Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Региональный страховой рынок в модели: экономика региона страховой рынок региона - национальный страховой рынок 10 - 63
1.1. Понятие регионального рынка и его существенные признаки 10 - 24
1.2. Отраслевые, территориальные и другие аспекты развития региональных страховых рынков 25 -40
1.3. Экономические предпосылки развития регионального страхового рынка Ульяновской области 41 -63
Глава 2. Диагностика страхового рынка Ульяновской области 64-115
2. 1. Характеристика платежеспособного спроса покупателей 64 - 71
2.2. Современное состояние страхового поля Ульяновской области 72 - 92
2. 3. Исследование качества страховой защиты и степени освоения страхового рынка Ульяновской области 93 - 115
Глава 3. Формирование институциональной структуры страхового рынка Ульяновской области 116 -131
3.1. Региональные проблемы, связанные с деятельностью страховых компаний и подразделений 116- 123
3.2. Региональные проблемы, связанные с развитием отдельных видов страхования 124 - 131
Основные результаты исследования 132 -144
Список литературы 145-155
Приложения
- Понятие регионального рынка и его существенные признаки
- Характеристика платежеспособного спроса покупателей
- Региональные проблемы, связанные с деятельностью страховых компаний и подразделений
Введение к работе
Актуальность темы. Развитие рыночных отношений и проведение радикальных экономических реформ привели к возрастанию роли регионов. Регион является частью всей общенациональной системы, в то же время в его рамках вырабатываются внутренние специфически-экономические установки, что позволяет характеризовать экономику региона как сложную, динамически-вероятностную систему. Сложность экономической системы неизбежно приводит к локализации ее структурных элементов, функционирующих в условиях определенного региона. В связи с этим возникает проблема активизации механизмов, способных обеспечить гармоничное развитие всех элементов в полном соответствии с глобальной целью, поставленной перед региональной системой. К одному из таких механизмов относится страхование, которое способствует экономическому развитию региона, локализуя первичный ущерб, создавая тем самым условия для непрерывности воспроизводственного процесса внутри региона.
При рассмотрении проблем развития региональных страховых рынков необходимо решить задачу совмещения оптимума центральных (национального страхового рынка) и региональных систем. Все это требует системного подхода при исследовании регионального страхового рынка, определения его места в системе связей, с одной стороны, рынка региона, с другой стороны -национального рынка России.
Необходимо отметить, что формирование региональных страховых рынков России происходит в основном стихийно, следствием чего явилось:
- общая низкая капитализация и емкость страховых компаний;
- значительная подвижность страхового рынка (ежегодно с рынка уходят десятки страховых компаний и столько же появляется вновь);
- приток на рынок спекулятивного по происхождению капитала, владельцы которого намерены получить высокие доходы в короткие сроки;
- ориентация на корпоративного клиента, что ставит страховщика, даже не являющегося кэптивом, в зависимость от нескольких крупных клиентов.
Отмеченные процессы требуют не просто конкретизации «мезоуровня» применительно к страховому рынку, а изучение взаимодействия систем, входящих в модель «экономика региона - страховой рынок региона -национальный страховой рынок», для чего необходимо разработать теоретико-методологический аппарат, дающий возможность оценить эффективность взаимосвязей данных систем.
Степень разработанности темы. Концептуальным проблемам развития региональной экономики уделяется внимание в работах Л.В. Канторовича, А.Б. Горстко, О.В. Лаптева, Ю.Н. Лапыгина, К.А. Потехина и др. Проблемы Ульяновской области освещались в трудах Б.С. Кичигина, Р.В. Нестеровой, В.А. Шалаевой и других авторов.
Общим вопросам формирования страхового рынка России посвящены работы Ю.М. Журавлева, Е.В. Коломина, Л.А. Орланюк-Малицкой, Л.И. Рейтмана, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, Т.А.Федоровой, В.В. Шахова и др. Отдельным аспектам развития региональных страховых рынков уделялось внимание в работах Е.К. Качаловой, Г.А. Насыровой, Н.В. Фадейкина, О.А. Цамутали.
В то же время фактически отсутствуют работы, где рассматривались бы вопросы места регионального страхового рынка в рамках модели: «экономика региона - страховой рынок региона - национальный страховой рынок», не раскрывается природа взаимосвязи и взаимодействия этих систем; отсутствуют единые подходы к построению системы диагностики страхового рынка региона.
Актуальность и недостаточная практическая разработанность проблем формирования в России региональных страховых рынков обусловили выбор, цели и задачи исследования.
Целью диссертационной работы является раскрытие сущности и основных характеристик регионального страхового рынка. Для реализации поставленной цели в диссертационной работе решаются следующие задачи:
- уточнить понятийный аппарат - «региональный страховой рынок» и «степень освоения страхового рынка»;
- выявить отличительные признаки понятия «региональный страховой рынок»;
- проанализировать и обобщить отечественный опыт в области региональных страховых рынков, установить перспективы и тенденции их развития;
- построить модель взаимодействия спроса и предложения на страховые услуги в рамках социально-экономических процессов региона;
- провести диагностику регионального страхового рынка с точки зрения определения факторов влияющих его развития;
- выявить важнейшие проблемы развития регионального страхового рынка и определить возможные способы их решения;
- обосновать предложения по приведению в соответствие предлагаемых страховых продуктов экономическим потребностям региона.
Объектом исследования является региональный страховой рынок, выступающий одновременно как элемент региональной экономики и составная часть национального страхового рынка.
Предметом исследования является совокупность взаимосвязей, возникающих в экономическом обороте региона по поводу организации страховой защиты.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды ведущих российских экономистов в сфере региональной теории экономики, страхования, а также законодательные акты РФ по вопросам регулирования и лицензирования страховой деятельности и программные документы Правительства Ульяновской области по вопросам развития экономического потенциала области.
Для решения поставленных в работе задач применялись системный подход, теория вероятности, приемы и методы экономического и статистического анализа, такие как: статистическая сводка, группировка, изучение динамических рядов, анализ структуры, влияние факторов и т.д.
Информационной базой для исследования послужили материалы Федеральной службы Государственной статистики Территориального органа Росстата по Ульяновской области; данные представленные Всероссийским союзом страховщиков и его Представительством в Приволжском федеральном округе, законодательные и нормативные документы; материалы, опубликованные в открытой печати, а также собственные расчеты автора.
Тема исследования соответствует пункту 6.7 паспорта специальности (Теоретические и методологические проблемы повышения и обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций) и выполнено в рамках НИР Финансовой академии, проводимых в соответствии с темой «Проблемы формирования отечественного страхового рынка. (№ государственной регистрации 01.200.118574)».
Логика исследования потребовала системного подхода в изучении взаимосвязи в модели типа: экономика региона - страховой рынок региона -национальный страховой рынок, что позволило выявить:
- структуру системы «региональный страховой рынок», ее подсистемы;
- диссипативные системы, оказывающие критическое влияние на систему «региональный страховой рынок»;
- внешние и внутренние факторы, воздействие которых на систему «региональный страховой рынок» с течением времени должны привести ее в качественно новое состояние;
- комплекс мер, позволяющих ускорить развитие страхового рынка Ульяновской области.
Научная новизна исследования. Научная новизна работы состоит в формулировании и теоретическом обосновании сущности регионального страхового рынка.
Элементы новизны имеют следующие результаты:
- уточнен понятийный аппарат: «региональный страховой рынок» как система социально-экономических отношений, обеспечивающих оборот страховых услуг в отдельном регионе, выступающий одновременно как элемент региональной экономики и составная часть национального страхового рынка;
«степень освоения страхового рынка» как отношение величины фактически собранных страховых премий по отдельным видам страхования к расчетной величине страхового поля (т.е. максимальному количеству объектов попадающих под страховую защиту находящихся на данной территории);
- построена вербально-логическая модель: «экономика региона - страховой рынок региона - национальный страховой рынок», позволившая раскрыть элементы, оказывающие существенное влияние на региональный страховой рынок, в частности к таким элементам относятся территория, экономика и т.д., что позволило определить отличительные признаки понятия «региональный страховой рынок»;
- построена модель взаимодействия спроса и предложения на страховые услуги, в результате чего определены факторы, влияющие на платежеспособный спрос потенциальных страхователей и цену страховой услуги на региональном страховом рынке;
- определены основные показатели, в рамках которых необходимо проводить диагностику регионального страхового рынка;
- на основе анализа выделенных показателей сформулированы предложения по увеличению капитализации регионального страхового рынка, а также выявлены основные признаки и тенденции развития регионального страхового рынка, которые следует учитывать при разработке приоритетных направлений экономического развития Ульяновской области.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Теоретическая значимость состоит в разработке научно обоснованных методов изучения регионального страхового рынка в модели: «экономика региона - страховой рынок региона - национальный страховой рынок», в результате чего выявлена природа взаимосвязи и взаимозависимости данных систем, в формировании научных подходов диагностики регионального страхового рынка, позволившие выявить факторы, влияющие на него, а также тенденции развития.
Теоретические положения перенесены в плоскость практической работы страховых компаний и филиалов, работающих в Ульяновской области, и ориентированы на непосредственное использование при определении стратегии и политики страховых компаний по развитию отдельных сегментов страхового рынка. Диагностика ульяновского страхового рынка позволила внести предложения по развитию отдельных видов страхования, в том числе:
- необходимости восстановления страхования сельскохозяйственных культур и животных (поскольку в Ульяновской области данный вид страхования в настоящее время не проводится);
- расширение операций по страхованию экологических рисков и рисков, связанных со строительством и содержанием жилищного фонда,
- связанного с преодолением существующих проблем обязательного медицинского страхования на территории Ульяновской области.
Апробация результатов исследования. Определенные практические рекомендации автора, касающиеся диагностики ульяновского регионального рынка, его перспективности и необходимости развития отдельных видов страхования приняты Страховыми компаниями «НИК» и «Ульяновск - АСКО» в их деятельности на региональном страховом рынке Ульяновской области, что подтверждено справками о внедрении.
Теоретические положения и выводы диссертации используются в учебном процессе по дисциплинам «Страхование» и «Государственные и муниципальные финансы» в Институте экономики и бизнеса, Ульяновского государственного университета. Кроме того, отдельные положения диссертации используются в учебном процессе Ульяновской государственной сельскохозяйственной академии на кафедре Финансы и кредит и Открытой школе бизнеса при Ульяновском государственном техническом университете по дисциплине «Страхование».
Результаты исследования были доложены на открытом научном заседании Экономического факультета Ульяновского государственного университета.
По теме диссертации опубликовано 7 научных статей общим объемом 2,8 печатных листа.
Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, включающих 8 параграфов, заключения, списка используемой литературы и приложений.
Во введении обоснованна актуальность темы исследования, определены цели и задачи исследования, выделен объект исследования, представлена теоретическая и практическая значимость работы.
В первой главе - «Региональный страховой рынок в модели: экономика региона - страховой рынок региона - национальный страховой рынок», выявлена природа взаимосвязи входящих в нее систем, что позволило выделить существенные признаки региональных экономических и страховых рынков. Конкретизировано понятие «мезоуровня» применительно к страховому рынку, для чего проанализирован и обобщен опыт в области региональных страховых рынков. Рассмотрены отдельные характеристики развития страхового рынка Ульяновской области в сравнении с региональными страховыми рынками, входящим в Приволжский федеральный округ.
Во второй главе - «Диагностика страхового рынка Ульяновской области» проведено исследование страхового поля области, изучен спрос на страховые услуги, а также факторы, влияющие на платежеспособный спрос потенциальных страхователей, рассчитана степень освоения и определена перспективность развития регионального страхового рынка.
В третьей главе - «Формирование институциональной структуры страхового рынка Ульяновской области» проведены исследования деятельности страховых компаний и их подразделений, состояния нормативно-правовой базы, а также развития отдельных видов страхования на страховом рынке Ульяновского региона.
В заключении изложены основные результаты проведенного исследования.
Понятие регионального рынка и его существенные признаки
В начале необходимо определиться с границами, в которых предстоит провести исследование, т. е. с понятием «регион».
Развитие рыночных отношений и проведение радикальных экономических реформ привели к возрастанию роли регионов в экономике страны. Несмотря на то, что каждый регион характеризуется присущими ему природными ресурсами, национальными и историческими чертами, структурой хозяйства, уровнем экономического развития и специализацией, он составляет единое экономическое пространство совместно с другими регионами. Кроме того, знания о стране складываются из глубокой и всесторонней информации о входящих в нее регионах. Следовательно, все большее значение приобретает региональная экономика, которая, с одной стороны, входит в систему наук о регионах, таких, как: региональная экономика, демография, социология, культурология, политология и другие науки о человеке и обществе (социумах), а с другой, принадлежит системе экономических наук, куда входят: макроэкономика, региональная экономика, микроэкономика. Предметом региональной экономики является изучение социально-экономического регионального размещения производительных сил России, развития отраслей экономики, важнейших природно-экономических, демографических и экологических особенностей регионов, а также межрегиональных, внутрирегиональных и межгосударственных экономических связей.
Региональная экономика выступает связующим звеном между макроэкономикой и микроэкономикой, она объединила эти науки в единую науку - экономику. Это объясняется тем, что в региональной экономике используются те же инструменты регулирования, что и в этих науках:
- макроинструменты (общеэкономические регуляторы), формирующие требования к основным направлениям национальной экономики и социальной политики; - микроинсрументы (регуляторы адресного воздействия), формирующие пространственную организацию внутри региона.
Для раскрытия сущности понятия «регион» необходимо рассмотреть функции, которые объективно присущи данному понятию.
В работе авторов Бильчак B.C. и Захарова В.Ф. «Региональная экономика» дается следующее определение экономической функции региона. «В экономике, пишут они, - под функцией понимается та роль, которую выполняет тот или иной элемент экономической системы в ее организации как целого, или как экономическая деятельность, регулируемая определенными экономическими законами.
В приложении к региональной экономике функцией является служебная роль (назначение) экономики региона по отношению к другим регионам, экономике страны в целом и элементам, составляющим региональную экономику. Причем для всей этой системы характерна такая взаимосвязь, при которой изменения на одном уровне является производными (функциями) от изменения в другой».1
В этой же работе авторы выделяют следующие функции: регионального спроса и предложения, региональной активности и специализации, регионального управления, хозяйствования, а также демографическую, экологическую и социально-бытовую функции.
Региональная функция спроса характеризует зависимость платежеспособности всех субъектов регионального рынка от уровня доходов и цен.
Характеристика платежеспособного спроса покупателей
Одной из проблем развития страхового рынка Ульяновской области являются ограниченные финансовых возможностей потенциальных страхователей заключать договоры страхования. И первым шагом нашего исследования должна стать характеристика финансовых возможностей юридических и физических лиц заключать договор страхования.
Убыточные предприятия не заинтересованы заключать договоры добровольного страхования, так как не имеют финансовых возможностей. Прибыльные предприятия имеют возможность заключать не только договора страхования, уменьшающие налогооблагаемую базу по налогу на прибыль в соответствии с налоговым законодательством, но и договора страхования затраты на заключение которых относятся на прибыль, остающуюся в распоряжении предприятия после обязательных отчислений. Анализ сальдированного финансового результата предприятий и организаций Ульяновской области по отраслям экономики произведем по данным, представленным в Приложении 4,
В исследуемом периоде наблюдается большой разброс показателя -прибыль (убыток) как в целом но Ульяновской области (убыток - 585,2 млн. руб. в 1998 г., прибыль - 2146,9 млн. руб. в 1999 г.), так и по отдельным отраслям.
Представленные в Таблице 7 данные позволяют сделать следующие выводы: с предприятиями промышленного производства (так же, как с предприятиями связи, торговли и общественного питания, снабжения и сбыта) есть реальная возможность заключать договоры страхования не только основных и оборотных фондов, но и ответственности за произведенную продукцию, а так же предпринимательских рисков.
Региональные проблемы, связанные с деятельностью страховых компаний и подразделений
Страхование в современной экономике является одним из инструментов, обеспечивающих сбалансированное развитие региона, его стабильность и безопасность, так как именно страхование способствует успешному развитию предпринимательства, обеспечивая его эффективную защиту от многочисленных природных, технологических и иных рисков; формирует фундамент для реализации социальной политики государства; служит одним из источников устойчивого роста региональной экономики, представляя временно свободные средства в качестве источника инвестиционных средств.
Следовательно, на наш взгляд, следует не только исследовать отдельные аспекты и перспективы развития регионального страхового рынка, но и выделить проблемы, мешающие развитию данного рынка, предложить пути их решения.
Проблемы можно разделить на 2 группы. Первая из них связана с деятельностью страховых компаний и подразделений, работающих на ульяновском страховом рынке. И в первую очередь, здесь следует выделить проблему создания региональных страховых компаний. Это практически невозможная задача в настоящее время, так как с введением новой редакции Закона Российской Федерации № 172-ФЗ от 10.12.2003 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в котором в пункте 3, статьи 25, главе 3 установлены требования к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций. Для осуществления страхования объектов имущественного страхования, связанного с владением, пользованием и распоряжением имуществом, с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред, с осуществлением предпринимательской деятельности; и (или) объектов личного страхования, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг минимальный размер уставного капитала должен составлять базовую величину, т.е. определен в размере 30 миллионов рублей.
Для осуществления личного страхования, связанного с рисками: дожития до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан, либо отдельно, либо вместе с рисками, связанными с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг минимальный размер уставного капитала должен соответствовать базовому размеру уставного капитала, умноженному на коэффициент 2, т.е. определен в размере 60 миллионов рублей.
Для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием минимальный размер уставного капитала должен соответствовать базовому размеру уставного капитала, умноженному на коэффициент 4, т.е. определен в размере 120 миллионов рублей. Собрать требуемый законодательством уставный капитал для региональной страховой компании практически невыполнимая задача. Как следствие этого - сокращение числа региональных страховых компаний. Так, если на конец 2002 года на Ульяновском страховом рынке работало 7 страховщиков, на конец 2003 г. их осталось 6, то на начало 2005 г. на Ульяновском страховом рынке работает только три страховые компании: СК «НИК», «Ульяновск - АСКО» и созданная в конце 2004 г. «Региональная страховая компания». Однако финансовые возможности этих страховых компаний ограничены (СК «НИК» - заявленного уставного капитала 210 млн. руб., СК «Ульяновск -АСКО» - 40 млн. руб., СК «Региональная страховая компания» 120 млн. руб. Однако фактическая оплата уставного капитала составляет около 40%). Емкость ульяновского страхового рынка на сегодняшний день составляет около 15 млн. руб. Данный факт является отрицательным в развитии регионального страхового рынка.
Этот показатель находится в пределах средней стоимости предприятий работающих на территории Ульяновской области (в 2004 г. этот показатель составил 9,7 млн. руб.). Однако наряду с малыми предприятиями, доля которых в 2004 г. составила около 30%, в области имеются крупные предприятия, стоимость которых в несколько раз превышает средний показатель, а значит, в случае принятия их на страхование необходимо часть риска передать в перестрахование. Однако в Ульяновской области в настоящее время нет специализированных перестраховочных компаний, что создает серьезные проблемы, связанные с оттоком капитала из региона. Для решения этой задачи, на наш взгляд, целесообразно в тех регионах, где недостаточно региональных страховых компаний, разрешить увеличить период формирования минимальной величины уставного капитала в полном объеме.
