Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Теоретические и параметрические основы автокредитования в России .11
1.1. Теоретические основы автокредитования и кредитных инноваций в данном секторе 11
1.2. Институциональная структура национального рынка автокредитования 27
1.3. Становление и развитие рынка автокредитования в РФ 48
ГЛАВА 2. Исследование рисков автокредитования как элементов инновационного развития российского банковского сектора 64
2.1. Сущность рисков автокредитования, их место в системе банковских рисков .64
2.2. Внешние и внутренние факторы рисков автокредитования 78
2.3. Анализ различных видов рисков автокредитования и последствий их реализации для субъектов экономики 87
ГЛАВА 3. Кредитные инновации российских универсальных банков в сфере автокредитования .102
3.1. Особенности современной оценки кредитоспособности заемщиков в автокредитовании и направления ее совершенствования 102
3.2. Модель «дилер – банк – заемщик» как способ совершенствования бизнес-процесса автокредитования в российских универсальных банках 122
Заключение .140
Список использованных источников
- Институциональная структура национального рынка автокредитования
- Становление и развитие рынка автокредитования в РФ
- Внешние и внутренние факторы рисков автокредитования
- Модель «дилер – банк – заемщик» как способ совершенствования бизнес-процесса автокредитования в российских универсальных банках
Введение к работе
Актуальность темы диссертации обусловлена необходимостью
совершенствования механизмов автокредитования в отечественных
универсальных банках путем разработки кредитных инноваций в условиях членства России в ВТО.
Реальный рынок автокредитования в нашей стране существует около десяти лет. Само появление автокредита на российском рынке банковских услуг в начале 2000-х годов можно рассматривать как фундаментальную кредитную инновацию, поскольку новый для России зарубежный банковский продукт, по мнению представителей отечественной экономической школы, имеет право считаться инновацией.
Последние тенденции на автокредитном рынке говорят об усилении конкуренции между кэптивными банками иностранных автоконцернов и отечественными универсальными банками. В долгосрочной перспективе это будет способствовать повышению качества обслуживания заемщиков, оптимизации условий кредитования, а также поиску новых каналов продвижения кредитов. Однако, если российские универсальные банки не внесут коррективы в свои подходы к автокредитованию, то с учетом выравнивания условий доступа на российский рынок банковских услуг для национальных и зарубежных банков лидирующие позиции на рынке могут занять иностранные банки.
На текущий момент российские банки практически исчерпали возможности ценовой конкуренции в сегменте автокредитования, в связи с чем единственным условием их выживания является разработка эффективных кредитных инноваций.
Степень разработанности темы исследования. Характеризуя уровень научной разработанности темы диссертации, следует отметить, что вопросы потребительского кредитования достаточно широко освещены как в отечественной, так и в зарубежной экономической литературе. В то же время
большинство исследований в данной сфере затрагивают лишь социально-
экономическое аспекты кредитования физических лиц и риски, сопутствующие
данным операциям. Работы по исследованию кредитных инноваций, главным
образом, сосредоточены на теоретических аспектах инноваций, без детализации
их использования применительно к банковскому потребительскому
кредитованию.
Ощутимый вклад в исследование теории и практики потребительского
кредитования, в том числе для целей приобретения автотранспортных средств,
внесли Г.Н. Белоглазова, А.Г. Грязнова, Э. Долан, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова,
Ю.С. Крупнов, А.Г. Куликов, О.И. Лаврушин, М.В. Романовский, И.В.
Сарнаков. Вопросы управления банковскими рисками исследованы в трудах таких ведущих отечественных и зарубежных экономистов, как А.П. Альгин, В.А. Баздникин, Е.А. Звонова, У. Коэн, Ф.Х. Найт, Ю.Ю. Русанов, С.К.Соломин, А.М. Смулов, С. Финлей, Д.К. Халл. Актуальные вопросы кредитных инноваций в банковском секторе исследовались в работах В.С. Викулова, П. Друкера, С.Д. Ильенковой, В.П.Медынского, И.П. Хоминич.
Несмотря на значимость научных результатов, полученных в работах
вышеназванных авторов, отдельные аспекты кредитных инноваций в сфере
потребительского кредитования, в том числе для целей покупки
автотранспортных средств, остаются недостаточно исследованными. В
частности, возникает необходимость в решении практических вопросов
разработки и внедрения кредитных инноваций в автокредитовании, прежде
всего в направлениях совершенствования механизмов оценки
кредитоспособности заемщиков и бизнес-процессов автокредитования в отечественных банках.
Актуальность и недостаточная научная разработанность вопросов,
связанных с возможными направлениями деятельности российских
универсальных банков по совершенствованию автокредитных операций путем внедрения инноваций, предопределили цель, основные задачи, объект и предмет настоящего исследования.
Цель исследования состоит в разработке теоретических и методических положений в области инноваций в автокредитовании для российских универсальных банков.
Для достижения цели исследования были сформулированы следующие
основные задачи:
- уточнить и расширить определение автокредита на основе
систематизации результатов исследований российских и иностранных авторов,
определить его место в системе банковских потребительских кредитов;
провести анализ текущего состояния, а также тенденций развития российского рынка автокредитования, в том числе с точки зрения институциональной структуры;
раскрыть понятие риска автокредитования, выявить факторы, оказывающие на него влияние и последствия его реализации для различных экономических субъектов;
расширить систему показателей скоринговой оценки заемщиков по автокредитам;
определить направления совершенствования бизнес-процесса по предоставлению и сопровождению автокредитов универсальными коммерческими банками.
Объектом исследования выступает система экономических отношений, которые возникают между субъектами инновационной деятельности в процессе создания, использования и обмена кредитными инновациями в сегменте автокредитования.
Предметом исследования является процесс автокредитования в РФ с точки зрения инновационного подхода.
Область исследования диссертационной работы соответствует требованиям паспорта Высшей аттестационной комиссии Министерства образования и науки Российской Федерации по специальности 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит, в частности п. 9.1 «Теория, методология, концепции и базовые принципы кредитных отношений как
аспектов проявления кредитной системы»; п. 9.3 «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования»; п. 10.10 «Финансовые инновации в банковском секторе»; п. 10.12 «Совершенствование системы управления рисками российских банков».
Методологические и теоретические основы диссертации.
Теоретической основой исследования послужила научная база, включающая в себя труды российских и зарубежных экономистов по проблемам потребительского кредитования и особенностей развития данного рынка в России и за рубежом; публикации в периодической печати и разработки ведущих научных институтов по теме исследования; нормативно-правовая база, регулирующая операции потребительского кредитования в России и за рубежом.
В процессе исследования применялись принципы системного анализа и синтеза; сравнительный и статистический методы анализа, а также методы классификации, экспертных оценок, выборки и моделирования.
Информационно-эмпирическую базу исследования составили
законодательные акты РФ, регулирующие аспекты кредитных отношений; нормативно-правовые документы и статистические данные Банка России; материалы Базельского комитета по банковскому надзору при Банке международных расчетов; материалы научных и практических конференций и семинаров; данные Федеральной государственной службы статистики; публикации, в том числе в сети Интернет, по тематике исследования; отчетность отдельных коммерческих банков; внутрибанковские документы по автокредитованию.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке и обосновании теоретических тезисов, а также практических рекомендаций, направленных на разработку кредитных инноваций в сфере автокредитования для российских универсальных банков на основе систематизации российского и зарубежного опыта с учетом особенностей развития национального рынка автокредитования.
Основные научные результаты, полученные по результатам исследования, можно сформулировать следующим образом:
- сформулировано авторское определение автокредита как особой
формы потребительского кредита, при которой происходит авансированное
движение ссужаемой стоимости приобретаемого транспортного средства от
банка к заемщику на условиях возвратности, срочности, платности и
дифференцированности с обеспечением в форме залога приобретаемого и
зарегистрированного в установленном законом порядке транспортного
средства;
разработана классификация ключевых групп банков-кредиторов на рынке автокредитования, исходя из принципов профильности деятельности акционера, а также проводимой в розничном сегменте кредитной политике;
- предложен авторский подход к пониманию сущности риска
автокредитования, который основывается на рассмотрении его как
совокупности рисков, возникающих в процессе кредитования физических лиц
для целей приобретения транспорта, связанных с изменением
платежеспособности заемщика, а также состояния национального
автомобильного рынка и автомобильной отрасли страны в среднесрочной
перспективе;
определены направления совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщиков в автокредитовании путем дополнения системы показателей скоринговой модели такими группами факторов, как класс и страна производства приобретаемого автомобиля;
разработана модель автокредитования «дилер - банк - заемщик», предполагающая создание на базе российского универсального банка единой операционной цепочки ориентированной на корпоративное кредитование авто дилеров и розничное автокредитование физических лиц.
Теоретическая значимость исследования состоит в расширении современных научных представлений, касающихся сущности автокредита и
банковских инноваций в данной сфере, а также содержания рисков автокредитования и факторов, оказывающих влияние на них.
Практическая значимость проведенного исследования обусловлена возможностью использования разработанных рекомендаций в процессе создания и внедрения российскими универсальными банками кредитных инноваций в сегменте автокредитования. Наибольшее практическое значение для отечественных банков будут иметь:
- предлагаемая в работе модель совершенствования бизнес-процесса по предоставлению и сопровождению автокредитов, которая позволит национальным банкам предлагать заемщикам процентные ставки на уровне зарубежных кэптивных банков;
разработанная система показателей оценки кредитоспособности заемщиков по автокредитам, удовлетворяющая целям кредитной политики российских банков, с одной стороны, и требованиям заемщиков - с другой.
Практическое использование изложенных в диссертации направлений совершенствования бизнес-процессов автокредитования и скоринговой оценки кредитоспособности заемщиков создают условия для инновационного развития российского рынка автокредитования.
Основные результаты диссертационного исследования могут быть использованы законодательными органами РФ, а также Банком России в процессе разработки документов, затрагивающих операции коммерческих банков в сфере потребительского кредитования. Отдельные выводы, полученные в работе, могут применяться коммерческими банками для разработки внутренних документов по организации бизнес-процессов и управлению рисками в области автокредитования.
Апробация и внедрение результатов исследования. Результаты исследования нашли свое применение в практике предоставления автокредитов работникам аккредитованных компаний в ОАО «Московский нефтехимический банк», г. Москва, и АКБ «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЗАЛОГОВЫЙ БАНК» (ОАО), г. Москва, а также внедрены в деятельность Управления продаж продуктов
автокредитования. АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАО), г. Москва. Кроме того, результаты исследования апробированы на научно-практических конференциях ФГБОУ ВПО РЭУ им. Г.П. Плеханова, ФГБУН «Институт экономики уральского отделения Российской академии наук», ФГБУН «Институт социально-экономических исследований УНЦ РАН».
Публикации. Основные положения диссертации изложены в 9 научных публикациях общим объемом 3,44 п.л., в том числе в 5 статьях в изданиях, рекомендованных ВАК. Весь объем авторский.
Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Структура диссертации включает в себя введение, три главы, заключение, список использованных источников и приложения. Основной текст диссертации приведен на 157 страницах. Работа иллюстрирована 20 таблицами, 15 рисунками и снабжена 6 приложениями.
Институциональная структура национального рынка автокредитования
Денежно-кредитные отношения являются основой банковского дела, следовательно, денежно-кредитные отношения влияют на развитие банковского дела, в частности, и на банковскую систему в целом. В свою очередь банковская система выступает важнейшим элементом экономической инфраструктуры любого государства. Ключевой задачей банковской системы традиционно является осуществление расчетов между экономическими субъектами внутри страны, а также аккумулирование сбережений и их трансформация в инвестиции.
По данным Банка России, по состоянию на 1 ноября 2013 года в России зарегистрировано 936 кредитных организаций1. Несмотря на ужесточение банковского надзора со стороны Банка России и массовый отзыв банковских лицензий во второй половине 2013 года, число кредитных организаций в нашей стране является предпосылкой к усилению межбанковской конкуренции. На текущий момент российские банки во многом исчерпали возможности ценовой конкуренции, в связи с чем, все большее число банков вынуждены совершенствовать свою деятельность путем разработки эффективных инноваций.
Традиционно ключевым способом инвестирования денежных средств для банков является размещение их в кредиты. После финансово-экономического кризиса 1998 года, российские банки стали развивать новый для себя вид кредитования - потребительский кредит. Восстановление экономики страны после финансово-экономического кризиса и возрастающий спрос со стороны населения сделали потребительский кредит перспективным видом кредитования. Данные изменения объемов потребительского кредитования и доходности от этих операций российских кредитных организаций приведены в по величине активов) URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko (дата обращения: 06.07.2013) Как следует из таблицы 1, начиная с 2007 года, постепенно снижаются доходы, получаемые банками от операций потребительского кредитования. Данная тенденция объясняется, во-первых, ужесточением регулирования уровня процентных ставок по розничным кредитам по стороны Банка России. Во-вторых, выходом на рынок кредитов и займов физическим лицам значительного числа банков и микрофинансовых организаций, а, следовательно, усилением борьбы за платежеспособных заемщиков. В-третьих, постепенным ростом уровня финансовой грамотности заемщиков в России. С учетом перечисленных факторов основным методом удовлетворения потребностей клиентов в потребительских кредитах является разработка кредитных инноваций и данной сфере.
Понимание теоретических основ потребительского кредита и кредитных инноваций невозможно без понимания таких более общих экономических терминов, как кредит, инновации и инновационный процесс.
Зарубежные современные экономисты трактуют кредит как форму экономических отношений, при которых одна сторона (заемщик) обращается к другой стороне (кредитору) с просьбой предоставить ресурсы во временное пользование (создавая тем самым долг), принимая на себя обязательства погасить, либо вернуть эти ресурсы (или другие товары равной ценности) через определенный срок. Предоставляемые ресурсы могут быть финансовыми (например, предоставление денежного займа) или они могут быть в виде товаров или услуг2.
Проф. Е.А. Звонова рассматривает кредит, как ссуду в денежной или товарной форме, выданную на условиях возвратности, срочности и платности3. Согласно определению, данному проф. Лаврушиным О.И., кредит – это экономические отношения, связанные с предоставлением денежных средств или товаров на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевого использования4.
В свою очередь, Романовский М.В. рассматривает кредит как экономическую категорию, представляющую собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности5.
Становление и развитие рынка автокредитования в РФ
Экономические и организационные последствия экспансии иностранных банков на рынок автокредитования России выражены нелинейной зависимостью. Именно таким образом была определена функция влияния вхождения иностранных банков на национальный банковский рынок стран с развивающимся рынком, к которым относится и Россия, американскими экономистами Н.Гермесом и Р.Ленсинком. В 2003 году на основе эмпирических данных по распространению инновационных технологий и практик на примере стран Латинской Америки, Восточной Европы, Африки и Азии44, экономистами была выведена зависимость между доходами банковской системы страны и долей иностранных банков. На примере российского рынка автокредитования ситуация с экспансией иностранных кэптивных банков может быть представлена следующим образом (рисунки 2 и 3 ).
Из рис. 2 и 3 следует, что на начальных этапах вхождения кэптивных банков иностранных автоконцернов на российский автокредитный рынок, когда их доля невелика, наработанные за рубежом инновационные технологии дают им возможность стремительного завоевания нового рынка. Поскольку ценовая конкуренция с кэптивными банками для отечественных банков мало возможна, то удержание позиций требует от них увеличения расходов на кредитные инновации в сфере автокредитования. Поскольку на данном этапе доля национальных банков на рынке автокредитования значительна, то чистые процентные доходы от операций автокредитования позволяют им окупить расходы на инновации в данном сегменте, то есть процентные доходы увеличиваются. По мере возрастания доли иностранных кэптивных банков, начинает действовать эффект возрастания конкуренции, превышающий эффект внедрения инноваций, что вызывает снижение издержек национальных банков. Российские банки начинают терять рыночную долю, которая позволяла им увеличивать процентные доходы и ставки на непроцентные услуги. Начинают снижаться накладные расходы. Кроме того, национальные банки вынуждены увеличивать эффективность, чтобы компенсировать потерю рыночной доли. Процентные доходы снижаются под влиянием возросшей конкуренции.
Ввиду вышесказанного, с нашей точки зрения, текущая ситуация с экспансией иностранных банков на рынок автокредитования РФ является двойственной с точки зрения характеристики ее влияния на банковскую систему страны. С одной стороны, будущее увеличение доли иностранного банковского каптала в совокупном капитале страны на фоне вступления России в ВТО неизбежно. Сама Стратегия развития банковского сектора до 2015 года предусматривает выравнивание условий доступа российских и иностранных банков на российский рынок банковских услуг. Как показал негативный опыт ряда развивающихся государств Восточной Европы, бесконтрольная экспансия иностранного капитала в банковскую систему страны ведет к постепенному снижению ее устойчивости. С другой стороны, в долгосрочном периоде вхождение иностранных банков приводит к повышению эффективности национальной банковской системы. Разумеется, данное утверждение справедливо только в случае грамотного подхода к регулированию консолидации банковской системы, одним из которых можно считать кластеризацию коммерческих банков и применение к каждому из кластеров индивидуальных форм банковского регулирования.45 Одним из вариантов кластеризации банков – операторов рынка автокредитования можно считать предложенное деление их по критериям профильности деятельности акционера, а также проводимой в розничном сегменте кредитной политике на три группы: универсальные, розничные и кэптивные банки.
С нашей точки зрения, текущая ситуация не является катастрофической для российских универсальных банков. Напротив, ужесточение конкуренции может стать предпосылкой для разработки и внедрения кредитных инноваций в национальных банках. Одним из направлений инновационной деятельности может стать внедрение программ автокредитования, разработанных совместно с автопроизводителями, желающими увеличить продажи автомобилей за счет внедрения финансовых услуг для своих клиентов, но не планирующими открытие собственного кэптивного банка на территории России ввиду незначительных объемов продаж.
Структура российского рынка автокредитования имеет свои особенности. В отличие от рынка ипотечного кредитования, где достаточно четко выделяется безусловный лидер – ОАО «Сбербанк России» с долей 45,1% рынка по состоянию на 01.10.2013 года46, рынок автокредитования распределен более равномерно и является намного более конкурентным (табл. 4) .
Автокредит как банковский продукт, предлагаемый различными банками, различается по уровню процентных ставок, способам и механизмам предоставления, набору дополнительных услуг, предоставляемых заемщику. Следует отметить, что речь здесь идет о появлении адаптивных и функциональных кредитных инноваций, поскольку сама сущность банковского продукта неизменна. С одной стороны, каждый банк старается сделать свой продукт максимально узнаваемым, непохожим на соответствующие продукты конкурентов. С другой – существует ряд общих факторов, напрямую влияющих на уровень рисков, сопутствующих сделке по покупке автомобиля в кредит и, как следствие, влияющих на уровень процентных ставок (табл. 5).
Внешние и внутренние факторы рисков автокредитования
В 2012 году отрицательную динамику продаж продемонстрировали только автомобили отечественных брендов. Это связано с тем, что в период с 2009 по 2011 годы поддержание стабильного уровня продаж отечественных автомобилей достигалось за счет целого комплекса государственных мер, а именно: - субсидирование ставок по автокредитам населению; -реализация федеральной программы по утилизации автомобилей; -повышение таможенных пошлин на автомобили иностранного производства; - установление льготного тарифа на железнодорожные перевозки автомобилей на расстояние от 1 до 3 тыс. км; - обнуление импортных пошлин отдельные автокомпоненты для промышленной сборки; - прямого субсидирования и предоставления гарантий для поддержки реструктуризации отечественных производителей комплектующих; - изменение сроков перехода на экологический стандарт Евро-4 (первоначально планировалось ввести новый стандарт с 1 января 2010 года, но сроки были перенесены сначала на 2012 год, затем на 2014 год); - выделение ряду ведомств, включая Министерство обороны, Минздравсоцразвития и МВД значительных средств из бюджета для покупки автомобилей российских автопроизводителей. Наибольшее значение на развитие рынка автокредитования в 2009-2011 гг. оказала Программа по субсидированию из средств бюджета ставок по банковским автокредитам. С нашей точки зрения, автокредит по субсидированной государством процентной ставке можно рассматривать как отдельную функциональную кредитную инновацию. В период действия программы субсидирования ее условия несколько раз менялись. Так, в 2009 году было разработано Постановление Правительства Российской Федерации от 19 марта 2009 г. N 244 "Об утверждении Правил предоставления в 2009 году за счет средств федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009 году физическим лицам на приобретение легковых автомобилей"64. Программа субсидирования заключалась в следующем. Государство возмещало банку-кредитору 2/3 от ставки рефинансирования Банка России по кредитам с первоначальным взносом от 30%, выданным гражданам на приобретение новых автомобилей, выпущенных на территории России и относящихся к сегменту наиболее массового спроса – стоимостью до 350 тыс. руб. Срок кредитования мог быть любым, при этом дата полного погашения должна была быть не позднее 31 декабря 2011 года. Получить кредит на льготных условиях можно было только в российских рублях и только в трех банках с государственным участием: ОАО «Сбербанк России», ОАО «ВТБ 24» и ОАО «Россельхозбанк».
В 2009-2010 гг. в рамках увеличения государственной поддержки автопрома, условия Программы льготного автокредитования физических лиц несколько раз пересматривались. Во-первых, был расширен перечень моделей автомобилей, которые можно купить в кредит по ставке, субсидируемой государством. Во-вторых, если до этого льготный автокредит можно было получить на покупку машины стоимостью до 350 тыс. руб., то позднее было принято решение поднять максимальную цену до 600 тыс. руб. В-третьих, размер первоначального взноса был снижен до 15%. В-четвертых, право на участие в госпрограмме было предоставлено российским коммерческим банкам, капитал которых составляет не менее 70 млн.
Следует отметить, что первоначально действовавшая редакция Постановления предусматривала продолжение действия программы субсидирования в 2012 и 2013 гг., однако 31 декабря 2011 года программа прекратила свое действие.
По данным аналитического агентства «АВТОСТАТ», в 2011 году было выдано более 263 тысяч льготных автокредитов против 167 тыс. в 2010 году и 72 тысяч в 2009 году (рисунок 6). В целом, за время действия программы субсидирования льготные автокредиты обеспечивали более 10% продаж на российском авторынке и занимали свыше 30% от объемов автокредитования в целом. Стагнация экономики в России, начавшаяся в первом квартале 2013 года, оказывает негативное влияние на отечественный авторынок. Как уже было отмечено, объем автомобильного рынка по итогам 2013 года сократился по сравнению с годом ранее, однако финансовая емкость рынка практически не изменилась (2,34 трлн. рублей против 2,33 трлн. руб. в 2012 году)66. Для стимулирования продаж автомобилей в июле 2013 года была принята новая государственная программа субсидирования процентных ставок по автокредитам. Ее условия несколько отличались от программы льготного автокредитования, действовавшей в 2009-2011 годах. В частности, в рамках второй программы можно было приобрести новое транспортное средство стоимостью до 750 тысяч рублей с первоначальным взносом не менее 15%. Государство по условиям программы субсидировало банку, выдающему автокредит, часть процентной ставки в размере 2/3 ставки рефинансирования Банка России, составлявшей на момент действия программы 8,25%. Следует отметить, что, в отличие от ранее действовавшей программы, в 2013 году государство субсидировало ставки по кредитам на приобретение не только легковых, но и грузовых автомобилей и микроавтобусов массой не более 3,5 тонн. Принципиальным отличием новой программы от предыдущей было ее распространение не только на автомобили российского производства, но и на автомобили, произведенные за рубежом, что обусловлено правилами ВТО. Первоначально действие программы планировалось до конца 2014 года, однако правительство досрочно завершило программу 31 декабря 2013 года, когда было продано на 15% больше автомобилей, чем планировалось.
По мнению вице-премьера РФ Аркадия Дворковича, вторая программа субсидированная ставок по автокредитам, помогла поддержать автопроизводство в стране. В частности, до ее введения спад выпуска автомобилей в 2013 году оценивался в 7-8%, но в итоге он составил лишь 1,8%. По словам господина Дворковича, за шесть месяцев 2013 года было выдано около 260 тыс. льготных кредитов, то есть в рамках программы было реализовано около 9% от всех проданных в России в 2013 году легковых автомобилей, при этом 80% из них — на покупку машин российской сборки67. На текущий момент Правительство рассматривает вариант возобновления программы льготного автокредитования, если продажи автомобилей в первом квартале 2014 года будут снижаться. С другой стороны, финансирование кредитов до 2016 года потребует около 8 млрд. руб., что в условиях стагнации российской экономики является достаточно значительными расходами для бюджета.
Модель «дилер – банк – заемщик» как способ совершенствования бизнес-процесса автокредитования в российских универсальных банках
Вышеуказанные теоретические положения могут быть проиллюстрированы примерами из банковского менеджмента, в частности, из сферы управления кредитным риском. Одним из факторов риска автокредитования является нарушение условий кредитного договора, которое может быть вызвано несколькими причинами: Во-первых, ухудшением финансового состояния заемщика, в случае если: единственным источником погашения автокредита выступает заработная плата заемщика, при этом резерв на возможные непредвиденные обстоятельства отсутствует; у банка появились данные о потере или существенном снижении денежных доходов заемщика или стоимости имущества, за счет которых предполагалось погашение автокредита и процентов по нему. Например, ежемесячная заработная плата заемщика снизилась настолько, что текущих доходов стало недостаточно для обслуживания кредита; или стоимость имущества, планируемого для реализации с целью погашения кредита, снизилась до величины, недостаточной для погашения основного долга и процентов; у банка появилась информация о привлечении заемщика к уголовной ответственности в форме частичного или полного ограничения свободы; у банка появилась информация о присуждении заемщику инвалидности или его смерти. Во-вторых, чрезмерная кредитная нагрузка на заемщика, вызванная переоценкой им собственных финансовых возможностей. В-третьих, экономическая недисциплинированность так называемый, поведенческий фактор риска. В соответствии с ним качество обслуживания заемщиком долга во многом зависит от его экономического поведения, уровня финансовой грамотности, умения правильно соотносить свои доходы с расходами.
Максимальную угрозу для банка представляют собой автокредиты с многократным нарушением заемщиками условий кредитных договоров и ссуды с задержкой платежа на срок более 30 дней по сравнению с графиком погашения. Неполучение кредитором суммы основного долга по автокредиту или процентов по нему, а также возникновение у кредитной организации дополнительных издержек, связанных с взысканием возникшей задолженности означает, что по конкретной сделке кредитор несет необоснованные потери.
Следующим значимым фактором риска автокредитования являются мошеннические операции, когда автокредит получается недобросовестным заемщиком без намерения его будущего погашения. В конкурентной борьбе за долю на автокредитном рынке банки постоянно упрощают условия и порядок выдачи автокредитов, что способствуют росту возможностей для мошенничества на данном рынке. В частности, Д.А. Горобец в своей диссертационной работе выделяет следующие основные направления упрощения условий автокредитования:97 - минимальная процентная ставка; -увеличение общего срока кредитования как следствие уменьшения суммы ежемесячного платежа; - минимальный первоначальный платеж; - минимальный пакет документов (выдача кредита по паспорту и водительскому удостоверению); - минимальный срок оформления кредита.
Снижение требований к заемщикам и смягчение условий автокредитования зачастую ведут к увеличению рисков, сопутствующих сделкам по покупке автомобилей в кредит. Поскольку успешное погашение автокредита зависит от наличия или отсутствия альтернативных источников доходов у заемщика, то снижение требований к анализу кредитоспособности (прежде всего отказ ряда банков от необходимости предоставления формы 2-НДФЛ) ведут к значительному увеличению рискованности данных сделок.
Следующим видом мошенничества является незаконный вывод залогового имущества. Кредит на покупку автомобиля является целевым и обеспеченным, денежные средства выдаются на покупку конкретного автомобиля и под его залог. Оформляется такая сделка договором залога автотранспортного средства. Договор залога автомобиля имеет свою специфику, заключающуюся в том, что автомобиль находится в пользовании у заемщика, а соблюдение обеспеченности достигается путем передачи в залог банку-кредитору паспорта транспортного средства. Следовательно, в период действия кредитного договора, заемщик имеет право пользоваться автомобилем, но реализовать его не может, так как паспорт транспортного средства находится на хранении у кредитора
