Введение к работе
Актуальность исследования. В сельском хозяйстве личные подсобные хозяйства выступают заметным стабилизирующим фактором на рынке продовольствия, более того, они воспринимаются большинством сельского населения как один из реальных источников дохода, необходимых для элементарного существования. Данное обстоятельство является главным отличительным признаком функционирования личных подсобных хозяйств на современном этапе.
В механизме финансового обеспечения личных подсобных хозяйств особое место принадлежит рационально организованной системе кредитования. Однако, как показывает практика, преобразование аграрных отношений в России, которое в основном свелось к разгосударствлению собственности и созданию многоукладной экономики, шло со значительным опережением процесса формирования адекватной новым рыночным отношениям системы сельскохозяйственного кредитования. Современное состояние кредитного обеспечения аграрной сферы выглядит особенно контрастно на фоне позитивных тенденций в развитии российской экономики в целом в последние годы. Повышение финансовой стабильности экономики и укрепление финансовой базы кредитных институтов, принятие приоритетного национального проекта «Развитие АПК» привели к значительному росту кредитных вложений в сферу личных подсобных хозяйств. Дальнейшая активизация кредитования личных подсобных хозяйств невозможна без создания соответствующей теоретической базы, которая в настоящее время разработана недостаточно.
Таким образом, актуальность данного диссертационного исследования обусловлена: во-первых, потребностями развития банковского кредитования личных подсобных хозяйств; во-вторых, необходимостью создания в России системы кредитования личных подсобных хозяйств, адекватной современным условиям рынка; в-третьих, отсутствием комплексных исследований проблем банковского кредитования личных подсобных хозяйств.
Степень разработанности проблемы. Вопросы кредитования реального сектора экономики России в условиях перехода к рынку, являющиеся основой как для формирования системы кредитования в целом, так и системы сельскохозяйственного кредитования, рассматривались в научных публикациях ученых-экономистов и практиков, таких как Н.Б. Глуш-ковой, Л. А. Дробозиной, Н. К. Колчиной, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, И. Д. Мамоновой, Н.И. Парусимовой и др.
Среди ученых, занимающихся различными теоретическими и методологическими проблемами финансово-кредитных отношений в АПК, следует отметить: А. И. Алтухова, Н. В. Виноградова, Г. Д. Богомолову, А. А. Голованова,
A. Г. Зельднера, А. В. Мурычева, С. Б. Коваленко, С. В. Козменкову, СВ. Смо-
лянинова, А. В. Петрикова, А. Б. Письменную, Л. А. Рыманову, В. В. Серову, А.
B. Ткача, Ю. В. Трушина, А. А. Черняева и др.
Проблемы кредитования сельхозтоваропроизводителей непосредственно исследовались в работах И.В. Гориной, 3. А. Круш, М. Л. Лишанского, И. Б.
Масловой, Е. А. Сенаторовой, В. А. Ступака, А. В. Самарухи, А. А. Хандруева, А. И. Хицкова, Р. Р. Юняевой и др.
Отдавая должное значимости результатов данных исследований, следует отметить, что специфика банковского кредитования личных подсобных хозяйств изучена не в полной мере. Те исследования, которые ведутся в этой области, затрагивают лишь отдельные фрагменты проблем кредитных отношений в этом секторе экономики. Не достаточно освещены вопросы обеспечения возвратности кредита, кредитных рисков и управления ими при кредитовании личных подсобных хозяйств. Все эти проблемы уже сегодня остро стоят перед ОАО «Россельхозбанк» и Сбербанком России, являющимися лидерами в кредитовании личных подсобных хозяйств.
Актуальность и недостаточная научная разработанность вопросов современного банковского кредитования личных подсобных хозяйств определили выбор темы, цель и задачи данного диссертационного исследования.
Цель исследования - развитие теоретических аспектов сельскохозяйственного кредита и разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования личных подсобных хозяйств в России.
Характер заявленной цели предопределяет необходимость решения следующих задач.
раскрыть особенности формирования финансовых потребностей личных подсобных хозяйств и обосновать их классификационную структуру;
выявить факторы, влияющие на финансовые потребности личных подсобных хозяйств, и определить роль кредитного обеспечения этих потребностей;
показать место банковских кредитов для личных подсобных хозяйств в рыночной системе сельскохозяйственного кредитования и раскрыть ее содержание;
оценить действующую организацию кредитования личных подсобных хозяйств и предложить пути совершенствования с позиции полноты удовлетворения их финансовых потребностей и снижения кредитных рисков;
обосновать приоритетные направления государственного стимулирования кредитования личных подсобных хозяйств.
Объект исследования - деятельность банков и других кредитных организаций в сфере кредитования личных подсобных хозяйств.
Предмет исследования - экономические отношения, складывающиеся в процессе кредитования личных подсобных хозяйств.
Методологическую основу данного диссертационного исследования составили принципы диалектической логики в единстве субъективно-объективного, историко-генетического и функционально-структурного анализа. В работе применялись различные способы и приемы исследования: статистическое наблюдение, анализ и синтез, индукция и дедукция, системный подход и др. Методика исследования основывалась на сборе, характеристике и обработке данных, объяснении полученных результатов, обосновании выводов.
Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и практиков, посвященные вопросам функционирования и развития ЛПХ, кредитования сельхозтоваропроизводителей, а также работы методического и практического характера, связанные с различными аспектами исследуемой проблемы.
В качестве информационной базы диссертационного исследования были использованы: нормативно-правовые акты Российской Федерации, Банка России, ОАО «Россельхозбанк», Сбербанка России, регулирующие систему кредитования личных подсобных хозяйств; материалы периодических профильных изданий; статистические данные; аналитические материалы научно-исследовательских организаций и центров; источники сети Интернет; информационно-методические материалы Министерства сельского хозяйства РФ, Департамента финансов и бюджетной политики правительства администрации Белгородской области, Федеральной службы государственной статистики, территориального органа статистического управления по Белгородской области; научная, учебная и методическая литература, отечественные и зарубежные публикации специальных периодических изданий, официальные сайты государственных органов власти и управления, представленные в глобальной сети Интернет.
Научная новизна диссертационной работы определяется тем, что в ней разработаны теоретические основы системы кредитования личных подсобных хозяйств как особых субъектов кредитных отношений и предложен комплекс рекомендаций по ее развитию и совершенствованию. Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования состоят в следующем:
дано авторское определение личного подсобного хозяйства, определена его экономическая природа и роль как дополнительного резерва производства сельскохозяйственной продукции; выделены основные функции личных подсобных хозяйств: экономическая, социальная и экологическая;
выявлены финансовые потребности личных подсобных хозяйств и обоснована их классификационная структура;
уточнены факторы, влияющие на формирование финансовых потребностей личных подсобных хозяйств, и показаны механизмы их учета при кредитовании;
раскрыто содержание современной системы кредитования личных подсобных хозяйств, выделены ее основные элементы и обоснован основополагающий принцип ее устойчивого развития, заключающийся в сочетании государственного регулирования с банковским кредитным стимулированием;
сформулированы предложения по совершенствованию и расширению кредитных банковских услуг для личных подсобных хозяйств;
разработаны принципиальные основы создания земельно-ипотечного кредитования и предложено создание в России системы земельных банков во главе с Российским земельным банком, определены его задачи, очерчен круг потенциальных операций.
Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что основные идеи, выводы и рекомендации работы сформулированы с учетом возможности их реализации в деятельности органов государственной власти, ОАО «Россельхозбанк» и Сбербанка России. Теоретические положения и практические результаты могут быть использованы при дальнейшей разработке рассматриваемых проблем заинтересованными организациями, а также в учебном процессе при чтении учебных курсов «Банковское дело», «Банковские риски». Практическую значимость для банков имеют конкретные предложения по совершенствованию системы кредитования личных подсобных хозяйств, выбору форм обеспечения возвратности кредита и оценке их качества, по управлению кредитным риском, а также по использованию оптимальных технологий кредитного обслуживания личных подсобных хозяйств.
Апробация работы Основные положения работы докладывались и обсуждались на заседании регионального «круглого стола» Черноземья «Край наш, Черноземный (опыт, проблемы и пути развития сельских территорий)» (г. Воронеж, 2006), на IX региональной научно-практической конференции «Гуманитарная наука в современной России: состояние, проблемы, перспективы развития» (г. Белгород, 2007), на заседании регионального «круглого стола» Черноземья «АПК региона: системность, инновации, инвестиции (направления и механизмы эффективного взаимодействия)» (г. Воронеж, 2008). По теме диссертационного исследования опубликовано 5 работ, общим объемом 1,9 п. л., отражающих ее основные результаты.
Структура работы обусловлена ее целями, задачами и логикой исследования. Во введении обоснована актуальность темы исследования, определена степень изученности исследуемых проблем, сформированы цель и задачи работы, отражена ее научная новизна и практическая значимость.
В первой главе «Особенности организации и финансирования личных подсобных хозяйств» рассматриваются экономическая природа и роль личных подсобных хозяйств в современных условиях, особенности финансовых потребностей личных подсобных хозяйств и необходимость их кредитного обеспечения, раскрыты содержание и элементы системы кредитования личных подсобных хозяйств в России.
Вторая глава «Оценка современной практики кредитования личных подсобных хозяйств в регионе (Белгородская область)» посвящена анализу развития личных подсобных хозяйств на примере Белгородской области, действующему механизму кредитования личных подсобных хозяйств и особенностям управления кредитными рисками при кредитовании личных подсобных хозяйств.
В третьей главе «Совершенствование банковского кредитования личных подсобных хозяйств» предлагаются и обосновываются мероприятия по расширению кредитных банковских услуг для личных подсобных хозяйств, выявляются возможные пути совершенствования системы кредитования личных подсобных хозяйств, а также приоритетные направления участия государства в ее совершенствовании.
В заключении изложены основные выводы и предложения, полученные в ходе исследования.
