Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования определяется необходимостью оценки и системного анализа развития российского рынка потребительского кредитования, а также выработки направлений и практических рекомендаций по организации и формированию системы потребительского кредитования в России.
В развитых странах потребительское кредитование получило интенсивное развитие благодаря разнообразию финансовых организаций (коммерческие банки, финансовые компании, кредитные союзы, некоммерческие организации, правительственные структуры и т.п.), которые предоставляют кредиты населению. Для финансовых организаций характерна активная политика на рынке потребительского кредитования, предложение большого количества объектов потребительского кредитования, разнообразие условий, появление новых форм кредитования. Все это подкреплено развитой инфраструктурой потребительского кредитования (кредитные бюро, скоринговые агенства, коллекторские агентства, потребительские кредитно-консультационные центры обслуживания населения и т.п.) и десятилетиями существующей нормативно-правовой базой, которая постоянно совершенствуется и обновляется. Кроме этого правительственные органы (США и стран ЕС) постоянно разрабатывают программы по развитию потребительского кредитования, что приводит к увеличению потребительских расходов и, как следствие, к увеличению промышленного производства своих стран. Благодаря этому растет занятость населения и доходы населения, достигается стабильность в обществе, активизируется спрос на недвижимость, автомобили и другие товары.
В отличие от зарубежных стран, уровень современного развития кредитования населения в России довольно низкий, потребительский кредит не выступает стимулятором платежеспособного спроса и подъема экономики, и не отвечает потребностям граждан. Кредитованием населения в России занимаются в основном банки, отсутствует развитая инфраструктура потребительского кредитования, особенно в регионах России, объем кредитования частных лиц невелик. Несмотря на происходящее расслоение населения, банковское кредитование не основывается на принципе дифференцированного подхода к индивидуальным заемщикам различных социальных групп.
Развитие потребительского кредитования в России может ускорить рост российской экономики, привести к расширению платежеспособного спроса населения. Кроме социальной и экономической роли, потребительское кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.
Исходя из вышеизложенного, исследование проблем формирования системы потребительского кредитования в экономике России приобретает в настоящее время особую актуальность в силу следующих причин:
во-первых, возникла необходимость развития системы потребительского кредитования населения в целях повышения уровня жизни граждан и обеспечения экономического роста страны;
во-вторых, отсутствуют комплексные исследования проблем формирования структур потребительского кредитования в рамках единой для всех потенциальных его кредиторов системы кредитования;
в-третьих, существует настоятельная необходимость формирования потребительской инфраструктуры кредитования населения.
Степень исследования проблемы. Различные аспекты потребительского кредитования нашли отражение в трудах таких отечественных экономистов как: Л.И. Абалкин, Г.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробов, Л.Н. Красавина, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, В.Е. Леонтьев, Г.С. Панова, А.И. Полищук, О.А. Рогова, М.В. Романовский, Б.М. Сабан-ти, А.С. Селищев, В.М. Усоскин, Г.Г. Фетисов, В.А. Черненко и др.
Определенный интерес представляют работы зарубежных авторов И. Бернара, С.Л. Брю, Д.Д. Ван-Хуза, Ч.Дж. Вулфела, Р.К. Гросиана, Х.В. Грюнинга, Э.Дж. Долана, Ж.-К. Колли, Т. Коха, К.Д. Кэмпбелла, Р.Д. Кэмпбелла, К.Р. Макконелла, Р.Л. Миллера, П. Самуэльсона, Дж. Синки мл., Ж. Ривуара, Э. Роде, П. Роуза и др.
Несмотря на это, быстроменяющиеся экономические реалии сегодняшнего дня выдвигают новые требования к потребительскому кредитованию. Изложенные обстоятельства предопределили выбор темы диссертационного исследования и обусловили постановку его целей и задач.
Цель и задачи диссертационного исследования. Основной целью диссертационной работы является исследование теоретических и практических аспектов потребительского кредитования, выявление особенностей его организации в России и в зарубежных странах, прежде всего, в США, и обоснование рекомендаций, направленных на формирование системы потребительского кредитования, отвечающей потребностям экономики России.
В соответствии с этой целью в диссертационном исследовании последовательно решены следующие основные задачи:
исследованы теоретические положения, раскрывающие содержание системы потребительского кредитования, соответствующей современному уровню развития финансового рынка и финансовых инструментов;
выделены особенности и формы потребительских кредитов, систематизированы и уточнены подходы к их классификации, с учетом обобщения современной отечественной и зарубежной практики потребительского кредитования;
исследованы организационно-технологическое обеспечение кредитного процесса потребительского кредитования в США и в России;
обобщен опыт использования потребительского кредитования в США и обоснованы приоритетные направления его развития в России;
разработаны императивы формирования национальной системы потребительского кредитования в России и предложены конкретные механизмы их реализации.
Объектом исследования выступает система потребительского кредитования в единстве субъектов, объектов, кредитных продуктов и технологий.
Предмет исследования. Предметом диссертационного исследования являются организационно-экономические отношения, связанные с организацией потребительского кредитования, методы его государственной поддержки и регулирования.
Теоретическую и методологическую основу диссертации составили труды зарубежных и отечественных специалистов по теории кредита, банковского менеджмента, нормативно-правовые документы государственного регулирования кредитных отношений. Исследование проведено на обширном отечественном и зарубежном материале с использованием литературных источников и статистических данных, характеризующих развитие потребительского кредита на уровне национальных экономик и отдельных кредитных организаций.
Для решения поставленных в работе задач применялись методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, абстракции и обобщения, структурно-функциональный метод системных исследований.
Информационную базу составили нормативно-правовые и инструктивные материалы в сфере регулирования потребительского кредита, деятельности коммерческих банков, информационные и аналитические материалы Центрального банка РФ, статистические данные Госкомстата России, ФРС США.
Научная новизна. Научная новизна исследования и наиболее существенные результаты, полученные соискателем, состоят в следующем:
уточнена сущность потребительского кредита, дополнена и конкретизирована классификация потребительских кредитов, раскрывающая их особенности, за счет введения таких классификационных признаков, как тип заемщика, характер потребности в кредите, уровень кредито- пла-тежеспобности физических лиц;
сформулированы критерии и специфические особенности выделения и классификации ипотечного и потребительского кредита, исходя из того, что покупка дома/квартиры на практике считается инвестицией в фиксированные активы, а не потреблением, кроме того, между потреби-
тельским и ипотечным кредитом существует большая разница в абсолютном выражении сумм задолженности и в сроках предоставления;
разработана модель формирования системы кредитования населения, позволяющая интегрировать субъекты и инфраструктуру потребительского кредитования, которая направлена на формирование условий функционирования технологической составляющей процесса, предоставление широкого выбора потребительских ссуд и удовлетворение разнообразных потребностей индивидуальных заемщиков с использованием различных методов кредитования;
выявлены тенденции развития и регулирования потребительского кредита в США по видам: кредиты на образование, автокредиты, кредитные карты на основе произведенного анализа динамики развития потребительского кредита и финансовых обязательств домашних хозяйств США, исследования истории создания и развития кредитных кооперативов, рассмотрения Федеральных законов США, регулирующих потребительский кредит, определены возможности и направления использования этого опыта в России;
на основе комплексного анализа рынка потребительских кредитов в России выявлены основные факторы, оказывающие влияние на сферу потребительского кредитования, определены проблемы ее развития и предложены пути их решения;
обоснованы рекомендации, направленные на совершенствование регулирования российского рынка потребительского кредитования в части формулировки предложений, дополняющих и уточняющих проект Закона РФ «О потребительском кредите»; сформулировано научное представление о направлениях совершенствования организации предоставления образовательных кредитов, учитывающее специфику их потребления, что позволяет подготовить предложения для Закона «Об образовательных кредитах» и организовать эффективный механизм его реализации в регионах.
Теоретическая значимость исследования заключается в развитии теории потребительского кредита с учетом современных тенденций эволюции в стандартах потребительских кредитов в России и зарубежных странах и разработки модели системы кредитования населения в России, обеспечивающей повышение его роли в решении социально-экономических задач.
Практическая значимость работы. Основные положения и выводы диссертационного исследования могут быть использованы законодательными и исполнительными органами РФ и субъектов Федерации при разработке законодательных и нормативных актов, регулирующих сферу потребительского кредитования, а также кредитными институтами для разработки стратегии развития своей розничной деятельности в части потре-
бительского кредитования. Результаты диссертационного исследования могут быть использованы при подготовке курсов лекций по дисциплинам «Деньги, кредит, банки», «Финансы и кредит», «Банковское дело» для студентов высших учебных заведений.
Апробация работы. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на Межвузовской научно-практической конференции «Финансово-кредитные институты Санкт-Петербурга: исторический опыт и современность» (2009 г.) в Санкт-Петербурге и VII Международной научно-практической конференции «Опыт и проблемы социально-экономических преобразований в условиях трансформации общества» (2010 г.) в Пензе.
Основные положения и выводы диссертационной работы докладывались соискателем на годичных научных чтения в СПбГУЭиФ, апробировались в учебном процессе при проведении занятий в СПбГУЭиФ.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, содержащего 204 источника. Она включает 177 страниц, 15 рисунков, 5 таблиц. Приложение на 174 страницах, 7 рисунков, 48 таблиц.
Публикации. Основные положения диссертации опубликованы в 12 научных работах общим объемом 5,77 п. л., в том числе в 3 статьях в журналах, рекомендованных ВАК РФ.
