Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Экономические основы деятельности российских банков в условиях финансовой глобализации 13
1.1. Содержание и понятийный аппарат финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории 13
1.2. Банковская система России в составе новых участников всемирной финансово-экономической интеграции 28
1.3. Управляемость процесса глобализации российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны 44
Глава 2. Приоритеты и условия функционирования банковской системы России в начале XXI века 65
2.1. Анализ состояния и характера финансовых отношений кредитных организаций: организационно-экономические и правовые аспекты 65
2.2. Основные принципы формирования и развития российской банковской финансовой архитектуры 83
2.3. Банк России как системообразующий базис национальной банковской архитектуры 94
Глава 3. Механизмы построения и укрепления финансовой архитектуры банковской системы России 115
3.1. Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики 115
3.2. Развитие банковского ритейла: перспективы удержания конкурентных преимуществ 128
3.3. Региональные маркетинг-ориентированные банковские кластеры в новых условиях финансовой глобализации 145
Заключение 166
Список использованных источников и литературы 178
- Содержание и понятийный аппарат финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории
- Анализ состояния и характера финансовых отношений кредитных организаций: организационно-экономические и правовые аспекты
- Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Международные финансовые институты, столкнувшись с негативными последствиями финансовых кризисов, в частности, в Мексике в 1994 г., в Юго-Восточной Азии в 1997 г. приняли консолидированное решение о запуске исследований по разработке новой финансовой архитектуры мировой финансовой системы. Многие исследователи считают, что до настоящего времени этот процесс еще не закончен1, другие предполагают его чрезвычайную изменчивость во времени.2
В результате скоординированных действий международных финансовых организаций были разработаны принципы мировой финансовой архитектуры. Они были утверждены и приняты министрами финансов стран-членов «Большой семерки» на саммите в июне 1999 г. в Кельне (Германия). Упомянутые принципы являются методами адаптации к условиям финансовой глобализации. Примером воплощения в практику финансовых отношений принципов международной финансовой архитектуры являются принятые, и на сегодня одобренные большинством стран, особые кодексы и своды правил. В их числе Базель-ские принципы банковского надзора, принципы Международной организации комиссий по ценным бумагам (International Organization of Securities Commission), принципы Международной организации по страховому надзору (International Association of Insurance Supervision), принципы Комитета по платежным и расчетным системам (Committee on Payment and Settlement System), принципы транспарентности денежной и финансовой политики МВФ.
Важнейшая задача, которую предстоит решить российскому обществу, охватывает вопросы стратегического видения и регламентации процессов интеграции Российской Федерации в глобальную экономику. Открытость и влияние на внутренний рынок России внешних транснациональных факторов сделали явления мировой глобализации не отвлеченным предметом теоретической дискуссии, а насущной проблемой, требующей научной разработки методологии функционирования финансовой системы нашей страны в условиях нового мирового экономического порядка.
Частным институтом финансовой системы является банковская система. Именно банковская система, ее финансовая архитектура и развитие в зависимости от внешних условий (фактически - от вызовов мировых процессов глобализации экономики), отвечает за характер многих финансовых отношений, как на наднациональном, так и национальном уровне. В этой связи исследование финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики представляется актуальным и значимым.
Степень разработанности проблемы. Несмотря на свою актуальность, проблематика финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики до сих пор остается в стороне от магистральных исследований финансовой науки, и отечественными авторами в формате комплексного научного исследования до последнего времени не рассматривалась.
Как правило, под финансовой архитектурой понимают непосредственно сами международные финансовые институты, принимающее активное участие в разработке концепций и методов оценки и контроля функционирования мировой экономики, особенно в так называемых «странах третьего мира» (но не исключительно только в них). К международным финансовым институтам можно отнести Международный Валютный Фонд (МВФ), Международный Банк Реконструкции и Развития (МБРР), Межамериканский Банк Развития (МаБР), а также Всемирный Банк (ВБ) при ООН и др.
В рекомендациях МВФ термин «финансовая архитектура» встречается наиболее часто. В материалах Всемирного Банка отмечается, что в результате произошедших финансовых кризисов 1990-х гг. было выработано большое количество инициатив и предложений по осуществлению мероприятий по предотвращению кризисных явлений и управлению кризисными процессами. Все эти предложения и определенные инициативы формируют особую форму организации управления и контроля международных финансовых потоков, которая именуется как Международная Финансовая Архитектура (МФА).
В России исследования банковского дела и методологические разработки развития банковской системы представлены трудами ряда авторов. В их числе Ю.А. Бабичева, Р.С. Беков, Г.Н. Белоглазова, М.П. Березина, Я.А. Гейвандов, С.А. Голубев, А.Г. Грязнова, Л.А. Дробозина, С.С. Евдокимова, Е.П. Жарков-ская, Е.Ф. Жуков, А.В. Зверев, СМ. Ильясов, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, А.Ф. Макаров, Е.А. Нестеренко, P.M. Нуреев, Г.А. Тосунян, Е.Б. Ширинская и другие. Некоторые аспекты создания финансовой архитектуры банковской системы представлены в работах отечественных авторов, среди которых: Вовченко Н.Г., Ерпылева Н.Ю., Ефременко И.Н., Евлахова Ю.С., Гончарова М.В., Господарчук Г.Г., Комиссаров Г.П., Напольнов А.В., Смирнов Е.Е. и другие.
Иностранные ученые также активно исследуют современные банковские системы, к этой группе, в частности, принадлежат Долан Э.Дж., Кэмпбелл Р.Дж., Кэмпбелл Колин Д., Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. и др.
Таким образом, актуальность и слабая разработанность исследуемой проблемы, необходимость комплексной научной разработки финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики, вопросов теории, а таюке форм и методов ее построения и развития, острая потребность упорядочения, оздоровления и рационализации межбанковских финансовых отношений предопределили выбор темы, цель и задачи диссертации.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является научно-практическое обоснование финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики на базе разработки теоретических основ и методологических подходов, практических механизмов и способов построения и развития национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу.
Реализация цели исследования предполагает постановку и решение следующих задач:
- раскрыть содержание и понятийный аппарат финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории;
- рассмотреть банковскую систему России в составе новых участников всемирной финансово-экономической интеграции;
- исследовать управляемость глобализации российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны;
- проанализировать современное состояние финансовых отношений кредитных организаций в организационно-экономическом и правовом аспектах;
- сформулировать основные принципы формирования и развития российской банковской финансовой архитектуры;
- обосновать роль Банка России как системообразующего института банковского сектора экономики в новых условиях глобализации;
- разработать направления совершенствования нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в глобализационный период;
- рекомендовать меры по развитию банковского ритейла как способа удержания конкурентных преимуществ для российских банков;
- предложить методику формирования маркетинг-ориентированных банковских кластеров в новых условиях финансовой глобализации.
Предметом исследования является совокупность межбанковских отношений, складывающихся в процессе формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики.
Объектом исследования являются существующая в Российской Федерации система кредитных организаций, а также деятельность органов государственной власти и Банка России в процессе построения и развития национальной банковской системы, соответствующей новым условиям финансовой глобализации.
Теоретическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории банковского дела, фундаментальные и прикладные исследования по проблемам формирования и развития банковских систем, а также труды специалистов, занимающихся вопросами нормативно-правового обеспечения банковской деятельности, реализации государственных мер денежно-кредитной политики в России. Широко использовались положения федеральных законодательных актов, постановлений Правительства РФ, нормативных актов Банка России, иных документов и материалов, опубликованных в периодической и специальной литературе.
Методологической основой исследования послужил диалектический принцип, раскрывающий возможности изучения финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики в динамике, взаимосвязи и взаимообусловленности. Системный подход к предмету исследования реализован посредством таких общенаучных методов, как методы научной абстракции, сравнения, анализа и синтеза, статистического анализа.
Информационной базой исследования послужили данные Центрального банка Российской Федерации, материалы Федеральной службы государственной статистики, Минэкономразвития России, данные ряда других российских ведомств, сведения из экономических научных изданий, материалы научных конференций, банковских семинаров, результаты социологических банковских обследований, данные периодической печати, другие источники.
Научная новизна исследования состоит в разработке концепции формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики на основе развития теории, методологических подходов, практических механизмов и способов построения национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу.
Научные результаты диссертационного исследования, характеризующиеся элементами новизны, заключаются в следующем:
1. Разработаны экономические основы деятельности российских банков в условиях финансовой глобализации, в частности:
- российская банковская финансовая архитектура обоснована как система построения и развития национальной банковской системы в динамике. По содержанию финансовая архитектура современной банковской системы представляет собой процесс формирования и регулирования последней, по форме - это сетевая структура кредитных организаций, действующая в институциональных рамках, определяемых и контролируемых центральным государственным регулятором;
- доказана необходимость для банковской системы России национальной (внутри российской) глобализации, которая предполагает слияние и укрупнение, а также расширение централизованного рефинансирования кредитных организаций, что обеспечит равноправное и полноценное их участие в мировой финансово-экономической интеграции;
- систематизированы рамочные критерии реформирования национальной банковской системы: 1) объем кредитования реального сектора экономики отечественными банками; 2) снижение доли операций банков при кредитовании рынка фиктивных капиталов; 3) рост депозитов населения, их размещение в инвестиционных проектах в производственных секторах; 4) расширение и совершенствование системы безналичного расчета; 5) развитие специализированных кредитных продуктов, расширение номенклатуры банковских услуг.
- сформулирована первостепенная задача сохранения финансового суверенитета в условиях финансовой глобализации, прямо влияющая на обеспечение государственной безопасности, и предусматривающая наравне с сохранением и реформированием национальной банковской системы экономико-правовые условия развития отечественной инновационной высокотехнологичной промышленности.
2. Обоснованы приоритеты и условия функционирования банковской системы России в начале XXI века, в частности:
- сформулированы условия построения финансовой архитектуры банковской системы: 1) публичность научной дискуссии об основных направлениях, способах формирования и развития финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобальной экономики; 2) упорядочение финансового и нормативно - правового контроля деятельности кредитных организаций, с возложением ответственности пропорционально видам и типам банковских продуктов и услуг, масштабам бизнеса; 3) объединение усилий органов государственной власти Российской Федерации, межбанковских объединений и ассоциаций, Банка России в обеспечении устойчивости банковской системы как независимой и национальной;
- видоизменена методика преодоления финансовых кризисов МВФ (модифицирована аналитическая часть методики для российской финансовой системы) и адаптирована для оценки состояния национальной банковской системы, с учетом ее динамики;
- определены организационно-методологические принципы формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации: 1) принцип маркетинг - ориентированной политики построения межбанковских отношений; 2) ограничение условий либерализации внутреннего рынка и введение валютного режима, благоприятствующего отечественному банковскому сектору; 3) государственная поддержка инновационного высокотехноло
гичного сектора; 4) минимизация потерь населения в результате кризисов на основе реализации политики адресной социальной поддержки населения; 5) транспарентность в деятельности банковского сектора и международных финансовых институтов на территории РФ; 6) предотвращение развития макроэкономического и финансового дисбаланса на национальном уровне; 7) развитие механизмов разрешения кризисов и вовлечения банковского сектора в прогнозирование финансовых кризисов и их преодоление;
- доказана необходимость государственного участия в уставных капиталах российских банков в режиме финансового партнерства на рынках, где доминируют иностранные банки, в глобализационный период. Финансово емкие маркетинг-ориентированные кластеры рынка банковских услуг должны занять банки с преобладанием государственного капитала. Госбанки должны стать партнерами мелких и средних банков в кластерах меньшей рыночной доли, чтобы последние могли занимать мелкие и средние ниши, с целью концентрации отечественного банковского капитала, повышения капитализации банковской системы;
- сформирован функционально-матричный методологический подход для построения финансовой архитектуры банковской системы России, ориентированный на два целевых позитивных состояния банковской системы: 1) Банк России - ключевой участник банковской системы; 2) укрупнение, слияние российских коммерческих банков. Реализация подхода предполагает, что Банк России становится системообразующим базисным элементом национальной банковской архитектуры, являясь неантагонистичным, ведущим партнером отечественных кредитных организаций в условиях глобализации экономики.
3. Разработан комплекс механизмов построения и укрепления финансовой архитектуры банковской системы России, включающий:
- основные направления совершенствования нормативно - правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации в системе мер правового обеспечения развития финансовой архитектуры в условиях глобализации экономики;
- комплексный подход к организации сетевых межбанковских отношений, обеспечивающий устойчивые финансовые взаимосвязи, основанные на национальном интересе развития отечественной экономики и банковской системы. Методологической основой таких межбанковских отношений являются: 1) мобильность ресурсов в системе финансовых отношений банковских учреждений; 2) адекватность; 3) гибкость; 4) прозрачность; 5) актуальность;
- рекомендации по развитию банковского ритейла как нового типа организации банковской деятельности, в котором кредитная организация выстраивает продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех клиентских сегментов в системной связи и с набором банковских продуктов, и технологиями обслуживания клиентов, что обеспечивает персонализа-цию обслуживания в сочетании с преимуществами массового оказания услуг;
- методику дифференциации банков по маркетинг - ориентированным кластерам (представляющим собой первичные рамки финансовой архитектуры российского банковского сообщества), что обеспечивает концентрацию и перенацеливание ресурсов и усилий менеджмента банков на создание и удержание конкурентных преимуществ в той нише рынка, которая обеспечивает кредитной организации баланс прибыльности и ликвидности.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Диссертационная работа содержит концептуальную разработку искомой проблемы, включает в себя теорию, методологические основы, формы и методы построения финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики на основе развития теории, методологических подходов, практических способов развития национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу. Теоретическая значимость результатов исследования состоит в научной разработке содержания и понятий ного аппарата финансовой архитектуры банковской системы, в методологическом обосновании принципов ее формирования в России.
Практическая значимость диссертации состоит в разработке основных направлений совершенствования регулирования банковской деятельности, обосновании комплексного подхода к организации сетевых межбанковских отношений, методическом обеспечении развития банковского ритейла и дифференциации банков по маркетинг-оринтированнным кластерам в России.
Апробация результатов исследования. Основные авторские теоретические положения и практические рекомендации по формированию финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики доложены и обсуждены на заседаниях кафедры экономики и финансов Волгоградской академии государственной службы (г. Волгоград, 2007 г.), кафедры теории финансов, кредита и налогообложения Волгоградского государственного университета (г. Волгоград, 2008 г.).
Отдельные теоретические положения диссертации используются в учебном процессе Волгоградского филиала Всероссийского заочного финансово -экономического института при преподавании курсов «Банки, небанковские кредитные организации и их операции», «Банковский менеджмент и маркетинг», что подтверждено справкой о внедрении.
По теме диссертации было опубликовано 6 работ общим объёмом 5,4 печатных листа, из них 5 статей в изданиях, рекомендованных ВАК Минобразования РФ (в объеме 4,6 печатных листа).
Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, разделенных на девять параграфов, заключения, списка использованных источников и литературы. Объем работы - 190 страниц.
Содержание и понятийный аппарат финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории
В существующих подходах к анализу глобальной экономики и непосредственно к процессам финансовой глобализации чрезвычайно важно раскрытие сущностного содержания понятия «финансовая архитектура» банковской системы. В нашем контексте мы будем рассматривать содержание этого понятия, применяя его исключительно в ракурсе исследования современного состояния и перспектив развития банковской системы России.
Термин «финансовая архитектура» впервые был произнесен президентом США Б. Клинтоном в Нью-Йоркском совете по внешним связям в сентябре 1998 года. Выход в свет настоящего термина состоялся в выступлении президента США, посвященного финансовому кризису 1997-1998 гг. «Крупнейший финансовый вызов, с которым мир столкнулся за последние полвека»2 - так охарактеризовал прошедший финансовый кризис Б. Клинтон, и призвал страны «семерки» «адаптировать международную финансовую архитектуру к XXI столетию».3
В настоящее время (2003-2007 гг.) термин «финансовая архитектура» достаточно широко используется и нередко встречается в научных публикациях в различных источниках. Как правило, данное понятие выражается аббревиатурой МФА. Однако частое применение данной терминологии, как показывает практика, не всегда отображает идентичные представления о сущности понятия у различных исследователей. В этой связи при оценке степени разработанности проблемы необходимо предельно внимательно отнестись к условиям использования понятия «финансовая архитектура».
Часто под финансовой архитектурой понимают непосредственно сами международные финансовые институты, принимающее активное участие в разработке концепций и методов оценки и контроля функционирования мировой экономики, особенно в так называемых «странах третьего мира» (но не исключительно только в них). К международным финансовым институтам мы можем отнести такие международно-признанные и специально созданные учреждения как Международный Валютный Фонд (МВФ), Международный Банк Реконструкции и Развития (МБРР), Межамериканский Банк Развития (МаБР), а также Всемирный Банк (ВБ) при ООН и др.
Важнейшей задачей ряда международных финансовых институтов является регулирование и разработка мер преодоления долговых кризисов на мировом финансовом рынке.
В своей работе «Новая глобальная финансовая архитектура»5 Дж. Сорос особо подчеркивает, что «говоря о международной финансовой архитектуре, мы, в первую очередь имеем в виду роль международных финансовых институтов, особенно МВФ». На наш взгляд, Дж. Сорос не далек от истины, именно в публикуемых документах и рекомендациях МВФ термин «финансовая архитектура» встречается наиболее часто. Если рассмотреть опубликованные материалы Всемирного Банка, то в них отмечается, что в результате произошедших финансовых кризисов 1990-х гг.
Анализ состояния и характера финансовых отношений кредитных организаций: организационно-экономические и правовые аспекты
В контексте всемирной глобализации необходимо подвергнуть анализу непосредственно состояние и характер финансовых отношений финансово-кредитных организаций1. Для облегчения анализа целесообразно подразделить стороны этих отношений. Проведя их классификацию как контрагентов, получим:
- отношения между кредитной организаций и Центральным банком России;
- отношения между собственно кредитными организациями (здесь возможно различие по статусу кредитных организаций, например отношения, возникающие между крупнейшим федеральным банком и небольшим региональным банком и т.п.);
- отношения между кредитной организацией и органами федеральной и региональной власти (необязательно это должны быть отношения неформального характера, вполне вероятно и значительно чаще это могут быть взаимоотношения в правовом поле в рамках какого-либо партнерства);
- отношения между кредитной организацией и пулом ее клиентов (причем и здесь можно выделить специфику в отношениях, классифицировав клиентов на физических лиц и корпоративных).
Организационно-экономические аспекты В условиях всемирной финансовой глобализации необходимо проанализировать отношения между отечественными и зарубежными кредитными организациями (своеобразным видоизменением этих отношений, встречаемых на сегодняшний момент крайне редко, будет выстраивание взаимоотношений с международными финансовыми институтами).
Оценив характер отношений между кредитными организациями и их внешней средой, включающие и клиентов, и органы государственной власти, и иностранные банки, можно перейти к рассмотрению состояния вышеперечисленных отношений2.
С целью упрощения индикации состояния отношений между кредитной организацией и ее внешней средой целесообразно выделить векторы отношений, наблюдаемые сегодня:
- политический вектор (любые отношения нередко сопровождаются политизацией, особенно при весьма специфическом составе участников взаимодействия, но чаще это может возникать при выстраивании отношений с самими политическими институтами или международными финансовыми институтами);
- экономический вектор (самый близкий к теме нашего исследования, он представляет собой ту объективную экономическую цель и финансовую целесообразность, необходимую для обеспечения прибыльности установленных взаимоотношений);
- социальный вектор (весьма незначительный в деятельности кредитных организаций, представляет собой целостную мотивацию положительного взаимодействия в социально важных проектах и мероприятиях некоммерческого характера, и без извлечения прибыли).
Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики
1. Обеспечение ведения банковских операций (активных и пассивных) в правовом и экономическом поле Российской Федерации и стран СНГ, и в других странах, руководствуясь международными соглашениями России в особом режиме функционирования.
2. Обеспечение совместимости банковской документации и аналитической информации по практической деятельности (ведения банковских бизнес - процессов) с ведущими международными правовыми банковскими системами (Базель I, II и т.п.), создание условий взаимодействия и повышения конкурентоспособности представителей отечественного банковского сообщества в системе мировых рынков банковских услуг и продуктов.4
3. Формирование практических основополагающих руководств и наставлений по непосредственному ведению банковской деятельности в каждом финансово - кредитном учреждении (нормы расчетно - кассового обслуживания, порядок открытия/закрытия счетов, методики оценки заемщиков и пр.), т.е. документов, позволяющих систематизировать и оптимизировать повседневные и непрерывные операции извлечения прибыли в процессе оказания банковских услуг и продажи банковских продуктов.5
4. Формирование правовой основы проведения аудиторских проверок и принятия квалифицированных, профессионально мотивированных суждений контрольно — ревизионных органов и консультирующих организаций, причем как системы государственного надзора, так и для инициативного аудита и консалтинга третьими лицами на коммерческой взаимовыгодной основе.
5. Создание нормативно - правовых условий и принципов страхования банковских продуктов и услуг, в том числе по системам обязательного стра-хового резервирования и депонирования Центрального Банка РФ.
6. Совершенствование правовых основ кредитования малого, среднего и крупного бизнеса, развитие инвестиционной деятельности банковских учреждений, развитие теории и практики микрофинансирования проектов, в том числе методами кредитования.8
7. Разработка, внедрение и оценка эффективности использования аналитических методик и программ оценки деятельности финансово - кредитного учреждения по раздельным типам ведения банковских бизнес - процессов и типам банковских операций.9
8. Совершенствование правовой базы контроля движения финансовых ресурсов как формы борьбы с финансовыми преступлениями в Российской Федерации и странах СНГ, предотвращение актов финансирования терроризма и прочей экстремистской деятельности.
Из приведенного краткого перечня основных направлений совершенствования нормативно - правовой базы видна степень ее важности, и главное, сложность разработки и согласования с нормами международного права в области банковской деятельности. В настоящее время трудности сопряжения российской нормативно — правовой базы с нормами международных норм банковской деятельности обусловлены несколькими проблемами.
