Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические основы функционирования системы розничных платежей на основе банковских карт
1.1. Сущность банковской карты, как инструмента безналичных платежей и расчетов 9
1.2. Особенности системы розничных платежей на основе банковских карт 19
1.3. Институциональные основы системы розничных платежей на основе банковских карт 30
Выводы по первой главе 41
Глава 2. Анализ тенденций развития и функционирования системы розничных платежей на основе банковских карт
2.1. Классификация банковских карт, сравнительная оценка их характеристик 43
2.2. Карточные платежные системы России и перспективы их развития 52
2.3. Анализ периодов развития розничных платежей с использованием банковских карт в России 66
Выводы по второй главе 74
Глава 3. Механизмы и методы развития системы платежей с использованием банковских карт
3.1. Механизмы формирования структуры регионального сегмента системы платежей с использованием банковских карт 76
3.2. Классификация факторов, определяющих состояние и развитие розничных платежей с использованием банковских карт 99
3.3. Разработка рекомендаций и перспективы использования банковских карт в Ивановской области 107
3.4. Прогнозные расчеты эмиссии банковских карт в Ивановской области 120
Выводы по третьей главе 131
Заключение 134
Библиографический список 139
Приложение 147
- Особенности системы розничных платежей на основе банковских карт
- Анализ периодов развития розничных платежей с использованием банковских карт в России
- Классификация факторов, определяющих состояние и развитие розничных платежей с использованием банковских карт
- Разработка рекомендаций и перспективы использования банковских карт в Ивановской области
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Современный уровень развития науки и техники, информатизационных технологий объективно определяет появление новых способов и механизмов проведения платежей. В настоящее время в Российской банковской системе наблюдается высокая активность кредитных организаций в продвижении новых банковских технологий, особенно в сфере розничных платежей на основе использования банковских карт. Для этого процесса характерно: увеличение эмиссии банковских карт, рост оборотов денежных средств по картсчетам, расширение спектра услуг с использованием банковских карт. Вместе с тем функциональные возможности банковских карт как инструмента безналичных расчетов в полном объеме до сих пор еще не реализованы.
В теоретическом аспекте актуальность темы диссертации обусловлена недостаточным обобщением и научной систематизацией накопленного в данной области отечественного и зарубежного опыта, а также необходимостью разработки теоретических аспектов развития региональных сегментов сферы розничных платежей с использованием банковских карт.
С точки зрения практики, выбор данного направления исследования связан с необходимостью разработки комплекса конкретных мер, направленных на создание условий эффективного функционирования системы розничных платежей на основе банковских карт, с учетом особенности неоднородности уровня и темпов развития регионов Российской Федерации.
Степень разработанности проблемы. Среди исследований по вопросам операций российских банков с пластиковыми картами, можно выделить следующие наиболее значимые направления: эффективность функционирования платежных карточных систем в кредитных организациях Российской Федерации (С.В. Ануреев, Н.В. Байдукова, С.Е.Дубова, Д.Е. Евсюков, Н.Е. Егорова, А.С.Обаева, Д.В. Подольский, С.А. Страдымов); экономические условия применения банковских карт в системе безналичных расчетов (С.В. Ануреев, И.Т. Балабанов, Г.Н. Белоглазова, А.В. Вавилов, Д.В. Гайсина, А.И. Гинзбург, С.М. Гуриев, Н.В.Иванов, Ю.С. Крупнов, Т.В. Кириченко, Е.В. Орлова, О.В. Чередниченко,); построение методики исследования рынка пластиковых карт (И.В. Вишневская, Н.В.Егорова, В.Г. Кулагин) и др.
Исследованию условий и тенденций формирования системы розничных платежей с использованием банковских карт в регионах и России посвящены научные публикации следующих авторов, это: О.Р. Бармапова, В.А. Данилин, В.В. Милоянина, Л. В. Павлова, И.В Стариков. Анализ существующих работ свидетельствует о необходимости продолжения системных исследований операций с банковскими картами, разработки научно-обоснованных предложений по их совершенствованию и развитию. Все это позволило сформулировать следующие цель и задачи диссертационного исследования.
Целью диссертационного исследования является развитие теоретических, методологических и прикладных подходов к формированию системы розничных платежей на основе анализа основных факторов и тенденций функционирования рынка банковских карт в регионах Российской Федерации.
Для достижения цели исследования в диссертационной работе поставлены и решены следующие задачи:
обобщить различные направления теоретических исследований российских и зарубежных авторов по вопросам связанным с формированием и развитием системы платежей с использованием банковских карт;
обосновать особенности функционирования системы платежей с использованием банковских карт как подсистемы безналичных расчетов;
проанализировать экономические, правовые и технологические подходы к определению понятия «банковская пластиковая карта» и обосновать комплексный характер данной категории;
проанализировать международный опыт создания и функционирования системы платежей с использованием банковских карт и определить особенности и направления развития российских платежных систем;
определить институциональную и функциональную структуру системы платежей с использованием банковских карт и взаимосвязь ее составляющих;
выявить ключевые факторы и тенденции развития системы платежей с использованием банковских карт на региональном уровне;
разработать комплекс мер, направленных на совершенствование функционирования региональных сегментов системы розничных платежей на основе использования банковских карт;
сформировать прогноз развития розничных платежей на основе использования банковских карт в Ивановской области на период 2008-2011 годы.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования системы розничных платежей на основе использования банковских карт на региональном уровне, обеспечивающие эффективное развитие новых банковских продуктов и способствующие бесперебойному и безопасному проведению платежей.
Объектом исследования является региональный сегмент системы розничных платежей на основе использования банковских карт.
Информационной базой исследования послужили федеральные законы и нормативные документы Банка России, регулирующие эмиссию и порядок обращения платежных карт; статистические данные и отчетные материалы VISA International, ГУ Банка России по Ивановской области, Ивановского филиала № 8639 Сберегательного банка РФ; материалы периодической печати, научно–практических конференций и Интернет-ресурсов.
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам эволюции денежных систем, интерпретации электронных денег и развития рынка платежных карт.
Методологической основой исследования являются принципы диалектической логики, единства логического и исторического взглядов в исследовании экономических явлений. В процессе исследования использовался системный подход, а также методы сравнительного экономического, экономико-статистического анализа.
Научная новизна проведенного исследования состоит в следующем:
выявлены особенности функционирования системы розничных платежей на основе использования банковских карт;
обоснована закономерная связь между количественными и качественными показателями, характеризующими уровень развития системы розничных платежей с использованием банковских карт;
разработана организационно-функциональная структура системы розничных платежей с использованием банковских карт;
предложена методика управления рисками системы розничных платежей с использованием банковских карт с учетом уровня управления, зависящего от влияния внешних и внутренних факторов на безопасность платежной системы;
определены ключевые факторы, влияющие на формирование системы розничных платежей на основе использования банковских карт на региональном уровне;
предложен комплекс мер, направленных на расширение функциональных возможностей системы платежей с использованием банковских карт на региональном уровне.
Практическая значимость исследования заключается в разработке, в соответствии с требованиями теории и практики, комплекса мер по совершенствованию системы розничных платежей на основе использования банковских карт на региональном уровне.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы, изложенные в работе, докладывались на международных научно-практических конференциях в Ярославском государственном университете им. П.Г. Демидова («Инновационное развитие экономики: теория и практика», ноябрь 2005г.), Ивановской государственной текстильной академии («Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности», май 2006 г.), Российском государственном торгово-экономическом университете («Проблемы, опыт и перспективы развития потребительского рынка в регионе», октябрь 2006 г.), Ивановском государственном химико-технологическом университете («Разработка и управление социально-экономическими инновациями», октябрь 2008 г.).
Теоретические аспекты, изложенные в диссертационном исследовании, используются Ивановским государственным университетом, Ивановским филиалом Российского государственного торгово-экономического университета в преподавании учебных дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Платежные системы».
Публикации. Основные теоретические и практические результаты исследования опубликованы автором в открытой печати. По теме диссертации опубликовано 7 работ общим объемом 3,83 печатных листа, в т.ч. вклад автора – 3,52 печатных листа.
Структура диссертации определяется поставленной целью и задачами исследования. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений, объемом 156 страниц, включает 7 рисунков, 11 таблиц, 6 приложений. Библиографический список составляет 120 источников.
Актуальность темы исследования. Современный уровень развития науки и техники, информатизационных технологий объективно определяет появление новых способов и механизмов проведения платежей. В настоящее время в Российской банковской системе наблюдается высокая активность кредитных организаций в продвижении новых банковских технологий, особенно в сфере розничных платежей. Для этого процесса характерно: увеличение эмиссии банковских карт, рост оборотов и остатков по картсчетам, расширение спектра услуг с использованием банковских карт. Вместе с тем функциональность пластиковых карт в полном объеме до сих пор еще не реализована.
В теоретическом аспекте актуальность темы диссертации обусловлена недостаточным обобщением и научной систематизацией накопленного в данной области отечественного и зарубежного опыта, а также необходимостью разработки теоретических аспектов развития региональных сегментов сферы розничных платежей с использованием банковских карт.
С точки зрения практики, выбор данного направления исследования связан с необходимостью разработки комплекса конкретных мер, направленных на создание условий эффективного функционирования системы розничных платежей на основе банковских карт, с учетом особенности неоднородности уровня и темпов развития регионов Российской Федерации.
Степень разработанности проблемы. Среди исследований по вопросам операций российских банков с пластиковыми картами, можно выделить следующие наиболее значимые направления: эффективность функционирования платежных карточных систем в кредитных организациях Российской Федерации (С.Е.Дубова, Д.Е. Евсюков, Н.Е. Егорова, А.С.Обаева, Д.В. Подольский, С.А. Страдымов); экономические условия применения банковских карт в системе безналичных расчетов (С.В. Ануреев, А.В. Вавилов, Д.В. Гайсина, А.И. Гинзбург, С.М. Гуриев, Н.В.Иванов, Ю.С. Крупнов, Т.В. Кириченко, Е.В. Орлова, О.В. Чередниченко,); построение методики исследования рынка пластиковых карт (И.В. Вишневская, В.Г. Кулагин) и др.
Вместе с тем лишь незначительное количество авторов уделяет внимание исследованию условий и тенденций формирования системы розничных платежей с использованием банковских карт в регионах и России в целом, это: О.Р. Бармапова, В.А. Данилин, В.В. Милоянина, Л. В. Павлова, И.В Стариков. Анализ существующих работ свидетельствует о необходимости продолжения системных исследований операций с банковскими картами, разработки научно-обоснованных предложений по их совершенствованию и развитию. Все это позволило сформулировать следующие цель и задачи исследования.
Целью диссертационного исследования является развитие теоретических, методологических и прикладных подходов к формированию российской системы розничных платежей с использованием банковских карт на основе анализа основных факторов и тенденций функционирования ее региональных сегментов.
Для достижения цели исследования в диссертационной работе поставлены и решены следующие задачи:
Обобщены различные направления теоретических исследований российских и зарубежных авторов по вопросам связанным с формированием и развитием системы платежей с использованием банковских карт;
Обоснованы особенности функционирования системы платежей с использованием банковских карт как подсистемы безналичных расчетов;
Проанализированы экономические, правовые и технологические подходы к определению понятия «банковская пластиковая карта» и обоснован комплексный характер данной категории;
Проанализирован международный опыт создания и функционирования системы платежей с использованием банковских карт и определены особенности и направления развития российских платежных систем;
Определена институциональная и функциональная структура системы платежей с использованием банковских карт и взаимосвязь ее составляющих;
Выявлены основные факторы и тенденции развития системы платежей с использованием банковских карт на региональном уровне;
Разработана система мер, направленных на совершенствование функционирования региональных сегментов системы платежей с использованием банковских карт с учетом особенности их неравномерного развития;
Сформирован прогноз развития розничных платежей на основе банковских карт в Ивановской области на период 2007-2010 годы.
Предметом исследования является региональный сегмент системы розничных платежей на основе банковских карт.
Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования системы розничных платежей на основе банковских карт на региональном уровне, обеспечивающие эффективное использование новых банковских продуктов и способствующие бесперебойному и безопасному проведению платежей.
Информационной базой исследования послужили федеральные законы и нормативные документы Банка России, регулирующие эмиссию и порядок обращения платежных карт; статистические данные и отчетные материалы VISA International, ГУ Банка России по Ивановской области, Ивановского филиала № 8639 Сберегательного банка РФ; материалы периодической печати, научно–практических конференций и Интернет-ресурсов.
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам эволюции денежных систем, интерпретации электронных денег и развития рынка платежных карт.
Методологической основой исследования являются принципы диалектической логики, единства логического и исторического взглядов в исследовании экономических явлений. В процессе исследования использовались такие приемы, как системный подход, а также методы сравнительного экономического, экономико-статистического анализа.
Научная новизна проведенного исследования состоит в следующем:
определены особенности функционирования системы платежей на основе банковских карт в Российской Федерации;
обоснована закономерная связь между количественными и качественными показателями, характеризующими уровень развития системы платежей с использованием банковских карт;
разработана организационно-функциональная структура системы розничных платежей с использованием банковских карт;
предложена методика управления рисками системы платежей с использованием банковских карт с учетом уровня управления, зависящего от влияния внешних и внутренних факторов на безопасность платежной системы;
определены ключевые факторы, влияющие на формирование системы платежей на основе банковских карт на региональном уровне;
предложен комплекс мер, направленных на расширение функциональных возможностей системы платежей с использованием банковских карт на региональном уровне.
Практическая значимость исследования заключается в разработке научно-обоснованных подходов к формированию рекомендаций по совершенствованию системы розничных платежей на основе банковских карт на региональном уровне.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы, изложенные в работе, докладывались на международных научно-практических конференциях в Ярославском государственном университете им. П.Г. Демидова («Инновационное развитие экономики: теория и практика», ноябрь 2005г.), Ивановской государственной текстильной академии («Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности», май 2006 г.), Российском государственном торгово-экономическом университете («Проблемы, опыт и перспективы развития потребительского рынка в регионе», октябрь 2006 г.).
Теоретические аспекты, изложенные в диссертационном исследовании, используются Ивановским государственным университетом, Ивановским филиалом Российского государственного торгово-экономического университета в преподавании учебных дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Платежные системы».
Публикации. Основные теоретические и практические результаты исследования опубликованы автором в открытой печати. По теме диссертации опубликовано 6 работ общим объемом 2,59 печатных листа, в т.ч. вклад автора – 2,28 печатных листа.
Структура диссертации определяется поставленной целью и задачами исследования. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений, объемом 157 страниц, включает 6 рисунков, 10 таблиц, 6 приложений. Библиографический список составляет 119 источников.
Особенности системы розничных платежей на основе банковских карт
Существует много разных подходов к определению понятия «система». Приведем некоторые из них. «Система — это множество взаимодействующих элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, составляющих целостное образование»[76, С. 804]. «Известным российским философом-системологом И.В. Блаубергом дано следующее разграничение неорганизованной совокупности и системы. Неорганизованная совокупность лишена каких-либо существенных черт внутренней организации. Связи между ее составляющими носят внешний, случайный, несущественный характер. Входя в состав такого объединения или покидая его, составляющие не претерпевают каких-либо изменений, что говорит об отсутствии у подобной совокупности целостных, интегративных свойств. Свойства совокупности в целом, по существу, совпадают с суммой свойств частей (составляющих), взятых изолированно» [72, С.9].
Согласно определению, изложенному в «Современном экономическом словаре», «системный подход — используемая в самых разных областях человеческой деятельности, включая экономико-управленческую, целостная методология, заключающаяся в рассмотрении объектов, как взаимосвязанной совокупности частей, вносящих свой вклад и влияющих на итоговый результат функционирования и использования объекта. Системный подход базируется на использовании системного анализа, воплощает диалектический способ изучения, исследования естественных и общественных процессов, основан на возможно более полном, всестороннем познании и учете связей, влияний, взаимодействий, изменений» [116].
Анализ научных исследований, так или иначе затрагивающих операции российских банков с пластиковыми картами, свидетельствует о недостаточном внимании к комплексному изучению процессов и взаимосвязей элементов данной системы между собой и с внешней средой, что не обеспечивает целостного восприятия результатов исследования отдельных направлений и сторон деятельности системы платежей с использованием банковских карт и не позволяет спрогнозировать дальнейшее ее развитие. Изучение основ функционирования системы платежей с использованием банковских карт позволяет сделать вывод о системном характере изучаемого объекта.
В.В.Масленников, Ю.А.Соколов характеризуя понятие «система» отмечают, что «система имеет четкую внутреннюю организацию; сложную, развивающуюся упорядоченность внутренних и внешних связей её элементов, которые обеспечивают устойчивость и относительную стабильность системы» [72, С.9].
Система платежей с использованием банковских карт имеет тесную взаимосвязь между её элементами - кредитными учреждениями, предприятиями инфраструктуры, а также клиентами-держателями пластиковых карт. Эти связи носят устойчивый характер, что обусловлено четкой организацией процедуры платежа основанной на системе законодательно-правового регулирования и сложившимся традициям банковского дела. Система платежей с использованием банковских пластиковых карт является сложноорганизованной и саморегулируемой системой, поэтому необходимо отметить как внешние, так и внутренние субъекты управления.
К внешним субъектам управления относятся органы государственной власти (как на федеральном, так и на региональном уровнях), а также Банк России. Основными функциями, которые осуществляют внешние субъекты управления, являются: формирование единой нормативно-законодательной базы осуществления платежей; контроль над выполнением установленных норм и правил проведения платежных операций и взаимоотношением участников расчетов; проведение антимонопольной политики, контроль над ценами на услуги монополистов. Внутренние субъекты управления представлены коммерческими банками, осуществляющими эмиссионную, либо эквайринговую деятельность и выполняющими ряд функций связанных непосредственно с проведением процедуры платежа, к таким функциям отнесем следующие: технологическое обеспечение платежных операций; информационное обеспечение платежных операций; формирование организационной структуры платежей; создание условий обеспечивающих безопасность проведения процедуры платежа. Эффективное функционирование системы требует оптимального соотношения уровня внешнего и внутреннего управления. Если функции внешнего субъекта управления ограничены, рынок банковских карт развивается в условиях самоизоляции, создавая собственные правила проведения платежных операций, что может привести к несогласованности в действиях объектов управления. Расширение сферы влияния внешнего субъекта управления повлечет за собой изменения в нормативной базе, что в свою очередь приведет к усилению контрольных функций внешних субъектов управления и усилит административную подчиненность всей системы платежей. Таким образом, внешние и внутренние субъекты управления оказывают непосредственное влияние на объект управления, т.е. на совокупность элементов входящих в систему платежей. Системные свойства платежей на основе банковских карт подтверждаются и системным характером рисков. Виды рисков, связанных с проведением платежных операций, обусловлены как уровнем их возникновения, так и внутренними и внешними факторами, влияющими на деятельность всех участников расчетов. Поскольку платежные операции в данной системе связаны с применением электронных технологий, то наряду с рисками общего характера (кредитный, ликвидности, процентный, страновой, правовой и т. д.) опасность представляют и функциональные риски (риск несанкционированного доступа, нестабильности и потери информации). Классификация рисков системы платежей с использованием банковских карт и методы управления ими изложены в 3.1.
Анализ периодов развития розничных платежей с использованием банковских карт в России
В ходе развития карточных платежных систем возникли разные виды пластиковых карт, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. С позиции тематики исследования приведем классификацию банковских карт, эмитентом которых является банк или консорциум банков. 1. По функциональному назначению выделяют следующие виды карт: Дебетовые карты, кредитные карты, смарт-карты (чиповые карты). Дебетовая карта - это банковская карта, играющая роль удобного кошелька. Ее прямое предназначение - оплата услуг в торгово-сервисной сети, снятие с карты наличных. В России большинство пластиковых карт - даже элитные (золотые и платиновые) являются дебетовыми. Наиболее доступными считаются Visa Electron и Currus/Maestro, открытие карты не требует первоначального взноса. Эти банковские карты выполняют все обычные действия: безналичные платежи, снятие денег со счета. Однако функции Visa Electron и Currus/Maestro ограничены: оплатить покупки через Интернет или заказать номер в гостинице держатели этих карт не могут. Для осуществления таких операций существуют Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass. Пока самым известным платежным средством можно назвать Visa Electron.
Чаще всего дебетовые карты используют как «зарплатные карты», которые выдаются работникам предприятия для получения заработной платы в банкоматах. Преимущества карт в рамках зарплатных проектов очевидны и для предприятия и для его работников.
Для организации упрощается процесс выдачи заработной платы: не нужно иметь дело с наличностью, не требуется перевозить ее из банка, нанимать для этого охрану, тратить рабочее время на выдачу денег сотрудникам из кассы, депонировать зарплату. На карточные счета сотрудников можно перечислять премии, страховки, командировочные. Работники организации тоже имеют свои преимущества: это дополнительные гарантии безопасности, начисление банком процентов на остаток денежных средств (если это оговорено договором), удобство в использовании средств на карте в командировке за рубежом или на отдыхе. Работники организации могут не только расходовать деньги с карточного счета, но и пополнять его: вносить на карточный счет наличные деньги, зачислять пособия, гонорары, суммы страхового возмещения. Эксперты считают, что «зарплатные карты получат наибольшее хождение именно в тех регионах, где возникают проблемы с наличностью. Безналичные электронные платежи, как известно, такие проблемы могут существенно уменьшить»[62, С. 26]. Существуют также дебетовые карты с лимитом овердрафта. Имея такую карту, клиент может пользоваться не только собственными средствами со счета, но и кредитом банка в рамках установленного лимита. Последний, как правило, незначительно превышает месячную зарплату (если на карточку перечисляется зарплата) или среднемесячный остаток на счете, а погасить кредит нужно в течение одного - трех месяцев (конкретный срок устанавливает банк). Кредитные карты. Главной тенденцией рынка банковских пластиковых карт стал прогрессирующий рост количества кредитных карт. Кредитная карта - это карта, на которой никогда не может быть пассивного остатка. Клиент всегда может пользоваться только денежными средствами, предоставленными ему банком в кредит, а вносить на счет может только в рамках кредита и процентов по нему.
В отличие от дебетовых карт кредитные позволяют держателям превышать остаток на счете (такие операции называются овердрафтом). Кредитные карты бывают двух видов: овердрафтные и револьверные. Овердрафт - это кредит на короткий срок (как правило, на несколько месяцев) и на небольшие суммы - в пределах среднемесячного остатка на счете.
Револьверный (возобновляемый) кредит - это кредит, который в течение его срока действия позволяет неограниченное количество раз брать ссуду, при условии, что ее общий размер не превышает установленного при договоре предела (лимита).
При помощи кредитной карты банки осуществляют потребительское кредитование. Банкам, которые сделали ставку на выдачу кредитов населению, удалось попасть в десятку лидеров по количеству эмитированных карт. В Ивановской области в их числе «группа Росбанк». При выдаче потребительского кредита банковская карта выдается клиенту бесплатно и используется для покупки товаров в магазинах. Деньги, переданные клиентом в счет оплаты товара, торговая точка получает не полностью, а с дисконтом в 10-15% от суммы покупки, который достается банку. Таким образом, торговая точка платит банку за то, что он своими кредитами способствует увеличению ее оборота. Сотрудничество это взаимовыгодное -оно позволяет банку заработать не только на обслуживании кредита (получать причитающиеся ему проценты), но и за счет самих покупок карта здесь выступает в роли побочного продукта - банки зарабатывают на ней не напрямую, а косвенно.
По кредитной карте производится выписывание счетов, с помощью которых в Интернете осуществляется продажа товаров и услуг индивидуальным потребителям. Обычно оплачивая покупки кредитной картой, потребитель доказывает продавцу свою платежеспособность, сообщая ему номер своей карты. Продавец может проверить состояние карточного счета покупателя в банке и заверить его своей подписью. Затем продавец использует слип для получения в банке своей денежной выручки, а покупатель, получив очередную выписку со своего карточного счета, найдет там соответствующую запись о сделанной транзакции. Покупка по кредитной карте через Интернет совершается по такой же схеме.
В основном банки выпускают кредитные карты на базе международных пластиковых карт систем Visa и MasterCard. Причем, как правило, это «классические» (Visa Classic и MasterCard Standard) и элитные продукты (Visa Gold и MasterCard Gold) или платиновые (Visa Platinum и MasterCard Platinum). В ряде случаев клиенты могут получить и дешевые электронные кредитки Visa Electron Maestro [86, С. 17].
Классификация факторов, определяющих состояние и развитие розничных платежей с использованием банковских карт
Из всей совокупности факторов, влияющих на формирование и развитие системы розничных платежей с использованием банковских карт в регионах России, определим основные внешние и внутренние факторы позитивного и негативного характера, способствующие, либо сдерживающие развитие новых платежных технологий.
На уровне отдельно взятого региона развитие безналичных платежей будет напрямую зависеть от формирования нормативно-законодательной базы, обеспечения стабильности и преемственности правовой политики администрации области.
Этот фактор может быть как благоприятным, формирующим условия для обеспечения поступательного развития карточного бизнеса в банке, роста доверия клиентов и инвесторов, так и негативным. Частое изменение законодательства и нормативных актов, регулирующих проведение платежей, усложняет для банков реализацию долгосрочных программ, а для клиентов является фактором риска, формирующим недоверие к новым платежным технологиям. 2. Эффективная политика в области малого бизнеса. Региональная политика в области малого бизнеса, создание благоприятных финансовых условий развития предпринимательства и торговли; финансовая поддержка и (или) применение различных санкций и мер административного воздействия в отношении отдельных предприятий и коммерческих банков; разработка целевых программ обеспечивающих финансовую стабильность области будут косвенно влиять на укрепление банковского сектора экономики региона. Рост производства, развитие предприятий торговли и сферы услуг в регионах будут способствовать стремлению кредитных организаций расширять возможности новых банковских технологий. 3. Регулирование конкурентной среды. Влияние политических факторов сказывается и на росте конкурентоспособности банков. Успехи банка в конкурентной борьбе определяют его финансовый результат а, следовательно, и финансовые возможности использования новых банковских технологий и инструментов рыночной конкуренции. Примером такого влияния может быть законодательное ограничение (расширение) участия иностранных банков в экономике государства или отдельно взятого региона. На усиление конкурентоспособности оказывает влияние и законодательно сохраняемые преимущества одних банков перед другими. Таким примером является 100 Сберегательный Банк РФ, который пользуется определенным доверием клиентов и занимает особый статус коммерческого банка, не смотря на то, что привлекаемые им средства населения гарантированны государством, а его деятельность регламентируется особыми нормами банковского регулирования. Экономические факторы. 1. Состояние экономики региона. Развитие регионального банковского сектора напрямую связано с уровнем развития экономики и социальной сферы. Рост экономического потенциала региона обеспечивает стабильность доходов населения, их увеличение; создает благоприятную почву для формирования доверия населения к банковской системе; способствует развитию кредитования. Наличие остатка свободных денежных средств на счетах граждан позволяет кредитным организациям расширять спектр банковских услуг, снижать уровень тарифов. Сопоставление результатов работы платежных систем Ивановской, Владимирской, Ярославской, Вологодской и Костромской областей, проведенное в 2006 году Управлением Банка России по Ивановской области показало прямую зависимость состояния экономики региона с уровнем развития регионального сегмента банковских пластиковых карт. Самые дотационные среди сопоставляемых регионов - бюджеты Ивановской и Костромской областей (см. Приложение 3). По объемам и количеству операций с банковскими картами, уровню развития соответствующей инфраструктуры Ивановская область среди сопоставляемых регионов находится на предпоследнем месте (см. Приложение 4, 5). Несмотря на то, что количество организаций, принимающих при оплате товаров и услуг банковские карты, в Ивановской области превышает данные показатели Владимирской области, количество и объем операций совершаемых с использованием пластиковых карт почти в два раза ниже соответствующих показателей Владимирской области. 2. Степень взаимодействия государства и банковской системы в едином социально-экономическом и правовом поле. Деятельность банковских учреждений в отдельно взятом регионе в значительной степени зависит от реализации в регионе единой социально-экономической, кредитно-денежной политики государства; от того, какие отношения поддерживаются между центральными органами государственной власти и территориями, какой самостоятельностью наделены субъекты федерации, какая финансовая поддержка может быть оказана за счет средств федерального бюджета на решение социально-экономических задач развития территории. 3. Качественное развитие банковского сектора экономики в регионе. Только конкурентоспособные, сильные в финансовом отношении банки способны решать задачи экономического развития территории, являться источниками средств или каналами их привлечения. Развитие новых технологий платежей требует осуществления банками крупных финансовых инвестиций, связанных с техническим обеспечением платежей, широким распространением новых, дорогостоящих единиц техники и электронной технологии. Опыт показывает, что все преимущества в развитии новых банковских технологий находятся у крупных кредитных организаций с широко развитой филиальной сетью. Насыщение рынка банковских карт в Москве и Московской области подталкивает столичные банки на расширение филиальной сети в регионах.
Разработка рекомендаций и перспективы использования банковских карт в Ивановской области
Обязанности субъектов системы платежей, касающиеся вопросов безопасности и минимизации рисков учтены в отдельных нормах Положения № 266 - П, Гражданского кодекса РФ и ряда законодательных актов. Законодательство РФ по вопросу регулирования рынка пластиковых карт носит фрагментарный характер. Данная проблема связана с многочисленным субъектным составом рынка, многообразием, как способов платежей, так и видов мошеннических операций с картами.
Быстроменяющаяся конъюнктура рынка, расширение спектра платежно-расчетных услуг, привлечение небанковских (нефинансовых) организаций, способствующих росту доверия и доступности банковских операций, требуют создания законодательно - нормативной базы, гарантирующей бесперебойное и согласованное функционирование системы, соблюдающей интересы всех ее участников. Законодательные инициативы должны способствовать мотивации к использованию платежных карт: 1. для держателей карты - снижение ставки НДС на товары, оплачиваемые картой; возможность перевода денежных средств во вклады открытые в кредитных организациях; 2. для предприятий инфраструктуры - снижение ставки налога на прибыль с торговых точек, принимающих карточные платежи; уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль предприятий самостоятельно устанавливающих POS - терминалы (на сумму финансовых инвестиций); 3. для банка - обеспечение равных условий конкуренции независимо от статуса владельца банка и принадлежности к определенной платежной системе. Законодательные инициативы должны обеспечить ограничение мошенничества по картам. Самым распространенным видом преступления по пластиковым картам является незаконное изготовление и использование карт. Статья 187 УК РФ определяет ответственность за незаконное изготовление и сбыт карт, но не определяет ответственность за их использование. Сложность данной статьи в применении к платежным картам заключается в «пересечении сразу трех областей знания - уголовного права, гражданского права и технологии карт» [119].
Законодательные инициативы должны обеспечить обязательный прием платежных карт путем установления лимита ежемесячного оборота денежных средств для предприятий торговли и организаций сферы услуг. О.М. Иванов, выступивший с данной инициативой на 1 Международной конференции «Банковские карты: эффективный бизнес» (июль 2006 г.), определяет данный лимит в размере 14000 минимальных размеров оплаты труда [22]. Учитывая различное социально-экономическое положение регионов и уровень развития инфраструктуры расчетов, предельный уровень оборота денежных средств должен регламентироваться в пределах законодательно - установленных норм.
Пятое — решение кадрового вопроса. Важным фактором снижения переменных издержек банка, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карт, является профессионализм кадров [53, С.10].
Карточный бизнес предъявляет высокие требования к подготовке специалистов, их универсальности. Профессионализм кадров определяет экономическая, технологическая и социально-психологическая подготовка.
В период становления рынка пластиковых карт в Ивановском регионе (2002 - 2003 годы), кадровый состав картподразделений банка включал в основном специалистов с техническим образованием. Изменение структуры рынка, расширение услуг предоставляемых банками, появление новых участников рынка потребовали подготовки и переподготовки специалистов картбизнеса. Для решения поставленных задач, в Ивановских ВУЗах (ИВГУ, ИГХТА, ИФ РГТЭУ, ИГЭУ) необходимо ввести в рамках дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Платежные системы» краткий курс об использовании банковских карт.
На базе перечисленных ВУЗов города коммерческие банки региона могут осуществлять переподготовку кадров, в том числе и по определенным программам, с привлечением высококлассных специалистов - практиков.
Повышению профессионализма специалистов коммерческих банков будут способствовать и проведение межрегиональных банковских конференций, к участию в которых можно привлечь представителей малого бизнеса, предприятий сферы торговли и услуг, всех заинтересованных лиц. Шестое - разработка и принятие совместных решений. Развитие рынка банковских пластиковых карт является одним из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений банковского бизнеса в регионах России. Уровень задач, стоящих перед региональными кредитными организациями требует создания координационного центра, обеспечивающего информационную, технологическую и правовую поддержку расчетов. Позитивный опыт взаимодействия администрации региона и территориального управления Банка России накоплен у целого ряда субъектов Федерации (Ярославль, Саратов, Самара, Омск и т.д.). Разработка стратегии и тактики картбизнеса региона должна осуществляться территориальным отделением Банка России в комплексе мероприятий направленных на сближение потребностей администрации региона, бизнеса и населения.
