Содержание к диссертации
Введение
Теоретические основы развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках
1.1. Сущность и содержание процессов развития электронных платежных систем в условиях формирования глобальной банковской системы 13
1.2. Электронные платежные системы как основа формирования электронных банковских продуктов и услуг 29
1.3. Трансформация организационно-экономических механизмов осуществления электронных платежей (российский и зарубежный опыт) 42
Проблемы развития электронных платежных систем в коммерческих банках России 61
2.1. Постановка управленческих задач для развития платежного сегмента электронных банковских услуг 61
2.2. Организационно-экономические модели осуществления электронных платежей 80
2.3. Обоснование организационно-экономических требований к системам электронных платежей с учетом перспективного развития банковской системы России 89
Направления совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках 101
3.1. Приоритеты развития организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках
3.2. Развитие систем мониторинга и контроля оказания электронных банковских услуг 116
3.3. Влияние электронных платежных систем на устойчивость банковской системы России в условиях финансовых кризисов 130
Заключение 144
Литература
- Электронные платежные системы как основа формирования электронных банковских продуктов и услуг
- Организационно-экономические модели осуществления электронных платежей
- Обоснование организационно-экономических требований к системам электронных платежей с учетом перспективного развития банковской системы России
- Развитие систем мониторинга и контроля оказания электронных банковских услуг
Введение к работе
Актуальность исследования. На современном этапе развития глобальных финансовых рынков становится очевидным, что в условиях мирового финансового кризиса важной составляющей успешного выхода российской экономики из связанного с ним системного экономического кризиса является повышение эффективности функционирования российских коммерческих банков и их платежных систем. Процессы успешного развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках находятся во взаимовлиянии с решением финансовых проблем развития нашей страны, в том числе с удовлетворением российскими коммерческими банками потребностей юридических и физических лиц в платежных и иных банковских услугах.
Однако недостатки существующих электронных платежных систем в российских коммерческих банках вследствие сложившихся различных организационно-экономических, технических и т.п. конфигураций, требующих постоянной адаптации друг к другу, определяют потребность в координации на национальном уровне процессов функционирования и развития электронных платежных систем банковских организаций. Это особенно важно в условиях глобализации финансовых процессов, осложненных мировым финансовым кризисом, и возрастания потребности в межрегиональном и международном взаимодействии коммерческих банков.
Опыт функционирования банковских систем развитых и новых индустриальных стран демонстрирует интенсивное развитие электронных платежных систем, обеспечивающих динамизм развития национальных экономик и поддержание их высокой конкурентоспособности в мировой экономике.
Оценивая состояние банковской системы России, приходится констатировать тот факт, что без совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках при дальнейшей интеграции в мировую экономику не удастся решить проблему финансовой стабилизации и
формирования основ успешного функционирования платежного сегмента банковской системы как составляющей посткризисного ускоренного роста ВВП России.
В этой ситуации исследование проблем и определение направлений стратегии совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках, в том числе при работе в условиях мирового финансового кризиса, и связанного с ним системного экономического кризиса в экономике России, а также в посткризисный период представляет несомненный научный и практический интерес.
Вышесказанное определило актуальность темы исследования и его основные направления.
Степень разработанности проблемы. Роль, которую играет эффективность функционирования платежных систем российских коммерческих банков в современных условиях развития банковской системы России и при дальнейшей интеграции в мировую экономику, выдвигает связанные с ней проблемы в центр исследований современной экономической науки. Интерес к рассматриваемой проблеме достаточно велик - об этом свидетельствуют многочисленные публикации.
Большой вклад в разработку общетеоретических вопросов рыночного развития банковской деятельности внесли такие исследователи как Александров Н.А., Бабачева Ю.А., Жуков Е.Ф., Иванов А.Н., Колесников В.Н., Лав-рушин О.И., Масленченков Ю.С., Михайлушкин А.И., Панова Г.С., Пятенко В.В., Савинская Н.А. и другие.
В последние годы были опубликованы различные научные труды, посвященные углубленному рассмотрению отдельных узловых экономических проблем, связанных с развитием электронных платежных систем в современной банковской системе России.
Исследование проблем, связанных с использованием электронных платежных систем, рассматривается в работах таких ученых как Ануреев СВ.,
Гаврилова О.А., Пряжникова Ю.А., Резник И.А., Рудакова О.С., Феоктистов И.А., Тедеев А.А. и других.
Проблемы формирования информационных систем, используемых для управления работой банковских структур, рассмотрены в работах таких российских ученых как Батоврин В.К., Грачева М.В., Григорьев Л.М., Лямин Л.В., Парамонов А.А., Титоренко Г.А., Тихомиров Н.П. и другие.
Исследованию новаций в банковских операциях, основанных на новых информационных технологиях, посвящены работы таких ученых как Белозе-ров С.А., Васильев Д.Ю., Вишнякова С.С., Генкин А.С., Жукова ЯЗ., Кочер-гин Д.А., Семенов А.В., Торкановский B.C., Черненко В.А., Щеглакова А.К. и другие.
Однако проведенные исследования не исчерпывают проблемы совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках при дальнейшей интеграции в мировую экономику, которые требуют более глубокой разработки. Существует настоятельная потребность комплексного изучения процессов совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках. Имеющиеся исследования в этой области, как правило, рассматривают работу платежных систем в обычных условиях и не учитывают проблемы оказания электронных банковских услуг в условиях кризисных явлений в экономике. При этом проблемы совершенствования механизмов электронных банковских услуг с точки зрения возможности национальной координации функционирования и развития электронных платежных систем в рамках национальной электронной инфраструктуры банковской системы России исследованы недостаточно.
В соответствии с такой логикой совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках для реализации стратегии повышения эффективности работы банковской системы России в условиях дальнейшей
интеграции в мировую экономику построена структурная линия данного исследования.
Цель и задачи исследования. В связи с вышеизложенным цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы определить основные формы, методы и особенности развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках для работы в условиях мирового финансового кризиса и в посткризисный период.
Цель опосредует более конкретизированные задачи:
изучение теоретических концепций развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках при дальнейшей интеграции в мировую экономику;
проанализировать системные экономические условия функционирования российских коммерческих банков на современном этапе;
рассмотреть методы и модели работы платежных систем в российских коммерческих банках;
проанализировать зарубежный опыт развития электронных платежных систем;
обосновать требования к формированию электронных платежных систем с учетом перспективных направлений развития банковской системы России;
разработать методические предложения по совершенствованию организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках для работы в условиях мирового финансового кризиса и в посткризисный период.
Объектом исследования выступает банковский сектор экономики Российской Федерации.
Предметом исследования работы выступают экономические отношения, возникающие в процессах развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках.
Гипотеза диссертационного исследования. Авторская гипотеза диссертационного исследования базируется на обосновании необходимости координации на национальном уровне процессов функционирования и развития электронных платежных систем банковских организаций в качестве ключевого фактора формирования основ успешного функционирования платежного сегмента банковской системы России. Решение данной проблемы связано с совершенствованием организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках для работы на основе рассмотрения национальной электронной инфраструктуры банковской системы России как единого социо-технического объекта и соответствующих подходов к ее модернизационному развитию, адаптированных к глобальной конкуренции при интеграции в мировую экономику.
Методы исследования. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов исследования осуществлялись на основе реализации различных методов, в том числе использовались: методы научной абстракции, анализ и синтез, дедукция и индукция, системный подход, программно-прогнозные разработки, конструирование управленческих технологий, графические и табличные приемы визуализации статистических данных, экономико-статистического анализа и т.п. Анализ современного состояния и функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках в условиях мирового финансового кризиса выполнен на основе публикаций и экспериментальной проверки их работы.
На защиту выносятся наиболее существенные результаты исследования:
1. Неэффективность применяемого в современных условиях управленческого инструментария формирования и развития электронных платежных систем объективно привела к необходимости обновления категориально-методического аппарата в этой сфере экономической науки, а также определила необходимость разработки мер использования потенциала электронных платежных систем для повышения конкурентоспособности банковской сис-
темы России. Эффективную реализацию этих процессов способна обеспечить национальная координация функционирования и развития электронных платежных систем банковских организаций, базирующаяся, с одной стороны, на формировании качественно нового системно-структурного образования - национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, с другой, - на переходе на единый национальный организационно-правовой формат оказания электронных платежных услуг.
-
Современная банковская система России, находящаяся под влиянием общемировых процессов информационно-инновационной глобализации и мирового кризиса, может развиваться на основе выбора из двух укрупненных моделей функционирования платежных систем в мировой финансово-денежной системе: традиционной платежной системы и глобализированной банковской электронной системы, из которых последняя модель представляется единственно возможной основой обеспечения необходимого повышения конкурентоспособности российской банковской системы.
-
Концепция повышения эффективности формирования и использования потенциала электронных платежных систем, выступая важной частью стратегического повышения конкурентоспособности российской банковской системы, определяет целесообразность использования системно-структурного конструкта, который должен осуществляться через организационно-правовое инкорпорирование электронных платежных систем коммерческих организаций, не являющихся кредитными, и систем электронных денег (интернет-денег) в структуру электронных платежных систем коммерческих банков.
-
В условиях глобального финансового кризиса, переросшего в кризис экономический, как никогда важно единство системных действий субъектов прохождения безналичных финансовых средств в рамках приоритетных направлений государственного регулирования в этой сфере. В сложившейся обстановке ключевым направлением достижения такого системного единства выступают структуризация, стандартизация, унификация и интеграция функционирования электронных платежных систем, как основа государственного
регулирования электронного оборота финансовых ресурсов через единые механизмы мониторинга, контроля, регламентирования и т.п.
-
Вместе с тем система принципиальных задач развития электронных платежных систем в банковской системе России базируется на соответствующей институционализации сфер развития электронных банковских услуг и электронных платежных инфраструктур, что требует сотрудничества между организациями банковского и небанковского секторов с органами законодательной и исполнительной власти.
-
Стратегия развития электронных платежных систем на основе национальной координации этих процессов в рамках целенаправленного формирования национальной электронной инфраструктуры банковской системы России должна осуществляться через системную последовательность этапов координированного развития электронных платежных систем банковских и небанковских организаций. При этом использование единых национальных стандартов функционирования электронных платежных систем России, их интеграция с аналогичными системами других стран позволит обеспечить стратегическую конкурентоспособность банковской системы России в мировой финансово-денежной системе.
Научная новизна диссертационного исследования в целом заключается в определении направлений развития электронных платежных систем на основе национальной координации этих процессов в рамках целенаправленного формирования национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, что позволило разработать авторскую концепцию повышения эффективности формирования и использования потенциала электронных платежных систем, включающую теоретическое обоснование и методические подходы к структуризации, стандартизации, унификации и интефации функционирования электронных платежных систем как важной составляющей повышения конкурентоспособности банковской системы России при интефации в мировую экономику.
Научная новизна диссертации содержится в следующих результатах:
выявлен новый аспект в исследовании процессов развития банковской системы России - необходимость обеспечения национальной координации функционирования и развития электронных платежных систем банковских организаций через последовательное формирование качественно нового системно-структурного образования - национальной электронной инфраструктуры банковской системы России как единого социо-технического объекта, позволяющий обосновать необходимость перехода на единый национальный организационно-правовой формат оказания электронных платежных услуг в качестве важного фактора повышения конкурентоспособности банковской системы России в условиях интеграции в мировую экономику;
сформирован понятийный аппарат, в т.ч. определена сущность и дано авторское определение категории «национальной электронной инфраструктуры банковской системы России» - как динамичной совокупности организационных единиц, реализующих банковские операции с помощью электронных технологий, включая электронные платежные системы, а также категории «единый национальный организационно-правовой формат оказания электронных платежных услуг» - как единой системы общероссийских юридических, организационных, технических и т.п. стандартов оказания электронных платежных услуг всеми субъектами рынка платежных услуг. Предложенные категории создают теоретико-методическую основу формирования авторской концепции повышения эффективности формирования и использования потенциала электронных платежных систем;
впервые разработан системно-структурный конструкт повышения эффективности формирования и использования потенциала электронных платежных систем через организационно-правовое инкорпорирование в структуру электронных платежных систем коммерческих банков как основного сегмента целенаправленно формируемой национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, электронных платежных систем коммерческих организаций, не являющихся кредитными, и систем электронных денег (интернет-денег) как дополнительного сегмента национальной
электронной инфраструктуры банковской системы России, что позволяет обеспечить единство системных действий субъектов прохождения безналичных финансовых средств в рамках приоритетных направлений государственного регулирования в этой сфере (через единые механизмы мониторинга, контроля, регламентирования и т.п.);
выявлены и функционально охарактеризованы две основные модели функционирования платежных систем в мировой финансово-денежной системе: I) традиционные платежные системы (решение оперативных и тактических задач для работы в национальной финансовой системе; обслуживание резидентов; закрытая модульная структура; частичная автоматизация банковских услуг; замена на механизмы оказания электронных банковских услуг) и II) глобализированные банковские электронные системы (решение стратегических задач для работы в условиях мировой экономики; обслуживание национального сегмента мировой финансово-денежной системы; открытая модульная структура; глобальная автоматизация на основе внедрения электронных банковских услуг; глобализация и интеграция электронных банковских услуг), что позволяет обосновать выбор принципиальных направлений оптимальной конфигурации национальной электронной инфраструктуры банковской системы России;
сформулирована система принципиальных задач развития электронных платежных систем в банковской системе России, структурированная по следующим группам: а) институциональные: развитие институциональных структур электронных банковских услуг; создание благоприятной экономической и правовой среды; б) технические: модернизация технологической инфраструктуры электронных банковских услуг; в) структурные: интеграция в электронные банковские сети мировой финансово-денежной системы с ориентацией операций на международные рынки банковских услуг; интеграция в мировое экономическое пространство; г) организационные: развитие системы банковского менеджмента, что очерчивает направления необходимого институционального взаимодействия в сфере развития электронных
банковских услуг и электронных платежных инфраструктур через сотрудничество банковского и небанковского секторов с органами законодательной и исполнительной власти;
- разработана система мер по целенаправленному формированию национальной электронной инфраструктуры банковской системы России, а также структурирована системная последовательность реализации этих мер через основные этапы координированного развития электронных платежных систем банковских и небанковских организаций: I) начальный этап (2010-2011 гг.) - организационно-правовая структуризация электронных платежных систем коммерческих банков, а также электронных платежных систем коммерческих организаций, не являющихся кредитными и систем электронных денег (интернет-денег) на основе банковско-агентской модели; II) оперативный этап (2012-2013 гг.) - стандартизация электронных платежных услуг на основе перехода к единому национальному организационно-правовому формату, в том числе унификация средств, инструментов, правил и процедур оказания электронных платежных услуг на основе международных стандартов; III) интеграционный этап (2014-2015 гг.) - использование единых национальных стандартов функционирования электронных платежных систем России, их интеграция с аналогичными системами других стран, что позволяет обеспечить стратегическое конкурентное позиционирование банковской системы России в мировой финансово-денежной системе.
Достоверность вынесенных на защиту положений доказывается в диссертации путем использования современных методов научного анализа и обработкой статистических данных по исследуемой проблеме.
По своему содержанию диссертация соответствует: - п. 9.14. «Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса»; -п. 9.16. «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» паспорта научных специальностей ВАК 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит».
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в разработке совокупности теоретических и практических положений, в частности:
углубление имеющихся знаний о закономерностях повышения эффективности рыночных банковских систем при дальнейшей интеграции в мировую экономику;
разработка направлений совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках;
расширение теоретических основ решения управленческих задач в российских коммерческих банках в условиях мирового финансового кризиса и их научно-методического обеспечения;
формулирование практических направлений развития электронных платежных систем в российских коммерческих банках.
Апробация диссертации. Ряд положений диссертации докладывался и обобщался автором на научно-практических конференциях, опубликовано 7 статей, 2 монографии.
Структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения. Общий объем работы составляет 172 страницу машинописного текста, 36 рисунков и 17 таблиц.
Электронные платежные системы как основа формирования электронных банковских продуктов и услуг
Повышение эффективности функционирования электронных платежных систем в российской банковской системе через совершенствование организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем важно для эффективного экономического развития страны.
Под электронными платежными системами мы понимаем совокупность юридических, организационных, технических и информационных средств, инструментов, стандартов, правил и процедур, обеспечивающих осуществление финансовых операций совершаемых электронным образом.
В течение последних лет в результате теоретических дискуссий и появления новых идей по национальному и международному развитию банковских операций понимание значимости решения проблем интеграции в мировую финансово-денежную систему значительно возросло. Среди видов банковской деятельности в современных условиях важное место занимает создание и эксплуатация платежных систем различного назначения, формирующих среду оказания электронных банковских услуг в российских коммерческих банках.
Банковская система способствует движению потоков финансовых ресурсов от их источников к пользователям финансовых ресурсов, и одновременно трансформирует свободные денежные средства в капиталовложения. Следовательно, экономическая роль банковской системы заключается в ее способности организовать движение и затем объединить разрозненные фи нансовые ресурсы в конкретные капиталовложения — то есть оказывать банковские услуги.
Таким образом, субъекты банковской системы становятся институтами, организующими непосредственное удовлетворение спроса на банковские услуги в экономике.
Поэтому развитие рыночных отношений в российской экономике обусловило необходимость создания соответствующей банковской системы для обслуживания потребностей народного хозяйства.
Инфраструктура банковской системы определяет основной порядок практических действий участников банковских услуг и все аспекты совершения безналичных платежей. Такая инфраструктура на ранних этапах ее развития в России в определенной степени соответствовала решаемым задачам. Однако в дальнейшем, чем интенсивнее проводятся операции, тем заметнее становится несоответствие электронной инфраструктуры банковской системы России потребностям рынка и мировым стандартам оказания банковских услуг. Увеличение же количества операций с финансовыми ресурсами является фактором ускорения развития экономики.
Рост объема банковских услуг и межстрановых потоков финансовых ресурсов как один из наиболее значительных и динамичных процессов в мировой экономике последних двух десятилетий дает основания утверждать, что тенденция глобализации финансовой системы сохранится и далее. В ее основе лежит взаимодействие ряда следующих явлений: - технический прогресс, позволивший оказывать международные бан ковские услуги в режиме реального времени и многократно сократить расхо ды на транспорт и коммуникации; — растущая конкуренция, с одной стороны, между кредитными и фи нансовыми институтами на финансовых рынках, а с другой, — между самими финансовыми рынками вследствие бурного развития информационных тех нологий и телекоммуникаций; к - реструктуризация кредитных и финансовых институтов путем их слияний и поглощений, как следствие возросшей конкуренции между ними; - широкая глобализация бизнеса через усиление транснационального характера деятельности корпораций; - консолидация региональных интеграционных объединений, прежде всего в Европе, в результате реализации проекта экономического и валютного союза; - ослабление жесткого контроля на международные операции вследствие финансовой либерализации, дерегулирования как в индустриальных, так и в других группах стран; - макроэкономическая стабилизация (в докризисный период) и реформы в ряде развивающихся государств и стран с переходной экономикой, создавшие привлекательный климат для внутренних и иностранных инвесторов; при высокой степени открытости национальных экономик более 100 развивающихся и трансформирующихся стран, на долю которых приходится примерно 70% объема внешнеторгового оборота названных групп стран, в соответствии со ст. VIII Устава МВФ приняли обязательства о конвертируемости своих валют по счетам текущих операций; - приватизация, вызвавшая к жизни новые коммерческие долговые инструменты; - увеличение объема и рост диверсификации международной торговли и инвестирования привели к широкому использованию производных финансовых инструментов (свопов, опционов и фьючерсов); - широкое использование «принципа рычага», т. е. чрезмерного заимствования средств для своих инвестиций, и бурное развитие процессов секь-юритизации активов в США и других, промышленно развитых странах [14].
Таким образом, по нашему мнению, для успешного развития банковской системы России в условиях глобализации необходимо осуществление следующих мер: - создание инфраструктуры электронных платежных систем банковской системы; - объединение этой инфраструктуры в единый механизм — единую среду банковской деятельности на основе использования телекоммуникационных сетей и новых информационных технологий; - организация движения финансовых ресурсов в электронной форме на основе компьютерных (безбумажных) технологий; - организация сбора, обработки и анализа информации о происходящих финансовых процессах (финансового мониторинга); - планирование и оптимизация финансовых процессов.
Новые информационные технологии стали базой для качественно нового направления развития банковской системы и ее инфраструктуры, когда информационные системы являются основой для создания взаимовыгодных многозвенных альянсов по обороту финансовых средств.
Особенно важно это становится в связи с тем, что на процессы управления деятельностью банковской системы все большее влияние оказывают возможности телекоммуникационных сетей передачи информации, а также. систем платежей и расчетов на основе новых информационных (компьютерных) технологий. Более того, мы можем сделать вывод о том, что сам перечень банковских услуг все больше и больше зависит от телекоммуникационных возможностей систему, передачи информации и расчетов, осуществляю-щих дистанционное банковское обслуживание.
Дистанционное банковское обслуживание — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удалённым образом (т. е. без его визита в банк), причём, чаще всего, с использованием компьютерных сетей.
Организационно-экономические модели осуществления электронных платежей
Несмотря на значительное отставание по количеству электронных терминалов на 1 млн. жителей, в России на протяжении ряда лет в этом сегменте наблюдались существенные изменения. За два года (с 1.01.2006 по 1.01.2008) значение данного показателя увеличилось в 1,7 раза, и на начало 2008 года количество электронных терминалов, приходящееся на 1 млн. жителей, составило 1684. Это было обусловлено высокими темпами прироста количества электронных терминалов, установленных в организациях торговли (услуг). Так, за 2007 год их количество выросло на 39,6% и на 1.01.2008 составило почти 240 тысяч.
В 2007 году продолжились позитивные тенденции в области осуществления платежей с применением эффективных платежных технологий (интернет-платежи, платежи с использованием мобильных телефонов и т.п.). С начала года количество открытых в кредитных организациях физическим лицам и юридическим лицам, некредитным организациям, счетов, к которым был предоставлен дистанционный доступ, выросло почти на 90%, и на 1.01.2008 их доля в общем количестве счетов, по которым с начала года проводились платежи, увеличилась с 14,7 до 25,6%.
Доля количества счетов физических лиц с дистанционным доступом в общем количестве счетов физических лиц, по которым с начала года проводились платежи, составляла 25,3% (на 1.01.2007 — 14,2%). В 2007 году граждане для распоряжения находящимися на их счетах средствами наиболее активно использовали банковские карты и Интернет.
За 2007 год количество счетов, доступ к которым предоставлен с использованием банковских карт, увеличилось в 2 раза, через Интернет — в 1,4 раза. Все чаще население для распоряжения своими средствами использует мобильные телефоны. Количество счетов физических лиц, доступ к которым осуществлялся через мобильные телефоны, за 2007 год выросло в 2,2 раза.
Удельный вес количества счетов юридических лиц, доступ к которым был предоставлен дистанционным способом, в общем количестве счетов юридических лиц, по которым с начала года проводились платежи, на 1.01.2008 составила 33,2% (на 1.01.2007 — 26,7%). При этом 56,6% приходилось на счета юридических лиц, доступ к которым осуществлялся посредством автоматизированной системы "Банк—клиент", 43,4% — на счета юридических лиц, которые управляли своими счетами через сайт кредитной организации, предоставляющей услуги Интернет-банкинга.
Несмотря на увеличение доли открытых в кредитных организациях счетов с дистанционным доступом в общем количестве счетов, по которым с начала года проводились платежи, население и хозяйствующие субъекты недостаточно активно использовали эффективные платежные технологии для распоряжения средствами, находящимися на их счетах, что обусловлено низкой финансовой грамотностью населения и недостаточностью конкретной и доступной информации о том, почему удобно и выгодно пользоваться данными банковскими услугами.
В 2007 году через частные платежные системы было проведено 1,7 млрд. платежей в российских рублях и иностранной валюте на сумму 597,4 трлн. рублей. Наибольшая доля по количеству и объему платежей, проведенных через частные платежные системы, приходилась на Центральный федеральный округ — соответственно 40,0 и 79,8% (в том числе на Москву и Московскую область — 31,4 и 77,7%).
Среди других федеральных округов наибольшее значение по количеству проведенных платежей имел Приволжский федеральный округ (15,1%), а по объему — Северо-Западный федеральный округ (6,1%), наименьший удельный вес по количеству и по объему проведенных платежей имел Дальневосточный федеральный округ — 4,1 и 0,7% соответственно.
В 2007 году в целом по России на 1 человека приходилось 12 безналичных платежей в российских рублях и иностранной валюте, проведенных через частные платежные системы, на сумму 4,2 млн. рублей. Платежные системы в федеральных округах характеризуются значительным разбросом значений данных показателей. Так, в Центральном федеральном округе на 1 человека приходилось 18 платежей на 12,8 млн. руб. (в Москве и Московской области — 31 платеж на 27,1 млн. руб.), Северо-Западном федеральном округе — 14 платежей на 2,7 млн. руб. и Уральском федеральном округе — 13 платежей на 1,9 млн. рублей. В Южном федеральном округе на 1 человека приходилось всего лишь 6 платежей на сумму 0,5 млн. рублей.
Ежедневно в 2007 году через частные платежные системы проходило в среднем 6,7 млн. платежей в российских рублях и иностранной валюте на сумму 2,4 трлн. руб., средний платеж составлял 358,2 тыс. рублей. Наиболее крупные платежи проходили через платежную систему Центрального федерального округа, где размер среднего платежа составил 710 тыс. руб., в том числе в Москве и Московской области — 882 тыс. рублей. В платежных системах остальных федеральных округов размер среднего платежа был значительно меньше и колебался от 58 тыс. руб. в Дальневосточном федеральном округе до 188 тыс. руб. в Северо-Западном федеральном округе [119].
Турбулентность в мировых финансах, отмечаемая со второй половины 2008 года, явилась серьезной проверкой устойчивости российского банковского сектора. Потери крупнейших мировых финансовых институтов привели к глобальной переоценке рисков, замораживанию ликвидности и снижению доверия между участниками рынка.
Изменившиеся внешние условия деятельности объективно ориентируют российские банки на корректировку стратегий, сложившихся в период кредитной экспансии, в направлении более консервативных подходов. Задача непростая, особенно с учетом обострения конкуренции на российском рынке банковских услуг, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупнейших банков.
Обоснование организационно-экономических требований к системам электронных платежей с учетом перспективного развития банковской системы России
Банковская политика в условиях глобального финансового кризиса в мировой финансово-денежной системе имеет много особенных черт. Существует несколько точек зрения относительно безопасности электронных банковских услуг.
Одна из них — безопасность электронных платежных систем может рассматриваться как совокупность безопасности субъектов хозяйствования (всех форм собственности), находящихся в границах данной страны. Это означает, что интересы субъектов хозяйствования, находящихся в рамках обслуживания банковской системы, совпадают с интересами налаживания работы в условиях глобального финансового кризиса в целом.
Банковская политика включает концепции активизации антикризисных финансовых процессов и методы совершенствование механизмов оказания электронных банковских услуг. Программы развития электронных платежных систем должны корректироваться в зависимости от изменений состояния внешней финансовой среды, корреспондировать с поставленной задачей для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период и быть адекватными тенденциям и стадиям развития организационно-экономических механизмов функционирования электронных платежных систем.
Важным условием развития электронных платежных систем является координация банковской стратегии работы в условиях глобального финансового кризиса со стратегией государственного управления, повышение в ней доли антикризисной политики. При регулирующей роли государства новая банковская стратегия в большей степени должна принимать очертания банковской политики для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период.
При формировании стратегии в этом направлении перед банковской системой существует проблема выбора: сохранить в максимальной степени традиционную роль электронной инфраструктуры банковской системы или модернизировать ее как глобализационно ориентированную. Содержанием новой национальной стратегии должно стать решение организационных задач, стоящих перед национальной электронной инфраструктурой. Банковская стратегия в рамках национальной политики, соответствующей сложившейся эффективной стратификации, позволяет рационально организовать и разместить элементы электронной инфраструктуры банковской системы в соответствии с приоритетами для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период. ,
Следует отметить, что соотношение международного и национального аспектов в значительной мере определяет банковское развитие страны, четкость взаимоотношений с другими странами. Критерием разграничения функций управления банковскими и процессами на международном и национальном уровнях является соблюдение принципов банковского суверенитета и координирующей роли международных организаций в управлении банков І ским развитием.
Построение интегрированной системы электронных платежных систем в российских коммерческих банках в любой функциональной форме базируется на определенных принципах, основными из которых являются следующие.
Направленность интегрированной системы электронных платежных систем в российских коммерческих банках на реализацию разработанной стратегии банка. Для того чтобы быть эффективной интегрированность системы электронных платежных систем в российских коммерческих банках должна носить стратегический характер, т.е. отражать основные приоритеты развития банка. Это определяет целенаправленное ограничение контролируемых банковских услуг. Излишний контроль над всеми текущими операциями не имеет смысла, так как будет лишь отвлекать менеджеров от более важных целей в российских коммерческих банках.
Многофункциональность интегрированной системы электронных платежных систем в российских коммерческих банках. Она должна обеспечивать контроль приоритетных показателей развития не только по банку в целом, но и в разрезе отдельных его центров ответственности, предусматривать возможность сравнения контролируемых показателей со среднеотраслевыми, обеспечивать взаимосвязь контролируемых производственно-технических показателей, включая показатели мониторинга банковских услуг, с другими важнейшими показателями деятельности банка.
Ориентированность интегрированной системы электронных платежных систем в российских коммерческих банках на международные стандарты. Эффективность управленческих действий значительно возрастает, если стандарты деятельности выражены конкретными показателями.
Соответствие методов работы интегрированной системы электронных платежных систем в российских коммерческих банках специфике методов анализа и планирования. В процессе работы системы электронных платежных систем необходимо ориентироваться на весь арсенал ранее рассмотренных систем и методов планирования (при подготовке стандартов контроля) и его анализа (при подготовке показателей, отражающих фактически достигнутые результаты, и выявлении причин их отклонений от стандартов).
Своевременность операций интегрированной системы электронных платежных систем в российских коммерческих банках. Эта своевременность заключается не в высокой скорости или частоте осуществления управленческих функций, а в адекватности периодов управленческих действий периоду оказания банковских услуг.
Гибкость построения интегрированной системы электронных платежных систем в российских комліерческих банках. Ее работа должна быть построена с учетом возможности приспособления к новым управленческим инструментам; к новым формам и видам осуществления банковской деятельности; к новым технологиям и методам банковской деятельности. Без достаточной степени гибкости интегрированная информационная система в российских коммерческих банках не будет эффективной даже в тех областях управления банковской деятельностью, для которых она изначально строилась.
Простота построения интегрированной системы электронных платежных систем в российских колтерческих банках. Простейшие формы и методы операций в российских коммерческих банках, требуют меньших усилий контролирующих менеджеров и, как правило, более экономичны. Чрезмерная сложность построения интегрированной системы электронных платежных систем в российских коммерческих банках может быть не понята или не поддержана ее операторами, а также потребовать существенного увеличения потока информации для ее осуществления.
Развитие систем мониторинга и контроля оказания электронных банковских услуг
Таким образом, актуальность и сложность решения проблем работы в условиях глобального финансового кризиса требует познания общих закономерностей и механизмов развития электронных платежных систем и на этой базе разработки рациональных подходов к практическому решению глобальных и локальных проблем в этой области. Разработка научных подходов к целостному восприятию происходящих глобальных процессов развития электронных платежных систем и их компонентов в условиях растущей мощи кризисных финансовых ситуаций является одной из самых актуальных задач современности. Для её решения недостаточно использование традиционных методов исследований, так как рассматриваемые проблемы имеют принципиально междисциплинарную природу и требуют синтезирования знаний различных областей наук в интересах изучения и моделирования механизмов работы в условиях глобального финансового кризиса. При этом центральное место занимают вопросы познания механизмов образования структурных систем на макроуровне и определении ожидаемых свойств суперсистем на основе располагаемой информации о свойствах их элементов.
На рис. 3.7 мы приводим алгоритм противодействия кризисным явлениям.
Необходимо отметить, что отношения между элементами электронных платежных систем для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период по своим динамическим свойствам соответствует характеру так называемых интерактивных систем, поведение и целостность которых зависят не только от внешних воздействий, но и от внутренних состояний их элементов. Противоречия в локальных интересах при работе в условиях глобального финансового кризиса могут приводить к лавинообразному развалу платежных систем, что и наблюдается в ряде случаев.
Приоритетной задачей остается укрепление устойчивости кредитных организаций, банковских групп и российского банковского сектора в целом за счет совершенствования систем управления рисками и внутреннего контроля, для чего необходимо: - обращать повышенное внимание на вопросы концентрации рисков, учитывая их взаимосвязь и взаимовлияние; - применять профессиональное (качественное) суждение, базирующееся на консервативных подходах, на всех стадиях управления риском, адекватно оценивать потери, в том числе потенциальные, с учетом профиля и уровня рисков, а также перспективного состояния рыночной среды; использовать в этих целях современные методы оценки рисков, включая стресс-тестирование; - принять меры по развитию работы, направленной на формирование баз данных, необходимых для оценки рисков, с использованием современных подходов, включая возможности математической статистики и теории вероятности; - внедрить в практику разработку планов мер и действий, обеспечивающих непрерывность деятельности банков в непредвиденных ситуациях. Базировать данную работу на проводимых экспертных оценках и самооценках уровня рисков, состояния корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля, информационной безопасности; - особое внимание уделять вопросам управления рисками (в том числе правовым и репутационным), на быстрорастущих сегментах рынка банковских услуг и финансового рынка, в том числе в потребительском кредитовании [141]. "Г
Таким образом, рассматривая проблемы влияния электронных платежных систем на устойчивость банковской системы России в условиях финансовых кризисов можно сделать следующие выводы: - повышение эффективности функционирования электронных платежных систем для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период должно обеспечивать выбор и осуществление преимущественно оптимальных управленческих решений в банковской сфере; - оптимизация противодействия системным кризисным явлениям, предлагает использовать новый подход на основе системной организации электронных платежных систем для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период; от прикладного подхода к противодействию системным кризисным явлениям, как метода организации управления, через коренную перестройку имеющихся систем для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период, управленческая мысль должна перейти к понятию «инжиниринг работы в условиях глобального финансового кризиса», то есть системы оптимизации противодействия системным кризисным явлениям, как своего рода инженерной науки, через оптимизацию электронной инфраструктуры банковской системы; внедрение электронных платежных систем для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период в равной мере важно и для успешного внедрения новой парадигмы управления, и для решения других задач, связанных с выполнением функциональных задач механизмов противодействия системным кризисным явлениям. Разработка такой системы должна осуществляться одновременно с внедрением новых комплексных механизмов целеполагания и сетизации для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период, ориентированных на результат; - перечисленные факторы требуют существенного повышения эффективности подготовки и принятия решений на всех уровнях управления банком для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период, начиная от процессов создания платежных систем различного назначения до уровня программного планирования развития электронных платежных систем для работы в условиях глобального финансового кризиса и посткризисный период, включая разработку и реализацию банковской стратегии страны.
