Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц коммерческими банками в Российской Федерации 9
1.1. Содержание понятия кредитования физических лиц, его необходимость и роль 9
1.2. Современный подход к организации системы кредитования физических лиц 29
Глава 2. Анализ отечественной практики системы кредитования физических лиц коммерческими банками 38
2.1. Современное состояние системы кредитования физических лиц в Российской Федерации, основные тенденции 38
2.2. Оценка качества кредитного портфеля физических лиц и ее значение 59
2.3. Проблемы регулирования кредитного риска при кредитовании физических лиц в коммерческих банках 68
Глава 3. Тенденции развития системы кредитования физических лиц коммерческими банками в Российской Федерации 85
3.1. Совершенствование управления кредитным портфелем в системе кредитования физических лиц 85
3.2. Проблемы функционирования инфраструктуры системы кредитования физических лиц 97
3.3. Роль государственного регулирования кредитования физических лиц коммерческими банками в РФ 108
Заключение 117
Библиографический список 125
Приложения 136
- Содержание понятия кредитования физических лиц, его необходимость и роль
- Современный подход к организации системы кредитования физических лиц
- Современное состояние системы кредитования физических лиц в Российской Федерации, основные тенденции
- Совершенствование управления кредитным портфелем в системе кредитования физических лиц
Введение к работе
4 Актуальность темы исследования. В современной экономике кредит явля- \ ется одним из основных условий и предпосылкой экономического развития государ- f ства, а также важной и неотъемлемой частью экономического роста, все это обуслав- і ливает развитие системы кредитования физических лиц. Ежегодно увеличивается объем такого кредитования и расширяется перечень предоставляемых банками І кредитных продуктов физическим лицам. Однако жесткие условия межбанков- ской конкуренции на рынке кредитования физических лиц России вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. По нашему мнению, этот процесс требует не > только значительных инвестиций, обширной и разветвленной сети отделений банков, современных банковских технологий, но и глубокого знания участии- f ками рынка основ кредитных отношений, понимания сущности и роли креди- тования физических лиц в самой системе кредитных отношений. J Кредитование физических лиц распространено во всех странах мира, явля- ется залогом социальной и экономической стабильности, внося свой вклад в * реализацию основных направлений' государственной политики. Государство, в jt свою очередь, инициируя- совершенствование нормативно-правовой базы, осу ществляя на регулярной основе контроль за деятельностью субъектов и объек тов системы кредитования физических лиц, оказывая им государственную под- ї держку и предоставляя государственные гарантии, тем самым стимулирует * платежеспособный спрос, оказывает влияние на устойчивость банковской сие- \ темы, способствует развитию и совершенствованию ее инфраструктуры, а так же защищает интересы потребителей финансовых услуг.
I До начала кризиса кредитование физических лиц являлось одним из наи- \ более прибыльных направлений банковской деятельности. В отрасли наблюда- І лась активная конкуренция, результатом которой был стабильный рост рознич- t ного банковского кредитного портфеля. К концу августа 2008 г. банки выдали і физическим лицам более 2,8 трлн. руб. С началом кризиса рост кредитного
4 портфеля физических лиц прекратился, и в течение 2009 г. наблюдалось сокращение портфеля кредитования в среднем на 2% ежемесячно.
Портфель кредитов, выданных физическим лицам сократился с 4017,2 млрд. руб. в 2008 г., до 3573,8 млрд. руб. на начало 2010 г. При этом общий объем просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам вырос на 58% и составил на 1 января 2010 г. 243 млрд. руб. Удельный вес просроченной ссудной задолженности физических лиц увеличился за 2008 г. с 3,24% до 3,69%, а к концу 2009 г. достиг 6,79%.
В> российской и зарубежной экономической литературе на сегодняшний день существует множество различных подходов к определению сущности кредитования физических лиц, которое зачастую отождествляется с потребительским и розничным кредитованием.
Несмотря на то, что вопросы кредитования физических лиц рассматриваются достаточно широко, в экономической литературе не сложилось системного подхода, который позволил бы объединить теоретические аспекты данного вида кредитования, его организационно-практические основы, механизм государственного регулирования. Четко не выделяется специфика .организации кредитного процесса применительно к заемщикам - физическим лицам, оценки и регулирования кредитного риска, мониторинга информации озаемщиках.
Недостаточная разработанность понятийного аппарата, касающегося кредитования физических лиц, проблемы, сложившиеся в банковской практике РФ, связанные с ухудшением качества кредитного портфеля физических лиц, с ростом простроченной задолженности данной категории заемщиков, определили актуальность темы исследования.
Степень разработанности; проблемы. Научные основы изучения теории кредита, его сущности и форм заложили ведущие отечественные ученые Л.И. Абалкин, Г.Н. Белоглазова, СВ. Богомолов, Н.И. Валенцева, СВ. Галакая, Л.А. Дробозина, Е.Ф: Жуков, B.C. Захаров, Ю.И. Коробов, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, Г.С Панова, A.M. Тавасиев, В.М. Усоскин.
5' За рубежом в области функционирования банковской системы известны труды таких авторов, как Э.Дж. Долан, Б. Дюран, К. Дуотери, Д. Коллинз, Тимоти У. Кох, П. Паул, А. Райф, Дж. Синки (мл.), Р. Страйк, А. Харвуд.
В настоящее время вопросы развития системы кредитования физических лиц широко обсуждаются на научных конференциях и семинарах, в периодических изданиях. Данные проблемы рассматривают Д.З. Баталова, С.Л. Ермаков, И.А. Зарипов, П.П. Ковалев, Н.И. Парусимова, И.Н. Рыкова, В.А. Савинова, В.Г. Садков, М.Б. Тершукова, Г. Торсунян, А.В. Улюкаев, Е.Б. Ширинская, В.В. Янов и другие исследователи.
Несмотря на значительный научный интерес к системе кредитования физических лиц, перечисленные авторы раскрывают ее в отдельных аспектах. Также в научнойлитературе нет единого подхода к классификации кредитов, к рассмотрению методов оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков.
Данный круг вопросов определил выбор темы диссертационного исследования, а также его цели и задачи.
Цели и задачи исследования. Цель диссертационного исследования - теоретическое обоснование системы кредитованиям физических лиц, и разработка основных направлений ее развития в России в современных условиях.
В* соответствии с поставленнойїцелью сформулированы следующие задачи теоретического и прикладного характера, определившие логику диссертационной работы и ее структуру: уточнить содержание понятия кредитования физических лиц, обосновать его необходимость и рассмотреть его роль в современных экономических условиях; дать определение системе кредитования физических лиц и исследовать ее организационно-функциональную структуру, установить ее элементы и отразить их взаимосвязь; уточнить классификацию кредитов физическим лицам и обосновать ее в соответствии с принципами кредитования; выявить тенденции системы кредитования физических лиц, определить и сгруппировать факторы, оказывающие влияние на ее развитие; провести анализ влияния характера погашения основного долга и процентов по нему заемщиками - физическими лицами на качество кредитного портфеля в целях эффективного управления им; разработать структурные показатели оценки качества кредитного портфеля физических лиц, позволяющие осуществлять его мониторинг в целях минимизации рисков невозврата ссуд; предложить методику ситуационного анализа кредитного портфеля физических лиц для прогнозирования своевременного погашения задолженности; определить направления, развития государственного регулирования в системе кредитования физических лиц.
Область исследования. Диссертационное исследование проведено по специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит паспорта специальности ВАК (область исследований: п.п. 9.3 Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта и п.п. 9.4 Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования):
Объектом исследования являются кредитные организации Российской Федерации.
Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе кредитования заемщиков - физических лиц.
Методы исследования. В процессе исследования* использовались такие общенаучные приемы и методы познания, как метод анализа и синтеза, метод системного подхода, метод экономико-статистических сравнений, а также методы группировки, классификации, прогнозирования.
Необходимая для научной работы глубина исследования и достоверность выводов достигаются за счет использования принципов диалектической и формальной логики, основными из которых являются объективность рассмотрения, всесторонность, поиск противоречий.
Теоретическая основа исследования. Теоретической базой для диссертационного исследования являются фундаментальные труды российских и зарубежных ученых в области кредитования физических лиц, а также исследования ученых-практиков в этой области, которые нашли свое отражение в диссертационных и монографических исследованиях, научных статьях, публикациях в экономической литературе и периодических изданиях.
Информационно-эмпирическая база исследования. При изучении и анализе проблем по теме исследования использовались законодательные и нормативные акты РФ; Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы, по финансовым рынка, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, а также материалы научно-практических конференций, семинаров, круглых столов, данные монографий, публикаций-в периодических изданиях.
Научная новизна диссертационной работы заключается в развитии комплекса теоретических положений и в разработке методических и практических рекомендаций, направленных на совершенствование системы кредитования физических лиц.
Конкретные научные результаты проведенного исследования.состоят в следующем: разграничено содержание понятий кредитования физических лиц, а также личного, розничного и потребительского кредитования с целью выделения комплексного понятия, которым является «кредитование физических лиц»; дано определение системы кредитования физических лиц, определены и сгруппированы элементы ее структуры, что позволило выделить три блока, в совокупности обеспечивающих ее эффективное функционирование: фундаментальный, функциональный и регулирующий. предложена классификация видов кредитования физических лиц согласно принципам их кредитования, что позволяет проконтролировать соответствие кредитования этим принципам и способствует реализации кредитных отношений; выявлены и сгруппированы факторы, оказывающие влияние на систему кредитования физических лиц в целях определения тенденций ее развития; предложена методика ситуационного анализа кредитного портфеля физических лиц, реализация которой позволит банку эффективно управлять кредитным портфелем и принимать своевременные меры по-возврату кредита и предотвращению дефолта.
Теоретическое значение исследования. Теоретическая значимость работы-состоит в,том, что концептуальные выводы и положения, выдвинутые автором^ обоснованные в.диссертации, дополняют и расширяют исследования содержания' и роли системы кредитования- физических лиц. Предложенная автором* модель системы кредитования физических, лиц, состоящая из трех блоков -фундаментального, функционального ^регулирующего - позволит обеспечить эффективное функционирование данного вида кредитования.
Основные выводы и предложения, автора по результатам проведенного диссертационного исследования направлены^ на развитие методических аспектов совершенствования системы кредитования физических лиц.
Практическая значимость работы заключается в том, что полученные результаты создают научно-методическую основу для?развития практики» кредитования физических лиц, управления* кредитным .риском, мониторинга кредитного портфеля данной категории заемщиков.
Содержащиеся в диссертационной' работе выводы и рекомендации- могут быть использованы коммерческими банками в процессе кредитной.деятельности по обслуживанию заемщиков физических лиц.
Содержание понятия кредитования физических лиц, его необходимость и роль
Кредит как историческая-экономическая категория связан со становлением товарно-денежных отношений. Общеэкономической причиной существования кредита, как и любой другой стоимостной категории, является товарное производство, а его конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения,1 выступает кругооборот капитала. Объективная необходимость кредита вытекает из особенностей процесса расширенного воспроизводства, осуществляемого в натуральной и денежной формах: С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средства платежа, формула «Деньги — Товар — Деньги » может принимать форму «Деньги - Обязательство - Деньги », где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через определенный срок. Это и обусловливает появление кредитных отношений.
При раскрытии сущности кредита, предоставляемого. физическим лицам, как и сущности других экономических категорий, важно следовать определенным методологическим принципам.
Во-первых, независимо от формы, в которой выступает кредит, все его разновидности должны отражать сущность кредита, независимо от той формы, в которой он выступает. Например, кредит может: функционировать как во внутреннем, так и во внешнем экономическом обороте; существовать в денежной и товарной формах; удовлетворять различные краткосрочные и долговременные потребности, такие как расходы на приобретение материалов, затраты на покупку производственного оборудования, сырья и проч. Выполняя разные задачи по удовлетворению потребностей сущность кредита не изменяется, он продолжает выражать наиболее характерные для него особенности и черты. Поэтому, изучая вопрос о сущности кредита, нужно рассмотреть его формы. Во-вторых, рассматривая отдельные конкретные параметры кредита, существует возможность раскрыть сущность кредита в целом
Вопрос о формах кредита недостаточно однозначно освещен в учебной и экономической литературе. Можно также отметить слишком свободное толкование этого вопроса в большинстве публикаций по теории кредита: нередко одно и то же понятие одни авторы называют формами кредита, другие - видами, третьи - классами. В общепринятом (философском) понимании форма это «внешнее проявление чего-либо, по которому можно судить или только догадываться о его внутреннем, о сущности»1, т. е. форма представляет собой внешний, наиболее общий способ отражения определенного явления, который хотя и связан с внутренней его сущностью, но не раскрывает ее.
По нашему мнению,4 трактовка, которую дают современные экономические словари, недостаточно точная,4 так как в качестве определяющего критерия используется только один - тип ссужаемой стоимости. Например, экономический словарь дает следующую трактовку формы кредита: «Форма кредита - способ предоставления кредита, товарная или денежная форма кредитования» . Более широкое определение можно прочесть в Современном финансово-кредитном словаре: «Форма кредита - это способы организации кредитных отношений, специфика которых определяется участниками этих отношений и формой стоимости, передаваемой кредитором заемщику на возвратных началах»3.
Автор" многих работ по теории кредита Ф.Н. Филина так определяет критерии классификации форм кредита: «В структуре кредита выделяется три неизменных обязательных элемента: кредитор, заемщик и ссуженная стоимость. Соответственно общепринята классификация форм кредита в зависимости от: 1) ссуженной стоимости (товарной, денежной, смешанной); 2) іфедитора и заемщика; 3) целевых потребностей заемщика - производительная, потребительская. Кроме вышеуказанных, используются и другие формы кредита: прямая и косвенная, явная и скрытая, старая и новая, основная (преимущественная) и дополнительная, развитая и неразвитая и др.»1.
В учебной литературе чаще всего встречается мнение, что форма кредита обусловливается структурюн кредитных отношений, а именно: характером ссужаемой стоимости, типом кредитора и заемщика, содержанием целевых потребностей заемщика. Также распространена точка зрения, что классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким признакам, к которым относят: 1) категорию кредитора и заемщика; 2) срок предоставления кредита; 3) форму, в которой предоставляется конкретный кредит. В качестве основополагающего признака (критерия) классификации кредита следует рассматривать его материальную форму.
Следует отметить, что в практике кредитования физических лиц чистых форм кредита не существует. Так, кредит физическим лицам в зависимости от ссуженной стоимости может проявляться как в денежной, так и в смешанной, товарно-денежной форме. В зависимости от типа кредитора кредит физическим лицам может выступать как банковский, государственный или частный. Цель получаемого кредита определяет его форму как потребительского, производительного или инвестиционного кредита. Форма кредита, когда он выдается непосредственно его пользователю — является прямой. Что касается варианта, когда физическое лицо оформляют-кредит на покупку товаров непосредственно в торговой организации, то в данном случае заемщик является косвенным потребителем оформленного кредита. Рассмотрение форм кредита в зависимости от срока предоставления нам не представляется корректным, поскольку такие критерии, как краткосрочность и долгосрочность, скорее характеристики видов, а не форм кредитования.
Таким образом, кредит физическим лицам может выступать в разных формах, имеющих свою специфику. Но все их объединяет главное - движение ссуженной стоимости, имеющей непроизводительное назначение, на принципе возвратности кредита, обеспеченной трудовыми доходами1 заемщика - физического лица. Часто в экономической литературе кредит, предоставляемый физическим лицам, отождествляют с потребительским кредитом, однако, по нашему мнению, кредит физическим лицам - это более широкое понятие, одной из форм которого может выступать потребительский кредит.
Как отмечалось выше, анализ сущности кредита предполагает также рассмотрение его структуры. Формы кредита тесно связаны с его структурой и, в определенной степени, с сущностью іфедитньїх отношений. Структура кредитных отношений включает в себя кредитора, заемщика и собственно сам кредит.
Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.
Кредитор как субъект кредитного отношения в процессе кредитования физических лиц предоставляет стоимость во временное пользование. Целью предоставления кредита физическим лицам является главным образом получение прибыли в виде ссудного процента. Источником средств предоставления кредита физическому лицу могут быть как собственные средства кредитора, так и заемные: На определенном этапе развитие кредитных отношений возникающих в процессе обмена эволюционно привело к специализации финансовых институтов и появлению банков. В своей деятельности коммерческие банки могут предоставлять в ссуду как собственные, так и привлеченные средства, для сюущеслвленияфункции кредитования банки привлекают свободные денежные средства как физических так и юридических лиц. В настоящее время не только коммерческие банки могут предоставлять денежные ресурсы во временное пользование, кроме них в качестве кредиторов выступают кредитные кооперативы, небанковские кредитные организации (НКО); инвестиционные компании, кредитные кооперативы, физические лица, государство.
Современный подход к организации системы кредитования физических лиц
Например, Сбербанк России своим внутренним документом самостоятельно произвел классификацию видов кредита физическим лицам: а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов не движимости (далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости); б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаве дение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санатор ных путевок и другие цели потребительского характера)1. Зарубежная классификация представляется нам достаточно схематичной, делающей акцент скорее на техническую сторону процесса кредитования физических лиц. Также эта классификация она не учитывает и инвестиционных черт кредита населению.
В:В. Сидоров в своей диссертации, посвященной современному рынку кредитования населения в РФ вьщеляет следующие виды кредитов: товарные потребительские кредиты, денежные потребительские-кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты. Из признаков і классификации» данный автор использует только целевое назначение и форму предоставления кредита.
Е.О. Литвинов.предлагает положить в основу классификации целевое назначение, определяемое направленностью на финансирование различных аспектов жизнеобеспечения человека табл. 1.3). На наш взгляд, автор классификации совершенно верно производит выделение инвестиционной и потребительской форм кредита, однако неправомерно отождествляет понятия «розничный кредит» и «кредит физическим лицам». Кроме того Е.О. Литвинов не принимает во внимание другие классификационные признаки.
Весьма детальную классификацию потребительского кредита приводит в своей диссертации Р.С. Ковтун, обобщая наработки российских экономистов. Эта классификация представлена нами в табл. 1.4.
По нашему мнению, выделенные автором «характер оборота средств» и «технология предоставления» являются, по сути, одним классификационным признаком, характеризующим организационное свойство конкретного вида предоставления кредита. А признак-«уровень кредитного риска» вообще полагается нами необоснованным. Действительно, например, по мнению О.И. Лаврушина, «вид кредита отображает совокупность свойств,.которые характерны для той или иной конкретной кредитнойсделки в экономическом или организационном отношении» . Кредитный же риск оценивается до момента принятия решения о выдаче кредита конкретному физическому лицу и, как правило, высокорисковые и среднерисковые кредиты вообще не выдаются. Речь здесь скорее всего идет о качестве обеспечения по кредиту.
Что касается российского законодательства, то необходимое внимание уделяется, пожалуй, только жилищным кредитам (Положение о жилищных кредитах, утвержденное Указом Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1180).
При кредитовании строительства (реконструкции) или приобретения жилья банком могут предоставляться три вида жилищных кредитов: а) краткосрочный или долгосрочный кредит на приобретение и обустрой ство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит); б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, для финансирования строительных работ (строительный кредит); в) долгосрочный кредит для приобретения жилья, (кредит на приобретение жилья)1.
На наш взгляд, причины отсутствия единой1 системы классификационных признаков кредита физическим лицам следует искать в недооценке понимания того, что существование различных видов кредита обусловливается особенностями- действия базовых принципов кредитования в конкретных экономических, организационных и технологических условиях. Следовательно, создать единую систему классификации можно именно при конкретизации этих проявлений действия принципов кредитования. Например, из принципов,возвратности и срочности, следует, что логично производить классификацию по? порядку выдачи и погашения кредита и сроку кредитования. Принцип платности обусловливает необходимость выделения- таких классификационных признаков, как метод взимания процента и тип процентной ставки.
Последовательно применяя данный методологический подход, получим систему классификационных признаков кредита физическим лицам представленную в табл. 1.6. Перечень классификационных признаков приведенных в табл. 1.6, по нашему мнению, является полным и исчерпывающим. Иные упоминаемые в литературе признаки (тип выдаваемого кредита - денежный или товарный,. наличие посредника и т.п.) относятся, на наш взгляд, к критериям определения формы кредита физическим лицам.
Особо-мы хотим выделить еще один признак, существующий в различных трактовках классификации кредита физическим лицам: На наш взгляд, этот признак не обусловлен экономической сущностью кредита, а вызван существующими экономическими реалиями современной России, а именно неконвертируемостью национальной валюты - рубля. По этому, признаку кредиты делятся на выдаваемые, в рублях и выдаваемые в иностранной валюте. У нас не вызывает сомнения, что данный признак является второстепенным и временно существующим:
В настоящее-время нафынке кредитования физических лиц существуют-разнообразные кредитньїе продукты, которые отличаются своими параметрами (цель, срок, сумма, способ обеспечения, порядок.погашения1 и др.. На основе, проведенного в рамках диссертационной, работы исследования нами, была составлена классификация кредитов населению, которая представлена вприл. Г.
Кредиты, предоставляемые физическим лицам можно разделить на целевые и нецелевые в зависимости от целей на которые они предоставляются. К целевым относятся кредиты, выданные только на обозначенные в договоре цели(например, покупка автомобиля; оплата услуг образовательного учреждения; приобретение недвижимости или товаров длительного пользования). Кредит цели которого не определены.в кредитном договоре относят к нецелевым кредитам (например, кредитньїе карты; кредит на неотложные нужды; предоставленный овердрафт по банковской карте).
Современное состояние системы кредитования физических лиц в Российской Федерации, основные тенденции
Система кредитования физических лиц Российской Федерации в сравнении с зарубежной только формируется. Сегодня существуют определенные предпосылки для того, чтобы системакредитования физических лиц нормально функционировала, однако - огромное количество вопросов требуют поиска оптимальных решений соответствующих современною практике кредитования; и теоретическим? разработкам: в этойюбласти:. Этутверждение в частности касается формированиягусловийдля активного ориентирования учреждений, осуществляющих кредитную деятельность на рынок; кредитования! населения. Необходимо развивать банковские: продукты и услуги для данной5 финансово-кредитной- сферы требуют реформирования и развития работающие на этом рынке институты информационного посредничества, необходимо развитие ресурсной базы финансовых организаций-.
В результате проведенного исследования мы; выделили три основные группы- факторов, влияющих; на развитие системы кредитованиям физических лиц. Этоj во-первых, факторы;. стимулирующие ее развитие; во-вторых, факторы, регулирующие развитие; в-третьих; факторы, тормозящие ее развитие (прил. 2, рис. 2).
На наш взгляд, в числе основныхфакторов, тормозящих развитие системы кредитования физических, лш;, следует назвать несовершенство правовой базы.кредитования населения; отсутствие четких процедур признания несостоятельности (банкротства) физическихлиц и взыскания залогов.Существование процедур по признанию банкротства физического лица, позволило бы кредиторам действовать в рамках цивилизованных методов взыскания просроченной-задолженности обусловило бы более эффективное развитие системы кредитования физических лиц.
Вторая половина 2008 г. выдалась драматичной для российских кредитных организаций вследствие закрытия западных источников дешевого фондирования, роста просроченной задолженности, кризиса ликвидности, серии вынужденных слияний и поглощений. После 8 лет благополучия и динамичного роста отрасли кредитования физических лиц банкам пришлось учиться принимать антикризисные решения.
Снижение рынка кредитования вызвали следующие факторы: - снижение качества заемщиков и увеличение кредитных рисков вследствие падения доходов населенияи роста безработицы; - дефицит долгосрочного фондирования; - потеря уверенности клиентов в стабильном доходе и, как следствие, падение спроса на кредитныепродукты.
В результате в 2008 г. темп роста кредитов; предоставляемых физическим лицам, в кредитном портфеле банков»составил 35% за год, не достигнув ожидаемых аналитиками 55%. Основное снижение пришлось на четвертый квартал. На конец года суммарный портфель кредитов физическим лицам, составил 4,1 трлн. руб.
Лидеры рынка кредитования физических лиц представлены в табл. 2.2. Ипотечные кредиты стали первым СЄПУЇЄНТОМ кредитования физізсческих лиц, который пострадал от кризиса. Удорожание фондирования привело к росту ставок по ипотечным кредитам на 2-4 процентных пункта. Рублевые ставки достигли 15-18%. К ноябрю 2008 г. многие банки полностью или частично свернули ипотечные программы. Всеми участниками, оставшимися на рынке, были, существенно снижены объемы выдач: и ужесточены условия одобрения кредитов: доляотказовів;концегода;достигала. 90%.
Больше всех в результате кризиса пострадали ипотечные заеячдщики, оформившие кредит в валюте; примерно 22А . 1С февралю 2009»г. падешэсе курса рубля увеличило ежемесячные выплаты; по ішотеке в иностранной валюте на третьпо сравнению с: сентябрем 2008 г.
В-ответ нарост валютныхрисков банки: стали предлагать «СВОИЗУЕ» и «чужим» заемщикам программы; рефинансировавшая ипотечных кредитов,, выданных в І иностранной; валюте рублевыми кредитными, однако пока такие гцррграм-мы не приобрели массового характера. На нагл взгляд, это обусловлено высокой, стоимостью таких кредитов и несовершеигством процедур рефинансирования; Оформление реструктурированного займа- занимает до нескольких: недель, за которые из-за изменения курсов валют размер реструктурируемого кредита в пересчете на рубли может существенно измениться и выйти за пределы первоначально оцененного диапазона.
По оценкам экспертов, в России действует до двух десятков моделей ипотечного кредитования. В основном это связано с тем, что существуют региональные жилищные программы, по решению проблемы обеспечения жильем граждан страны. Тем не менее, в основе всех этих программ лежат две основные классические модели.
1. Американская модель, или как ее еще называют двухуровневая - она является классической схемой при предоставлении ипотечного кредита, особенность ее заключается в разделении банка-кредитора и источника средств (эмитента ипотечных ценных бумаг), данной концепции отдается предпочтение на федеральном уровне. Для реализации и функционирования;двухуровневой модели было организовано «Агент-ство по жилищному ипотечному кредитованию» (АИЖК), федеральный бюджет несет гарантии по ценным бумагам, выпущенным данным Агентством. По нашему мнению, серьезным препятствием для развития данной модели является отсутствие закона «Об ипотечных- эмиссионных ценных бумагах», без которого невозможно привлекать средствах фондового рынка.
Альтернативой американскойімоделиипотечного кредитования является система ссудосберегательных-касс по примеру Германии. Источником денежных средств для выдачи ипотечных кредитов в.такой модели являются целевые депозиты в кредитных учреждениях. В данном случае вкладчик обязуетсятв течении определенного времени вносить определенную договором сумму на этот депозит, а после окончания накопительного периода; имея примерно половину суммы, необходимой для покупки квартиры владелец депозита получает кредит на эту недостающую сумму под более низкую процентную ставку по сравнению с рьшочными условиями. Средства вкладчиков- ссудосберегательных касс используются банком для выдачи кредитов вкладчикам, уже закончившим период накопления.
Сегодня в России такие кассы заменяют засігюйщики, которые действуют следующим образом: застройщик заключает с физическим лицом договор долевого участия в строительстве объекта недвижимости, а по окончании строительства конкрет ного объекта недвижимости клиент строительной фирмы получает в собственность квартиру, выплатив ее оставшуюся стоимость в указанный в договоре период.
До начала финансового кризиса рынок ипотечного кредитования активно рос. Так, по итогам 2008 г. общий объем задолженности по выданным гражданам жилищным кредитам достиг 79 млрд. долл., что в 2 раза больше, чем в 2007 г. Быстрый рост объёмов кредитования привлек на рынок много новых участников, предложивших клиентам не только- ставшие уже стандартными ипотечные кредиты на покупку новостройки или квартиры на вторичном рынке под фиксированный процент, но и более сложные ипотечные продукты. В их числе ипотека с плавающей, ставкой, комбинированная ипотека с фиксированной и плавающей ставкой, ипотека на покупку коттеджа и т.п..
Совершенствование управления кредитным портфелем в системе кредитования физических лиц
В российской и зарубежной экономической литературе на сегодняшний день существует множество различных подходов к организации и структурированию системы кредитования. физических лиц в коммерческом банке. В условиях неопределенностей и рисков российской, экономики данный аспект значительно затрудняет выбор той илииной методики; а также возможности оптимизации кредитного процесса с целью повышения его эффективности.
Анализ отечественных теоретические моделей и методик кредитования показал, что на сегодняшний день.российские теоретики страдают оторванностью1 от объективных, условий и возможностей кредитования в условиях рос- „ сийских реалий. Наша задача в данном направлении состоит в определении современных- проблем; стоящих на пути- организацию и реализации кредитного процесса в. российских коммерческих банках, и«в предложении вариантов их решениянабазе изученного опыта зарубежных стран.
На базе принятой кредитной политики каждый банк, осуществляет разработку собственного, не всегда- индивидуального подхода к организации системы кредитования (кредитного процесса), основанной на ориентации внутрибанковских факторов, таких как размер банка, величина кредитного портфеля, форма и методы кредитования, возможность создания- резервов. на( покрытие убытков, и т.д. Как правило, основную часть работы проводит кредитное подразделение банка, занимаясь поддержкой и развитием методик кредитования. При этом участие других подразделений в кредитном процессе для обеспечения его большей эффективности не менее важно. Кроме того, опыт зарубежных стран свидетельствует о том, что, помимо, рационального делегирования полномочий в случае организации кредитного процесса, в современных условиях хозяйствования огромное значение занимает процесс обучения и повышения квалификации кредитных работников.
Итак, основными составляющими системы кредитования-физических лиц являются этапы, или стадии, которые, представляя собой агрегированные статьи комплексов операций (мероприятий), сопровождающие банковское кредитование, должны одновременно максимально развернуто и четко обозначать круг этих мероприятий. Этапы кредитования должены характеризоваться логическим началом и завершением и обладать определенной, свойственной ему функциональностью и необходимостью. Основным принципом построения-этапов кредитования выступает принцип оптимальности, т. е. схема этапов методика должна быть построена таким образом, чтобы-реализация каждого из этапов позволяла соблюдать принципы самогокредитного процесса и достигать его целей.
I этап. Одобрение (отклонение) кредита. Этап одобрения кредитов объединяет в себе процессы делегирования полномочий; анализа кредитного рынка и формирования портфеля кредитных заявок, процесс осуществления переговоров с потенциальными клиентами и проведение предварительного и непосредственного анализа кредитной сделки, процесс подготовки заявки для окончательного рассмотрения, процесс принятия решения о целесообразности выдачи кредита и условиях его предоставления, а также процесс оформления кредитной документации и непосредственной выдачи кредита.
Кредитные полномочия могут быть делегированы разными способами. Методы, которые выдержали проверку временем, - делегирование полномочий индивидуальным служащим; группам служащих, комитетам, либо гибриды перечисленных трех.
Анализ кредитного рынка и формирование портфеля кредитных заявок также являются важнейшими на первом этапе кредитного процесса. Как правило, данные процессы упускаются или существуют в качестве составных элементов кредитного процесса, но, на наш взгляд, выделение их в качестве отдельных подэтаповшозволяет в полной мере оценить их важность и эффективность в структуре кредитного процесса при кредитованииюридических лиц.
Реализация процесса анализа кредитного рынка-и формирования портфеля-кредитных заявок должна вестись в банке на непрерывной основе независимо от хода остальных этапов. Логично было бы- eros разбить на две составные части. Первая часть, в( идеале, должная заключаться: в оценке макроэкономической ситуации страны, ив частностирегиона.где работают заемщики и потенциальные клиенты банка; в анализе динамики вьщанных кредитам по видам; в проверке квалификации и компетентности сотрудников банка к работе с разными категориями заемщиков-физических лиц и т.д. На данном этапемногие исследования проводятся вне поля деятельности кредитного подразделения и относится в большей степени к. деятельности маркетинговых и аналитических подразделений банка, присутствие этих необходимых звеньев анализа делает кредитньш-процесс более подготовленным и обоснованным. На этой стадии формируются основные внутрибанковские документы, регулирующие порядок кредитного процесса, руководство проведением кредитных операций. Только после принятия, документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о готовности кредитной организации к переходу ко второй части первого этапа - к формированию портфеля заявок.
Вторая? часть этапа включает в себя мониторинг спроса на кредит, анализ полученных данных и соответственно предварительный отбор заявок,, при чем поступающая» информация о заемщиках должна быть зафиксирована и содержать основные данные о заемщике и предполагаемой сделке.
Четкая обработка всей документации является существенным элементом и системы внутреннего контроля банка:.
После того как собран весь пакет необходимой кредитной документации, подписаны все соответствующие сделке: договоры и сторонами выполнены необходимые докредитные условия договоров, осуществляется завершающая часть рассматриваемого процесса - выдача кредита.
После того как кредитвыдан; начинается следующий; исключительно важный этап кредитного процесса; получивший в данной научной работе название «Мониторинг кредита».
II этап; Мониторинг кредитам;Как» известно,-кредит одобряют И выдают не для того, чтобы о нем; забыть. Перед банком стоит непростая задача: обеспечить. надлежащий текущий «контроль за финансовым состоянием заемщика, и -его креди тоспособностью.
В рамкахрешаемых задач"дщтойяаучнойіработьікредитный мониторинг будете пониматься1 как тактический процесс отслеживания ключевых элементов деятельности физического лица как заемщика, определяющих его способность к возврату банковского кредита. Обычно ответственный; кредитный инспектор, осуществляя текущий контроль положения заемщика, опирается на поддержку кре-дитно-информационного отдела; а интенсивность мониторинга зависит: от предполагаемого риска, связанного с конкретным кредитом.
Банк должен установить,, какая интенсивность контроля необходима- при той или иной степени риска по кредиту. Такие требования могут быть сформулированы в описании? различных степеней риска. Примером служит табл. 3.1, отражающая рекомендации по мониторингу кредитов в зависимости от степени риска;
