Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические основы развития национальной банковской системы в условиях глобализации
1.1. Банковская глобализация как доминанта развития национальных банковских систем 13
1.2. Трансформация национальных банковских систем в условиях глобализации 37
Глава 2. Особенности функционирования российской банковской системы в условиях глобализации
2.1 Анализ трансформационных сдвигов в развитии банковской системы России в условиях глобализации 67
2.2 Возможности адаптации зарубежного опыта развития национальных банковских систем в условиях глобализации 101
Глава 3. Основные направления совершенствования банковской системы России в условиях глобализации
3.1 Направления повышения конкурентоспособности российской банковской системы в условиях глобализации 130
3.2 Транснационализация как основное направление интеграции банковской системы России в мировую финансово-кредитную архитектуру 147
Заключение 165
Библиографический список 178
Приложения 189
- Банковская глобализация как доминанта развития национальных банковских систем
- Анализ трансформационных сдвигов в развитии банковской системы России в условиях глобализации
- Направления повышения конкурентоспособности российской банковской системы в условиях глобализации
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Процесс глобализации постоянно вносит изменения в развитие мировых хозяйственных связей, влияет не только на капиталы транснациональных банков и компаний, но и на состояние национальной экономики различных стран мира. С усилением процессов глобализации растет банковский капитал и активы, происходит укрупнение финансово-кредитных институтов и обострение конкуренции в банковском деле.
В условиях глобализации усиливается также и процесс слияний и поглощений. Если в начале 1990-х гг. первые позиции по многим параметрам банковской деятельности занимают крупнейшие транснациональные банки, ограниченно развивающиеся до этого момента, то в начале первого десятилетия 21 века эти позиции принадлежат также крупнейшим транснациональным банкам, но уже либо испытьгеавшим слияние с другим банком, либо же поглотившим как минимум один финансовый институт.
Мировой финансовый кризис, проявившийся в 2008 году в форме ухудшения основных экономических показателей в большинстве стран, характеризует взаимосвязи экономик отдельных стран мира. По сути, мировой финансовый кризис- прямое следствие глобализации мировой экономики и финансового кризиса в США как центра мировой глобализации. Его непосредственным предшественником был ипотечный кризис в США. Довольно быстро проблемы с кредитованием ощутили и надежные заёмщики. Из ипотечного кризис стал трансформироваться в финансовый и приобрёл мировой характер. Первым признаком начинающегося кризиса в России стал понижающий тренд на российских фондовых рынках в конце мая 2008 года, который перешёл в обвал котировок в конце июля.
В данных условиях особую актуальность приобретает необходимость изучения особенностей и перспектив развития банковской системы России с
4 учетом тенденций глобализации мировой экономики и исследование способов, которые усилят конкурентоспособность банковской системы России.
Степень разработанности темы исследования. Исследования по вопросам глобализации проводили такие российские ученые, как Бажанов СВ., Вебер А.Б., Кочмола К.В., Кузнецов В.А., Миронов В.А., Михайлова В.А., Моисеев Н.Н., Мысляева Н.В., Осипов В.М., Уткин А.И., Чибриков Г.В., Чугров С.Д., Юрьева А.И. и другие. Среди ведущих зарубежных ученых следует отметить работы таких ученых, как Адда Ж., Аттали Ж., Бродель Ф., Гидденс Э., Кастель М., Левитт Т., Омаэ К., Робертсон Р., Розенау Дж., Сорос Дж., Стиглиц Дж., Томпсон Дж., Филлип Л., Фукуяма С, Херст П., Хоффман С. и др. Они рассматривают сущность общей глобализации, ее направления, а также историю развития.
Вопросы трансформации банковского бизнеса в условиях глобализации
исследуют следующие российские ученые: Бажанов СВ.,
Балабанов И.Т., Белоглазова Г.Н., Береговой В.А., Верников А.В., Вовченко Н.Г., Греф Г.О., Завгородняя М.А., Калтырин А.В., Козлов А.А., Лаврушин О.И., Саркисянц А.Г., Тосунян Г.А., Щербакова Г.Н. и другие. Они рассматривают важнейшие вопросы, связанные с воздействием глобальных факторов на изменение траектории развития национальных финансово-кредитных институтов России и ряда стран мира, а также аспекты транснационализации банковского капитала и факторы, влияющие на финансовую устойчивость, стабильность и конкурентоспособность банковских организаций в условиях глобализации финансовых рынков. Среди зарубежных исследователей следует выделить Андерссона М., Котлера Р., Лагерстрома К., Нсули Г., Омаэ К., СтиглицаДж., Томпсона Дж., Филлипа Л., Фридмана М., Фукуяму С, Хансена Дж., Херста П., Хойслера Ф. и др. Они изучают факторы, влияющие на развитие национальных банковских систем в условиях финансовой глобализации, и воздействие
международных организаций и транснациональных башсов на развитие процессов глобализации.
Несмотря на множество публикаций по. проблемам глобализации в банковском бизнесе, уровень разработки проблем остается недостаточным для целостного осмысления направлений повышения конкурентоспособности банковской системы России, а также ее интеграции в мировую финансово-кредитную архитектуру. В литературе также не встречаются работы, которые посвящены изучению банковской глобализации как отдельного направления экономической глобализации.
Цель и задачи исследования. На основе исследования направлений трансформации национальной банковской системы в условиях глобализации предложить и обосновать рекомендации по повышению конкурентоспособности банковской системы России и способы ее интеграции в мировую финансово-кредитную архитектуру. Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих задач:
раскрыть экономическое содержание понятия «банковская глобализация» и исследовать ее место в экономической глобализации;
изучить тенденции трансформации национальных банковских систем в условиях глобализации;
оценить развитие российской банковской системы в условиях глобализации, исследовать изменения в нормативно-правовой базе ее функционирования, а также проанализировать ее трансформацию;
исследовать конкурентоспособность российской банковской системы и сравнить ее показатели с показателями банковских систем других стран;
проанализировать опыт развития национальных банковских систем других стран мира в условиях глобализации и разработать основные модели развития банковских систем в условиях глобализации;
разработать комплекс мер и рекомендаций, направленных на повышение эффективности функционирования банковской системы России в условиях глобализации;
обосновать необходимость и способы интеграции банковской системы России в мировую финансово-кредитную архитектуру.
Предмет и объект исследования. Предметом диссертационного исследования являются финансово-кредитные отношения, связанные с выявлением тенденций и особенностей развития банковской системы России в условиях глобализаций. Объектом диссертационного исследования является банковская система России.
Теоретико-методологической основой диссертационного исследования диссертационного исследования явились труды и публикации российских и зарубежных ученых, материалы научно-практических конференций.
В ходе исследования использовался методологический инструментарий, позволяющий рассматривать экономические явления и процессы во взаимосвязи и непрерывном развитии, выявлении причинно-следственных зависимостей.
Диссертационная работа выполнена в соответствии с Паспортом специальности ВАК РФ 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит, части 2 «Деньги, кредит и банковская деятельность», в разделе 9 «Кредит и банковская деятельность» п. 9.5 «Проблемы адекватности становления и развития банковской системы РФ, стратегии трансформации российской экономики и экономического роста, стратегии интеграции российской экономики в систему мирохозяйственных связей, мировую финансово-денежную систему», п. 9.6 «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма».
Инструментарно-методический аппарат. Достоверность выводов и рекомендаций, полученных в ходе исследования, обеспечивается применением системного и институционального подходов в сочетании с использованием
7 широкого спектра общенаучных и специальных методов научного познания, в том числе абстрагирования, историко-логического и сравнительного анализа, субъектного, экономико-статистического, субъектно-объектного, графической интерпретации, что позволило обеспечить аргументированность оценок, достоверность выводов и положений диссертационной работы.
Информационно-эмпирическую базу исследования составили данные Банка России; данные национальной статистики государств Центрально-Восточной Европы, Латинской Америки, Юго-Восточной Азии, России, Западной Европы, Африки; базы данных Всемирного банка (WB), Международного валютного фонда (IMF), Европейского банка реконструкции и развития (EBRD), Госкомстата РФ, Банка международных расчетов (BIS), BankScope, Банка развития Азии (Asian Development Bank); отчеты рейтингового агентства Standard&Poors, материалы Ассоциации российских банков (АРБ), статистические обзоры и аналитические исследования центральных и коммерческих банков разных стран, а также материалы сети Интернет.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования базируется на предположении о том что, развитие современной банковской системы определяется процессом глобализации и банковская система России не является исключением. Несмотря на то что банковская система России развивается бурными темпами, ей свойственны недостатки, во многом обусловленные низкой капитализацией, в связи с чем ключевое значение в ходе развития приобретает решение следующих основных задач: улучшение конкурентоспособности российской банковской системы, а также ее интеграция в мировую финансово-кредитную архитектуру.
Основные положения, выносимые на защиту. 1. Глобализация, хотя и затрагивает в первую очередь экономику, не является только экономической категорией. Глобализация является процессом растущей взаимосвязи между людьми и странами в экономических, культурных,
8 политических, религиозных и социальных системах и проявляется в пяти разных направлениях, а именно: экономическая глобализация, культурная глобализация, политическая глобализация, религиозная глобализация и социальная глобализация.
Банковская глобализация является отдельным направлением экономической глобализации. Сущность банковской глобализации проявляется через ее индикаторы, характеризующие степень глобализации банковского сектора страны. Индикаторы банковской глобализации позволяют идентифицировать изменения в банковском секторе страны, вызванные процессами банковской глобализации.
Трансформация национальных банковских систем в условиях глобализации формирует следующие тенденции развития банковской системы страны в условиях глобализации: унификацию правил игры на мировом рынке банковских услуг; либерализацию банковского рынка (сектора); углубление интернационализации банковского капитала; появление мирового виртуального рынка банковских услуг; усиление банковской конкуренции; протекционизм; укрепление роли международных организаций и транснациональных банков (ТНБ) в мировой экономике и формирование глобальной банковской инфраструктуры.
Анализ состояния банковской системы России позволил выявить основные недостатки ее развития, а именно: неравномерное распределение банковских услуг по стране; недостаточное развитие банковской инфраструктуры; банковская система России отстает от потребности экономики. Кроме того, в российской банковской системе также наблюдается тенденция изменения институциональной структуры в пользу банков, находящихся под контролем иностранных собственников при сохранении высокой доли банков, принадлежащих государству.
Хотя банковская глобализация имеет общие черты во многих странах, модели ее развития отличаются. На основе критерия «характер импортирования
9 банковских институтов» можно выделить 4 модели развития банковской глобализации в разных странах: быстро-проникающая с высокой скоростью и степенью охвата банковской системы, характерная для стран после экономических реформ или смены экономической модели; умеренная, «разумная», связанная с подготовкой национальной банковской системы к включению в процессы глобализации с высокой скоростью воздействия процессов глобализации на банковскую систему страны, менее рисковая, с элементами протекционизма; скользящая, то есть с очень низкой скоростью и слабым воздействием процессов глобализации на банковскую систему страны; наследственная, при которой банковская система - продукт колониализма и не имеет национальных черт. 6. В целях укрепления конкурентоспособности российской банковской системы целесообразно: создать Централизованную службу безопасности российских банков, создать Фонд банковского содействия развитию экономики, а также использовать опыт банковских систем других стран (стран западной Европы, Китая и других стран БРИК) по усилению конкурентоспособности национальной банковской системы в контексте тенденций глобализации.
Научная новизна диссертационной работы заключается в том, что на основе исследования направлений трансформации национальной банковской системы в условиях глобализации предложены и обоснованы рекомендации по повышению конкурентоспособности банковской системы России и способы ее интеграции в мировую финансово-кредитную архитектуру. Научная новизна работы заключается в следующем:
1. Обосновано место банковской глобализации в экономической глобализации и уточнено ее экономическое содержание как процесса растущей взаимосвязи между субъектами банковского бизнеса разных стран мира по поводу купли-продажи банковских продуктов и услуг, а также международного движения банковского капитала и международной унификации правил введения
банковского бизнеса, что позволило автору определить различия между финансовой и банковской глобализацией.
2. Предложена совокупность индикаторов банковской глобализации,
характеризующих степень глобализации банковского сектора страны, таких как:
присутствие местных банков на зарубежных рынках банковских услуг;
присутствие иностранных банков в национальной банковской системе; оборот
заграничных банковских активов и пассивов на национальном рынке; степень
внедрения международных стандартов финансовой отчетности и унификации
правил введения банковского бизнеса; степень использования новой
информационной технологии и наличие высококачественных продуктов в
банковской системе; участие центрального банка в международных банковских
сообществах и других организациях. Это позволило качественно оценить степень
глобализации российского банковского сектора и установить: слабое присутствие
российских банков на зарубежных банковских рынках; укрепление доли
иностранных банков в российской банковской системе; наличие оборота
заграничных банковских активов в российской банковской системе.
Выявлены и описаны модели развития банковских систем различных стран в условиях глобализации, а именно: быстро-проникающая банковская глобализация; умеренная банковская глобализация; скользящая банковская глобализация; наследственная банковская глобализация. Выявление моделей позволяет охарактеризовать тенденции развития банковских систем отдельных групп стран с позиций выбора оптимальной стратегии развития национальной банковской системы России.
Разработаны меры усиления конкурентоспособности российской банковской системы в условиях вовлечения ее в процессы банковской глобализации, направленные на увеличение эффективности ее функционирования, в частности рекомендовано создать: Централизованную систему службы безопасности банков, содействующую снижению банковских рисков и способствующую расширению
клиентской базы; Фонд башсовского содействия развитию экономики, ресурсы которого должны формироваться за счет средств Фонда национального благосостояния, что будет содействовать перераспределению доходов нефтегазового комплекса в масштабах страны посредством кредитования других сегментов экономики без привлечения иностранных банковских ресурсов.
5. Обобщен и адаптирован применительно к российской практике опыт Китая по
включению иностранных банков в национальную банковскую систему, а именно:
пошаговое смягчение условий доступа в национальную банковскую систему
филиалов иностранных банков; создание экономических зон (городов), открытых
для иностранных банков, что позволит преодолеть один из недостатков
российской банковской системы - недостаточное развитие ее инфраструктуры.
6. Обосновано развитие российских банков в контексте тенденции
транснационализации в качестве приоритетного направления интеграции
банковской системы России в мировую финансово-кредитную систему, что
позволит формировать ресурсную базу банковской системы через дочерние
структуры и улучшать обслуживание российских компаний за рубежом.
Практическая значимость работы. Результаты исследования представляют интерес для государственных органов России, ответственных за разработку и осуществление стратегии развития национального банковского сектора и его интеграции в мировое экономическое сообщество, а также для отечественных коммерческих банков, разрабатывающих стратегию и тактики укрепления конкурентоспособности. Результаты исследований могут быть использованы при подготовке лекционных курсов по предмету «Деньги, кредит и банки», «Международные валютно-кредитные отношения», «Банковские системы зарубежных стран».
Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения докладывались и обсуждались на научных конференциях аспирантов и молодых ученых Ростовского государственного экономического
университета «РИНХ» и Ярославского военного финансово-экономического института, а также в других организациях г. Ростова-на-Дону. Материалы диссертационного исследования использованы кафедрой банковского дела Ростовского государственного экономического университета в учебно-методических комплексах по курсам «Деньги, кредит и банки» и «Банковские системы зарубежных стран».
Банковская глобализация как доминанта развития национальных банковских систем
Конец XX и начало XXI столетий ознаменовались переходом мирового хозяйства в новое качественное состояние, связанное с его растущей глобализацией. Процессы глобализации в мировой экономике тесно связаны с обновлением технологий, явлениями интернационализации в отраслях мирового хозяйства. Для одних, глобализация это вполне достоверный процесс, который начался сравнительно недавно, но стремительно набирает обороты. Для других, проблема глобализации представляется мифом, не имеющим под собой реальных оснований. Но и в том, и в другом случае проблема остается. Ученые и политики спорят о существовании процесса глобализации и о том, что он собой представляет, но уже само наличие спора позволяет нам утверждать о существовании его объекта.
В научной литературе принято считать, что впервые о глобализации заговорили американские ученые. Сам термин приписывается Т. Левитту, опубликовавшему в «Гарвард бизнес ревью» в 1983 г. статью, в которой глобализация обозначалась как феномен слияния рынков отдельных продуктов, производимых крупными многонациональными корпорациями1. Более широкое содержание этому термину придал консультант Гарвардской школы бизнеса японец Кеничи Омае, опубликовавший в 1990 г. книгу «Мир без границ». Полагая, что люди, фирмы, рынки увеличивают свое значение, а прерогативы государств ослабевают, этот ученый постулировал, что в новой эре глобализации все народы и все основные процессы оказываются подчиненными глобальному рыночному пространству. В то время, как «традиционные государства-нации теряют свою естественность, становятся непригодными в качестве партнера в бизнесе», в роли основных действующих субъектов на мировой экономической сцене начали выступать «глобальные фирмы» .. С такой категоричной позицией согласились немногие из коллег Омае. Но в мире осталось и немало ученых, которые не пошли дальше подчеркивания, обоснования реальности глобализации только в экономической сфере, равно как и тех, кто оспаривает ее существование даже в экономике. Характерно, что вплоть до 1987 года картотека библиотеки Конгресса США не содержала книг, в названиях которых использовалось бы слово «глобализации». Зато с начала 90-х годов число статей и книг, посвященных глобализационной проблематике, стало увеличиваться лавинообразно. В 1985 году, Р. Робертсон определил процесс глобализации как совокупность объективно фиксируемых изменений, имеющих своей основной целью объединение мира в единое целое.
Анализ трансформационных сдвигов в развитии банковской системы России в условиях глобализации
По состоянию на 1 января 2008 года (см. таблицу 2.1) в стране наряду с ЦБ РФ функционировало 1296 кредитных организаций, в том числе 1243 коммерческих банков, 3455 их филиала, из них 809 филиалов Сберегательного банка РФ., 44 небанковских кредитных организаций. Из действующих іфедитньгх организаций на долю организаций с иностранным участием приходится 202 коммерческих банков, из них 63 — со 100%-ным участием иностранного капитала, 23 - с иностранным участием от 50% до 100% и ни одного филиала иностранного банка. С 2001 года до 2008 года количество банков снизилось в 1,6 раз на 830 банков с 2126 банков до 1296 банков. Это из за процессов слияния и поглощения, но в основном из за политики государства в лице Центрального банка избавить банковскую систему от "недобросовестных банков". Под воздействием кризиса количество коммерческих банков в РФ еще более сократилось и составляет на начало 2009 года 1108 кредитных организаций.
Мы заметили, что Центральный банк изымает в среднем 50 лицензий в год в основном у банков с уставным капиталом меньше 5 млн. долларов. Такую политику можно объяснит тем, что в условиях глобализации Центральный банк желает видеть крупные банки в российской банковской системе т.е только они способны конкурировать с иностранными банками.
Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляются в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.
Развитие банковской системы любой страны сейчас происходит под воздействием процессов глобализации и российская банковская система не исключение. Главным направлением развития банковской системы России в условиях глобализации является сближение ее банковского законодательства с нормами международного права в основном с законодательством западных стран в частности стран Евросоюза. Правовой основой этого процесса стало подписание в 1994 году Соглашения о партнерстве и сотрудничестве России и ЕС (вступило в силу 1 декабря 1997 года), предусматривающее меры по сближению законодательства.
Шагом, значение которого для российской банковской системы невозможно переоценить, открывшим возможности для сотрудничества с банковскими системами европейских стран, стало принятие законов «О Центральном банке» и «О банках и банковской деятельности». Эти законы закрепили на законодательном уровне факт создания в России банковской системы рыночного типа, двухуровневой, с независимым Центральным банком, сосредоточившим в своих руках надзорные функции, на верхнем уровне и коммерческими, в большинстве своем негосударственными, банками на нижнем уровне.
Обратим внимание на некоторые моменты Закона «О банках и банковской деятельности», которые напрямую опираются на международные нормы банковского права.
Направления повышения конкурентоспособности российской банковской системы в условиях глобализации
Процесс глобализации постоянно вносит изменения в развитие мировых хозяйственных связей, влияет не только на капиталы транснациональных банков и кампаний, но и на состояние национальной экономики различных стран мира. С усилением процессов глобализации растет банковский капитал и активы, происходит укрупнение финансово-кредитных институтов и обострение конкуренции в банковском деле.
Важнейшая проблема - низкая юридическая защита прав кредиторов. Как показал анализ параметров развития банковской системы Российской Федерации, осуществленной во второй главе работы, каждый год просроченная задолженность как юридических, так и физических лиц перед российскими банками увеличивается. Поэтому юридическая защита прав кредиторов является важным условием расширения кредитования экономики.
Сегодня в России взыскание на заложенное имущество может длиться до одного года и, следовательно, российские банки при кредитовании под залог имущества несут очень большой риск упущенной выгоды. В отсутствие законодательства о защите прав кредиторов российские банки не смогут в будущем конкурировать с иностранными банками. Эту проблему нужно решить немедленно, таким образом, не забывая, что и заемщики должны быть защищены от недобросовестных кредиторов что, безусловно, правительство РФ должно учитывать в Законопроекте «о банкротстве физических лиц», который сейчас обсуждается. Для решения этой проблемы надо внести поправку в Гражданский кодекс РФ, позволяющую введение внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также исключить заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве. Необходимо ужесточить гражданскую ответственность за не возврат кредита.
Для снижения кредитных рисков целесообразно создать Централизованную службу безопасности российских банков, причем автоматизированную. Действующие сегодня в России кредитные бюро, созданные в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», имеют недостатки: они не централизованые, платные и самое главное - банк только с согласия заемщика отправляет в бюро кредитных историй (БКИ) полную информацию о кредите и заемщике.
