Введение к работе
Актуальность темы. Происходящие в настоящее время под влиянием ускоряющихся темпов внедрения информационных технологий процессы глобализации, институционализации, секьюритизации и информатизации являются причиной кардинальных преобразований финансовых и денежно – кредитных систем. В мировом экономическом пространстве наблюдается конвергенция экономик через электронные системы связи. Под влиянием этих процессов происходит расширение потока финансовых инноваций – прежде всего новых продуктов и технологий, которые должны существенно трансформировать финансово – кредитные институты, денежные системы и их инфраструктуру. Одновременно растет конкуренция за потребителя, поскольку снижение себестоимости услуг на каждом витке технологической спирали позволяет выходить на рынок все большему числу участников. Поэтому участники рынка, чтобы выжить должны сосредотачивать усилия на поиске новых путей и концепций, которые позволили бы привлечь клиентов, предлагая им все более гибкие пакеты услуг, сформированные на основании результатов серьезных исследований потребительских предпочтений.
Платежная система является наиболее технологически зависимой. Информационные технологии привели к радикальному изменению ее содержания. В условиях глобальной информатизации основная функция платежной системы – обеспечение бесперебойности расчетов – реализуется через постоянное совершенствование механизмов управления движением потоков платежей между ее элементами. При этом платежная система охватывает все большее число участников и инструментов, характеризуется усложняющимися связями между всеми ее элементами и опережающим развитием инфраструктуры.
Однако, на фоне быстрого развития платежных технологий, все более отчетливо проявляется отставание теоретических исследований в области организации и управления платежной системой и ее инфраструктурой.
В связи с этим разработка теоретических положений и обоснование методических рекомендаций, направленных на совершенствование функционирования инфраструктуры национальной платежной системы и ее отдельных элементов являются актуальным, отвечают потребностям практики и задачам модернизации российской экономики.
Степень разработанности исследуемой проблемы. Общетеоретические вопросы рыночного развития кредитных организаций и платежных услуг были рассмотрены в работах таких российских экономистов, как Белоглазова Г.Н., Бабичева Ю.А., Жуков Е.Ф., Иванов А.Н., Коробова Г.Т., Кроливецкая Л.П., Лаврушин О.И., Масленченков Ю.С., Панова Г.С., Пятенко В.В., Романовский М.В., Савинская Н.А., Тавасиев А.М. и другие,
а также следующих зарубежных авторов Кумз П., Уотсон М., Кампос К., Ньюэлл Р., Синки Дж., Уилсон Г., Роберт С. Каплан, Дэвид П. Нортон, Марк Е. Хенесси, Дж. Хоуп, Р. Фрейзер, Р. Энтони и др.
В последние годы было опубликовано небольшое количество научных трудов, посвященных рассмотрению отдельных экономических проблем, связанных с развитием платежных систем в России, которые анализируются в работах таких ученых как Ануриев С.В., Байдукова Н.В., Балабанов И.Т., Березина М.П., Бычков В.П., Гаврилова О.А., Криворучко С.В., Крупнов Ю.С., Крахмалев С.В., Обаева А.С., Образцов М.В., Пряжникова Ю.А., Резник И.А., Рудакова О.С., Феоктистов И.А., Тедеев А.А., Тосунян Г.А, Шабалин Е.М. и других.
Исследованию новаций в оценке степени влияния информационных технологий на развитие экономики, посвящены работы таких ученых как Белозеров С.А., Вишнякова С.С., Генкин А.С., Жукова Я.З., Кочергин Д.А., Семенов А.В., Черненко В.А., Щеглакова А.К. и другие.
Однако приведенные исследования не касаются широкого круга проблем совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования платежных систем, которые требуют более глубокой разработки инфраструктурной составляющей. Существует также настоятельная потребность комплексного изучения процессов предоставления электронных платежных услуг в России, поскольку имеющиеся исследования в этой области, как правило, рассматривают работу банковских платежных систем, в то время как современный этап развития выделяет небанковские платежные системы, представляющие собой формирующуюся и поэтому малоизученную отрасль.
Структурная линия исследования, предлагаемого к рассмотрению, построена в соответствии с логикой совершенствования организационно-экономических механизмов функционирования инфраструктурных элементов отечественных платежных систем для целей повышения эффективности и устойчивости национальной платежной системы.
Цель и задачи исследования. В связи с вышеизложенным, цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретической и методической базы для создания и практической реализации эффективного механизма функционирования небанковской кредитной организацией – оператора услуг платежной инфраструктуры.
Для достижения поставленной цели необходимо было решить следующие задачи:
- исследование теоретических концепций развития платежных систем в России и за рубежом;
- оценка направлений расширения инфраструктуры платежных услуг;
- анализ условий функционирования российских платежных систем на современном этапе;
- исследование функциональных особенностей электронных расчетов и возможностей применения инновационных технологий в сфере электронных платежных услуг, влияющих на развитие рынка удаленной оплаты;
- обоснование требований к формированию инфраструктуры платежных систем с учетом перспективных направлений развития;
- разработка методических предложений по совершенствованию организационно-экономических механизмов функционирования инфраструктурных элементов платежных систем в России.
Область исследования. Содержание диссертации соответствует п.9.6. «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма», п.9.10. «Финансовые инновации в банковском секторе» и п. 9.14. «Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса» паспорта специальности ВАК 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» паспорта научных специальностей ВАК Российской Федерации (экономические науки).
Объектом исследования выступает оператор услуг платежной инфраструктуры – агрегатор платежных услуг.
Предметом исследования являются теоретические, методические и организационные проблемы создания и функционирования оператора услуг платежной инфраструктуры, обеспечивающие повышение надежности и эффективности национальной платежной системы.
Теоретической и методологической основой данной работы являются работы экономистов, связанные с исследованием управления и формирования платежных систем, как в нашей стране, так и за рубежом.
Обоснование теоретических положений и практических рекомендаций исследования осуществлялось на основе применения различных методов научного познания, в том числе использовались: методы научной абстракции, дедукция и индукция, анализ и синтез, системный подход, программно-прогнозные разработки, перспективный, ретроспективный и функционально – структурный анализ, конструирование управленческих технологий, графические и табличные приемы визуализации статистических данных, экономико-статистический анализ и т.п.
Информационную базу составили нормативно-правовые и инструктивные материалы в сфере регулирования деятельности российских и зарубежных платежных систем, кредитных организаций, информационные и аналитические материалы Центрального банка РФ, статистические данные Госкомстата России, результаты исследования рынков консалтинговыми агентствами и кредитными организациями, материалы, полученные в процессе анализа сайтов платежных систем России и западных стран. Анализ современного состояния предложения отечественных электронных платежных услуг и платежной инфраструктуры выполнен на основе данных, собранных и обобщенных автором, и экспериментального апробирования полученных результатов.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке теоретических положений и обосновании организационно – методических рекомендаций, направленных на развитие платежной инфраструктуры посредством создания НКО – агрегатора платежных услуг, как важной составляющей повышения эффективности и устойчивости национальной платежной системы России и экономики страны.
Новизну исследования, вынесенную на защиту, определяют следующие научные результаты:
-
Развита теоретическая база исследования национальной платежной системы и ее основных элементов; расширен понятийный аппарат, используемый для унификации и сравнительного анализа деятельности российских платежных систем; предложена структурная классификация платежных систем, обосновано расширение их перечня и даны рекомендации, применимые для развития инфраструктуры платежной системы в целях повышения внутренней эффективности ее деятельности и снижения уровня рисков, направленные также на формирование долгосрочной стабильности национальной платежной системы; обоснована необходимость выделения в платежной системе новых элементов в целях углубленного изучения, мониторинга и повышения управляемости;
-
Конкретизирована роль платежной инфраструктуры для обеспечения бесперебойного и эффективного функционирования механизма рынка, при этом инфраструктура платежной системы позиционирована как важнейший фактор, определяющий развитие платежной системы; выявлены проблемы ее развития в Российской Федерации; обоснована необходимость ее диверсификации за счет создания новых элементов; разработаны рекомендации для создания оператора услуг платежной инфраструктуры в форме компании-агрегатора платежных услуг;
-
Сформирован понятийный аппарат, определяющий рынок удаленной оплаты товаров и услуг, а также его основные компоненты; дана оценка современного состояния этого рынка и определены перспективы его развития; выявлены тенденции формирования и структура спроса на услуги платежных систем;
-
Разработаны механизмы повышения эффективности управления деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры -агрегатора платежных услуг; предложены авторские методические разработки формирования стратегии его выхода на рынок, развития и повышения устойчивости с учетом действующего законодательства и современных рыночных условий; сформирован перечень и определено содержание внутренних нормативных документов, призванных обеспечить долгосрочное устойчивое функционирование компании-агрегатора платежных услуг; разработаны методические основы составления бизнес-плана компании-агрегатора;
-
Предложена к внедрению структура программного обеспечения системы функционирования оператора электронных платежных услуг, которая предназначена для реализации стратегии агрегации основных услуг по переводу электронных денежных средств, и может служить основой разработки методической базы для оценки существующих технологических составляющих операторов электронных платежных услуг;
-
Предложен методический подход к обеспечению бесперебойности функционирования оператора услуг платежной инфраструктуры, разработан модельный регламент «Порядка обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств», обеспечивающий формирование комплекса мероприятий по предотвращению или своевременной ликвидации последствий возможного нарушения режима повседневного функционирования оператора платежной системы – небанковской кредитной организации, вызванного непредвиденными обстоятельствами.
-
Доказана необходимость совершенствования нормативно-правовой базы, определяющей перспективу развития платежных услуг, обоснованы предложения по внесению изменений в нормативные акты, регулирующие деятельность платежных систем в РФ, имеющие целью формирование современной системы мониторинга финансового состояния и повышения качества системы предупреждения рисков во избежание системных кризисов.
Теоретическаязначимость исследования заключается в развитии теории платежной системы с учетом современных тенденций эволюции платежных систем в России и зарубежных странах и разработке бизнес-модели системного управления деятельностью оператора электронных денежных средств, обеспечивающейбесперебойность функционирования иповышение его роли в решении долгосрочных стратегических задач.
Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в том, что разработанные методические положения, модели, рекомендации и выводы могут быть использованы операторами платежных систем и коммерческими организациями для совершенствования нормативной базы инфраструктурыи повышения внутренней эффективности.
Апробация работы. Основные положения, выводы и рекомендации были доложены, обсуждены и одобрены на научной конференции «Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития» (2011г.) в Санкт-Петербурге, а также на конференции «III Международная научно-практическая конференция : Финансовые рынки Европы и России. Устойчивость национальных финансовых систем:поиск новых подходов» (2012 г.) в Санкт-Петербурге.
Методические положения и рекомендации использованы при разработке бизнес-плана выхода на рынок оператора Санкт-Петербургской платежной системы, что подтверждается соответствующей справкой о внедрении, а также внедрены в учебный процесс ГОУ ВПО Санкт-Петербургский Университет Экономики и Финансов.
Публикации. Теоретические и практические положения диссертационной работы использованы в 7 научных статьях, среди которых 3 в изданиях, рекомендованных ВАК РФ, общим объемом 3,4 п.л. (авторских: общим объемом 3,1 п.л.)
Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, практических приложений и библиографического списка.
Во введении дано обоснование актуальности темы, определены объект, предмет, цели и задачи исследования.
Первая глава «Инфраструктура платежных систем как составляющая национальной платежной системы» посвящена исследованию современного состояния нормативно-законодательной базы платежных систем в нашей стране, оценке имеющегося потенциала, проблем и перспектив развития инфраструктуры национальной платежной системы, и содержит выводы о необходимости стандартизации учета денежных средств, каналов и форматов передачи данных и безопасности совершения платежных операций. Настоящая работа предлагает более углубленное изучение платежной системы посредством выделения инфраструктурных элементов платежных систем, требующих учета их роли и особенностей при формировании нормативной и законодательной базы.
Во второй главе «Российский рынок электронных платежных услуг: современное состояние и перспективы развития» исследованы вопросы структуры рынка удаленной оплаты товаров и услуг, определены его основные компоненты в контексте закона N 161-ФЗ от 27 июня 2011 года, систематизированы бизнес-модели его участников, а также потребительские предпочтения и уровень спроса на услуги, выявлены проблемы и перспективы развития этого нового технологически зависимого рынка.
В третьей главе «Формирование бизнес-модели развития оператора услуг платежной инфраструктуры – агрегатора платежных услуг: организационный и методический аспекты» на основании теоретической базы управления сформированы основные рекомендации для исследования рынка удаленной оплаты и позиционирования на нем компании-агрегатора, обоснованы подходы к разработке стратегии выхода на рынок нового оператора электронных платежных услуг, изложена методика расчета показателей бизнес-плана, призванная существенно снизить уровень присущих этому направлению деятельности рисков и способствовать повышению качества предлагаемых компанией-агрегатором платежных услуг.
Заключение содержит основные выводы, результаты исследования и обобщает рекомендации, предложенные автором.
Список литературы включает в себя 183 источника.
В Приложении представлены практические примеры документов, иллюстрирующие прикладные методические разработки автора по теме исследования.
