Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования. Важным элементом системы экономических процессов, связанных с удовлетворением потребности населения в приобретении недвижимости и улучшении жилищных условий, является ипотечное жилищное кредитование. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования на основе создания предпосылок для вложения гражданами сбережений в улучшение жилищных условий является одной из ключевых задач государства, без решения которой невозможно развитие приоритетных социальных программ и эффективное функционирование экономики в целом.
Обеспеченность жильём и его доступность для большинства членов общества напрямую сказываются на темпах прироста населения, влияют на уровень жизни, ведут к социальной стабильности. Эти факторы оказывают влияние на экономическую культуру домохозяйств, поскольку приобретение жилья требует от покупателей умения планировать семейный бюджет и оценивать различные ипотечные программы. Ипотечное жилищное кредитование является мощным антиинфляционным механизмом, стимулирует развитие строительной и смежных с ней отраслей промышленности, дает возможность модернизировать их материально-техническую базу и, следовательно, повысить качество и конкурентоспособность их продукции.
В мировой практике существуют различные способы повышения доступности жилья и институты, трансформирующие накопления населения в инвестиции. Их развитие во многом зависит от состояния инфраструктуры финансового рынка и рынка жилья, уровня доверия в обществе, уровня жизни и доходов населения. Однако, как свидетельствует современная российская практика, ипотечные программы банков доступны для ограниченного круга лиц, что определяет неэффективность системы ипотечного жилищного кредитования и требует её совершенствования. Вышеизложенное характеризует актуальность и практическую значимость темы диссертационного исследования.
Степень разработанности проблемы. Анализ системы банковского кредитования представлен в работах экономистов О.Н. Афанасьевой, И.Т. Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, Н.И. Валенцевой, С.Л. Корниенко, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Н.А. Савинской, В.М. Усоскина. Изучению сущности системы ипотечного жилищного кредитования, основных моделей её организации, выявлению элементов данной системы посвящены работы отечественных и зарубежных исследователей, среди которых следует выделить: В.А. Аверченко, Р. Вессели, Н. Б. Глушкову, Ю. В. Головина, В.А. Горемыкина, И. В. Довдиенко, Э. Дэвидсона, Г. Г. Коробову, М. А. Котлярова, В. А. Кудрявцева, Г. Наумова, Г. С. Панову, Н. С. Пастухову, И. А. Разумову, Н. Н. Рогожину, Н. А.
Савинскую, А. М. Тавасиева, А.А. Туманова, А. Н. Ужегова, Э. Файкса, В. В. Шахова, Н. А. Щербакову, И. Эртла, В. К. Южелевского и др.
Отдавая должное значимости результатов данных исследований, стоит отметить, что в современной экономической литературе нет единства мнений авторов относительно основных элементов системы ипотечного жилищного кредитования, организационных моделей и принципов построения, а также подходов к организации ипотечного жилищного кредитования. Наряду с банковской ипотекой во многих экономически развитых странах представлена накопительная модель ипотечного жилищного кредитования, основанная на функционировании различных ссудно-сберегательных институтов. В настоящее время экономистами высказываются различные точки зрения относительно её эффективности в системе ипотечного жилищного кредитования. Из зарубежных экономических исследований по указанной теме наибольший интерес представляют исследования Т. Бесли, М. Болеат, Д. Виттаса, М. Ли, Й. Монсека, Д. Даймонда, Б. Рено, Ф.Уитта, Т. С. Стейнметца, Р. Страйка.
Истории становления ссудно-сберегательных институтов ипотечного жилищного кредитования, а также анализу заимствования опыта функционирования наиболее эффективных из них различными странами посвящены исследования таких отечественных экономистов, как Н. Б. Косаревой, П. Н. Кострикина, А. Н. Кузьминова, В. В. Меркулова, С. И. Мутовина, О. В. Никифоровой, Н. С. Пастуховой, В. М. Полтеровича, О. С. Пчелинцевой, Н. Н. Рогожиной, О. Ю. Старкова, Е. В. Черных и др. Однако, анализ данных работ показал, что достаточного внимания не получили подходы к выбору модели системы ипотечного жилищного кредитования и видов ипотечных институтов с позиции их внедрения в национальную систему ипотечного жилищного кредитования в России.
Цель и задачи исследования. Целью данной работы является разработка теоретических подходов и рекомендаций по совершенствованию организации системы ипотечного жилищного кредитования в России, направленных на создание гибких условий для мобилизации сбережений широких слоев населения в целях их использования на улучшение жилищных условий на основе ссудно-сберегательного механизма.
Поставленная цель диссертационного исследования предопределила необходимость решения следующих задач:
проследить эволюцию системы ипотечного жилищного кредитования в мировой практике с целью выявления объективных предпосылок внедрения её моделей в различных странах;
раскрыть теоретические основы организации накопительной системы ипотечного жилищного кредитования, выявить основные элементы и принципы данной системы в современных условиях;
определить особенности функционирования ссудно-сберегательных институтов в мировой практике, систематизировать подходы к их классификации;
выявить основные проблемы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации на современном этапе;
обосновать подходы к формированию адекватной для современных социально-экономических условий России модели системы ипотечного жилищного кредитования;
определить порядок практического внедрения ссудно-сберегательного механизма в систему ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации;
разработать рекомендации по совершенствованию нормативно-правовой базы, регулирующей накопительную модель системы ипотечного жилищного кредитования России.
Объект исследования. Объектом диссертационного исследования являются система ипотечного жилищного кредитования и деятельность ссудно-сберегательных институтов.
Предмет исследования. Предметом диссертационного исследования является система экономических отношений, складывающихся в процессе ипотечного жилищного кредитования.
Теоретические основы исследования. Диссертационное исследование опирается на широкий спектр теоретических вопросов в области ипотечного жилищного кредитования, рассматриваемых в работах отечественных и зарубежных экономистов - теоретиков и практиков.
Методологическая основа исследования. В целях диссертационного исследования применялись следующие общенаучные методы: системный подход, методы эмпирического исследования, исторический и логический методы, методы сравнения и классификации, дедукция и индукция, абстрагирование, анализ и синтез, статистические методы.
Информационная база исследования. В качестве информационной базы диссертационного исследования послужили нормативно-правовые акты Российской Федерации; статистические и информационные данные Федеральной службы государственной статистики, Банка России; нормативные документы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию; материалы российских и зарубежных конгрессов и научно-практических конференций; научно-исследовательские работы Фонда "Институт экономики города"; фундаментальные и прикладные исследовательские работы зарубежных и отечественных специалистов в области ипотечного жилищного кредитования; учебная и методическая литература; печатные и электронные специализированные издания; результаты исследований маркетинговых и консалтинговых агентств; справочные материалы прочих специализированных организаций; ресурсы сети Интернет.
Научная новизна исследования состоит в развитии теоретических основ организации системы ипотечного жилищного кредитования в части ссудно-сберегательного механизма и обосновании рекомендаций по внедрению накопительной модели в России с соответствующими ей ссудно-
сберегательными институтами. В процессе исследования были достигнуты следующие наиболее значимые результаты:
-
предложено понятие «ссудно-сберегательный механизм», а также уточнено понятие «накопительная система ипотечного жилищного кредитования», раскрыто её содержание;
-
сформулированы принципы накопительной системы ипотечного жилищного кредитования;
-
обоснована целесообразность внедрения накопительной системы ипотечного жилищного кредитования в России на основании исследования исторического опыта данной системы в мировой практике;
-
дана оценка перспектив развития специализированных ссудно-сберегательных учреждений в России с учётом законодательной базы регулирования их деятельности и уровня развития на современном этапе;
-
обоснована необходимость внедрения специализированного института в качестве кредитора накопительной системы ипотечного жилищного кредитования - строительно-сберегательных касс и раскрыты особенности их деятельности;
-
сформулированы основные условия, необходимые для эффективного функционирования строительно-сберегательных касс как института обеспечения массовой потребности населения в улучшении жилищных условий.
-
разработан алгоритм внедрения в России системы ипотечного жилищного кредитования на основе ссудно-сберегательного механизма и обоснованы приоритетные меры её государственной поддержки.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость исследования состоит в развитии научных представлений о принципах функционирования, институциональной структуре накопительной системы ипотечного жилищного кредитования и взаимоотношениях её субъектов. Результаты исследования могут быть использованы в качестве учебного материала по курсам «Банковское дело», «Ипотечное кредитование», «Кредитный менеджмент» и при разработке специальных дисциплин по банковскому делу в системе высшего и дополнительного профессионального образования, а также при подготовке учебных пособий.
Выдвигаемые автором подходы относительно совершенствования
системы ипотечного жилищного кредитования России могут применяться на
общегосударственном, региональном и местном уровнях при разработке
направлений её развития, совершенствовании институциональной структуры
и формировании функциональных связей между участниками данной
системы. Практическую значимость для государственных органов
представляют предложенные рекомендации по разработке нормативно-
правовой базы функционирования ссудно-сберегательных институтов
накопительной системы ипотечного жилищного кредитования. Предлагаемый
ссудно-сберегательный механизм обеспечения потребности широких слоев
населения в жилье посредством развития накопительной системы ипотечного жилищного кредитования базируется на успешном опыте её функционирования в других странах и учитывает современное состояние ипотечного жилищного кредитования в России.
Апробация результатов исследования. Основные результаты и выводы исследования пропши апробацию на Межвузовской научно-практической конференции «Финансово-кредитные институты Санкт-Петербурга: исторический опыт и современность» (г. Санкт-Петербург, 2009 г.), на всероссийской научно-практической конференции «Экономико-финансовая компонента современных социально-экономических систем» (г. Волгоград, 2010 г.).
Теоретические положения и практические рекомендации диссертационного исследования были внедрены в учебный процесс кафедры банковского дела ГОУ ВПО «СПбГУЭФ» при подготовке семинарских занятий по курсам «Банковское дело» и «Ипотечное кредитование», а также приняты к использованию Ассоциацией банков Северо-Запада при разработке Программы развития ипотечного жилищного кредитования в Северо-западном регионе Российской Федерации.
По теме диссертационного исследования опубликовано 8 работ общим объемом 3,52 п.л. (личный вклад автора 2,76 п.л.), отражающих его основные научные результаты.
Структура работы. Структура работы обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и 22 приложений. Объем работы составляет 160 страниц. Работа содержит 12 рисунков, 14 таблиц; список литературы включает 223 источника.
