления и формы усиления конкурентной борьбы и трансформации банковских систем в развитых странах
- Основные этапы и тенденции институционального развития банковского сектора в экономике России и ее место в мировом денежном обороте и предложении банковских услуг
Введение к работе
Развитие национальной экономики, происходящее в последнее время на фоне благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры, является фактором, оказывающим положительное воздействие на отечественную банковскую систему. В первую очередь, это отражается в росте совокупных активов российских банков, которые в течение последних пяти лет ежегодно увеличиваются более чем на треть. Так, согласно официальным статистическим данным Банка России, в 2003 г. рост совокупных активов составил 35,1%, в 2004 г. - 27,4%, а в 2005 г. - 36,6%, в 2006 г. - 44,0%, за первую половину 2007 г. - 22%о., что обусловило активизацию кредитной составляющей и общее усиление позиций банковского сектора России. В тоже время, для него по-прежнему характерны слабость капитальной и ресурсной базы, узость ассортиментного ряда и высокие риски, что свидетельствует о недостаточной конкурентоспособности и ограниченности в адекватном удовлетворении потребностей экономики в банковских продуктах.
Отечественная банковская система не только выросла количественно, но и преобразилась качественно. Банковский сектор, наконец, стал выполнять функцию финансового посредника между капитало - избыточными и капитало - недостаточными секторами хозяйства. Этапы инфляционного роста (1992-1994) и финансового арбитража на рынке ГКО (1996-1998) ушли далеко в прошлое.
Представители отечественной банковской системы отличаются размерами, темпами роста и значениями полутора десятков пруденциальных нормативов деятельности, предельные планки которых - единые для всех банков - назначает ЦБ.
Рассматривая банки, мы имеем дело не с однородными объектами, а с качественно различными финансовыми институтами, регулируемыми, однако одним типом лицензий и одним набором нормативов.
Банки на развивающихся рынках стоят перед лицом беспрецедентных проблем и возможностей. Политические, экономические и стратегические изменения драматически изменили обстановку для банковского дела.
Переход Восточной Европы и бывшего СССР к рыночной экономике, финансовая либерализация в странах Азии, Латинской Америки и Африки -все это требует значительного укрепления банковских структур.
Банковское дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, государство способствует созданию в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Получая все большую самостоятельность, чтобы выжить и добиться процветания, банкиры превращаются в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике.
Для надежного банковского дела государство поступательно создает правовую, регулятивную и политическую среду, что включает усиление разумного контроля над качеством банковских активов, доходов, процедур учета и управленческого контроля.
Финансовые услуги приобрели международный размах. Этому способствовали географическая экспансия крупных банков, кредитование, невзирая на границы и инвестиции и инструменты рынка капиталов. Этому также способствовало принятие основными финансовыми центрами определенных общих норм банковского регулирования на основе Базельских соглашений. Глобальная передача банковских технологий затрагивает банки Латинской Америки, Восточной Европы, бывшего СССР. Этим банкам все больше приходиться бороться не только за жизнеспособность, но и за совершенствование и конкурентоспособность.
В условиях развивающегося процесса глобализации внедрение в кредитных организациях современных принципов управления с целью повышения конкурентоспособности отечественного банковского сектора является одной из наиболее актуальных задач. Ужесточение требований со стороны Банка России, ускорение бизнес-процессов и усложнение условий функцио нирования вызывают необходимость пересмотра стратегии позиционирования и формирования действенных механизмов деятельности российских банков.
Все это обуславливает необходимость исследования и осмысления широкого круга теоретико-методологических, управленческих и организационно-методических проблем, возникающих под воздействием глобальных экономических и социальных процессов в России и в мировой финансовой системе.
Разработка теоретических и методологических основ повышения конкурентоспособности отечественной банковской системы в условиях глобализации обеспечит повышение устойчивости кредитных организаций, совершенствование методов управления их ликвидностью, рост качества и расширение ассортимента предоставляемых банковских услуг, и на этой основе будет способствовать экономическому и социальному прогрессу страны на путях диверсификации отечественной экономики и ее инновационного развития.
Степень разработанности проблемы. Изучение и разработка проблем, связанных с обеспечением конкурентоспособности отраслей, сфер и секторов экономики, в том числе применительно к банковской системе, входит в круг интересов многих отечественных и зарубежных ученых и практиков.
Теоретические исследования вопросов конкуренции и конкурентоспособности нашли отражение в работах таких зарубежных авторов, как Грюд-берг И., Коул И., Стерн М.А., Портер М., Пребиш П., Скотт Б.Р., Томпсон А.А., Стрикленд А.Дж.
Вопросы, посвященные отдельным аспектам повышения конкурентоспособности банковской системы, рассмотрены в трудах отечественных ученых: Агапова Ю.В., Белоглазовой Г.Н., Казимагомедова А.А., Кетова СВ., Кричевского М.А., Макаровой В.Е., Пановой Г.С., Савинской Н.А., Сажиной М.А., Ситнина А.В., Соколова Б.И., Трофимова Т.А., Уткина Э.А., Черника Д.Г., Шереги Ф.Э., а также зарубежных специалистов, таких как: Алхадеф Д., Бикер Д.А., Брокер Д., Веленьюс Б., Волтер И., Джука В., Маркс Д.П., Наин Д., Огура В., Спенс A.M., Хейс С.Л.
Потенциал перечисленных работ отражает важность и широкий спектр различных направлений исследования конкурентоспособности банковских услуг и отдельных банков, однако не позволяет рассматривать эти труды как системную основу теории и методологии управления именно конкурентоспособностью банковской системы. Необходимо отметить, что и терминологический аппарат, используемый учеными и практиками по данной проблеме, не является идентичным.
В экономической литературе содержится целый ряд концепций конкурентоспособности элементов банковской системы. Вместе с тем, вопросы оптимизации параметров банковской системы, использования конкурентных преимуществ с точки зрения возрастания уровня конкурентоспособности - от отдельных элементов системы к конкурентоспособности отечественной банковской системы в целом в условиях глобализации не нашли достаточно обоснованного решения, поскольку авторы, как правило, ограничиваются определением конкурентоспособности на микроуровне. В то же время решение этой проблемы имеет принципиальное значение для определения приоритетов управления конкурентоспособностью банковской системы в целом. Также не получили достаточной разработки вопросы, связанные с оценкой влияния глобализации на конкурентоспособность отечественной банковской системы, что определило выбор цели и задач диссертационного исследования.
Цель и задачи исследования. Цель работы состоит в разработке теоретических и методологических основ обеспечения конкурентоспособности банковской системы, включая методы ее оценки, анализа и управления, определения направлений ее повышения, выработку стратегий формирования устойчивых конкурентных позиций в условиях глобализации мировой экономики и обеспечение на этой основе стабильного функционирования на циональной банковской системы.
Для достижения цели были поставлены и решены следующие задачи:
содержательно определено понятие конкурентоспособности, и раскрыты ее фундаментальные свойства на различных уровнях управления банковской системой;
обоснованы методики определения показателей оценки и анализа состояния банковской системы, позволяющие выявить факторы, обеспечивающие надежное, эффективное и конкурентоспособное ее функционирование;
определены конкурентные преимущества банковских систем различных стран, обобщены вопросы интернационализации банковских услуг в зарубежной и российской практике;
выявлена специфика и система взаимосвязанных факторов, определяющих конкурентоспособность коммерческих банков в рыночной среде;
предложена концепция повышения конкурентоспособности банковской системы с учетом изменений рыночной конъюнктуры в российской экономике в условиях дальнейшей финансовой глобализации;
доказана обоснованность предложенных подходов и методов обеспечения конкурентоспособности банковской системы, и оптимизированы ее основные параметры на основе проведенных расчетов по разработанным моделям и методикам.
Предметом диссертационного исследования является совокупность экономических отношений, возникающих в процессе функционирования банковской системы.
Объектом исследования являются современные банковские системы зарубежных стран и Российской Федерации.
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых в сфере банковского и стратегического менеджмента, конкурентоспособности, энциклопедическая и справочная литература. В зависимости от решаемых задач использовались общенаучные методы и приемы исследования: научной абстракции, системного подхода, функционального, эконо мико-статистического анализа, экспертных оценок, моделирования, оптимизации динамических рядов.
Информационно-эмпирическая база исследования включает в себя законодательные и нормативные акты Российской Федерации по вопросам организации и функционирования банковской системы, официальные документы Банка России, банковских ассоциаций, федеральные и региональные законы и нормативные правовые акты по вопросам государственного управления в РФ, материалы Федеральной службы статистики, обзорные материалы СМИ, научные публикации в специализированных журналах, отчетные данные кредитных организаций.
Диссертационная работа является законченным квалификационным исследованием, содержащим постановку научной проблемы, ее теоретическое обоснование и методологию реализации. Работа соответствует п. 9.9 Паспорта специальности ВАК 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит.
Основные научные результаты, полученные лично соискателем, и их научная новизна состоят в разработке и теоретическом обосновании концепции обеспечения конкурентоспособности банковской системы РФ в условиях глобализации экономики и рекомендаций по ее практической реализации в деятельности банков. Тем самым впервые научно решена крупная народнохозяйственная задача, имеющая принципиальное значение, как для банковского сектора, так и всей экономики России.
К числу новых теоретических и методологических положений данного исследования, обладающих признаками научной новизны, относятся следующие:
выявлено, что среди проблем, возникающих перед экономической наукой под воздействием глобальных экономических, финансовых процессов в мире и России, важное место отводится обеспечению конкурентоспособности национальной банковской системы. Данная проблема носит комплексный народнохозяйственный характер, из чего, в свою очередь, следуют важные методологические выводы, раскрываемые в диссертации;
развиты методологические аспекты, по-новому раскрывающие содержание конкурентоспособности банковской системы, представлено в авторской интерпретации понятие «конкурентоспособность банковской системы» как одного из базовых финансово - экономических параметров, необходимых для развития банковской системы в условиях ее глобализации;
разработана и обоснована методология оценки конкурентоспособности банковской системы, в рамках которой предложена система критериев и показателей конкурентоспособности банковской системы, отличающаяся многоступенчатой иерархической системой уровней оценки и учетом специфики основных видов деятельности кредитных организаций, позволяющая выявить конкурентные преимущества для обеспечения надежного, эффективного и конкурентоспособного функционирования банковзшрвдеиешиьцсновные количественные и качественные пропорции развития мировой и отечественной банковской системы, определяющие конкурентоспособность ее элементов, выявлены динамика и роль банковской системы в процессах глобализации. Обобщение тенденций современного состояния и закономерностей развития банковской системы как носителя глобализации позволили обосновать необходимость модернизации воспроизводства банковской системы в целом и повышения конкурентоспособности ее элементов;
применен метод моделирования деятельности и выполнена оптимизация параметров банковской системы на основе модифицированной кривой Лоренца по данным 100 крупнейших банков РФ, определившая возможность повышения конкурентоспособности за счет увеличения капитализации и прибыли на основе корректировки параметров деятельности банковской системы и разработки прогноза;
расширен методический инструментарий, позволяющий на основе кластерного анализа банковской системы по 14 основным показателям выделить восемь качественно однородных по доминирующему профилю бизнеса групп банков, каждая их которых реализует свои конкурентные преимущества; смоделирован прогноз изменения структуры банковской системы на основе матричного подхода;
обоснована с позиции улучшения качества банковских услуг и сокращения издержек целесообразность создания банковских групп как перспективной конкурентоспособной единицы посредством объединения банков при контролирующей роли государства в лице Банка России;
определены приоритетные направления повышения конкурентоспособности банковской системы, заключающиеся в диверсификации банковских продуктов, развитии контроля и риск-менеджмента, увеличении ресурсов коммерческих банков, повышении уровня прозрачности деятельности банков, оптимизации структуры банковской системы.
Научная значимость полученных результатов состоит в развитии теории конкурентоспособности применительно к специфике банковского сектора.
Практическая значимость работы заключается в определении важнейших направлений развития банковской системы в целом и ее отдельных элементов, реализация которых будет способствовать дальнейшему повышению ее конкурентоспособности. Сформулированные положения, сделанные выводы и рекомендации могут быть непосредственно использованы для формирования механизма, обеспечивающего конкурентоспособность банковской системы.
Предлагаемые концептуальные подходы и основные научные решения диссертационного исследования доведены до конкретных рекомендаций и разработок, непосредственно реализованы в ряде отечественных банков и могут быть использованы в практике управления отечественной банковской системой, что обеспечит в условиях глобализации повышение эффективности ее функционирования как основы экономического роста в России.
Практическая значимость научных положений, сформулированных в диссертации, подтверждается также их апробацией в печати, в выступлениях на научных конференциях.
Выводы диссертации, развивающие теорию конкурентоспособности, применены при чтении ряда учебных курсов в учреждениях высшего и сред него профессионального образования, в системе подготовки и повышения квалификации работников банковской сферы.
Апробация работы. Результаты исследования представлены и одобрены на международных, региональных и общероссийских научно-практических конференциях: Проблемы организации финансово-аналитической службы в коммерческом банке (г. Москва, 2000 г.), Конференция Стран СНГ и Балтии (г. Алматы, 2001 г.), Проблемы анализа и управления рисками в деятельности кредитных организаций (г. Москва, 2001 г.), Международный Специализированный Форум (ИНФОБИЗНЕС, 2002 г.), V Всероссийская конференция профессиональных участников рынка ценных бумаг (г. Москва, 2002 г.), Межбанковская конференция (г. Ялта, 2002 г., 2003 г.), Развитие современных аналитических и управленческих технологий в условиях перехода коммерческих банков на МСФО (г. Москва, 2002 г.), Международный банковский конгресс (г. Санкт-Петербург, 2005 г.), Конференция НАУФОР (2006 г.), IX Межвузовская конференция аспирантов и докторантов (г. Санкт-Петербург, 2007 г.).
Положения диссертационной работы внедрены в деятельность ряда коммерческих банков, ассоциаций банков и профессиональных участников рынка ценных бумаг, рейтинговых агентств, в т.ч.: Ассоциации Банков «Россия», Национальной Фондовой Ассоциации, Международной Московской Валютной Ассоциации, КБ ОАО «Судостроительный», КБ «Экспобанк» ООО, КБ ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», КБ ОАО «Национальный Банк Развития», КБ ОАО «Колыма банк», КБ ОАО «Камчатпромбанк». Внедрение результатов диссертационного исследования подтверждено соответствующими документами.
Публикации результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования опубликованы в 36 работах, общим объемом 67,75 авт. п.л., из них 5 монографий (1 в соавт.), 2 брошюры и методические разработки, 10 статей, опубликованных в изданиях, рекомендованных ВАК РФ, 19 статей и докладов на международных, региональных и общероссийских научно - практических конференциях.
Роль, место и функции банковской системы в современной экономике
Формы и методы регулирования банковской деятельности и денежно-кредитной сферы в целом: лицензирование, нормы пруденциального надзора за деятельностью банковских учреждений, операции центральных банков на денежном рынке, унификация форм расчетов.
Первый уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На втором уровне оперируют коммерческие банки различных типов: универсальные и специализированные (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), небанковские кредитные организации (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).
С организационной точки зрения можно выделить классический (полноценный) центральный банк, как сформировавшуюся эволюционным путем структуру, наиболее эффективно выполняющую следующие функции (в скобках даны качественные характеристики выполнения функции, согласно результатам исследования Чарльза Коллинса [127]):
- денежная эмиссия (полное участие);
- банкир правительства (полное участие);
- банкир коммерческих банков (полное участие);
- контроль финансовых учреждений (полное участие);
- проводник денежно-кредитной политики (полное участие; сильное влияние правительства);
- стимулирование развития финансовой системы (ограниченное участие).
Крайностью в организационном плане является валютное управление (currency board), которое функцию денежной эмиссии выполняет на основе полного участия, но при значительных конституционных ограничениях; при выполнении функций банкира правительства, банкира коммерческих банков, проводника денежно-кредитной политики, стимулирования развития финансовой системы страны оно имеет ограниченное участие.
В настоящее время выделяется четыре альтернативы классическому центральному банку: центральное банковское учреждение; наднациональный центральный банк; валютный анклав; открытое центральное банковское учреждение.
Центральное банковское учреждение создается в качестве промежуточного шага между валютным управлением и центральным банком. Финансовая деятельность центрального банковского учреждения находится под строгим контролем правительства. Масштабы деятельности центрального банковского учреждения зависят от способности законодательных органов влиять на непоследовательную политику руководящих кредитно-денежных учреждений. Примерами такой переходной формы являются банки в бывших британских колониях и протекторатах (Фиджи, Белиз, Мальдивы и Бутан).
Наднациональный центральный банк представляет собой вторую альтернативу для выполнения функций центрального банка в странах, входящих в валютный и таможенный союз. На первоначальном этапе наднациональный центральный банк создавался для выполнения функций центрального банка в небольших странах: примером валютного союза с системой региональных центральных банков служит Западно-африканский валютный союз (зона франка); Центральноафриканский союз (также зона франка) и Валютное управление группы стран, расположенных в Восточной части Карибского бассейна. В настоящее время границы использования понятия «Наднациональный банк» значительно расширены (в том числе применительно к практике стран еврозоны). В целом следует обращать значительное внимание на контекст изложения, так как в эти понятия вкладывается разный смысл.
Основные направления и формы усиления конкурентной борьбы и трансформации банковских систем в развитых странах
Организация деятельности банков на территории различных стран имеет свои особенности. В период становления принципиально новой для нашей страны банковской системы полезно и необходимо изучать выработанные мировой практикой принципы построения региональных банковских систем, методы осуществления банковских операций. Анализ мирового опыта и разумное преломление его на российскую действительность могут оказать существенную помощь на пути стабилизации экономики.
На основе анализа ряда литературных источников [9, 38, 106, 145, 150, 199] сформулируем особенности правового и функционального характера в различных странах.
Банковская система США была сформирована под воздействием ряда условий, основными из которых являются экономические кризисы и деятельность государственных и штатных (местных) органов власти. Структура системы коммерческих банков США состоит из национальных банков и банков штатов; банков-членов Федеральной резервной системы и банков, в нее не входящих; бесфилиальных банков и банков с отделениями; зарубежных филиалов и отделений американских банков; банковских холдингов.
Основные особенности банковской деятельности в США [145, 150, 199]:
- высокий уровень монополизации, поэтому лицензия выдается в тех случаях, когда банковская деятельность «общественно полезна — необходима, прибыльна и безопасна»;
- двойное подчинение банковской системы, как федеральному правительству, так и властям отдельных штатов, осуществляющим одни и те же функции, самостоятельность банков в выборе юрисдикции, что способствует усилению конкуренции, а не сотрудничеству;
- множество мелких бесфилиальных банков (треть всех банков), обусловленное необходимостью открытия только в пределах штата, где находится головная контора, и исполнения различного в каждом штате порядка учреждения филиала, отсутствие общенациональных филиальных сетей;
- распространение «небанковских банков» - банков с ограниченными услугами, возникших для обхода ограничений, связанных с внутриштатным банковским делом и со стороны небанковских деловых структур;
- общая стабильность банковской системы страны обеспечиваемая страхованием всех банков (98%);
- обязательность членства в Федеральной резервной системе всех национальных банков и добровольное - штатных банков при условии соблюдения требований ФРС (40% общего числа коммерческих банков);
- законодательные ограничения в деятельности американских банков (например, разграничение между коммерческой и инвестиционной банковской деятельностью, ограничение операций на фондовом рынке) тормозили их развитие по сравнению с азиатскими и европейскими, поэтому в настоящее время семь из восьми крупнейших банков мира находятся в Европе и Азии;
- неодинаковое продвижение американских банков в различные регионы мира (44% - доля европейских представительств, 26%) - карибских, 21%) - азиатских, 9% - Аргентина и латиноамериканские страны);
- экспансия иностранных банков в США (23% активов американских коммерческих банков; 90% активов иностранных банков приходится на Нью-Йорк, штаты Иллинойс и Калифорнию); запрет деятельности иностранных банков в отдельных штатах и ограничение числа и диапазона операций, большая часть иностранных банков, представленных в США не входит в число 500 крупнейших в мире; ослабление позиций японских банков и укрепление французских, канадских и германских банков.
Основные этапы и тенденции институционального развития банковского сектора в экономике России и ее место в мировом денежном обороте и предложении банковских услуг
Как было отмечено выше, под банковской системой понимается совокупность участников денежно - кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских кредитных учреждений, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.
Системный подход рассматривает банковскую систему как систему взаимосвязанных элементов, имеющих общую цель - обеспечить свое существование и развитие. Взаимосвязанность элементов системы - уровень силы, с которой изменение одного фактора воздействует на другие факторы.
Главный вопрос, связанный с банковской системой — это вопрос о ее качестве, т. е. вопрос о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в интересах экономики страны.
Система реально имеется, функционирует, если выполняются следующие условия: в стране в достаточном количестве имеются действующие банки и небанковские кредитные организации. Достаточность может быть определена только эмпирическим путем применительно к конкретным территориям, а главный ориентир — объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах; банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации; в стране имеется и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями Центральный банк; действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т. д.) экономически целесообразные (рентабельные) виды коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе); банки и другие кредитные организации в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.
Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то можно сказать, что банковская система России пока еще недостаточно качественна.
