Содержание к диссертации
Введение
1 Теоретические основы системы корпоративного страхования 9
1.1 Категориальная сущность корпоративного страхования 9
1.2 Теоретическая определенность организационно-функциональной сути рынка корпоративного страхования 24
1.3 Проблемы развития рынка корпоративного страхования 45
2 Исследование регионального рынка корпоративного страхования 58
2.1 Условия формирования и оценка страхового потенциала в регионе 58
2.2 Анализ деятельности корпоративных страховщиков на региональном рынке страхования юридических лиц 77
2.3 Использование экономического потенциала корпоративного страхования в хозяйственной деятельности организаций 92
3 Направления развития корпоративного страхования 107
3.1 Совершенствование системы внутренних элементов корпоративного страхования на рынке страховых услуг 107
3.2 Разработка структурно-функциональной модели процесса страхования корпоративных клиентов 117
3.3 Основные направления государственного регулирования рынка корпоративного страхования в регионе 134
Заключение 148
Список использованных источников 15 5
Приложения 167
- Категориальная сущность корпоративного страхования
- Условия формирования и оценка страхового потенциала в регионе
- Совершенствование системы внутренних элементов корпоративного страхования на рынке страховых услуг
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Устойчивость функционирования хозяйствующих субъектов в условиях рынка во многом предопределяется эффективностью страховой защиты их имущественных интересов, позволяющей компенсировать реальный ущерб, причиненный в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негативных социальных обстоятельств.
Действующий в России страховой рынок следует рассматривать в качестве мощного фактора положительного воздействия на экономику, поскольку страхование обеспечивает непрерывность и финансовую стабильность производственно-хозяйственной деятельности; выступает гарантом от крупных социальных потрясений; является одним из важных форм повышения инвестиционного потенциала. Стратегическая нацеленность субъектов национальной экономики на ускоренное развитие предопределяет необходимость интенсивного использования экономического потенциала страхования в России, однако перспективы дальнейшего функционирования страхового бизнеса в рамках старой модели, ориентированной на массовое потребление стандартных страховых продуктов, остаются крайне ограниченными. В связи с этим возникает общественная потребность в реформировании отечественного страхового рынка.
Одним из направлений его развития является корпоративное страхование. Оно предусматривает переориентацию страхового бизнеса на потребительские группы, смещение акцентов с продажи массовых страховых услуг к разработке и реализации индивидуальных комплексных программ страхования, создание эффективного механизма профессионального взаимодействия между субъектами страхового рынка. Однако наметившая позитивная тенденция в развитии корпоративного страхования сталкивается с негативным влиянием ряда факторов, наиболее важными из которых являются низкая капитализация страховых организаций, несовершенство правового и организационного обеспечения государственного регулирования, значительные региональные диспропорции в
развитии инфраструктуры страхового рынка, низкое качество предоставляемых услуг.
Отсутствие аргументированного научного обоснования развития системы корпоративного страхования определило актуальность темы диссертационного исследования.
Степень научной разработанности проблемы. Теоретической и методологической базой исследования системы корпоративного страхования послужили работы отечественных и зарубежных ученых.
Изучение теоретических основ разработки и формирования корпоративного страхования показало, что отдельные стороны данной проблемы находятся в поле зрения как отечественных, так и зарубежных исследователей. В процессе разработки теоретических и методологических аспектов исследуемой темы были изучены работы ученых в области страхования юридических лиц, создания страховой защиты финансово-промышленных групп, страхования предпринимательских рисков (И. Балабанов, К. Воблый, С. Гринько, С. Ефимов,
A. Ижорский, Д. Морозов, Л. Рейтман, В. Сухов, Ю. Сплетухов, М. Туган-
Барановский, В. Шахов). Некоторые вопросы формирования и развития рынка
страховых услуг получили отражение в трудах Е. Коломина, И. Красновой,
B. Лисина, Л. Орланюк-Малицкой. Что касается корпоративного страхования
как отдельного предмета научного исследования, то наибольшее внимание ему
уделили В. Глушенко, А. Зубец, Н. Николенко, И. Рыбкин, М. Сухоруков,
Р. Юлдашев. Среди зарубежных авторов, исследовавших вопросы организации
обслуживания клиентов, можно выделить таких специалистов, как Е. Дихтль,
Д. Хайман, М. Хаммер, X. Хёршген, Дж. Чампи.
Однако исследования этих ученых в большей мере посвящены изучению различных видов страхования, финансовых проблем страховой деятельности, анализу страховых операций и т.д., при этом структурно-функциональное представление корпоративного страхования как системы и как процесса, идентификация корпоративных клиентов и страховых продуктов для данной категории потребителей в настоящее время недостаточно разработаны. Сложился опреде-
ленный разрыв между практической деятельностью страховых компаний и теорией эффективного функционирования системы корпоративного страхования в условиях рынка. Все это обусловливает необходимость всестороннего изучения корпоративного страхования с позиции системного подхода, выявления специфики его формирования в условиях рыночной трансформации, что и определило цель и задачи диссертационной работы.
Цель и задачи диссертационного исследования. Целью исследования является разработка методических положений и практических рекомендаций по развитию сектора корпоративного страхования на рынке страховых услуг.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
исследовать теоретические и методологические аспекты формирования корпоративного страхования на рынке страховых услуг;
выявить особенности и основные тенденции развития рынка корпоративного страхования;
проанализировать состояние рынка корпоративного страхования в регионе и дать оценку его развитию;
провести оценку использования экономического потенциала корпоративного страхования в хозяйственной деятельности предприятия;
разработать мероприятия по улучшению организационных процессов корпоративного страхования;
определить направления развития рынка корпоративного страхования в регионе.
Объектом исследования в диссертационной работе является деятельность страховых организаций на рынке корпоративного страхования.
Предметом исследования является совокупность теоретических, методических и практических подходов к развитию корпоративного страхования.
Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, публикации в периодической печати, материалы научных конференций, федеральные и региональные законодательные и нормативные акты, посвященные
теоретическим вопросам и практическим проблемам страхования юридических лиц и формирования регионального рынка страховых услуг.
Методологической основой исследования послужили системный, структурно-функциональный, финансово-аналитический, результативный и факторный подходы к изучению корпоративного страхования.
Информационной базой исследования послужили статистические данные Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Мордовия, министерств и ведомств республики, данные информационных и рейтинговых агентств Интерфакс, Эксперт, годовые отчеты страховых компаний.
В процессе исследования использовались общие и специальные методы научного познания: диалектической логики, системного, структурного и функционального анализа, синтеза, сравнения, графического и экономико-статистического представления результатов исследования и др.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке теоретических положений, методических и практических рекомендаций по развитию корпоративного страхования.
Основные результаты исследования, обладающие научной новизной, состоят в следующем:
расширено теоретическое представление о корпоративном страховании посредством включения в него понятий «корпоративный риск» и «сфера корпоративного страхования», позволяющих создать комплексное страховое покрытие производственно-хозяйственных структур (с. 11-22);
определены характерные признаки корпоративных клиентов (высокий производственный потенциал, особые требования к качеству предоставляемых услуг, приверженность к избранным страховым компаниям, общественное признание, активное потребление комплексных услуг), которые позволяют выделить данную категорию клиентов в особую группу потребителей и создать страховой продукт в максимальной степени удовлетворяющий их потребности (с. 25-35);
выявлены особенности рынка страхования в Республике Мордовия, оказывающие влияние на развитие страхования юридических лиц в регионе (сильная монополизация, отсутствие на рынке добровольного страхования региональных страховщиков, слабое развитие инфраструктуры страхового рынка, территориальная диспропорциональность в деятельности страховщиков, слабое государственное регулирование), с учетом которых страховые компании разрабатывают свои продукты (с. 62-79);
предложены меры по формированию клиентоориентированной стратегии развития страховщика на рынке корпоративного страхования (построение структуры продаж страховой компании по группам клиентов, применение разработанной структурно-функциональной модели страхования корпоративных клиентов), позволяющие обеспечить максимальный уровень страхового покрытия (с. 108-128);
обоснованы предложения по усилению государственного воздействия на региональный рынок страховых услуг посредством создания единого информационного поля и разработки комплексной программы развития корпоративного страхования в регионе (с. 135-145).
Практическая и теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что основные теоретические положения и выводы работы доведены до уровня конкретных предложений, которые могут использоваться в деятельности предприятий в процессе создания системы риск-менеджмента, а также в работе страховых компаний при подготовке и проведении страхования корпоративных клиентов.
Теоретические результаты, полученные в работе, развивают недостаточно разработанные в экономической науке и практике понятийный и методический аппарат системы корпоративного страхования. Теоретические и практические разработки диссертационного исследования используются в преподавании учебных курсов «Теория и история страхования», «Страхование», «Рынок страховых услуг» студентам экономического факультета Мордовского государственного университета им. Н. П. Огарева».
Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения диссертации обсуждались на XXIX Огаревских чтения в Мордовском государственном университете имени Н. П. Огарева (г. Саранск, 2000); межрегиональной научной конференции «Молодежь и экономика» (г. Ярославль, 2000); Всероссийской научной конференции «Качество -стратегия XXI века» (г. Саранск, 2001); XXX Огаревских чтениях в Мордовском государственном университете имени Н.П. Огарева (г. Саранск, 2001); Международной конференции «Программно-целевое регулирование социально-экономических процессов на региональном и муниципальном уровнях» (г. Саранск, 2002); республиканской научно-практической конференции «Формирование инновационной модели развития региона» (г. Саранск, 2003); X конференции молодых ученых Мордовского государственного университета (г. Саранск, 2005), Международной научно-практической конференции «Эффективное управление региональной экономикой» (г. Санкт-Петербург, 2005).
Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 11 научных работ общим объемом 2,32 п. л., в том числе лично автора- 1,89 п. л.
Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 167 страниц машинописного текста, 17 таблиц, 10 рисунков, 5 формул, 5 приложений. Список использованных источников включает 173 наименования.
Категориальная сущность корпоративного страхования
Теоретические воззрения отечественных и зарубежных авторов на проблему развития страхования, его сущность и роль в общественном производстве оказали значительное влияние на формирование страховой науки. В конце XVIII века начали издаваться правовые акты, регулирующие отношения в сфере страхования общественного производства. Впервые данные отношения, в качестве определения страхования, наиболее четко представлены в Уставе Купеческого Водоходства от 23 ноября 1781 года, в статье 181: «Застрахование есть: буде то корабль или судно, или товар или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая или опасности, или истребления или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего». Рассмотренный юридический документ показывает, что понятия «страхование» и «страховые отношения» всегда ассоциируются с деятельностью по «предохранению от чего-нибудь неприятного, нежелательного» [108].
Раскрывая сущность страхования, западные экономисты XIX века показывают экономическую необходимость возникновения страховых отношений в общественном производстве, т. к. оно нуждается в средствах, предназначенных для покрытия чрезвычайных убытков, вызываемых случайностями и силами природы.
К. Маркс в своей работе писал, что: «Расходы на страхование должны покрываться за счет прибавочной стоимости и представляют собой вычет из нее. Или, рассматривая дело с точки зрения всего общества, необходимо чтобы всегда имело место добавочное производство, т.е. производство в более широком масштабе, чем требуется для простого возмещения и воспроизводства существующего богатства...» [96, с. 199].
В 1869 году Е. Геррман рассматривая страхование с экономической точки зрения отмечал, что все затраты на страхование служат неизбежным хозяйственным дополнением всех видов производственной деятельности человека; чем ниже уровень риска, тем ниже затраты на страхование. Страхование - это использование ресурсов (труд, капитал) ради предотвращения разорительных бедствий или такого ущерба, который возникает независимо от человеческой деятельности и общественных условий в силу действия стихийных сил природы и общества [6, с. 17].
Современная точка зрения на страхование производственно-хозяйственной деятельности еще не устоялась. Даже в странах, где страхование имеет огромный опыт, разработчики и исследователи в данной области ежегодно пересматривают теоретическую и методологическую концепцию развития страхования предпринимательских рисков, так как она должна быть неразрывно связана с политической и экономической обстановкой в стране.
В России до 1992 года страховое дело формально существовало в лице единственного монополизированного страховщика - Госстраха, однако позже ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью общественного производства.
В условиях полной экономической обособленности, самостоятельности и ответственности организаций как субъектов рынка, а также неопределенности конъюнктуры, одной из главных задач стоящей перед руководителями является минимизация риска производственно-хозяйственной деятельности.
Риск производственно-хозяйственной деятельности заключается в возможности не достижения цели, ожидаемых результатов реализации принятого решения или осуществления запланированной деятельности вследствие объективно существующей неопределенности.
Условия формирования и оценка страхового потенциала в регионе
Учитывая многообразие потребительских предпочтений на современном рынке, страховщики не могут обойтись без анализа сегментов рынка и выделения целевых групп. В отношении к этому каждый страховщик проходит определенный путь. Страховщики, занимающие малую долю рынка в регионе, как правило, не имеют маркетинговой службы. Продавая страховой продукт, они не делают сегментацию страхового поля. По мере освоения регионального страхового рынка и осознания нехватки клиентов страховщики стараются провести сегментацию по каким-нибудь признакам.
Деление страхового рынка на сегменты страхования юридических и физических лиц дает возможность изучить его в разрезе потребителей страховых услуг. Освоение выделенных сегментов рынка происходит одновременно, но в силу своего внутреннего содержания и неодинакового восприятия стимулирующих факторов, данные отрасли страхования имеют разную динамику развития (таблица 2.4).
Сравнительная оценка удельного веса анализируемых сегментов страхового рынка Мордовии (таблица 2.4) указывает на то, что его развитие происходит по большей мере за счет страхования физических лиц. Тем не менее, темпы роста с 2001 г. страхования юридических лиц позволили увеличить его долю в общем объеме поступлений с 33,95 % до 43,77 %. Это говорит об улучшении экономической ситуации в регионе и возможном дальнейшем развитии данного сегмента рынка.
Региональный страховой рынок вступает в полосу своего качественно нового этапа развития - этапа осознания своих глубинных, коренных интересов, как полноценного участника реформ всей экономической структуры современного общества. Приобретенные страховые услуги имеют уже не только общественный характер защиты от непредвиденных неблагоприятных событий, но и служат подтверждением принадлежности к определенной социальной группе или являются заявкой на статусную позицию.
На страховом рынке регионов сложилась ситуация, когда определяются будущие лидеры, за которыми последуют все остальные. Более того, в современном обществе выработались определенные представления о том, какими качествами должна обладать солидная страховая компания, чтобы считаться полноправным субъектом корпоративных систем.
Безусловно, это должна быть универсальная, динамично развивающаяся организация с большой историей и значительным опытом страховой деятельности в данном регионе, положительно зарекомендовавшая себя при страховании крупных хозяйствующих объектов; компания, которая имеет корпоративные нормы, ценности, государственные лицензии на проведение множества видов страхования для полного удовлетворения потребностей клиентов в любых страховых услугах.
Проведенная оценка в предыдущем параграфе современного состояния рынка страховых услуг РМ в разрезе страховых компаний позволила выделить тройку лидеров, которых по праву можно назвать корпоративными страховщиками. Данные страховщики работают уже более шести лет на региональном рынке страховых услуг РМ, имеют большой пакет разнообразных услуг и занимают наибольшую долю по сбору страховых платежей как, в общем, по рынку так и по страхованию юридических лиц. Об этом свидетельствуют расчетные данные приложения Г, на основании которых построена диаграмма (рисунок 2.2).
Совершенствование системы внутренних элементов корпоративного страхования на рынке страховых услуг
Как показал анализ современного состояния рынка страховых услуг в Республике Мордовия, многие страховщики стремятся усилить свои позиции в регионе. Однако региональный рынок имеет свои особенности развития, к тому же некоторые его сегменты имеют определенную трудность освоения и нуждаются в изменении рыночной позиции в области корпоративного страхования.
Дальнейшее развитие рынка корпоративного страхования зависит от решения многих задач, в том числе от задач которые указывались в Концепции развития страхования на 2002 - 2007 год [80]. Однако данная Концепция была направлена в основном на количественные показатели развития всей отрасли страхования. Нам представляется очевидным, что совершенствование рынка корпоративного страхования должно полнее отражать качественные направления, ориентированные на индивидуального потребителя страховых услуг, так как состав рисков и его структура зависят от специализации предприятия и его отраслевой принадлежности. Особенно это актуально на региональных страховых рынках, где слабо развиты отдельные элементы, как внутренней системы, так и внешнего окружения страхового рынка.
На региональном рынке страховых услуг Мордовии присутствуют лишь филиалы иногородних страховых компаний. В основном они занимаются только продажами страховых услуг, урегулированием убытков и сопровождением договоров страхования. Реализация страховых услуг носит достаточно стихийный характер. Отсутствие определенной стратегии развития на рынке страхования не позволяет филиалам провести комплексную оценку состояния и динамики рынка, а также выработать оптимальную систему рыночных действий.
В целях обеспечения корпоративных клиентов полной и качественной страховой защитой, соблюдая интересы страховщика, необходимо разработать стратегию его развития на рынке корпоративного страхования, которая должна включать в себя:
- сбор информации о потенциальных клиентах - возможных потребителях страховых услуг и изучение особенностей их финансово-хозяйственной деятельности;
- определение круга организаций для программ индивидуального обслуживания (важных клиентов). Выделение их в отдельную группу;
- проведение анализа перспективных клиентов, учитывая возможность вступления с ними в страховые взаимоотношения;
- определение и оценку всех совокупных возможностей (ресурсов) страховой компании;
- разработку страховых продуктов исходя из свойств рыночного сегмента;
- построение системы сбыта страховой продукции, адаптированной к рынку и продукту;
- обеспечение эффективной информационной, рекламной поддержки продажи;
- разработку системы стимулирования продаж;
- оценку эффективности разработанных мероприятий.
Одним из современных направлений преобразования корпоративных структур является «организационное развитие». Анализ построения внутренних процессов дает ответ на вопрос, какие бизнес-процессы нам необходимо оптимизировать, чтобы реализовать избранную стратегию по работе с корпоративными клиентами.
Важнейшим принципом организации бизнес-процессов является ориентация на запросы клиентов. Данный принцип является валшым при построении организационной структуры продаж страховой компании. Иными словами, компания должна иметь такую структуру, которая позволила бы удовлетворить все запросы и пожелания клиентов. Как правило, организационное построение страховой компании рассматривается с точки зрения предлагаемых страховых продуктов, например, страхование имущества, ответственности, от несчастных случаев, страхование автомобилей. Похожую структуру имеют практически все филиалы страховых компаний, работающие в Республике Мордовия, что на наш взгляд затрудняет работу с корпоративными клиентами. Наиболее целостную организационную структуру продаж страховых продуктов, имеет филиал СК «Росгосстрах». Она представляет собой единый комплекс образований (фрагментов) со сложной схемой связей. К ним относятся подразделения, построенные по видам продаж, выполняющие разнородные функции. В такой системе управления, подразделения воспринимают сигналы и команды, поступающие сверху по вертикали. На наш взгляд, это не позволяет гибко, оперативно и в полной мере удовлетворять запросы и потребности продающих подразделений, а, следовательно, и клиентов. Она сдерживает растущие потребности страховой компании и не позволяет реализоваться в полной мере.
