Содержание к диссертации
Введение
1 Теоретико-методические основы формирования региональной стратегии развития потенциала банковского сектора 11
1.1 Экономическое содержание категории «потенциал банковского сектора» на различных уровнях экономики 11
1.2 Особенности формирования региональной стратегии банковской деятельности 29
1.3 Стратегический подход к управлению развитием регионального банковского сектора 54
2 Научно-методическое обеспечение оценки стратегического потенциала банковского сектора 77
2.1 Тенденции развития регионального банковского сектора. 77
2.2 Сравнительный анализ современных методик исследования регионального банковского сектора 84
2.3 Методика интегральной оценки стратегического потенциала регионального банковского сектора 105
3 Формирование региональной стратегии развития банковского сектора 120
3.1 Определение уровня стратегического потенциала банковского сектора в региональной системе 120
3.2 Система мониторинга оценки потенциала регионального банковского сектора 126
3.3 Разработка организационно-методического обеспечения региональной стратегии развития банковского сектора 142
Заключение 173
Список использованных источников
- Особенности формирования региональной стратегии банковской деятельности
- Стратегический подход к управлению развитием регионального банковского сектора
- Сравнительный анализ современных методик исследования регионального банковского сектора
- Система мониторинга оценки потенциала регионального банковского сектора
Особенности формирования региональной стратегии банковской деятельности
Основываясь на выявленных преимуществах и недостатках рассмотренных выше подходов, определим потенциал регионального банковского сектора, исходя из трех концептуальных подходов:
1) инфраструктурный – потенциал банковского сектора представляет собой способность получения максимально возможного финансового результата от реализации его базовых функций (функции финансового посредничества) посредством привлечения временно свободных денежных ресурсов субъектов региональной экономики и размещении их в кредиты и инвестиции, а также функции организации расчетов между хозяйствующими субъектами экономики региона;
2) воспроизводственный – потенциал банковского сектора характеризует возможности увеличения объемов выпуска банковского продукта в рамках регионального воспроизводственного процесса при условии наиболее эффективного использования банковских ресурсов;
3) институциональный – потенциал определяется условиями институциональной среды регионального банковского сектора, включая структурную и нормативную компоненты, как уровень развития банковских институтов (состояние и перспективы развития банковских институтов, развитость сети кредитных организаций и их структурных подразделений, влияние внешней и внутренней среды, уровень доверия к банковской системе, уровень развития корпоративной культуры и т.д.).
Данные определения потенциала регионального банковского сектора могут быть использованы в рамках представленных концепций, но в контексте данного исследования особое значение представляет формулировка общего, универсального определения категории «потенциал регионального банковского сектора».
По нашему глубокому убеждению потенциал банковского сектора – это стратегическая категория, качественный ориентир, определяющий возможные направления развития регионального банковского сектора. Поэтому в дальнейшем в контексте настоящего исследования считаем возможным говорить о стратегическом потенциале регионального банковского сектора.
Под региональным банковским сектором в контексте данного исследования предлагается понимать совокупность кредитных организаций, их филиалов и других структурных подразделений, участвующих в региональном воспроизводственном процессе и действующих в рамках определенной институциональной среды.
Для понимания категории «стратегический потенциал банковского сектора» необходимо, на наш взгляд, не только определить предмет исследования – региональный банковский сектор, но и его сущностные характеристики – структуру и функции. Структура и институциональная среда регионального банковского сектора в соответствии с предложенной концепцией представлены на рисунке 1. Банковский сектор региона
Инфраструктура банковского сектора Кредитные организации 1 Филиалы и другиеструктурныеподразделениякредитных организаций Ч 1 Обеспечивает условия дляболее эффективногопроизводства банковскогопродукта 1 1 Производят банковский продукт Непроизводственная сфера 1 ii Производственная сфера Рисунок 1 – Структура и институциональная среда регионального банковского сектора 1) кредитные организации. Согласно статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» под кредитной организацией понимается «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции»1. В настоящее время выделяют два вида кредитных организаций в России: а) банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, 1 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В структуре национального и региональных банковских секторов преобладают именно коммерческие банки; б) небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом, допустимые сочетания которых устанавливаются Центральным банком; Кредитные организации, зарегистрированные на территории данного региона, называют самостоятельными или региональными; 2) филиалы кредитных организаций – обособленное подразделение кредитной организации, созданное и действующее в установленном законом порядке и осуществляющее в соответствии с предоставленными кредитной организацией правами от ее имени банковские операции. Данная группа включает:
Традиционно не выделяемая в качестве элемента банковского сектора, но оказывающая существенное влияние на его функционирование, инфраструктура банковского сектора представляет собой совокупность субъектов экономических отношений, не производящих банковский продукт, а создающих условия для целей эффективной, безрисковой деятельности кредитных организаций и их структурных подразделений. К ним относятся:
Данная группа в воспроизводстве ВРП не участвует, т.е. представляет непроизводственную сферу банковской деятельности в регионе.
На наш взгляд, бесспорным является утверждение, что формирование оптимальной структуры регионального банковского сектора, т.е. такого сочетания его элементов, которое способствовало бы повышению его устойчивости, росту капитализации и обеспеченности потребителей банковскими услугами, оказывает непосредственное влияние на экономические возможности банковского сектора, т.е. на его потенциал.
Помимо структурной компоненты банковского сектора его потенциал, безусловно, определяется качеством и набором реализуемых им функций. На наш взгляд, региональный банковский сектор выполняет следующие функции: финансово-посредническая - банковский сектор выступает в качестве финансового посредника между субъектами региональной экономики, имеющими временно свободные денежные ресурсы, и субъектами, испытывающими в них потребность (между инвесторами и заемщиками). Кроме того, банковский сектор осуществляет посредничество не только внутри региона, но и за его пределами через систему отношений между филиалами и головными офисами кредитных организаций. Функция финансового посредничества является традиционной для банковского сектора, однако существует мнение, что современный банковский сектор частично утратил данную функцию и исполняет лишь «роль посредника в импортировании денежных средств из-за границы»;1 сберегательно-депозитная - банковский сектор организует привлечение сбережений населения и юридических лиц во вклады и депозиты и выплачивает по ним проценты в соответствии с заключенными договорами вкладов; инвестиционная - банковский сектор направляет привлеченные денежные ресурсы в наиболее рентабельные отрасли и производства, с целью обеспечения минимизации рисков и максимизации доходов как кредитных организаций, так и, в свою очередь, вкладчиков, собственников и кредиторов; стимулирующая - во-первых, посредством применения процентных ставок по кредитам банковский сектор стимулирует заемщиков повышать эффективность своей работы, во-вторых, потребительские кредиты стимулируют (ускоряют) сбыт и в конечном итоге производство потребительских товаров; эмиссионная - через механизм банковского мультипликатора банковский сектор осуществляет выпуск денежных инструментов.
По нашему глубокому убеждению, сберегательную, инвестиционную и эмиссионную функции банковского сектора можно объединить в производственную функцию, результатом реализации которой выступает произведенный банковский продукт.
Стратегический подход к управлению развитием регионального банковского сектора
Современная социально-экономическая политика России в качестве основных направлений развития определяет ускоренную модернизацию и повышение конкурентоспособности реального сектора экономики и страны в целом, достижение высоких стандартов благосостояния граждан, снижение регионального неравенства.1 Одна из ключевых ролей в реализации указанных направлений может и должна принадлежать банковскому сектору как на национальном, так и на региональном уровне.
Вопросам исследования различных аспектов банковской деятельности на региональном уровне посвящены работы Г.Л. Авагян, Г.Г. Господарчук, Л.В. Давыдовой, О.П. Овчинниковой, В.В. Рудько-Силиванова, И.Н. Рыковой, В.Г. Садкова, Н.В. Фисенко, Ф.А. Ушакова. Среди исследований посвященных изучению проблем и перспектив развития банковского сектора (банковской системы) на уровне национальной экономики, отдельные результаты которых могут быть применены в данном исследовании, следует отметить работы таких общепризнанных специалистов банковского дела, как Г.Н. Белоглазовой, О.И. Лаврушина, Г.Г. Фетисова.
Тем не менее, несмотря на постоянно растущий интерес к проблемам региональной стратегии развития банковского сектора, отдельные вопросы его функционирования исследованы отечественными специалистами не достаточно. Так, все еще не выработан единый подход к пониманию таких экономических категорий, как «региональный банковский сектор», «потенциал регионального банковского сектора» и «региональная стратегия развития банковского сектора». Незаслуженно мало внимания уделяется проблемам оценки потенциала банковского сектора, разработки теоретико-методических основ стратегического подхода к управлению региональным банковским сектором.
Изучение региональных аспектов развития банковского сектора, на наш взгляд, затруднено несовершенством статистической базы, сохраняющейся «закрытостью» отчетности Центрального банка РФ, неокончательной разработанностью показателей мониторинга деятельности коммерческих банков и прочих кредитных институтов.
Анализ современной научной литературы по теме настоящего При этом необходимо отметить, что исследуя проблемы функционирования регионального банковского сектора, рассмотренные нами авторы используют термины «банковский сектор региона» и «региональная банковская система». Несмотря на дискуссионность проблемы употребления термина «региональная банковская система», предметом исследования в большинстве случаев выступает совокупность кредитных организаций и их филиалов, действующих на территории региона. В связи с чем, считаем возможным в контексте данного исследования опираться на результаты научных изысканий указанных ученых-экономистов.
По мнению представителей первого из выделенных нами концептуальных подходов – инфраструктурного подхода, банковский сектор региона представляет собой инфраструктурную отрасль региональной экономики. Так, в проекте Программы «Национальная банковская система России 2010-2020», разработанной специалистами Ассоциации российских банков, банковский сектор региона определен как «региональная финансовая инфраструктура, включающая кредитные организации и их филиалы».1 Основной целью функционирования банковского сектора региональной экономики авторы Программы, в числе которых Г.А. Тосунян, А.И. Милюков, М.В. Ершов, В.А. Гамза, А.Ф. Пенкин, Ю.Б. Зеленский, В.Д. Мехряков, Д.В. Тарасов, Е.С. Головина, С.Д. Юшкова, называют насыщение экономики региона банковскими услугами, что требует открытия «новых филиалов банков, дополнительных офисов, структурных подразделений, увеличение капитализации и ресурсов»2.
Представленные авторами Программы «Национальная банковская система России 2010-2020» перечень проблем, которые возможно решить при количественном и качественном развитии регионального банковского сектора, не вызывает сомнения. Однако существенным, на наш взгляд, упущением данного подхода является тот факт, что региональный банковский сектор не только реализует функцию финансового посредничества в качестве инфраструктуры региональной экономики, но и благодаря своей открытости становится вполне самостоятельной отраслью экономики региона. Банковский сектор не только перераспределяет денежные потоки внутри региона, но и привлекает инорегиональные источники и финансирует инорегиональные инвестпроекты. Поэтому при формировании региональной стратегии развития банковского сектора рассматривать его в более широком смысле.
К.И. Мостайкина под региональным банковским сектором предлагает понимать комплекс взаимосвязанных кредитных организаций, расположенных на территории конкретного региона, а также совокупность отношений, возникающих в процессе его деятельности.1 К наиболее важным функциям банковского сектора К.И. Мостайкина относит следующее: – осуществление региональных программ; – наращивание ресурсной базы в регионе; – обеспечение благоприятных условий для развития региональной экономики. С последней, выделенной К.И. Мостайкиной, функцией регионального банковского сектора можно поспорить. По нашему глубокому убеждению, создание благоприятных условий развития экономики региона является непосредственной задачей региональных властей. Банковский сектор может лишь способствовать этому процессу в пределах своих реальных возможностей.
Исследуя банковский сектор на региональном уровне в рамках инфраструктурного подхода, следует четко разделять понятия «банковская инфраструктура региона» и «инфраструктура банковского сектора региона». В состав последней необходимо отнести субъекты финансово-хозяйственных отношений, непроизводящие банковский продукт, а формирующие условия для устойчивого функционирования кредитных организаций. Понимание инфраструктуры банковского сектора в данном ключе встречается в работе А.В. Пенюгаловой, С.С. Цицианишвили, Ю.Ю. Платоновой и А.С. Кравчишина [98]. По мнению указанных авторов, инфраструктура банковского сектора представляет собой комплекс взаимосвязанных структур, обеспечивающих общие условия для бесперебойного функционирования банковского сектора региона и банковской системы страны в целом
Сравнительный анализ современных методик исследования регионального банковского сектора
С позиции институциональной структуры рынка банковских услуг исследователи отмечают: - локальную монополизацию регионального рынка банковских услуг. Во многих регионах кроме филиалов ОАО «Сбербанк России» действуют лишь несколько местных кредитных организаций и филиалы
Банковская система в современной экономике / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011. С. 118. инорегиональных коммерческих банков, что естественно затрудняет создание конкурентного рынка банковских услуг; – неравномерное распределение сети кредитных учреждений по территории региона. Например, из 20 кредитных организаций и их филиалов, расположенных на территории Курской области, 19 – расположены в административном центре региона – г. Курске. Неравномерное распределение сети кредитных организаций и их структурных подразделений снижает уровень доступности банковских услуг, в первую очередь, для населения региона; – высокое влияние административного ресурса, как выражение тесноты связи исполнительной власти региона и крупного бизнеса, на направление и темпы развития реального и банковского секторов экономики, эффективность их функционирования. Результат влияния административного ресурса заключается в росте коррупции, появлении барьеров для инорегионального бизнеса, использовании кредитных организаций в мошеннических и криминальных схемах, что отражается на их финансовом состоянии, на уровне доверия населения к органам государственной власти, клиентов к действующим и вновь открывающимся коммерческим банкам.1
Для решения указанных проблем, на наш взгляд, необходимо разработать программу развития регионального банковского сектора. Данная программа как система действий и целевых ориентиров должна быть представлена в форме региональной стратегии развития банковского сектора, цели, задачи и инструменты реализации которой будут направлены на реализацию стратегии развития региональной экономики в целом. При этом важным условием разработки данной стратегии является определение и оценка потенциала, как характеристики кредитных, инвестиционных и ресурсных возможностей, финансового состояния и институциональной среды банковского сектора региона.
Подробнее о роли административного ресурса в развитии экономики региона см. Нуреев Р.М. Регионалистика: резервы институционального подхода // ТЕRRА ECONOMICUS (Экономический вестник Ростовского государственного университета). 2009. Том 7. № 2. С. 18-41.
Таким образом, по результатам исследования особенностей формирования региональной стратегии развития банковского сектора необходимо отметить следующее: 1) формирование региональной стратегии развития банковского сектора возможно лишь на основе использования стратегического подхода; 2) стратегический подход к управлению развитием регионального банковского сектора представляет собой соединение воспроизводственной, инфраструктурной и институциональной концепции банковской деятельности; 3) решение выявленных в процессе исследования проблем регионального банковского сектора не возможно без формирования региональной стратегии его развития.
Стратегический подход к управлению развитием регионального банковского сектора Развитие представляет собой процесс принятия управленческой системой управленческих решений, направленных на качественное изменение управляемой системы. Развитием экономической системы, которой является и банковский сектор региона, можно управлять посредством определенного набора прямых и косвенных инструментов, методов и механизмов.
Г.Л. Авагян и М.Ю. Саитова, исследуя методы и инструменты государственного регулирования, как одного из видов управления развитием банковского сектора региона [21], пришли к следующим выводам: 1) в настоящее время отсутствует нормативно-правовая база государственного регулирования как развития региона в целом, так и регионального банковского сектора в частности;1 1 Так, все еще на стадии рассмотрения находиться проект федерального закона «Об основах 2) региональные органы государственной власти практически полностью отстранены от процессов регулирования банковского сектора региона; 3) интересы Банка России доминируют над интересами региональных органов государственной власти. Сделанные исследователями выводы подтверждаются действующей системой методов и инструментов государственного регулирования банковского сектора на федеральном и региональном уровнях, представленной в таблице 9. Таблица 9 – Методы и инструменты государственного регулирования банковского сектора [21] Уровень Методы Федеральный Региональный
Административные Прямое государственное участиев уставном капитале кредитныхорганизацийЛицензирование банковскойдеятельностиПрямое ограничение тарифов иотдельных видов активных ипассивных операцийОграничения на открытиеотделений и филиаловКонтингетированиеНадзор за деятельностьюкредитных организаций Прямое участие субъекта РФ в уставном капитале кредитных организаций
Экономические Ставки по операциям БанкаРоссииОбъем обязательных резервовДеятельность на открытом рынкеРефинансирование кредитныхорганизацийДепозитные операции БанкаРоссииВалютное регулированиеНалоговое регулирование Налоговое регулирование
На наш взгляд, действующий подход к регулированию банковского сектора региона доказал свою эффективность во время финансового кризиса 2008 года. Вместе с тем, сложившийся за период рыночных реформ, данный традиционный подход обладает рядом недостатков. В их числе: государственного регулирования регионального развития в Российской Федерации», внесенный в Государственную думу РФ 23 октября 2010 г. - ориентация преимущественно на текущее регулирование деятельности кредитных организаций, т.е. приоритет краткосрочных целей развития банковского сектора региона; - подчиненно-пассивная роль кредитных организаций в процессе регулирования банковской деятельности на региональном уровне; - закрытый характер деятельности регулирующих органов; - линейная организация управления развитием банковского сектора; - реактивный характер управления, т.е. управление, ориентированное преимущественно на реагирование на уже случившиеся события внешней и внутренней среды. На современном этапе, чтобы войти в число экономически развитых государств мира, России необходимо осуществить в возможно сжатые сроки радикальные экономические, социальные, институциональные преобразования, в том числе и в банковском секторе как на национальном, так и региональном уровнях.
Цели развития банковского сектора региона, как и любой другой экономической системы, расположены в двух плоскостях:
1) достижение коммерческого эффекта, что предполагает рост доходности активных операций при условии сохранения приемлемого уровня кредитных, процентных, валютных, операционных рисков, а также снижение расходов по пассивным операциям. В данном векторе развития банковского сектора заинтересованы менеджмент и собственники кредитных организаций;
2) достижение социального эффекта, который выражается в повышении доступности банковских услуг для населения и реального сектора экономики за счет снижения их стоимости, смягчения условий по отдельным видам операций, расширения банковской сети. Развитие банковского сектора в данном направлении интересует органы государственной власти, в особенности региональные и местные.
Система мониторинга оценки потенциала регионального банковского сектора
Возможность использования сильных сторон банковского сектора Курской области снижается в результате наличия слабых сторон, в числе которых:
Например, стабильная социально-экономическая ситуация и разработанная Стратегия социально-экономического развития до 2020 г. создают благоприятные условия для роста активов банковского сектора, или его воспроизводственного потенциала. Повышение инвестиционной активности предприятий создает предпосылки для роста инвестиционного потенциала банковского сектора региона. Высокие темпы роста предприятий обрабатывающей промышленности и организаций сферы торговли могут способствовать росту кредитного потенциала банковского сектора региона. Тенденция роста денежных доходов населения обуславливают возможность роста ресурсного потенциала банковского сектора конкретного региона. Наличие высших учебных заведений, осуществляющих подготовку кадров по профилю банковской деятельности, способствующих формированию рынка труда, квалифицированных специалистов. Рост удельного веса городского населения создает возможности для повышения сетевого потенциала банковского сектора региона.
К сожалению, посредством использования лишь сильных сторон не представляется возможным устранение угроз внешней среды банковского сектора Курской области: 1) незначительная доля региональных кредитных организаций в производстве валовой добавленной стоимости в экономике региона; 2) перечень потенциальных заемщиков ограничен, в основном, предприятиями обрабатывающей промышленности, организациями сферы торговли; 3) высокая доля убыточных предприятий (по состоянию на 01.01.2012 – 26,7% от общего числа организаций); 4) в регионе большую долю на рынке банковских услуг занимают филиалы инорегиональных банков; 141 5) органы государственной власти региона существенно ограничены в возможностях по управлению развитием банковского сектора; 6) дефицит консолидированного бюджета Курской области; 7) негативный образ кредитных организаций, сформированный у предприятий и населения – потенциальных клиентов; 8) отрицательный прогноз динамики стратегического потенциала банковского сектора региона и его элементов. Сокращение влияния угроз внешней среды на уровень развития банковского сектора Курской области возможно лишь силами региональных органов государственной власти. Так, расширению возможностей органов государственной власти региона по управлению развитием банковского сектора будет способствовать создание Совета по развитию банковского сектора. Сократить риски кредитования предприятий и организаций позволит создание Гарантийного фонда по кредитам стратегическим отраслям региона, развитие микрофинансового кредитования, кредитования малого бизнеса. Сглаживанию негативного образа кредитных организаций будет способствовать формирование институтов финансового омбудсмена и уполномоченных банков Администрации региона.
Результаты SWOT-анализа, включающие характеристику кредитных организаций, действующих на территории региона, оценку факторов внешней среды банковского сектора, в совокупности с определенными ранее перспективными задачами должны стать основой формирования стратегии развития банковского сектора Курской области.
Разработка организационно-методического обеспечения региональной стратегии развития банковского сектора В результате проведенного исследования предложено понятие стратегического потенциала регионального банковского сектора, выявлены 142 элементы стратегического потенциала, разработана и апробирована методика интегральной оценки стратегического потенциала регионального банковского сектора (SPRint-методика), сформулированы и обоснованы критерии адекватности методики оценки стратегического потенциала (CROSS-критерии). Данные научные результаты в комплексе формируют методическое обеспечение формирования региональной стратегии развития банковского сектора, представленное обобщенно на рисунке 32.
Формирование стратегии развития банковского сектора региона на основе интегральной оценки его стратегического потенциала
Потенциал роста банковского сектора, адекватного потребностям стратегического развития экономики региона воспроизводственный потенциал; кредитный потенциал; инвестиционный потенциал; ресурсный потенциал; сетевой потенциал SPRint-методика, основанная на интегральной оценке показателей, характеризующих элементы стратегического потенциала и свертки их в итоговою оценку стратегического потенциала CROSS-критерии, включающие требования по наличию пошагового алгоритма методики исследования и критериям интерпретации полученных результатов, учету факторов внутренней и внешней среды банковского сектора, доступности статистической информации
Методическое обеспечение формирования региональной стратегии развития банковского сектора на основе интегральной оценки его стратегического потенциала Примечание. Составлено автором Началом формирования стратегии развития социально-экономической системы является определение горизонта планирования. Для Стратегии развития банковского сектора Курской области ограничим горизонт планирования интервалом 2013-2020 гг. Выбор 2020 года в качестве верхней границы горизонта планирования объясняется среднесрочным характером стратегического планирования реализуемой стратегии развития экономики Курской области.
Как уже было установлено выше цели стратегии развития банковского сектора региона не должны противоречить целям развития банковской системы России и целям развития региона (рисунок 33).
Таким образом, целью развития банковского сектора Курской области является формирование банковского сектора, способствующего достижению целей и задач Стратегии развития региона посредством реализации его накопленного стратегического потенциала и создания условий обеспечения уровня стратегического потенциала, адекватного потребностям экономики региона в будущем. Достижению указанной цели способствует решение следующих задач: формирование и использование воспроизводственного потенциала банковского сектора; формирование и использование кредитного потенциала банковского сектора; формирование и использование инвестиционного потенциала банковского сектора; формирование и использование ресурсного потенциала банковского сектора; формирование и использование сетевого потенциала банковского сектора.
