Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Методологические основы управления банковскими структурами 8
1.1. Роль и место коммерческих банков в системе рыночных отношений 8
1.2. Типология и тенденции развития банковского бизнеса 27
1.3. Специфика менеджмента в коммерческом банке 43
Глава 2. Состояние менеджмента в системе российских коммерческих банков 59
2.1. Процессы становления системы менеджмента в коммерческих банках 59
2.2. Риски в сфере банковских операций 76
2.3. Особенности формирования кредитного портфеля банков 95
Глава 3. Совершенствование системы менеджмента в банковской сфере 110
3.1. Усиление влияния принципов стратегического менеджмента в деятельности коммерческих банков 110
3.2. Формирование рациональных банковских структур 125
3.3. Создание эффективной управленческой команды в коммерческом банке 143
Заключение 158
Список использованной литературы 163
Приложения
- Роль и место коммерческих банков в системе рыночных отношений
- Процессы становления системы менеджмента в коммерческих банках
- Усиление влияния принципов стратегического менеджмента в деятельности коммерческих банков
Введение к работе
Актуальность темы диссертации. Банковская коммерческая система как важнейшая часть финансового рынка - одна из тех сфер отечественной экономики, в которой практически с самого начала экономических реформ в полной мере проявились рыночные отношения. На первоначальных этапах темп возникновения и развития коммерческих банков поражал воображение, однако спустя всего несколько лет относительного благополучия коммерческие банки вошли в период чередующихся кризисов. Часть из них вынуждена была прекратить свое существование, другая - столкнулась с серьезными трудностями, для преодоление которых потребовались новые подходы к управлению банковской деятельностью, направленные на повышение эффективности банковских операций. Драматические перемены в финансовую сферу внес финансовый кризис августа 1998 г., после которого многие банки оказались несостоятельными, а выжившие вынуждены были отказаться от арбитражных операций в пользу предоставления клиентам традиционных банковских услуг, главная из которых - кредитование.
В посткризисный период ситуация на отечественном финансовом рынке коренным образом изменилась: ушел из России «горячий» спекулятивный капитал, а оживление в реальном секторе экономики породило спрос на деньги -на рынке банковских услуг возникла реальная конкуренция, что поставило перед менеджментом коммерческих банков ряд новых задач, таких, как необходимость повышения эффективности банковских операций, укрепление конкурентной позиции, а это неизбежно связано с внедрением в повседневную практику современных достижений менеджмента и маркетинга, которые ранее руководством банков признавались как недостаточно актуальные.
Степень разработанности проблемы. Теме банковского бизнеса посвящено достаточно большое количество публикаций как зарубежных, так и отечественных авторов. Среди зарубежных публикаций следует отметить работы
Дианы МакНотон, Колба Роберта В., Родригеса Рикардо Дж., Хайека Фридриха А., Эдгара М. Морсмана-младшего. Что касается отечественных исследований, посвященных банковской тематике, то они весьма обширны. В этом аспекте уместным будет упомянуть российских ученых, работы которых сыграли существенную роль в выполнении настоящего исследования: Безделова Д., Грязнову А., Егорова Н., Кулакова А., Лобанова Т., Моисеева С, Никонова И., Одегова Ю., Петрова Е., Поморина М., Сергиенко Я., Смулова А., Федотова М., Шестакова А., Хабарова В. и др.
Однако до последнего времени в центре внимания исследователей деятельности коммерческих банков были преимущественно вопросы, которые касались непосредственно финансовых операций: «кредиты», «депозиты», «проценты» и т.д., а банковская проблематика, касающаяся построения эффективных систем менеджмента, оставалась на втором плане. Настоящая работа призвана в определенной степени восполнить этот пробел.
Цели и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка научно обоснованных рекомендаций по совершенствованию деятельности коммерческих банков на основе эффективного их управления, включая стратегические, организационные аспекты, а также вопросы, связанные с формированием эффективных команд менеджеров.
В соответствии с поставленной целью в диссертации были поставлены и решены следующие задачи:
- обосновать роль, место, выявить закономерности и специфические
особенности функционирования коммерческих банков как части финансового
сектора современной экономики;
разработать типологию и обосновать тенденции развития банковского бизнеса;
исследовать закономерности становления и развития банковского бизнеса в России;
выявить и проклассифицировать риски в банковской сфере и предложить меры по их минимизации;
разработать комплекс методических рекомендаций по эффективному управлению коммерческим банком в том числе по управлению изменениями;
разработать рекомендации по построению эффективной команды руководителей банка.
Предмет исследования — экономико-управленческие отношения, возникающие на коммерческих банках в процессе совершенствования системы управления их деятельностью.
Объектом исследования является деятельность различных российских коммерческих банков как часть инфраструктуры финансового рынка.
Теоретико-методологическую основу исследования составил системный подход к анализу социально-экономических процессов и явлений. В диссертации автором широко использованы труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам управления в социально-экономических системах, наиболее значимые работы прикладного характера специалистов в области банковских операций, а также многочисленные материалы эмпирического характера, в том числе полученные непосредственно в ходе исследования.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке методических рекомендаций и предложений по созданию эффективных систем управления коммерческими банками.
Диссертация содержит следующие элементы научной новизны, которые выносятся на защиту:
обоснованы роль, значение и выявлены тенденции развития российских коммерческих банков в системе рыночных отношений;
выявлены и обобщены специфические особенности функционирования коммерческих банков, в частности специфическое рисковое поле, а также проблемы построения эффективных организационных структур и предложены методы их решения;
разработана типологическая классификация российских коммерческих банков, признана перспективной роль банка как финансового супермаркета и предложены рекомендации в отношении дальнейшей их специализации;
сформулированы принципы управления коммерческих банков, учитывающие специфические особенности их функционирования, выявлены наиболее перспективные направления развития банковского бизнеса и предложена методика формирования стратегии;
обобщен опыт управления наиболее успешных коммерческих банков на российском финансовом рынке и предложен комплекс рекомендаций по повышению эффективности управления в этой сфере;
разработана и предложена методика перепроектирования банковского бизнеса, направленная на повышение эффективности банковских операций, а также рекомендации по созданию в руководстве коммерческим банком эффективной команды менеджеров.
Практическая значимость выполненного исследования состоит в разработке методических рекомендаций по эффективному управлению коммерческим банком в условиях российского рынка, включая стратегические аспекты, вопросы построения эффективной организационной структуры, а также проблематику, связанную с вопросами подбора руководящего звена.
Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования докладывались, обсуждались и получили положительную оценку на конференциях по проблематике российского бизнеса, а также нашли применение в учебном процессе МИПК РЭА им. Г. В. Плеханова.
Публикации. По теме диссертации опубликованы две научные работы общим объемом 4,35 п. л.
Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и одного приложения и содержит 172 страницы машинописного текста, включая 28 таблиц и 12 графиков. Список литературы содержит 137 источников.
В первой главе «Методологические основы менеджмента в банковской сфере» раскрываются сущность и основные формы функционирования системы коммерческих банков как наиболее значимого элемента инфраструктуры финансового рынка, ролевая типология отечественных и зарубежных коммерческих банков, а также банков экономически развитых стран, производится сравнительный анализ их ролевых функций и особенностей построения систем управления.
Во второй главе «Состояние менеджмента в системе российских коммерческих банков» анализируются закономерности становления и развития российской системы коммерческих банков и ее основная проблематика развития на современном этапе; раскрывается рисковое поле и классифицируются систематические и специфические риски, присущие банковской деятельности, а также приводятся методические рекомендации по их снижению в процессе формирования эффективного кредитного портфеля.
В третьей главе «Развитие менеджмента в банковском бизнесе» рассматриваются вопросы, связанные с разработкой стратегии и стратегических подходов к управлению, в том числе текущими банковскими операциями; предлагается методика проведения различной глубины и масштаба организационных изменений, направленных на повышение адаптивности банковских структур к изменчивым рыночным условиям; раскрываются проблемы управления на уровне взаимодействия менеджеров различного уровня и предлагается комплекс мер по формированию эффективной управленческой команды.
Основные результаты проведенного исследования и рекомендации по их применению излагаются в заключении по диссертации.
Роль и место коммерческих банков в системе рыночных отношений
Несмотря на то, что история банковского дела начинается с доисторических времен, по существу, с момента образования первых государств, реально прототип современного коммерческого банка равно как и банковской системы в целом начал формироваться с развитием торговых связей между европейскими государствами и становлением основ мирового товарного рынка, начавшегося после Великих географических открытий. Это была первая фаза процесса, носившего объективный характер, обозначаемый сегодня термином «глобализация», которая была вызвана несколькими факторами, среди которых необходимо упомянуть:
- проявление национальных интересов и экономических притязаний европейских государств;
- расширение хозяйственных возможностей и интернализации финансовых операций;
- рост рисков в предпринимательской деятельности и усиление межбанковской конкуренции, которая одновременно стимулировала универсализацию и специализацию денежных операций.
Качественные изменения в финансовую сферу того времени оказал колоссальный приток в Европу золота и серебра из Америки. Как результат стоимость кредита упала до 3% годовых, но сами кредиты продолжали использоваться крайне неэффективно в основном на финансирование перевозки товаров на большие расстояния: «Из тех денег, которые в нашей стране отдаются под проценты, едва ли десятая часть размещена среди торговых людей, использующих эти ссуды в своих предприятиях (эпоха меркантилизма) ; в
Примечание автора. большинстве случаев деньги даются взаймы для поддержания роскоши, для покрытия расходов...»2.
Тем не менее возможности предпринимательства в финансовой сфере оставались ограниченными из-за дефицитности денежного обращения, связанного с особенностями товарных денег, в частности, с нерегулярным их поступлением для возмещения ушедшего в сбережения золота и покрытия прироста объема операций на товарных рынках, неэластичностью предложения золота в качестве денег, их износом, а также неспособностью золота приносить проценты за счет собственного объема. (Подобные явления возникают и в современных экономиках, где государства отказываются от национальной валюты и заменяют ее, например, долларом США).
Таким образом, на определенном историческом этапе развития финансов возникли объективные предпосылки для появления бумажных денег с принудительным обменным курсом на золото, обращение которых, однако, не снимало имеющихся ограничений. Для решения этой проблемы требовались принципиально новые носители денежных отношений, объем которых определялся бы развитием национального капитала, а не предложением золота.
Процессы становления системы менеджмента в коммерческих банках
Система управления банковской фирмой (коммерческим банком) складывается под воздействием множества факторов, среди которых личностные качества и представления владельцев и топ-менеджеров играют, по-видимому, далеко не первую роль, как это обычно принято считать. В открытой экономике особенно переходного типа, какой является российская, ситуативная сложность среды, в которой оперирует коммерческий банк, еще более значительна, чем в экономически развитых странах, и внешние по отношению к банку факторы: макроэкономические, институциональные, микроэкономические, а также их динамика становятся определяющими в формировании моделей принятия решений относительно целей и задач банка и характера его деятельности, включая стратегические, организационные и культурные аспекты (табл. 2.1).
Макроэкономика Мировая экономика Степень интеграции России в мировую экономику Интеграция иностранного капитала в Россию
Национальная экономика Динамика ВВПИнфляцияФинансовое состояние фирм и домашних хозяйств:- сберегательный потенциал;- потребность в сбережении;- кредитоспособность;- заемная потребность;- природа свободных средств;-мотивация по распоряжению средствами:- емкость национального рынка и число субъектов;- устойчивость национального рынка
Институциональные Политика ПравоЗаконодательная базаМеханизм реализации законодательной базы Механизм изменения законодательной базыМеханизм по передаче прав собственности Продолжение табл. 2. Институциональные Финансовый рынок Уровень правового регулированияЧисло участников и баланс их интересовЕмкость рынкаЧисло обращаемых финансовых инструментовУровень развития инфраструктуры рынка
Банковский рынок Позиция в экономике страныМасштаб деятельностиСтандарты деятельностиУровень регулирования и надзора за банкамиИнфраструктураСистема страхования банковских рисковПолитика создания собственных резервовРефинансирование банковДоступ на международные финансовые рынки
Динамические Эволюционный тип формирования финансовой системы Заниженная репутация экономических агентов в системедоверительных связей«Рамочное» участие государства в развитии финансовыхинститутовВысокая зависимость правового «поля» от:- начальных правил, регулирующих отношения междуэкономическими агентами;- первичной структуры собственности
«Управляемое» развитие финансовой системы Активная промышленная политика Основа развития финансового сектора — выбор государством приоритетов в формировании отраслевой структуры и форм ведения бизнесаВыделение приоритетных отраслей с последующим развитием соответствующих форм финансирования
«Смешанный» вариант Приоритетное правовое регулирование финансового сектора
Что касается влияния факторов внутрибанковской среды, то основу методологии управления деятельностью банка руководство коммерческого банка как правило черпает из зарубежной практики, эволюционно сформировавшейся и отражающей совершенно иные условия деятельности. Как следствие заимствование методик экономически развитых стран по управлению банковским бизнесом и выстраивание на их основе системы менеджмента отечественных банков без должного учета отечественных как внешних, так и внутренних условий не обеспечивает требуемую эффективность управления.
В связи с этим, во-первых, приоритеты при разработке стратегии банка должны быть совершенно иные. Так, например, с точки зрения снижения за 61
трат на проведение банковских операций, ресурсы целесообразно размещать в виде долгосрочных кредитов заемщикам под залог даже при наличии более «коротких» денег в пассивах - стабильный и емкий рынок межбанковских кредитов, а также наличие в активах банка высоколиквидных государственных обязательств всегда обеспечат снятие возможного дефицита ликвидности, а это значит, что риски для банка не возрастают и при прочих равных условиях ставка по кредиту для заемщика будет ниже. В совершенно иной ситуации оказывается российский коммерческий банк - выданный долгосрочный кредит или покупка значительного пакета акций финансово неустойчивого предприятия (а таких большинство в несырьевом секторе) способны привести банк на грань банкротства.
Во-вторых, что было особенно характерно для отечественной банковской системы в предкризисный период развития, нормативные требования к банкам, в частности нормативы по ликвидности Н2, НЗ, Н5, также копировали западные модели без должного учета российских реалий, включающих множество специфических факторов. В посткризисный период, когда коммерческие банки лишились спекулятивной основы своей деятельности и их операции стали более доброкачественными, появился достаточно значительный массив информации, позволяющий выявить закономерности возникновения дефицита ликвидности и его соотношения с нормативными значениями.
Усиление влияния принципов стратегического менеджмента в деятельности коммерческих банков
Относительно стратегического подхода к управлению российским коммерческим банком в профессиональной среде существуют две противоположные точки зрения. Суть первой состоит в том, что в условиях нестабильной внешней бизнес-среды разработка стратегических планов, срок исполнения которых составляет два-три и более лет, теряет всякий практический смысл. В качестве аргумента для ее обоснования приводятся статистические данные об успешности реализации разработанной стратегии. В большинстве исследованных случаев процент удачных реализаций составлял не более 10%, причем основные причины неудач крылись не столько в качестве разработки стратегических планов, сколько в «неорганизованном» их исполнении1.
К этому следует добавить, что стратегия банка должна базироваться на ожиданиях рынка. Так, согласно данным Института социологии РАН, критерии оценки российских коммерческих банков корпоративными клиентами и физическими лицами несколько различаются, но сходятся в главном - банк должен быть надежным, «прозрачным» и вызывать доверие (табл. 3.1).
Надежность, гарантии, стабильность, доверие к банку 0,183 Способность банка формировать общественное мнение 0,188
Руководитель филиала: порядочность, обязательность 0,102 Ориентация на клиента, внимание к его потребностям, способность решать нестандартные задачи 0,187
Квалификация персонала 0,085 Соответствие политики банка интересам региона 0,103
Уровень влияния на экономические и политические процессы в регионе 0,077 Надежность, гарантии, стабильность, доверие к банку 0,083
Уровень известности, популярности банка 0,070 Участие в социально-ориентированных программах 0,059
Известность, авторитет и профессионализм президента банка 0,054 Стоимость банковского обслуживания (выгодность для клиента) 0,052
Качество предоставляемых услуг 0,051 Инновационность, использование передовых технологий 0,048
Ориентация на клиента, способность решать нестандартные задачи 0,047 Участие в политических программах, акциях 0,043
Соответствие политики банка интересам региона 0,047 Развитость филиальной сети 0,042
Наличие декларируемой долгосрочной стратегии 0,045 Уровень развития карточных платежных систем 0,041
Как видно из табл. 3.1, физические лица акцентируют свое внимание на сугубо рыночных показателях: известности банка, уровне его PR-активности, в то время как для корпоративных клиентов наиболее существенным является потенциал банка на уровне взаимодействия с его руководством и менеджментом.
Формулировки миссии наиболее успешных российских банков подтверждают как наличие самой стратегии, так и ориентацию банка на потребности рынка. В качестве примера можно привести миссии (в агрегированном виде) трех из наиболее успешных банков.
Миссия Сбербанка России - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России. Сбербанк России:
- это лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности;
- это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке;
- это универсальный коммерческий банк;
- это социально значимый банк.
Миссия Банка Москвы :
- максимально полно обеспечивать потребности своих клиентов, предоставляя универсальный набор услуг по международным стандартам на территории всей страны и за ее пределами;
- проявлять гибкий подход к запросам корпоративной и частной клиентуры, а также государственных структур и организаций;
- выступать в роли надежного партнера при развитии бизнеса клиентов;
- содействовать реализации важных социально-экономических про
грамм и направлению инвестиций в реальный сектор экономики.
Банк Москвы это:
- банк федерального значения;
- универсальный коммерческий банк;
- банк развития бизнеса клиентов;
- социально ответственный банк.
Миссия Альфа-Банка5: ...Альфа-банк видит своей основной целью предоставлять каждому клиенту полный комплекс самых современных банковских продуктов и услуг постоянно внедряя новейшие достижения в области информационных технологий, совершенствуя бизнес-процессы и повышая уровень сервиса.
Мы держим слово. Мы управляем рисками.
Банк, объединяющий Россию. Банк, не знающий границ.
Эксперт по России на Западе, эксперт по Западу в России.
Кадры решают многое.
Банк России как надзорный орган также считает необходимым наличие практики стратегического менеджмента в коммерческих банках, результатом которого является «удовлетворительная конкурентная позиция» со следующими признаками6:
- банк имеет стабильную клиентскую базу, а предлагаемый комплекс банковских продуктов и услуг пользуется спросом клиентов и конкурентен на рынке банковских услуг;
- банк имеет опыт адекватной оценки рынка банковских услуг и позиционирования на нем;
- при выборе продуктов для продвижения на банковский рынок производится предварительная оценка их стоимости и окупаемости.
