Введение к работе
з
Актуальность темы исследования. Рынок страховых услуг, являясь одним из секторов финансового рынка, создает необходимые условия для гибкого перелива капиталов и сбережений в высокодоходные либо перспективные виды экономической деятельности, а отношения между субъектами рынка страховых услуг как специфическая сфера финансов обеспечивают непрерывность воспроизводственного процесса и социальное равновесие. Роль страхования проявляется особенно рельефно на негативных фазах экономического цикла в качестве недискреционного инструмента государственной финансовой политики.
Современный период социально-экономического развития России можно охарактеризовать как период неустойчивого роста. Он выявил ряд недостатков рынка страховых услуг: низкую капитализацию страховщиков, значительные расходы на ведение дела, обесценивание страховых сумм, недостаточную финансовую устойчивость страховых компаний. Таким образом, актуальными задачами отечественной финансовой науки и практики становятся формализация отношений на страховом рынке РФ, выявление их особенностей в различных секторах страховых отношений, разработка предложений, обеспечивающих рост спроса на страховые услуги, повышение их качества.
Россия относится к странам с развивающейся экономикой, в которых эффективное государственное регулирование является важнейшим фактором институционального строительства, в том числе финансового сектора. Следовательно, научно-практический интерес представляет обоснование необходимости воздействия финансовых рычагов влияния государства на рынок страховых услуг. Это могло бы способствовать его развитию на всей территории страны в условиях макроэкономической неопределенности и финансовой глобализации. Вышеизложенное определило проблематику и логику диссертационного исследования.
Степень научной разработанности проблемы. Основа методологии исследования страхования в жизни общества была заложена в середине XIX в. в работах А. Вагнера, Л. Гобби, Р. Книса, А. Рошеля, К. Хар-ди, А. Шофтона, Б. Эмминхауза.
В XX в. страхование как наука продолжает развиваться. Исследованиям спроса и предложения на страховом рынке и его государственному регулированию посвящены труды С. Бойтеля, И. Бидлингмайера, Б. Калуге, Д. Фарны и других ученых. Советская финансовая наука также уделяла большое внимание вопросам страхования (К. Воблый, Р. Коныпин, А. Манес, Л. Мотилев, П. Никольский, В. Райхер, Л. Рейт-ман и др.) в условиях государственной монополии на страховое дело.
Современная научная проблематика развития рынка страховых услуг представлена в исследованиях В. Гомелли, Е. Коломина, Л. Орла-нюк-Малицкой, Т. Федоровой, Г. Черновой, В. Шахова (методология
4 рынка страховых услуг); Ю. Ахвледиани, В. Балакиревой, А. Гвозденко, В. Дрошнева, С. Куликова, Т. Никитиной, В. Сухова, Л. Юрченко (регулирование рынка страховых услуг); В. Аленина, Ю. Фогельсона, М. Шиминовой, А. Шихова, Р. Юлдашева (инвестирование страховых резервов); Н. Адамчук, К. Турбиной, А. Цыганова (глобализационные аспекты рынка страховых услуг); И. Балабанова, В. Кутукова, В. Рябин-кина, Н. Тихомирова (актуарные расчеты и управление рисками).
Зарубежные ученые (Д. Бланд, С. Брю, К Бурроу, К. Макконнелл, К. Прайфер, П. Самуэльсон, Д. Хэмитон) особое внимание уделяют проблемам конкуренции на рынке страховых услуг и использованию страхования как инструмента снижения операционного и финансового рисков.
В то же время высокий динамизм отношений на рынке страховых услуг и соответствующих количественных тенденций требует дальнейших научных разработок, связанных как с углублением теоретических представлений о сущности и структуре рынка страховых услуг, так и с разработкой рекомендаций по его стимулированию, регулированию и повышению качества страховых услуг.
Цель диссертации - расширение теоретических представлений о сущности и составе рынка страховых услуг, а также обоснование предложений, направленных на развитие рынка страховых услуг в РФ.
Для достижения поставленной цели в работе были определены и решены следующие задачи:
синтезировать исторические изменения научных воззрений на сущность и функции рынка страховых услуг;
обосновать комбинированный подход к сегментации рынка страховых услуг;
охарактеризовать структурно-динамические тенденции развития рынка страховых услуг в РФ;
предложить эффективные меры государственного стимулирования рынка страховых услуг в РФ;
выявить факторы, определяющие динамику финансовых потоков на российском рынке страховых услуг;
оценить уровень развития региональных рынков страховых услуг в России.
Объект исследования - рынок страховых услуг в Российской Федерации.
Предметом исследования являются отношения между субъектами рынка страховых услуг по поводу формирования и использования финансовых ресурсов в процессе оказания данных услуг.
Область исследования. Диссертация выполнена по специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит паспорта специаль-
5 ности ВАК (экономические науки), область исследования: "Финансы", раздел 7 "Рынок страховых услуг", п. 7.1 "Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг"; п. 7.2 "Теоретические и методологические основы прогнозирования и мониторинга развития страхования и рынка страховых услуг".
Теоретико-методологическую основу исследования составляют: фундаментальные положения неоклассической и институциональной теорий, отечественная теория финансов и страхования; общенаучные методы познания (диалектическая логика, анализ, синтез); экономико-математические и статистические методы анализа; историко-логический, графический, статистический методы обработки информации.
Информационно-эмпирической базой диссертации являются нормативно-правовые акты РФ по вопросам организации страхового дела и рынка страховых услуг, данные Федеральной службы государственной статистики, материалы научно-практических конференций, финансовая отчетность страховых компаний, сведения из электронных систем информации.
Достоверность и обоснованность результатов и выводов исследования подтверждаются количественными оценками, полученными путем обработки официальных данных современными методами экономического анализа, а также путем апробации этих результатов в форме участия автора в научно-практических конференциях, публикации в открытой научной печати.
Научная новизна диссертации заключается в обосновании новых подходов к исследованию сущности современного рынка страховых услуг, а также практических рекомендаций, направленных на рост объемов и повышение качества страховых услуг. В ходе работы получены следующие результаты:
выявлена сущность трансформации теоретических воззрений на рынок страховых услуг как финансовую категорию в течении четырех исторических периодов развития страховых отношений и их научного познания с XIX в. по настоящее время;
разработана новая группировка секторов рынка страховых услуг; в рамках двух основных секторов - рынков обязательного и добровольного страхования - выделены сегменты страхования (страхование жизни и имущественное страхование) с последующей их детализацией по предметам страховой защиты (в том числе таким, как обязательное и добровольное накопительное пенсионное страхование);
получены выводы о характере динамики структуры и объема операций на российском рынке страховых услуг, а также выявлен ряд особенностей страхового бизнеса;
обоснована необходимость преимущественного развития регулирующей функции органов государственного страхового надзора, установлена целесообразность первоочередного принятия законодательных мер, направленных на активизацию бизнеса и стимулирование спроса на рынке страховых услуг;
построены модели множественной регрессии, свидетельствующие об определяющем влиянии на финансовые потоки рынка страховых услуг показателей, характеризующих уровень жизни населения и демографические факторы;
дана группировка регионов РФ по уровню развития рынка страховых услуг на основе средней многомерной оценки (метод Паттерн).
Основные положения диссертации, выносимые на защиту, состоят в следующем.
Историческое развитие теории страхового рынка обусловлено характером протекающих социально-экономических процессов, которым на современном этапе наиболее соответствует теория страховой защиты, позволяющая сформулировать следующее определение: рынок страховых услуг -это многофакторная динамическая система взаимодействующих элементов (специфическая страховая услуга (продукт), участники рынка, рыночный спрос и предложение, конкуренция, страховая инфраструктура и др.), целью функционирования которой выступает страховая защита.
Исследование структуры, динамики и уровня развития рынка страховых услуг целесообразно проводить комплексно по двум основным направлениям: по рынкам обязательного и добровольного страхования с выделением их сегментов в разрезе объектов и предметов страховой защиты.
В структуре рынка страховых услуг наблюдается существенный сдвиг в пользу сегмента обязательного медицинского страхования (половина рынка); доля добровольного личного страхования, особенно долгосрочного страхования жизни, незначительна, поэтому в случае сохранения этой тенденции российские страховщики будут вытеснены из указанного сегмента рынка зарубежными компаниями.
Национальный рынок страховых услуг в динамическом аспекте характеризуется стагнацией: с конца 80-х гг. прошлого века по настоящее время объем страховых премий в процентах к ВВП (уровень проникновения страхования) не превышал 2 %; расширение предложения услуг в секторе добровольного страхования обусловлено преимущественно операциями банков по кредитованию физических лиц, а также псевдостраховыми операциями, осуществляемыми кэптивными страховыми фирмами.
В РФ сохраняется значительная роль государства как мегасубъекта рынка, в том числе в развитии рынка страховых услуг. Органам государственного страхового надзора необходимо инициировать принятие поправок в Налоговый кодекс РФ, стимулирующих добровольное страхование; следует внести изменения и дополнения в отчетность страховщиков в целях обеспечения законности операций на рынке и их информационной прозрачности.
Большинство регионов РФ на современном этапе по уровню развития рынка страховых услуг являются относительно неблагополучными, при этом единственным экономическим фактором, оказывающим положительное влияние на рынок страховых услуг, стали среднемесяч-
7 ные доходы на душу населения; таким образом, спрос со стороны корпоративного сектора не оказывает влияния на данный рынок, что выступает еще одним проявлением структурных диспропорций в его развитии.
Теоретическая значимость диссертации заключается в обобщении теоретических воззрений ученых о сущности рынка страховых услуг, в выявлении характера их развития на определенных исторических этапах, а также в обосновании новых подходов к сегментации страхового рынка.
Практическая значимость исследования состоит в обосновании законодательных мер государственного стимулирования рынка страховых услуг на федеральном и региональном уровнях с учетом значимых факторов его развития на современном этапе.
Предложения практического характера были использованы при разработке Стратегии социально-экономического развития Самарской области до 2020 года (раздел 1.7 "Финансовый потенциал Самарской области") и при подготовке проекта Стратегии социально-экономического развития Самарской области до 2030 года министерством экономического развития, инвестиций и торговли Самарской области.
Материалы диссертации могут быть использованы в учебном процессе вузов по дисциплинам "Финансы", "Страхование".
Апробация результатов исследования. Основные выводы и рекомендации диссертационной работы докладывались и обсуждались в 4 публикациях авторским объемом 2,6 печ. л., в том числе в 3 статьях в журналах, определенных ВАК. Важнейпше результаты диссертационного исследования были изложены на Международной научно-практической конференции "Мировая наука и современное общество: актуальные вопросы экономики, социологии и права" (Саратов, февраль 2013 г.), на Международной заочно-практической конференции "Современная наука: реальность и перспективы" (Липецк, февраль 2013 г.), а также на Международной научно-практической конференции "Актуальные вопросы экономики и финансов в условиях современных вызовов российского и мирового хозяйства" (Самара, март 2013 г.).
Структура диссертационной работы. Структура диссертации соответствует логике проведенного исследования и включает в себя введение, три главы основного содержания, заключение, список использованных источников и приложения.
