Содержание к диссертации
Введение
1. ДИНАМИКА ФАКТОРОВ И ИНСТРУМЕНТОВ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ РОССИЙСКИХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ 13
1.1 Основные инструменты и факторы управления рисками в условиях глобализации 13
1.2 Влияние глобализационных процессов на систему страхования рисков .27
1.3 Развитие системы страховых отношений на основе рискологического подхода 46
2. ВЛИЯНИЕ СТРУКТУРНЫХ ИЗМЕНЕНИЙ НА РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ РИСК-МЕНЕДЖМЕНТА СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ 59
2.1 Институционализация экономических инструментов устойчивого развития страховых компаний 59
2.2 Формирование информационно-сетевой модели развития российского страхового рынка 78
2.3 Специфика формирования конкурентоспособной модели развития российских страховых компаний 97
3. ВЛИЯНИЕ ИНФОРМАЦИОННОГО КАПИТАЛА НА КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ 122
3.1 Роль информационного капитала в снижении неопределенности и рисков на страховом рынке 122
3.2 Реинжиниринг бизнес-процессов в страховой компаний 138
3.3. Развитие системы риск-менеджмента страхового бизнеса как стратегия формирования конкурентных преимуществ 150
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 171
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 175
- Основные инструменты и факторы управления рисками в условиях глобализации
- Институционализация экономических инструментов устойчивого развития страховых компаний
- Роль информационного капитала в снижении неопределенности и рисков на страховом рынке
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Создание стимулов, формирование механизмов конкуренции на страховом рынке является одной из главных целей модернизации страховых отношений в посткризисной экономике. Исследование перспектив развития страхового рынка в условиях финансовой глобализации требует новых организационно-экономических инструментов оценки конкурентоспособности страховых компаний. Изменение условий конкуренции вследствие глобализации страхового рынка определяет необходимость проектирования и развития новых финансовых, информационных технологий ведения бизнеса, оценки и сопровождения рисков.
Для повышения эффективности деятельности страховых организаций требуются не только новые методы и инструменты управления рисками, необходим экономический механизм, обеспечивающий эффективность и рентабельность деятельности страховщика, направленный на оптимизацию финансовых потоков и обеспечение роста стоимости компании, транспарентности, высокого рейтинга, прибыльности, финансовой устойчивости компании.
В качестве элементов обеспечения конкурентоспособности, устойчивости и надежности российской страховой системы необходимы не только законодательно закрепленные гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, требования в части нормативного соотношения собственных средств страховщик и принятых обязательств, а также ограничения и дополнительные требования к деятельности страховых организаций, созданных с участием иностранных инвесторов, но и новые институты: институт эффективного риск-менеджмента; институт ответственного страхового актуария; институт саморегулирования в деятельности субъектов страхового дела; единый надзорный орган за деятельностью всех финансовых институтов России.
Изменение характера функционирования страхового рынка в условиях финансовой глобализации ставит задачу разработки новой концепции риск-менеджмента, направленной на обеспечение их конкурентоспособности и достаточности капитала. В России сегодня страхованием охвачено около 20% по-
тенциальных рисков, поэтому основной задачей обеспечения конкурентоспособности страховых компаний является рост капитализации, увеличение страхового поля деятельности, внедрение новых страховых продуктов. Перспективами развития страхования в России являются: развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО.
Степень разработанности проблемы Общие вопросы развития финансовых отношений на основе систем управления рисками получили теоретическое освещение в классических и современных работах как зарубежных исследователей: Норта Д., Уильямсона О., Ходжсона Дж., Хайека Ф., Эггертссона Т. и др., так и отечественных: Грязновой А.Г., Клейнера Г.Б., Макарова В.Л., Олей-ника АН., ТамбовцеваВ.Л.,Шапкина А.С,ШапкинаВ.А.,Шаститко А.Е. и др.
Концептуальные вопросы стратегического управления развитием страховых отношений в условиях глобализации, нацеленных на обеспечение конкурентоспособности посредством снижения уровня неопределенности и риска изложены в трудах Акоповой Е.С., Андреевой Л. Ю., Бурякова Г.А., Машниковой О.В., Турбиной К.Е., Федоровой ТА., Черновой Г.В., Шахова В.В., Хмыз О.В.
Для теоретического осмысления проблем развития российского страхового рынка и обеспечения конкурентоспособности страховых компаний важное значение имеют работы Гребенщикова А.Я., Коныпина В.Ф., Коломина Е В., Райхера В.К., Рябикина ВИ., Сухова В.А., Юргенса И.Ю. и других авторов.
Комплексный анализ проблем, связанных со стратегическим управлением конкурентоспособностью страховых компаний представлен в работах Авдаше-вой СБ., Воблого К.Г., Галагузы Н.Ф., Дубровина ТА., Лайкова А.Ю., Моты-лева Л. А., Орланюк-Малицкой Л.А., Николенко Н.П., Рейтмана Л.И. и др.
Исследования задач обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций, направленных на обеспечение финансовой устойчивости и рост капитализации страховых компании на основе моделирования системы риск-менеджмента представлены в работах Глущенко В.В., Котлобовского И.Б., Рябикина В.И, Хохлова Н.В., Чернова В.А.
Вместе с тем уровень разработки проблем капитализации страховых ком-
паний, формирования новой модели экономического роста остается недостаточным для формирования системы риск-менеджмента, нацеленного на рост конкурентоспособности национального страхового бизнеса. Поскольку процесс формирования системы риск-менеджмента страхового бизнеса подвергается модернизационным изменениям со стороны государства, транснациональных компаний и наднациональных финансовых институтов, необходимо оценить возможности и разрешающие способности использования инструментов управления рисками для роста конкурентоспособности страхового бизнеса.
Дискуссионность проблематики, недостаточная разработанность концептуальных и методологических подходов к формированию новой модели развития страховых компаний, научная актуальность изучения поставленных проблем и особая значимость решения практических задач развития системы риск-менджмента обусловили выбор темы диссертационного исследования, постановку его цели и формулирование задач.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе инструментов современной системы идентификации и управления рисками определить механизмы обеспечения конкурентоспособности страховых компаний, методы обеспечения их финансовой устойчивости в условиях высокой неопределенности глобальной экономики. Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи:
определить факторы, формирования стратегии информационного управления рисками экономических агентов в условиях глобализации;
оценить влияние глобализационных процессов на формирование системы страхования рисков;
обосновать особенности развития конкурентных страховых отношений на основе рискологического подхода;
детерминировать особенности риск-менеджмента страховых компаний на основе институционально-структурных изменений экономики;
выявить особенности формирование информационно-сетевой модели развития российского страхового рынка;
проанализировать специфику формирования конкурентоспособной модели развития российских страховых компаний;
выделить роль информационного капитала в ограничении механизма аддитивности на страховом рынке;
разработать модель анализа бизнес-процессов страховой компании;
определить особенности реинжиниринга бизнес-процессов в страховой компании на основе модели системной динамики;
развить существующие методы информационного обеспечения риск-менеджмента страховых компаний на основе концепции реинжиниринга
Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются организационно-экономические, финансовые, инвестиционные и информационные инструменты управления рисками страховых компаний, нацеленные на реализацию стратегии конкурентоспособности и финансовой устойчивости. ПреОметом исследования выступают факторы, направления, модели, методы и механизмы обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и страховых компаний на основе технологий управления рисками. В содержательном плане проведенные в работе исследования соответствуют следующим пунктам паспорта специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит: п. 1.8. Особенности и экономические последствия финансовой глобализации; п. 6.7. Теоретические и методологические проблемы повышения и обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций; п. 6.8. Обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций.
Рабочая гипотеза исследования отражает взгляд автора на идентификацию рисков в условиях финансовой глобализации, систем и моделей управления рисками с целью обеспечения стратегии конкурентоспособности страховой компании на основе системного подхода к концепции риск-менеджмента, создания новой стратегии развития, центром которой является клиентоориентиро-ванный подход, - CRM (Customer Relationship Management - Управление взаимоотношениями с клиентами). Эта стратегия основана на использовании управленческих и информационных технологий, с помощью которых страховая
компания собирает информацию о своих клиентах на всех стадиях его жизненного цикла (привлечение, удержание, лояльность), извлекает из нее знания и использует их в интересах развития своего бизнеса, увеличения его стоимости путем выстраивания взаимовыгодных отношений с ними. Синергетический эффект механизма обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций формируется на основе новой концепции обеспечения роста клиентской базы стоимости компании и системы риск-менеджмента.
Теоретико-методологической основой диссертационного исследования выступают фундаментальные выводы, положения, концепции и гипотезы, изложенные в трудах зарубежных и отечественных ученых по проблемам развития информационного капитала страховых компаний в условиях высокой неопределенности и глобализации финансовых отношений. Поскольку изучаемая проблема носит многоаспектный характер, в диссертации используются теоретические положения классических и неоинституциональных концепций, таких как, теория прав собственности, теория трансакционных издержек, издержек теневизации рынков финансовых услуг, системы сбалансированных показателей, аддитивных институтов в системе регулирования рисков, позволяющих сравнивать влияние роста стоимости бизнеса страховых компаний на процессы риск-менеджмента в условиях высококонкурентного рынка и изменения системы регулирования страховых отношений.
Информационно-эмпирическую базу исследования составляют официальные данные Федеральной службы государственной статистики, аналитические отчеты российских страховых компаний, информационно-аналитические материалы, содержащиеся в трудах российских, зарубежных исследований по проблемам развития страхового рынка, материалы конференций, аналитические результаты научных разработок, официальные статистические данные Министерства финансов РФ, представительства Всероссийского союза страховщиков в Южном федеральном округе.
Инструментарно-методический аппарат работы. В диссертационном исследовании использовались принципы системного, структурно-
функционального и сравнительного анализов, статистические методы, позволяющие определить качество информационного капитала страховых компаний, тестировать параметры его влияния на систему идентификации, управления и оценки рисков. В качестве методологического инструментария использовалась совокупность методов экономической теории, информатики, экономической синергетики, прикладных экономических дисциплин. Решение задач исследования осуществлялось с применением методов теоретического исследования (анализа, синтеза, дедукции), эмпирического наблюдения и сравнения.
Нормативно-правовую базу исследования составляют федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, материалы Федеральной службы страхового надзора (ФССН), отраслевые нормативные акты министерств и ведомств России, региональные законодательные акты по вопросам формирования и развития регионального рынка страховых услуг.
Основные положения, выносимые на защиту.
Сегодня для структуры инвестиций большинства российских страховых компании характерно преобладание нерыночных вложений, вынужденных инвестиций, появление которых связано со спецификой взаимоотношений страховых компаний с крупными клиентами, собственниками страховых компаний или структурами одной и той же финансовой группы. Вложения в долговые обязательства клиентов, или банки, с которыми взаимодействуют страховые компании, сопровождаются анализом их финансового состояния, но доходность подобных вложений оказывается значительно ниже рыночной; при этом потери в прибыльности инвестиций обычно компенсируются дополнительными поступлениями страховых премий.
В настоящее время страхование - это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а мощный источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций, при этом страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета. Без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности стра-
ховання невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка.
В условиях быстрого роста страхового рынка и появления новых видов страхования полноценный анализ финансовой устойчивости, сопоставимый с тем, который осуществляют ведущие западные страховщики, не производит практически ни одна страховая компания; в результате у некоторых страховых компаний, специализирующихся на автостраховании, бизнес становится похож на финансовую пирамиду: после того как приток новых клиентов иссякнет, недостаточное внимание к управлению средствами страховых резервов может привести компании к финансовым проблемам вплоть до банкротства.
Задачей обеспечения конкурентоспособности национальных страховых компаний является наращивание капиталов, увеличение страхового поля деятельности и внедрение новых продуктов; перспективы российского страхования зависят от методов регулирования страхового дела, основными аспектами которого станут развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО. Роль фондового рынка в дальнейшем становлении российского страхового бизнеса может стать не только удобным инвестиционным инструментом, но и источником роста капитализации компаний, способствующим повышению прозрачности бизнеса.
Базовыми условиями развития страхового рынка в России являются: платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, а также стимулирование количественного и качественного развития клиентской базы. Формирование двух взаимосвязанных процессов капитализации и консолидации национального страхового бизнеса на основе поддержания модели рыночного равновесия, финансовая природа которого органически связана с формированием адекватной глобальным стратегиям роста информационного капитала, расширением доли информационного консалтинга в структуре страхового продукта, предполагает моделирование новых стратегий риск-менеджмента.
Основная тенденция развития рынка российского страхования характеризуется динамичным развитием классического страхования (реальная защита
имущественных интересов страхователей), превышением снижения премий, получаемых страховщиками за счет использования различных финансовых схем, признаком которых является низкая убыточность; если коэффициент убыточности ниже 30%, то страховая компания обеспечивает свой рост за счет псевдостраховых операций. В то время как у европейских и американских страховых компаний основной центр прибыли находится в сфере управления активами, для большинства российских компаний инвестиционная деятельность носит вспомогательный характер.
Научная новизна результатов исследования состоит в разработке концепции конкурентоспособности развития национальных страховых компаний на основе системы риск-менеджмента, развития инвестиционной активности, направленной на рост стоимости бизнеса. Анализ структуры капитала российских страховых компаний, инструментов привлечения инвестиций, условий размещения и инвесторов позволил предложить новые инструменты и механизмы риск-менеджмента, способы капитализации и информатизации национальных страховых компаний, направленные на обеспечение конкурентоспособности, достаточности капитала и финансовой устойчивости.
Выявлено, что доходность вложений в долговые обязательства клиентов или кредитно-финансовых институтов значительно ниже рыночной, при этом потери в прибыльности инвестиций обычно компенсируются дополнительными поступлениями страховых премий; Это позволило доказать, что для структуры инвестиций российских страховых компании характерно преобладание вынужденных инвестиций, появление которых связано со спецификой взаимоотношений страховых компаний с крупными клиентами, собственниками страховых компаний или структурами одной и той же финансовой группы.
Доказано, что страхование в условиях глобализации выполняет функции источника рефинансирования кредитного сектора и источника замещения части государственных социальных программ, снимая нагрузку с государственного бюджета.
Установлено, что российские страховые компании не проводят ком-
плексный анализ финансовой устойчивости на основе системы сбалансированных показателей; это позволило сделать вывод о том, что в результате у некоторых страховых компаний, особенно специализирующихся на автостраховании, недостаточное внимание к управлению средствами страховых резервов может привести компании к финансовым проблемам вплоть до банкротства.
Выделены задачи обеспечения конкурентоспособности национальных страховых компаний (наращивание капиталов, увеличение страхового поля деятельности и внедрение новых продуктов), позволяющие определить перспективные методы регулирования страхового дела, а также роль фондового рынка в дальнейшем становлении российского страхового бизнеса, выступающего не только инвестиционным инструментом, но и источником роста капитализации компаний, способствующим повышению прозрачности бизнеса.
Определены базовые условия развития отечественного страхового рынка (платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, развитие клиентской базы); это позволило доказать, что капитализация и консолидация национального страхового бизнеса на основе поддержания модели рыночного равновесияпредполагает моделирование новых стратегий риск-менеджмента.
Обосновано, что доминирующая тенденция развития рынка российского страхования характеризуется динамичным развитием классического страхования, превышением снижения премий, получаемых страховщиками за счет использования различных финансовых схем, признаком которых является низкая убыточность; при этом для большинства российских компаний инвестиционная деятельность носит вспомогательный характер.
Теоретическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач, обобщением зарубежного и отечественного опыта формирования и развития системы риск-менеджмента и заключается в том, что полученные в ходе диссертационного исследования положения, выводы и предложения развивают и дополняют ряд аспектов теории финансовой глобализации, управления рисками, и могут служить основой для разработки концепции риск-
менеджмента страховых компаний, а также быть использованы в системе подготовки специалистов по страховому делу, в высшей школе при чтении учебных курсов для студентов и магистрантов «Страхование», «Страховое дело», «Страхование инвестиционных рисков».
Практическая значимость работы. Основные выводы и рекомендации, содержащиеся в работе, могут быть использованы при разработке концепции риск-менеджмента, стратегии развития филиальной сети, региональных моделей взаимодействия страховых и банковских институтов. - Апробация работы. Апробация результатов исследования. Методологические и научные положения и рекомендации, полученные в ходе исследования, были апробированы в ходе выступлений на методическом семинаре страховщиков Южного федерального округа в апреле 2006 г. «Формирование инфраструктуры страхового рынка» (Ростов-на-Дону), в марте 2007 г. на конференции по риск-менеджменту страховых организаций (Москва), а также рядом публикаций автора.
Структура и объем диссертационной работы. Диссертационная работа (186 стр.) состоит из введения, трех разделов, 9 параграфов, заключения и списка используемой литературы и приложений.
Основные инструменты и факторы управления рисками в условиях глобализации
В последние годы российскому страховому рынку удается сохранить позитивные тенденции развития и усиливать свою роль в системе финансового управления рисками национальных экономических агентов. Вместе с тем этот период характеризуется не только динамичным развитием страховой отрасли и активным формированием новых сегментов рынка страховых услуг, но также ростом сложности управления процессом развития филиальной сети национальных страховых компаний, рисками институционального проектирования страховых институтов, как на уровне отдельных компаний и их объединений, так и в масштабах национального рынка.
Создание стимулов, формирование механизмов конкуренции на страховом рынке было одной из главных целей реформирования страховых отношений в посткризисной экономике. При этом ставка была сделана на политику импорта финансовых институтов с ориентацией на «лучшие образцы», характерные для наиболее развитых стран, однако на практике регуляторы национального рынка страховых услуг столкнулись с серьезной проблемой приживаемости финансовых институтов, поскольку реформы сводились к принятию пакета нормативных актов регулирования страховых отношений. Соответствующие практики развития субъектов страхового рынка не корректировались.
Изменение институциональных условий развития российской страховой отрасли должно проходить синхронно со сменой финансовых, информационных технологий ведения бизнеса, с введением новых организационно-экономических инструментов оценки и сопровождения рисков. Поддержание способности национальных страховых компаний своевременно и в полном объеме выполнять взятые на себя обязательства в течение длительного периода, то есть его финансовая устойчивость, является непременным условием институ-ционализации страховых отношений, выступают основой укрепления доверия населения и экономических агентов к страховым институтам как цивилизованному механизму возмещения случайного ущерба.
Для повышения эффективности деятельности страховых организаций требуются не только новые методы и инструменты управления рисками, необходим экономический механизм, обеспечивающий эффективность и рентабельность деятельности страховщика, направленный на оптимизацию финансовых потоков и обеспечение роста стоимости компании, высокого рейтинга, прибыльности, финансовой устойчивости компании. Этот механизм должен быть направлен на привлечение страхователей и наиболее полное обеспечение их интересов.
С этой целью важно определить факторы роста привлекательности национальных страховых компаний, формируемые на основе роста организационного капитала, поддержания финансовой устойчивости страхового бизнеса и увеличения доли страховых выплат в структуре страховой премии. Задача устойчивого развития национального страхового бизнеса может быть решена путем повышения эффективности взаимодействия организационного и финансового капитала страховых компаний, развития инфраструктуры финансового рынка, формирования стимулирующих механизмов расширения клиентской базы страховых компаний.
Однако анализ сложившейся ситуации на страховом рынке показывает, что, несмотря на развитие страховых отношений, увеличение сбора страховых премий, укрупнение страховых компаний, очевидность взаимовыгодного партнерства страхового бизнеса и государства, практическое его осуществление наталкивается, прежде всего, на противоречия системного свойства. Во-первых, национальный страховой рынок, как и финансовая сфера функционирует в значительной степени автономно, решая в первую очередь собственные проблемы; во-вторых, там, где взаимодействие финансового и реального секторов экономики налажено, не используется социально-экономический ресурс страхования. В результате российский страховой сектор остается в должной мере информационно и социально неориентированным, а национальные страховые компании очень медленно увеличивают свой уровень капитализации, что может привести при обеспечении программного экономического роста к снижению управляемости рисков в экономике.
Новая институциональная модель национального страхового сектора должна быть сформирована в результате развития организационного капитала страховых компаний, формирования новой оценки бизнеса на основе системы сбалансированных показателей, модернизации национальных финансовых институтов, что обусловлено не только внутренними потребностями и стратегическими интересами населения, экономических агентов, государства и бизнеса, но и современными тенденциями развития страховых институтов.
Изменение условий и характера функционирования страхового рынка ставит задачу разработки эффективной стратегии развития национальных страховых компаний в высококонкурентной среде на основе формирования концепции, обеспечивающей повышение степени экономической безопасности акторов, транснационализацию финансового капитала, производства и предоставления страховых услуг. Синергетические эффекты глобализации ускоряют развитие финансовых институтов, однако до сих пор стратегии развития национального финансового капитала являются преимущественно рыночными стратегиями локального действия.
Институционализация экономических инструментов устойчивого развития страховых компаний
В условиях финансовой глобализации и либерализации страховых отношений сильные стороны российских страховых компаний будут нивелироваться, а преимущества нерезидентов начнут выходить на первый план и станут решающим фактором успеха на новом международном российском рынке. Иностранные страховые компании способны расширить долю своего присутствия на рынке на основе новых технологий управления рисками в России, а наличие более длинных и дешевых финансовых ресурсов позволит быстро развернуть новые стратегии формирования компаний.
Взаимодействие в 90-х гг. России с Международным валютным фондом можно назвать системой навязанного институционального конфликта. В условиях беспрецедентного экономического кризиса Россия не могла привлекать кредиты на свободном финансовом рынке, поэтому жизненно необходимым для системы управления рисками становились кредиты межгосударственных организаций, таких, как МВФ и Всемирный банк. Ради соответствия их требованиям составлялись декларации об экономической политике, и происходила демонстративная борьба с инфляцией.
В предыдущем разделе представлены факторы, сдерживающие развитие российского страхового рынка. Ресурсные возможности страховой отрасли не используются российскими банками, которые лучше капитализированы, более рентабельны, чем страховые компании. Банковские ассоциации лучше организованы, более эффективны в лоббировании интересов банковского рынка, но даже банки-партнеры недостаточно обращают внимание на ресурсные возможности страхового сектора. Однако, как показал опыт стран Восточной Европы, через 10-15 лет страховые компании по своим активам могут сравняться с крупнейшими банками, могут быть источником больших и «длинных» денег. Необходимо, чтобы это были российские страховые компании и чтобы эти деньги направлялись в российские банки и в российскую экономику.
После либерализации доступа для иностранных страховщиков, специалисты, имеющие знание и опыт работы в страховых компаниях, подорожают, потому что компании-нерезиденты предложат высокие зарплаты и лучшие специалисты перейдут к ним. Российские компании будут вынуждены платить больше менее квалифицированным специалистам, чтобы удержать их. Лучшие менеджеры по управлению рисками могут выбрать для работы иностранные компании, руководствуясь не только высокой заработной платой, но и сделав выбор в пользу формирования интеллектуального капитала, возможных инвестиций в научные разработки.
Российский страховой рынок очень перспективный, низко концентрированный по финансовому и информационному капиталу, следовательно, привлекательный для реализации стратегии роста с токи зрения иностранных страховых компаний. Либерализация рынка, с одной стороны, позволит оптимизировать его структуру, решить проблему неинституционального поведения недобросовестных компаний. При этом национальные компании, занимающиеся классическим страхованием, повысят уровень страховой защиты для населения, принесут новые технологии, повышающие уровень организационного капитала.
Следует разделять, на наш взгляд, институциональные инструменты, обеспечивающие выход российской компании на иностранный рынок, и приход транснациональных страховых операторов в Россию. Таким образом, говорить о том, что Россия перед вступлением в ВТО формулирует какие-то паритетные обязательства по взаимодействию национальных и иностранных страховщиков, можно очень условно. Согласно синергетической концепции развития финансового рынка, для России паритетными были бы условия, при которых российским страховым компаниям открывают все. У многих российских компаний нет кредитной истории, нет четко прописанной миссии, неконкурентоспособным является организационный капитал, большинство компаний сегодня проходят лишь стадию инжиниринговой модернизации.
Диалектический метод отличен от «системного подхода». Такое название в 1970-х гг. в России закрепилось за общенаучной методологией исследования и моделирования различных объектов и процессов как систем. Системному подходу посвящена обширная литература . Он позволяет найти связь слабоструктурированных объектов. Вместе с тем он неприменим к несепарабельным структурам.
Существует множество определений понятия «система». Но почти все сторонники системного подхода подчеркивают в качестве центрального свойства системы «взаимодействие множества компонентов». Близким является «упорядоченное взаимодействие», или «организованное взаимодействие». Применительно к обществу «понятие системности отражает одну из важных черт действительности: способность вступать в такого рода взаимодействия, в результате которых образуются новые качества, не присущие исходным объектам взаимодействия... Главным признаком целостной системы является наличие «...системного, интегративного, коллективного качества (или качеств), отличного от свойств и качеств образующих его компонентов... Система, целостность представляет собой, прежде всего, продукт своих компонентов»
Логика системного подхода заключается в априорном определении элементов/компонентов системы и нахождении системного качества, которое превращает множество компонентов в целостность. Элементы - нечто данное, готовое, существующее (человек, отдельные отношения людей, отдельные производственные отношения). В отличие от диалектического метода абстрагирование в системном подходе не используется. Готовые элементы задают определенное системное качество, затем выясняются законы функционирования системы. Законы функционирования определяются как законы движения общественной системы в рамках данного качества, а законы развития - как механизмы качественного преобразования системы, механизмы гибели системы.
Роль информационного капитала в снижении неопределенности и рисков на страховом рынке
Контракты как добровольные, установленные экономическими агентами правила обмена выступают примерами институциональных соглашений. Договорное, контрактное право позволяет устанавливать условия контрактов, определять процедуры их выполнения, создавать условия для разрешения споров, определять способы компенсаций в случае нарушения контрактов, а также способы возможного реагирования на непредвиденные обстоятельства, возникающие в ходе выполнения контракта.
Контракты задают образец поведения, упорядочивают будущие взаимодействия экономических агентов и, тем самым, устраняют неопределенность. Они в значительной мере гарантируют успех и надежность мероприятий. Отсутствие институциональных схем может объясняться новизной сфер деятельности, когда население или государство еще не успели установить поведенческие стандарты, эффективные для этих сфер. Поэтому предприниматели, действующие в инновационных областях или в недавно возникших сферах бизнеса, сталкиваются с высокой степенью неопределенности.
Неоинституциональная теория рассматривает три типа контрактов: классический, неоклассический и имплицитный. Классический контракт характеризуется, низкой степенью специфичности обмениваемых активов и нерегулярностью трансакций. Выполнив контракт, каждый из партнеров может свободно вступить в контрактные отношения с третьим лицом, предложившим более выгодные условия. Это однократный контракт купли-продажи, поэтому партнеры не стремятся к установлению личных отношений. В-третьих, условия контракта достаточно ясны и определены, поэтому они могут быть подробно описаны.
Другой тип контракта - неоклассический, - предстает в виде несовершенно сформулированного контракта, в котором отношения между партнерами базируются на явно не выраженных социальных нормах. Неопределенность оставляет за рамками писаного текста существенную часть контрактных отношений между партнерами. Такие контракты заключают для обмена общими или малоспецифическими ресурсами при значительной неопределенности. Из-за невозможности зафиксировать все условия, осуществление защиты интересов сторон при нарушении контракта не всегда может быть возложено на государство, на формальное право.
Имплицитный контракт - договоренность по поводу обмена интерспецифических активов, т.е. таких активов, которые имеют ценность, только пока они используются вместе, как единый актив. Поэтому имплицитный контракт -это долгосрочный контракт, который предстает в виде контракта о найме или договора, имеющего условный ограниченный характер из-за невозможности предусмотреть все ситуации, требующие использование активов. В случае договора о найме нанимается та сторона, которая меньше приемлет риск, и которая предпочтет фиксированный стабильный доход вместо возможности более высокого, но не гарантированного дохода. Партнеры вынуждены держаться в рамках долгосрочных взаимоотношений из-за сложности альтернативного и более выгодного использования их ресурсов.
По мере роста неопределенности и, следовательно, необходимости корректировать условия контракта возрастает привлекательность имплицитного контракта и снижается привлекательность классического, что объясняется, прежде всего, динамикой издержек на заключение контракта. Эффективность неоклассического контракта высока при ощутимом уровне неопределенности, но не достигающем критической отметки. При низкой степени неопределенности нет необходимости пересматривать положения контракта.
Издержки на заключение классического контракта напрямую зависят от цены доступа к закону: лишь этот вид контракта предполагает исключительно судебную процедуру защиты интересов и исключительно юридический механизм наложения санкций. Поэтому чем эффективнее государственный контроль, тем привлекательнее классический контракт. При высоких издержках доступа к закону по сравнению с издержками внелегальности оптимальным будет выбор имплицитного контракта.
Вероятность оппортунизма тем выше, чем меньше возможностей у владельцев активов обращаться к формальным способам защиты прав. Внутри организации, основанной на имплицитных контрактах, эта ситуация преследования выгоды вопреки интересам другой стороны вызывает меры, связанные с контролем и пресечением оппортунизма. Таким образом, действия, связанные с защитой интересов владельцев активов, предусмотрены самой природой такой организации, и они представляют собой функцию правоохранительной и судебной системы в миниатюре.
При превышении цены доступа к закону, издержек внелегальности организация в стремлении снизить свои трансакционные издержки выбирает неформальные (в том числе и нелегальные) рыночные институты, характеризующиеся локальным, персонифицированным характером. Круг контрагентов организации сужается и ограничивается пределами деловой сети, проникновение в которую новых участников затруднено и становится возможным лишь на основе личных контактов и рекомендаций со стороны испытанных партнеров. В теневых отношениях по видам рынков выделяют: рынок средств производства, рынок рабочей силы и рабочих мест, рынок информации и прав интеллектуальной собственности. В экономике России сюда можно отнести любой рынок, за исключением разве что высоко прибыльных отраслей и рынков со значительной долей иностранного капитала.
