Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические основы развития банковского предпринимательства с.11-е.53
1.1. Содержание и тенденции развития банковского предпринимательства с. 11 - с 32
1.2. Состояние российской банковской системы и банковского предпринимательства с. 33-е. 53
Глава 2. Формирование направлений банковского предпринимательства, адекватного требованиям национальной экономики с. 54-е. 151
2.1. Результативное использование организационно - кредитных ресурсов банковской системы России с. 54-е. 74
2.2. Качественные изменения кредитно-инвестиционной деятельности кредитных организаций с. 75 - с. 98
2.3. Интенсификация нетрадиционных высокоэффективных банковских услуг с. 99 - с. 124
2.4. Пути совершенствования банковской системы России с. 125- с. 151
Заключение с. 152 - с. 156
Список использованной литературы с. 157-е. 162
- Содержание и тенденции развития банковского предпринимательства
- Состояние российской банковской системы и банковского предпринимательства
- Результативное использование организационно - кредитных ресурсов банковской системы России
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Радикальная реорганизация банковской системы России, происходившая в условиях острых социально - экономических противоречий, продемонстрировала возникновение многочисленных трудностей и проблем как объективного, так и субъективного характера на пути построения цивилизованной банковской системы предпринимательского типа, способной в максимальной степени удовлетворять возрастающие потребности экономики и общества в банковских услугах.
Практика функционирования российской банковской системы показала слабую степень ее взаимодействия с реальным сектором экономики, отсутствие тесной взаимосвязи с общественными интересами, нерациональное для экономики использование кредитно - инвестиционных ресурсов.
Приоритетным направлением в деятельности кредитных организаций стал финансовый сектор экономики.
Большинством исследователей признается, что современная банковская система является одним из важнейших элементов национального хозяйства любого развитого государства, так как развитие банков, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось.
Активному участию банковской системы в развитии экономики страны должно служить и полноценное развитие предпринимательства в банковской сфере деятельности.
Поэтому нужны не только различные подходы на пути модернизации существующей отечественной банковской системы, но и качественно новые обобщения зарубежной и отечественной практики для того, чтобы сформировать систему научно обоснованных положений образующих направления развития банковского предпринимательства.
В современной экономической литературе, посвященной вопросам и проблемам банковской сферы деятельности, рассматриваются множество различных проблем, связанных с функционированием банковских систем, банков, как одного из институтов финансового рынка, но в публикациях, посвященных банковской проблематике, в полной мере не представлен спектр проблем, касающихся банковского предпринимательства, как существующего направления в банковской деятельности, или эти проблемы упоминаются на фоне других, что в целом и определило выбор объекта и предмета нашего исследования, его цели и задачи.
Объектом исследования выступают банковская система России и процесс становления в ней современного банковского предпринимательства.
В качестве предмета исследования выступают социально -экономические отношения между банковской системой и государством, различными секторами экономики в связи с развитием системы банковского предпринимательства и воздействия его на экономику.
Целью исследования является теоретико - методологическая разработка направлений развития банковского предпринимательства.
В ходе исследования решались следующие задачи:
на основе анализа зарубежной и отечественной практики банковской деятельности выявить сущность банковского предпринимательства, тенденции его развития;
исследовать современное состояние российской банковской системы, степень развития банковского предпринимательства и эффективность механизмов взаимодействия банковской сферы с реальным сектором экономики и домохозяйствами, государством и обществом;
выработать комплекс мер, обеспечивающих пути формирования и развития банковского предпринимательства, адекватного требованиям российской экономики, а так же интенсивное совершенствование форм ведения банковского предпринимательства;
разработать предложения по совершенствованию использования существующих ресурсов банковской системы с целью их более качественного использования в интересах национальной экономики и общества;
раскрыть потенциал российской банковской системы для развития банковского предпринимательства, а также выявить способы решения наиболее ключевых проблем;
обосновать основные направления в построении эффективной банковской системы России предпринимательского типа, как одного из условий реализации позитивной социально - экономической роли банковской системы.
Решение этих задач определило теоретическую новизну и практическую значимость диссертационного исследования.
Теоретической основой исследования стали научные труды и разработки ведущих отечественных и зарубежных экономистов, раскрывающие различные вопросы предпринимательства, особенности и проблемы формирования и функционирования различных банковских систем.
Проблемы предпринимательства и банковской деятельности нашли свое отражение в работах таких зарубежных ученых, как Барра Р., Брю С, Кемпбелла Д. и Кемпбелла Дж., Котца Д., Макконелла К. Р., Маршалла А., Матука Ж., РоузаП., Смита А., ШумпетераЙ. и др.
Вопросам создания и функционирования банковской системы в России посвящены работы многих российских ученых экономистов, таких как Бабичева Ю. А., Букато В. И., Голосов В. В., Дубенецкий Я. Н., Живалов В. Н., Захаров B.C., Злобин Б. К., Киселев В. В., Куликов А. Г., Лаврушин О. И., Медведков С. Ю., Мехряков В. Д., Молчанов А. В., Панова Г. С, Пеньков Б. Е., Петраков Н. Я., Плакин В. П., Сарчев А. М., Селихов Е. И., Симановский Ю. А., Усоскин В. М., Ширинская 3. Г., Хандруев А. А., Ямпольский М. М. и др.
Методологическую основу диссертационной работы составляет системно - факторный подход к исследованию развития банковского предпринимательства, методы статистического анализа, монографического описания, логического и сравнительного анализа. По своему характеру работа связана с комплексным исследованием, опирающимся на теорию предпринимательства, применительно к банковскому сектору экономики.
Информационной базой проведения исследования являются законодательные и нормативные акты, материалы государственной статистики, публикации финансово - экономических изданий, материалы научных конференций и семинаров, опубликованные в печати отчеты коммерческих банков.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в обосновании сущности эффективных направлений развития банковского предпринимательства, ориентированного на социально - экономический подъем страны, что отражается в следующих положениях:
- раскрыто социально - экономическое содержание понятия "банковское предпринимательство", под которым в исследовании понимается высокоэффективная деятельность банков, с использованием инноваций, основанная на ответственности за риски и реализации национально -общественных интересов. Характеризующими функциями банковского предпринимательства выступают: полное и качественное банковское обеспечение экономики и населения; развитие нетрадиционных видов банковских услуг; активное вовлечение средств банков в инвестиционные процессы, происходящие в экономике; постоянное повышение социального имиджа банковской системы;
- определены пути более масштабного взаимодействия современной российской банковской системы с реальным сектором экономики и населением в период формирования и становления экономики рыночного типа;
предложены направления результативного использования организационно - кредитных ресурсов банковской системы, а именно: осуществление единства денежной, кредитной и курсовой политики государства, проведение эффективной реструктуризации банковской системы, включая ее рекапитализацию, разработка долгосрочной концепции развития банковской системы, привлечение сберегательных средств путем введения в действие системы страхования депозитов, рациональное использование иностранного банковского капитала и государственное стимулирование долгосрочного финансирования приоритетных отраслей экономики;
обоснованы качественные изменения политики размещения банковских ресурсов, базирующиеся на проведении гибкой политики обязательного резервирования, на снижении доходности государственных финансовых инструментов, на совершенствовании механизмов рефинансирования долгосрочных инвестиционных кредитов, на оптимизации налогообложения и правового регулирования лизинговых услуг, на развитии синдицированного кредитования и проектного финансирования;
выработаны предложения по интенсификации освоения нетрадиционных банковских услуг посредством введения льготного режима налогообложения трастовых и факторинговых услуг, принятия Закона "Об электронной подписи", правового регулирования виртуальных банковских услуг, расширения реализации банками совместных финансовых услуг со страховыми компаниями;
- доказана необходимость создания многообразных форм кредитных институтов в России, эффективного участия государства в развитии банковского предпринимательства, полноценного надзора и правового сопровождения функционирования банков.
Основные результаты выносимые на защиту:
- развитие теоретико - методологических основ формирования банковского предпринимательства;
усиление взаимодействия банковской системы с реальным сектором экономики;
ориентация банковского предпринимательства на результативное использование организационно - кредитных ресурсов банковской системы России;
осуществление качественных изменений кредитно - инвестиционной деятельности банков;
развитие различных форм кредитных институтов и нетрадиционных банковских услуг.
Практическая значимость результатов исследования состоит в возможности использования материалов анализа современного состояния российской банковской системы и рекомендаций по построению банковской системы предпринимательского типа, как самими банками, так и государственными органами различных уровней. Теоретические разработки проблем развития банковского предпринимательства могут быть использованы в ходе преподавания и изучения финансовых дисциплин, а также организациями обслуживающими финансовый сектор экономики.
Апробация результатов исследования. Основные выводы и рекомендации по теме диссертации апробированы автором в докладах на межрегиональных конференциях по проблемам развития регионов в 1998 году, в 2000 году, на конференции проходившей в Российской академии государственной службы при Президенте РФ в 1998 году, на проблемных группах кафедры конкретной экономики и финансов Российской академии государственной службы при Президенте РФ
Структура диссертации
Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, перечня использованной литературы и нормативных источников.
Содержание и тенденции развития банковского предпринимательства
Современная банковская система является одной из важнейших сфер национального хозяйства практически любого развитого государства. Разнообразный мировой опыт показывает, что развитие банковских систем, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось.
Одновременно происходили и происходят постоянные изменения компонентов банковской системы, которые обуславливаются, как правило, серьезными изменениями, происходящими в экономике государства.
Историческая изменчивость направлений и методов деятельности банков, различия в видах выполняемых ими операций и услуг, связанные с особенностями развития экономики тех или иных стран, юридические и иные причины привели к распространению различных определений и трактовок основных понятий, используемых при рассмотрении темы настоящего исследования.
Теоретическое раскрытие сущности банков в классической и в некоторой современной научной и популярной литературе производится через их функции. Среди функций, в процессе эволюции, выделяются: эмиссионные, денежно - посреднические, аккумуляционные, ссудо - кредитные, ссудо -сберегательные, ломбардно - залоговые, трастовые и другие.(1)
В Российской Банковской Энциклопедии сущность банка освещается, с одной стороны, с точки зрения его структурных элементов как сложной экономической системы, с другой стороны, под углом зрения выполняемых системой функций на макроэкономическом и микро -экономическом уровнях. (1)
Зарубежные теоретики банковского дела обычно используют юридический подход, перечисляя функции и операции, фактически осуществляемые банками в конкретной стране в конкретный период.
Британское законодательство, к примеру, под банком может понимать любую компанию, если она признается в качестве банка Банком Англии. (2)
Принимая во внимание существующие подходы, в данном исследовании сущность, и роль банков выявляется на макроэкономическом уровне отношений между банками и хозяйством с использованием экономического подхода, при котором конкретный перечень операций, выполняемых банками, оказывается вопросом вторичным, производным от потенциально заложенных в банках специфических качеств, вне зависимости от многообразных типов банков, а именно:
во - первых, первичности банков в сфере финансового рынка;
во - вторых, специализации банков на денежных отношениях или операциях;
в - третьих, положения банков как одного из основных звеньев финансового рынка, ориентированного в деятельности на комплексность и универсальность.
Состояние российской банковской системы и банковского предпринимательства
В достаточной степени цивилизованная банковская система появилась в России позднее, чем в других крупнейших государствах, что во многом объясняется отсутствием в стране до середины 19 века соответствующих социально - экономических предпосылок, а именно: развитых торговых отношений, необходимого коммерческого капитала и класса предпринимателей, налаженных внутренних и внешних экономических связей, разработанных технических форм торговли и платежного оборота, атмосферы гарантированности гражданских прав и социально - экономической стабильности.
Тем не менее, исследователями признается, что за короткий промежуток времени в России была создана и вплоть до проведения кредитной реформы 1930 - 1932 гг. функционировала полнокровная и разветвленная банковская система. (1)
К примеру, финансовая политика начала века и банковская система, как часть ее, вписываясь в формируемую рыночную систему, направлялись на цели развития экономики России.
Как отмечал СЮ. Витте, «финансовая политика должна быть направлена на всемерное содействие экономическим успехам и развитию производительных сил страны. Такая политика может дать наилучшие результаты и в отношении финансового хозяйства, возвышаясь вместе с народным благосостоянием, платежной силой населения и умножая источники государственных доходов». (2)
С этим утверждением мы полностью согласны, также как и с тем, что банковская деятельность и банковское предпринимательство призваны поддерживать прежде всего национальные интересы, инновационный характер развития экономики и рынка.
Результатом проведения кредитной реформы 1930 - 1932 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа, а затем, в связи с направленностью хозяйственного механизма на жесткую централизацию, произошло создание монобанковской системы, основанной на функционировании государственного банка с широкими полномочиями и нескольких соподчиненных банков. Эта модель банковской системы практически просуществовала до 1987 года, когда в период перехода от планово - государственной системы управления экономикой к рыночному хозяйству в Российской Федерации произошло начало коренной перестройки банковской системы, которая проводилась в несколько этапов.
На первом этапе (1987 - 1988 гг.) произошла реорганизация банковской системы путем разукрупнения Госбанка СССР, реорганизации его деятельности и деятельности Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР. В июле 1987 года была создана новая система банков, в состав которой вошли: Госбанк СССР и пять специализированных банков - Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР.
Результативное использование организационно - кредитных ресурсов банковской системы России
Наличие развитой национальной банковской системы - непременное условие государственности и одно из первейших элементов экономической, финансовой, научно - технической и политической безопасности страны.
Эффективное функционирование финансово - кредитной системы является важнейшим и необходимым условием расширения предпринимательской деятельности.
Активное участие системы банков в инвестиционном процессе, увеличение числа качественных банковских продуктов и услуг, действующая система расчетов - необходимые предпосылки для полноценного и устойчивого развития хозяйства страны.
В организации и функционировании банковской системы, в развитии банковского предпринимательства немаловажная роль принадлежит формированию направлений использования организационно - кредитных ресурсов банковской системы.
Отсутствие четкого вектора движения исключает достаточно ясное представление о том, какая банковская система необходима в перспективе и к достижению каких целей нужно стремиться в процессе ее построения, непредвиденными результатами оборачивается неуправляемый характер процесса, который приводит к высокой степени риска при функционировании банков, размытости критериев оценки их развития.
Примеры стран успешно осуществивших рыночную модернизацию экономики - Германии, Японии свидетельствуют о том, что первоначально были определены приоритеты в развитии национальных банковских систем, под эти приоритеты выстраивались макроэкономические инструменты, включая достаточно жесткие системы контроля за их реализацией.
В нашем исследовании под результативными направлениями использования организационно - кредитных ресурсов понимается организация такой деятельности банковской системы, которая отвечала бы интересам государства, общества, экономики и базировалась бы на банковском предпринимательстве, государственном регулировании, контроле и поддержке.
Главной целью при реализации направлений использования организационно - кредитных ресурсов должно стать, по нашему мнению, создание банковской системы предпринимательского типа ориентированной на реализацию потребностей национальной экономики и общества.
Направления реализации организационно - финансовых ресурсов банковской системы увязываются со стратегией развития экономики.
Для достижения положительного результата в плане эффективного использования банковских организационно - кредитных ресурсов необходимо единство всех составляющих экономической политики государства в монетарной сфере: денежной, кредитной, курсовой.
Целями денежной политики является обеспечение экономики денежной массой в необходимом и достаточном количестве, кредитной -регулирование динамики экономического роста посредством изменения ценовой доступности кредита ( практика экономического регулирования была использована в Германии путем проведения селективной кредитной политики после Второй мировой войны), а курсовой политики -поддержание условий для развития экономики страны и одновременно поставок критической массы импорта посредством регулирования курса национальной валюты.
